对中国支付体系的几点认识
银行支付体系的运作机制及其重要性
银行支付体系的运作机制及其重要性银行支付体系是现代金融体系中不可或缺的一部分，它承担着促进经济发展、保障资金流动和维护金融稳定的重要职责。
本文将探讨银行支付体系的运作机制及其重要性。
一、银行支付体系的运作机制银行支付体系是指银行通过各种支付工具和渠道，为个人和企业提供资金转移和结算服务的系统。
其运作机制主要包括支付工具、支付渠道和支付清算三个方面。
首先，支付工具是指人们在进行资金转移和结算时所使用的工具，包括现金、支票、银行卡、移动支付和电子支付等。
这些支付工具通过银行提供的服务，实现了资金的快速、安全和便捷的转移。
其次，支付渠道是指人们进行支付活动时所选择的路径和方式。
传统的支付渠道包括银行柜台、自动柜员机和邮局等，而现代支付渠道则包括互联网银行、手机银行和第三方支付平台等。
通过不断创新和发展，支付渠道的种类和功能不断扩大，为人们提供了更多元化的支付选择。
最后，支付清算是银行支付体系中的核心环节，它是指银行之间进行资金结算和交换的过程。
在支付清算过程中，银行通过中央银行或支付清算机构进行资金的结算和交换，确保支付的安全和有效性。
二、银行支付体系的重要性银行支付体系在现代经济中具有重要的地位和作用，其重要性主要体现在以下几个方面。
首先，银行支付体系促进了经济发展。
支付体系的畅通与否直接影响着经济的运行和发展。
通过银行支付体系，人们可以快速、安全地进行资金转移和结算，促进了商品和服务的交易，推动了经济的繁荣和发展。
其次，银行支付体系保障了资金流动。
在现代经济中，资金流动的快速和安全对于经济的正常运行至关重要。
银行支付体系通过提供各种支付工具和渠道，确保了资金的快速转移和结算，保障了经济活动的顺利进行。
再次，银行支付体系维护了金融稳定。
支付体系的稳定与否直接关系到金融体系的稳定和安全。
银行支付体系通过建立健全的风险管理和防范机制，保障了支付的安全和可靠性，维护了金融体系的稳定运行。
最后，银行支付体系促进了金融创新和普惠金融。
中国人的现代支付方式
中国人的现代支付方式随着科技的进步和互联网的普及，中国人的支付方式也发生了翻天覆地的变化。
从传统的现金支付到现代的电子支付，中国人的支付方式越来越便捷和高效。
以下是中国人现代支付方式的概述：1. 移动支付移动支付是中国人现代支付方式的重要组成部分。
通过智能手机、平板电脑等移动设备，用户可以轻松完成购物、缴费、转账等操作。
移动支付的应用范围广泛，包括线上购物、线下支付、公共交通、生活缴费等领域。
中国的移动支付市场尤为活跃，领先的移动支付平台如支付宝、微信支付等，已经深入到日常生活的各个方面。
2. 扫码支付扫码支付是一种方便快捷的支付方式，在中国得到了广泛应用。
商家通过扫描顾客的二维码，即可完成支付操作。
这种支付方式不仅提高了支付效率，还降低了人为错误的风险。
同时，扫码支付也促进了线上与线下的融合，许多实体店纷纷引入扫码支付功能，让顾客在购物时更加便捷。
3. 数字货币支付数字货币支付是一种新型的支付方式，它使用数字货币进行交易。
中国的数字货币支付发展迅速，特别是在一些大型城市和商业中心，数字货币已经逐渐成为主流支付方式之一。
数字货币支付具有交易速度快、安全性高、跨境支付等优势，未来有望在全球范围内得到更广泛的应用。
4. 刷脸支付刷脸支付是一种基于生物识别技术的支付方式，用户通过刷脸进行身份验证，然后完成支付操作。
这种支付方式在中国的一些大型购物中心和超市中得到应用，让顾客无需携带现金或银行卡即可购物。
刷脸支付的优点是方便快捷，无需携带任何物理设备，同时也具有较高的安全性。
5. 智能支付终端智能支付终端是一种集成了多种支付方式的终端设备，通常安装在商场、超市、餐厅等场所。
用户可以通过扫描二维码、刷卡、人脸识别等多种方式进行支付操作。
智能支付终端的优点是方便快捷、安全可靠，同时可以满足不同用户的支付需求。
6. 跨境支付随着中国经济的快速发展和国际化程度的提高，跨境支付的需求也越来越大。
中国人通过跨境电商平台、银行电汇、第三方支付平台等多种方式进行跨境支付。
中国现代化支付系统概述
中国现代化支付系统概述中国现代化支付系统是中国人民银行利用计算机网络和电子通信技术开发建设的，为银行业金融机构和全社会提供资金清算服务的公共平台。
现代化支付系统是中国人民银行发挥金融服务职能的重要的核心支持系统，它的特点就是高效、安全、快捷。
截至2009年6月，中国人民银行已建成运行的系统有中国现代化支付系统、全国支票影像交换系统和境内外币支付系统。
经过近7年的建设发展，现代化支付系统已成为全球规模最大，功能最全，覆盖最广，业务最多的现代化金融服务基础设施。
中国现代化支付系统武汉城市处理中心通过国家处理中心连接着全国银行所有营业网点，承担着全省异地、同城资金的汇划业务。
中国现代化支付系统运行安全稳定，业务快速发展。
2009年，武汉地区支付系统共处理支付业务1760万笔，金额22.12万亿元，笔数和金额同比分别增长15.47％和16.43％，交易金额为湖北省2009年GDP的17.24倍，为社会提供了安全、高效的跨行跨区域支付清算服务。
此外，中国现代化支付系统陆续开通了许多与百姓日常生活密切相关的业务，为社会公众办理网上支付、电话支付、跨行跨地区存取款等业务，提供全天候的支付清算服务。
中国现代化支付系统正以其公益性、安全性、便利性，日益贴近日常生活和经营活动，在国民经济和金融发展中发挥了“央行支付，中流砥柱”的作用。
Ⅱ中国现代化支付系统的作用及功能一、中国现代化支付系统的作用（一）加快资金周转，提高社会资金的使用效益。
社会经济、金融的运行，每天都有大量巨额资金进入支付清算环节，处于流转状态。
支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展将会产生巨大的影响。
中国现代化支付系统是现代经济的血脉。
大额支付系统，采取从发起行到接收行的全过程的自动化处理，实行逐笔发送、实时清算。
通过支付系统处理的每笔支付业务不到60秒即可到账。
（二）支撑多样化支付工具的使用，满足各种社会经济活动的需要。
中国现代化支付系统，尤其是其中的小额批量处理系统能够支撑各种贷记、借记支付业务的快速处理，并能为其提供大业务量、低成本的服务，可以满足社会各种经济活动的需要。
支付体系
8.5 中央银行对支付体系的监管
1.支付体系监管的目标和定义 2.监管的国际标准 《重要支付系统核心原则》 《证券结算系统建议》 《中央对手建议》 3. 监管范围 支付系统 证券结算系统 支付工具 代理银行和托管机构 第三方服务提供者
8.5 中央银行对支付体系的监管
8.3 支付结算管理
1. 支付结算管理是在立法机构、管理机构制定的规范和管理支付程 序和支付行为的法律法规、规章制度和标准，以及关于支付工具 和支付服务的定价、市场惯例、合同安排和规则等方面约束下， 综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的 行为。
2.
3.
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管 理职能。
2010年末，云南省知名网民“边民”向云南省环保厅一副厅 长开炮，指出涉嫌以亲属名义购买昂贵别墅，违章搭建及抗 拒城管执法； 曾参与“躲猫猫事件”调查； 周久耕事件； 局长日记门； 药家鑫事件。
第8章 思考题
支付体系与支付系统有什么区别？ 如何理解支付体系的概念？ 如何理解支付体系的地位和作用？
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施 安排，而支付结算管理法律法规制度则属于对支付体系前三个要 素的整体制度性保障。
8.4 中央银行在支付体系中的地位和作用
1.支付体系与中央银行职能 安全、高效的支付体系是实施货币政策的需要 安全、高效的支付体系是维护金融稳定的需要 安全、高效的支付体系是提供支付结算服务的需要 2. 中央银行在支付体系中的作用 干预支付市场，避免市场失效（市场的自身调节功能） 维护支付市场，防止市场垄断 参与支付市场，提供支付服务
8.1 支付体系及其构成
商业银行的支付体系和支付创新
商业银行的支付体系和支付创新商业银行是现代金融体系中重要的组成部分，其支付体系的稳定性和创新性不仅对金融行业自身具有重要意义，也对整个经济体系的运行和发展有着深远影响。
本文将就商业银行的支付体系和支付创新展开讨论，分析其特点、现状以及前景，并探讨对于支付创新的应对策略。
一、支付体系概述支付体系是商业银行在经济活动中发挥支付职能的基础性系统。
它通过各类支付工具和支付渠道，实现了经济主体之间的货币结算和资金流动。
商业银行的支付体系一般包括现金支付、传统电子支付和移动支付等多种支付方式，其中传统电子支付包括网银支付、POS支付和第三方支付等。
目前，商业银行的支付体系在支付工具的种类和支付渠道的多样化方面取得了显著进展。
支付工具上，从传统的纸质支票、银行卡到电子支付工具如手机支付、电子钱包等，已经满足了不同用户的支付需求。
支付渠道上，除了传统的柜面和ATM，互联网金融的发展也带动了网银支付、第三方支付等的迅速普及。
二、支付创新的特点随着信息技术的快速发展，商业银行的支付创新变得日益重要。
支付创新能够推动支付体系的升级和优化，提升支付效率和用户体验。
在当前的形势下，我们可以从以下几个方面认识支付创新的特点。
1. 移动化：支付创新以移动互联网技术为基础，实现了支付工具和支付渠道的移动化发展。
无论是手机支付还是电子钱包，用户只需要一部智能手机，就能够完成各种支付操作，实现随时随地的便捷支付。
2. 多样化：支付创新使得支付工具和支付渠道的种类更加丰富多样。
不同支付场景和用户需求的多元化，推动了支付方式的不断创新。
除了传统的刷卡和网银支付，还有近年来兴起的二维码支付、声纹支付等新兴支付方式。
3. 安全性：支付创新不仅提供了便捷性，也尤为注重支付安全。
商业银行通过引入安全认证、密钥管理等技术手段，保障了支付过程中信息的安全性，降低了支付风险，增强了用户的信任感。
三、商业银行支付创新的前景商业银行支付创新的前景广阔且具有巨大潜力。
我国移动支付的发展现状及趋势
我国移动支付的发展现状及趋势
随着智能手机的普及和互联网技术的发展，移动支付在我国得到了快速发展。
根据中国人民银行的数据，2019年我国移动
支付交易额达到277.4万亿元，同比增长了25.8%。
目前，我国的移动支付主要由支付宝和微信支付两大巨头垄断市场。
支付宝和微信支付的主要应用场景在于线上支付和扫码支付，应用范围广泛。
此外，随着5G技术的快速普及，虚拟
现实、增强现实等新技术的应用也将进一步拓展移动支付的应用场景。
未来，我国移动支付的发展趋势将体现在以下几个方面：
1.智能化支付体验：随着人工智能技术和生物识别技术的发展，未来移动支付将更加便捷、快速和安全。
2.跨境支付的拓展：我国正在积极推动一带一路倡议，未来我
国的移动支付将更多地面向海外市场，为中国企业和个人打开更多的国际支付渠道。
3.特色化的支付应用：随着社会和消费者需求的不断变化，未
来移动支付将更加个性化和多元化，打造不同的支付应用场景，如预约购物、共享经济、智能家居等。
总之，我国移动支付已经成为消费者生活中不可或缺的支付方式之一。
未来，移动支付的发展将不断推动我国金融科技的高质量发展，为人们带来更便捷、更安全、更智能的支付体验。
我国移动支付现状及发展建议分析
我国移动支付现状及发展建议分析随着智能手机普及率的提高，移动支付在我国得到了迅速的发展。
在支付宝和微信支付等移动支付平台的推动下，越来越多的人已经改变了支付方式，从传统的现金支付转向更便捷、更安全的移动支付。
然而，我国移动支付仍存在一些问题和挑战，需要在未来的发展中加以解决。
首先，我国移动支付面临着安全风险。
防止诈骗、窃取资金等安全问题是移动支付发展过程中必须面对的一大障碍。
在保证用户信息安全的前提下，移动支付平台需要不断通过技术手段加强安全防护。
其次，我国在移动支付领域还存在支付体系不完善的问题。
虽然移动支付在我国拥有比较成熟的支付平台，但是依旧存在支付流程繁琐、支付门槛高、支付方式单一等问题。
因此，继续加强支付体系建设，构建一个完善的支付网络系统，进一步拓展支付场景，提高支付用户体验，是移动支付的发展方向。
再者，我国移动支付存在支付环节不透明的问题。
目前我国移动支付平台涉及到的金额较大，但是缺乏透明的结算流程，导致消费者缺乏信心。
因此，建立可视化的结算流程，增加支付通道的透明度，是保障移动支付流通的重要措施。
最后，我国各种支付方式的混杂问题。
在我国，传统的现金支付方式仍然较为普遍，且信用卡、网上银行等电子支付方式也存在着用户的群体分化。
但是，这些支付方式却没有被统一到移动支付平台上，而且不同的支付方式之间缺乏互联互通，导致用户难以统筹规划自己的资金。
因此，需要加强各种支付方式之间的互联互通，确保用户能够快速、方便地完成支付。
综上所述，我国移动支付发展面临着安全风险、支付体系不完善、支付环节不透明和各种支付方式的混杂等问题。
建议在未来的发展中，移动支付平台需要逐步加强支付安全保障、优化支付体系构建、提高支付透明度和实现支付方式统一互通。
只有全面提升我国移动支付的品牌形象和用户体验，才能推动移动支付的进一步发展。
我国现代化支付系统的定义
我国现代化支付系统的定义随着科技的发展和人们生活方式的改变，现代化支付系统在我国得到了广泛应用和快速发展。
现代化支付系统是指通过电子方式实现货币交易的系统，它包括了各种支付工具、支付终端、支付网关等组成部分，具备安全、高效、便捷的特点。
现代化支付系统在我国的定义中强调了电子方式。
随着互联网和移动互联网的普及，电子支付逐渐取代了传统的现金支付方式，成为人们日常生活中的主要支付方式。
通过电子支付，用户可以使用手机、电脑等终端设备，通过网络实现各种支付操作，包括网上购物、转账汇款、缴纳水电费等。
现代化支付系统强调了安全性。
随着支付规模的扩大，支付安全问题也日益凸显。
现代化支付系统在设计和实施过程中，要保证用户的支付信息和资金安全。
采取了多种安全措施，包括加密技术、双重验证、防范欺诈等，以确保用户在支付过程中的信息不被泄露或被盗用。
同时，支付机构也要履行风险管理和监管职责，保障支付系统的安全稳定运行。
第三，现代化支付系统强调了高效性和便捷性。
现代化支付系统的目标是实现即时支付，让用户在支付过程中能够享受到快速、便捷的体验。
通过现代化支付系统，用户可以随时随地进行支付，无需再排队等待或携带大量现金。
支付系统也可以提供方便的支付接口和支付方式选择，满足不同用户的需求。
现代化支付系统还需要具备可拓展性和适应性。
随着技术的不断发展和创新，支付系统也需要不断更新和升级，以适应新的支付业务和需求。
支付系统还需要与其他系统进行无缝对接，实现信息共享和交互，提供更加全面的服务。
总的来说，我国现代化支付系统的定义是指通过电子方式实现货币交易的系统，具备安全、高效、便捷的特点。
它是随着科技发展和生活方式改变而不断演进的，与用户的日常生活息息相关。
在未来，随着技术的进一步创新和应用，现代化支付系统将会进一步完善和普及，为人们的支付体验提供更多便利和选择。
中国支付结算体系缺陷及改进构想
中国支付结算体系缺陷及改进构想缺陷目前中国支付结算体系存在以下缺陷：1. 缺乏统一标准中国支付市场竞争激烈，支付机构众多，但支付行业监管标准不一，互联互通难以实现。
各支付机构采用不同的技术标准和接口规范，导致互联互通瓶颈和安全风险增加。
2. 安全性不足随着支付行业的发展，网络支付成为人们日常生活中不可或缺的支付方式，但不断出现的网络安全问题成为支付行业的重大隐患。
支付机构需要加强安全技术、信息安全监管和防范风险的能力。
3. 成本高、效率低当前支付结算费率高，结算速度等也存在一定问题。
支付机构需要提高系统的处理效率和技术能力，降低支付成本，以满足消费者和商户的需求。
4. 监管体系欠缺完善支付行业涉及广泛的公共利益，需要政府监管机构的有效引导和管理。
当前监管机构在支付领域的科技支撑、事中事后监管、行业标准等方面仍需进一步加强。
改进构想为解决以上问题，下面提出以下改进构想：1. 建立统一标准政府监管部门应制定全国性的支付行业标准，对于支付机构进行统一管理。
同时，推动支付领域技术标准化，创建支付行业标准化组织，逐步实现标准化的互联互通，促进行业良性发展。
2. 加强网络安全通过加强在线支付系统的网络安全保障，优化跨行业、跨部门合作机制。
即政府、银行、支付机构和第三方支付机构之间的联合防御机制，加强风险评估和防范，建立健全的应急处理机制，从而保证在线支付的安全性和持续运营。
3. 降低支付成本政府应该优化监管、规范市场秩序，促进行业资源共享，降低支付成本，提高支付效率。
此外还应推广电子支付，以提高跨地区交易效率，促进消费升级。
4. 完善监管机制加大对支付机构的审查、监管和处罚力度，规范市场秩序，推动行业逐步规范化。
同时，需要进一步规划监管的重点领域和业务划分，加强监管人员的培训、考核和创新能力，提高监管效率和水平。
结论针对以上缺陷，建议政府部门、支付机构、金融机构和消费者共同努力，逐步完善中国支付结算体系，建立健全的监管体系和标准化的互联互通机制。
中国消费者对移动支付的接受度和支付习惯
中国消费者对移动支付的接受度和支付习惯近年来，随着智能手机的普及和移动互联网的迅猛发展，移动支付在中国迅猛崛起，成为人们生活中不可或缺的一部分。
本文将探讨中国消费者对移动支付的接受度和支付习惯。
一、移动支付的普及近年来，中国移动支付行业经历了快速发展的阶段。
从最早的支付宝到微信支付、银联云闪付等，各种移动支付方式不断涌现，方便了人们的生活。
根据数据显示，截至2021年底，中国移动支付用户总数已达到近90亿，年交易额超过200万亿元。
二、中国消费者对移动支付的接受度1. 便捷性：移动支付为人们提供了便捷快速的支付方式。
只需动动手指，即可完成购物、转账、缴纳水电费等各类支付行为，不再需要携带现金或刷卡。
2. 安全性：移动支付采用了多层次的安全技术，为用户的资金安全提供了保障。
密码锁、指纹识别、人脸识别等生物识别技术的应用，有效地减少了支付过程中的风险。
3. 优惠活动：移动支付平台经常推出各种优惠活动，吸引用户使用。
例如，支付宝的红包活动、微信支付的折扣券等，让消费者在支付过程中获得实实在在的实惠。
4. 商家支持：越来越多的商家纷纷接受移动支付，甚至有些商家仅支持移动支付。
这使得消费者更加方便地使用移动支付进行消费，同时也推动了移动支付的普及。
三、中国消费者的支付习惯1. 手机支付：中国消费者更倾向于使用手机进行支付。
无论是线下购物还是线上购物，手机支付已成为首选。
凭借智能手机的便携性和操作便捷性，消费者可以随时随地完成支付。
2. 扫码支付：扫码支付是中国消费者的一大特点。
无论是二维码还是条形码支付，消费者只需要打开支付宝或者微信支付，扫一扫就能完成支付，方便快捷。
3. 社交支付：中国消费者喜欢通过社交平台进行支付。
例如，微信支付的红包功能、支付宝的拼手气红包等，将支付与社交相结合，增加了支付的乐趣和社交互动。
4. 移动支付与现金支付并存：尽管移动支付在中国已经得到普及，但仍有一部分消费者习惯于使用现金支付。
中国现代化支付系统的定义、功能与结构
我国现代化支付系统的定义、功能与结构一、定义现代化支付系统是指能够快速、安全、方便地完成各种支付活动的综合性金融系统。
这个系统涵盖了多种支付方式，包括现金支付、唯一识别号支付、移动支付、互联网支付等，能够满足个人和企业在日常生活和商业活动中的各种支付需求。
二、功能1. 便捷的支付方式现代化支付系统具有多种支付方式，包括网银、手机银行、支付宝、信信支付等，用户可以根据自己的需求选择最适合的支付方式。
2. 安全的支付环境现代化支付系统采用先进的加密技术和安全防护措施，保障用户的支付信息不被泄露和盗用。
3. 便捷的支付渠道现代支付系统通过建立支付网络，连接商家、银行、支付机构和用户，实现了24小时不间断的支付服务。
4. 支持跨境支付现代支付系统支持境内和境外的跨境支付服务，方便了国际贸易和跨境消费。
5. 提升金融普惠通过现代化支付系统，可以让更多的人参与到金融活动中，提升金融普惠水平。
6. 发展电子商务现代支付系统对电子商务的发展起到了重要的推动作用，成为电子商务的基础设施。
三、结构1. 支付网关支付网关是现代支付系统的核心组成部分，它连接了各种支付机构和商家，是支付指令和资金流动的枢纽。
2. 支付清算系统支付清算系统负责处理各种支付机构的结算，确保资金安全和支付平稳运行。
3. 银行间支付系统银行间支付系统是各大银行之间进行资金结算的重要评台，也是国家宏观调控的重要工具。
4. 第三方支付评台第三方支付评台是连接用户和商家的重要环节，它提供了多种便捷的支付方式和支付工具。
5. 移动支付评台移动支付评台是随着移动互联网的发展而兴起的，它为用户提供了上线支付、扫码支付、NFC支付等多种支付方式。
6. 电子银行系统电子银行系统是传统银行业务的网络化和数字化，包括全球信息站银行、手机银行、通联方式银行等。
结语随着数字化技术的不断进步和金融创新的不断推进，我国现代化支付系统将会不断完善和发展，为金融行业和社会经济发展提供更加高效、便捷、安全的支付服务。
干货一文读懂中国7大支付体系（附27页流程图）
⼲货⼀⽂读懂中国7⼤⽀付体系（附27页流程图）作者|⾦融监管研究院资深研究员 AHan ；孙海波,欢迎个⼈转发，谢绝媒体等第三⽅转载。
前⾔⽀付体系主要由⽀付⼯具、⽀付系统、⽀付服务组织和⽀付体系监督管理等要素组成。
在⽀付⼯具⽅⾯，近两年电⼦商务的飞速发展，证书⽀付、卡号⽀付、快捷⽀付等多种互联⽹⽀付⽅式，已占据了⽀付⼯具的⼤半壁江⼭。
在⽀付系统⽅⾯，包括商业银⾏⾃⾝的⽀付结算系统、央⾏的⼤⼩额⽀付清算系统、银联跨⾏结算系统，乃⾄第三⽅⾮⾦融机构的⽀付结算系统等等，近年来飞速发展。
在⽀付服务组织⽅⾯，商业银⾏和银联、⼈民银⾏是最为主要的⽀付服务组织，⽽近年来⼀些⾮银⾏机构甚⾄⾮⾦融机构也已开始进⼊⽀付服务市场。
在⽀付监管⽅⾯，主要由央⾏及银监会等监管。
考虑到近期第三⽅⽀付、⽹贷机构等整治及开展的集中管理，笔者认为有必要梳理⼀遍⽀付系统。
下列是本⽂的纲要，笔者将着重于梳理第三⽅⽀付的体系，包括个⼈的⽀付账户、备付⾦管理等等。
若有不当之处，还望指出，欢迎交流，笔者微信：159****6019第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户⼆、银⾏卡授权系统（⼀）要点（⼆）授权系统模式⼀（三）授权系统模式⼆（四）银联跨⾏信息交换系统第⼆章第三⽅⽀付⼀、账户体系⼆、猜想的⽹联模式三、个⼈⽀付账户四、第三⽅⽀付机构备付⾦管理体系⼀）客户备付⾦⼆）备付⾦银⾏三）三类账户四）备付⾦管理要点五）备付⾦存放形式六）利息问题：七）以往⾮现场检查出现的问题（以北京地区为主）第三章⽹贷机构资⾦存管模式第四章⼆代⽀付系统简述⼀、背景⼆、⽀付⼯具（⽅式）三、⼆代⽀付系统整体架构图（三图）四、系统⽀持的⽀付⼯具简表（⼀）贷记⽀付（⼆）借记⽀付（三）国际结算⽅式五、系统⽀持的⽀付清算业务六、⽹上⽀付跨⾏清算系统（⼀）系统拓扑结构（⼆）系统逻辑结构七、⼤额⽀付系统（⼀）普通贷记业务（⼆）即时转账业务⼋、⼩额⽀付系统（⼀）要点（⼆）总体结构图（三）⼩额⽀付系统收取公共事业费和公益费⽤流程（四）办理⼯资、津贴和社保基⾦的发放（五）通存业务流程第⼀章银⾏卡体系⼀、个⼈银⾏账户（⼀）法规：《银⾏卡业务管理办法》、《中国⼈民银⾏关于改进个⼈银⾏账户服务加强账户管理的通知》（⼆）银⾏卡账户体系1.转账卡是实时扣账的借记卡。
什么是中国国际支付系统
什么是CIPS2015年10月8日CIPS人民币跨境支付系统在上海成功上线运行，专家表示，这将是人民币国际化重要里程碑。
什么是CIPS？CIPS，全称china international payment system，中文名是中国国际支付系统，即人民币跨境支付系统，10月8日在上海成功上线。
CIPS是为境内外金融机构人民币跨境和离岸业务提供资金清算，结算服务，是重要的金融基础设施。
cips主要处理人民币跨境支付结算，在2012年由央行宣布启动建设。
它独立于目前的大额支付系统（hvps），最大特点是整合了现有人民币跨境支付结算渠道，减少了中间流程，使境外公司可通过分支机构直接通过人民币结算，大大提升了跨境结算效率和交易安全性。
为便利人民币跨境贸易投资和使用，央行自2009年以来，通过“代理行模式”和“清算行模式”支持人民币跨境支付业务，而在CIPS上线后，人民币在全球的使用将更加方便。
CIPS分为两期建设：一期主要采用实施全额结算方式，为跨境贸易、跨境投融资和其他跨境人民币业务提供清算、结算服务。
二期将采用更为节约流动性的混合结算方式，提供人民币跨境和离岸资金的清算、结算效率。
CIPS一期的5大特点：1、采用实时全额结算方式处理客户汇款和金融机构汇款两类业务。
2、直接参与者一点介入，集中清算业务，缩短清算路径，提高清算效率。
3、采用国际通用IOS20022报文标准，标语参与者跨境业务直通处理。
4、运行时间覆盖亚洲、欧洲、非洲、大洋洲等人民币业务主要时区。
5、为境内直接参与者提供专线接入方式。
CIPS建成对人民币的意义：CIPS的建成标志着人民币国内支付和国际支付统筹得到重要进展。
作为重要的金融基础设施，对促进人民币国际化进程将起到重要支撑作用。
中国现代化支付系统简介
中国现代化支付系统简介中国现代化支付系统CNAPS（China National Advanced Payment System）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易资金清算的应用系统，是中央银行履行支付清算职能，改进金融服务的重要核心系统。
目前，中国现代化支付系统主要包括大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统、电子商业汇票系统和网上支付跨行清算系统等，其中大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和电子商业汇票系统与各企事业单位及百姓的工作生活密切相关。
●大额支付系统HVPS ( High Value Payment System)大额实时支付系统于2002年10月8日投产试运行，2005年6月24日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务。
大额支付系统采取逐笔实时发送方式处理支付业务，全额清算资金，主要为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。
大额支付系统是广大企业和百姓日常跨行汇款的最好途径，它款额实时清算资金，只要到任意一家可以办理汇款业务的银行网点，都可以向银行工作人员提出通过大额支付系统进行资金汇划。
原则上大额支付系统处理5万元以上的汇款业务，当然5万元以下也可以通过大额支付系统汇划，但是只受理紧急款项，手续费要高一点。
●小额支付系统BEPS （Bulk Electronic Payment System）小额批量支付系统于2005年11月28日投产试运行，2006年6月26日完成全国推广。
该系统主要处理同城和异地纸凭证截留的借记支付业务以及每笔金额在规定金额起点以下的小额贷记支付业务。
小额批量支付系统采取批量发送支付指令，轧差净额清算资金，主要为社会提供低成本、大业务量的支付清算服务。
(完整版)支付体系概述
第1章支付体系概述1.1支付与支付体系1.1.1支付的概念支付是指因经济活动引起的，能以一定的货币价值进行计量的债权债务清偿行为及过程。
可以用货币价值进行计量的债权债务，通常表现为流通中的现金、商业银行货币（即在商业银行等金融机构的存款）、中央银行货币（即在中央银行的存款）和债券、股票等有价证券形式，在“电子货币机构”和“货币服务组织”发达的地区还包括存放在此类机构的存款。
按照安全性和流动性的大小，可以将其进一步划分为两类，一类是货币价值不变的债权债务，即流通中的现金、商业银行货币和中央银行货币；另一类是货币价值不断变动的债权债务，即债券、股票等有价证券。
在通常情况下，由于债券和股票等有价证券的货币价值处于不断变动的状态，不适合扮演一般等价物的角色，所以人们通常所称的支付是指前一类债权债务的转移。
再进一步看，以流通中的现金为媒介所从事的支付行为我们通常称为现金支付；而以商业银行货币和中央银行货币为媒介所从事的支付行为我们通常称为非现金支付。
非现金支付在安全性、流动性、经济性等诸多方面较现金支付均有较大的优势。
从支付体系的发展角度来看，尽管在相当长一段时间内，现金支付所覆盖的交易领域不可能完全为非现金支付所取代，但后者交易份额不断扩大将成为趋势。
由于非现金支付涉及系统、工具、制度等种种要素的设计、安排，其复杂程度远远高于单纯的现金支付，需要各国中央银行的高度参与。
因此，无论是国际清算银行还是各国央行，在对支付进行研究和分析时，“支付”一词通常指非现金支付。
本书下文所提到的支付，同样特指非现金支付。
为了便于理解支付的本质，这里举一组简单例子说明。
目录序言前言第1章支付体系概述1.1支付与支付体系1.1.1支付的概念1.1.2支付处理的标准化过程1.1.3支付体系的概念1.1.4支付体系的金字塔1.2支付体系与中央银行职能1.2.1支付体系对中央银行的意义1.2.2挑战与变革1.2.3新的货币政策模式1.3支付体系与国际金融中心1.3.1支付体系为社会提供货币支付平台1.3.2支付体系为金融市场提供结算安排1.3.3支付体系提高金融市场的国际竞争力1.3.4支付体系支持国际金融中心的建设与发展第2章支付系统2.1大额支付系统2.1.1大额支付系统概述2.1.2支付风险与清算结算时滞的关系2.1.3实时全额结算与延迟净额结算的区别2.1.4实时全额结算所涉及的几个问题2.1.5大额支付系统最新发展趋势2.2零售支付系统2.2.1票据支付系统2.2.2小额支付系统2.2.3银行卡系统2.2.4新型支付组织2.3外汇交易结算系统2.3.1外汇交易结算系统概述2.3.2基于信任的外汇交易结算模式2.3.3持续联结结算系统2.4证券结算系统2.4.1证券结算系统的设计原则2.4.2证券结算系统与支付体系之间的关系第3章各主要国际金融中心支付体系介绍3.1纽约支付体系3.1.1美元跨行支付系统3.1.2证券交易结算系统3.1.3纽约商品交易所结算系统3.2伦敦支付体系3.2.1英镑跨行支付系统3.2.2证券交易结算系统3.2.3伦敦黄金市场的清算3.3法兰克福支付体系3.3.1欧元跨行支付系统3.3.2证券交易结算系统3.4东京支付体系3.4.1日元跨行支付系统概况3.4.2日元大额支付系统3.5香港支付体系3.5.1港元跨行支付系统3.5.2美元和欧元支付系统3.5.3人民币支付系统3.5.4香港证券结算系统3.6主要国际金融中心支付体系的发展趋势3.6.1支付系统和支付服务组织呈现集中化趋势3.6.2更加注重业务的经济性3.6.3系统呈现功能多样化的趋势3.6.4支付系统和服务组织呈现国际化趋势第4章支付体系与上海国际金融中心建设4.1我国支付体系在上海的运行现状4.1.1我国人民币支付体系现状简介4.1.2上海支付服务组织的现状4.1.3主要支付系统在上海的运行情况4.1.4上海支付工具使用情况4.1.5上海支付体系监管的现状4.2上海各金融市场支付清算业务现状4.2.1银行间同业拆借市场4.2.2交易所证券市场4.2.3银行间外汇市场4.2.4黄金市场4.2.5金融衍生工具市场4.3完善支付体系，促进上海国际金融中心建设4.3.1支付体系概念的完善4.3.2完善银行业在支付体系中的作用4.3.3完善支付体系建设的规划过程4.3.4完善支付体系的监管制度4.3.5完善支付体系的基础设施建设4.3.6支付系统开发与上海国际金融中心建设第5章我国支付系统支持证券交易结算模式探讨5.1我国证券交易结算模式的现状5.1.1交易有关各方开户情况5.1.2清算结算模式5.1.3风险控制机制5.1.4资金结算存在的问题5.2证券交易结算模式的国际（地区）比较5.2.1欧洲模式5.2.2美国模式5.2.3中国台湾地区模式5.3关于支付系统支持证券交易结算模式的探讨5.3.1潜在目标5.3.2资金结算模式的选择5.3.3其他需要明确的问题5.3.4关于支付系统支持证券交易结算的建议第6章商业银行支付结算服务价格机制相关问题研究6.1国内外银行业支付结算服务价格机制的比较分析6.1.1我国商业银行支付结算服务价格机制的总体情况6.1.2国外商业银行支付结算服务的基本定价策略和主要内容6.1.3国内外支付结算服务价格定价策略的比较分析6.2我国支付结算服务价格机制实践中的主要问题分析6.2.1目前我国支付结算服务价格机制实践中的具体问题6.2.2我国支付结算服务政府指导价存在的主要缺陷6.2.3我国商业银行支付结算服务价格机制的外部约束条件6.3建立动态平衡的支付结算服务价格机制的意见和建议6.3.1支付结算服务的基本特性及其定价模式6.3.2我国支付结算服务价格机制的具体目标6.3.3改革、创新支付结算服务价格机制的具体建议6.4与支付结算服务价格机制相关的其他具体问题6.4.1优化和调整支付结算服务价格机制的迫切性6.4.2支付结算服务成本定价的难点分析6.4.3支付结算服务的合理定价与构建和谐支付体系附件人民币基本支付结算业务政府指导价文件一览表缩略语表专业术语表参考文献《支付体系与国际金融中心》书总结了支付体系的一般概念，以支付系统为主线，深入探讨了支付体系及其对金融市场的支付结算安排；介绍和比较了纽约、伦敦、法兰克福等各国际金融中心支付体系的特点；在借鉴国际经验的基础上，结合国内实际情况，从国际金融中心建设的角度，提出了发展我国支付体系，支持金融市场发展的意见和建议。
中国现代化支付系统的体系结构和特点功能
按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类
大额支付系统 小额（零售）批量支付系统 证券结算系统
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3.2.1全额实时支付系统（大额）
概念：
全额实时支付系统是计算机网络支持下的一种先进的支付系统。 通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的 银行间资金贷记转账系统。要求实时支付。 是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系 统，又称为全额实时支付系统RTGS
12
1、全国电子联行系统
全国电子联行系统（national electronic inter-bank system EIS）：由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫 星通信技术，为分散式处理系统。
中国人民银行1989年开始建设 1991年正式投入运营 分散式处理系统 是中国银行业异地资金划汇的主要渠道
支付系统的产生是为了加快社会资金的周转,满 足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一 个系统。支付系统是一个带有社会性的资金结算 系统
2
资金的社会需求使银行成为结算系统的中心
2. 银行成为提供支付结算服务需求的中心，体现在：
（1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求； （2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求； （3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资 金的需求； （4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求； （5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需 求；
全国2千多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者 为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理 贷记转帐，所有资金转帐必须在帐户余额足以支付的情 况下才被执行，支付系统无信用或流动的风险
中国现代化支付系统的定义
中国现代化支付系统的定义
中国现代化支付系统
中国现代化支付系统是指在中国大陆地区实现安全、可靠、快捷的电子支付交易服务系统。
中国现代化支付系统致力于打造一个统一的支付网络，服务于各类用户，为实现安全、便捷的支付服务提供技术支持。
中国现代化支付系统的核心技术体系主要由数据安全技术、支付安全技术、支付认证技术、支付机制等组成。
数据安全技术主要涉及采用支付平台的数据加密技术，实现安全的数据存储和传输；支付安全技术主要涉及采用支付平台的防窜货技术，实现安全的支付交易；支付认证技术主要涉及采用支付平台的身份验证技术，实现安全的支付认证服务；支付机制主要涉及采用支付平台的支付机制，实现安全的支付交易。
中国现代化支付系统的应用范围涵盖了支付宝、微信支付、网银等多种支付服务，为公众提供安全、便捷的支付方式。
用户可以通过支付宝、微信支付等多种支付方式快速、安全地完成转账和支付操作，从而大大提高支付效率，满足公众的支付需求。
此外，中国现代化支付系统还实现了与外国支付系统的互联互通，实现跨境支付，支持跨境贸易、游客出境游等业务的支付。
通过与
外国支付系统的互联互通，可以大大改善跨境支付的效率，满足跨境贸易和游客出境游的支付需求。
总之，中国现代化支付系统是指在中国大陆地区实现安全、可靠、快捷的电子支付交易服务系统，其应用范围涵盖多种支付方式，支持跨境支付，进一步改善支付效率，为公众提供安全、便捷的支付服务。
浅析中国移动支付存在问题及解决对策 毕业论文
浅析中国移动支付存在问题及解决对策毕业论文浅析中国移动支付存在问题及解决对策目录摘要 1关键词1一、移动支付概述 1（一）移动支付的种类1（二）移动支付的特点1二、移动支付的发展现状 2三、影响中国移动支付发展存在的问题3（一）安全问题 3（二）服务费用高昂 3（三）交易支付观念问题 3（四）法律政策以及行业规范问题 4（五）电信运营商的态度问题 4四、解决中国移动支付存在问题的对策4（一）解决安全问题的对策 4（二）解决服务费用高的对策 5（三）解决支付观念问题的对策 6（四）解决行业规范问题的对策 6（五）解决运营商态度问题的对策 6五、中国移动支付产业发展趋势7（一）市场规模迅速发展7（二）业务流量进一步增长7（三）发展前景十分广阔8参考文献8浅析中国移动支付存在问题及解决对策摘要：3G时代的来临，移动终端设备的日益普及，使移动支付迅速发展，而移动支付随身、实时、快捷的特性，解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，促使其具有广阔的发展前景。
但在发展过程中也在一定的问题，只有准确发现移动支付存在的问题及解决对策，才能更好的促进其在中国的迅速发展。
关键词：现状；问题；解决对策；发展趋势近年来，手机、PDA Personal Digital Assistant 等移动终端日渐普及，引发了利用移动终端进行商务活动的热潮。
3G时代已经来临，手机上网技术不断成熟，移动数据业务资费进一步下降，让手机上网普及成为可能。
日益增多的移动电话用户数、互联网宽带接入用户数给移动电子商务提供了发展的沃土。
未来手机支付的发展前景无可限量，市场空间十分广阔。
一、移动支付概述（一）移动支付的种类1.根据支付金额的大小，可以将移动支付分为小额支付和大额支付。
小额支付业务指运营商与银行合作，建立预存费用的账户，用户通过移动通信的平台发出划账指令代缴费用；大额支付指把用户银行账户和手机号码进行绑定，用户通过多种方式对与手机捆绑的银行卡进行交易操作。
支付行业心得总结范文
随着科技的飞速发展，支付行业在我国已经取得了显著的成果。
作为一名支付行业的从业者，我有幸见证了这一变革，并从中收获了许多宝贵的经验和心得。
以下是我对支付行业的几点心得总结。
一、行业变革与创新近年来，支付行业经历了翻天覆地的变革。
从传统的现金支付到如今的移动支付，支付方式日趋多样化。
在这个过程中，技术创新是推动行业发展的关键。
以移动支付为例，从最初的二维码支付到如今的刷脸支付、声波支付等，支付方式不断创新，极大地提高了支付效率。
二、市场竞争与机遇支付行业竞争激烈，各大企业纷纷布局，争夺市场份额。
在这种背景下，机遇与挑战并存。
对于从业者来说，我们要紧跟行业发展趋势，不断提升自身实力，才能在激烈的市场竞争中脱颖而出。
同时，也要学会把握机遇，把握住国家政策导向，为行业的发展贡献力量。
三、客户需求与服务支付行业的发展离不开客户需求的满足。
作为从业者，我们要深入了解客户需求，提供优质、便捷、安全的支付服务。
特别是在当前老龄化趋势下，我们要关注老年人群体的支付需求，为他们提供更加人性化的服务。
此外，针对外籍来华人员，我们要提高支付便利性，让他们在中国享受到便捷的支付体验。
四、风险防控与合规经营支付行业涉及大量资金流动，风险防控至关重要。
作为从业者，我们要时刻关注行业风险，严格遵守相关法律法规，确保支付业务合规经营。
同时，要加强内部管理，建立健全风险防控体系，降低风险发生的概率。
五、团队协作与个人成长支付行业是一个团队协作紧密的行业。
在团队中，我们要学会沟通、协作，共同推动项目进展。
同时，个人成长也是不可或缺的。
我们要不断学习新知识、新技能，提高自身综合素质，为团队和行业发展贡献力量。
六、社会责任与公益支付行业作为金融行业的重要组成部分，肩负着社会责任。
我们要积极参与公益事业，关注弱势群体，用实际行动传递正能量。
同时，要关注环境保护，推动绿色支付，为可持续发展贡献力量。
总之，支付行业充满机遇与挑战。
作为一名从业者，我要紧跟行业发展趋势，不断提升自身实力，为客户提供优质服务，为行业发展贡献力量。
我国支付发展现状及未来趋势分析
我国支付发展现状及未来趋势分析支付是现代社会经济活动中不可或缺的一环，它关乎着个体和整个社会的经济生活。
随着科技的不断进步和社会经济的发展，我国支付行业正处于快速变革和发展之中。
本文将对我国支付发展现状进行分析，并展望未来的趋势。
目前，我国支付行业呈现出以下几个主要特点。
首先，移动支付正在快速发展。
随着智能手机的普及和移动互联网技术的成熟，手机支付成为人们生活中不可或缺的一部分。
中国移动支付市场已经超过了其他国家，在全球范围内处于领先地位。
支付宝和微信支付作为我国两大移动支付巨头，占据着相当大的市场份额，成为人们生活的重要组成部分。
其次，电子支付逐渐替代传统支付方式。
随着电子化和数字化的推进，人们在日常生活中越来越多地使用电子支付方式。
银行卡、手机扫码支付和电子钱包等支付工具逐渐取代了现金支付，方便了人们的生活。
而在电子支付领域，互联网公司和传统金融机构的合作增加了市场竞争和创新的力度。
第三，支付安全问题备受关注。
支付安全一直是我国支付行业亟待解决的问题之一。
在移动支付高速发展的同时，不少人对支付安全问题感到担忧。
恶意软件、网络攻击和个人资料泄露等问题时有发生，这给用户带来了实质性的经济损失和个人信息泄露的风险。
为了保障支付安全，相关部门和企业加强技术研发和管理措施，建立多层次的风险管理体系，保障了用户的支付安全。
展望未来，我国支付行业有以下几个可能的趋势。
首先，移动支付将继续快速增长。
随着5G技术的逐步商用和智能手机技术的不断发展，移动支付仍然具备巨大的发展潜力。
这将进一步促进无现金支付的普及，推动我国支付行业向无现金社会转变，提升支付效率。
其次，支付创新将持续提升。
移动支付的崛起促使支付行业的创新飞速发展。
未来，通过技术创新，如人脸识别支付、声纹支付、物联网支付等，将改变人们对支付方式的认知和习惯。
同时，大数据和人工智能技术的应用，将进一步提高支付行业的服务和个性化定制能力。
第三，跨境支付将迎来更广阔的发展空间。
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要坚持依法行政。加强对《中国人民 银行法》、《商业银行法》、《行政许可法》 等法律法规的学习，真正做到懂法、用法、 守法和执法，增强依法行政的自觉性。要 严格按照《中国人民银行法》、《商业银行 法》赋予的权限行使支付结算管理权，严 格按照《行政许可法》的要求实施行政审 批。要在依法、依规按照自身职责开展工 作的同时，从大局出发，与其他金融监管 部门和内部相关部门建立良好的协调沟通 机制，努力形成监督检查工作的合力，避 免重复监管和出现监管真空。
的跨行支付清算问题，特别是中小金融机 构通汇难问题，有利于营造平等竞争的经 营环境；能够控制资金清算风险，有利于 商业银行控制支付风险和经营风险，有助 于商业银行借助支付系统随时掌握其分支 机构的头寸变动情况，提高资金的流动性 和使用效率，增强支付能力和盈利能力。 同时，人民银行支付系统与债券市场、外
包括票据、银行卡和电子支付在内的 支付工具体系并不是简单的货币转移媒 介，其发展对经济金融有着重要影响。票 据是货币市场中一种重要的金融产品，票 据市场在资金配置、流动性管理、风险分 散、货币政策传导以及缓解中小企业融资 瓶颈问题中发挥重要作用，票据再贴现是 中央银行货币政策工具之一。银行卡不仅 丰富了支付手段，而且对于改善流通环 境、规范金融服务、发展个人消费信贷、促 进相关产业发展具有重要作用。基于计算 机网络和现代信息技术的电子支付代表着 支付工具的发展方向，其推广使用不仅会 促进银行业务创新、推动新兴支付服务组 织的发展，而且会对货币理论、货币发行 及管理产生重大影响，促进货币理论创新 和货币管理体制创新。
做好我国支付体系发展的规划工作。 支付体系建设是一项复杂的系统性工程， 规划非常重要。要在充分调查研究和科学 论证的基础上，统筹研究未来一个时期支 付体系的发展规划。要建立能体现国情和 国际惯例相统一、现实性和前瞻性相统 一、市场竞争原则和规范管理原则相统一 的比较完善的支付结算法规体系；形成以 中央银行和银行业金融机构为主体，邮政 汇兑机构、非金融性清算组织、第三方服 务商为补充的支付服务组织体系；建成以 中国现代化支付系统为核心，各商业银行 行内汇兑系统为基础，各地同城票据交换 所并存，证券和外汇等金融市场交易系 统、银行卡信息交换系统与支付系统对接 的支付清算网络体系；改进和完善以“三 票一卡”为主体、以电子支付工具为发展 方向、适应多种经济活动和居家服务需要 的支付工具体系；建立健全有利于调动和
支付体系的四个组成部分是密不可分 的有机整体。支付服务组织是支付工具和 支付系统的提供者；各种支付工具的要素 记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支 付系统处理的全过程，其信息传输和资金 结算需要得到支付系统的有效支持；支付 结算管理则是以支付服务组织为机构管理 对象，以支付工具和支付系统为业务管理 对象的，是支付体系正常运行的重要保 障，中央银行发挥规范和维护全社会支付 体系正常运行的职能作用是通过推广使用 支付工具和管理支付系统实现的。
人民银行支付系统和商业银行行内资 金汇划系统都是通过通讯网络进行信息传 递和资金结算的电子系统。除此之外，还 有专门处理银行间纸基支付工具交换、清
分的同城票据交换所，也是支付系统中不 可缺少的组成部分。
支付结算管理是维护金融秩序、防范 金融风险、做好金融服务的重要条件。金 融行业是高风险积聚行业，一家金融机构 的破产可能会产生“多米诺”骨牌效应，引 起整个金融体系的连锁反应，诱发金融危 机。所以金融行业及其从事的金融业务要
汇市场、同业拆借市场等有机连接，能够 为其提供快速高效的资金汇划和清算服 务，有效支持金融市场的发展和货币政策 的实施。我国已加入世界贸易组织，加快 支付系统建设，也有利于提高我国银行业 的整体服务水平，增强金融业的竞争能 力。
商业银行行内资金汇划系统是整个支 付系统的基础。它作为商业银行利用网络 技术以法人为主体建设的行内汇划系统， 是以盈利为目的的私人产品。商业银行加 强行内资金汇兑系统建设是其强化法人治 理结构、提高核心竞争力的关键。
保护支付服务组织创新积极性、有利于保 障支付清算系统高效稳定运行、有利于维 护市场秩序的规范化管理体制。实现这一 规划目标需要结合阶段性工作重点和各辖 区具体情况，有计划、分步骤地稳妥实施。
转变观念，改进管理方式和手段。银 行监管体制改革后，人民银行不再承担 对银行业金融机构的一般性监管职能， 但在维护金融稳定和强化金融服务方面 的职责加重了，支付结算工作在这两方 面大有作为。这要求我们切实转变管理 理念，积极探索维护金融稳定和强化金 融服务的新方式。
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
对中国支付体系的几点认识
■ 中国人民银行支付结算司司长 许罗德
支付体系的内涵
支付体系是支付服务组织、支付工 具、支付系统和支付结算管理的总和。支 付服务组织是提供支付服务的市场主体， 包括作为支付手段法定提供者的中央银 行、直接面向客户的商业银行、专门从事 跨行信息交换的清算组织等。支付工具是 实现资金转移、债权债务清偿的载体，按 照性能特点的不同，分为不具有信用功能 的一般转账支付工具、具有信用功能的信 用支付工具以及各种利用电子通讯和网络 技术实现信息和资金转移的电子支付工 具。支付系统是资金转移和资金清算的渠 道，包括国家支付清算系统、商业银行行 内资金汇划系统以及同城票据交换所。支 付结算管理是为维护支付结算秩序、防范 和化解支付风险而综合运用经济、法律和 行政手段对支付服务组织及其支付业务活 动实施监督控制的行为。
加强支付体系理论研究。目前我们 在支付体系方面的理论研究比较薄弱。 我们应主动适应职责变化的需要，就支 付体系的重要问题进行深入思考、分析、 调研，为构建安全高效支付体系和提高 支付结算工作水平提供理论政策咨询， 并提高宏观分析能力，增强政策和决策 的科学性、前瞻性和有效性。我们要在以
下几方面进行深入研究：一是支付体系 改革发展规划的研究，明确支付结算工 作的中长期计划；二是支付体系国际比 较研究；三是支付风险研究；四是研究如 何推行非现金支付工具。
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中国金融■半月刊
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
律约束以及协调纠纷，可以有效防范风 险，促进金融稳定。特别是人民银行职能 调整后，突出了人民银行维护金融稳定的 职责，支付结算管理部门作为支付体系的 监护者，对此责无旁贷。四是支付结算作 为中央银行的一项金融服务工作，其服务 功能的发挥离不开管理功能的发挥。支付 结算管理有效地规范支付业务行为、促进 有序竞争、维护当事人的合法权益，既是 支付结算管理的目的，也为服务功能的充 分发挥提供保证。
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■ 2004 年第 12 期
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
体，其流动性和便利性影响着货币流通速 度，是中央银行制定货币政策时应考虑的 重要因素之一。支付工具的推广和创新具 有明显的积极作用：一是为人们提供了更 多的现实选择，满足人们日益增长的支付 需要；二是增强了支付工具之间的替代 性，降低了交易成本，提高了金融机构和 工具使用者分散风险的能力；三是改变人 们的支付偏好，减少现金流通；四是使资 金交易记录有案可查，有利于打击腐败、 反洗钱、规范金融秩序；五是信用支付工 具的推广使用，有利于改善银行信用和商 业信用，并最终促进整个社会信用程度的 提高。
人民银行支付结算管理部门要树立全 局观念，增强宏观意识，由侧重具体业务 管理向注重风险管理的有效性转变，由重 事后监督向重事前防范转变，由以现场检 查和日常监管为主转向以制定规则和调研 分析为主。要树立市场化的管理观念，强 化服务意识，将工作转到主要为市场主体 服务和创造良好的发展环境上来，寓有效 管理于高水平的社会化服务中。
确保支付体系的安全性。按照国际经 验，中央银行支付体系建设要以“安全性、 高效性”为目标。其中，安全性是基础，只 有首先保证了支付体系的安全性，才能谈 及效率问题；高效性是在安全性基础上的 更高的要求，只有提高资金运转速度，才 能更好地发挥其金融服务功能。“安全、高 效”也是我国支付体系改革发展的目标。
构建安全高效的支付 体系的重要意义
支付体系建设是中央银行的一项基本 的法定职责。国际上，许多国家都把推进 支付体系建设作为中央银行的重要职责范 畴，写入其中央银行法中。我国 １９９５ 年颁 布的《中国人民银行法》明确规定维护支 付、清算系统稳定运行是中央银行的基本 职责之一，２００３ 年新修订的《中国人民银 行法》进一步明确了这项重要职能。构建 安全高效的支付体系、做好中央银行支付 结算工作具有非常重要的意义。
支付服务组织的服务水平决定着整个 社会支付服务的质量。支付服务组织作为
支付服务的提供者， 是支付体系中的能 动要素。中央银行 支付服务的水平影 响着整个社会金融 服务的质量。重视 和发挥中央银行支 付服务的作用，能 够引导和推动整个 社会金融服务水平 的提高。
商业银行支付 服务水平决定着金 融服务的质量。支 付结算是银行的一 项基础性服务业务， 商业银行以其特有 的信用中介属性和网点、网络优势成为支 付服务的主力军，成为媒介商品交易，连 接社会资金和国民经济各部门、各单位和 个人经济活动的纽带。 非金融性机构是支付服务市场的重要 补充力量，例如邮政汇兑机构、专门从事 数据交换的清算组织、专门从事银行卡非 核心业务的第三方服务商等参与支付服务 市场是金融深化、技术进步、分工细化的 必然结果，对支付服务市场发挥着重要的 补充作用。 支付工具的推广使用具有积极的经济 社会效应。随着经济发展和社会进步，货 币载体经历了金银、铸币、现金和非现金 支付工具几种形式，非现金支付工具是商 品经济下实现货币所有权转移的重要载