网络金融时代反洗钱调研报告

网络金融时代反洗钱调研报告

—关于做好互联网金融业务反洗钱的工作自2012年中国证监会提出金融创新发展路线后，两年来我国的证券行业开了突飞猛进的颠覆式的发展。更多的金融创新产品一方面可以满足不同类型投资者的投资需求，另一方面由于其无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉、简单易用等特点为社会经济活动带来了很多便利。2013年网络金融时代正式拉开帷幕。支付宝联合天弘基金共同打造的余额宝，在极短的时间内使天弘基金成为我国托管资产最大的基金公司。而券商也从本年3月正式开展异地见证开户，并于9月推出网上开户进入网络金融时代。投资者可以自己通过网络办理开户及部分二次业务。然而随着网络金融的开展一方面为广大投资者带来了办理业务的便捷性，却也因为网络业务で隐蔽性、虚拟性、复杂性和跨区域性也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机使反洗钱工作面临着诸多问题给证券金融机构反洗钱带来了严峻的挑战。

互联网金融业务的反洗钱工作存在的隐患和问题如下：

1、互联网金融业务的开展缺乏法律法规的保障。

互联网金融是金融行业发展的必然趋势但它仍离不开法律的规范和保障。目前我国仍然没有一部完整的关于互联网金融业务开展的法律规章制度缺乏对互联网金融严密有效的监管措施并且现有的反洗钱法律法规主要针对的是金融机构或特定非金融机构的传统业务很难规范互联网金融业务的发展。法律法规的缺失给不法分子添加了

更多的便利增加了反洗钱的难度使互联网金融活动有序开展存在着风险隐患。

2、互联网金融的无纸化交易增加了监查可疑交易的难度

互联网金融产品的销售采用的是无纸化交易客户通过互联网可以随意自主地购买金融理财产品，汇划资金无须注明用途没有原始单证只有业务流水和分户账。投资者在网络自助开户过程中，所有的文本都采用了电子化形式，而客户身份确认则采用了远程视频的确认方式。在传统金融产品购买中客户需要到银行柜台或证券营业部的柜面上填写相关的协议文本、风险测评等，在购买成功后在出具的纸质平淡上需投资者对交易的时间、金额、用途等要素确认并签名，确认一笔交易要经过多个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理在如此严密的业务流程控制下多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。与传统的业务办理流程相比在无纸化交易的过程中金融机构更难对其资金进行监控和分析这也就增加了对可疑交易监查的难度更利于洗钱犯罪行为的滋生。

3、客户身份识别问题

客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口。金融机构通过确认客户的真实身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户从而在源头上预防洗钱犯罪有效保护金融体系的安全和稳定。但是互联网金融业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。如现在支付宝和天弘基金推出的余额宝业务，投资者的信息交流和业务办理都可以在几乎匿名的方式下进行匿名的方式导致无法辨别客户的真实身份这

为洗钱者提供了方便之门。

4、交易机制不够严格

客户通过互联网方式进行资金的划转和支付时没有相关机制对其交易进行限制例如在实际操作中有机构对于金融的划转限制较为宽松或者不法分子可以通过开立多账户进行资金的划转来规避资金的限制。交易机制无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。互联网金融业务不断完善业务量持续增加怎样持续稳健的发展互联网金融业务防范打击利用网上金融投资业务洗钱等非法犯罪行为已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。以下提出几点关于网上银行反洗钱的建议：

1、建立和完善互联网金融业务反洗钱法律法规

加强和完善互联网金融相关方面的法律法规实施对互联网金融投资交易严密有效的监管是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国互联网金融发展还处于起步阶段，而相应的法律法规无法满足互联网金融目前迅猛的发展现状。所以必须及时建立和完善互联网金融反洗钱法律规章制度以便规范互联网金融业务避免监管出现纰漏。

2、完善交易纪录信息的保存

由于互联网金融采用的是无纸化交易对于交易纪录信息的保存方式存在一定的缺陷金融机构很难对其资金进行监控和分析。因此必须对交易记录信息保存作出明确规定完善互联网金融业务交易纪录信息的完整性和真实性确保核查时能够及时还原交易信息防止洗钱行为的发生。

3、做好客户身份识别工作

相关条款规定金融机构利用互联网方式为客户提供非柜台方式的服务时应实施严格的身份认证措施强化内部管理程序识别客户身份。所以互联网金融业务在进行客户身份识别时应该做到严格执行客户通过网络办理业务准入时的身份认证确保客户身份真实金融机构应通过实地调查等措施掌握客户的真实情况以此来防范客户利用虚假材料开户、交易规避洗钱犯罪的发生。

4、完善互联网金融业务交易机制

宽松的交易机制会给不法分子更多钻空子的机会所以应该改变过于宽松的交易模式设置一些限制来杜绝洗钱犯罪行为的发生。例如在互联网金融业务引入现金管理有关规定对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。此外还应该完善互联网金融交易监控技术手段对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录使数据甄别分析智能化使反洗钱工作逐步规范化、科学化为异常交易的识别提供基础信息提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性为打击互联网金融洗钱犯罪提供有力的技术支持。

总而言之我们要重视和打击洗钱等非法犯罪行为通过不断的探索、实践逐步建立起一套行之有效的反洗钱预防体系切实提高反洗钱防控水平将洗钱活动阻止于发生的源头维护广大人民的切身利益不受侵害保证国家金融经济体系持续稳健发展。

华泰证券股份有限公司西宁五四西路证券营业部

二O一三年十二月六日