保险知识入门手册

现在买保险的消费者是越来越多了，很多人从排斥保险到开始接受保险，不过对于初次接触保险的消费者来说，买保险也是一件很麻烦的事情，保险太复杂，品种繁多，不知道怎么买。

所以为了能够帮助消费者们认识保险，这里有一份关于保险的入门攻略，都是一些很基础的入门知识，适合新手用户。

这些文章来自微信公众号：小雄说保，这个公众号不会卖任何保险产品，只研究保险，并且会不断地更新保险文章，为消费者买保险提供参考建议。

微信公众号进入方法如下图所示：打开微信，点击通讯录，点击公众号，点击右上角的加号，输入“小雄说保”，点击搜索，进入公众号就可以关注了。

点击通讯录中的公众号点击右上角的加号搜索小雄说保，进入点击关注保险合同当中需要了解哪些项目？投保人：就是出钱买保险的那个人。

被保险人：就是保险产品保障的对象，例如：妈妈给自己的儿子买保险，妈妈就是投保人，儿子就是被保险人。

受益人：就是领取赔款的那个人，客户买了保险以后，如果发生了合同约定的事故，且符合理赔的条件，保险公司就会把赔款给到受益人。

保险人：其实并不是人，而是指保险公司。

保险金额和保费：这2个概念很容易搞混淆，保险金额是指保险公司的赔款，同时客户获得的赔款也不会超过保险金额。

客户花费一定的钱购买保险，这个钱就叫做保费，用一定的保费就可以买到一定的保险金额。

保险责任（可以保的）：这一部分是非常重要的部分，可以说是保险产品的核心部分，保险责任是指保险公司可以承担保障责任的范围，不同的保险产品，它的保险责任都是不相同的，保险公司承担责任的范围也仅限于保险责任，如果客户发生的风险不在保险责任范围之内，保险公司是不会负责任的，保险不是万能的，并不是买了保险以后，什么都可以赔的，买保险的时候一定要认准保险责任，一款保险产品可以保障的项目，在保险责任当中都会有详细的描述。

责任免除（不可以保的）：这一部分就是指保险公司不可以赔钱的部分，客户因为某些原因发生保险合同约定的事故，保险公司不会承担责任，比较常见的责任免除有：01.被保险人因为故意犯罪，抗拒依法采取的刑事强制措施。

02.被保险人故意吸食毒品、注射毒品。

03.被保险人酒驾。

以上只是举了几个常见的例子，实际的免责条款也许还不止这些，因为这些行为造成的保险事故，保险公司是不会赔钱的。

不同的保险产品，其免责条款的类型和数量都是不相同的，客户在购买保险的时候，需要重点关注这一部分，看看免责条款是不是自己可以接受的。

现金价值：这个就是退保金，当保险合同被解除的时候，保险公司会把一笔钱退还给客户，这笔钱就叫做现金价值，保险合同上会有现金价值表，可以查询到不同保单年度的现金价值的金额。

客户申请解除保险合同，也就是常说的退保，按照退保的时间可以分为犹豫期以内退保和犹豫期以后退保，关于犹豫期的概念如下。

犹豫期：买了人身保险以后，保险产品一般都会设置一定的犹豫期，如果客户对这个保险产品不满意，想要退了，如果在犹豫期以内申请退保，保险公司会把全部的保费都退还给客户，最多扣除10块左右的工本费，客户基本不会有什么损失，但是只要过了这个犹豫期，再想去退保的话，就只能退还现金价值了，就有可能给客户带来一定的损失。

等待期：在健康保险当中，一般都会有等待期条款，当客户买了健康保险以后，如果在等待期以内，发生了合同约定的疾病，保险公司是不会赔钱的。

如果过了等待期以后，客户发生了合同约定的疾病，保险公司就会根据合同的约定来赔钱，等待期的天数一般为30天到180天，不同的保险产品，都是不相同的。

保险期间（保多久）：就是保险产品可以保障的期限，不同的保险产品，都是不相同的，短期的保险一般都只有一年或者在一年以内，例如：百万医疗险、短期意外险、车险等等，这类保险的保障期限就只有一年，长期性保险的保障期限也是不相同的，有的可以保障终身，有的是保障一定的年数，例如：10年、20年、30年，有的可以保障到一定的岁数，例如：保障到60岁、70岁、80岁。

健康告知项目：这是一个非常重要的项目，保险公司会提出一些问题，这些问题都是有关于被保险人或者投保人的身体健康问题，例如：以前的疾病史、体检记录、住院记录等信息，不同的保险产品，都会有不同的问题，客户必须如实回答上面的问题，如果没有如实回答，就会影响到以后的理赔，容易造成拒赔。

因此购买保险的时候，一定要仔细地阅读每一项问题，保险公司问了什么问题，就如实回答什么问题，千万不要什么问题都不看，就一律填成“否”，如果对健康告知的问题拿不准，不知道如何回答的，就可以咨询医生，听一听医生的建议，这样就能尽量地做到如实告知，降低拒赔的概率。

买保险是找熟人？还是找专业的？现在卖保险的到处都是，差不多每个人身边都有几个卖保险的亲戚朋友，按照常理思维来看，买保险当然要找熟人买才放心，这是一个很大的误区。

保险本身就是一种极其复杂的金融产品，一份保险合同就包含了保险学、法学、医学方面的知识，从业人员需要具备相关的专业知识，才可以给客户提供专业的服务，所以买保险就是要找专业的，而不是单纯地找熟人就可以了，如果一味地追求熟人优先，到一个不专业的熟人业务员那里买保险，就有可能会损害到自己的利益！买保险真的就像存钱吗？这是一个很常见的误区，在保险理论当中，根本不存在“存钱”的概念，虽然很多年金保险都有领钱的功能，但也必须按照合同的规定来领取，什么时候领取、可以领取多少钱，这些信息在保险合同当中都会写地清清楚楚，保险合同当中也不会有“存钱”这个词语，只有“交保险费”这个词语，所以千万不要把买保险当做存钱，保险不是银行，银行的钱可以完全按照自己的意愿来支配，什么时候取出来，取多少钱，完全由自己定，非常灵活自由。

而年金保险当中的钱不是自由的，领钱的时间，领钱的金额，都是按照保险合同上的规定来的，客户会受到很大的限制。

有不少的消费者都遇到过“存单变成保单”的事情，消费者明明是打算存钱的，却把钱交给了保险公司，变成了一份保险合同，等到急需用钱的时候，却不能取出来，最终损害的是消费者的利益。

所以在办理这些业务的时候，一定要仔细地阅读那些办理业务的资料，确认一下是不是保险，同时可以向业务人员反复强调不会买保险，只是办理存钱的业务。

保险公司会破产吗？很多保险消费者都听过保险公司很大，永远不会倒闭，这是一个误区，根据保险法的有关规定，保险公司是可以破产的，只不过一个保险公司倒闭了，这个保险公司的人寿保险业务和责任准备金就会被其他的保险公司接管，对于客户来讲，就差不多是换了一家保险公司。

“确诊即赔”的误区相信很多的客户都听过“确诊即赔”这个词语，按照字面的意思来看，很容易理解成：只要确诊了，就可以赔钱，其实不是这样的意思，在重大疾病保险条款当中，每一种疾病都有独特的定义和理赔条件，如果客户想要获得赔款，首先是要确诊，然后还要达到条款上的理赔条件，有的疾病要求客户必须做什么样的手术，或者做什么样的治疗，如果客户没有按照条款的要求选择治疗方式，就算确诊了，也是不可以赔钱的。

有的疾病条款要求客户的疾病确诊达到一定的天数，如果天数不够，即使确诊了，也不可以赔钱。

很多重疾险的理赔纠纷案，就是因为客户把“确诊即赔”理解错了，误以为只要确诊，就可以赔钱，所以“确诊即赔”绝不是那么的简单，购买保险的时候，请仔细阅读疾病条款的部分，看一看这些疾病的理赔条件，如果看不懂的，可以去医院咨询专科医生。

重大疾病保险保障的疾病种类真的就是越多越好吗？现在很多重疾险都有100多种疾病保障，那么疾病的种类是不是越多越好呢？这一点不是最重要的。

我国的保险行业协会规定了25种重大疾病的定义和理赔条件，这也是保险行业的统一规范，所有的保险公司都是一样的，这25种疾病也是我国最常见的疾病，发病率很高的疾病，这25种以外的疾病都是一些不太常见的、发病率较低的疾病，其中有很多都是一些罕见的疾病，或者我国的人都不怎么得的疾病。

所以疾病的种类并不是越多越好，关键是要看这些疾病是不是发病率高的疾病，或者是不是自己很关注的疾病。

买保险到底是找大的公司？还是找小的公司？很多客户在购买保险的时候，很容易倾向于大公司的产品，对于小的保险公司抱着一种不信任的态度，其实再小的保险公司也是大公司，根据我国保险法的有关规定，开设保险公司的注册资本最低限额为2亿元人民币，而且是实缴货币资本，从这一点来看，开设保险公司的门槛极高，能够开设保险公司的都不是一般的主。

买保险的时候，品牌不是最重要的，最重要的是保险条款，不管是大的保险公司，还是小的保险公司，都是按照保险条款来承担保障责任，在理赔的时候，都是按照条款来赔钱的，这一点和保险公司的大小没有关系。

当然大的保险公司也是有一定的优势，服务的网点相对要多一些，售后服务也方便一些，但是大品牌保险公司的产品都是比较贵的，这一点和其他商品是一样的，例如：耐克、阿迪达斯、阿玛尼、LV等等，这些国际知名的品牌，它们的商品都是价格不菲的。

保费豁免是一个什么概念？这是一个险种，购买了豁免险之后，如果被保险人或者投保人发生了合同约定的事故，不但可以获得赔款（仅限被保险人），而且剩下的保费也可以不用交了，同时也不会影响其他的保障功能，保费豁免一般都会出现在有多个保障项目的保险产品当中，豁免险按照豁免的对象可以分为投保人豁免和被保险人豁免。

投保人豁免：是指投保人发生了合同约定的事故，虽然投保人不可以获得赔款，但是剩下的保费是不用交了的，而且不会影响到被保险人的保障。

被保险人豁免：是指被保险人发生了合同约定的事故，保险公司按照合同的规定赔钱，而且剩下的保费也是可以不用交了的，同时不会影响到其他的保障功能。

有了社会医疗保险为啥还要买商业保险？社会医疗保险是国家强制的保险，同时也是最基本的保险，能解决一个人的基本医疗需求，一些小病小灾，有社保就足以应付了，但如果遇到一些重大的灾难性事故，需要巨额医疗费用的时候，社会医疗保险的保障功能是不足的，就需要商业保险来承担这些医疗费用，所以在经济条件允许的情况下，适当地购买商业保险也是很有必要的，最起码百万医疗险得配一个，这类保险很便宜，例如：一个30岁的男性，而且有社会医疗保险的时候，保费也就几百块一年，基本上每个人都能承担的起。

家庭的保险规划！现在很多80后、90后已经步入了婚姻的殿堂，结婚是一辈子的大事，结婚以后就要买房子，买车子，生儿育女。

每一个结婚的人都希望自己的家庭幸福，婚姻美满。

但是天有不测风云，人有旦夕祸福，在无数个家庭当中，偶尔会出现一些重大的灾难性事故，给一个家庭带来了毁灭性的打击。

虽然这种事故属于小概率事件，但是不管是谁也不敢保证这种事情不会发生在自己身上，所以未雨绸缪、居安思危的观念还是要有的。

在经济条件允许的情况下，给家庭配置保险还是很有必要的，不过给家庭配置保险的时候，有以下几个问题是需要注意的！给哪个先买：按照常理思维来讲，父母都会把最好的给自己的小孩，宁可自己饿着、冻着，也不想让孩子受苦。