第12章 国际银行清算与支付系统
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国际银行间清算与支付系统PPT共33页
国际银行间清算与支付系统
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
66、节制使快乐增加并使享受加强。 ——德 谟克利 特 67、今天应做的事没有做，明天再早也 是耽误 了。——裴斯 泰洛齐 68、决定一个人的一生，以及整个命运 的，只 是一瞬 之间。 ——歌 德 69、懒人无法享受休息之乐。——拉布 克 70、浪费时间是一桩大罪过
第三章 国际银行间清算与支付系统
第四节
美国的支付清算体系
一、美国支付体系的主要特点 (一)“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 (二)有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中 介 (三)有各种各样的支付工具和结算机制 (四)美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支 付服务的金融机构的法规非常复杂 (五)技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代化 (六)美国金融市场规模巨大
第一节 支付系统概述
二、支付系统的种类 (二)按支付系统的服务对象及单笔业务支付金额划分 1、大额支付(资金转账)系统 2）大额支付系统不仅处理境内各种大金额交易的资 金清算，一国对外经贸、金融往来也多通过其处理债 券债务的清偿和资金头寸的转移。国家间的跨国支付 系统多属于大额支付系统； 3）中央银行对大额支付系统的建设、运行与管理高 度重视，并将其与中央银行的另两大职能—制定和执 行货币政策、实施金融监管密切相连，很多国家中央 银行经营的支付系统即属大额支付系统。
第二节 支付系统中的基本问题
三、票据交换、轧差、平衡原理 1、国际上通常把在票据交换所里形成交换报 告表的过程，包括计算出总交换额和总轧差额的全 过程，视为清算。而把转账划拨，真实的记账视为 结算。 2、在票据交换所里，交换的金额很大，而真 正交割的余额却很小。 清算银行之间的债权利债 务大部分可以相互抵消，实际清算的只是彼此的差 额（例）。 --这一原理成为“伦敦金融城原理”。
第三节 电子化支付清算系统
二、电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机构 的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货 币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间资 金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银行 服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费时 提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随时 随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。
国际结算SWIFT
第二节 SWIFT系统
一.SWIFT简介 英文全称：Society for Worldwide Interbank
Financial Telecommunication SWIFT是一个国际银同业间非营利性的合作组
织，负责管理、建设SWIFT国际网络。 SWIFT网络是银行间发送加密电报的网络，支
二. 利息赔偿的情况
1. 倒起息 支付金额ⅹ联邦基金利率ⅹ倒起息的天数
∕360+200 200为付款起息银行的管理费用 2. 提前起息 3.付款错误
国际美元清算系统 2. FEDWIRE系统 美国境内美元清算系统 3. Book Transfer 4. 美元早清算服务 5. CHECK 6. ACH
三. 欧元清算系统 四. 日元清算系统
第四节. 银行间赔付规则
一.赔付准则的主旨（美国） 1. 银行不应承担另一银行的错误造成的损失 2. 赔偿金不超过本行获得的利益 3. 赔偿金为美元 4. 必须通过双方银行进行 5. 90天诉讼时效 6. 以仲裁解决纠纷
第三节. 世界主要货币清算系统
一.主要的清算代码和银行识别码 1. SWIFT识别码 2. FedABA：美国联邦交换系统识别码 3. CHIPS成员识别码 4. UPIC 5. IBAN
二. 美元清算系统
1. CHIPS系统（Clearing House Inter-bank payments System,CHIPS)
国际算SWIFT
1
第一节. 国际银行清算和清算系统
一.清算与清算中心 清算（clearing）是指不同银行之间因资金的
代收、代付而引起的债权债务通过票据清 算所或清算网络进行清偿的活动 清算是结算的延续，一般专指银行间通过银 行清算网络结算债权债务关系 在国际结算中，任何货币的清算最终都要在 该货币的清算中心进行结算。
国际银行清算
第十三页，共41页。
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同(bù tónɡ)的计账时间之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间，然后所有的支 付均按这一平均转账时间转账。
第三节 Internet和国际银行支付 一、银行电子化发展简史 电子购物的发展经历了以下几个阶段： (1)脱机付款 (2)联机间接信用卡付款 (3)联机直接信用卡服务
第十四页，共41页。
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同的计 账时间(shíjiān)之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间(shíjiān)，然后所 有的支付均按这一平均转账时间(shíjiān)转账。
所谓支付风险，就是银行支付过程中，因各种 因素而导致的风险，这主要有： (1)假支付命令 这是由于支付发起人伪造支付命 令而给银行造成的损失。
第十一页，共41页。
(2)信用风险：指支付方违约不履行(lǚxíng)支付义 务导致的风险。 (3)清偿力风险：它包括由于支付方在开户银行的 账户上的资金余额不足以支付对其的支付要求， 或是银行缺乏资金履行(lǚxíng)。 (4)系统风险：所谓系统风险，是指制度上的原因 所导致的风险，而非具体的某项交易或投资所独 具的风险， (5)赫斯塔特风险：特指外汇交易中由于时差的缘 故导致支付的不同时所导致的风险。 九、支付系统的在途资金
第二十五页，共41页。
SWIFT简介(jiǎn jiè)
▪ SWIFT:是一个国际银行同业间非盈利性的国际 合作组织(zǔzhī),总部设在比利时的布鲁塞尔。
▪ 成立时间：1973年5月由北美和西欧15个国家 的239家银行发起。
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同(bù tónɡ)的计账时间之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间，然后所有的支 付均按这一平均转账时间转账。
第三节 Internet和国际银行支付 一、银行电子化发展简史 电子购物的发展经历了以下几个阶段： (1)脱机付款 (2)联机间接信用卡付款 (3)联机直接信用卡服务
第十四页，共41页。
所谓分割有效性法，是指支付处理中心根据以往 的经验，按一定的比例将每—笔支付在不同的计 账时间(shíjiān)之间进行分配。
所谓平均有效件法，是指支付处理中心根据以往 的经验，计算出转账的平均时间(shíjiān)，然后所 有的支付均按这一平均转账时间(shíjiān)转账。
所谓支付风险，就是银行支付过程中，因各种 因素而导致的风险，这主要有： (1)假支付命令 这是由于支付发起人伪造支付命 令而给银行造成的损失。
第十一页，共41页。
(2)信用风险：指支付方违约不履行(lǚxíng)支付义 务导致的风险。 (3)清偿力风险：它包括由于支付方在开户银行的 账户上的资金余额不足以支付对其的支付要求， 或是银行缺乏资金履行(lǚxíng)。 (4)系统风险：所谓系统风险，是指制度上的原因 所导致的风险，而非具体的某项交易或投资所独 具的风险， (5)赫斯塔特风险：特指外汇交易中由于时差的缘 故导致支付的不同时所导致的风险。 九、支付系统的在途资金
第二十五页，共41页。
SWIFT简介(jiǎn jiè)
▪ SWIFT:是一个国际银行同业间非盈利性的国际 合作组织(zǔzhī),总部设在比利时的布鲁塞尔。
▪ 成立时间：1973年5月由北美和西欧15个国家 的239家银行发起。
国际银行清算与支付系统共30页
45、自己的饭量自己知道。——苏联
国际银行清算与支付系统
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不Βιβλιοθήκη 与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
国际银行清算与支付系统
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
41、学问是异常珍贵的东西，从任何源泉吸 收都不可耻。——阿卜·日·法拉兹
42、只有在人群中间，才能认识自 己。——德国
43、重复别人所说的话，只需要教育； 而要挑战别人所说的话，则需要头脑。—— 玛丽·佩蒂博恩·普尔
44、卓越的人一大优点是：在不Βιβλιοθήκη 与艰 难的遭遇里百折不饶。——贝多芬
国际银行间清算与支付体系概述共20页
国际银行间清算与支付体系概述在 我们的 后面。
•
7、心急吃不了热汤圆。
•
8、你可以很有个性，但某些时候请收 敛。
•
9、只为成功找方法，不为失败找借口 (蹩脚 的工人 总是说 工具不 好)。
•
10、只要下定决心克服恐惧，便几乎 能克服 任何恐 惧。因 为，请 记住， 除了在 脑海中 ，恐惧 无处藏 身。-- 戴尔． 卡耐基 。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
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7、心急吃不了热汤圆。
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8、你可以很有个性，但某些时候请收 敛。
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9、只为成功找方法，不为失败找借口 (蹩脚 的工人 总是说 工具不 好)。
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10、只要下定决心克服恐惧，便几乎 能克服 任何恐 惧。因 为，请 记住， 除了在 脑海中 ，恐惧 无处藏 身。-- 戴尔． 卡耐基 。
46、我们若已接受最坏的，就再没有什么损失。——卡耐基 47、书到用时方恨少、事非经过不知难。——陆游 48、书籍把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者。——史美尔斯 49、熟读唐诗三百首，不会作诗也会吟。——孙洙 50、谁和我一样用功，谁就会和我一样成功。——莫扎特
商业银行的支付系统与清算机制
商业银行的支付系统与清算机制支付系统和清算机制是商业银行的重要组成部分，它们相互配合，确保资金的安全流转和有效清算。
本文将介绍商业银行支付系统和清算机制的定义、功能以及相关重要性。
一、支付系统的定义和功能支付系统是商业银行用以完成各类支付交易的组织和技术手段的总称。
它包括现金支付系统和非现金支付系统两大类。
现金支付系统主要涉及人民币纸币、硬币等物理现金的流通和使用；非现金支付系统则以电子支付方式为主，如银行卡支付、移动支付和互联网支付等。
支付系统的功能可归纳为以下四点：1. 交换支付信息：支付系统通过网络平台和金融机构之间的数据交换，确保支付指令、交易信息的及时准确传输。
2. 处理支付指令：根据支付指令中的金额、付款人、收款人等信息，支付系统实现资金从付款人账户转移到收款人账户的过程。
3. 风险管控：支付系统通过监控交易的合法性和资金安全性，及时进行风险预警和风险控制，减少支付欺诈和洗钱等风险。
4. 提供查询与报表功能：支付系统可以提供交易查询、账户余额查询、交易明细报表等功能，让用户及时掌握支付情况并进行管理。
二、清算机制的定义和功能清算机制指的是商业银行为实现支付交易的结算，将资金清算、对账、记账等一系列流程有序进行的制度和流程。
它主要涉及到商业银行之间或商业银行与中央银行之间的资金结算。
清算机制的功能主要包括：1. 清算交易款项：商业银行通过清算机制实现对支付交易所涉及的款项进行结算，确保资金的准确到账。
2. 确认交易纪录：清算机制可以对支付交易进行确认和记录，以备日后查询和核对。
3. 处理债权债务关系：商业银行通过清算机制处理支付交易过程中产生的债权债务关系，确保资金的有序流转。
4. 处理风险事件：清算机制可以快速响应和处理支付交易中出现的风险事件，减少金融风险对整个系统的影响。
三、支付系统与清算机制的重要性支付系统和清算机制的健全与高效对商业银行和整个金融体系的稳定和发展至关重要。
首先，支付系统和清算机制能够提高资金的流动性和交易效率。
国际支付清算体系
信用证和保理业务监管政策
信用证和保理业务监管政策概述
信用证和保理业务是国际支付清算体系中的重要组成部分，相关的监 管政策旨在规范其业务行为，防范风险。
信用证的监管要求
信用证的监管要求包括对开证行的资质要求、信用证条款的规范、审 单标准的明确以及欺诈防范措施等。
保理业务的监管要求
保理业务的监管要求包括对保理机构的资质要求、保理合同的规范、 应收账款转让的合法性和风险控制等。
03
单证不符风险是指交易双方在 提交的单据中存在错误、遗漏 或不符合要求的情况，导致支 付延迟或失败。
跨境证券投资和基金托管风险
跨境证券投资和基金托管风险是指在跨境证券投资和 基金托管业务中可能面临的风险，包括市场风险、操
作风险等。
市场风险是指由于不同国家和地区的证券市场存在差 异，投资者可能面临市场波动、汇率波动等市场风险，
国际支付清算体系
目录
• 国际支付清算体系概述 • 国际支付清算体系的主要组成部分 • 国际支付清算体系的风险与挑战 • 国际支付清算体系的监管与政策 • 国际支付清算体系的未来发展趋势
01
国际支付清算体系概述
定义与特点
定义
国际支付清算体系是指处理跨境支付、外汇交易和资金转移的全球性金融基础 设施。
跨境支付系统还提供风险管理 、合规审查等功能，以确保跨 境交易的合规性和风险控制。
代理行和账户行体系
01
代理行和账户行体系是国际支付清算体系的重要组成部分，通过银行 间的代理关系和账户关系，实现跨境资金的转移和清算。
02
代理行和账户行体系由全球各地的银行参与，通过签署代理协议或账 户协议，建立代理关系或账户关系。
跨境交易的监管要求
跨境交易的监管要求包括对交易 双方的身份认证、交易真实性审 核、反洗钱和反恐怖主义资金监 管等。
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2013-7-15
美国的支付体系
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)
是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。 它是作为替代纸票据清算的一个电子系统,与FEDWIRE类似， 清算所支付系统是一个贷记转账系统。 与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多笔支付业务 的发生额，并且在日终进行净额结算。 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国际条例公 司和纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处 的商业金融机构的附属机构。 一个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金转账必 须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的代理者。
2013-7-15
英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换 银行集中进行票据交换，其他商业银行则通过其 往来的交换银行交换票据。 非交换银行须在交换银行开立账户，以便划拨差 额，而交换银行之间交换的最后差额则通过它们 在英格兰银行的账户划拨。
支付系统的基本要素
付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。
2013-7-15
支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过 程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视 为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的 余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。
目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2013-7-15
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子 商务环境。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
2013-7-15
支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当 付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和 清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所， 有的则必须通过票据交换所。
2013-7-15
电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
第十二章 国际银行间的清算与支付体系
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统 美国的支付清算系统
SWIFT有如下优点:
直接、准确、快速、安全 标准统一，制度严格 严密的、合理的机构设置，采用现代化电脑设备与 网络 多样化、大众化的服务
2013-7-15
国际清算银行
国际清算银行(Bank for International Settlement, BIS)于1930年在瑞士的巴塞尔注册成立，是世界 上最古老的国际金融机构。 BIS的额定股本是15亿金法郎，每单位金法郎含纯 金0.29克，与1936年贬值前的瑞士法郎的含金量 相同。参加BIS全体大会的代表机构共29个，其中 24个是欧洲国家的中央银行，另外5个是其他洲成 员，包括美国、加拿大、日本、澳大利亚和南非。 到目前为止，在BIS有存款的中央银行有80余家， 我国的中央银行(中国人民银行)于1984年与BIS建 立了业务联系，在该行存有外汇和黄金。
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它 无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一 般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
2013-7-15
日本银行金融网络系统
日本银行金融网络系统(BOJ-NET)于1988年10月开始 运行，它是一个用于包括日本银行在内的、金融机构 间的、电子资金转账的联机系统。该系统由日本银行 负责管理。 金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用 者，就必须在日本银行开设账户。系统的参与者包括 银行、证券公司和代办短期贷款的经济人，以及在日 本的外国银行和证券公司。 日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是 内部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行 可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支 付指令。为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士国 民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消 的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。 瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的、以电子方式执 行银行间支付的系统。 它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在参与 者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账户， 贷记接收行的账户)。 瑞士跨行清算系统既是大额支付系统也是小额零 售支付系统，它没有金额的限制。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服 务的金融机构的法规非常复杂 技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 美国金融市场规模巨大
2013-7-15
美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联 邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行 间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区 的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和 其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的 主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。
2013-7-15
欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式 启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实 时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时 (早7时至晚6时)。 1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外，欧 元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内 及全球各往来银行进行资金清算划拨。
2013-7-15
欧元实施后的欧洲支付系统
1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算 或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其 他成员国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个 系统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会(Electronic Banking Association)清算。
美国的支付体系
清算所同业支付系统(Clearing House Interbank Payment System, CHIPS)
是一个由纽约清算协会拥有并运行的一个私营支付系统。 它是作为替代纸票据清算的一个电子系统,与FEDWIRE类似， 清算所支付系统是一个贷记转账系统。 与FEDWIRE不同的是，清算所支付系统要累计多笔支付业务 的发生额，并且在日终进行净额结算。 清算所同业支付系统的参与者可以是商业银行、国际条例公 司和纽约州银行法所定义的投资公司或者在纽约设有办事处 的商业金融机构的附属机构。 一个非参与者要想通过清算所同业支付系统进行资金转账必 须雇用一个清算所支付系统参与者作为他的代理者。
2013-7-15
英镑清算系统
交换银行自动收付系统(Clearing House Automated Payment System，CHAPS)。 英国的11家清算银行加上英格兰银行共12家交换 银行集中进行票据交换，其他商业银行则通过其 往来的交换银行交换票据。 非交换银行须在交换银行开立账户，以便划拨差 额，而交换银行之间交换的最后差额则通过它们 在英格兰银行的账户划拨。
支付系统的基本要素
付款人； 付款人的开户行； 票据交换所； 收款人的开户行； 收款人。
2013-7-15
支付系统中的基本问题
票据交换、轧差、平衡原理
国际上通常把在票据交换所里形成交换报告表的过 程，包括计算出总交换额和总轧差额的全过程，视 为清算。而把转账划拨，真实的记账视为结算。 在票据交换所里，交换的金额很大，而真正交割的 余额却很小。 在票据交换所里结算的资金称为“当天资 金”(Same Day Funds)。 在票据交换所里的总平衡是算统账。
目前最主要的电子支付创新是电子资金转账系统，即 EFT系统的应用。
2013-7-15
电子支付系统的发展
第一阶段：银行内部电子管理系统与其他金融机 构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行 之间的货币汇划、结算等业务； 第二阶段：银行计算机与其他机构的计算机之间 资金的汇划，如代发工资等； 第三阶段：通过网络终端向客户提供各项自助银 行服务，如ATM系统； 第四阶段：利用网络技术为普通大众在商户消费 时提供自动的扣款服务，如POS系统 第五阶段：网上支付方式的发展，电子货币可随 时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子 商务环境。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
支付系统概述
支付系统(Payment System)
是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令 传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实 现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时 亦称清算系统(Clearing System)。
2013-7-15
支付系统中的基本问题
国际支付体系的基本要素
任何外币票据不能进入本币票据交换所。 跨国流动的票据，其出票人和收款人可以是全球任 何地 方的个人或企业，但是票据的付款人或担当 付款的人必须是所付货币清算中心的银行。 为了遵守国际支付系统对付款人的严格要求，各国 银行纷纷将外币存款账户开设在该种外币的发行和 清算中心，以便顺利地完成跨国的货币收付。 在国际经济交往中，付款货币不同，所涉及的要素 就有所不同。有的货币收付，不用通过票据交换所， 有的则必须通过票据交换所。
2013-7-15
电子支付系统的种类与功能
第一个子系统是银行传输系统，包括：
分支行联网系统(On-Line Branch System, OBS)；
第二个子系统是客户直接传输系统，它包括：
自动出纳机(Automated Teller Machine, ATM) 银行居家系统(Bank-at-home System) 零售点系统(Point-of-sale System) 企业电子转账服务(Corporate EFT Services, CEFTS)；
第十二章 国际银行间的清算与支付体系
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统 美国的支付清算系统
SWIFT有如下优点:
直接、准确、快速、安全 标准统一，制度严格 严密的、合理的机构设置，采用现代化电脑设备与 网络 多样化、大众化的服务
2013-7-15
国际清算银行
国际清算银行(Bank for International Settlement, BIS)于1930年在瑞士的巴塞尔注册成立，是世界 上最古老的国际金融机构。 BIS的额定股本是15亿金法郎，每单位金法郎含纯 金0.29克，与1936年贬值前的瑞士法郎的含金量 相同。参加BIS全体大会的代表机构共29个，其中 24个是欧洲国家的中央银行，另外5个是其他洲成 员，包括美国、加拿大、日本、澳大利亚和南非。 到目前为止，在BIS有存款的中央银行有80余家， 我国的中央银行(中国人民银行)于1984年与BIS建 立了业务联系，在该行存有外汇和黄金。
2013-7-15
Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
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电子支付系统
电子支付(Electronic Payment)
是通过计算机和电子通信设备进行金融交易的系统，它 无须任何实物形式的标记，以纯粹电子形式的货币，一 般以许多二进制数字的方式保存在计算机中。
第三个子系统属于银行间传输系统，包括：
自动清算所(Automated Clearing House, ACS) 金融服务网络(Financial Service Network, FSN)。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
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日本银行金融网络系统
日本银行金融网络系统(BOJ-NET)于1988年10月开始 运行，它是一个用于包括日本银行在内的、金融机构 间的、电子资金转账的联机系统。该系统由日本银行 负责管理。 金融机构要想成为日银网络资金转账服务的直接使用 者，就必须在日本银行开设账户。系统的参与者包括 银行、证券公司和代办短期贷款的经济人，以及在日 本的外国银行和证券公司。 日银网络处理的资金转账一般是贷记转账，但如果是 内部资金转账，也可以执行借记业务。一个发送银行 可以传递一条附有发送行或者商业银行客户信息的支 付指令。为第三方进行转账的最低金额定为3亿日元。
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Contents
1. 2. 3. 4.
支付系统概述
支付系统中的基本问题
电子化支付清算系统 美国的支付清算系统
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
5. 6.
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瑞士跨行清算系统
瑞士跨行清算系统(SIC)的职能是对存放在瑞士国 民银行的资金每日24小时执行最终的、不可取消 的、以瑞士法郎为单位的跨行支付。 瑞士跨行清算系统是瑞士惟一的、以电子方式执 行银行间支付的系统。 它是一个全额系统，即所有的支付都逐笔在参与 者的账户上进行结算(借记支付指令发起行的账户， 贷记接收行的账户)。 瑞士跨行清算系统既是大额支付系统也是小额零 售支付系统，它没有金额的限制。
主要发达国家的支付体系 国际性清算组织
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美国的支付体系
美国支付体系的主要特点
“纸交换”发展得较晚，“电交换”出现得较早 有众多的提供支付、清算、结算服务的金融中介 有各种各样的支付工具和结算机制 美国制约支付活动的法律框架以及监控提供支付服 务的金融机构的法规非常复杂 技术革新和竞争促进了美国支付体系的现代 美国金融市场规模巨大
2013-7-15
美国的支付体系
FEDWIRE资金电划系统
FEDWIRE是美国境内美元收付系统，它属于美国联 邦储备委员会所有。 FEDWIRE资金转账主要用于银行间隔夜拆借、银行 间结算业务、公司之间付款以及证券交易结算等。 FEDWIRE支付信息通过连接12个联邦储备银行跨区 的通信网络和联邦储备银行辖区内连接联储银行和 其他金融机构的当地通讯网络来传递。 来自金融机构的支付信息被传送到当地联储银行的 主机系统上进行处理。 FEDWIRE资金转账系统70%以上的用户(占业务量的 99%)以电子方式与联储相连接。
2013-7-15
欧元实施后的欧洲支付系统
欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统(Trans European Automated Realtime Gross Settlement Express Transfer，TARGET) 于1999年1月1日正式 启用。该系统联接各成员国中央银行的大批量实 时清算系统，按法兰克福时间每日运行11个小时 (早7时至晚6时)。 1999年欧元实施后，除了TARGET系统以外，欧 元区内各商业银行将至少有五个清算渠道与区内 及全球各往来银行进行资金清算划拨。
2013-7-15
欧元实施后的欧洲支付系统
1、通过各自的中央银行清算中心与国内银行清算 或在欧洲跨国大批量自动实时快速清算系统上与其 他成员国银行清算。 2、通过欧洲银行协会的结算网络系统清算。这个 系统目前共有18个国家的91个银行成员。 3、通过环球银行电信协会(SWIFT)进行清算。 4、通过对清算账户的直接借记和贷记清算。 5、通过国际银行组织电子银行协会(Electronic Banking Association)清算。