第9章 银行支付清算系统建设..
农村商业银行农信银支付清算系统业务管理办法
ⅩⅩ农村商业银行农信银支付清算系统业务管理办法（试行）第一章总则第一条为规范农信银支付清算系统（以下简称农信银系统）电子汇兑、银行汇票及个人账户通存通兑业务操作，防范支付风险，根据《人民币银行结算账户管理办法》、《支付结算办法》和《农信银支付清算系统入网机构管理办法》等法规规章，制定本办法。
第二条本办法适用于ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）通过农信银系统办理资金汇划业务和资金清算的入网机构。
第三条农信银系统的入网机构分为成员机构和成员机构所属营业网点。
成员机构是指在农信银系统开立清算账户，直接通过农信银中心办理支付业务的接收、发送以及资金清算的机构。
本行总行资金运营部是农信银系统的成员机构。
成员机构所属营业网点是指未在农信银系统开设清算账户，其支付业务由所属成员机构代为转发，并完成资金清算的机构。
本行营业网点及控股的银行机构为农信银系统成员机构所属营业网点(以下简称营业网点)。
第四条电子汇兑业务是营业网点受客户委托，将款项通过农信银系统汇划至异地收款人的业务。
电子汇兑业务采取逐笔、实时、全额的资金清算方式。
同一成员机构所属的营业网点之间不能通过农信银系统办理电子汇兑业务。
银行汇票业务是指营业网点通过农信银系统签发银行汇票，并完成银行汇票的解付及出票行与代理付款行的资金清算。
银行汇票业务采取“签发时逐笔申请，解付时实时清算”的资金清算方式。
个人账户通存通兑业务（以下简称通存通兑业务）是指营业网点受个人客户委托，通过农信银系统为其办理异地个人账户存款、取款、查询等业务。
通存通兑业务采取“逐笔发起、实时清算”的资金清算方式。
第五条营业网点通过农信银系统办理业务，其直接管理机构必须在资金运营部存放足够的资金用于资金清算。
资金运营部在北京农信银资金清算中心（以下简称农信银中心）也必须留有足够资金以保证所属营业网点资金清算。
第六条营业网点通过农信银系统办理业务应当遵守反洗钱、现金管理、票据管理等法规制度的规定。
浅析银行支付清算系统建设
报 ，大部分生意场上的人都是有资本的 ， 也 是有做生意头脑 的，亏损百 分 比可能是小概率时间 ， 小概率还是有发生 的机率 的，俗话说不怕一万 就 怕万一 ，万一发生了，银行支付清算系统有 没有考虑过这样的后果 有 谁来承担 ，纵使 贷款人是逃脱不掉责任的 ， 但这造成 的损失不是贷款人 能短时间解决 的，这个 巨额损失显然没有人来承担。 系统终究只是 系统 ，就算是人也会出意外 ， 谁没有个三长两短 ，系 统更是不例外 ， 整天一直默默无 闻工作着 ， 不知那一天系统会突然崩溃 ， 或是外界引起的故 障如断 电等都会造成损失 ，如重要数据丢失 ， 这些不 能预料的损失都没有相关法律规定有谁来承担又应该怎么解决 。
献 的。
２ ． ２ 健 全 内控 制 度
、
银行支付清算 系统存在 的问题
１ ． １ 相 关法律 不健全 没有相关法律规定密码可以代替签章 ，可是就实际情况来看 ， 密码 显然比签章容易 ，一也不免密码会代替签章 的情况出现 ，可是一旦 出现 这种情况却又不知所措 ， 采取什么样的补救措施似乎都不是最好的办法 ， 即使有些事情我们觉得做的合 乎清理 ，但仍然会有瑕疵 ， 这个系统是开 放的，是服务于大众 的，没有法律作为保障 ， 总有人会钻空子 。。
目 前我们 国家的银行 支付清算系统 中的支付工具 ， 清算 和结算 的界 限， 金融资金 的周转等等问题并没有达成团结一致的效果 ， 有时候会出 现分裂的情况 ， 这些后果却没有考虑进去，并没有做 相关 的措施策略。 国际经济的飞速发展 ，中国的许多富翁也 日益增 多，他们大部分是 企业家 ，商业家 ，他们 的资金周转 的数额一定是非常大的，他们一般都 会在银行贷一笔巨额货 币作为生意 的投资 ，这样往往是有很大风险的 ， 可是做生意哪能没有风 险，如果避过风险那 么他们得到 的将是巨额的回
银行支付结算体系的构建与优化
银行支付结算体系的构建与优化随着经济的发展和电子商务的兴起，银行支付结算体系在现代社会中扮演着至关重要的角色。
它不仅是金融系统的核心，也是经济活动的基础。
然而，随着支付需求的不断增长和技术的不断进步，银行支付结算体系也面临着一系列的挑战和问题。
因此，构建和优化银行支付结算体系成为了当下的重要课题。
一、构建银行支付结算体系的必要性银行支付结算体系的构建是为了满足人们日益增长的支付需求。
随着社会经济的发展，人们对支付的要求也越来越高。
传统的现金支付方式已经无法满足人们的需求，电子支付成为了主流。
而银行支付结算体系作为电子支付的基础设施，必须不断发展和完善，以适应日益增长的支付量和支付场景的多样化。
二、银行支付结算体系的构成要素银行支付结算体系主要由以下几个要素构成：支付网关、支付通道、支付清算和结算系统。
支付网关是连接商户和银行的桥梁，它负责接收支付请求并将其转发给相应的支付通道。
支付通道是实现支付交易的渠道，包括网银支付、移动支付、第三方支付等。
支付清算是指对支付交易进行核算和结算，确保资金的安全和准确。
结算系统是将支付清算的结果进行汇总和处理，最终完成资金的划拨和结算。
三、银行支付结算体系的优化方向为了提高银行支付结算体系的效率和安全性，可以从以下几个方面进行优化。
1. 技术升级：随着技术的不断进步，银行支付结算体系也需要不断升级。
采用新的支付技术，如区块链、人工智能等，可以提高支付的效率和安全性。
同时，加强信息技术的应用，提升支付系统的响应速度和可靠性。
2. 风险管理：支付结算体系必须加强风险管理，防范支付风险。
建立完善的风险评估和监控机制，及时发现和应对支付风险，保障支付的安全性和稳定性。
3. 支付创新：银行支付结算体系需要不断创新，以适应不断变化的支付需求。
推出更多的支付产品和服务，如无感支付、二维码支付等，满足人们的个性化支付需求。
4. 政策支持：银行支付结算体系的构建和优化需要政府的政策支持。
2023年银行支付清算业务知识考试题库及答案
2023年银行支付清算业务知识考试题库及答案一、单选题1.支付业务信息在小额支付系统中以()形式传输和处理？A、批量包B、单笔业务C、队列D、配对组合参考答案：A2.收单机构拓展特约商户时，应当通过中国支付清算协会或银行卡清算机构的特约商户信息管理系统查询其签约、更换收单机构情况和黑名单信息。
对于黑名单中，已经拓展为特约商户的，应当自其被列入黑名单之日起()日内予以清退。
A、7B、8C、9D、10参考答案：D3.特约商户疑似或涉嫌违法违规行为未采取有效措施的，由中国人民银行分支机构按照《非金融机构支付服务管理办法》第四十二条的规定责令其限期改正，并给予警告或处（）罚款。
A、1万元以上3万元以下B、5万元以上7万元以下C、7万元以上9万元以下D、9万元以上11万元以下参考答案：A4.2019年末，大额支付系统业务约为GDP的()倍。
A、30B、50C、100D、80参考答案：B5.银行和支付机构应当建立涉案账户查询、止付、冻结()小时紧急联系人机制。
A、5×24B、7×24C、7×12D、5×12参考答案：B6.2019年，中国人民银行联合工业和信息化部、国家税务总局、国家市场监督总局建设了()。
A、企业信息联网核查系统B、电子商业汇票系统C、电子信用证信息交换系统D、跨行账户信息认证服务平台参考答案：A7.央行支付系统现在有()商业银行类直接参与者和约14.98万家间接参与者。
A、572家B、282家C、520家D、59家参考答案：A8.银行和支付机构应当至少（）排查企业是否属于严重违法企业。
A、1个月B、2个月C、3个月D、6个月参考答案：C9.经核实后银行和支付机构仍然认定账户可疑的，银行应当暂停账户（）。
A、柜面业务B、非柜面业务C、所有业务D、以上均无参考答案：B10.银行和支付机构发现账户存在大量转入转出交易的异常情形时，应当按照（）原则调整向单位和个人提供的相关服务。
银行网上支付系统建设方案
银行网上支付系统建设方案V1.1信息技术部2015/10/17版本历史目录1前言 (4)2总体要求 (4)2.1系统设计原则 (5)2.2渠道整合平台 (6)2.3网上支付平台与快捷支付 (6)2.4组建技术团队 (7)3系统架构 (8)3.1业务架构 (8)3.2系统架构 (9)3.3逻辑架构 (10)3.4支付业务描述 (12)3.5支付结算 (13)4技术要求 (14)4.1行内系统接入 (14)4.2安全规范 (14)5技术创新 (14)5.1客户行为分析 (14)5.2运行监控 (16)5.3团队建设 (17)6硬件配置建议 (17)1前言近年来，基于互联网的电子商务正在以前所未有的速度迅猛发展。
为了抢占这电商金融战略制高点，各商业银行和第三方支付机构都在电子商务领域不断进行创新与改革，表现为灵活的市场拓展策略、强大的产品创新实力以及周到的客户服务。
以支付宝、财付通、快钱等为代表的第三方支付机构和各大电信运营商，一方面利用各种新型支付方式掌握大量银行客户的账户信息，并逐步对线上线下支付结算市场进行全面渗透，使商业银行面临支付结算基础业务“脱媒”的威胁，造成了储蓄和对公存款业务的流失；另一方面以电子商务支付业务为跳板，将业务范围逐步延伸到账户管理、转账结算、缴费支付、投资理财、网络融资等诸多银行传统业务领域，给商业银行的各项业务带来全面冲击，正在并且必将改变金融行业的竞争格局。
本技术规划旨在用于指导我行网上支付系统所需采用的安全规范和技术架构，根据目前IT科技发展的趋势，结合行业内使用的先进而且稳定的技术，以及我行的业务模式，制定我行网上支付系统技术规范。
2总体要求根据银行信息技术发展规划，建设我行电子渠道整合平台，整合自助银行、手机银行、网上银行、电子商务、电视银行等等。
在电子渠道整合平台前端建设我行网上支付平台，在此平台基础上开发各种电子商务产品（B2C，B2B，快捷支付、交易市场等）。
第9章《货币供给及现代货币创造》习题及答案
第11章货币供给及现代货币的创造机制习题练习(一）单项选择题1．各国中央银行确定货币供给口径的依据是( ）。
A．流动性 B。
安全性 C.效益性 D。
周期性2．现阶段中国货币供应量中M2减M1是( ）。
A。
狭义货币供应量 B。
广义货币供应量C。
准货币 D。
流通中现金3．如果银行体系的超额准备金为75美元,法定准备金率为0.20，支票存款可能扩张（ )。
A。
75美元 B。
375美元 C.575美元 D.750美元4．超额准备金等于( ）。
A。
库存现金+商业银行在中央银行的存款B。
法定存款准备率×库存现金C。
法定存款准备率×存款总额D.存款准备金-法定存款准备金5．流通中现金加企事业单位活期存款构成( )。
A.M0B.M1C.M2D.M36．M1加企事业单位定期存款加居民储蓄存款构成( ）。
A.狭义货币供应量B.广义货币供应量C.准货币D.货币供应量7．超额准备金与实际准备金的数量关系是（）。
A.前者=后者B.前者〉后者C.前者<后者 D。
不确定8．如果（ ),那么法定准备金与实际准备金相等.A。
e>0 B.e〈0 C。
e=0 D.不确定9．如果原始存款为30万，派生存款为90万,则K为（）.A.2B.3 C。
4 D。
510．如果法定准备金为13万，超额准备金为7万，则实际准备金为( )。
A。
20万 B.13万 C。
7万 D。
6万11．如果K=4,r=10％，e=10%，则C为（）。
A.5% B。
10％ C.15％ D.20％12．内生变量是由（）。
A。
政策因素决定 B.经济因素决定C。
非经济因素决定 D。
人为因素决定性13．基础货币等于( )。
A。
通货+存款货币 B.存款货币+存款准备金C。
通货+存款准备金 D。
原始存款+派生存款14．在存款总额一定的情况下,法定准备率越高，商业银行可用于放款的份额( ）。
A.不变B.越少C.越多D.为零15．假定基础货币增加5%，货币乘数下降5％,那么货币供给量会（）。
XX银行支付清算系统业务管理办法
城商行支付系统业务管理办法第一章总则第一条为规范城市商业银行资金清算中心支付清算系统（以下简称:支付清算系统）的业务处理，确保支付清算系统高效、安全、稳定运行,防范支付清算风险，依据中国人民银行《支付结算管理办法》、《大额支付系统业务处理办法》、《小额支付系统业务处理办法》及有关法律法规的规定，制定本办法。
第二条接入支付清算系统的城市商业银行资金清算中心（以下简称：资金清算中心）的会员行、成员行以及其他单位（以下简称：参与者），适用本办法。
第三条支付清算系统参与者分为直接参与者和间接参与者。
直接参与者,是指直接与支付清算系统连接并在资金清算中心设立清算备付金账户（以下简称：清算账户）的参与者,一般为独立法人.直接参与者辖属的分支机构经其法人同意，资金清算中心批准也可成为直接参与者。
间接参与者,是指未在资金清算中心设立清算账户而委托直接参与者办理资金清算的参与者。
第四条支付清算系统处理直接参与者发起的支付业务、信息业务，资金清算中心业务部门发起的内部转账业务，以及本办法规定的其他业务.第五条支付清算系统实行7*24小时运行,逐笔（批量）发起，实时传输,实时(定时）清算.第六条资金清算中心负责支付清算系统日常的业务处理和管理。
第二章支付业务处理第七条支付清算系统支付业务的处理，从发起行发出信息起，经发起清算行、资金清算中心、接收清算行，至接收行止。
发起行是向发起清算行提交支付业务的参与者。
发起清算行是向支付清算系统提交支付信息并开设清算账户的直接参与者。
发起清算行也可作为发起行向支付清算系统发起支付业务。
资金清算中心是接收、转发支付信息，并进行资金清算处理的机构。
接收清算行是向接收行转发支付信息并开设清算账户的直接参与者.接收行是从接收清算行接收支付信息的参与者.接收清算行也可作为接收行接收支付信息。
第八条支付清算系统处理下列支付业务:（一）普通贷记业务，是指付款行向收款行主动发起的付款业务。
目前包括的业务为：普通汇兑、承兑划回、现金汇款等。
农商行支付清算系统参与机构管理指引模版
农商行支付清算系统参与机构管理指引第一章总则第一条为规范农商行支付清算系统参与机构管理，畅通农村支付结算渠道，保障支付系统安全、高效、稳定运行，防范支付风险，根据人民银行、农信银资金清算中心相关制度规定，结合本社实际，制定本指引。
第二条农商行支付清算系统（以下简称支付系统）是基于现代通讯技术和计算机技术建设的，为全省农村合作金融机构提供支付清算及信息服务的业务处理系统。
包括人民银行现代化支付系统、农信银支付清算系统、支票影像交换系统、中小金融机构支付系统、ACS综合前置子系统、票据信息系统及支付信息统计分析等系统。
第三条支付系统参与机构是通过农商行支付清算系统办理支付清算业务的各级农村合作金融机构，包括农商行联合社（以下简称省联社），吕梁、忻州、运城市农村信用合作社联合社（以下简称市联社）、各县（市、区）农村信用合作联社、农村合作银行、农村商业银行（以下简称“县级行社”）及其辖属分支机构。
第四条支付系统参与机构对外按接入方式分为直接参与机构和间接参与机构。
直接参与机构是指直接与人民银行支付系统城市处理中心连接并在当地人民银行开设清算账户的参与机构或直接与农信银资金清算中心连接并开设清算账户的参与机构；间接参与机构是指通过直接参与机构接入支付系统办理支付业务的参与机构。
第五条支付系统参与机构对内按接入方式分为代理机构和被代理机构。
代理机构是指拥有独立的支付系统行号，通过全省统一的支付系统办理各类支付清算业务的参与机构。
被代理机构是指没有独立的支付系统行号，通过辖属代理机构办理支付业务的参与机构。
第六条各参与机构应严格遵守业务处理和运行管理相关规定，加强内部控制管理，建立、健全各级应急处理机制，保证系统安全运行及业务的正常处理。
第七条各参与机构人民银行现代化支付系统行号、中小金融机构支付系统行号、支票影像交换系统行号与农信银支付清算系统行号均由14位定长数字组成，原则要求保持一致。
支付信息统计分析上报系统、ACS综合前置子系统金融机构代码由14位定长字母与数字组合而成。
中国银行支付清算征文
中国银行支付清算征文一、支付清算系统支付清算系统（payment and clearing system），也称支付系统（payment system），是一个国家或地区对交易者之间的债权债务关系进行清偿的系统。
具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。
我国支付清算系统建设的目标是建立以中国现代化支付系统为核心，各商业银行行内系统为基础，票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算系统。
相对于清算还有结算，清算主要是银行内部对一个时期的计算，而结算则是银行之间的一种结算方式。
二、金融支付清算系统(payment system)也称清算系统、支付结算系统。
它是一个国家或地区对伴随着经济活动而产生的交易者之间、金融机构之间的债权债务关系进行清偿的制度安排,是由提供支付服务的中介机构,管理货币转移的规则；是实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成的,用以实现债权债务清偿及资金转移的制度性安排。
清算则是相对于本系统或者是为本系统服务的相关机构，通常它是介于两个独立结算系统之外的第三方有偿清算服务。
比如说工农中建这四大银行就具有独立结算的系统而怎么通过一个中介机构来把各家的结算业务连接起来呢？中国人民银行清算中心担任了这一重要的角色。
包括各国中央银行提供支付清算服务的方式与范围有所不同，但他们的业务运行原理基本一致。
为利用中央银行的支付清算服务，金融机构需要在中央银行开立往来账户，中央银行通常要求金融机构在账户中保持一定的备付金，以保证清偿的顺利进行。
金融机构之间的债权债务和应收应付款项，通过中央银行往账帐户的借贷记载进行划转清算。
银行间清算需要通过行间支付系统进行，行间支付系统即为银行自身和客户委托办理的结算事项提供资金清偿服务。
资金清算过程包括两个基本程序，一是付款行通过支付系统向收款行发出支付信息；二是付款行和收款行之间实现资金划转。
人民币跨境结算、清算体系建设方案(二)
人民币跨境结算、清算体系建设方案实施背景：近年来，中国在全球经济中的地位日益提升，人民币国际化进程加速。
在此背景下，建设人民币跨境结算和清算体系成为了推动中国金融业发展的重要任务。
该体系有助于提高人民币的国际地位，扩大中国的金融影响力，并为国内金融机构提供更多的国际结算机会。
工作原理：人民币跨境结算和清算体系主要包括以下几部分：•支付清算系统：通过连接境内外银行和金融机构，实现人民币的跨境支付和清算。
•资金管理平台：对跨境资金流动进行实时监控和管理，确保资金流动的合规性和安全性。
•风险管理机制：对可能出现的风险进行预测、评估和管理，保障体系的稳健运行。
实施计划步骤：1.建立支付清算系统：与境内外银行和金融机构建立合作关系，开发支付清算系统，实现人民币跨境支付和清算功能。
2.搭建资金管理平台：整合各金融机构的数据，搭建资金管理平台，对跨境资金流动进行实时监控和管理。
3.完善风险管理机制：建立完善的风险管理机制，包括风险评估、预警和应对措施，保障体系的稳健运行。
4.加强政策协调：加强与政府、央行等部门的沟通与协调，确保政策的一致性和可行性。
5.推广市场教育：加强对境内外的市场教育，提高市场对人民币跨境结算和清算体系的认知度和接受度。
适用范围：该体系适用于所有涉及人民币跨境结算和清算的金融机构、企业和其他经济实体。
创新要点：1.整合资源：该体系将境内外银行和金融机构进行整合，提高了支付清算的效率。
2.强化监管：通过建立资金管理平台和风险管理机制，强化了对人民币跨境资金流动的监管和管理。
3.政策协调：通过加强与政府、央行等部门的沟通协调，确保了政策的一致性和可行性。
4.市场教育：通过对市场进行教育，提高了市场对人民币跨境结算和清算体系的认知度和接受度。
预期效果：1.提高人民币国际化程度：通过建设人民币跨境结算和清算体系，提高人民币在国际市场上的接受度和使用率。
2.扩大金融业市场份额：为国内金融机构提供了更多的国际结算机会，扩大了金融业的市场份额。
银行支付清算系统参与者运行管理细则
（二）人民银行ABS 、TBS系统和票据交换所根据业务工 作的需要在工作日 8: 30 前登录大、 小额支付系统和支票影像交 换系统，日终做好系统对账后，可进行签退。
第十九条 各参与者应加强信息安全管理， 支付清算系统 与其他业务系统的网络连接， 应采取防火墙等必要的技术隔离保 护，与互联网必须实现物理隔离， 操作终端必须安装防病毒软件， 定期查毒杀毒。
第二十条 各参与者前置机系统应有双机备份， 定期进行 备份系统测试，每日必须做好应用数据的备份。
第二十一条各参与者应制定前置机系统应急预案， 定期
（三）各参与者不得无故退出支付清算系统，因前置机系统
故障、网络故障等引起的系统退出，应及时向清算中心报告。如 发生故障， 当日能正常完成日终对账工作的， 用自由格式报文进 行报告，影响当日正常完成日终对账工作的，需书面报告。
第七条 各参与者应有关规定认真做好支票影像交换系 统和支付管理信息系统的数字证书申请和更换工作。
第四章 系统维护
第十六条 各参与者应认真做好前置机系统维护工作， 每 日对前置机系统的硬件设备、系统软件、网络连接、应用软件至 少进行一次监测、 检查及维护， 防止发生责任事故和重大系统故 障，确保前置机系统的安全运行率达到 99.99% 以上。
安全运行率 = （系统运行时间 -系统故障时间） /系统运行时
第二十五条 本细则由中国人民银行长沙中心支行清算 中心负责解释。
第二十六条 本细则自颁布之日起试行。
第二章 运行管理
第五条 大额支付系统的业务运行时间为每周工作日的 8：30－17：00；小额支付系统和支票影像交换系统业务运行时 间为7X24小时不间断运行，每日的 16 : 00为系统日切时间。 中国人民银行总行可根据管理需要对支付清算系统的运行时间 进行调整。
2020年(金融保险)建行清算系统
（金融保险）建行清算系统中国建设银行资金清算系统业务操作规程（试行）——附加英文版建设银行中国建设银行资金清算系统业务操作规程（试行）建设银行第壹章总则第壹条为了规范中国建设银行资金清算系统业务操作，确保系统稳定、正确、快捷和安全运行，根据《中国建设银行资金清算中心业务管理（暂行）办法》、《中国建设银行资金清算系统操作手册》，结合资金清算业务运行特点，制定本规程。
第二条建设银行各级资金清算中心、清算组、清算点以及办理相关清算业务的各有关单位，都必须严格按照本规程的各项规定，办理清算有关各项工作。
第三条资金清算系统必须按照系统功能菜单完成各项业务操作，严禁打开数据库直接操作或修改有关业务记录标志。
第二章岗位设置及岗位职责第四条根据清算业务运行特点，各级清算中心（组）设以下岗位：业务主管、信息录入、复核发送、查询／查复、安全管理、档案管理等。
第五条岗位职责。
各岗位人员必须严格执行本岗位职责，按时完成各项工作。
壹、业务主管。
根据上级有关文件规定，结合本地实际制定具体实施细则，且负责制度的贯彻落实；检查指导所属各单位对有关制度的执行情况；制订本行业务培训计划，不断提高业务素质，办理系统签到和日终有关事项。
二、信息录入。
根据审核正确的有关凭证，准确录入（或磁盘转入）清算业务各要素，根据会计部门提交的查询／查复通知书录入和发送查询／查复信息；打印接收各信息。
三、复核发送。
对录入（磁盘和手工）信息进行全面复核，重点复核收、付款单位帐号、名称、发送金额和汇划方向，要素核对无误及逐笔明细金额和批合计数壹致后上网发送；负责使用和保管“电子汇划专用章”。
四、查询／查复。
接收有关会计柜台传来查询／查复信息，向会计柜台分发上级清算中心发来的他行查询／查复信息；对本行接收的既不能转发，也不能落地的信息，查明发报行、信息编号、汇划金额等情况后，向发报行发出查询。
五、安全管理。
设安全主管和安全员，共同负责生成本行密钥和向上级清算中心申请密钥；负责每天向上级行签到操作，按规定向会计柜台颁发和更换密钥；接收和审查有关会计柜台传入专用凭证、汇划清单、原始凭证、信息磁盘（带）及其他需要清算中心（组）办理的业务单证；分别向有关会计柜台转交接收且经整理的有关单证，且认真办理签收／付交接手续；负责使用和保管“转讫”章。
银行支付清算系统建设课件
THANKS
系统运行稳定，有效降低了故障率，提高了客户满意度 。
实施效果与经验总结
• 符合监管要求，确保了金融交易的合规性，增强了银 行的市场竞争力。
实施效果与经验总结
经验总结
加强项目管理和团队协作，确保项目按 时按质完成。
重视市场需求和监管要求，确保系统设 计与时俱进。
持续优化系统性能和功能，不断提升用 户体验和银行服务质量。
05
银行支付清算系统的运营 与维护
运营模式与策略
集中运营模式
01
将支付清算业务集中到一个部门或团队，统一管理，以提高运
营效率和降低成本。
分散运营模式
02
将支付清算业务分散到各个部门或团队，各自负责自己的业务
，以提高灵活性和快速响应能力。
混合运营模式
03
结合集中和分散两种模式的特点，根据实际情况选择适合的运
主要技术组件
清算系统
负责处理交易数据，进行资金清算和结 算。
支付网关
连接银行系统与第三方支付平台，实现 交易信息的传输和处理。
认证系统
负责对交易双方进行身份认证，确保交 易的安全性。
数据库系统
存储交易数据和账户信息，提供数据查 询和更新服务。
关键技术指标
交易速度
银行支付清算系统的交易处理速度要快 ，满足大量交易的清算需求。
系统部署
将开发完成的系统部署到生产环 境，包括服务器配置、网络连接
等。
系统培训
对相关人员进行系统操作和管理的 培训。
系统监控与维护
对上线后的系统进行监控和维护， 确保系统稳定运行。
04
银行支付清算系统的安全 与风险管理
安全策略与措施
网络安全
银行支付清算系统建设课件
系统开发
依据设计文档，进行系统开发 工作。
代码审查与测试
对开发的代码进行审查和测试， 确保代码质量。
系统测试与上线
集成测试
对整个系统进行集成测试，确 保各模块之间能够正常协同工作。
性能测试
测试系统的性能指标，如交易 处理速度、并发处理能力等。
安全测试
对系统的安全性进行测试，确 保数据和交易的安全。
实施方案
引入人工智能技术进行智能风控和智能客服，利用区块链技术提升数 据安全和交易可追溯性，采用云计算部署以降低运维成本。
预期成果
实现支付清算系统的高效、安全、智能化运行，提升客户满意度，增 强市场竞争力。
THANKS
现状
随着互联网和移动支付的普及， 国内外银行纷纷加强支付清算系 统的建设和升级，以满足客户快 速、便捷的支付需求。
趋势
未来，支付清算系统将更加智能 化、自动化和安全化，同时支持 更多种类的支付方式和服务场景。
02
银行支付清算系统的架构 与技 术
系统架构与模块组成
系统架构
银行支付清算系统通常采用分布式架构，由接入层、处理层、数据层三个层次 组成。
VS
前沿问题
如何利用新兴技术提升支付清算系统的性 能和安全性，以及如何实现跨境支付的便 捷和合规是当前需要解决的前沿问题。
案例分析：某银行支付清算系统未来发展规划
案例概述
某银行为了应对未来支付市场的变化，计划对支付清算系统进行全面 升级和改造。
规划目标
提高支付清算系统的处理能力和安全性，降低运营成本，提升客户体 验，加强跨境支付服务。
风险评估方法
采用定性和定量相结合的 方法，对支付清算系统的 风险进行全面评估。
支付清算
一、支付清算系统的概念。
清算就是银行之间把相互业务往来所产生的资金进行结清核算，一般各银行之间通过人民银行进行差额清算，也有通过逐笔实时清算的。
支付清算系统是指银行为客户办理资金划转过程中所采取的组织管理体制、支付工具和方式、联行清算所组成的资金运动系统。
支付清算是现代金融服务体系的主要功能之一。
二、我国银行支付清算系统的结构中国的支付清算体系由四部分组成：一是银行账户体系‘二是支付结算工具体系’三十支付清算系统；四是支付结算管理体系。
银行账户是班里支付结算业务的基础和门户；各种支付结算工具是转移资金的载体；支付清算系统是最终实现资金清算的渠道；统一的支付结算管理，是我国支付结算体系正常运行的重要保障。
支付结算体系的这四个组成部分是密不可分的有机整体。
下图为我国银行支付清算体系结构图：三、我国支付清算系统的现状。
我国目前有中央银行和国有商业银行两大类系统、三条支付清算渠道。
第一条渠道：中央银行支付清算系统，包括2000多家同城清算所、全国手工联行系统和全国电子联行系统。
第二条渠道：国有商业银行联行往来系统及其辖内（内部）往来系统，大学三分之二的异地支付是通过这些系统进行清算的。
第三条渠道：商业银行同业之间的异地跨系统资金划转，视汇出或汇入行所在地区机构设置的特点，采用“先横后直吗”、“直横再直”的方式，对开账户，相互转汇。
同地划转则采用对开账户，直接往来或单向开户往来方式。
这种方式主要是用于建立同城票据交换的小城镇或矿区。
（1）商业银行商业银行是支付系统的重要参与者。
各商业银行可利用行内系统通过省会（首府）城市的分支行与所在地的支付系统连接，也可由其总行与所在地的支付系统连接。
同时，为解决中小金融机构结算和通汇难问题，允许农村信用合作社自建通汇系统，比照商业银行与支付系统的连接方式处理；城市商业银行汇票业务的处理，由其按照支付系统的要求自行开发城市商业银行汇票处理中心，依托支付系统办理其银行汇票资金的移存和兑付等的资金清算。
商业银行的支付与清算系统
数字化转型
数字化转型是商业银行支付与清算系统的必然趋势，通过引入先进的信息技术和数 据分析方法，提高支付清算的效率和安全性。
数字化转型将推动商业银行的支付业务向无接触支付、移动支付等新型支付方式转 变，为客户提供更加便捷、高效的支付体验。
数字化转型将促进商业银行与科技公司的合作，共同研发新型支付产品和服务，提 升市场竞争力。
按处理方式
分为实时处理系统和批处理系统。实时处理系统能够实时完成资金清算，如电子银行转账；批处理系 统则按照一定周期批量处理业务，如传统的票据交换。
WENKU
PART 02
商业银行支付系统
REPORTING
电子银行系统
网上银行
提供在线金融服务，包括账户查询、转账、 支付等。
手机银行
通过手机APP实现银行业务操作，方便快捷 。
链技术在支付与清算系统的广泛应用。
人工智能在风险管理中的应用
人工智能技术可以对海量的数 据进行分析和处理，为商业银 行的风险管理提供更加科学、
精准的决策支持。
人工智能技术可以帮助商业 银行识别和预测潜在的金融 风险，提前采取应对措施，
降低风险损失。
商业银行应加强人工智能技术 的研发和应用，建立完善的风 险管理机制，提高风险管理的
跨境支付的便利化
随着全球经济一体化的深入发展，跨 境支付的需求日益增长，商业银行需 要加强跨境支付的便利化措施，提高 跨境支付的效率和安全性。
商业银行应积极探索新型跨境支付技 术和服务，如区块链技术、数字货币 等，为客户提供更加便捷、安全的跨 境支付体验。
商业银行应加强与国际金融机构的合 作，共同推动跨境支付标准的统一和 规范，降低跨境支付的风险和成本。
加速银行支付清算系统建设的思考
加速银行支付清算系统建设的思考加速银行支付清算系统建设的思考科学发展观是我们党以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导,从新世纪新阶段党和国家事业发展全局出发提出的重大战略思想,是我们深化金融改革和发展的指导方针。
当前，支付清算系统作为金融市场和经济运行的核心基础设施，已在各国金融领域得到广泛重视。
加快建设我国的现代化支付系统，建立完善统一、高效、安全的支付清算体系必须牢固树立和认真落实科学发展观。
一、充分认识建设现代化支付系统的必要性进行支付清算系统建设，中国人民银行经历了十六年的发展历程，并取得了显著成效。
目前正在建设推广的现代化支付系统已逐步在全国形成一个以现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所为补充的支付清算体系，为深化我国的支付清算体系改革开创了新的局面。
探索完善支付清算体系的发展道路，首先要充分认识建设现代化支付清算系统的必要性。
(一)社会主义市场经济发展的客观要求建设社会主义市场经济，使得城乡经济空前发展，企业间的经济往来日益频繁，资金流量日益扩大。
支付清算效率的高低，资金流转的快慢，对市场经济的发展会产生巨大的影响，迫切要求银行为其提供优质的支付清算服务。
建立现代化支付系统有利于为城乡经济的发展创造良好的外部环境，加速资金周转,提高社会资金的使用效益。
(二)金融体制改革的必然要求在建立和完善金融市场的过程中，证券市场等金融市场空前发展。
金融市场交易资金量大、资金结算和清算的时效性强，需要银行提供更加灵活、快捷的资金汇划和清算服务。
建立现代化支付系统，有利于更好地支持金融市场的资金清算；同时适应加入WTO的需要，提高我国银行业的竞争能力。
(三)中央银行进一步发挥职能的内在需要实施货币政策，加强金融宏观调控，是中央银行的重要职能。
公开市场操作是当今各国中央银行运用的一种主要货币政策工具；实行存款准备金制度，也是中央银行实施货币政策和加强宏观调控的重要手段。
这些货币政策工具、宏观调控手段需要中国现代化支付系统的有效支持，才能得到更好的实施。
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第九章 银行支付清算系统建设
银行支付清算系统概述 中国现代化支付系统
9.1 9.2
9.3
9.4
全国支票影像交换系统
银行卡与银行业行内支付系统
9.1 银行支付清算系统概述
9.1.1 支付清算系统发展历程
① 发起行
9.2 中国现代化支付系统
4.即时转账业务的处理
1. 生成及时转 账指令 2.编全国押 1. 核全国押 2. 清算资金，资 金不足清算， 进入队列处理 3. 向被借记行、 被贷记行发送 记账通知
3.现代化支付系统的参与者
直接参与者 间接参与者 特许参与者
9.2 中国现代化支付系统
9.2.3大额实时支付系统
1.系统概述
大额实时支付系统（HVPS，High Value Payment System）是指以实 时、全额的方式处理异地、同城每笔金额在规定起点以上的贷记支付和紧 急的金额在规定起点以下的贷记支付的应用系统。一般情况下，凡是交易 金额大、安全性和时效性要求很高的支付业务（如大额货款支付，外汇交 易、债券交易等业务）都采用HVPS模式进行处理。即每笔业务指令将由支 付系统逐笔清算，进行资金划转，并在（且只在）清算完成后再将该业务 转发至接收方。接收方在接收到该笔支付指令时即可认为相应资金已转入 本行清算账户。 大额实时支付系统与中央银行会计集中核算系统、国家金 库会计核算系统、银行业金融机构行内支付系统、中央债券综合业务系统、 外汇交易及同业拆借系统、中国银联信息处理系统、城市商业银行汇票处 理系统等多个系统连接
9.2 中国现代化支付系统
9.2.2现代化支付系统的总体框架
1.现代化支付系统的体系结构
国家处理中 心 会计集中核 算系统 A城市处理中 心 B城市处理中 心 A城市处理中 心 国家金库会 计核算系统 A银行 MBFE B银行 MBFE C银行 MBFE D银行 MBFE A银行 MBFE B银行 MBFE 汇票系统 外汇系统 上海城市处理 中心 国库会计核 算系统 会计集中核 算系统 中国银联信息处理 系统 国家处理中心 中央债券综合业务系 统
2.系统的功能特点 1）高效的资金清算功能。 2）全面的流动性管理功能。 3）健全的风险防范功能。 4）适度集中的清算账户管理功能。 5）灵活的系统管理功能。
9.2 中国现代化支付系统
1. 核全国押
3.一般大额支付业务的处理
NPC
1. 2. 3. 核地方押 编全国押 发往NPC 支付报文
2. 清算资金，资金 不足清算，进入 队列处理 3. 向被借记行、被 贷记行发送记账 通知
③ 发报中心
④ 收报中心
1 . 核全国押 2 . 编地方押 3 . 发往接收 清算行
1. 编地方押 2. 发往发报 中心
②
⑤
1 . 核地方押 2 . 发往接收 行
发起清算行
行内系统 处理
接收清算行 ⑥ 接收行
行内系统 处理
图： 支付系统三级节点示意图
A银行网点 1
A银行网点 n
图 ：支付系统体系结构示意图
9.2 中国现代化支付系统
2.现代化支付系统主要应用系统
为适应各类支付业务处理的需要，现代化支付系统由大额实时支付系统 （HVPS）和小额批量支付系统（BFPS）两个应用系统组成。为加强对清算 账户的集中处理，保障大额支付业务和小额批量支付业务的资金清算，以及 中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等单边业务的处理，支付系统设计 了清算账户管理系统（SAPS），作为支付系统的辅助系统。同时，为保障 支付系统的正常运行，便于对支付信息的管理、存贮和统计监测，支付系统 还设计了支付管理信息系统（PIMS），也作为支付系统的辅助系统。
9.1.2 银行支付清算系统回顾
1.全国手工联行系统 2.电子资金汇兑系统 3.同城清算所 4.全国电子联行系统（EIS）
9.2 中国现代化支付系统
9.2.1现代化支付系统概况
2.中国现代化支付系统的发展动态 2002 10月8日，大额实时支付系统在北京、武汉成功投 1.年 建设现代化支付系统的背景 产试运行 。2003年4月，上海等11个城市大额支付系统成 金融业对建立快速、高效、安全、可靠的现代化支付系统提 功推广上线运行； 2003年12月1日，石家庄等19个城市大 出了迫切要求。一是要有利于增强中央银行的支付清算服务 额支付系统切换上线取得了圆满的成功。 005年6月，大额 职能。二是现代化支付系统要能够有效地支持中央银行货币 支付系统已完成了在全国的建设和推广应用，全国电子联 政策的实施和金融监管。三是现代化支付系统要有利于防范 行系统（ EIS）全部被大额支付系统替代。 支付风险，提高流动性பைடு நூலகம்并确保支付的最终清算。四是要通 2005 年11月28日，小额批量支付系统已在首批两个试点省 过现代化支付系统的建设，逐步形成以中国现代化支付系统 市完成建设应用。 2006年6月，中国人民银行完成了小额支 为核心，商业银行行内系统为基础，票据交换系统和卡基支 付系统在全国的建设推广。 付系统并存，支撑多种支付工具的应用并满足社会各种经济 活动支付需要的中国支付清算体系。
最初，各商业银行内各分行之间的支付（异地）是通过各自系统内的手工联 行系统进行清算的。 后来，各大商业银行内都建立了全国性电子资金汇兑系统，把手工联行系统的 手工处理改成电子方式，大大加快了异地支付的处理。 目前，现代化支付系统中的大额实时支付系统和小额批量支付系统已在全国 推广运行，全国票交影像交换系统已正式在全国上线，中国银联银行卡支付系统 运行良好，银行业金融机构行内支付系统不断改进和完善，网上支付、电话支付、 移动支付发展迅速。我国已初步建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银 行业金融机构行内支付系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统为重要组成 部分的支付清算体系