农发行贷款贷后管理探讨

摘
要： 贷后 管理是信贷风险 管理的重要组成部 分 ， 防范和化解信贷风险的重要 手段 。但在 实际工作 中， 是 贷后管
理 已成 为农发行信贷管理“ 链条” 中最薄弱的环节 ， 弱化 了风 险管理 的整体效能。对此 ， 必须按照现代银 行的要 求， 从制度安排 、 科技 支撑 、 队伍 建设 、 外部 环境优化等诸 多方面予以改进和 完善 ， 方位构建科 学的贷后管理体 系， 全 使
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【 金融纵横 】
马东林
农发行贷款贷后管理探讨
为名 ， 意 逃废 银行 债务 的现象 时有 发生 ， 恶 而所 有逃 废债企业 在逃废 债之 前 ， 会 出现 注 册新企 业 、 都 从原 贷款企 业 向新 成 立 的企 业 无偿 划 转 资 金 、 拨 机器 调 设 备等 固定资产 、 转移 技术 等不正 常行 为 。对 此 ， 信 贷 人员必 须及 时发现 ， 迅速 向有关 方 面反馈 预警 ， 采
管理 形 同虚设 。有些信 贷人 员甚至 过度 依 赖贷 前调 查， 以为贷 前进行 了严格 的调 查 、 析 、 分 论证 ， 实 了 落 第 二还款来 源 ， 为 贷后 管 理 是 搞 形式 。对 于 上级 认
行或 领导层 营销 的大客户 ， 由于缺 乏对 等关 系 ， 不敢
掩盖 ， 并且 过分 依赖 第 二 还 款来 源 ， 为 “ 抵押 物 认 有 和担保 单位 清偿 ， 不会造 成资产 损失 ” 。当借款人 还 款 能力 不足 时 ， 受各 种 因素 的制 约 ， 押 物 的执行 和 抵 处置相 当困难 ， 终受损 害 的还 是银行 。 最 ２对 贷款 企业资 产负债 的异 常变 动等 重要 情 况 ．
监 督不 力 ， 案记载 不全 。近年 来 ， 些企 业 以改 制 档 一
管 ， 管 。如此 种种 “ 贷 轻管 ” 不会 重 的观 念 成 为贷 后 管理 薄弱 的思 想根 源 。
收稿 日期 ：０ ０— ４— ０ ２ １ ０ ２ 作者简介 ： 东林 （９ ２一） 男， 南荥 阳人 ， 马 １６ ， 河 经济师 。
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目前 农发行 贷后 管理 工作存 在 的主要 问题
（ ） 乏清晰 的贷后 管理 工作理 念 一 缺
信贷营销和风险防范是一对矛盾 ， 目前银行贷
款 收益是 在贷 款发 放 时 确认 的 ， 而贷 款 损 失 则 要 到 损 失实际 发生后 确 认 ， 观 上造 成 了银 行 贷 款 扩 张 客 冲动和 “ 贷轻 管 ” 重 的倾 向。经 营行 加 大 贷 款投 放 ， 拓展新 贷款 客户 ， 特别是 集 团性大 客户 ， 能够 为 银行
好 又快 发展 ， 显得尤 为重要
一
（ ） 二 缺乏 灵敏 的风险预 警处理机 制
பைடு நூலகம்
信息不 对称是 长期 影响银 行信 贷管 理 的不 利 因 素 。一 方 面 ， 银行 体系 内部信息 共享 不 足 ， 然人 民 虽 银行设 立 了信 贷查 询 系统 ， 由于缺 乏有 效监 督 ， 但 银 行 信息 录入不 及 时 不 准确 现 象屡 见 不 鲜 ， 些 银 行 有 大 搞恶性 竞 争 ， 互 封 锁 信 息 ， 大 了信 息 的不 对 相 加 称 。另 一 方 面 ， 商 、 务 、 关 、 权登 记 、 院 等 工 税 海 产 法 部 门信息 封 闭 ， 询 难 度 大 。会 计 师 、 查 审计 师 、 估 评 师事 务所 等 中介机 构 评 审 报告 可 信 度 差 ， 方政 府 地 保护 主义 等 影 响 了健 康 社 会 信 用 体 系 。信 息 不 对
带来显 著 的当期收 益 ， 政绩 明显 ， 个人 也 会得 到相 应
称， 再加上客户的有意隐瞒 ， 致使客户经理获得信息
滞后或 不全 面 ， 企 业 已经显 现 或 未 显现 的潜 在 风 对 险无超 前分析 、 预警 能力 。
（ ） 贷人 员风 险警 觉性 差 三 信
１ 过分信任 企 业 和 依 赖 第二 还 款 来 源 ， 松 了 ． 放
贷后管理是信贷风险管理 的重要组成部分 ， 是
防范和 化 解 信 贷 风 险 的重 要 手 段 。但 在 实 际 工 作 中， 贷后管 理 已成 为农 发 行 信贷 管 理 “ 条 ” 链 中最 薄 弱 的环节 ， 弱化 了风 险管 理 的整 体 效 能 。如何 有 效 解决 目前农 发行 贷 后 管理 中存 在 的 问题 ， 障其 又 保
奖励。但是贷款发放后 ， 银行失去资金控制权 ， 银企
信息不对 等 ， 管难度 大 ， 费精 力 大 ， 际 收益 小 ， 监 耗 实
贷后管理。信贷人员出于各种考虑不愿意面对企业
已存 在 的问题 ， 当风 险 比较 明显 时往 往 予 以 回避 或
责、 利关系体现不明显 ， 权、 信贷人员消极应对 ， 贷后
取 断然措 施 ， 同时对这 些异 常行为 必须 收集 证据 ， 记
市场构 成都发 生 了重大变 化 ， 管 理 的工作 量 、 贷后 复
杂程度 也随之 显 著 加 大 。然 而 ， 由于人 力 资 源 配置
“ 内轻 外 ” 重 的历史 惯 性 、 员 增效 的政策 效 应 和 内 减 部 控制 的制度 掣肘 ， 贷后 管 理 队伍 实 际 上 处 于一 种
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征
信
Ｃ ＲＥＤＩ ＲＥＦ Ｔ ＥＲＥ ＮＣ Ｅ
Ｎｏ ３ ２ Ｏ ． Ｏｌ Ｓ ｆａ ｅ ｌＮＯ． ５ ｉ １２
农 发 行 贷 款 贷 后管 理 探 讨
马 东林
（ 国农 业发 展 银 行 河 南省 分 行 营 业部 ， 南 郑 州 ４ ００ ） 中 河 ５ ０ ８
之 与农 发 行 现 阶段 的 业 务发 展 要 求相 适 应 ， 障 其 又好 又 快发 展 。 保
关 键 词 ： 业发 展 银 行 ； 贷风 险 ； 农 信 贷后 管理 中图 分 类 号 ：８０ ５ Ｆ ３ ． 文献 标 识 码 ： Ｂ
文 章 编 号 ： ６４— ４ Ｘ（０ ０ ０ ０ ８ ０ １７ ７７ ２ １ ）３— ０ ５— ３