商业银行中间业务管理与创新(商业银行经营管理学湖
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行如何拓展和创新中间业务，成为了银行业经营管理的重要课题。
中间业务是指银行为商业客户提供各种金融服务，如贸易融资、信用证业务、保理业务、外汇业务、债券承销、资产管理等。
这些业务主要通过银行的交易性资产和非交易性资产来实现，既可以增加银行的收入，又可以提高银行的风险抵御能力，同时也能够满足客户的金融需求和促进实体经济发展。
一、我国商业银行中间业务的现状分析1.1 中间业务的发展历程我国商业银行中间业务的起步比较晚，主要是在改革开放以后才得到了发展。
最初，商业银行只能进行存贷款业务，中间业务相对较少。
20世纪80年代末，我国开始开放外汇市场，商业银行开始涉足外汇业务，逐渐拓展了中间业务的范畴。
随着我国加入世界贸易组织，商业银行对外开放程度逐渐提高，中间业务也得到了进一步的发展。
至今，商业银行已经形成了比较完整的中间业务体系，包括信贷服务、交易金融、国际业务、资金融通、资产管理等多个领域。
1.2 中间业务的现状目前，我国商业银行中间业务的收入已经占到了整个银行收入的比重很大。
根据中国银行业协会的统计数据，2019年，我国商业银行中间业务收入约为4.3万亿元，同比增长7.1%。
其中，信用证业务、保理业务、贸易融资等业务增速较快，无论是业务规模还是利润贡献都有很大提升。
这些业务的发展战略是以客户为中心，将客户需求和银行服务紧密结合，不断推陈出新，提高服务品质和效率。
二、我国商业银行中间业务的创新和发展2.1 加强金融创新，推进中间业务转型升级随着金融市场的不断变化和国内外形势的变化，商业银行需要不断创新，通过引入新的产品和服务，升级和转型中间业务，适应金融市场的新需求和新形势，同时掌握更多的商业机会。
首先，商业银行可以考虑在信用证业务、保理业务、贸易融资等领域进行创新，推出新的产品和服务。
例如，增加双重核验机制和电子信息技术的应用，提高业务的效率和安全性；开拓融资杠杆业务，为客户提供更加灵活的融资方案；在普惠金融领域推出小微企业贷款等业务，支持中小企业发展和社会经济进步。
商业银行中间业务管理
商业银行中间业务管理商业银行中间业务的管理是保证业务可持续发展的重要一环。
以下是商业银行中间业务管理的关键要点：一、风险控制和合规性管理中间业务存在各种形式的风险，如市场风险、信用风险、操作风险等。
商业银行应建立完善的风险控制体系，制定风险管理政策和流程，开展风险评估和风险监控，并采取相应的风险对冲和风险管理措施，有效控制风险水平。
同时，商业银行还需要遵守国家相关法律法规，确保中间业务的合规性。
银行应制定中间业务管理制度和流程，培训员工合规意识，建立内部合规监察机构，加强对中间业务的监督和审核，并配合监管机构进行监管检查。
二、市场营销和客户服务商业银行中间业务的发展离不开市场营销和客户服务。
银行应根据中间业务的特点和客户需求，制定市场营销策略，进行市场定位、目标客户选择、产品定价和渠道选择，积极开展推广活动，提高中间业务的知名度和市场份额。
同时，商业银行要注重客户服务，提供专业、高效、便捷的金融服务。
银行可以通过建立客户服务热线、设立专业的客户服务团队、提供个性化的金融产品和服务等方式，为客户提供全方位的金融服务体验，增强客户满意度和忠诚度。
三、人才培养和团队建设商业银行中间业务的发展离不开专业人才队伍。
银行应根据中间业务的需求，制定人才培养计划，建立完善的培训体系，培养具有专业素质和实践能力的员工。
同时，银行还应加强人力资源管理，提供良好的工作环境和发展机会，激励员工的创新和发展。
此外，商业银行还应注重团队建设，加强团队合作和协作能力。
银行可以通过定期组织团队培训、开展团队活动和促进信息共享等方式，提高团队的凝聚力和合作效率，打造一支高素质、专业化的中间业务团队。
四、信息技术支持商业银行中间业务的管理离不开信息技术的支持。
银行应加强信息技术建设，提高信息系统的安全性、可靠性和响应速度。
银行可以引入先进的信息技术设备和系统，实现中间业务的自动化、智能化和统一管理，提高业务处理效率和客户满意度。
同时，银行还应加强信息技术人员的培养和管理，提高其专业水平和团队合作能力。
商业银行中间业务的经营与管理
该银行针对客户需求，推出了多款高收益、低风险的理财产品，吸引了大量客户。同时，该银行注重客户服务体 验，提供个性化、专业化的理财咨询和资产配置服务，提高了客户黏性和忠诚度。此外，该银行建立了完善的风 险管理体系，有效控制了业务风险。
成功案例二：某银行支付结算业务的创新
总结词
该银行通过技术创新和业务模式创新，实现了支付结算业务的快速拓展，提高了市场竞争力。
商业银行中间业务的经营与 管理
汇报人： 2023-12-29
目录
• 中间业务概述 • 中间业务经营策略 • 中间业务风险管理 • 中间业务案例分析 • 中间业务未来展望
01
中间业务概述
中间业务的定义与分类
定义
中间业务是指商业银行在资产和负债 业务的基础上，利用其技术和信息优 势，以中介人的身份提供各类金融服 务并收取手续费的业务。
发展历程
从最初的支付结算业务，到后来的代理、担保承诺等业务，再到复杂金融衍生 品交易等，中间业务不断发展壮大。
趋势
随着金融科技的进步和客户需求的变化，中间业务将更加注重数字化、个性化 、专业化和综合化的发展。同时，监管政策的调整也将对中间业务的发展产生 影响。
02
中间业务经营策略
市场定位与目标客户
VS
详细描述
该银行在开展一项中间业务时，未能充分 评估业务风险，也未建立完善的风险管理 制度和控制措施。最终，由于市场环境变 化和客户违约等原因，该业务出现了重大 损失，给银行带来了巨大的财务和声誉压 力。
失败案例二：某银行中间业务服务纠纷
要点一
总结词
要点二
详细描述
该银行在提供中间业务服务过程中，存在服务质量不高、 客户投诉处理不当等问题，导致发生服务纠纷。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、本文概述随着全球经济一体化和金融市场的不断深化，商业银行的中间业务已成为其发展的重要支柱。
在我国，随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，商业银行的中间业务也呈现出蓬勃发展的态势。
本文旨在深入探讨我国商业银行中间业务的发展与创新，分析当前的市场环境、业务特点和发展趋势，以期为我国商业银行的中间业务发展提供有益的参考和启示。
本文首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，分析了其发展的背景和动因。
接着，本文详细阐述了我国商业银行中间业务的主要类型和特点，包括传统的结算、代理、担保等业务，以及新兴的理财、资产托管、投资银行等业务。
在此基础上，本文深入剖析了我国商业银行中间业务发展面临的挑战和机遇，如市场竞争加剧、客户需求多元化、技术创新等。
为了进一步推动我国商业银行中间业务的发展与创新，本文还提出了一系列策略和建议。
包括加强业务创新、提升服务质量、完善风险管理体系、加强人才培养等。
本文还展望了我国商业银行中间业务的未来发展趋势，如数字化转型、综合化经营、国际化发展等。
本文旨在为我国商业银行中间业务的发展与创新提供全面的分析和建议，以期为提升我国商业银行的市场竞争力和服务水平提供有益的参考。
二、我国商业银行中间业务的发展现状随着我国金融市场的不断开放和经济全球化进程的加速，我国商业银行的中间业务也取得了显著的发展。
近年来，中间业务收入逐渐成为商业银行的重要利润来源，业务种类和规模也在持续扩大。
在业务种类方面，我国商业银行的中间业务已经从传统的结算、代理、担保等业务，逐渐拓展到资产管理、金融市场、投资银行、托管等新兴业务领域。
这些新兴业务不仅丰富了商业银行的服务内容，也提升了银行的综合服务能力。
在业务规模方面，我国商业银行中间业务的收入呈现稳步增长的趋势。
随着金融科技的快速发展，银行通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升了中间业务的处理效率和服务质量，进一步推动了中间业务的发展。
商业银行中间业务的发展和创新4.0终结版
商业银行中间业务的发展与创新
政策技术人才方面原因
中间业务 发展缺乏 专业人才， 服务手段 落后 我国现行 政策还没 有对商业 银行进行 准确的定 位 人 才 因 素
中间业务 的创新需 要技术设 备的支持
发展不足
商业银行中间业务的发展与创新
商业银行中间业务的发展与创新
发展策略
加强对中间业务重要性的认识
投行业务
商业银行投行业务 工行年报显示,报告期实现非 利息收入 636.33 亿元,比上年增 加169.12 亿元,增长36.2%,占营 业收入的比重提高5.5 个百分点 至20.6%。拆解其结构,增幅最大 者,一为对公理财,该项收入 44.42 亿元,增长59.3%;二是投资 银行业务收入 125.39 亿元,当年 增加45.11 亿元,增长56.2%。
中
间
业
务
商业银行中间业务 发展 创新
商业银行应该怎样 如今商业银行之间的竞争激烈 加强自身竞争力
传统的借贷业务利润空 间变小，银行要发展， 应该怎么办？
但是中国商业银行中间业务发展缓慢
怎么办？
中间业务需要发展 创新
Develop Innovation
中间业务需要发展 创新
Develop Innovation
商业银行中间业务的发展与创新
贷款证券化业务
银行一般性 的商业贷款 如汽车贷款 和信用卡贷
.以住房抵押 贷款为代表 的个人消费
信贷 针对我国银
行体系的特 征，丌良贷 款也被列为 贷款证券化
款
的重要内容
借助于贷款证券化可以使一部分不良资产得到盘 活，降低金融风险。
商业银行中间业务的发展与创新
为了适应金融市场化，国际化发展，以及在 日益激烈的同业竞争中立于不败之地，继续 保持竞争的优势，促使商业银行中间业务更 近一步的发展，真正把银行办成金融服务多 样化、业务综合全能化的现代银行，才能不 断发展壮大。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。
中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。
随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。
这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。
一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。
如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。
通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。
中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
商业银行经营学中间业务管理课件
•商业银行经营学中间业务管理
•25
3.支票
支票是出票人签发的，委托办理支票存款业 务的银行或其他金融机构在见票时无条件支 付确定的金额给收款人或持票人的票据。
按支付方式的不同，我国的支票可分为现金 支票和转账支票。
•商业银行经营学中间业务管理
•26
12.3.3 结算方式
结算方式是指经济往来中对货币资金收付的 程序和方法。
•4
2.根据银行在办理中间业务所处的身份，可 以分为：
⑴委托性业务； ⑵代理性业务； ⑶自营性业务。 商业银行办理代理业务所负的责任最小，委托 业务次之，自营业务最大。
•商业银行经营学中间业务管理
•5
12.1.3商业银行开展中间业务的意义
1.增加银行的收入。 2.分散银行的经营风险，提高风险抵御能力。 3.扩大信贷规模，支持传统信贷业务。 4.提高银行的综合竞争能力。
•商业银行经营学中间业务管理
•8
⑵现代租赁的特征 ①租赁物使用权与所有权分离。这是租赁的基
本特征。 ②具有独特的资金运动形式。 ③租金的分次归流。 ④涉及到三个当事人，两个或两个以上合同。 ⑤承租人具有对租赁标的物的选择权。
•商业银行经营学中间业务管理
•9
3. 租赁业务的种类
现代租赁业务按性质可分为融资性租赁和服 务性租赁两种。商业银行经营的租赁业务一 般是融资性租赁。
学习目的
通过本章的学习，要求了解中 间业务的概念、特点、分类及其发 展的意义，掌握租赁与信托、国内 结算、代理与咨询、银行卡业务等 几种常见的、比较重要的中间业务。
•商业银行经营学中间业务管理
•1
12.1 商业银行中间业务概述
12.1.1中间业务的概念及特点
我国商业银行中间业务的发展与创新
结果与讨论
通过对商业银行中间业务的历史和现状进行梳理，发现我国商业银行中间业 务创新受到内部和外部环境、技术进步和市场竞争等多方面因素的影响。其中， 内部环境包括银行的治理结构、风险管理能力和激励机制等；外部环境包括政策 法规、市场竞争
和客户需求等。技术进步对商业银行中间业务创新起到了推动作用，而市场 竞争则对商业银行中间业务创新产生了压力。
3、市场竞争激烈化。随着金融市场的开放，商业银行面临着来自同业及非 银行金融机构的竞争压力，中间业务市场也呈现出激烈竞争的格局。
4、技术运用智能化。大数据、人工智能等技术在商业银行中间业务中的运 用逐渐普及，提高了服务效率和质量，同时也为银行带来了新的收益来源。
四、中间业务发展策略
面对激烈的市场竞争和日新月异的技术进步，我国商业银行中间业务的发展 需要采取以下策略：
务的风险管理方面还存在一定的不足，需要加强风险控制和管理。
四、中间业务存在的问题
我国商业银行中间业务存在以下几个方面的问题：
1、产品同质化：目前，我国商业银行中间业务产品同质化现象较为严重， 缺乏具有特色的差异化产品，难以满足客户的个性化需求。
2、缺乏创新：受传统银行业务模式的影响，部分商业银行在中间业务创新 方面存在一定的不足，缺乏对市场需求的敏锐洞察和灵活应对。
随着金融市场的不断发展和金融创新的不断涌现，商业银行中间业务逐渐成 为银行业务的重要组成部分。中间业务是指商业银行在资产和负债业务的基础上， 通过为客户提供各种金融服务而获取手续费、佣金等收益的业务。本次演示将从 我国商业银行
中间业务的发展背景、分类、现状、存在的问题以及发展对策等方面进行研 究，以期为商业银行中间业务的发展提供一定的参考。
同时，各家商业银行也在不断加大中间业务的创新力度，推出了众多符合市 场需求的新型中间业务产品。
商业银行经营与管理教学课件商业银行中间业务
4. 担保类中间业务
指商业银行为客户的债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的 业务。主要包括银行承兑汇票、备用信用证、各类保函等 。
Logo
5. 承诺类中间业务
指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件提供约定信用的业 务，主要指借款承诺，包括了撤销承诺和不可撤销承诺两种。 6. 交易类中间业务 指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各 种金融工具进行的资金交易活动，主要包括金融衍生业务。 7. 基金托管业务 指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托，安全保管所托管 的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计 核算、基金估值并监督管理人投资运作。 8. 咨询顾问类业务 指商业银行依靠自身的信息、人才、信誉等优势，收集和整理有关 信息以及银行和客户资金运动的记录，形成系统的资料和方案，提供给 客户，以满足客户业务经营管理和发展需要的服务活动。 9. 其他中间业务 Logo 包括保管箱、见证等业务以及其他不能归入以上八类的业务。
（三）代理证券和保险业务 （四）其他业务
• 代理证券和保险业务是指商业银行接受发行主体的委托，运用自身的
经营手段，面向社会公众、企事业单位等，代理有价证券的发行、买 卖和代理保险等业务活动。
1．代理催收欠款 • 代理催收欠款是指商业银行接受收款单位和个人的委托，对付款单位
无理拖欠的款项进行催收、清算、并按性质、金额、难易程度收取手 续费的业务。 2．代理会计事务
• 代理会计事务是指商业银行接受各类经济组织的委托，严格遵守有关
• 主要内容：受托制定财务、会计的有关规章制度；协助委托人建立会
计账册、健全财务管理制度；受托编制预决算报告；受托审核、清理 Logo 会计账目；受聘担任常年会计顾问；辅导培训财务会计人员等。
商业银行经营管理第7章 商业银行中间业务的经营管理
二、代理业务的种类及内容
（一）代理收付款业务 这是商业银行利用自身的结算便利，接受客 户的委托代为办理指定款项的收付事宜。 一是办理发放工资。办理发放工资是商业银 行利用自身的机构、网络及先进的电子设备通过 各联行及其基层行处，代为企事业单位发放职工 工资的业务。 二是代理收付款项。代理收付款项是商业银 行接受单位或个人的委托代为办理委托人指定款 项收付事项的业务。包括劳务费、管理费、养路 费等。
2. 结算的意义
商业银行通过支付结算业务成为全社会的转账结算 中心，它不仅能为银行带来安全、稳定的收益，同时 也是集散闲散资金、扩大银行信贷资金来源的重要手 段。规范和发展商业银行的支付结算业务，对市场经 济的健康稳定发展，具有不可估量的重大的社会意义： （1）加速资金周转，促使商品流通，提高资金运转效率； （2）节约现金，调节货币流通，节约社会流通费用； （3）加强资金管理，提高票据意识，增强信用观念； （4）巩固经济合同和经济核算制； （5）综合反映结算信息，监督国民经济活动，维护社会 金融秩序的稳定等等。
（二）代理融通业务
代理融通又叫应收账款权益售与，是一种 应收账款的综合管理业务。是指由商业银行接受 他人的委托，以代理人的身份代为收取应收账款， 并为委托者提供资金融通的一种中间业务。 代理融通业务通常涉及三方当事人： 一是从事代理融通的商业银行 二是出售应收账款、取得资金融通的工商企业， 也就是卖方，即与经营代理融通业务的商业银行 签订契约利用代理融通便利的企业； 三是欠工商企业货款的顾客。 三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳 务，然后把应收的赊销账款转让给银行，由后者 向企业提供资金融通并到期向顾客收账。
三是代理医疗保险业务。代理医疗保险 业务是银行代个人或单位收取医疗保险费， 并管理、支付医疗保险费的业务。 四是代理保险业务。代理保险指商业银 行收保险公司的委托，代其办理财产保险 和人身保险的业务。 五是个人分期付款业务。个人分期付款 业务是商业银行为消费者提供耐用消费品、 汽车、房屋的消费贷款，并Байду номын сангаас理收取个人 分期付款的业务。
商业银行经营与管理课件：商业银行中间业务
二、交易类中间业务内容简介
3.金融期权的衍变 经过几十年的发展，金融期权已由最初的
股票期权衍变出三大类：股权期权、利率期权、 货币期权。
二、交易类中间业务内容简介
（四）互换（Swap） 1.互换的定义及特点 互换(Swap)，是两个或两个以上的交易对 手方根据预先制定的规则，在一段时期内交换 一系列款项的支付活动。这些款项有本金、利 息、收益和价格支付流等，可以是一项，也可 以是多项，以达到多方互利的目的。
动中由于商品交易、劳务供应和资金调拨 等引起的货币给付及其清算行为。 （二）结算工具
结算业务的主要结算工具包括银行汇 票、商业汇票、银行本票和支票。
一、支付结算类业务
（三）结算方式 结算方式有同城结算和异地结算两种，具体
可分为以下四种：汇款、委托收款、托收承付 、 信用证
二、银行卡类业务
银行卡是由经授权的金融机构（主要指商业 银行）向社会发行的具有消费信用、转账结算、 存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银 行卡可以按不同的标准进行分类，一般有以下几 种。
二、交易类中间业务内容简介
根据金融期权合同和期权交易行为的不 同，可把金融期权交易分为四种：买入看涨期 权(Buy Call或Long call)，卖出看涨期权 (Sell Call或Short Call)，买入看跌期权 (Buy Put或Long Put)，卖出看跌期权(sell Put或Short Put)。
无风险类中间业务是不能转化为商业银行资 产负债表内项目、风险较小的业务，如结算业务、 代理业务、咨询业务等。
第二节 商业银行无风险类中间业务的 种类及其内容
一、支付结算类业务 二、银行卡类业务 三、代理类业务 四、基金托管类业务 五、咨询顾问类业务 六、其他类业务
商业银行中间业务与管理【精品课件】
3、含期权期货性质风险类中间业务 担保类、承诺类、金融衍生业务
2020/6/27
商业银行业巴林银行的倒闭
表外业务有哪些风险? 如何控制?
2020/6/27
商业银行业务与经营
表外业务的风险
信用风险 市场风险 操作风险 流动性风险 法律风险
三、中间业务的种类
(一)巴塞尔委员会的分类 按照是否构成银行或有资产和或有负债,可以将表外
业务分为两类: 1、或有债权/债务类表外业务 贷款承诺、担保、金融衍生业务 2、金融服务类表外业务 代理类、信托类、信息咨询类、支付结算类等
2020/6/27
(二) 中国人民银行的分类
(1)支付结算类中间业务
2020/6/27
商业银行业务与经营
二、支付结算类中间业务
结算支付类中间业务是指由商业银行为客户办理 因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的 收费业务。
通过结算工具、结算方式来开展此类业务。 具体内容:金融企业会计
(2)银行卡业务
(3)代理类中间业务
(4)担保类中间业务
(5)承诺类中间业务
(6)交易类中间业务
(7)基金托管业务
(8)咨询顾问类业务
2020/6/27
( 9)其它类中间业务
商业银行业务与经营
商业银行业务与经营
(三)按照风险大小和是否含有期权期货性质分类
1、无风险/低风险类中间业务 咨询顾问类、代理类、保管类、基金托管类
2020/6/27
商业银行业务与经营
一、交易类中间业务
交易类中间业务指商业银行为满足客户保值 或自身风险管理等方面的需要,利用合适的金融 工具进行的资金交易活动。
第九章商业银行中间业务经营管理
第九章商业银行中间业务经营管理
我国商业银行 中间业务发展现状与问题分析 • 我国银行中间业务的发展现状
– 我国银行中间业务规模、发展速度比较快。目 前，我国商业银行开办的中间业务品种超过30 余种。
• 我国银行中间业务的影响因素
– 中间业务经营环境的影响； – 硬件设施及人才方面的影响； – 金融产品种类方面的影响； – 中间业务的管理办法和操作程序的影响 。
– 适当的内部控制制度应包括双人控制、职责分
离、风险限制等原则，以及审计、风险控制和
管理信息
——巴塞尔委员会
– 银行必须确保其交易员在设置限额与控制系统 之前不得从事任何创新的交易。
– 应确保高级管理层对银行的所有业务都设定适
当的风险限额并定期审核，所有的实际和潜在
风险能得到单独的确认和集中控
制。
——巴塞尔委员会 第九章商业银行中间业务经营管理
– 商业银行除了基金托管以外，还有QFII托管 业务
• QFII是Qualified Foreign Ins第t九i章t商u业t银io行n中a间业l 务经营管理
9.2 金融服务类业务的经营内容
• 9.2.5 咨询顾问类业务 • 概念
– 商业银行依靠自身在信息、人才、信誉等方面 的优势，收集和整理有关信息，并通过对这些 信息以及银行和客户资金运动的记录和分析， 并形成系统的资料和方案，提供给客户，以满 足其业务经营管理或发展的需要的服务活动。
• 4、银行卡的作用
– 减少社会现金货币流通量 – 促进消费、缓解卖方市场销售困难 – 帮助银行吸收存款，更多地介入代收代付等中间业
• 5、银行卡的分类
– （1）发卡对象的不同：单位卡(商业卡)和个人卡 – （2）是否具有透支功能：信用卡和借记卡
商业银行中间业务经营与管理
基金托管业务
总结词
基金托管业务是指商业银行作为基金的托管人，负责基金资产保管、资金清算和会计核算等职责的中间业务。
详细描述
基金托管业务包括证券投资基金托管、社保基金托管等，为投资者提供安全、高效的基金托管服务，保障投资者 权益。
咨询顾问类业务
总结词
咨询顾问类业务是指商业银行利用自身专业知识和经验，为客户提供金融、经济、法律等方面的咨询 和顾问服务。
详细描述
承诺类业务包括贷款承诺、票据发行便利等，为客户提供灵活的融资解决方案， 满足客户的短期资金需求。
交易类业务
总结词
交易类业务是指商业银行在金融市场 进行的自营和代客金融衍生品交易等 业务。
详细描述
交易类业务包括外汇买卖、贵金属交 易、利率及债券买卖等，通过市场交 易获取收益，同时也为客户提供风险 管理服务。
详细描述
支付结算类业务主要包括汇款、 支票、电子银行转账等，为客户 提供便捷的支付和清算服务，满 足客户日常资金往来需求。
代理类业务
总结词
代理类业务是指商业银行接受客户委 托，代理客代理投 资理财、代理保险等，通过提供专业 化的代理服务，帮助客户解决各种金 融问题。
强化风险管理
在业务快速发展的同时，商业银行应更加注重风 险管理，确保中间业务的稳健发展。
3
深化综合化经营
未来商业银行中间业务将进一步深化综合化经营， 提供全方位的金融服务，提升市场竞争力。
感谢观看
THANKS
商业银行中间业务经 营与管理
• 中间业务概述 • 中间业务类型 • 中间业务经营策略 • 中间业务管理体制 • 中间业务发展趋势与挑战
目录
01
中间业务概述
中间业务的定义
商业银行中间业务经营与管理
– 三是对于受益人而言，备用信用证能够使其防止风险，提升安全性。
贷款承诺
（一）贷款承诺旳含义
– 贷款承诺是指银行承诺客户在将来一定旳时期内，按照双方 事先约定旳条件（期限、利率、金额、贷款用途等），应客 户旳要求，随时提供不超出一定限额旳贷款。
商业银行经营管理
绪论 第一章 第二章 第三章 第四章 第五章 第六章 第七章 第八章 第九章 第十章 第十一章 第十二章
总目录
商业银行导论 商业银行资本经营与管理 商业银行负债业务经营与管理 商业银行现金资产业务经营与管理 商业银行贷款政策与管理 企业信贷业务经营与管理 个人信贷业务经营与管理 商业银行中间业务经营与管理 商业银行证券投资业务经营与管理 商业银行资产负债管理 商业银行风险管理与内部控制 商业银行财务与绩效评价
商业银行中间业务旳种类
（一）国际银行业通用旳划分
– 1.或有债权/债务类中间业务 – 2.金融服务类中间业务
（二）我国银行业现行旳分类方式
– 1.支付结算类中间业务 – 2.银行卡类中间业务 – 3.代理类中间业务 – 4.担保类中间业务 – 5.承诺类中间业务 – 6.交易类中间业务 – 7. 基金托管类中间业务 – 8. 征询顾问类中间业务 – 9.其他类中间业务
（四）按照银行卡结算货币不同，能够分为:
– 外币卡和本币卡；
（五）按照银行卡帐户币种数目，能够分为:
– 单币种银行卡和双币种银行卡；
（六）按照银行卡隶属关系，能够分为:
– 主卡和附属卡；
（七）按照持卡人信誉地位和资信情况，能够分为:
– 无限卡、白金卡、金卡、一般卡。
（八）按照银行卡发卡对象不同，能够分为:
第五章 商业银行中间业务经营与管理
一、中间业务的含义
含义:
传统商业银行的主要收入来源是发放贷款和证券投资的利息收入，其利润主要来自利息收入和利息支出之间的 利差。但随着银行竞争的不断加剧，利差出现持续下降，商业银行为了增加利润，积极开拓新兴业务，以增加 非利息收入。这些业务统称为中间业务，也称为收费业务或表外业务。从通行的会计准则角度看，中间业务属 于不列入资产负债表，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，且能改变银行资产报酬率的经营活动。 中国人民银行于2001 年6 月21 日发布施行的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的界定是：“中间业 务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。”这个界定表明，中间业务有两个 重要特征：一是不形成商业银行资产和负债，从而不进入商业银行资产负债表；二是产生非利息收入。正是因 为这两个特征，中间业务也称为表外业务或收费业务。
普通高等教育“十三五”规划教材
商业银行经营与管理
SHANGYE YINHANG JINGYING YU GUANLI
目录
CONTENTS
1
商业银行概述
产生与发展
职能与作用
组织结构
目标与原则
2
商业银行资本管理
构成与功能
商业银行的酱管理
《巴塞尔协议》
3
商业银行负债业务经营与管理
负债业务概述
存款业务
借款业务
二、管理性中间业务
（三）托管业务
托管业务是指有托管资格的银行接受被托管人委托，保管委托人的全部资产， 为被托管人办理资金清算、款项划拨、会计核算、资产估值和监督被托管人 的投资运作等。银行可以为证券投资基金、社会公益基金、企业年金、保险 基金和社会保障基金等各种形式的基金充当管理人。目前我国银行的主要托 管业务有证券投资基金托管和证券交易结算资金存管（第三方存管）。
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四、担保类
分类
➢银行承兑汇票 ➢备用信用证 ➢各类保函业务
融资类保函 信用类保函 其他类保函
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备用信用证
1.可撤销备用信用证 revocable scl 2.不可撤销备用信用证 irrevocable scl （二）备用信用证的作用 1.借款人——信用增强、筹资有利 2.开证行——业务成本低、增加收益 3.受益人——安全性增强
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➢银行保证书的当事人。
➢（三）1、银行保证书的三个主要当事人。 ➢（1）委托人。又称申请人，即要求银行开立保证书的一方。 ➢ 在投标保证书项下，为投标人；在履约保证书项下，如为出 口保证书，是货物或劳务的提供者；如为进口保证书，则是价款的 支付人；在还款保证书项下，一般为付款或借贷款的受款人。 ➢（2）受益人。收到保证书并凭以向银行索偿的一方。 ➢（3）保证人。也称担保人。即保证书的开立人，保证人根据委托 人的申请，并由委托人提供一定担保的条件下向受益人开具保证书 。
➢保证书又称保函，是指银行、保险公司 、担保公司或个人（保证人）应申请人 的请求，向第三人（受益人）开立的一 种书面担保凭证。
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保函的分类
➢按所偿条件分：
1、见索即付保函Demand Guarantees
又称无条件保函。～意指任何保证、担 保公司或其他付款承诺，这些保证、担保 或付款承诺是由银行、保险公司或其他组 织或个人出具的，以书面形式表示在交来 符合保函条件的索赔书或保函中规定的其 他文件时，承担付款责任的承诺文件。见 索即付保函的担保人承担的是第一性的付 款责任。
7
广义表外业务 狭义表外业务
信托与咨询服务 支付与结算 代理人服务
与贷款相关服务 进出口服务
贷款承诺、担保 金融衍生工具 投资银行业务
8
表外业务的类型一
有风险的表外业务 即贸易融通业务、金融保证业务和派
生产品业务。
无风险的表外业务 • 结算业务 代理业务 信托业务 租
赁业务 咨询业务
9
表外业务类型二
13
二、银行卡类
分类
➢按结算币种的不同分类； ➢依据清偿方式分类； ➢按使用对象不同分类； ➢按载体材料的不同分类； ➢按使用对象的信誉等级
不同分类； ➢按流通范围分类； ➢其他分类方式。
14
三、代理类
分类
➢代理政策性银行业务 ➢代理中国人民银行业务 ➢代理商业银行业务 ➢代收代付业务 ➢代理证券业务 ➢代理保险业务 ➢其他代理业务
1.担保和类似的或有负债 履约保证书、投标保证书、预付款保函、 贷款担保、备用信用证、跟单信用证 2.承诺 不可撤销的承诺、可撤销的承诺 3.与利率、汇率相关的或有项目 金融期货、期权、互换、远期利率协议
10
表外业务发展及其原因
1.逃避资本管理，增加盈利来源 2.适应金融环境变化 3.转移和分散风险 4.适应客户对银行服务多样化的需要 5.银行自身拥有的有利条件 6.科技进步推动
11
支付结算 银行卡 代理 担保 承诺
Hale Waihona Puke 教材的分类交易 基金托管 咨询顾问类 其他
12
一、支付结算类
结算工具
➢银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。
结算方式
➢汇款、委托收款、托收承付、国内信用证。
其他支付结算业务
➢包括利用现代支付系统实现的资金划拨、清算， 利用银行内外部网络实现的转账等业务。
17
备用信用证交易程序
订立合同、申请开证 开证与通知、审核与修改 执行合同、支付与求偿
SCL图示 1.企业通过代理商发行债券筹资 2.银行开具备用信用证 3.代理商向市场销售债券 4.企业出现清偿问题时的追索合约
18
企业
4
1
代理商
2
3 货币市场
银行
19
银行保证书(Letter of Guarantee, L/G)
3
§7.1 表外业务的种类
本节主要知识点：
支付结算类 代理类 承诺类 基金托管类 其他类
银行卡类 担保类 交易类 咨询顾问类
4
商业银行表外业务（Off-Balance Sheet
Activities,简称OBS）是指商业银行所从事
的不列入资产负债表且不影响资产负债 总额的经营活动。其实质是在保持资产 负债表良好的外观的条件下，扩大银行 的业务规模和业务范围的商业银行业务。
第七章 商业银行表外业务 管理与创新
本章目录
学习指引 §7.1 表外业务的种类 §7.2 表外业务的管理 §7.3 表外业务创新 §7.4 案例分析 复习思考题
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学习指引
主要内容：表外业务种类 ；我学国银习行重业点监：管表机外构业关务于的表种 外 类业；务商的业管银理行规表定外；业商 务业 的银 风行 险 表 商 与外业控业银制务行；的表我风外国险业商与务业控的银制 经 行； 验 表西 借 外方 鉴 业 ； 务我发国展商现业状银与行问表题外分业 析务 ；发 我展 国 现 商状业；银我行国表银外行业表务外创业 新务 策创 略新 。 策略。
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➢2、履约保证书。～是指保证人承诺：如果担保 申请人（承包人）不履行他与受益人（业主）之 间的合同时，应由保证人在约定的金额限度内向 受益人付款；如果保证书规定保证人有选择权， 保证人也可采取措施履行合同。
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➢3、还款保证书。～是指银行、保险公司或其他当 事人，应合同一方当事人的申请，向合同另一方当 事人开立的保证书。 ➢ 还款保证书在国际工程承包业务中使用时，是由 承包人通过银行向业主提供的，也可适用于货物进 出口、劳务合作和技术贸易等业务。
5
表外业务有狭义和广义之分
狭义的银行表外业务是指银行所从 事的虽然没有列入资产负债表却确实 存在风险的金融活动，主要包括担保 和类似的或有负债（如贷款担保、备 用信用证、商业跟单信用证等），承 诺（如贷款承诺、票据发行便利等） 和与利率和汇率有关的或有项目（如 互换、远期利率协议、期货等）；
6
广义的银行表外业务除狭义表外业 务外，还包括只提供金融服务却不 承担任何风险、稳妥地获得手续费 收入的业务活动。
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2、有条件保函Conditional Guarantees
这种保函指保证人向受益人付款是 有条件的，只有在符合保函规定的条 件下，保证人才予付款。有条件保函 的保证人承担的是第二性的付款责任 。
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保证书按其用途分：
➢1、投标保证书。～是指银行、保险公司或其他 当事人（保证人）向招标人（受益人）承诺：当 申请人（投标人不履行其投标所产生的义务时， 保证人应在规定的金额限度内向受益人付款。 ➢ 投标保证书主要担保投标人在开标前不撤销投 标和片面修改投标条件，中标后要保证签约和交 付履约金。否则，银行负责赔偿招标人的损失。