对中国支付体系的几点认识
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加强支付体系理论研究。目前我们 在支付体系方面的理论研究比较薄弱。 我们应主动适应职责变化的需要，就支 付体系的重要问题进行深入思考、分析、 调研，为构建安全高效支付体系和提高 支付结算工作水平提供理论政策咨询， 并提高宏观分析能力，增强政策和决策 的科学性、前瞻性和有效性。我们要在以
下几方面进行深入研究：一是支付体系 改革发展规划的研究，明确支付结算工 作的中长期计划；二是支付体系国际比 较研究；三是支付风险研究；四是研究如 何推行非现金支付工具。
的跨行支付清算问题，特别是中小金融机 构通汇难问题，有利于营造平等竞争的经 营环境；能够控制资金清算风险，有利于 商业银行控制支付风险和经营风险，有助 于商业银行借助支付系统随时掌握其分支 机构的头寸变动情况，提高资金的流动性 和使用效率，增强支付能力和盈利能力。 同时，人民银行支付系统与债券市场、外
总之，支付体系的完善程度决定着实 体经济和金融领域的资金流效率，没有高 效运转的资金流，就不会有高度发达的市 场经济。进一步完善支付体系、全面有效 地履行支付结算工作职责，必将提高社会 资源的配置效率，对保证生产、流通、分 配、消费的顺利实现和促进经济持续高效 发展具有重要的意义。
努力提高工作水平，切实 做好当前支付结算工作
在我国，保证支付体系的安全，当前 的重点是保证支付工具的安全和支付系统 的安全。支付工具的安全性是指支付工具 不易被伪造，其要素不易被破坏或仿造，其 操作流程是严密的。调查显示，公众在选 择持有支付工具时，首先考虑的因素是安 全性，其次是便利性和流动性。人民银行 在推广支付工具时，应在加强风险防范和 风险控制的基础上考虑市场需求。支付系 统作为利用现代计算机通讯网络发展成果 为社会提供的资金通道和金融服务系统， 意味着金库建在计算机里，资金存储在数 据库里，资金在网络中运行，信息安全事 关重大，保障支付系统网络安全是人民银 行和商业银行共同的责任。当前人民银行 支付结算部门要把保证人民银行支付系统 的安全稳定运行作为首要任务。人民银行 支付系统作为国家金融基础设施的核心， 其安全稳定运行关系到社会资金的安全正 常运转，关系到货币政策实施的效果，关 系到金融稳定和社会安定。人民银行支付 结算管理部门要有强烈的紧迫感和忧患意 识，确保支付系统的安全稳定运行。■
要坚持依法行政。加强对《中国人民 银行法》、《商业银行法》、《行政许可法》 等法律法规的学习，真正做到懂法、用法、 守法和执法，增强依法行政的自觉性。要 严格按照《中国人民银行法》、《商业银行 法》赋予的权限行使支付结算管理权，严 格按照《行政许可法》的要求实施行政审 批。要在依法、依规按照自身职责开展工 作的同时，从大局出发，与其他金融监管 部门和内部相关部门建立良好的协调沟通 机制，努力形成监督检查工作的合力，避 免重复监管和出现监管真空。
包括票据、银行卡和电子支付在内的 支付工具体系并不是简单的货币转移媒 介，其发展对经济金融有着重要影响。票 据是货币市场中一种重要的金融产品，票 据市场在资金配置、流动性管理、风险分 散、货币政策传导以及缓解中小企业融资 瓶颈问题中发挥重要作用，票据再贴现是 中央银行货币政策工具之一。银行卡不仅 丰富了支付手段，而且对于改善流通环 境、规范金融服务、发展个人消费信贷、促 进相关产业发展具有重要作用。基于计算 机网络和现代信息技术的电子支付代表着 支付工具的发展方向，其推广使用不仅会 促进银行业务创新、推动新兴支付服务组 织的发展，而且会对货币理论、货币发行 及管理产生重大影响，促进货币理论创新 和货币管理体制创新。
支付服务组织的服务水平决定着整个 社会支付服务的质量。支付服务组织作为
支付服务的提供者， 是支付体系中的能 动要素。中央银行 支付服务的水平影 响着整个社会金融 服务的质量。重视 和发挥中央银行支 付服务的作用，能 够引导和推动整个 社会金融服务水平 的提高。
商业银行支付 服务水平决定着金 融服务的质量。支 付结算是银行的一 项基础性服务业务， 商业银行以其特有 的信用中介属性和网点、网络优势成为支 付服务的主力军，成为媒介商品交易，连 接社会资金和国民经济各部门、各单位和 个人经济活动的纽带。 非金融性机构是支付服务市场的重要 补充力量，例如邮政汇兑机构、专门从事 数据交换的清算组织、专门从事银行卡非 核心业务的第三方服务商等参与支付服务 市场是金融深化、技术进步、分工细化的 必然结果，对支付服务市场发挥着重要的 补充作用。 支付工具的推广使用具有积极的经济 社会效应。随着经济发展和社会进步，货 币载体经历了金银、铸币、现金和非现金 支付工具几种形式，非现金支付工具是商 品经济下实现货币所有权转移的重要载
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
对中国支付体系的几点认识
■ 中国人民银行支付结算司司长 许罗德
支付体系的内涵
支付体系是支付服务组织、支付工 具、支付系统和支付结算管理的总和。支 付服务组织是提供支付服务的市场主体， 包括作为支付手段法定提供者的中央银 行、直接面向客户的商业银行、专门从事 跨行信息交换的清算组织等。支付工具是 实现资金转移、债权债务清偿的载体，按 照性能特点的不同，分为不具有信用功能 的一般转账支付工具、具有信用功能的信 用支付工具以及各种利用电子通讯和网络 技术实现信息和资金转移的电子支付工 具。支付系统是资金转移和资金清算的渠 道，包括国家支付清算系统、商业银行行 内资金汇划系统以及同城票据交换所。支 付结算管理是为维护支付结算秩序、防范 和化解支付风险而综合运用经济、法律和 行政手段对支付服务组织及其支付业务活 动实施监督控制的行为。
人民银行支付系统和商业银行行内资 金汇划系统都是通过通讯网络进行信息传 递和资金结算的电子系统。除此之外，还 有专门处理银行间纸基支付工具交换、清
分的同城票据交换所，也是支付系统中不 可缺少的组成部分。
支付结算管理是维护金融秩序、防范 金融风险、做好金融服务的重要条件。金 融行业是高风险积聚行业，一家金融机构 的破产可能会产生“多米诺”骨牌效应，引 起整个金融体系的连锁反应，诱发金融危 机。所以金融行业及其从事的金融业务要
受到严格的监督管理。支付结算业务作为 一种重要的金融业务，属于金融当局的管 理范畴。
在我国，支付结算管理的必要性体现 在：一是我国作为转轨经济实体，市场发 育尚不健全，支付工具缺乏充分的市场创 新机制，需要政府推动和管理。二是我国 支付清算服务市场尚处于初级发展阶段， 存在着较强的垄断性，服务的提供者和使 用者之间存在着信息不对称，市场机制难 以充分发挥作用，需要通过政府管理弥补 市场机制的不足。三是由于市场秩序不健 全，支付服务主体在办理支付结算、清算 业务过程中更有可能出现不规范行为，诱 发信用风险、流动性风险、操作风险，并 有可能造成系统性危机。支付结算管理部 门通过完善法规制度、加强风险控制、纪
构建安全高效的支付 体系的重要意义
支付体系建设是中央银行的一项基本 的法定职责。国际上，许多国家都把推进 支付体系建设作为中央银行的重要职责范 畴，写入其中央银行法中。我国 １９９５ 年颁 布的《中国人民银行法》明确规定维护支 付、清算系统稳定运行是中央银行的基本 职责之一，２００３ 年新修订的《中国人民银 行法》进一步明确了这项重要职能。构建 安全高效的支付体系、做好中央银行支付 结算工作具有非常重要的意义。
汇市场、同业拆借市场等有机连接，能够 为其提供快速高效的资金汇划和清算服 务，有效支持金融市场的发展和货币政策 的实施。我国已加入世界贸易组织，加快 支付系统建设，也有利于提高我国银行业 的整体服务水平，增强金融业的竞争能 力。
商业银行行内资金汇划系统是整个支 付系统的基础。它作为商业银行利用网络 技术以法人为主体建设的行内汇划系统， 是以盈利为目的的私人产品。商业银行加 强行内资金汇兑系统建设是其强化法人治 理结构、提高核心竞争力的关键。
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中国金融■半月刊
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
律约束以及协调纠纷，可以有效防范风 险，促进金融稳定。特别是人民银行职能 调整后，突出了人民银行维护金融稳定的 职责，支付结算管理部门作为支付体系的 监护者，对此责无旁贷。四是支付结算作 为中央银行的一项金融服务工作，其服务 功能的发挥离不开管理功能的发挥。支付 结算管理有效地规范支付业务行为、促进 有序竞争、维护当事人的合法权益，既是 支付结算管理的目的，也为服务功能的充 分发挥提供保证。
保护支付服务组织创新积极性、有利于保 障支付清算系统高效稳定运行、有利于维 护市场秩序的规范化管理体制。实现这一 规划目标需要结合阶段性工作重点和各辖 区具体情况，有计划、分步骤地稳妥实施。
转变观念，改进管理方式和手段。银 行监管体制改革后，人民银行不再承担 对银行业金融机构的一般性监管职能， 但在维护金融稳定和强化金融服务方面 的职责加重了，支付结算工作在这两方 面大有作为。这要求我们切实转变管理 理念，积极探索维护金融稳定和强化金 融服务的新方式。
确保支付体系的安全性。按照国际经 验，中央银行支付体系建设要以“安全性、 高效性”为目标。其中，安全性是基础，只 有首先保证了支付体系的安全性，才能谈 及效率问题；高效性是在安全性基础上的 更高的要求，只有提高资金运转速度，才 能更好地发挥其金融服务功能。“安全、高 效”也是我国支付体系改革发展的目标。
支付系统运行质量对整个金融体系的 安全和效率具有举足轻重的影响。支付系 统是支撑各种支付工具应用和资金运行的 通道。我国的支付系统包括人民银行支付 系统、商业银行行内资金汇划系统、同城 票据交换所。人民银行支付系统作为人民 银行向社会提供的公共产品，是金融市场 和经济运行的核心基础设施，通过向银行 业和社会提供快捷、高效、安全的支付清 算服务，满足日益增长的社会经济活动的 需要。人民银行支付系统能够解决银行间
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■ 2004 年第 12 期
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
体，其流动性和便利性影响着货币流通速 度，是中央银行制定货币政策时应考虑的 重要因素之一。支付工具的推广和创新具 有明显的积极作用：一是为人们提供了更 多的现实选择，满足人们日益增长的支付 需要；二是增强了支付工具之间的替代 性，降低了交易成本，提高了金融机构和 工具使用者分散风险的能力；三是改变人 们的支付偏好，减少现金流通；四是使资 金交易记录有案可查，有利于打击腐败、 反洗钱、规范金融秩序；五是信用支付工 具的推广使用，有利于改善银行信用和商 业信用，并最来自百度文库促进整个社会信用程度的 提高。
人民银行支付结算管理部门要树立全 局观念，增强宏观意识，由侧重具体业务 管理向注重风险管理的有效性转变，由重 事后监督向重事前防范转变，由以现场检 查和日常监管为主转向以制定规则和调研 分析为主。要树立市场化的管理观念，强 化服务意识，将工作转到主要为市场主体 服务和创造良好的发展环境上来，寓有效 管理于高水平的社会化服务中。
支付体系的四个组成部分是密不可分 的有机整体。支付服务组织是支付工具和 支付系统的提供者；各种支付工具的要素 记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支 付系统处理的全过程，其信息传输和资金 结算需要得到支付系统的有效支持；支付 结算管理则是以支付服务组织为机构管理 对象，以支付工具和支付系统为业务管理 对象的，是支付体系正常运行的重要保 障，中央银行发挥规范和维护全社会支付 体系正常运行的职能作用是通过推广使用 支付工具和管理支付系统实现的。
做好我国支付体系发展的规划工作。 支付体系建设是一项复杂的系统性工程， 规划非常重要。要在充分调查研究和科学 论证的基础上，统筹研究未来一个时期支 付体系的发展规划。要建立能体现国情和 国际惯例相统一、现实性和前瞻性相统 一、市场竞争原则和规范管理原则相统一 的比较完善的支付结算法规体系；形成以 中央银行和银行业金融机构为主体，邮政 汇兑机构、非金融性清算组织、第三方服 务商为补充的支付服务组织体系；建成以 中国现代化支付系统为核心，各商业银行 行内汇兑系统为基础，各地同城票据交换 所并存，证券和外汇等金融市场交易系 统、银行卡信息交换系统与支付系统对接 的支付清算网络体系；改进和完善以“三 票一卡”为主体、以电子支付工具为发展 方向、适应多种经济活动和居家服务需要 的支付工具体系；建立健全有利于调动和
下几方面进行深入研究：一是支付体系 改革发展规划的研究，明确支付结算工 作的中长期计划；二是支付体系国际比 较研究；三是支付风险研究；四是研究如 何推行非现金支付工具。
的跨行支付清算问题，特别是中小金融机 构通汇难问题，有利于营造平等竞争的经 营环境；能够控制资金清算风险，有利于 商业银行控制支付风险和经营风险，有助 于商业银行借助支付系统随时掌握其分支 机构的头寸变动情况，提高资金的流动性 和使用效率，增强支付能力和盈利能力。 同时，人民银行支付系统与债券市场、外
总之，支付体系的完善程度决定着实 体经济和金融领域的资金流效率，没有高 效运转的资金流，就不会有高度发达的市 场经济。进一步完善支付体系、全面有效 地履行支付结算工作职责，必将提高社会 资源的配置效率，对保证生产、流通、分 配、消费的顺利实现和促进经济持续高效 发展具有重要的意义。
努力提高工作水平，切实 做好当前支付结算工作
在我国，保证支付体系的安全，当前 的重点是保证支付工具的安全和支付系统 的安全。支付工具的安全性是指支付工具 不易被伪造，其要素不易被破坏或仿造，其 操作流程是严密的。调查显示，公众在选 择持有支付工具时，首先考虑的因素是安 全性，其次是便利性和流动性。人民银行 在推广支付工具时，应在加强风险防范和 风险控制的基础上考虑市场需求。支付系 统作为利用现代计算机通讯网络发展成果 为社会提供的资金通道和金融服务系统， 意味着金库建在计算机里，资金存储在数 据库里，资金在网络中运行，信息安全事 关重大，保障支付系统网络安全是人民银 行和商业银行共同的责任。当前人民银行 支付结算部门要把保证人民银行支付系统 的安全稳定运行作为首要任务。人民银行 支付系统作为国家金融基础设施的核心， 其安全稳定运行关系到社会资金的安全正 常运转，关系到货币政策实施的效果，关 系到金融稳定和社会安定。人民银行支付 结算管理部门要有强烈的紧迫感和忧患意 识，确保支付系统的安全稳定运行。■
要坚持依法行政。加强对《中国人民 银行法》、《商业银行法》、《行政许可法》 等法律法规的学习，真正做到懂法、用法、 守法和执法，增强依法行政的自觉性。要 严格按照《中国人民银行法》、《商业银行 法》赋予的权限行使支付结算管理权，严 格按照《行政许可法》的要求实施行政审 批。要在依法、依规按照自身职责开展工 作的同时，从大局出发，与其他金融监管 部门和内部相关部门建立良好的协调沟通 机制，努力形成监督检查工作的合力，避 免重复监管和出现监管真空。
包括票据、银行卡和电子支付在内的 支付工具体系并不是简单的货币转移媒 介，其发展对经济金融有着重要影响。票 据是货币市场中一种重要的金融产品，票 据市场在资金配置、流动性管理、风险分 散、货币政策传导以及缓解中小企业融资 瓶颈问题中发挥重要作用，票据再贴现是 中央银行货币政策工具之一。银行卡不仅 丰富了支付手段，而且对于改善流通环 境、规范金融服务、发展个人消费信贷、促 进相关产业发展具有重要作用。基于计算 机网络和现代信息技术的电子支付代表着 支付工具的发展方向，其推广使用不仅会 促进银行业务创新、推动新兴支付服务组 织的发展，而且会对货币理论、货币发行 及管理产生重大影响，促进货币理论创新 和货币管理体制创新。
支付服务组织的服务水平决定着整个 社会支付服务的质量。支付服务组织作为
支付服务的提供者， 是支付体系中的能 动要素。中央银行 支付服务的水平影 响着整个社会金融 服务的质量。重视 和发挥中央银行支 付服务的作用，能 够引导和推动整个 社会金融服务水平 的提高。
商业银行支付 服务水平决定着金 融服务的质量。支 付结算是银行的一 项基础性服务业务， 商业银行以其特有 的信用中介属性和网点、网络优势成为支 付服务的主力军，成为媒介商品交易，连 接社会资金和国民经济各部门、各单位和 个人经济活动的纽带。 非金融性机构是支付服务市场的重要 补充力量，例如邮政汇兑机构、专门从事 数据交换的清算组织、专门从事银行卡非 核心业务的第三方服务商等参与支付服务 市场是金融深化、技术进步、分工细化的 必然结果，对支付服务市场发挥着重要的 补充作用。 支付工具的推广使用具有积极的经济 社会效应。随着经济发展和社会进步，货 币载体经历了金银、铸币、现金和非现金 支付工具几种形式，非现金支付工具是商 品经济下实现货币所有权转移的重要载
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
对中国支付体系的几点认识
■ 中国人民银行支付结算司司长 许罗德
支付体系的内涵
支付体系是支付服务组织、支付工 具、支付系统和支付结算管理的总和。支 付服务组织是提供支付服务的市场主体， 包括作为支付手段法定提供者的中央银 行、直接面向客户的商业银行、专门从事 跨行信息交换的清算组织等。支付工具是 实现资金转移、债权债务清偿的载体，按 照性能特点的不同，分为不具有信用功能 的一般转账支付工具、具有信用功能的信 用支付工具以及各种利用电子通讯和网络 技术实现信息和资金转移的电子支付工 具。支付系统是资金转移和资金清算的渠 道，包括国家支付清算系统、商业银行行 内资金汇划系统以及同城票据交换所。支 付结算管理是为维护支付结算秩序、防范 和化解支付风险而综合运用经济、法律和 行政手段对支付服务组织及其支付业务活 动实施监督控制的行为。
人民银行支付系统和商业银行行内资 金汇划系统都是通过通讯网络进行信息传 递和资金结算的电子系统。除此之外，还 有专门处理银行间纸基支付工具交换、清
分的同城票据交换所，也是支付系统中不 可缺少的组成部分。
支付结算管理是维护金融秩序、防范 金融风险、做好金融服务的重要条件。金 融行业是高风险积聚行业，一家金融机构 的破产可能会产生“多米诺”骨牌效应，引 起整个金融体系的连锁反应，诱发金融危 机。所以金融行业及其从事的金融业务要
受到严格的监督管理。支付结算业务作为 一种重要的金融业务，属于金融当局的管 理范畴。
在我国，支付结算管理的必要性体现 在：一是我国作为转轨经济实体，市场发 育尚不健全，支付工具缺乏充分的市场创 新机制，需要政府推动和管理。二是我国 支付清算服务市场尚处于初级发展阶段， 存在着较强的垄断性，服务的提供者和使 用者之间存在着信息不对称，市场机制难 以充分发挥作用，需要通过政府管理弥补 市场机制的不足。三是由于市场秩序不健 全，支付服务主体在办理支付结算、清算 业务过程中更有可能出现不规范行为，诱 发信用风险、流动性风险、操作风险，并 有可能造成系统性危机。支付结算管理部 门通过完善法规制度、加强风险控制、纪
构建安全高效的支付 体系的重要意义
支付体系建设是中央银行的一项基本 的法定职责。国际上，许多国家都把推进 支付体系建设作为中央银行的重要职责范 畴，写入其中央银行法中。我国 １９９５ 年颁 布的《中国人民银行法》明确规定维护支 付、清算系统稳定运行是中央银行的基本 职责之一，２００３ 年新修订的《中国人民银 行法》进一步明确了这项重要职能。构建 安全高效的支付体系、做好中央银行支付 结算工作具有非常重要的意义。
汇市场、同业拆借市场等有机连接，能够 为其提供快速高效的资金汇划和清算服 务，有效支持金融市场的发展和货币政策 的实施。我国已加入世界贸易组织，加快 支付系统建设，也有利于提高我国银行业 的整体服务水平，增强金融业的竞争能 力。
商业银行行内资金汇划系统是整个支 付系统的基础。它作为商业银行利用网络 技术以法人为主体建设的行内汇划系统， 是以盈利为目的的私人产品。商业银行加 强行内资金汇兑系统建设是其强化法人治 理结构、提高核心竞争力的关键。
40
中国金融■半月刊
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
主持人：查子安
律约束以及协调纠纷，可以有效防范风 险，促进金融稳定。特别是人民银行职能 调整后，突出了人民银行维护金融稳定的 职责，支付结算管理部门作为支付体系的 监护者，对此责无旁贷。四是支付结算作 为中央银行的一项金融服务工作，其服务 功能的发挥离不开管理功能的发挥。支付 结算管理有效地规范支付业务行为、促进 有序竞争、维护当事人的合法权益，既是 支付结算管理的目的，也为服务功能的充 分发挥提供保证。
保护支付服务组织创新积极性、有利于保 障支付清算系统高效稳定运行、有利于维 护市场秩序的规范化管理体制。实现这一 规划目标需要结合阶段性工作重点和各辖 区具体情况，有计划、分步骤地稳妥实施。
转变观念，改进管理方式和手段。银 行监管体制改革后，人民银行不再承担 对银行业金融机构的一般性监管职能， 但在维护金融稳定和强化金融服务方面 的职责加重了，支付结算工作在这两方 面大有作为。这要求我们切实转变管理 理念，积极探索维护金融稳定和强化金 融服务的新方式。
确保支付体系的安全性。按照国际经 验，中央银行支付体系建设要以“安全性、 高效性”为目标。其中，安全性是基础，只 有首先保证了支付体系的安全性，才能谈 及效率问题；高效性是在安全性基础上的 更高的要求，只有提高资金运转速度，才 能更好地发挥其金融服务功能。“安全、高 效”也是我国支付体系改革发展的目标。
支付系统运行质量对整个金融体系的 安全和效率具有举足轻重的影响。支付系 统是支撑各种支付工具应用和资金运行的 通道。我国的支付系统包括人民银行支付 系统、商业银行行内资金汇划系统、同城 票据交换所。人民银行支付系统作为人民 银行向社会提供的公共产品，是金融市场 和经济运行的核心基础设施，通过向银行 业和社会提供快捷、高效、安全的支付清 算服务，满足日益增长的社会经济活动的 需要。人民银行支付系统能够解决银行间
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■ 2004 年第 12 期
央 行 业 务 YANGHANGYEWU
体，其流动性和便利性影响着货币流通速 度，是中央银行制定货币政策时应考虑的 重要因素之一。支付工具的推广和创新具 有明显的积极作用：一是为人们提供了更 多的现实选择，满足人们日益增长的支付 需要；二是增强了支付工具之间的替代 性，降低了交易成本，提高了金融机构和 工具使用者分散风险的能力；三是改变人 们的支付偏好，减少现金流通；四是使资 金交易记录有案可查，有利于打击腐败、 反洗钱、规范金融秩序；五是信用支付工 具的推广使用，有利于改善银行信用和商 业信用，并最来自百度文库促进整个社会信用程度的 提高。
人民银行支付结算管理部门要树立全 局观念，增强宏观意识，由侧重具体业务 管理向注重风险管理的有效性转变，由重 事后监督向重事前防范转变，由以现场检 查和日常监管为主转向以制定规则和调研 分析为主。要树立市场化的管理观念，强 化服务意识，将工作转到主要为市场主体 服务和创造良好的发展环境上来，寓有效 管理于高水平的社会化服务中。
支付体系的四个组成部分是密不可分 的有机整体。支付服务组织是支付工具和 支付系统的提供者；各种支付工具的要素 记载、操作流程和数据信息标准贯穿于支 付系统处理的全过程，其信息传输和资金 结算需要得到支付系统的有效支持；支付 结算管理则是以支付服务组织为机构管理 对象，以支付工具和支付系统为业务管理 对象的，是支付体系正常运行的重要保 障，中央银行发挥规范和维护全社会支付 体系正常运行的职能作用是通过推广使用 支付工具和管理支付系统实现的。
做好我国支付体系发展的规划工作。 支付体系建设是一项复杂的系统性工程， 规划非常重要。要在充分调查研究和科学 论证的基础上，统筹研究未来一个时期支 付体系的发展规划。要建立能体现国情和 国际惯例相统一、现实性和前瞻性相统 一、市场竞争原则和规范管理原则相统一 的比较完善的支付结算法规体系；形成以 中央银行和银行业金融机构为主体，邮政 汇兑机构、非金融性清算组织、第三方服 务商为补充的支付服务组织体系；建成以 中国现代化支付系统为核心，各商业银行 行内汇兑系统为基础，各地同城票据交换 所并存，证券和外汇等金融市场交易系 统、银行卡信息交换系统与支付系统对接 的支付清算网络体系；改进和完善以“三 票一卡”为主体、以电子支付工具为发展 方向、适应多种经济活动和居家服务需要 的支付工具体系；建立健全有利于调动和