银行职业培训课件：信贷业务基本知识
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农村商业银行信贷业务基础知识培训课件
二、有关业务操作实务
15、“以贷还贷“效力如何？实施以贷还贷应 当注意什么？
借贷还贷的借款合同应属有效。但在司法实 践中，判断借新还旧的借款合同是否有效，主要 依旧在于借款合同中写明的借款用途是什么，如 在借款合同中写明的借款用途是借新还旧或以贷 还贷，借款合同有效。如果虚构贷款用途，借款 合同很可能被认定为无效。 《担保法司法解释》第39条规定：主合同当事 人双方协议以新贷偿还旧贷，除保证人知道或应 当知道外，保证人不承担民事责任。新贷与旧贷 系同一保证人时，不适用前款的相关规定。
三、相关制度规定
25、农户小额信用贷款管理办法？ 小额信用贷 款借款人的条件？
农户小额信用贷款是指农村商业银行基于农户信誉， 在核定的额度和期限内向农户发放的不需担保、抵押的贷 款。 农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额 控制、周转使用”的管理办法。 小额信用贷款借款人的条件？ 1 、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为 能力； 2、信用观念强、资信状况良好； 3 、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经 营活动，并有可靠收入； 4 、家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理能力 的劳动力。
5、对借款人有哪些限制性规定？
（1）不得在一个贷款人同一辖区内的两个或两个以上同 级分支机构取得贷款。 （2）不得向贷款人提供虚假的或者隐瞒重要事实的资产 负债表、损益表等。 （3）不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的 除外。 （4）不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。 （5）除依法取得经营房地产资格的借款人以外，不得用 贷款经营房地产业务，依法取得经营房地产资格的借款人， 不得用贷款从事房地产投机。 （6）不得套取贷款用于借贷牟取非法收入。 （7）不得违反国家外汇管理规定使用外币贷款。 （8）不得采取欺诈手段骗取贷款。
XX银行客户经理信贷业务入行培训课件
三、票据业务 １、《XXXX商业银行代理银行承兑汇票业务试行办法》 ２、《XXXX商业银行银行承兑汇票业务管理办法》 ３、《XXXX商业银行银行承兑汇票转贴现、再贴现业务管理（试行）
办法》 四、担保业务
1、 《XXXX商业银行担保业务管理办法》
三、授信业务后期管理
（一）《 XXXX商业银行贷后管理办法》 （二）《XXXX商业银行信贷资产风险分类管理办法》 （三）《XXXX商业银行不良贷款管理办法》 （四）《XXXX商业银行抵债资产管理办法》 （五）《XXXX商业银行损失类资产核销管理办法》 （六）《XXXX商业银行信贷业务档案管理办法》 （七）《XXXX商业银行不良贷款责任认定及追究办法（暂行）》 （八）《XXXX商业银行授信业务违约暂扣管理办法》
二、承兑汇票业务调查 （一）客户经理根据本行尽职调查的规定，对客户申请进行调查； （二）调查内容
重点是贸易背景真实性。非100%保证金的（也就是有风险敞口 的业务）调查要参考贷前调查 （三）调查完毕后客户经理在业务信贷系统录入，填写调查意见后， 发起业务申请提交本部门负责人。
三、承兑汇票业务审查、审批 （一）各网点（业务部）负责人对客户经理上报的业务申请进行审核， 审核通过后，提交至总行信贷审查岗。 （二）信贷审查岗对业务申请进行审查，审查通过后报有权人审批。 （三）总行有权人在授权权限内进行审批。
一、授信业务 1、《XXXX商业银行统一授信管理办法》 2、《XXXX商业银行授信工作尽职实施细则》 3、《XXXX域外客户授信业务管理办法》 4、《XXXX商业银行授信业务担保管理办法》 5、《XXXX商业银行集团客户授信管理办法》
二、贷款业务
1、《XXXX商业银行个人贷款管理办法》 2、《XXXX商业银行公务员贷款管理办法》 3、《XXXX商业银行个人信用贷款管理办法》 4、《XXXX商业银行个人循环贷款管理办法》 5、《XXXX商业银行个人创业贷款管理办法》 6、《XXXX商业银行小额房产抵押贷款管理办法》 7、《XXXX商业银行员工贷款管理办法》 8、《XXXX商业银行自然人小额保证贷款管理办法》 9、《XXXX商业银行定期存单质押贷款管理办法》 10、《XXXX商业银行流动资金贷款暂行管理办法》
.信贷业务基础知识PPT课件
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1
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
2
思考：信贷是什么？
3
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
4
狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
16
（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
14
（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
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ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 1.2 信贷基本原则 1.3 贷款种类 1.4 贷款基本要素 1.3 信贷发展趋势
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思考：信贷是什么？
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第一部分：信贷概论
1.1 信贷基本概念 • 信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的货币借贷行为。 • 信贷有广义和狭义之分。
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狭义的概念
广义的概念
15
（二）按贷款期限分类
• 短期贷款—1年以内（含1年）的贷款 • 中期贷款—1年以上5年以下（含5年）的贷
款 • 长期贷款—5年以上（不含）的贷款
要根据借款人收入状况、经营周期、还款方 式核定贷款的期限
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（三）按贷款方式分类
• 信用贷款：指以借款人的信誉发放的贷款。 • 担保贷款：具体包括保证担保、抵押担保、
• 抵押贷款：指按《担保法》规定抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的 贷款。办理抵押贷款抵押物必须依法办理评 估登记手续，审批前根据情况估计，根据有 抵押物的种类，贷款额度一般不得超过抵押 物评估变现价值的70%。房地产抵押不得超 过70%、在建工程抵押不超过50％、土地 使用权和采矿权抵押不超过50％、通用机械 设备抵押不得超过40%、专用机械设备不得 超过20%、存货抵押不超过50％。
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（一）按贷款性质划分
• 自营贷款：是指贷款人以合法方式筹集的资金自 主发放的贷款，风险由贷款人承担，本金及利息 由贷款人收回
• 委托贷款：由政府部门、企事业单位及个人等委 托人提供资金，由贷款人（受托人）根据委托人 委托代为发放，并协助收回的贷款。贷款人只收 手续费，不承担风险，不代垫资金。
• 特定贷款：指经国务院批准并对贷款可能造成的 损失采取相应补救措施后责成国有商业银行发放 的贷款。
信贷基础知识培训(ppt)
特点
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
your thoughts on redefining "chalky" stitching and bycatching option B on how to stitching and bycatching option B on how to stitching and you can select option A on how to stitching and bycatching option B
填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
企业需要具备合法经营资质，有良好的信用记录，提供详细的资金用途计划和还款来源。
申请条件
企业流动资金贷款
特点
贷款期限较长，通常在一年以上；贷款额度较大，根据项目投资需求确定；利率相对较高，因为风险较大。
申请条件
企业需要提供详细的投资计划和项目可行性研究报告，证明项目的盈利能力和还款来源。
定义
企业项目贷款是一种中长期贷款，主要用于支持企业进行固定资产投资、技术改造等重大项目。
个人信贷产品
CHAPTER
个人信贷产品
"name the first name the first name the first name the first name the first name the first 100% of which you'ize
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填写申请表格
按照要求填写贷款申请表格，确保信息准确无误。
信贷申请流程
信贷审批标准
根据个人征信系统中的信用记录，评估申请人的信用状况。
核实申请人收入情况，确保申请人具备偿还贷款的能力。
评估抵押物的价值、产权归属和使用状况，确保抵押物具备足够的抵押价值。
核查申请人提供的贷款用途是否合理、合规，防止贷款资金流入高风险领域。
信贷业务培训课件
及 有关政策和规定，遵循 “安全性、流动性、收益性”的经营原则。 3、借款人与贷款人的借款业务往来，应当建立在自愿、平等、诚实、 守信的基础上。 4、开展贷款业务的银行之间，应实行密切协作、公平竞争、不得从
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
事 不正当的竞争， 提倡发展银团贷款方式。 5、各商业银行要按照国家产业政策的要求，结合各自服务对象的特 点，确定扶持的重点行业、企业和产品。 6、商业银行不得向关系人发放信用贷款，向关系人发放担保贷款的
信贷业务一般流程
一般情况下，信贷业务全过程一般涉及以下主要 内容：客户评价、统一授信、业务受理、贷前调查、 贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷款检查、收贷 收息、期限管理、担保管理、不良贷款管理、贷款 核销、风险管理、信贷档案管理等。
一、客户评价
1、评级范围：商业银行已提供或可能为之提供信 贷服务并符合评级条件的法人客户。 2、评级划分：AAA、AA+、AA、AA-、A+、A、 A-、BBB+、BBB、BBB-、BB、B。 3、评级方法：依据企业提供的资产负债表、利润 表、现金流量表的数据及相关资料，采用定量与定 性评价相结合的方法。
贷款基本概念
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等 条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指 贷款、贴现 、透支等出贷资金的总称。银行通过贷款的 方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社 会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展；同 时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身 的积累。
工行信贷产品流动资金贷款业务
流动资金贷 款是为满足 借款人在生 产经营过程 中临时性、 季节性的资 金需求，保 证生产经营 活动的正常 进行而发放 的贷款。
主要品种 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 备用贷款（境内） 备用贷款（境外） 法人帐户透支
信贷业务基础知识培训ppt课件
担保 担保是指借款人还款或履行责任的第二来源。客户提供的担保方 式包括第三方保证、抵押、质押等。
22
四、信贷业务基本操作流程
信贷业务基本操作流程包括受理、调查评价、审批、发放及
贷后管理五大阶段。
按照信贷业务先客户评级、后额度授信、再具体支用的原则。
23
（一）受理
客户申请
资格审查 递交材料
法人账户透支 法人账户透支是指银行同意客户在约定的账户、额度和期限内进
行人民币透支的业务。
16
信贷品种类别（五）
法人汽车贷款 法人汽车贷款是指银行对借款人发放的用于在特约经销商处购买
汽车的人民币贷款。
工程机械担保贷款 工程机械担保贷款是指对借款人发放的、用于在特约经销商处购 买指定品牌工程机械的人民币担保贷款。
24一受理?客户申请?资格审查?递交材料?客户基本材料?信贷业务材料?担保材料?低风险指低信用风险信贷业务的材料可以按有关规定适当简化?初步审查25二调查评价?调查评价并撰写报告?客户评级?业务评价?担保评价?审定评价报告?信用等级审定?申报审批26三审批?合规性审查?审批27四发放?落实贷前条件?签订合同?落实用款条件?支用?信贷登记28五贷后管理?信贷资产检查?回收?展期?借新还旧?不良资产管理?信贷档案管理29谢谢
19
三、信贷的基本要素
对象
向银行申请信贷业务的客户，必须满足国家有关规定及行内信贷 政策等规章制度的要求。
公司类客户，包括企事业法人、兼具经营和管理职能且拥有贷款
卡（证）的政府机构、金融同业、其他经济组织等。
金额 银行向客户提供单笔信贷业务或额度授信及额度使用的具体数额。
20
三、信贷的基本要素
要的、具有固定期限的本外币贷款。
《银行信贷业务培训》课件
企业流动资金贷款操作实务
01
企业流动资金贷款是指银行向企业发放的用于补充企业日常经营所需 的流动资金。
02
申请企业流动资金贷款需要提供企业营业执照、财务报表等相关资料 。
03
企业流动资金贷款的额度通常根据企业的实际经营情况和还款能力确 定。
04
企业流动资金贷款的还款方式主要有按月付息和到期还本两种方式， 企业可以根据自己的实际情况选择适合自己的还款方式。
风险分类
根据借款人的信用状况，将贷款划分 为正常、关注、次级、可疑和损失五 类，以便进行风险管理和计提坏账准 备。
信贷审批流程
申请受理
客户向银行提交贷款申 请及相关资料。
调查评估
银行对客户资料进行核 实，评估其还款能力和
风险状况。
审批决策
根据调查评估结果，银 行做出是否发放贷款及
贷款额度的决策。
合同签订
业和个人采取环保行为。
银行需要加强绿色信贷产品的创 新和研发，提高绿色信贷的规模 和覆盖面，以满足社会对可持续
发展的需求。
普惠金融背景下的银行信贷业务创新
普惠金融旨在为弱势群体提供金融服 务，满足其基本金融需求。在普惠金 融背景下，银行需要创新信贷业务模 式，扩大服务覆盖面。
银行还需要加强风险管理能力，针对 不同群体的特点和风险特征，制定相 应的风险评估和防控措施，确保业务 的可持续性和稳定性。
互联网+时代也带来了新的风险和挑战，如网络安全、数据保护和合规问题等，银 行需要加强风险管理和内部控制，确保业务的合规性和安全性。
绿色信贷业务的发展趋势
随着环保意识的提高和可持续发 展理念的普及，绿色信贷业务逐 渐成为银行业务的重要发展方向
。
绿色信贷业务旨在支持环保和可 持续发展项目，通过提供低利率 和长期贷款等优惠政策，鼓励企
银行信贷基础知识培训课件
BOT
按照贷款的特点不同划分
普通贷款
特别贷款
商业贷款
特别贷款 其他信贷形式
银 团
贷
款
透贷 出 福 消 住
支款 口 费 费 房
承 信廷 信 贷
诺贷
贷款
分期偿还贷款 信用证 一次偿还信贷
银行信贷基础知识培训
贷款的基本要素
• 贷款的种类
• 贷款的期限
• 贷款的利率 • 信贷业务的一般规定
银行信贷基础知识培训
在2008年的货币政策中，最受非议的是央行在去年末“窗口指导”中实 际引入的信贷限额管理。然而，从考察调控目标与政策手段是否匹配的角度， 当前央行所采取的“货币、信贷双稳定”的政策取向是很有针对性的。当然， 还应该考虑如何对既定额度进行有效分配，实现资源最优配置的效果。
评价：
银行信贷基础知识培训
中国银监会关于银行业金融机构大力发展农村小额 贷款业务的指导意见
商业银行贷款“三原则”解读 ----效益性原则
概念
贷款的效益性原则，是指贷款的分配和使用都必 须以最小的贷款投入或费用，取得最大的收益或效用。
银行信贷首先是考虑银行自身的经济效益，同时 也要考虑企业客户效益和社会效益 。
银行信贷基础知识培训
安全性、流动性、效益性的相互关系
商业银行在贷款业务经营中,必须坚持贷款的 管理原则,做到“安全性”,“流动性”和“效益 性”三者的最优组合,实现“三性”的统一.
银行信贷基础知识培训
第四条 小额贷款产品设计实行“小额速贷、整贷零还、有偿 使用、持续发展”的原则， 以“小额、流动、分散”为基本信贷原则， 以“安全性、流动性、效益性”为经营原则。
-----中国邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法（试行）
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资产质量不断提高，资产结构不断优化。信贷资产质量是银行的生命线。我行通过调整 信贷运行机制、实施信贷规模管理、实施信贷市场准入和退出机制等制度，积极优化信 贷资产质量，加大不良贷款的清收力度，经过广大信贷人员的积极努力，我行的不良贷 款由成立之初的高达35.7%的不良率降到现在的较低水平，新增贷款本息回收率始终保 持在98%以上。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
信贷业务 基本知识
——信贷管理部 ——主讲人：李国庆
3.提高授信精细化管理水 平
1.我行授信总体介绍 2.信贷基础知识
5.行业风险防控措 施与工作重点
4.信用风险表现形 式
我行授信总体介绍
—1.我行经营情况介绍 —2.信贷相关部门介绍 —3.十五年信贷工作成果的简要回顾 —4.我行信贷管理体制方面情况介绍 —5.我行2012-2016年战略发展规划的 要求 —6.授信业务发展情况
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 3页
③ 我行获得荣誉情况
截至2014年12月末： ——在山东银监局辖内13家城商行中，XX银行资产规模、存款总量均排第4位，资产利润率、净利润、 资本利润率，分别排第1、第2和第3位，成本收入比为最低。在省财政厅对全省405家地方金融企业绩效评价 中，XX银行列全省城商行第1名、XX金融企业第1名，连续七年评价结果为优秀（AAA）。 ——近七年连续被中国银监会评为银行业最好等级二级行，近八年在《银行家》全国城商行竞争力排名 中均列所在类别前五位。先后获得全国模范劳动关系和谐企业、全国职工职业道德建设先进单位、全国企业文 化建设先进单位、中国最具影响力中小银行、最佳中型城市商业银行、最佳效益中小银行、最佳风控中小银行 、支持中小企业发展十佳银行，省级文明单位、小企业金融服务先进单位，市级纳税先进企业、功勋企业、市 长质量奖等百余项集体荣誉称号。
3.十五年信贷工基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 6 页
② 信贷工作成果回顾
客户群体不断扩大，客户结构不断优化。近年来，我行不断调整经营机制、创新业务品 种、加大信贷投入，所支持的客户总量上明显增加，单体规模上明显扩张。对那些符合 行业政策、有市场有效益的客户加大支持力度，支持他们做大做强，在有效解决其合理 资金需求的同时，帮助其提升产品、技术、管理水平。在我行的支持下，很多企业从一 棵默默无闻的小草成长为参天大树，同时也为我行培育了一大批忠实的目标客户。
第一部分
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第1 页
① 我行发展理念
XX银行成立以来，树立“立足地方经济、支持中小企业、服务广大市民”的市 场定位，恪守“公平、法正、抓实”的核心价值观，坚持“质量为本、稳健经营、 不求做大、但求做精”的经营理念，规规矩矩办银行，一心一意办银行，塑造了“ 中小企业银行”“市民自己的银行”“货币市场特色银行”“物流银行”“社区银 行”五大品牌，实现了持续快速健康发展。截至2014年末，资产规模增长57倍， 累计实现利润78.5亿元，上缴税金35.4亿元。
信贷管理制度不断规范和完善：从摸着石头过河，城市信用社时期仅有一张合同，到现 在的整齐的信贷档案；从口头的指令，到科学合理的管理办法；从手工的数据统计分析 ，到实现电子化信贷管理。十三年来，我们在信贷业务发展过程中不断发现问题、分析 问题和解决问题，不断出台管理办法，重组信贷业务流程，充分发挥了我行体制优势和 机制优势。从目前情况来看，信贷管理制度基本完善，有力地保障了信贷工作的稳健运 行。
防范风险的能力不断增强。经过十几年的不懈努力和扎实工作，狠抓风险控制，强化 监督指导，加强贷款的考察、论证、决策、发放、监控、回收和不良贷款管理等相关 环节的过程管理，尤其是根据国家宏观调控政策变化，结合经营实际，及时对敏感行 业的发展经营及风险状况进行调研、分析和预测，及时准确地规避风险，保证稳健经 营。目前我行的风险预警体系基本建立，防范控制风险能力进一步增强。
业务品种不断丰富：从纯贷款到银行承兑汇票、商票贴现、银行保函、信用证、进出 口押汇、打包贷款、银团贷款以及三方合作等业务，品种在不断增加。目前着力打造 “物流银行” 品牌，加大供应链融资的推广宣传力度，将企业的人流、物流、资金流 相结合，从上下游供应链上寻求突破口，依托核心企业，做活对上下游中小客户的融 资服务。
2.信贷相关部门介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 4 页
① 信贷相关部门介绍
3.十五年信贷工作成果 简要回顾
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 5 页
① 信贷工作成果回顾
贷款规模快速膨胀：短短十五年时间我们走过了不平凡的道路，期间经历了国家宏观政 策的调整、行业风险和市场风险的不断变幻，我们都能很好地把握方向，规避了险浪冲 击，有效防范化解了信贷风险。作为一家地方性商业银行，这种发展速度是相当了不起 的。由于我行受资本金等因素的约束，信贷规模扩张严格受到存贷比例的限制，不同于 国有商业银行可在全国内调拨资金。因此，我们今天的信贷规模和资产质量是值得骄傲 和自豪的。
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第2 页
② 我行各项指标情况
截至2014年12月末：
——资产总额726.69亿元，比年初增加84亿元；负债总额657.52亿元，所有者权益69.17亿元。 ——存款余额563.10亿元，比年初增加54.83亿元。其中，XX辖区存款市场份额23.19%，比年初提高 1.25个的百分点，连续八年保持同业第一位。 ——贷款余额367.21亿元，比年初增加53.73亿元，存贷款比例65.21%，不良贷款率1.82%，比年初 上升0.85个百分点，处于全省银行业平均水平。 ——实现利润14.50亿元，与上年持平；实现税金6.78亿元，比上年增加1.08亿元，连续八年保持XX前 三强。 ——监管指标保持达标，其中资本充足率12.38%，拨备覆盖率173.87%，贷款损失准备充足率 230.25%，资产利润率1.70%，资本利润率18.19%，成本收入比21.81%，流动性比例54.06%。
信贷业务 基本知识
——信贷管理部 ——主讲人：李国庆
3.提高授信精细化管理水 平
1.我行授信总体介绍 2.信贷基础知识
5.行业风险防控措 施与工作重点
4.信用风险表现形 式
我行授信总体介绍
—1.我行经营情况介绍 —2.信贷相关部门介绍 —3.十五年信贷工作成果的简要回顾 —4.我行信贷管理体制方面情况介绍 —5.我行2012-2016年战略发展规划的 要求 —6.授信业务发展情况
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 3页
③ 我行获得荣誉情况
截至2014年12月末： ——在山东银监局辖内13家城商行中，XX银行资产规模、存款总量均排第4位，资产利润率、净利润、 资本利润率，分别排第1、第2和第3位，成本收入比为最低。在省财政厅对全省405家地方金融企业绩效评价 中，XX银行列全省城商行第1名、XX金融企业第1名，连续七年评价结果为优秀（AAA）。 ——近七年连续被中国银监会评为银行业最好等级二级行，近八年在《银行家》全国城商行竞争力排名 中均列所在类别前五位。先后获得全国模范劳动关系和谐企业、全国职工职业道德建设先进单位、全国企业文 化建设先进单位、中国最具影响力中小银行、最佳中型城市商业银行、最佳效益中小银行、最佳风控中小银行 、支持中小企业发展十佳银行，省级文明单位、小企业金融服务先进单位，市级纳税先进企业、功勋企业、市 长质量奖等百余项集体荣誉称号。
3.十五年信贷工基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第 6 页
② 信贷工作成果回顾
客户群体不断扩大，客户结构不断优化。近年来，我行不断调整经营机制、创新业务品 种、加大信贷投入，所支持的客户总量上明显增加，单体规模上明显扩张。对那些符合 行业政策、有市场有效益的客户加大支持力度，支持他们做大做强，在有效解决其合理 资金需求的同时，帮助其提升产品、技术、管理水平。在我行的支持下，很多企业从一 棵默默无闻的小草成长为参天大树，同时也为我行培育了一大批忠实的目标客户。
第一部分
1.我行经营情况介绍
授信总体介绍 信贷基础知识 精细化管理 风险表现形式 防控风险措施 第1 页
① 我行发展理念
XX银行成立以来，树立“立足地方经济、支持中小企业、服务广大市民”的市 场定位，恪守“公平、法正、抓实”的核心价值观，坚持“质量为本、稳健经营、 不求做大、但求做精”的经营理念，规规矩矩办银行，一心一意办银行，塑造了“ 中小企业银行”“市民自己的银行”“货币市场特色银行”“物流银行”“社区银 行”五大品牌，实现了持续快速健康发展。截至2014年末，资产规模增长57倍， 累计实现利润78.5亿元，上缴税金35.4亿元。
信贷管理制度不断规范和完善：从摸着石头过河，城市信用社时期仅有一张合同，到现 在的整齐的信贷档案；从口头的指令，到科学合理的管理办法；从手工的数据统计分析 ，到实现电子化信贷管理。十三年来，我们在信贷业务发展过程中不断发现问题、分析 问题和解决问题，不断出台管理办法，重组信贷业务流程，充分发挥了我行体制优势和 机制优势。从目前情况来看，信贷管理制度基本完善，有力地保障了信贷工作的稳健运 行。
防范风险的能力不断增强。经过十几年的不懈努力和扎实工作，狠抓风险控制，强化 监督指导，加强贷款的考察、论证、决策、发放、监控、回收和不良贷款管理等相关 环节的过程管理，尤其是根据国家宏观调控政策变化，结合经营实际，及时对敏感行 业的发展经营及风险状况进行调研、分析和预测，及时准确地规避风险，保证稳健经 营。目前我行的风险预警体系基本建立，防范控制风险能力进一步增强。
业务品种不断丰富：从纯贷款到银行承兑汇票、商票贴现、银行保函、信用证、进出 口押汇、打包贷款、银团贷款以及三方合作等业务，品种在不断增加。目前着力打造 “物流银行” 品牌，加大供应链融资的推广宣传力度，将企业的人流、物流、资金流 相结合，从上下游供应链上寻求突破口，依托核心企业，做活对上下游中小客户的融 资服务。