交通银行信贷管理信息系统案例.doc
基于信贷风险的商业银行内部控制以交通银行H分行为例
基于信贷风险的商业银行内部控制——以交通银行H分行为例第3章交行H分行信贷业务概况及管理现状3.1交行H分行信贷业务发展现状截止到2016年3月末，交行H分行贷款余额合计72.02亿元，占H市国有商业银行的5.69%，较年初增加了6.44亿元，增幅为8.94%。
其中短期贷款35.98亿元，中长期贷款27.38亿元，贴现5.22亿元，贸易融资3.44亿元。
近年来，交行H分行贷款业务发展较快，贷款余额迅速增长，并保持了持续五年上升的态势（如图3-1所示）。
交行H分行授信客户数278个，贷款客户数255个，当年累计申请客户数143，累计发放数137，申贷获得率95.8%，较去年同期上升了1.2个百分点。
该行贷款不良率为1.87%，不良贷款余额1.35亿元，按照较上月增加了0.6亿元，比去年同期增加了1126.72%，不良贷款增长迅猛，资产质量下迁压力较大。
按照五级分类的标准，该行信贷资产分类情况如表3-1所示：3.2交行H分行贷款业务种类银行的贷款业务是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。
交行H分行贷款种类根据不同的标准可以分为不同的类型，主要是依据贷款对象、偿还方式、保障条件、期限长短等进行分类。
如表3-2所示：3.3交行H分行信贷业务发展问题3.3.1信贷投向不甚合理交行H分行2016年3月末，贷款余额72.02亿元，其中个人贷款余额5.58亿元，占比26.6%；制造业余额22.3亿元，占比30.96%，采矿业余额16.12亿元，占比22.38%，建筑业余额12.59亿元，占比17.48%。
在经济形势大好的环境中，个人消费需求较为旺盛，贷款余额迅猛增长，房地产行业风生云起，房价上升空间很大，并能带动制造业等相关行业的迅猛发展。
上述行业发展势头良好，盈利明显，但是2015年以来，在信用风险持续暴露，经济发展疲软情况下，这些贷款投向风险较高，极易发生信用风险。
交通银行信贷分析系统建设方案
汇报人：2023-11-20•项目背景•系统建设方案概述•数据治理与风险管理目录•系统技术实现•实施方案与时间表•效益评估与持续优化•结论与展望01项目背景随着信贷业务的快速发展，风险控制成为首要任务，需要加强客户信用评估和风险预警机制。
信贷风险控制业务效率提升数据分析需求传统信贷审批流程繁琐，需要提高业务处理效率和客户满意度。
缺乏对客户数据的有效分析，无法为决策提供科学依据，需要完善数据挖掘和统计分析功能。
030201当前信贷业务面临的挑战通过系统自动化评估客户信用和风险预警，提高风险识别和预防能力。
提高风险控制能力通过系统简化审批流程，减少人工干预，提高业务处理效率。
提升业务效率通过系统规范信贷业务操作，满足监管部门对于风险管理和数据报送的要求。
满足监管要求信贷分析系统建设的必要性实现风险量化提高业务效率支持决策分析满足监管要求项目建设目标与意义01020304通过数据分析和挖掘，实现对客户信用的精准评估和风险预警。
缩短信贷审批周期，提高客户满意度和业务处理效率。
为管理层提供数据分析和决策支持，助力业务拓展和优化。
确保符合监管部门对于风险管理和数据报送的要求，降低合规风险。
02系统建设方案概述系统建设应以支持交通银行信贷业务发展为目标，满足各级信贷管理人员、客户经理和风险管理人员的需求。
业务导向原则系统应遵循国家和交通银行内部的各项标准和规范，确保系统的可维护性和可扩展性。
标准化和规范化原则系统应具备完善的安全性措施，保障用户数据和系统本身的安全。
安全性原则系统应具备灵活的业务配置和流程定制能力，以适应交通银行不断变化的信贷业务需求。
灵活性原则系统建设原则与思路负责与用户的交互，接收并展示用户输入，同时向用户展示信贷分析结果。
前端展示层包含各类信贷分析服务，包括客户信息查询、信贷产品推荐、风险评估等。
服务层包含各类数据源，如客户信息、信贷产品信息、风险评估指标等。
数据层包含服务器、存储设备、网络设备等基础设施，为整个系统提供计算、存储和网络支持。
My_课件—信贷管理子系统案例分析
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
3
6.6.3 “信贷管理”子系统状态图建模
6-20 信贷管理子系统（用例）的状态图
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
4
6.6.3 “信贷管理”子系统状态图建模
（1）起始状态
1．文字描述
（2）“初始化”状态 （3）“分期还款”状
2．确定对象可能的
态
Algebra 2/Trig
My_课件—信贷管理子系统案例分析
M acintosh P IC T im age form at
is not supported
8.6 Radical Expressions and Radical Functions Pages 520-527
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
2
6.6.2 状态图建模步骤
（1）确定状态图描述的主体。 （2）确定状态图描述的范围。 （3）确定描述主体在其生存期的各种稳定状态。 （4）确定状态的序号。 （5）确定触发状态迁移的事件。 （6）附上必要的动作。 （7）简化状态图。 （8）确定状态的可实现性。 （9）确定无死锁状态。 （10）审核状态图。
状态序列、动作和引 细分为 （4）“违约预警”状
发状态迁移的事件态源自（5）“违约警告”状3．绘制状态图
态 （6）“合同履约”状
态
（7）“提示信息1”状
态
2021/3/17
UML系统建模与分析设计
5
谢谢！
基于信贷风险的商业银行内部控制以交通银行H分行为例
基于信贷风险的商业银行内部控制——以交通银行H分行为例第3章交行H分行信贷业务概况及管理现状3.1交行H分行信贷业务发展现状截止到2016年3月末，交行H分行贷款余额合计72.02亿元，占H市国有商业银行的5.69%，较年初增加了6.44亿元，增幅为8.94%。
其中短期贷款35.98亿元，中长期贷款27.38亿元，贴现5.22亿元，贸易融资3.44亿元。
近年来，交行H分行贷款业务发展较快，贷款余额迅速增长，并保持了持续五年上升的态势（如图3-1所示）。
交行H分行授信客户数278个，贷款客户数255个，当年累计申请客户数143，累计发放数137，申贷获得率95.8%，较去年同期上升了1.2个百分点。
该行贷款不良率为1.87%，不良贷款余额1.35亿元，按照较上月增加了0.6亿元，比去年同期增加了1126.72%，不良贷款增长迅猛，资产质量下迁压力较大。
按照五级分类的标准，该行信贷资产分类情况如表3-1所示：3.2交行H分行贷款业务种类银行的贷款业务是商业银行作为贷款人，按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借款行为。
交行H分行贷款种类根据不同的标准可以分为不同的类型，主要是依据贷款对象、偿还方式、保障条件、期限长短等进行分类。
如表3-2所示：3.3交行H分行信贷业务发展问题3.3.1信贷投向不甚合理交行H分行2016年3月末，贷款余额72.02亿元，其中个人贷款余额5.58亿元，占比26.6%；制造业余额22.3亿元，占比30.96%，采矿业余额16.12亿元，占比22.38%，建筑业余额12.59亿元，占比17.48%。
在经济形势大好的环境中，个人消费需求较为旺盛，贷款余额迅猛增长，房地产行业风生云起，房价上升空间很大，并能带动制造业等相关行业的迅猛发展。
上述行业发展势头良好，盈利明显，但是2015年以来，在信用风险持续暴露，经济发展疲软情况下，这些贷款投向风险较高，极易发生信用风险。
银行贷款管理信息系统分析与设计
一、系统需求分析
1、功能需求：银行贷款管理信息系统应该具备贷款申请、审批、合同签订、 还款计划制定、还款催收、坏账处理等功能。
2、数据需求：系统需要处理的数据包括客户信息、贷款信息、审批记录、 合同信息、还款计划等。
3、性能需求：系统应具备稳定性、安全性和可靠性，同时要保证响应速度 快，用户界面友好。
4、需求变更管理：为了适应业务变化，系统应该具有一定的可扩展性和灵 活性，能够方便地进行功能扩展和修改。
二、系统设计
1、架构设计：采用B/S架构，方便客户端的维护和升级。
2、功能模块设计：将系统分为以下几个模块： （1）贷款申请模块：客户 可以通过该模块提交贷款申请，并上传相关资料。 （2）审批模块：审批人员可
二、研究目标
本研究旨在设计一款银行客户信息管理系统，具有以下特点：
1、完整性：系统应涵盖所有客户的详细信息，包括身份信息、资产信息、 负债信息、投资信息等。
2、准确性：系统应具备数据校验和审核功能，确保客户信息的准确性。
3、高效性：系统应具备快速查询、统计和分析客户信息的功能，提高工作 效率。
4、接口实现：通过API接口与其他系统进行数据交互。
5、安全性实现：通过SSL/TLS加密、访问控制列表、密码加密等措施实现系 统安全性。
6、性能实现：采用负载均衡和高可用性等技术手段提高系统性能和稳定性。
四、系统测试与上线
1、系统测试：进行功能测试、 性能测试、安全测试等多方面的 测试工作
4、接口设计：为了与其他系统进行数据交互，该系统应该具备与其他系统 的接口，如与核心业务系统的接口、与征信系统的接口等。
5、安全性设计：为了保证系统安全性，需对用户进行身份认证，并设置权 限管理功能，不同用户拥有不同的权限。同时要建立完善的数据备份和恢复机制， 确保数据安全可靠。
商业银行个人消费信贷系统审计案例一
商业银行个人消费信贷系统审计案例一、审计背景信息技术在金融领域日益广泛的应用，使金融电子化本身也产生了新的技术风险，人们不仅要审计计算机信息系统产生的电子数据，而且要对计算机信息系统本身进行审计。
随着我国经济的持续快速发展，人们的生活质量和消费水平的飞速提高，个人消费信贷业务和市场也处在一个方兴未艾的阶段，各家商业银行纷纷推出具有自身特点的个人消费信贷产品。
2002年，为全面深入地掌握这一新兴的金融创新产品在实际运作中的情况，审计机关决定结合对某商业银行资产负债损益的审计，对其个人消费信贷系统开展审计。
二、被审系统概况某商业银行个人消费信贷系统是该行2000年根据相关业务部门提出的《个人消费信贷需求说明书》，是与某公司合作开发的。
该系统2001年试点后全面转入正常营业状态。
该系统包括个人消费信贷管理子系统、储蓄前台会计核算管理子系统和后台系统管理子系统三个子系统。
贷款管理子系统的主要功能是实现贷款资料管理、贷款审批、发放日常管理和贷款统计等。
会计核算子系统主要功能是实现储蓄网点贷款发放、贷款回收、结息、逾期、结清等会计核算以及查询分户信息和打印账表等。
系统管理子系统实现日终处理、委托扣款、利率维护、操作员管理、标准数据维护和数据调整等功能。
该系统采用双层结构，数据资料集中存放在个人消费信贷业务主机（UNIX操作系统），使用INFORMIX数据库，该主机与零售系统主机之间留有接口，能及时收到零售系统对各种个人消费信贷账务处理的结果和向零售系统发送扣款请求及会计并账数据；在开展个人消费信贷的支行设一台个人消费信贷管理机（WINDOWS界面），用于个人消费信贷项目的开设及业务的贷款申请、展期申请、审批、打印、查询与参数维护等。
该系统预留了个人住房贷款业务处理功能，实际中仍由该行会计核算系统中用于商业性个人住房贷款管理与核算的子系统一个人商业贷款管理系统代为运作，我们将此两部分个人消费信贷业务合并考虑，作为一个整体予以审计。
交通银行信贷管理信息系统案例
交通银行信贷管理信息系统案例案例概要中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托15年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统(简称CMIS)”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
1.实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；2.面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；3.交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值1.增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；2.实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；3.通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
如图1所示：图1 交通银行信贷管理信息系统体系结构通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
●业务流程服务引擎交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
●中式报表服务引擎报表服务引擎提供B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和管理的服务，真正作到了"中西合璧"，支持各种类型的复杂报表，支持"所见即所得"的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。
交通银行信贷管理信息系统案例
交通银行信贷管理信息系统案例中创软件商用中间件有限公司2010年01月案例概要中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依托 15 年的金融应用开发背景，针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统 ( 简称CMIS) ”，主要实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
•实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；•面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；•交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值•增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；•实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；•通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
如图 1 所示：图1 交通银行信贷管理信息系统体系结构通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
•业务流程服务引擎交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
银行信贷管理系统,报告资料
程序设计语言课题：银行信贷管理系统班级号：学号：学生姓名：课程设计起止日期：6.30-7.11目录（一）、设计目的---------------------------------------2（二）、功能描述---------------------------------------2（三）、总体设计---------------------------------------2一、功能模块设计--------------------------------3二、数据结构设计--------------------------------8三、函数功能描述--------------------------------8（四）、程序实现---------------------------------------9一、源码分析------------------------------------9二、程序界面显示--------------------------------14（五）、心得体会---------------------------------------17（六）、附录-------------------------------------------18(一)、设计目的本课程设计是计算机科学与技术专业重要的实践性环节之一，是在学生学习完《程序设计语言》课程后进行的一次全面的综合练习。
本课程设计的目的和任务：1. 巩固和加深学生对C语言课程的基本知识的理解和掌握；2. 掌握C语言编程和程序调试的基本技能；3. 利用C语言进行基本的软件设计；4. 掌握书写程序设计说明文档的能力5. 提高运用C语言解决实际问题的能力。
(二)、功能描述本程序主要是的基础操作。
基本功能：（如图1）a) 申请贷款b) 还贷c) 查询贷款记录d) 查询还贷记录拓展功能：采用文件形式对贷款和还款记录进行操作，包括：c) 写入文件d) 读取文件创新（自拟）功能：程序实现的其它功能由个人自拟。
交通银行信贷管理信息系统案例
交通银行信贷管理信息系统案例案例概要中创软件推出的“银行信贷治理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，依靠15年的金融应用开发背景，针对金融信贷治理领域的信息化应用现状及进展需求推出的，依据该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷治理信息系统(简称CMIS)”，要紧实现一个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷治理信息系统。
1.实现信贷治理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要通过多级业务治理部门进行处理，业务流程复杂且流程跨度比较大；2.面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素阻碍，这些外因加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而变；3.交通银行的台帐、风险治理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵活的展现这些复杂的中式报表。
案例价值1.增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；2.实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现；3.通过采纳构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架交通银行信贷治理信息系统的体系结构要紧分为：表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
如图1所示：图1 交通银行信贷治理信息系统体系结构通过对上图分析，能够看出交行信贷流程治理信息系统技术架构的要紧支撑在于中间逻辑层，即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
●业务流程服务引擎交行信贷治理信息系统解决方案第一向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程不管是资源配置依旧操纵结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，治理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
●中式报表服务引擎报表服务引擎提供B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和治理的服务，真正作到了"中西合璧"，支持各种类型的复杂报表，支持"所见即所得"的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并能够跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。
交通银行信贷业务手册
b目录引言第一部分信贷业务基本指引1 基本要求1.1 基本目标1.2 基本责任1.2.1 审慎合规经营1.2.2 授信尽职1.2.3 提高工作效率1.2.4 保证服务质量1.2.5 从业规范1.2.5.1 从业准则1.2.5.2 回避制度2 信贷岗位职责2.1 授信管理部门2.1.1 授信管理部门主管2.1.2 授信审查岗2.1.3 授信管理岗2.1.4 综合岗2.2 授信经营部门2.2.1 授信经营部门主管2.2.2 客户经理b2.2.3 综合岗2.3 风险监控部门2.3.1 风险监控部门主管2.3.2 风险监控岗2.3.3 风险经理2.3.4 综合岗2.4 资产保全部门2.4.1 资产保全部门主管2.4.2 资产保全岗2.4.3 资产保全审查岗2.4.4 综合岗2.5 放款中心2.5.1 放款中心部门主管2.5.2 档案审查岗2.5.3 法律审查岗2.5.4 放款操作岗2.5.5 复核检查岗2.5.6 综合管理岗2.6 授信尽职调查部门2.6.1 部门主管2.6.2 授信尽职调查岗3 授信基本条件和要素3.1 授信的基本条件3.1.1 授信对象3.1.1.1 一般授信对象3.1.1.2 集团客户授信对象3.1.2 授信对象应提供的基本资料3.2 授信的基本要素3.2.1 对象3.2.2 金额3.2.3 期限3.2.4 利率或费率3.2.5 用途3.2.6 担保3.3 授信活动中的权利与义务3.3.1 授信活动中我行的权利与义务3.3.1.1 授信活动中我行的权利3.3.1.2 授信活动中我行的义务3.3.2 授信活动中客户的权利与义务3.3.2.1 授信活动中客户的权利3.3.2.2 授信活动中客户的义务3.4 授信担保3.5 限制授信的事项3.5.1 限制授信的对象3.5.2 必须严格控制的授信对象3.5.3 禁止和限制办理的授信事项3.5.3.1 禁止事项3.5.3.2 禁止提供授信的业务4 授信额度4.1 授信额度的核定对象4.1.1 需要核定授信额度的对象4.1.2 无需核定授信额度的情况4.1.2.1 是否具有法律责任的判别4.1.2.2 不具法律责任的文书的签订4.1.3 “问题类授信客户”核定授信额度的规定4.2 授信额度的申报4.2.1 正常类授信客户的授信额度申报4.2.2 问题类授信客户贷款重组额度的申报4.2.3 正常类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.4 问题类授信客户完全现金保证额度和银行承兑汇票贴现额度的申报4.2.5 集团客户的授信额度申报4.3 授信额度的核定4.3.1 授信额度的核定原则4.3.2 “正常类授信客户”授信额度的综合确定4.3.3 “问题类授信客户”重组贷款授信额度的确定4.3.4 完全现金保证额度的核定4.3.5 集团客户授信额度的核定4.3.5.1 集团客户授信额度的核定原则4.3.5.2 集团客户授信额度的核定依据4.3.5.3 集团客户授信额度需核定的种类4.3.5.4 集团客户授信额度的管理方式4.3.5.5 集团客户成员的加入与拆出4.4 分类额度4.4.1 分类额度设置的一般原则4.4.2 单独设立的分类额度4.4.3 分类额度与授信额度的关系4.4.4 分类额度的使用方式4.4.5 特殊分类额度规定4.4.5.1 帐户透支额度4.4.5.2 短期组合额度4.4.5.3 借新还旧额度4.4.5.4 部分现金保证额度4.5 授信期限的设置4.6 授信额度计价币种4.7 授信额度的管理4.7.1 授信额度的使用控制4.7.1.1 授信额度使用的原则4.7.1.2 授信额度使用的余额控制要求4.7.1.3 授信额度使用的期限要求4.7.2 授信额度的增加、减少和注销4.7.2.1 授信额度的增加4.7.2.2 授信额度的减少和注销4.7.3 授信额度的特殊处理4.7.3.1 授信额度的锁定与解锁4.7.3.2 授信额度的清零与恢复4.7.3.3 授信额度的冻结与解冻4.8 授信安排的调整4.8.1 授信安排调整的相关规定4.8.2 分类额度的调整规定4.8.3 集团客户授信额度的调整规定4.8.3.1 总的分类额度调整与集团成员之间的额度调剂4.8.3.2 集团客户成员的授信额度调整5 信贷风险评级5.1 信贷风险评级体系5.1.1 种类和适用范围5.1.2 评级的申报、审批和工具5.1.2.1 评级的申报流程5.1.2.2 评级的申报人5.1.2.3 评级工具5.1.3 评级的更新和终止5.1.3.1 定期更新5.1.3.2 不定期更新5.1.3.3 终止5.2 信贷风险评级的相关职责5.2.1 评级申报人5.2.2 评级审查人5.2.3 评级审批人5.3 信贷风险评级的评估内容5.4 信贷风险评级的级别5.5 信贷风险评级的方法5.5.1 授信对象风险评级5.5.1.1 第1步：授信对象的财务状况评级(权重70％)5.5.1.2 第2步：授信对象的非财务状况评级(权重30%)5.5.1.3 第3步：授信对象的财务报表质量5.5.1.4 第4步：授信对象的行业与相对地位5.5.1.5 第5步：信用记录5.5.1.6 第6步：对照定义调整评级，确定授信对象评级5.5.2 授信业务风险评级5.5.2.1 第7步：保证5.5.2.2 第8步：抵/质押5.5.2.3 第9步：授信目的／用途／结构5.5.2.4 第10步：国家风险5.5.2.5 第11步：逾期状况5.5.2.6 第12步：对照授信业务评级定义，确定授信业务评级5.6 集团客户风险评级5.6.1 集中授信模式5.6.2 监控模式6 行业投向指引6.1 总体要求6.1.1 总体投向要求6.1.2 关注汇率调整对行业的影响6.2 电信6.2.1 行业运行情况6.2.1.1 我国电信业重组的相关背景6.2.1.2 五大主体基础电信运营商近期运行概况6.2.2 行业政策6.2.2.1 总体政策6.2.2.2 关注电信业的改革重组进程，及时掌握政策，跟进市场6.2.2.3 重点支持基础电信运营商6.2.2.4 谨慎对待3G网络建设的信贷投入6.2.2.5 根据公司特征区分政策，扩大业务合作6.3 电力6.3.1 行业运行情况6.3.1.1 我国电力行业发展现状及基本特征6.3.1.2 电力行业发展趋势及行业风险分析6.3.2 行业政策6.3.2.1 总体政策6.3.2.2 加大对电网类企业、优势企业和重点项目的信贷支持力度6.3.2.3 积极调整客户结构和贷款结构，优化授信组合6.3.2.4 建立减持退出机制，进一步优化我行电力行业信贷资产结构6.4 石化6.4.1 行业运行情况6.4.1.1 总体概况6.4.1.2 运行特征6.4.1.3 三大集团公司的融资渠道及资金管理模式分析6.4.1.4 我国石化工业发展过程中存在的问题6.4.2 行业政策6.4.2.1 总体政策6.4.2.2 集中优势资源，加强联合营销，重点支持三大股份公司6.4.2.3 关注三大集团及国外石化巨头的重点工程和重大项目6.5 公路交通6.5.1 行业运行情况6.5.1.1 公路交通行业的基本现状6.5.1.2 全国公路交通行业发展趋势及风险分析6.5.2 行业政策6.5.2.1 总体政策6.5.2.2 优化区域投向，促进公路交通行业授信业务高质量发展6.5.2.3 加快结构调整，优化授信组合，增加综合效益6.6 钢铁6.6.1 行业运行情况6.6.1.1 钢铁行业整体运行状况6.6.1.2 国内钢铁行业存在的主要矛盾和问题6.6.1.3 宏观调控对钢铁行业发展的影响6.6.2 行业政策6.6.2.1 总体政策6.6.2.2 调整授信业务发展方向，提高授信业务门槛6.6.2.3 进一步加大客户结构调整力度6.6.2.4 加强授信管理，确保业务合规，防范集团性风险6.6.2.5 完善授信产品组合6.7 轿车6.7.1 行业运行情况6.7.1.1 国内轿车行业现状6.7.1.2 未来轿车行业的主要影响因素及预测6.7.2 行业政策6.7.2.1 总体政策6.7.2.2 授信选择标准6.7.2.3 总量控制原则6.7.2.4 地域投向原则6.7.2.5 向轿车零部件延伸原则6.7.2.6 授信组合方案6.8 批发零售6.8.1 行业运行特点6.8.1.1 行业发展状况6.8.1.2 行业发展前景6.8.2 行业政策6.8.2.1 总体政策6.8.2.2 对细分行业实行差异化的授信策略，控制总量，调整结构6.8.2.3 从严控制零售业贷款，严格准入条件，加大结构调整力度6.8.2.4 加强授信全流程管理，发挥各环节风险防范和预警作用6.9 纺织6.9.1 行业运行情况6.9.1.1 纺织行业整体运行状况及特点6.9.1.2 当前纺织行业面临的形势6.9.2 行业政策6.9.2.1 总体政策6.9.2.2 关注受欧美设限影响企业的授信6.9.2.3 进一步加强客户结构调整，提高客户选择标准6.9.2.4 加强集团客户授信审查，有效实施集团风险监控6.9.2.5 优化授信品种结构，关注客户情况变化6.10 住宿餐饮6.10.1 行业运行情况6.10.1.1 餐饮业6.10.1.2 住宿业6.10.2 行业政策6.10.2.1 明确减退目标和准入条件6.10.2.2 加强授信授权管理6.11 房地产业6.11.1 行业政策6.11.1.1 严格房地产贷款投入，实行严格的房地产行业授信政策6.11.1.2 加强总行对分行执行情况的监控和监管6.11.1.3 实行严格的新增投放政策，着力调整客户结构6.11.1.4 严格房地产贷款审查，强化贷后管理6.11.1.5 强化房地产行业贷款的风险排查6.11.1.6 进一步落实主动退出机制6.12 港口、物流行业6.13 航空运输业6.14 煤炭采掘业6.15 烟草行业6.16 制药行业6.17 设备制造业6.18 城市公用事业及市政建设6.19 教育业6.20 建筑施工行业6.21 IT行业中计算机服务业和软件业6.22 造船行业6.23 附件6.23.1 附件1：钢铁行业加大支持类客户建议名单6.23.2 附件2：钢铁行业谨慎支持类客户建议名单6.23.3 附件3：钢铁行业维持关注类客户建议名单6.23.4 附件4：钢铁行业减退类客户建议名单6.23.5 附件5：2004年三大集团的主要轿车成员企业6.23.6 附件6：“6+3”在中国的主要参股企业6.23.7 附件7：批发业支持类客户建议名单第二部分信贷业务标准1 授信业务受理条件1.1 贷款类授信业务受理条件1.1.1 一般短期流动资金贷款1.1.1.1 定义1.1.1.2 授信对象1.1.1.3 期限和利率1.1.1.4 受理条件1.1.2 出口退税账户托管贷款1.1.2.1 定义1.1.2.2 授信对象1.1.2.3 期限、利率1.1.2.4 受理条件1.1.3 商业承兑汇票贴现1.1.3.1 定义1.1.3.2 授信对象1.1.3.3 期限及利率1.1.3.4 受理条件1.1.4 银行承兑汇票贴现1.1.4.1 定义1.1.4.2 授信对象1.1.4.3 期限及利率1.1.4.4 受理条件1.1.5 买方或协议付息票据贴现业务1.1.5.1 定义1.1.5.2 授信对象1.1.5.3 期限、费率1.1.5.4 受理条件1.1.6 商业汇票无追索贴现1.1.6.1 定义1.1.6.2 授信对象1.1.6.3 期限、利率1.1.6.4 受理条件1.1.7 打包贷款1.1.7.1 定义1.1.7.2 授信对象1.1.7.3 期限、利率和币种1.1.7.4 受理条件1.1.8 中期流动资金贷款1.1.8.1 定义1.1.8.2 授信对象1.1.8.3 期限和利率1.1.8.4 受理条件1.1.9 固定资产贷款1.1.9.1 定义1.1.9.2 授信对象1.1.9.3 期限和利率1.1.9.4 受理条件1.1.10 流动资金周转贷款1.1.10.1 定义1.1.10.2 授信对象1.1.10.3 期限和利率1.1.10.4 受理条件1.1.11 应收账款转让1.1.11.1 定义1.1.11.2 授信对象1.1.11.3 期限、价格1.1.11.4 受理条件1.2 信用证类业务受理条件1.2.1 进口信用证1.2.1.1 定义1.2.1.2 对象1.2.1.3 期限、费率1.2.1.4 条件1.2.2 国内信用证业务1.2.2.1 定义1.2.2.2 授信对象1.2.2.3 期限和利率1.2.2.4 受理条件1.3 承兑类业务受理条件1.3.1 银行承兑汇票1.3.1.1 定义1.3.1.2 授信对象1.3.1.3 期限、费率1.3.1.4 受理条件1.4 担保类业务受理条件1.4.1 担保1.4.1.1 定义1.4.1.2 授信对象1.4.1.3 期限、手续费1.4.1.4 条件1.4.2 信贷证明1.4.2.1 定义1.4.2.2 授信对象1.4.2.3 期限、费率1.4.2.4 受理条件1.5 贷款承诺类业务受理条件1.5.1 贷款承诺1.5.1.1 定义1.5.1.2 授信对象1.5.1.3 期限、费率1.5.1.4 受理条件1.6 透支类业务受理条件1.6.1 法人账户透支1.6.1.1 定义1.6.1.2 授信对象1.6.1.3 期限、利率、费率1.6.1.4 受理条件1.7 国际贸易融资类业务受理条件1.7.1 进口押汇1.7.1.1 定义1.7.1.2 对象1.7.1.3 期限、利率和币种1.7.1.4 条件1.7.2 出口押汇1.7.2.1 定义1.7.2.2 对象1.7.2.3 期限、利率和币种1.7.2.4 条件1.7.3 出口托收融资1.7.3.1 定义1.7.3.2 对象1.7.3.3 期限、利率和币种1.7.3.4 条件1.7.4 出口发票融资1.7.4.1 定义1.7.4.2 对象1.7.4.3 期限、利率和币种1.7.4.4 条件1.7.5 进口代收融资1.7.5.1 定义1.7.5.2 对象1.7.5.3 期限、利率和币种1.7.5.4 条件1.7.6 进口汇出款融资1.7.6.1 定义1.7.6.2 对象1.7.6.3 期限、利率和币种1.7.6.4 条件1.7.7 出口保理融资1.7.7.1 定义1.7.7.2 对象1.7.7.3 期限、利率和币种1.7.7.4 条件1.7.8 进口保理1.7.8.1 定义1.7.8.2 对象1.7.8.3 条件1.7.8.4 期限、利率和币种1.8 完全现金保证业务受理条件1.8.1 定义1.8.2 授信对象1.8.3 期限、利率、费率1.8.4 受理条件1.9 其他授信产品或业务受理条件1..9.1 中小企业小额授信1.9.1.1 定义1.9.1.2 授信对象1.9.1.3 期限、利率1.9.1.4 受理条件1..9.2 离岸业务1.9.2.1 定义1.9.2.2 授信对象1.9.2.3 期限、利率1.9.2.4 受理条件1.9.3 证券公司股票质押贷款1.9.3.1 定义1.9.3.2 授信对象1.9.3.3 期限、利率1.9.3.4 受理条件1.9.4 同业信贷资产回购业务1.9.4.1 定义1.9.4.2 授信对象1.9.4.3 期限、利率和币种1.9.4.4 受理条件1.9.5 同业信贷资产买断业务1.9.5.1 定义1.9.5.2 授信对象1.9.5.3 币种、费率1.9.5.4 受理条件1.9.6 银团贷款1.9.6.1 定义1.9.6.2 授信对象1.9.6.4 受理条件1.9.7 行内联合贷款1.9.7.1 定义1.9.7.2 授信对象1.9.7.3 期限、利率1.9.7.4 受理条件：1.9.8 国家开发银行间接银团贷款1.9.8.1 定义1.9.8.2 授信对象1.9.8.3 费率1.9.8.4 受理条件1.9.9 国家开发银行联合贷款1.9.9.1 定义1.9.9.2 授信对象1.9.9.3 费率1.9.9.4 受理条件1.9.10 外国政府转贷款1.9.10.1 定义1.9.10.2 授信对象1.9.10.3 期限、利(费)率1.9.10.4 受理条件1.9.11 内保外贷业务受理条件1.9.11.2 授信对象1.9.11.3 期限和币种1.9.11.4 受理条件2 授信调查/申报2.1 目的2.2 适用范围2.3 授信客户受理2.3.1 客户申请/市场营销2.3.2 资格审查2.3.3 客户提交资料2.3.4 资料初审2.4 授信调查2.4.1 基本要求2.4.2 调查方式2.4.2.1 实地调查2.4.2.2 间接调查2.4.2.3 新客户双人调查2.4.3 调查内容2.4.3.1 客户及客户业务情况2.4.3.2 验证客户资料和抵(质)押物状况2.4.3.3 审核授信/担保财务状况2.4.4 中小企业小额授信调查要求2.4.4.1 调查方式要求2.4.4.2 调查内容要求2.5 授信申报2.5.1 申报授信2.5.1.1 申报一般授信2.5.1.2 申报固定资产贷款额度2.5.1.3 申报银票贴现额度2.5.1.4 申报完全现金保证额度2.5.1.5 申报复议2.5.2 申报调整授信方案2.5.3 申报展期2.6 授信调查/申报主体2.6.1 职责2.6.2 权限2.7 附件：交通银行信贷业务申请提交材料清单3 授信分析3.1 目的3.2 适用范围及基本要求3.3 背景情况分析3.3.1 客户背景分析3.3.1.1 单个客户3.3.1.2 集团客户3.3.2 业务背景分析3.3.3 项目背景分析(适用于固定资产贷款) 3.4 行业风险分析3.4.1 总体情况3.4.2 行业成本结构3.4.3 行业成熟度3.4.4 行业周期性3.4.5 行业盈利能力3.4.6 行业依赖性3.4.7 行业替代产品3.4.8 对行业的监管3.5 经营、管理风险分析3.5.1 总体特征3.5.2 目标和战略3.5.2.1 目标分析3.5.2.2 战略规划3.5.3 产品－市场匹配3.5.4 供应分析3.5.5 生产分析3.5.6 分销渠道分析3.5.7 销售分析3.5.8 管理分析3.6 财务风险分析3.6.1 财务报表质量3.6.2 重要科目及附注分析3.6.3 销售和盈利能力3.6.4 偿债和利息保障能力3.6.5 资产管理效率3.6.6 流动性3.6.7 长期偿债能力、再融资能力3.6.8 现金流量分析3.6.9 集团客户财务分析3.6.10 汇率风险分析3.7 借款原因分析3.7.1 对客户的借款原因分析3.7.2 对项目的借款原因分析(适用于固定资产贷款) 3.8 财务数据预测3.8.1 运用财务工具需预测的数据3.8.2 项目评估需预测的数据(适用于固定资产贷款) 3.9 还款能力分析3.9.1 对客户的还款能力分析3.9.2 对项目的还款能力分析(适用于固定资产贷款)3.9.2.1 盈利能力和清偿能力分析3.9.2.2 不确定性分析3.10 担保情况分析3.11 授信方案设计3.11.1 综合分析3.11.2 方案设计4 授信审查审批4.1 目的4.2 适用范围和基本要求4.3 审查审批基本要点4.3.1 授信客户背景状况4.3.2 授信业务背景状况4.3.3 行业风险分析4.3.4 经营、管理风险分析4.3.5 财务风险分析4.3.6 授信额度确定4.3.7 担保分析4.3.8 授信对象评级和授信业务评级4.3.9 综合结论和授信安排4.4 贷款类授信业务审查审批要点4.4.1 一般短期流动资金贷款审查审批要点4.4.1.1 授信准则和要求4.4.1.2 审查审批要点4.4.2 出口退税账户托管贷款审查审批要点4.4.3 贴现贷款4.4.3.1 授信准则和要求4.4.3.2 银行承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.3 商业承兑汇票贴现审查审批要点4.4.3.4 买方或协议付息票据贴现审查审批要点4.4.3.5 商业汇票无追索贴现审查审批要点4.4.4 打包贷款审查审批要点4.4.4.1 授信准则和要求4.4.4.2 审查审批要点4.4.5 中期流动资金贷款审查审批要点4.4.5.1 授信准则和要求4.4.5.2 审查审批要点4.4.6 固定资产贷款审查审批要点4.4.6.1 授信准则和要求4.4.6.2 一般固定资产贷审查审批要点4.4.6.3 房地产开发类贷款审查审批要点4.4.6.4 国债项目贷款查审批要点4.4.7 流动资金周转贷款4.4.8 应收账款转让审查审批要点4.5 信用证类业务审查审批要点4.5.1 进口信用证4.5.1.1 授信准则和要求4.5.1.2 审查审批要点4.5.2 国内信用证4.6 承兑类业务审查审批要点4.6.1 银行承兑汇票审查审批要点4.6.1.1 授信准则和要求4.6.1.2 审查审批要点4.7 担保类业务审查审批要点4.7.1 授信准则和要求4.7.2 一般担保业务的审查审批要点4.7.3 提货担保审查审批要点4.7.4 为上市公司发行可转换债券担保审查审批要点4.7.5 信贷证明审查审批要点4.8 贷款承诺类业务审查审批要点4.8.1 贷款承诺4.8.1.1 授信准则和要求4.8.1.2 审查审批要点4.9 透支类业务审查审批要点4.9.1 法人账户透支4.9.1.1 授信准则和要求4.9.1.2 审查审批要点4.10 国际贸易融资类业务审查审批要点4.10.1 进口押汇4.10.1.1 授信准则和要求4.10.1.2 审查审批要点4.10.2 出口押汇4.10.2.1 授信准则和要求4.10.2.2 审查审批要点4.10.3 出口托收融资审查审批要点4.10.5 进口代收融资审查审批要点4.10.6 进口汇出款融资审查审批要点4.10.7 出口保理融资审查审批要点4.10.8 进口保理审查审批要点4.11 其他特殊客户和业务的审查审批要点4.11.1 中小企业小额授信审查审批要点4.11.2 集团客户审查审批要点4.11.3 非盈利单位审查审批要点4.11.4 离岸贷款审查审批要点4.11.4.1 审查的基本内容4.11.4.2 对申请人的具体审查要求4.11.4.3 特别审查事项4.11.4.4 对担保措施的审查4.11.4.5 授信额度的确定4.11.5 银团贷款审查审批要点4.11.6 同业信贷资产回购审查审批要点4.11.7 同业信贷资产买断业务审查审批要点4.11.8 证券公司股票质押贷款审查审批要点4.11.9 行内联合贷款审查审批要点4.11.10 国家开发银行间接银团贷款4.11.11 国家开发银行联合贷款4.11.12 外国政府转贷款4.12 授信审查、审批主体4.12.1 审查主体4.12.2 审批主体4.13 授信审查审批中的相关职责4.13.1 审查环节4.13.1.1 客户经理4.13.1.2 授信经营部门负责人(支行行长、营业部主任)4.13.1.3 授信审查员4.13.1.4 授信管理部门主管4.13.1.5 贷审会4.13.1.6 信贷执行官4.13.1.7 分行行长4.13.2 审批环节4.13.2.1 终审人4.14 授信审查审批权限4.14.1 审查4.14.2 审批4.15 特殊情形的授信审查与审批4.15.1 特殊情形的审批4.15.2 复议4.15.2.1 区域授信审批中心复议4.15.2.2 分行贷审会复议5 授信额度使用和归还5.1 目的5.2 适用范围及使用原则5.2.1 适用范围5.2.2 使用原则5.3 定义与缩写5.4 职责与分工5.5 授信额度的使用规定5.6 授信额度使用的管理要求5.6.1 授信额度提用的申报5.6.2 授信额度提用的审核5.6.3 授信额度提用后的监控5.7 授信业务展期的管理要求5.8 授信额度归还后的恢复、终止及相关要求5.9 授信额度使用审核的基本材料要求5.9.1 放款中心授信业务资料完整性审查内容5.9.1.1 基本资料5.9.1.2 分类资料5.9.2 国际业务部授信业务资料完整性审查内容5.9.2.1 基本资料5.9.2.2 分类资料5.10 相关授信产品在授信额度使用时的专项审核内容5.10.1 国际贸易融资类产品的专项审核内容5.10.1.1 出口押汇5.10.1.2 出口托收融资5.10.1.3 出口保理融资5.10.1.4 进口保理5.10.1.5 进口信用证5.10.1.6 进口押汇5.10.1.7 提货担保5.10.1.8 涉外保函5.10.1.9 打包贷款5.10.1.10 出口发票融资5.10.2 人民币授信产品的专项审查内容5.10.2.1 人民币担保业务5.10.2.2 信贷证明的开具5.10.2.3 贷款承诺函5.10.2.4 公司客户帐户透支5.11 对公授信法律性文件使用规则5.11.1 格式合同5.11.1.1 格式合同类型5.11.1.2 标准文本及其使用、修改、补充5.11.1.3 参考文本及其使用、修改5.11.2 非格式合同5.11.2.1 非格式合同范围5.11.2.2 非格式合同使用条件5.11.2.3 非格式合同使用程序5.11.2.4 责任追究5.11.2.5 银团贷款5.11.3 档案管理6 贷后监控6.1 适用范围6.2 贷后监控的方式6.2.1 定期监控6.2.1.1 定期监控的定义6.2.1.2 定期监控使用的工具及适用流程6.2.1.3 定期监控“下次审查日”的设定6.2.2 不定期监控6.2.3 信贷风险预警和主动退出机制6.2.4 风险监察名单制6.2.4.1 风险监察名单的定义6.2.4.2 风险监察名单的风险特征6.2.4.3 风险监察名单的风险分类6.2.4.4 风险监察名单的分类级别调整6.3 贷后监控的职责划分6.3.1 授信经营部门的职责6.3.2 资产保全部门的职责6.3.3 风险监控部门的职责6.3.4 授信管理部门的职责6.3.5 信贷执行官的职责6.4 贷后监控的实施6.4.1 非集团授信客户的监控6.4.1.1 “正常类授信客户”的贷后监控6.4.1.2 “问题类授信客户”的贷后监控6.4.2 集团授信客户的监控6.4.2.1 集团客户贷后监控的基本规定6.4.2.2 关注大额资金拨付6.4.2.3 集团客户信息管理6.4.2.4 集团客户信息报告制度6.4.2.5 预警信号6.4.2.6 出现不利事项的处理6.4.2.7 问题类客户的监控管理6.4.3 对担保人的贷后监控6.4.4 授信业务的贷后监控6.4.4.1 授信业务用途的监控6.4.4.2 不同授信业务监控时应注意的要点6.4.5 贷款本息回收的监控6.4.5.1 贷款催收和扣划6.4.5.2 利息催收6.5 贷后监控的强化手段――风险经理监控6.5.1 风险经理的目标定位6.5.2 公司信贷风险经理的目的6.5.3 风险经理与授信经营部门客户经理的关系6.5.4 风险经理的具体工作职责6.5.5 风险经理贷后监控的方式6.5.6 风险经理的报告线路6.5.7 风险信息汇总6.5.8 《客户风险检查报告》需要描述的内容6.6 风险监察名单的监控管理操作要领6.6.1 风险经理提出方式的操作要领6.6.1.1 实施风险过滤6.6.1.2 实施监察名单管理6.6.2 客户经理提出方式的操作要领6.6.2.1 风险监察名单申报6.6.2.2 实施监察名单管理6.7 检查考核7 问题贷款管理7.1 目的7.2 范围7.3 定义与概述7.3.1 问题贷款7.3.2 问题类授信客户7.3.3 问题贷款管理7.4 问题类授信客户的管理模式7.4.1 管理原则7.4.2 移交标准7.4.3 非移交模式7.4.4 移交模式7.5 问题类授信客户的调查7.5.1 介入调查时间7.5.2 调查内容及方式7.6 问题贷款的行动策略7.6.1 行动策略制定的原则7.6.2 行动方案选择的若干标准7.6.2.1 贷款重组7.6.2.2 以物抵债7.6.2.3 诉讼清收7.6.2.4 破产7.7 问题贷款行动计划7.7.1 行动计划的内容7.7.1.1 客户关系概要7.7.1.2 有效资产清单7.7.1.3 行动分析报告7.7.2 行动计划的申报7.7.3 行动计划的审查、审批7.7.4 行动计划的实施7.7.5 更新、更改行动计划7.8 问题贷款的日常监控与管理7.8.1 对问题类授信客户的监控7.8.2 问题类授信客户的日常管理7.8.2.1 问题类授信客户的时效管理7.8.2.2 问题类授信客户评级7.9 客户关系的移交7.9.1 内部移交的发起7.9.2 内部移交的审批7.9.3 办理移交7.9.4 移交后的管理职责7.9.5 内部定价7.9.6 逆移交7.10 贷款重组7.10.1 定义与原则7.10.2 目标7.10.3 适用条件7.10.4 重组模式7.10.5 申报、审查、审批7.10.5.1 申报内容7.10.5.2 审查审批7.10.6 问题贷款重组管理中的职责分工7.10.7 观察期及风险评级7.10.8 风险控制与日常管理7.10.8.1 风险控制7.10.8.2 日常管理8 担保管理8.1 适用范围8.2 担保的法律规定8.2.1 担保范围8.2.2 担保合同8.3 担保方式的选择8.3.1 完全现金担保8.4 担保审核的基本要求8.4.1 合法性、有效性和可靠性8.4.2 严格控制信用贷款8.4.3 防范集团关联风险8.5 保证担保的审核8.5.1 保证人资格8.5.2 不得接受的单位保证人8.5.3 不得接受的自然人保证人8.5.4 保证人应提供的基本材料8.5.4.1 法人和其他组织8.5.4.2 有限责任公司、股份有限公司8.5.4.3 承包经营企业8.5.4.4 自然人8.5.4.5 外资金融机构和境外机构8.5.5 对保证人的调查分析8.5.6 保证额度8.5.7 双人核保8.5.8 股东或实际控制人担保8.5.9 境外公司担保8.5.10 保证担保的审批8.5.11 保证担保的实施8.6 抵押担保的审核8.6.1 可接受的抵押物8.6.2 抵押物选择的基本要求8.6.3 不得接受的抵押物8.6.4 抵押担保应提供的基本资料8.6.5 对抵押担保的调查分析8.6.6 抵押物的价值评估8.6.7 抵押担保额度及抵押率8.6.8 双人核保8.6.9 抵押物登记8.6.10 抵押物保险8.6.11 抵押担保的实施8.7 质押担保的审核8.7.1 可以接受的动产质押8.7.2 可以接受的权利质押8.7.3 质押物选择的基本要求8.7.4 不得接受的质押物8.7.5 出质人应提供的基本资料8.7.6 对质押人的调查分析8.7.7 质押物价值评估8.7.8 质押额度8.7.9 质押率8.7.10 双人核保8.7.11 质押登记8.7.12 质押担保的保险8.7.13 质押担保的实施8.8 担保合同的订立8.8.1 格式合同8.8.2 保证合同的订立8.8.2.1 订立时间与形式8.8.2.2 合同主要内容8.8.2.3 特别条款8.8.2.4 共同与交叉担保8.8.3 抵押合同的订立8.8.3.1 订立形式8.8.3.2 合同主要内容8.8.3.3 特别条款8.8.3.4 多重抵押8.8.4 质押合同的订立8.8.4.1 动产质押合同主要内容8.8.4.2 权利质押合同主要内容8.8.4.3 特别约定8.8.4.4 质押合同生效日8.9 担保的管理8.9.1 担保管理的基本要求8.9.2 保证担保的管理8.9.2.1 保证担保的基础管理8.9.2.2 保证担保的监控8.9.2.3 保证担保重大事项管理8.9.3 抵押担保的管理8.9.3.1 抵押担保的基础管理8.9.3.2 抵押担保的变更8.9.3.3 抵押担保的监控8.9.3.4 抵押担保重大事项管理8.9.4 质押担保的管理8.9.4.1 质押担保的基础管理8.9.4.2 质押担保的监控8.9.4.3 质押担保重大事项管理8.10 担保债权的实现8.10.1 保证担保债权的实现8.10.2 抵押担保债权的实现8.10.3 质押担保债权的实现8.11 特殊授信业务担保管理8.11.1 单位定期存单质押8.11.1.1 基本规定8.11.1.2 应提交资料8.11.1.3 单位定期存单的开立与确认8.11.1.4 质权的实现8.11.2 非标准仓单质押8.11.2.1 定义与原则8.11.2.2 受理条件8.11.2.3 审查审批要求8.11.2.4 授信发放管理要求8.11.2.5 质押仓储物的出库管理8.11.2.6 非标准仓单质押授信后管理8.11.3 专业担保机构8.11.3.1 专业担保机构担保的基本规定8.11.3.2 对专业担保机构的审查分析8.11.3.3 担保额度的核定8.11.3.4 合同订立和监控8.11.4 小企业授信担保8.11.4.1 小企业定义8.11.4.2 可以采用的担保方式8.11.5 不良贷款重组中的担保管理9 减值贷款损失拨备9.1 目的和定义。
交行信贷分析系统建设方案
交行信贷分析系统建设方案The pony was revised in January 2021信贷分析系统建设方案Brio Technology上海代表处上海市南京西路恒隆广场3102B-3103室电话：传真：021-*******目录第一章信贷分析系统综述系统综述贷款是银行极其重要的业务,超过一半的银行资产是贷款,约三分之二的银行经营收入是贷款利益和手续费收入。
信贷分析系统是商业银行风险控制及客户服务最重要的组成部分，我们认为，一个良好的信贷分析系统，需要实现以下几个功能：风险分析：o智能评分：对信用评级和信贷清分，系统提供具有记忆学习功能的智能打分模型，从而解决了量化、客观、大批量的风险评估难题，为银行快速决策提供了技术保证，为银行实施风险防范措施赢得了时间。
o风险因素分析：根据银行实际风险资产发展情况，剖析影响风险的内在关联因素，提炼表征风险恶化趋势的关键指标和风险线，为银行提前发现、规避潜在危险提供参考；o风险预警：系统提供多方位的风险预警功能，包括财务指标恶化预警、关联企业集中风险预警、已发生逾期企业其它贷款预警、已发生欠息企业其它贷款预警，使银行及时了解企业与贷款的演变，采取必要的保全措施。
客户分析：o行业分析：根据我行和国家、地区的行业经济资料，提取行业发展趋势因素，为银行的资金投向、客户选择提供参考。
o价值分析：根据已有客户在我行的业务往来情况，分析客户对我行的贡献，并根据行业分析结果，估算客户的生命价值，为银行选择客户、决定对客户的服务投入提供参考。
o成长性分析：根据已有客户在我行的业务往来情况、行业分析结果，预测客户未来的经营状况、与银行的业务发展趋势等。
1.2系统目标信贷分析系统的建设要适应交通银行总、分、支行三级组织机构及各职能部门、各工作岗位的要求，满足信贷集约经营和规范管理的需要，达到完善信贷管理，防范信贷风险，降低管理成本，提高工作效率，促进业务发展，实现资源优化配置，提高信贷资金效益的目的。
交通银行农村金融服务案例
交通银行农村金融服务案例
交通银行农村金融服务案例：
案例一：农业信贷服务
交通银行在农村地区开展农业信贷服务，通过提供农民贷款、农业信用担保、农业保险等金融产品，帮助农民解决资金短缺问题，支持农业发展。
同时，交通银行还与农业合作社合作，对接农产品市场，提供风险管理服务，帮助农民更好地销售产品，提高收益。
案例二：农产品推广
交通银行将农产品作为扶贫项目，在农村地区开展农产品推广活动。
通过组织农民培训、展览会、市场推广等活动，帮助农民提高农产品的品质和市场竞争力。
交通银行还与超市、餐饮企业等合作，推广农产品的销售渠道，增加农民的收入。
案例三：金融知识普及
交通银行在农村地区开展金融知识普及活动，通过举办金融讲座、培训班等方式，向农民传授金融知识，帮助他们了解金融产品和服务，提高金融素养。
交通银行还推出智能手机应用程序，方便农民随时了解金融信息，进行网上银行操作，提高金融服务的便捷性。
案例四：金融扶贫
交通银行通过推出金融扶贫项目，为贫困户提供小额贷款、养殖指导、技术支持等服务，帮助他们发展产业，增加收入。
交通银行还与扶贫机构合作，共同开展金融扶贫工作，通过建立
信用担保机制、农产品直销、农村电商等方式，为贫困地区提供金融支持，助力扶贫工作。
上述案例展示了交通银行在农村地区开展农村金融服务的实践经验，通过多样化的金融产品和服务，帮助农民解决资金问题，促进农业和农产品的发展，提高农民的收入水平，推动农村经济的发展。
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交通银行信贷管理信息系统案例
案例概要
中创软件推出的“银行信贷管理系统平台解决方案”，是基于中创软件自主创新的中间件技术，
依托15年的金融应用开发背景， 针对金融信贷管理领域的信息化应用现状及发展需求推出的， 依据 该方案，中创软件在交通银行成功实施了“交通银行信贷管理信息系统 （简称CMIS ） ”，主要实现一 个适合前台、中台、后台操作的信贷业务处理平台，建立全行信贷管理信息系统。
1. 实现信贷管理涉及的业务流程，绝大多数业务流程都需要经过多级业务管理部门进行处理, 业务流程复杂且流程跨度比较大；
2. 面对银行的金融信贷策略都会受国家政策的调整、市场信息的变化等因素影响，这些外因 加上银行内部机制调整等内因，都可能导致信贷审批过程的变化，实现交行信贷业务流程的随需而 变；
3. 交通银行的台帐、风险管理、放款中心等业务系统都有大量的报表，该系统能够快速、灵 活的展示这些复杂的中式报表。
案例价值
增强快速响应信贷流程变化的能力，提升业务服务质量；
实现系统中大量信贷报表展现功能，对复杂信贷业务数据报表进行灵活定制和展现; 通过采用构件化开发方式，缩短项目建设周期，降低系统投资。
总体技术框架
1. 2. 3. 交通银行信贷管理信息系统的体系结构主要分为: 如
图1所示：
表示层、中间逻辑层、业务逻辑层和数据层。
图1交通银行信贷管理信息系统体系结构
通过对上图分析，可以看出交行信贷流程管理信息系统技术架构的主要支撑在于中间逻辑层, 即业务流程服务引擎和中式报表服务引擎。
业务流程服务引擎
交行信贷管理信息系统解决方案首先向业务流程提供从定义、部署、运行到交互、分析的全生命周期服务，其次将人员和信息系统通过自动化的流程结合在一起，同时还能快速应对业务流程无论是资源配置还是控制结构上的变化，实现这些目标的核心是将流程逻辑从运行它们的应用中分离出来，管理流程参与者之间的关系，集成内部和外部的流程资源，并实时监控流程性能和运行状况。
中式报表服务引擎
报表服务引擎提供 B/S环境下快速实现中西式复杂报表设计、部署、生成、展现、打印和管理的服务，真正作到了 "中西合璧”，支持各种类型的复杂报表，支持”所见即所得”的图形化设计，支持报表开发的全过程零编程，支持证件和票据套打，适应多种平台及数据库环境，并可以跟应用无缝集成，快速构建图文并茂的报表应用。
功能模型
交通银行信贷管理信息系统业务功能主要包括：客户信息系统、客户授信额度系统、放款中心
系统、风险资产管理系统、信贷台帐系统、上报人民银行系统、公共控制系统等功能，如图2所示:
图2交通银行信贷管理信息系统业务功能图
客户信息系统
集中管理交行客户资料的子系统，任务是集中处理客户财务、非财务数据和集团客户关系信息，满足信贷业务对客户资料的需求，建立满足多种营销、管理、监督、分析需求的统一的公共客户信息平台。
客户授信额度系统
客户授信额度系统是针对公司客户授信额度的维护、使用、恢复进行集中统一管理的子系统。
放款中心系统
放款中心系统是连接交行信贷管理系统与核心账务系统的重要信息平台，放款中心进行最终信贷发放确认后，由账务系统根据送达的凭证调用有关电子流信息经会计确认后做入账处理，从而完成信贷发放的
全程工作。
风险资产管理系统
作为信贷管理系统 CMIS的主要业务操作处理系统之一，风险资产管理子系统处理风险资产及其管理。
信贷台帐系统
信贷台账子系统是管理、维护、查询授信客户信息、授信业务信息信息管理子系统。
它可以为信贷业务用户和信贷管理用户提供稳定、全面、统一的数据和信息。
上报人民银行系统
按照人民银行信贷登记咨询系统的要求，交通银行将每天发生的信贷业务变化情况，通过网络向当地人民银行数据库进行批量传输
公共控制系统
对系统的操作者、操作对象和操作权限进行管理、控制，并为其他业务应用系统提供基础支持功能。
关键中间件技术
1. 基于InforFlow 的流程服务引擎
InforFlow是中创软件参考国际工作流管理联盟（WfMC）规范实现的工作流中间件，为工作流自
动化和构建流程应用提供基础平台。
InforFlow基于J2EE架构，实现了流程逻辑与业务逻辑的分离,
能够可视化的进行业务流程的分析、定义和业务单元的组装，从而使应用开发人员更关注于业务逻辑的实现，降低了复杂流程应用的开发难度。
InforFlow由工作流引擎、流程设计器和流程管理监控工具等部分组成：流程设计器拥有所见即所得的开发环境，提供基于XML的流程建模功能；工作流引擎完成对运行时流程的控制功能，应
用系统可以通过工作流接口同工作流引擎进行交互；流程监控管理工具可以查询分析各类流程数据，
用于管理决策，并可提供图形化的流程运行图。
如图3-1所示：
图3 InforFlow体系结构图
通过InforFlow工作流中间件，将信贷业务的体系结构划分为表示逻辑、流程逻辑、业务逻辑、数据管理逻辑四种不同层次的基本逻辑。
通过这样的分解，最大限度的降低系统内部的耦合性，提高系统适应变化的能力，并大大提高系统并行开发效率。
InforFlow提供对业务流程逻辑的控制，当交行信贷业务过程发生变化时，只要调整相应的流程定义，就可以轻松实现业务过程的改变和重组。
2. 基于InforReport 的报表服务引擎
交通银行信贷管理信息系统使用InforReport实现对报表的快速开发。
当用户有新的报表需求时,
使用InforReport报表设计器快速实现报表，并通过信贷系统的报表管理模块实现报表的快速发布。
同时，利用InforReport引擎与展示控件所提供的丰富的数据分析能力，简化了生成报表时所需
要的复杂的SQL语句，大大减轻了数据库服务器的压力；报表的分析与生成在独立运行的报表服务器上实现，将这种对资源占用比较大的功能与正常的应用服务分离开来，减轻了应用服务器的负担,
提高了交行信贷系统所支持的最大并发量与数据吞吐量。
案例特点
1. 系统的灵活性与可适应性
InforFlow为交行信贷审批过程的定义带来了高度的灵活性，大大提高了业务过程适应变化的能力。
转移条件、任务分配条件的定义使得系统可以在不修改程序、不修改流程定义的前提下就可以实现对用户授权等功能的实现。
而对审批过程的变化则只需要修改流程定义，不需要修改程序就可以适应变化。
2. 对业务过程进行图形化描述
InforFlow提供的图形化流程建模工具使得审批过程一目了然。
交行信贷项目组采用所见即所得的InforFlow Designer做为流程设计工具，同时作为和客户进行有效沟通的重要途径。
系统开发还采用InforFlow 监控工具作为流程开发/测试的辅助工具，可以对正在运行中的流程实例以及在运行中产生的数据进行查询与控制，使得管理人员能够掌握授信审批流程实例当前所处的状态和处理情况。
3.化繁为简，快速开发
交通银行信贷管理信息系统是建立以总行为中心，覆盖银行全国各信贷网点的数据集中管理平台。
该系统采用InforFlow作为开发运行支撑平台，从设计、实现、测试到上线试运行，仅仅用了 5个月的时间，这是一个令人兴奋的速度。
另外该系统中的台帐业务、风险管理、放款中心等业务都有大量的报表，而中创软件InforReport报表中间件的应用，不仅解决了浏览器端报表的展示、打印及导出等问题，而且将报表开发效率提高了5-10倍。
这也是该项目快速开发、构建完成的重要因素之一。
2004年7月12日，交通银行信贷管理信息系统正式上线试运行成功。
项目组认为，InforFlow 和InforReport在系统的设计开发过程中，对推动项目进度起到了至关重要的作用。
项目组开发人员也深有感慨：“项目组采用InforFlow和InforReport，使复杂的业务需求变的简单了，降低了开发难度，缩短了开发周期，同时也提高了系统的灵活性和稳定性。