国外网络银行发展模式的启示

国外网络银行发展模式的启示

随着网络经济的迅速发展, 以Internet 为代表的先进网络信息技术和它所带来的极为丰富的信息资源, 对社会各方面产生了巨大的影响。传统行业纷纷利用信息网络技术对经营组织模式进行改造, 银行在运用信息网络技术的过程中虚拟化、敏捷性程度日益提高, 形成了新型的银行经营模式———网络银行。网络银行利用Internet 的网络技术, 为客户提供综合、统一、安全、适时的银行服务。网络银行不仅只是“银行上网”, 而是以Intranet (局域网)和Internet (互联网)为基础, 充分利用先进的网络技术和信息资源, 实现各类银行业务处理自动化、经营管理敏捷化和虚拟化, 从而为客户提供各种快捷方便服务的银行金融机构。

一、网络银行的优势

网络银行作为依托高科技的金融机构, 与传统银行相比, 具有明显的优势:

1.依托先进的计算机网络技术网络银行本身是依托计算机和计算机网络与通讯技术, 利用渗透到世界各地的计算机网络而发展起来的, 其全部交易处理程序完全由电脑执行。可以讲, 没有计算机和计算机网络, 就不可能会有网络银行的出现。

2.虚拟性和开放性网络银行没有银行大厅,没有营业网点和柜台工作人员, 有的只是与国际互联网连接的服务器,配备相关的交易方案,顾客只要通过电脑与国际互联网连接,就可以进入网络银行选择所需的服务。它的出现, 使金融交易的型态发生了根本性的变化, 即从“真实型”转变为“虚拟型”。同时,网络银行是借开放式的网络对大众提供金融服务的,与传统的银行相比,网络银行更具有开放性的优势。

3.实现了电子化、无纸化操作随着作为网络银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现, 以及电子票据支付等业务的开通, 银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展, 现金在网络银行的出现大大减少, 银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。

4.降低经营成本, 提高经济效益国际互联网范围广阔, 建立一个完整的网络银行便可以让全国甚至是全球的网络使用者存取使用,比新建同样业务量的营业网点节省大量投资,同时网络银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程,把银行的业务直接在因特网上推出, 可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少, 操作简便易行,从而极大地降低银行的经营成本,提高服务效率。

5.不受时间、空间限制在网上客户与银行间进行银行业务, 每一笔业务的操作均通过客户的计算机与银行之间自动进行。银行可以向客户提供全天候、大范围、跨地区、跨国界的实时金融交易服务, 在任何时候、任何地方,以任何方式都可以为客户提供服务。

二、国外网络银行的发展模式

1.大银行的网络化发展模式

大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式:一是收购已有的纯网络银行;二是组建自己的网络银行分支机构。

(1)收购加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利能力最强的银行之一。它收购了美国安全第一网络银行, 目的在于扩大其在美国金融市场的业务和份额, 并顺理成章地步入了美国金融零售业务的市场,利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业,获取收益;更重要的一点是,它利用这次收购,将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在网络银行发展的最前沿,成为一次低成本、高效益兼并的典范。

(2)发展自己的网络银行威尔士·法戈银行是这方面典型的例证。该银行是美国最大的银行之一。其建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。至2000 年末, 威尔士·法戈银行预计将拥用100 万的网络用户, 随着客户从分行向低成本的

网络转移, 他们将节约大量的费用。

2.社区银行的网络化发展模式信托银行是一家位于肯萨斯州的社区银行。他们建立网络银行是将其视为防止当地客户流失的一种手段。当新兴的网络银行出现,并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时,发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额, 是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易,并随时检查交易情况。

3.纯网络银行的发展模式对于纯网络银行的发展模式而言,也有两种不同的理念:一种是以印第安那州第一网络银行为代表的全方位发展模式;另一种是以休斯敦的康普银行为代表的特色化发展模式。

(1)全方位发展模式对于应用这种发展模式的网络银行而言,印第安那州第一网络银行并不认为纯网银行具有局限性。他们认为随着科技的发展和网络的进一步完善,纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融服务,以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小企业, 纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。

(2)特色化发展模式纯网络银行若想在竞争中获取生存, 必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行,该银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来, 纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展,至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为, 客户可以在互联网上发现想要的一切, 如果一家银行想将客户只局限在自己提供的业务中是绝对错误的。

三、启示

国外网络银行的发展为我国的网络银行发展提供了很好的经验,从中我们可以得到以下启示:

1.大银行的网络化对于大银行而言, 总是会有更多的选择机会,不管是收购网络银行的发

展模式,还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式,收购一家或几家西方的网络银行,这样不仅可以利用他们的技术与人才,还可以将业务拓展出去。

2.小银行服务特色化由于网络银行业务的差异性小, 所以行业的进入壁垒很低,在此情况下,一定要强调自己的服务特色, 只有特色化的服务才可以赢得客户。

3.重视网络银行业务的技术保证在硬件方面,需要有功能强大的服务器、有指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的智能钱夹等先进设备;在软件方面, 需要网络安全系统、语音鉴别系统、电子转账系统、智能卡识别系统、管理信息系统等众多软件系统集成。无论何种技术都不可能一蹴而就, 但是一种新技术开发成功,就可以在竞争中占据优势,因此我国银行业在技术的开发及应用方面应注意以下几个问题:

(1)网络安全问题安全技术。我们在设计网络安全方案时,需要采取多种网络安全技术, 同时也必须考虑如何尽量减少由此而产生的网络性能的衰减,包括使用高性能的系统平台、使用多种复合技术、对原有网络的优化等,最终达到安全与效率的平衡点。我们在引进、借鉴国外网络安全技术的同时, 必须开发具有独立知识产权的信息安全技术,保持国家的金融安全。安全法律。网络的安全除了上述方面以外, 还必须由国家制定相应的网络安全法律法规,提高网络监管水平,严厉打击网络犯罪。防护手段。通过多种安全技术手段, 如包过滤、加密传输、审计、代理服务、安全扫描等,实现多层次的安全防护。通过防火墙、路由访问表、访问控制等建立多重安全防线。

(2)用户的安全管理非法用户限定问题。通过物理分段(交换机连接)和逻辑分段(子网)方式,将非法用户与物理资源相互隔离,以限制非法用户访问。用户授权问题。建立相互制约的用户授权,特别是对于特权用户(包括超级用户),要授予符合安全规则的最小权力,以降低灾