2021年浅析农村信用社农户小额信贷
农村信用社小额信贷风险情况的调研报告
农村信用社小额信贷风险情况的调研报告【调研报告：农村信用社小额信贷风险情况】一、调研目的本次调研旨在了解农村信用社小额信贷的风险情况，探讨其存在的问题，并提出相应改善措施，以确保小额信贷的有效运营和风险控制。
二、调研方法1. 数据收集：收集了农村信用社小额信贷的相关数据，包括贷款金额、贷款利率、贷款期限等。
2. 实地走访：走访了多个农村信用社，与信贷人员进行了交流，了解他们对小额信贷风险的认识和处理措施。
三、调研结果1. 风险产生原因- 客户信用状况不明，难以评估其还款能力；- 小额信贷利率较高，增加了客户还款的负担；- 部分借款人缺乏经营能力，导致经营失败；- 部分借款人出现还款逾期现象，增加了信用社的风险。
2. 风险控制措施- 加强信贷风险评估：完善信贷审批流程，加强对客户信用状况的调查，确保借款人还款能力可靠；- 合理定价：根据小额信贷的特点和风险程度，合理设定贷款利率，降低借款人还款负担；- 加强财务监管：建立健全的财务监管体系，定期进行财务检查，确保借款人的还款能力和经营状况；- 提高借款人的金融素质：通过开展金融知识教育，提高借款人的财务管理能力，降低违约风险。
四、存在问题与建议1. 问题：- 部分信用社对小额信贷风险的认识不足，缺乏相应的风险控制措施；- 部分借款人存在信用不良、经营不善等问题，导致违约率较高；- 部分信用社对贷款利率的定价不合理，影响了借款人的还款能力。
2. 建议：- 加强信用社对小额信贷风险的培训，提高风险认知和应对能力；- 加强对借款人的审核与跟踪，确保借款人具备还款能力和经营能力；- 合理定价小额信贷，减轻借款人的还款负担，降低违约率；- 加大金融教育力度，提高借款人的金融素质，增强他们的贷款和财务管理能力。
五、结论农村信用社小额信贷存在一定风险，但通过加强风险管理和监管，可以有效控制风险，并确保小额信贷的正常运作。
只有提高借款人和信贷人员的金融素质，加强信用社的风险管理和财务监管，才能实现小额信贷的可持续发展。
浅析农村信用社小额信贷存在的问题及对策
范、管理和支持小额信贷的发展。我国自引 进小额信贷开始试点以来至今仅１多年， ０ 小 额信贷 中国化的过程尚未完成。 为了促进小 额信贷的健康发展 ， 增加贫困农户的贷款机 会 ，建议政府转变对小额信贷的支持方式 ， 从为小额信贷的用户提供利息补贴 ， 转为对 险。 能够为低收入用户持续地提供金融服务的小 额信贷机构提供补贴 ， 帮助成长中的小额信 二 、当前 我 国农村 小 额 信 贷存 在 的 财务管理 、风险管理 三 、完善农村小额 信贷的对策和建议 贷机构改进信贷管理 、 问 题 一） 适 （ ）贷款 门槛高 ，部分农民资金仍 无法 （ 制定合理的贷款利率 ， 当放开利 率 和人力资源管理的能力和进行产品创新的能 一 限 制 力， 尽快成长到可持续发展的阶段。 圃 满足 让参与小额信贷的金融机构盈利，是 由于弱势农户大多数从事传统的单一种 养业生产 ， 经济基础较差， 致富技能缺乏 ， 根 金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的 【 参考文献】 １ 卢现祥 ，朱， 玲 ． 据有关行业政策 ， 部分基层信用社在小额信 根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入 ， 新制度经济学【］ Ｍ．
【 关键词】
农村 ；小 额 信 贷 ；信 用
一
、
小额 信 贷的基 本 理论
小额信贷起源于 １７ 年代的孟加拉国，式。 这 种信贷制度和方式是在传统的金融制度安排 不能有效满足低收入用户信贷需要的情况下 出现的。如今，小额信贷是我国农村经济发 展的重要资金供给渠道 ， 与国内其他提供小 额信贷服务的组织相 比， 其优越 性是显而易 见的：小金额的信贷交易；流畅、透明且简 单的程序和要求；接近和方便客户 的操作方 式；持续循环的金融服务 ；及时和可靠的金 融交易。虽然小额信贷的发放在解决农户贷 款难、帮助农户增收 、实现农村信用社增盈 等方面发挥了重要的作用，但是随着各信用 社不断推进小额信贷的进程 ， 一些风险和问 题也渐渐显露出来。
创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展
创新信贷业务方式促进农村信用社小额信贷发展作者：张亚丽来源：《今日财富》2021年第34期本文首先简要阐述了农村地区小额信用贷款的基本内容和业务困境，进而从完善内部信贷环境、创新信贷业务方式、加强信贷队伍建设、加大小额信贷规模、全面展开风险防控几个方面分析了农村信用社小额信贷的发展路径，旨在有效应对发展中存在的问题，推动农村经济的高质量可持续发展。
伴随着现代信息技术的应用和普及，社会生活出现了方方面面的变化，人们的生活质量不断提高，农村经济也开始步入快速发展时期。
农村金融作为金融体系中不可或缺的重要组成，应对农村信用社小额信贷业务中的问题、发挥小额信贷的积极作用，能够在一定程度上引导农村信用社小额信贷业务健康稳健发展。
一、农村地区小额信用贷款（一）基本理论二十世纪六七十年代，农户小额信用贷款的概念开始慢慢兴起，近年来，农户小额信用贷款开始得到不断发展，能够为人们提供多元化的金融服务，切实推动农村地区经济发展。
农户小额信用贷款的目標群体集中于中低收入群体、贫困群体。
小额信用贷款将会涉及到多种理论，其中主要包括农业信贷补贴理论、信息不对称理论、“贷款五级分类”理论。
具体来讲，首先，农业信贷补贴理论的提出旨在应对农村经济发展环境的困境，加大资金投入、建立专门金融机构，不断缩小城乡差距;其次，信息不对称理论则是针对银行借贷中的金融风险，旨在引导借款人加强信息咨询了解，避免出现“慎贷”、“惜贷”等问题;最后，“贷款五级分类”理论则是结合金融市场环境变化，将贷款风险共划分为5个等级，实现小额信贷的统一管理。
此外，还可以按照贷款四级分类进行贷款管理。
（二）主要特点农村信用社作为主要面向农民群体的金融单位，农户小额信用贷款肩负着一定的社会责任，旨在让农户真正获益、缓解贫困问题，实现农村经济的可持续发展。
小额信贷具有多方面的应用特点。
第一，小额信贷贷款额度较小，面向群体多为地方农户或贫困群体。
小额信贷不同于一般的贷款方式，贷款门槛较低，农户可贷款的金额也有一定限制，使得这种贷款方式广受欢迎。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策摘要：农村信用社作为农村金融改革中推广小额贷款的主力军，对于促进农业结构调整和农民增收，改善农村信用环境，开展地方经济起到了积极的作用。
只有各级农村信用社采取有效措施，增加对农户的信贷投入并保证贷款效用的有效发挥，才能真正意义上改善和提高农村金融效劳，支持地方经济的开展。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，取得了较好的效果，但还存在着一些问题。
本文就这些问题进行分析，并就如何做好农户小额信用贷款发放工作提出对策建议。
关键词：农村信用社小额贷款农户前言近年来，农村信用社始终坚持为农业、农村和广阔农户效劳的办社宗旨，立足农村、以农为本，在改良支农效劳方式、大力推行农户小额信用贷款和联户担保贷款，创立信用户、村、镇活动方面做了大量工作，取得了较好的效果。
农村信用社开办农户小额信用贷款、创立信用村(镇)工作，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是为民办好事、办实事的具体表达。
这一做法简化了农民贷款手续，切实解决农民贷款难的问题，帮助农民解决了生产生活中的困难和问题，同时，也提高了农村信用社的经营效益，实现了“双赢〞的目标，较好地发挥农村金融主力军的作用。
但农村信用社在农户小额信用贷款中还存在一些问题，约束着农户小额信用贷款作用的进一步发挥，需要采取有效措施加以解决。
一、农村信用社小额贷款存在的问题〔一〕农户小额信用贷款的性质，与资金运营的根本原那么有所冲突，使农户小额信用贷款难以形成良性循环，开展缺乏后劲。
1．贷款的平安性与农业生产的风险性相冲突。
目前，我国社会经济开展仍处于社会主义初级阶段，以农户家庭经营为根底的生产方式还将继续存在下去，这一生产方式的根本特点是规模小、抗风险能力弱，一旦遇到较大的自然灾害或农产品市场价格的大幅波动，生产和生活将受到很大的影响。
而对农村信用社来说，投入资金的平安性、效益性和流动性是首要考虑的因素，由于当前农业生产的高风险、低收入，导致农村信用社往往会高估农业经营的风险，出现“惧贷〞现象，而农户由于对市场信息缺乏了解，缺少对市场前景的判断能力，往往会低估农业经营的风险，出现“盲贷〞现象，二者的矛盾将使有限的小额信贷资金难以发挥效用。
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文
农村信用社小额信贷风险情况调研报告范文一、农村信用合作社经营小额信贷业务的现状1、农村信用社是农村金融的主力军。
国有商业银行大规模撤离县及县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几。
随着国有商业银行从县域基层以下撤退，农村信用合作社成为分支机构最多的农村正规金融机构、也是农村正规金融机构中唯一与农业农户有直接业务往来的金融机构。
二、农村信用合作社小额信贷的风险表现1、道德风险：与其他贷款不同，小额信贷以其“无需提供贷款抵押”的特点，在一定程度上体现了扶贫功能，降低了抵押过程中所需的各种成本。
但其缺陷是农信社对“无需提供贷款抵押”要承担一定的道德风险。
道德风险因素主要来自两个方面。
从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善，没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制，有的农村信贷机构人员素质低下，不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、计划、决策、信息处理和风险管理工作，这是导致道德风险的重要原因。
从农户方面看，由于受小额信贷无抵押的影响，农户产生依赖思想。
一部分农民习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款，是“救济款”，是不需要偿还的或不要利息的政府贴息贷款，还款意识薄弱，抱着能拖就拖的心理。
有少数农户从贷款一开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。
由于居住集中，有些农民会效仿自己的邻居、亲朋好友恶意拖欠贷款，甚至不理解主动还贷的行为。
还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放高利贷以牟取不法利益。
有的借用信用证、身份证，冒名借用小额信用贷款。
有的“凑零为整”，最终使贷款集中于一家一户。
种种情况说明由农户所引发的道德风险不容忽视。
2、利率因素：国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。
在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此，成本可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。
在目前农村信用社资金成本在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使项目自负盈亏。
农村信用社小额信贷
浅析农村信用社小额信贷【摘要】近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。
但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务的发展壮大。
本文认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。
【关键词】小额信贷发展业务制度保障一、农村信用社小额信贷的发展现状1999年下半年，中国人民银行根据农户的信贷需求状况及信贷供给的特点，开始通过农村信用社推行农户小额信用贷款。
2000年开始，农村信用社根据中央银行信贷扶持“三农”的要求，以农村信用社存款和中央银行再贷款为资金来源，在地方政府的配合下开展了农户小额信用贷款和联保贷款。
在中国人民银行的推动下，农村信用社全面试行并推广小额信用贷款活动。
到2001年已经有32000家农村信用社开展小额信贷服务，占整个信用社的80％，约有25％的农耕户获得贷款。
据统计，到2005年6月底，全国农村信用社农户贷款8239亿元，占农业贷款的80％。
农户贷款中，农户小额信用贷款1767亿元，联保贷款968亿元。
2008年底，全国已有近90％的农村信用社开办了小额信用贷款，近2亿农户得到了小额信贷的支持，累计发放农户小额信用贷款2038亿元，联保贷款1351亿元。
获得贷款的农户达到7742万户，占全国农户总数的32.6％，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近60％。
目前，农村信用社开展小额信贷业务实践已有十多年，经过不断的完善和探索，这项金融产品在有效解决。
二、农村信用社小额信贷发展前景科学设农户小额信贷的利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。
农户小额信贷存在的问题及对策探讨
一、绪论农户小额信贷存在的问题及对策探讨一、绪论（一）小额信贷在中国的发展及现状从20世纪90年代中期,小额信贷开始在中国出现,随后在政府推动下开始大规模的推广,到2003年小额信贷发展达到了一个高潮。
纵观小额信贷十几年的发展，其在扶贫、支持中小企业发展、解决就业等问题上确实发挥了一定的作用，但是多年来并未取得什么实质性的进展，随着小额信贷机构业务的不断扩展，一些深层的体制缺陷开始体现出来，一度使小额信贷机构的经营前景令人担忧。
农村信用社自2001年推出农户小额信用贷款以来，在支持农业经济发展，提高农民生活水平等方面取到了很大作用，但同时也存在着很多问题。
（二）GB简介①孟加拉乡村银行是目前世界上小额信贷最成功的模式，孟加拉乡村银行(Green Bank简称GB)是世界上最早的致力于小额信贷的民间金融机构。
它由尤纳斯教授在孟加拉创建和领导的，主要向贫困农民,尤其是妇女提供存、贷款、保险等综合业务,实行贷前、贷中、贷后全程管理。
从27美元的贷款艰难起步，经过三十多年的经营，发展成为拥有近400万贷款者、1277个分行、12546个员工、贷款总额达40多亿美元、还款率高达98．89％的庞大的银行网络。
（三）泸西县简介及信用社小额信用贷款的现状泸西县位于云南省东南部，红河哈尼族彝族自治州北部。
全县共八个乡镇，国土面积1674平方公里，县境内大部地区气候温和，光照充足，降雨适中，具有“冬无严寒、夏无酷署”的高原季风气候，四季如春，历史悠久，文化源远流①源自/new/287_293_201101/18yi354659552.shtml二、农户小额信用贷款概述长。
是一个国家级贫困农业县，全县38万人口中，农业人口有32.6万，农业人口比重很大，农民在推动泸西经济发展中取着举足轻重的作用，农村的经济发展状况深刻影响着泸西县整体经济的发展水平①。
然而由于土地贫瘠、生产技术水平落后、农产品结构单一、农户市场信息缺乏、资金不足等问题的存在，泸西的农村经济一直没得到突破性的发展，农户的贫困面貌也一直没得到根本性改善。
农村信用社小额贷款存在的问题及对策
农村信用社小额贷款存在的问题及对策随着农村经济的快速发展和农村居民的金融需求增加，农村信用社小额贷款作为一种为农村居民提供紧急资金的重要方式，得到了广大农村居民的青睐。
然而，小额贷款在农村信用社的运作过程中，也存在一些问题，给农村居民和农村经济发展带来一定的困扰。
本文将从几个方面探讨这些问题，并提出相应的对策。
首先，农村信用社小额贷款存在风险管理不到位的问题。
由于农村信用社的规模较小，其风险管理能力相对较弱。
在小额贷款过程中，有些信用社对借款人的还款能力和资金用途缺乏严格审查，容易导致不良贷款风险的增加。
此外，一些借款人的信用记录不完善，但由于需求迫切，信用社为了增加业务量往往会放宽对借款人的审核标准，从而增加了违约风险。
针对这一问题，农村信用社应加强风险管理体系建设。
首先，要建立完善的贷前审核机制，对借款人的还款能力、资金用途进行全面评估。
其次，要严格监督借款人的还款行为，及时发现违约情况并采取相应措施。
其次，农村信用社小额贷款存在利率不透明的问题。
由于信息不对称导致小额贷款利率不透明，借款人往往无法准确了解和计算贷款成本，给借款人带来了一定的困扰。
为解决这一问题，农村信用社应提高贷款利率透明度。
可以通过建立利率公告牌或者在信用社网站上公布贷款利率等方式，向借款人公示贷款利率，并告知相关计算方法，确保借款人对贷款成本有清晰的认识。
第三，农村信用社小额贷款存在资金来源不稳定的问题。
由于农村信用社规模相对较小，资金来源主要依赖于上级农村信用社或者其他金融机构的资金调拨，导致资金供给不稳定，无法满足农村居民的贷款需求。
为了解决这一问题，一方面，农村信用社应积极争取上级信用社和金融机构的支持，获取更多的贷款资金。
另一方面，也可以探索多元化的资金来源，例如与基金、私募股权投资等金融机构建立合作关系，吸引更多的资金流入农村信用社。
第四，农村信用社小额贷款缺乏专业性和差异化的问题。
由于农村信用社的规模和技术水平有限，往往无法提供与城市商业银行相媲美的金融产品和服务。
浅析农村信用社农户小额信贷问题
资 源 丰 富， 但 网络 资 源 不 足 ， 新 业 务 发
展 平 台 尚 未建 立
战略性结构调整 。而农村信用社小额 信贷无疑为支持农村产业结构调整 和 农业产业化发展提供 了资金保 障。从 农户小额信贷 的实施效果看 ，农村信 用社农户小额信贷促进 了农村信 用社 资产 的优化 和 自身业 务 的健康发 展 ，
高等 因素影 响，社员代表参加 的积极 性普遍 不高 ； 其次， 理事会 也很少 依据 相应 的规章制度就经营管理过程 中的 重 大 事项 向社 员 代 表大会 做 实 时汇
三 、 三 大 有效 措 施 让 小 额 信 贷 发 展 有 出路
用贷款 的良性循环 ，应规定农户投 资 的农业项 目向保险公 司投保 。这是一 种将 自然灾害经济损失转嫁 给社会 的 有效 途径 ，并且符合分摊风 险的互助 原理。建 立专 门的政策性农业保 险公
成 。然而， 当前普遍存在 的问题是上述
的产 权不 明晰 ， 导 致 了“ 三会 ” 制度 也
徒有虚名 ， 无 法在实践 中起到任何 作 用。 首先， 从社员代表大会来看， 它 的存
在基本上 是摆设，由于在信用 社发展 历史上的非 自愿入社以及 民主意识不
会成本等 ； 对 于农村 信用社来说 ， 避免
融抑制 ， 促进农村产业结构调整 ， 增加
任主体下移至市县联社 ，在追求 目标 最 大化的经营 目标驱动 下，变相的把
贷— — 双 赢 的 信 贷 方 式
为 了优 化农 户贷 款 环境 ， １ ９ ９ ９ — ２ ０ ０ ０ 年中国人 民银 行相继制定并颁布 了 《 农 村信用社农 户小额信用贷款管 理暂行 办法》 、 《 农村 信用社 农户 小额
了因信息不对称而产生的“ 逆向选择”
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措施【摘要】农村信用社农户小额贷款是促进农村经济发展的重要方式，但也面临着一定的风险挑战。
本文旨在分析农户小额贷款存在的风险及原因，并提出应对措施。
应加强信用评估，确保借款人信用记录清晰可靠；建立完善的风险管理机制，及时发现和应对潜在风险；加强监管与风险防范，提高农村信用社的风险管控能力。
通过综合应对措施，可以有效降低农村信用社农户小额贷款的风险，促进农村金融服务的发展。
未来研究可在不断完善风险管理机制和提升监管水平的基础上，进一步深入探讨农户小额贷款的风险特征和防范策略，为农村金融健康发展提供更有力的支持。
【关键词】农村信用社、农户小额贷款、风险、应对措施、信用评估、风险管理机制、监管、风险防范、综合应对措施、研究展望1. 引言1.1 农村信用社农户小额贷款的背景农村信用社是指在农村地区发展的一种金融组织形式，其主要业务包括为农村居民提供储蓄、贷款、支付结算、信用等金融服务。
农村信用社的设立旨在解决农村地区金融服务缺乏、金融资源稀缺的问题，促进农村经济的发展和农民收入的增加。
农户小额贷款是农村信用社的一项重要业务，它主要面向农村地区的农民和小微企业主，为他们提供小额资金支持，帮助他们解决生产经营中的资金短缺问题。
农户小额贷款的发放不仅促进了农村经济的发展，还提高了农民的生产能力和抗风险能力，有利于农民增加收入、改善生活质量。
随着农村信用社农户小额贷款规模的扩大，其风险也逐渐显现。
贷款风险主要表现在逾期拖欠、恶意拖欠、贷款用途不明、贷款违约等方面，给农村信用社和贷款农户带来了一定程度的经济损失和经营困难。
为了有效应对农户小额贷款风险，需要加强信用评估、建立风险管理机制、加强监管与风险防范等措施，以确保贷款资金安全、提高贷款偿还率，促进农村金融健康发展。
1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨农村信用社农户小额贷款存在的风险问题，分析其原因，并提出有效的风险应对措施，为提高农户小额贷款的贷款风险管理水平提供参考和建议。
农村信用社农户小额信用贷款问题探析
村 担 保 和评 估 机 构缺 乏 等实 际情 况
三
。
、
农 信 社 农 户 小 额 信 用 贷 款存
是 小 额 分散
“ 、
”
的方式适 应农 村 旺
，
在 的 主 要 问题 小额农贷有效满足 了农 民生 产 和
生 活 资 金 需 求 促 进 了农 村 经 济发 展
，
．
盛 的资金 需 求 近 年来 商业 银业 不
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困 难 和 问题
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“
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适 时 推 出小 额农 贷
“
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一
)信贷 资金 来 源 明 显 不 足 农
。
，
符 合 当前 农 村 以 家 庭 经 济 为 主 体 的
生 产 方 式 的需 要 我 国农 村 实行 家庭
。
将 有 限 的资金 用 小 额 分散 的方 式 发放 满 足 了 广 大农 民 的贷款需求
F
实践 与思 考
实务
农村 信 用 社 农户 小额 信 用 贷款 问 题 探 析
口 蓝宗文
(福 建省 农村 信 用 社 联 合 社
，
福建
福 州
350003
)
摘要
：
自2 0 0 4 年 起 连 续 6 年 的 中 央
。 。
“
一
号 文 件 都 对 发 展 农 村 小 额 贷 款 和 小 额 贷 款 组 织 提 出要 求 在 我 国 全 力 建 设
，
小 小 额 信贷恰 好符合农 户 的这 种 资
，
仅拓 宽 了农 信社 服 务
还进
一
农户小额信贷发展探讨
农户小额信贷发展探讨一、绪论1、农户小额信贷是一种创新的金融制度,它是从扶贫小额信贷制度演变而来的,由农村信用社、农业银行等金融企业基于农户的信誉,在核定的额度和期限内向农户发放不需要资产抵押的小额度信用贷款①。
缺乏资金的农户如符合申请条件无需任何担保,都可以向当地农村信用合作社以及其它涉农金融企业申请贷款。
农村信用社、农业银行、村镇商业银行作为农村金融主要力量在支持“三农”经济发展上做出了巨大的贡献,但由于农业产业化结构调整、金融企业商业化运作、农业科技发展等多种因素的影响并制约了农户小额信贷的发展,各地农村信用社、农业银行、村镇商业银行及地方政府必须通过一系列有效的改革以适应新的发展形势下农户小额信贷的需求变化以便更好地服务“三农”和新农村建设。
2002年以来,在中国人民银行的推动下,农村信用合作社及各涉农金融系统开展了大规模的农户小额信用贷款工作。
十一年来的实践证明农户小额信用贷款的发放,对解决农民生产生活资金需要,发展农村经济,增加农民收入有着重要的贡献。
然而我们必须清晰地看到随着农村经济发展和改革的深入,农业发展有了新的要求——我国农业必须进行战略性结构调整,要向规模化、集约化和科技化转变，因此农户小额信贷同样面临着可持续发展的矛盾与困难，以及农户小额信贷扶贫性质的转变与涉农金融企业商业化运作之间的矛盾,农户小额信贷新一轮的改革与创新势在必行。
二、开远市简介开远市坐落于美丽的滇南，是红河哈尼族彝族自治州的第二个县级市。
开①《论我国农户小额信贷需求的层次性》曹邓季珏2007远是滇南地区重要的交通枢纽，医疗中心和中心城市。
全市总面积1946.91平方公里，其中山区占91.5%，坝区占8.5%，人口29万。
城区面积18平方公里，城镇化率达63.8%。
1981年撤县建市，各项经济发展一直走在全州乃至全省前列。
在农村改革方面，云南省委、省政府于2010年将开远市列为全省统筹城乡发展唯一县级试点，2012年1月开远市被农业部确定为全国农村改革试验区并承担城乡公共服务均等化的改革试验任务，在农村金融改革方面也走在全国县级城市处于领先的地位。
浅析农村信用社农户小额贷款风险及应对措
1概述我国是农业经济大国，但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。
农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。
但是，从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析，客观上并没有取得真正的成功。
国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件，各地区贷款比例大幅度增长，但是，农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符，导致农户小额贷款存在一定的弊端。
2农信社农户小额贷款风险分析将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类，可以通过不同的政策规避或转移不同的风险，以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。
2.1自然环境带来的风险农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道，但是避免不了周期性的自然灾害，无论发生旱灾、洪灾还是地震，首当其冲的就是农业。
这样一来，市场上就会形成供需不平衡，市场流通不畅，农民收入大大减少。
这些都是市场不确定因素，这就影响了农户当年的还款效率，农民无法还款，影响信用社周转资金，形成了信贷风险，自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。
2.2国家政策主导的风险农户小额贷款后的资金运用，更多取决于国家的各项补贴政策。
政府制定的不同政策也会有不同的风险存在，也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。
政策下放后，其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社，一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。
而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善，没有做到根据实际情况调整利率，有些贷款者无法承担高额的贷款利率，无法到期偿还本息，形成信用机构的滞账，坏账，形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。
2.3信用违约的风险农户小额贷款无抵押担保，贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。
无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款，都对农村信用社的发展造成很大影响。
有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞，想方设法收集亲朋好友的贷款证，有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多，最终形成虚假信用，而申请贷款手续简便，没有完善“证件齐全，担保贷款”等各种制度。
浅谈农户小额信贷
是顺应 时代潮流 ，不断满足农户贷款需求 的一种 积极 表现 ，同
、
择
农 户 小额 信 贷—— 农 村信 用社 发 展 的现 实选 时也是培育 自身新的金融业务点和盈利点的需要。 二 、 农村 信 用社 农 户 小额 信 贷 —— 农 户 脱 贫 致富
从市场营销 的一般原理看 ，农村信用社农户小额信贷是农 的法 宝 信社积极开展贷款 营销 活动 的有效 途径 。就农 村信用社 而言 ， 首 先 ，农信 社小额信贷极大地改善 了农户贷款环 境 ，而且
２总第 １０４ ０ 年第 期） ０ （ ８ ０２ 期
现 代 企 业 文 化
ＭＯＤＥＲＮ ＥＮＴ ＥＲＲＩ ＳＣＵＩＴＩＲＥ ｌ 】
Ｎ ２ ．０ ８ Ｏ．４ ２ ０
（ ｕ ｌ ｉｅ Ｎ ． ０ Ｃ ｍｕａ 罗 草 根
（ 江西 高安信 用社 ，江西 高安 ３０ ０ ） ３ ８０
保 险公 司投保是一种常用 的风 险转移方法。例如 ，项 目上程一 切险 、第三方 责任险 、人身安全 、财产安全等险种 ，就是把施
作 者 简 介 ：冯 庆 勋 ， 男 ， 河 南省 第一 建 筑 工程 集 团有 限 责
摘要 ：小额农贷是农村信 用社基 于农 户的信誉和资产等情 发展与竞争成败 。农村市场 主体——农 民大多数 以家庭 为作业 况 ，在 核 定 的信 用额 度 内 向农 户发 放 的 不 需担 保 的贷 款 。 它采 单位 ，进行小规模经 营 ，资金需求额度较小 ，又无有 效抵 押物 作担保 品。 因而 ，改变 了过去金融机构追求抵押 、担保 ，寻找 时 ，农 村 信 用社 对 本 社 员发 放 小额 农 贷 ， 实行 贷 款 优 先 、利 率 大户的贷款方式 ，采取 了分散 、小额贷款形式 ，按 照农 户信 用 优 惠。 、 等级或采取联保方式发放 的小额贷款是农村信 用社 为农村 市场
浅析农村小额信贷发展中的问题及对策
由于我国对农村信贷组织 和机构没有相应的法律 法规 的监管 ，因此
这些组织和机构 的合法性和正当性就受 到人们 的质疑 ，同时这些机构和
组织的其他业务也无法开展和进行 ，如不能直接吸收存款 ，这极大的限 制了它们筹集资金的能力 ，同时限制了它们 的活动范围。
准并批准设立乡村银行 、贷款公 司以及农村资金互助社等组织 。其后 小 额信贷发展迅猛，截至 ２ ０ １ ０ 年底 ， 我 国的村镇银行多大 １ ３ ５ 家， 农村资
金互助社 ｌ ９ 家。贷款余额已达 １ ５ ９ 亿元 ，累计发放农户贷款 １ ２ ４ 亿元 ，
累计发放 中小企业贷款 １ ８ ３ 亿元 。
Hale Waihona Puke 和保险制度 ，将农村信贷可能遇到的风 险进行分散 ， 提高贷款人的抗风
险能力 。
二 、我国农村小额信贷存在的 问题
１ ． 小额信 贷的种类单一，信贷不能满足农 民需求 我 国农村小额信贷主要投放于种植业和养殖业 ，由于这些行业的特 殊性 ，因此对信贷的期限和金额等不 同于其他行业 ，而多数的小额信贷 样式单一 、贷款金额较低及贷款周期较短。如 为了应对农业的高风险 ， 小额信贷的发放周期一般一年 ，最多不超过三年 。同时我国的农村小额
金等组织。我国分别在 ２ ０ ０ ６年及 ２ ０ ０ ７年放宽了农村地区银行 的准入标
为了做好农村小额信贷的风险管理 ，需要从两方 面做起 。首先是做 好内部管理 ， 如金融机构可以通过 自 身 的需求并结合小额信贷发展状况 ， 建立完善 的风险管理机制。其次 ，在加强 自身管理 的同时 ，加强信贷的 外部控制 。如加大宣传力度 ，营造 良好 的诚心环境 ， 并建立健全农小额 信贷风 险机制 ，做到事前、事中、事后全程监督 ； 建立适 当的担保机制
浅析农村信用社农户小额信贷
浅析农村信用社农户小额信贷摘要我国突出的城乡二元经济结构，是造成农村金融市场“贫血”的根本原因，而农村信用社农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村信用社小额信贷是我国农村经济发展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进行，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开始浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步发展的障碍。
文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比较普遍和重要的问题进行了分析总结，并根据国外的相关经验和对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村信用社农户小额信贷的健康发展。
关键词：农村信用社，农户小额信贷，障碍，对策Analysis of micro-credit in rural credit cooperatives, farmersAbstractChina's prominent urban-rural dual economic structure, is caused by the rural financial market, "anemia," the root causes, and rural credit cooperatives, micro-credit in rural households of a system innovation in the financial sector, China is to crack the key problem loans to farmers , China's rural credit cooperatives, micro-credit is an important rural economic development capital supply channel, but as the project progressed, loan rates, lack of supervision, loans to a single species, risks and some new problems began to emerge and become an obstacle to obstacle to the further development of microfinance. Article for the current status of household micro credit on one of the more common and important issues were analyzed and summarized, and in accordance with relevant foreign policy experience and understanding of the domestic made a series of targeted measures in order to better promote rural credit cooperatives, farmers and healthy development of micro-credit.Keywords：rural credit cooperatives, small farmers credit, barriers, strategies摘要...............................................................前言...............................................................1. 我国农村信用社发展农户小额信贷的意义………………………………1.1 解决我国农村小额信贷矛盾的必要性…………………………………………1.2 我国农村信用社发展的必要性 (3)2. 农户小额信贷发展中存在的问题 (5)2.1 利率的不合理 (5)2.2 小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾……………2.3 日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾…………………3 .改革农村信用社小额信贷的相关建议………………………………………………3.1 合理的利率水平 (7)3.2 构建完善的保障制度 (7)3.3 加强监管 (7)参考文献 (8)致谢语--------------------------------------------------------------10参考文献 (11)目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。
浅谈我国农村信用社小额信贷
摘要： 随着中 国农村经济 的快速发展 ， 中国农村 的金融需 求也在快速 增 贷款等等都向信用社伸手 ， 形成一 农难支 三农的严峻局面 。
加 ， 这～ 过 程 中 ， 村 信 用 社 的 小额 贷 款 业 务 获 得 了较 大 的发 展 空 间 ， 也 在 农 但
２２ 农 村 信 用 社 信 贷 管 理 不 严 导 致 贷 前 评 估 不 实 和 贷 后 管 理 ． 不 严 。 农 村 信 用社 虽 然 建 立 了相 关 的贷 款 管 理 方 面 的 制度 ， 部 分 但 制 度 本 身 存 在 缺 陷 ， 农 信 社 主任 担 任 贷 款 审 查 小 组 组 长 ， 成 了 如 形 主 任 一 人 说 了 算 的 局 面 。 部 分联 社 每 年 组 织 的 信 贷 大 检 查 不 到 位 ， 只 注 重 对 贷 款 手 续 的 审 查 ， 不 注 重 到 农 户 进 行 逐 一 核 对 ， 违 规 而 使 问题 长 期 隐藏 。 ２３ 农 村 农 业 风 险 转 移 机 制 不 健 全 导 致 信 用 社 主 观 动 力 不 足 。 ． Ｏ 引 言 作 为 农 业 大 国 ， 国每 年 约 有 １ 中 ３亿 公 顷农 作 物 受 灾 ， 灾 害 损 失 目 但 随着 农村 经 济 的 发展 ， 农村 信 用社 小额 信 贷 业务 迎来 了 快 速 发 展 的 时 期 ， 在 实 践 中 出现 了许 多 的 问题 ， 文就 农村 信 用 社 小 额 信 前 仍 然 主 要 依 靠 两 种 方 式 进 行 灾 害 救 助 ， 即 由 民政 部 门 实 施 的 政 府 但 本 贷 业 务 的 现 实 困境 进 行 了梳 理 ，并 对其 形成 的 原 因 进 行 了简 要 的 分 农业 灾害救济 以及 由中国人 民保险公 司 以商业 方式推进 的农业 保 险。从实际情况看 ， 这种 补 偿 性 质 的 灾 害 救济 ， 到 国家 财 力 限制 补 受 析 ， 望 对 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 业 务 的发 展 提 供 有 益 的 帮助 。 希 偿不足也不适应经济发展和结构调整对农业保险的要求。 １ 农 村 信 用 社 小 额 信 贷 存 在 的 现 实 问 题
农村信用社农户小额信贷问题浅析
村信 用 社 ；１ ９ 年来 ，农 村信 用 社 又 接 收大 都 成 为 呆账 的农 村 合 对金 融 政 策 缺 乏 了 解 ，对 金 融知 识 缺 乏 了解 ，对 利 率பைடு நூலகம்变化 缺 乏 了 ９７
作基 金会 借款 ，农 村 信用 社不 良资产 继续 增加 ；此 外 ，由于市 场风 解 ，对农 村信 用 社 内部经 营 管理 、财 务 状况 更缺 乏 了解 。这 种 “ 信 险和 经营 能力 不足 也 造成 了不 少 的呆 账。 农村 信用 社 历年 积 累的这 些不 良资 产没 有像 国有商 业银 行 那样 得到 剥离 处理 ，保值 补贴 付 出 社 自己来 消化 。
五、农 户小额信用贷款的信用等级评定机 制尚不 完善
１ 部 分参 与信 用 评级 的工 作人 员 或村 组干 部在 评级 过程 中带 有 明显 的偏 向性 ，照 顾关 系 ，缺 失公平 。 ２ 有 些地 区信 用 评级 一次 性 ，缺 乏会 审和 复审 。一 些农 村信 用
不 得展 期 ，这 往往 只适 用 于生产 周 期较 短 的作 物种 植 ，而对 一 些种 社 对农 户 的信 用等 级评 定 并没 有 认真 执行 一年 一 度 的年检 制度 ，对
而产 生信 贷市 场 上逆 向选 择 和道 德 困境 。 即农 村信 用社 对 农户 的信 失误 等 原 因形 成 了不 少坏 账 。１ ９ 年 农 业银 行 和 农 村信 用社 “ ９６ 脱 贷用 途 比较 了解 ，因 为农村 产 品结 构 比较 单一 ，农 户经 营规 模 小 、
贷款 规模 也 比较 小 ；相反 ，农户 对 农村 信 用社 则缺 乏 了解 。主 要是
［ 关键词 ］ 村信 用社 农 户 小额信 贷 信 息 不对称 农
农村小额信贷的问题分析与前景展望
学等在各 自工作 的单位以高于银行两倍 的利息 ，募集
资金上百万元 ，常年周转使用 。
三是 以准备上市为名 义集资 。如某在新加坡 上市
的制药 公 司 ，为 达 到在 内地 Ａ 股 市场 上 市 的要 求 ， 向本公 司职工 每人集 资 １ ０万元 。并承诺 在 预期 的三
年 内上市后 转为 股份 ，结果 在 一个 月 内募集 了 ２ ０ ００
的识别技术 ．简化小 额贷款手续 ，在授信额 度 内采取
“
一
次授信 、分次使 用 、循 环放贷 ”的方 式 。进 一步
提高贷款效率 。三是 适当提高小额贷 款利率 。要根据
农村小额信 贷原则上不需要抵押担保 ，有 的则是
多户联保或可采取灵 活多样的抵押担保形式 。但是因
市场需要 ．放宽利率 浮动的范 围 ，对农 村小额信用贷
万元资金。但据调查 ，该企业 内部职工 中除高 管人 员 参 股外 ，绝大多数是社 会公众以其职工名义参与 的。 上述几例特殊 “ 内部 集资”主要有 以下特 点 ：一
高办事 效率 。吸引更多 的符合 条件的 中小企业 ，通 过 合法、快捷 方式获得信贷或者 直接融资 。应尽快设 立 县域中小企业 贷款机构 ，积极 引导民间借贷合法化 经
人在各 自工作 圈及 生活圈 内进行宣传 ．并以其个人 的 担保 或者直接 以其 个人的名义借 款后 ，转借给企业使
用 。如某 民营建材 企业 ，即通过公 司经 理的亲属 、同
析 ，避免上 当受 骗 ；同时 ，引导居 民注意区分此类集 资与非法集资 的区别 ，在防范风 险的前提下有效支持
企业 的正常资金需求 。 第三 ，优质 服务任重道远 。银监 、工 商 、公安等 相关集资审查与监管机 关 ，应进一步 简化 手续 ，提高 服务质量与工作效率 ，适 当减 免有关 的服务 费用 ，减 轻企业融资负担 ，引导企业走 合法集 资之路 。银行与 证券等金融部门要进一步完 善 中小企业融 资服务 ，提
农村小额信贷存在的问题及解决路径
农村小额信贷存在的问题及解决路径农村小额信贷是指在农村地区开展的小额信贷业务，旨在解决农村居民的小额资金需求，促进农村经济的发展。
在实践过程中，农村小额信贷也存在着诸多问题，如信贷机构覆盖面不广、风险控制能力不足、利率过高等，制约了其发展和应用。
本文将就农村小额信贷存在的问题及解决路径进行探讨。
一、存在的问题1. 信贷机构覆盖面不广目前，国内农村小额信贷主要由农村信用社、农村合作金融机构和农村商业银行等机构提供。
由于农村地区资源分散、交通不便等因素，这些信贷机构在农村地区的覆盖面并不广泛，导致一些边远地区的农民无法享受到小额信贷服务。
2. 风险控制能力不足农村小额信贷业务面临着较大的信用风险和担保风险。
由于缺乏有效的风险管理手段和手段，一些农村小额信贷机构的风险控制能力并不足够，导致信贷资金流失较大，甚至出现逾期不还的情况。
3. 利率过高由于农村小额信贷客户群体多为小农户、个体户等，信用状况差，担保能力弱，一些信贷机构为了规避风险，通常会将利率定得较高，导致融资成本过高，不利于农村居民的经济发展。
二、解决路径1. 加大政府扶持力度政府应加大对农村小额信贷业务的扶持力度，通过制定相关政策、提供财政补助等方式，鼓励信贷机构在农村地区开展小额信贷业务，提高农村小额信贷覆盖面和服务水平。
2. 引入科技手段随着信息技术的不断发展，可以借助大数据、人工智能等技术手段，提高农村小额信贷机构的风险评估、客户准入等能力，有效降低信用风险和担保风险，推动农村小额信贷业务的健康发展。
3. 改进信贷产品设计农村小额信贷机构应根据农村居民的实际情况，设计出更加符合其需求的信贷产品，包括简化贷款手续、延长贷款期限、降低利率等，提高农村居民的获得感和使用率。
4. 完善风险管理体系农村小额信贷机构应建立完善的风险管理体系，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审核和监控、提高追偿能力等，有效降低信贷风险，保障信贷资金的安全和稳定运作。
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浅析农村信用社农户小额信贷[日期：-04-23] 来源：云南培训认证网摘要：近几年来，农村信用社农户小额信贷业务成功运营不但使其成为农村信用社发呈现实选取，并且成为广大农户脱贫致富法宝。
但是，仍存在三大重要矛盾阻碍着农村信用社农户小额信贷业务发展壮大。
本文以为解决这些矛盾出路在于摸索科学运营机制，构建完善制度保障和提供有效政策支持。
核心词：农村信用社；农户小额信贷；矛盾；出路为了优化农户贷款环境，1999、中华人民共和国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指引意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额信用贷款，简化贷款手续，以便农民借贷。
这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去重要由非政府机构或组织实行贷款方式，并但愿通过金融创新方式改进缺少抵押和担保能力中低收入群体金融服务。
在中央银行推动下，全面试行并推广小额信贷活动在得到了大发展。
据中央银行记录，究竟，全国就有30 710个农村信用社开办了此项目，占农村信用社总数92.6%；两种小额贷款余额共近1 000亿元，获贷农户5 986万户；评估信用村46 885个，信用乡镇1 736个。
农村信用社正以主力军身份出当前小额信贷舞台上。
1 双赢信贷方式——农村信用社农户小额信贷1.1 农户小额信贷——农村信用社发呈现实选取从市场营销普通原理看，农村信用社农户小额信贷是农信社积极开展贷款营销活动有效途径。
市场营销学理论以为，要实现某一机构目的，核心在于拟定目的市场需求状况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要产品和服务。
就农村信用社而言，贷款业务是其最重要赚钱来源，农村应当是其最重要市场，因而能否抓住并赢得普通农户关系着各家农村信用社此后业务发展与竞争成败。
农村市场主体——农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。
因而，变化了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户贷款方式，采用了分散、小额贷款形式，按照农户信用级别或采用联保方式发放小额贷款是农村信用社为农村市场提供最适合产品。
若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占都市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。
从农户小额信贷实行效果看，农村信用社农户小额信贷增进了农村信用社资产优化和自身业务健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。
如今农村信用社已经是商业化了独立经济主体，以追求利润最大化为首要目的。
因而，如果农村信用社开展农户小额信贷不能为其带来任何好处话，其必然会退出小额信贷市场。
但是从现状来看，农村信用社开展农户小额信贷热情不断高涨。
这无疑源于农户小额信贷业务成功实践。
，全国农村信用社各项存款比年初增长2 589亿元，各项贷款增长1 951亿元，不良贷款比例下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。
通过对湖北省某市农村信用合伙社开展小额信用贷款与公司贷款风险与收益进行实证分析得出结论更是证明了这一点，其结论为：从风险角度看，小额农贷风险低于公司贷款，而对利息收入贡献却不不大于公司贷款；从农户小额信贷与公司贷款成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比公司贷款总体收益率高10.643个百分点。
因而，作为国内农村金融中坚力量农村信用社开展农户小额信贷业务不但是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求一种积极体现，同步也是哺育自身新金融业务点和赚钱点需要。
1.2 农村信用社农户小额信贷——农户脱贫致富法宝一方面，农信社小额信贷极大地改进了农户贷款环境，并且有效减少了交易成本。
由于村委会成员对本村村民详细状况比较理解，农村信用社小额信用贷款业务采用与村委会成员合伙构成信用评估小组(有些地区信用社还建立了村信贷协管员制度)对农户进行全面信用级别评估方式，并采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”贷款方式使农户在规定信用额度范畴内随时可以获得贷款。
这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了老式商业贷款活动中借款也许发生公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际典型小额贷款模式所涉及强制储蓄成本、缴纳小组基金成本、频繁参加小组会议和频繁还款交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生“逆向选取”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在问题，极大地提高了农户获取贷款也许性。
另一方面，实践证明，农村信用社开展小额信贷业务，在有效缓和农村金融抑制，增进农村产业构造调节，增长农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量作用。
随着农村经济发展和改革进一步，特别是中华人民共和国加入WTO之后，农业发展有了新规定——中华人民共和国农业必要进行战略性构造调节。
而农村信用社小额信贷无疑为支持农村产业构造调节和农业产业化发展提供了资金保障。
山西省临汾市农户自以来，在农村信用社支持下，通过“公司十农户”模式，办起了几十个333.3～hm2大小不等蔬菜基地、特色水果基地和药材基地，建成了果蔬保鲜中心，组建了销售中心。
通过公司建基地、小额信用贷款扶植农户进基地、基地带农户方式，生态农业和特色农业得以发展，农业产业构造得到调节，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新经济增长点机会，不断增长农民收入。
武汉新洲区农信社开展农户小额信贷成效明显。
，全区小额信贷合计投向渔业4 000多万元，蔬菜1 400多万元，蘑菇700多万元，蛋鸡680万元，鸡汤420万元，木业220万元。
仅大埠水产养殖区投放贷款达850万元，接近40%农户得到了贷款支持，新增精养渔池400hm2，新增黄颡鱼套养面积333.3hm2，增进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业建设。
通过调查，在本地通过贷款发展渔业农户，户平收入增长2 000元，人平纯收入达到了3 400元，比上年增长400元。
2 三大重要矛盾——农村信用社农户小额信贷发展“拦路虎”2.1 日益扩大信贷资金需求与有限信贷资金供应之间矛盾从资金供应方面看，截至底，全国信用社不良贷款5 147亿元，占总贷款额37%，已由19 542家信用社资不抵债，占机构总数55%。
巨额亏损严重削弱了信用社资金投放能力。
央行为弥补信用社贷款资金局限性，采用了输血型再贷款，但资金规模远不能满足，并且农户小额信贷对农村信用社来说毕竟还是个新事物，处在试行阶段要其把大某些信贷资金转向小额信贷对于从来具备“都市化偏好”农村信用社来说的确还需要时间和勇气。
从资金需求方面看，农村信用社小额信贷成功运营，是解除国内需求型金融抑制最佳途径。
一方面阐明农村信用社借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路农户已经成为本地农民致富活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金农户必定会有越来越多。
随着该项业务不断发展，农户资金需求额也会越来越大。
2.2 单一金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间矛盾（1）期限。
当前农户小额信贷并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求有效机制。
由于农信社自身资金实力有限，现阶段农户小额信贷资金重要来自于央行支农再贷款，而支农再贷款期限普通较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。
（2）利率。
小额信贷利率问题是其能否实现可持续发展核心所在，也是借贷双方都比较关注问题。
如果利率过低，小额信用贷款又会再次成为寻租对象，中低收入农户又会晤临再一次被边沿化也许。
如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款念头。
比较合理做法是依照自身实际经营成本和农户还贷能力实行浮动利率。
（3）金额。
由于农产品需求构造多元化，农户生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植等，因而农户贷款需求与以往相比大大增长。
但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户实际贷款需求变化，并且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为减少信贷风险，存在人为压低贷款额现象。
2.3 小额信贷扶贫性质与农村信用社商业化运作之间矛盾从全社会角度来看农村信用社小额信贷，其无疑是一箭双雕好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新也许利润增长点。
但是，但从农村信用社角度来说，太多利益外溢，由于其经济行为所产生社会收益是无法体当前其收益表上，也就是外部化了，并且在既有体制下又得不到合理补偿，甚至尚有也许承担某些社会成本。
由于在没有完善保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立状况下，农村信用社也许会承担本应通过保险由社会共同承担风险。
这也就是为什么在农村信用社开展农户小额信贷过程中仍浮现严重“扶富不扶贫”现象。
据报道，80%左右农户小额信用贷款事实上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村信用社依然较为谨慎，中低收人农户可获得性依然没有较大改观。
在经济发达地区更是如此，由于发达地区小额信贷资金机会成本会很高，农村信用社有更多资金投向渠道。
笔者曾对浙江省某市一家农村信用联社农户小额信贷业务开展状况进行了调查。
就该信用联社发放农户小额信贷总量来看，呈现出上升趋势，从2 900万增长到3 400万，增长率为1.47%。
但从其所占该农村联社当年贷款总额来看，该信用联社贷款总额为18.294亿元，为19.218亿元，增长率为6.24%，明显高于农户小额贷款增长速度，并且农户小额贷款所占总贷款份额几乎是微乎其微，分别只占1.59%和1.74%。
3 三大有效办法——农村信用社小额信贷发展出路3.1 摸索科学运营机制——科学设计农户小额信贷利率、期限和金额一要本着为农户着想、为农民服务宗旨，根据风险大小、信用高低和农户偿还能力，恰当控制贷款利率浮动，实行差别贷款利率；二要依照农业生产实际，合理拟定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款做法；三要拟定符合农户资金实际需求贷款额。
农户小额信贷以“小”为特性，重要解决单个农户资金需求，防止“垒大户”导致信贷风险。
但小额信贷也不是越小越好，发放贷款额应至少能维持农户整个生产周期资金投入量。
3.2 构建完善保障制度——建立新型农业保险和农业贷款担保制度农业双风险性使咱们在小额信用贷款推广过程中，为保证小额信用贷款良性循环，应规定农户投资农业项目向保险公司投保。
这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会有效途径，并且符合分摊风险互助原理。
当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，国内自1992年由中华人民共和国人民保险公司开展农业保险以来，在诸多地方进行了试点，但由于商业保险机构商业利润动机和实际政策功能之间矛盾，使其发展困难重重。
实践证明，这种商业化农业保险模式是不符合国内农业发展形势。