论我国住房地震保险制度的构建
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影响。
② ③ ④ ⑤
１１ ２
参见周志刚 ：新 西兰、 《 美国加利福尼亚州、 土耳其 、 台湾住房地震保 险比较》 《 ， 世界经济情￣ ２０ Ｌ） ０５年第 １ 期。 ２ 参见许 闲： 瑞士地震保 险对我 国的启示》 《 《 ， 上海保险） ０ ８年第７期 。 ２ｏ 参见 彭远汉 ： 国外地震保 险制度 比较及借鉴》 《 《 ， 金融与经济） ｏ ８年 第６期。 ￣ｏ 参见周俊华 ： 《巨灾保 险的主要模式及对我 国巨灾保 险的意见和建议》， 资本 市场） ｏ ８年 第 ３期。 《 ￣ｏ
保 险 ； 新西 兰要求 投保 人 在投 保 火灾 险 等财 产险 时 ③
必须 投保 地震保 险 ； 国台湾 地 区要 求所 有 就住 房 我
国财政 实力 日益增强 ， 险业 和资本 市场 逐渐成 熟壮 保 大， 相关 学科 已取得 较 多 研究 成 果 ， 为建 立住 房 地 也 震保 险制度提 供 了有 利 条件 。
实践 与 探 索
论 我 国住ຫໍສະໝຸດ Baidu房地 震 保 险制 度 的构 建
罗登 亮 胡旭 东
摘 要 ： 国建立住 房地 震保 险制度 必要性 与 可行 性 兼备 。我 国住 房 地震 保 险应 区分 为 政 策性 我
的基本 保险和 商 业性 的补 充保 险两个层 面 ； 投保 方 式 方 面， 本保 险应 强 制投 保 ， 充保 险属 自愿投 基 补 保 ， 列险或 附加 险形 式可 由投 保 人 自行 选择 ； 单 承保 机制 方 面 ， 强制性 基 本 保 险可 由保 险公 司具体 经 营 同时由 国家财政 有 限托 底 ， 商业 性补 充保 险可 由保 险公 司、 专业 再保 险公 司形 成共保机 制并严格控
震保 险制 度合 理分散 风 险和补 偿地震 损 失 。同时 ， 我
１ ．相关 立法 例评 介 。现 行 住房 地震 保 险立 法 例 中 ， 强制保 险与 自愿 保险两 种参保 方式 。从需求 角 有
度实行 强制 保险 的代 表性立 法例如下 ： 土耳 其要求所
有居 民购买住 房 地震保 险 （ 村 民宅 除外 ） ② 士 于 农 ；瑞 ２０ ０ ９年开始 在全 国范 围内对 住 房 等建 筑物 推行 强 制
、
投保 方式 的选 择
恢复重 建 的近两年 工作 中 ， 者对 此深 有感触 。保 险 笔 作为 现代社 会管理 、 散风 险 的 重 要机 制 ， 汶 川地 分 在 震抢 险救灾 、 恢复 重 建 中作 用 甚 为 有 限 ， 资金 供 给 其
作用更 是微 不足道 。 从 世界 范 围来 看 ， 日本 、 西 兰 、 国加利 福尼 亚 新 美 州 、 国台湾等地 震多 发 国家和 地 区均 皆建立 了住 房 我
住 房地震 保 险制 度 的一 个 重要 问题 是确 定合 理
的投保 方式 ， 既要 在较短 时 间内使 住房 地震保 险基金 积 累至抗御 风险 的起码 规模 ， 又要将成 本控制 在相关
主体接 受范 围之 内 。
（ ） 一 强制基本 保 险 、 商业 补充保 险分层 结合
地震 保 险制 度且 不断 予 以完 善 。实践证 明 ， 些制 度 这 在地 震灾后 维护 社会 稳 定 、 解 政 府 财 政压 力 、 缓 整合 资源促进恢 复重 建 等方 面 发 挥 了不 可 替 代 的重 要 作 用 。我 国位处环 太平 洋 火 山地震 带 和 欧亚 地震 带 包 围之 中 ， 面临着 较大 的破 坏性 地 震 风 险 ， 需建 立 地 急
２１ ００年 ５月
云 南 大 学 学 报 法 学版
Ｊ ｕ ￣ ｏ ｕ ｎ ｎ Ｕ ｅ ｓｔ ａ ￣ｔ ｎ ｏｍ ｆＹ ｎ ａ ｖ ｒｉ Ｌ ｗ Ｅ ｉ ｙ ｏ
Ｍ ａ ２ ０ ｙ， ０１ Ｖ０． Ｎ ． １２３ ｏ３
第２ ３卷
第 ３期
文章编号 ：Ｎ ３—１４／ ２ １ ） ３—１２— ６ Ｃ５ １３ Ｄ（００ ０ １ ０
制风险 ； 费率厘定方面， 基本保险和补充保险的精算程度、 厘定权限均应有所区别， 应实行差别费率并 不断提 升精 算水 平。 关 键词 ： 房 ； 住 地震保 险 ； 保 方式 ； 投 承保机 制 ； 费率厘 定
安 居方 能乐 业 ， 自古之 理 。汶川 地 震 灾后 ， 为 城
在 地震保 险制 度建 构过程 中 ， 住房 地震保 险 的推 进策 略 、 定义 、 责任 范 围 、 防震 防损 等 问题 不 易引起争
议 。 制度构 架 中 的一 些 难 点 和 重 点 ， 者 归纳 为 对 笔
三个关 键 问题 进行 论述 。
一
乡住房 恢复 重建作 为一 项重要 政 治任务 ， 由中央政府
和灾 区地方政 府通 过各 种行政 手段 予 以强力 推动 ， 恢 复重建 资金 主要 由 国家 财 政拨 款 和 社 会捐 赠 两 部分 组成 ， 市场机 制作 用空 间非常 有 限 。在 亲身参 与灾后
购 买一 年 期 火 险 保 单 的家 庭 同 时 附 加 地 震 保 险 批 单 。 美 国加 利福 尼亚 州则 从供 给 角 度实 现有 限强 制 ⑤
作者 简介 ： 罗登亮， 四川省高级人 民法院高级法官（ 四川 成都 ６ ０ ３ ）； １０ ６ 胡旭 东， 四川省 高级人 民法院法官（ 四川 成都 ６０ ３ ） １０ ６ 。 ① 我 国建立住房地震保 险制度 ， 应该逐步推进 ， 此点已成共识。将住 房地震保险界定为“ 投保人缴 纳保费， 险人 对地震风险导致 的住 房 保 损失进行赔付的保险” 应属合理。 当然 ， ， 多长时间 内的余震可 以认 定为与主震属 同一次地震？责任 范围以地动、 地裂直接造成的住 房损失为限， 还是也应 包括地震引起 的山体塌 方、 火山爆发 、 海啸等导致 的损失在 内？这些问题仍具探 讨价值 ， 不会对 整个住 房地震 保险制度产生方向性的 但
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参见周志刚 ：新 西兰、 《 美国加利福尼亚州、 土耳其 、 台湾住房地震保 险比较》 《 ， 世界经济情￣ ２０ Ｌ） ０５年第 １ 期。 ２ 参见许 闲： 瑞士地震保 险对我 国的启示》 《 《 ， 上海保险） ０ ８年第７期 。 ２ｏ 参见 彭远汉 ： 国外地震保 险制度 比较及借鉴》 《 《 ， 金融与经济） ｏ ８年 第６期。 ￣ｏ 参见周俊华 ： 《巨灾保 险的主要模式及对我 国巨灾保 险的意见和建议》， 资本 市场） ｏ ８年 第 ３期。 《 ￣ｏ
保 险 ； 新西 兰要求 投保 人 在投 保 火灾 险 等财 产险 时 ③
必须 投保 地震保 险 ； 国台湾 地 区要 求所 有 就住 房 我
国财政 实力 日益增强 ， 险业 和资本 市场 逐渐成 熟壮 保 大， 相关 学科 已取得 较 多 研究 成 果 ， 为建 立住 房 地 也 震保 险制度提 供 了有 利 条件 。
实践 与 探 索
论 我 国住ຫໍສະໝຸດ Baidu房地 震 保 险制 度 的构 建
罗登 亮 胡旭 东
摘 要 ： 国建立住 房地 震保 险制度 必要性 与 可行 性 兼备 。我 国住 房 地震 保 险应 区分 为 政 策性 我
的基本 保险和 商 业性 的补 充保 险两个层 面 ； 投保 方 式 方 面， 本保 险应 强 制投 保 ， 充保 险属 自愿投 基 补 保 ， 列险或 附加 险形 式可 由投 保 人 自行 选择 ； 单 承保 机制 方 面 ， 强制性 基 本 保 险可 由保 险公 司具体 经 营 同时由 国家财政 有 限托 底 ， 商业 性补 充保 险可 由保 险公 司、 专业 再保 险公 司形 成共保机 制并严格控
震保 险制 度合 理分散 风 险和补 偿地震 损 失 。同时 ， 我
１ ．相关 立法 例评 介 。现 行 住房 地震 保 险立 法 例 中 ， 强制保 险与 自愿 保险两 种参保 方式 。从需求 角 有
度实行 强制 保险 的代 表性立 法例如下 ： 土耳 其要求所
有居 民购买住 房 地震保 险 （ 村 民宅 除外 ） ② 士 于 农 ；瑞 ２０ ０ ９年开始 在全 国范 围内对 住 房 等建 筑物 推行 强 制
、
投保 方式 的选 择
恢复重 建 的近两年 工作 中 ， 者对 此深 有感触 。保 险 笔 作为 现代社 会管理 、 散风 险 的 重 要机 制 ， 汶 川地 分 在 震抢 险救灾 、 恢复 重 建 中作 用 甚 为 有 限 ， 资金 供 给 其
作用更 是微 不足道 。 从 世界 范 围来 看 ， 日本 、 西 兰 、 国加利 福尼 亚 新 美 州 、 国台湾等地 震多 发 国家和 地 区均 皆建立 了住 房 我
住 房地震 保 险制 度 的一 个 重要 问题 是确 定合 理
的投保 方式 ， 既要 在较短 时 间内使 住房 地震保 险基金 积 累至抗御 风险 的起码 规模 ， 又要将成 本控制 在相关
主体接 受范 围之 内 。
（ ） 一 强制基本 保 险 、 商业 补充保 险分层 结合
地震 保 险制 度且 不断 予 以完 善 。实践证 明 ， 些制 度 这 在地 震灾后 维护 社会 稳 定 、 解 政 府 财 政压 力 、 缓 整合 资源促进恢 复重 建 等方 面 发 挥 了不 可 替 代 的重 要 作 用 。我 国位处环 太平 洋 火 山地震 带 和 欧亚 地震 带 包 围之 中 ， 面临着 较大 的破 坏性 地 震 风 险 ， 需建 立 地 急
２１ ００年 ５月
云 南 大 学 学 报 法 学版
Ｊ ｕ ￣ ｏ ｕ ｎ ｎ Ｕ ｅ ｓｔ ａ ￣ｔ ｎ ｏｍ ｆＹ ｎ ａ ｖ ｒｉ Ｌ ｗ Ｅ ｉ ｙ ｏ
Ｍ ａ ２ ０ ｙ， ０１ Ｖ０． Ｎ ． １２３ ｏ３
第２ ３卷
第 ３期
文章编号 ：Ｎ ３—１４／ ２ １ ） ３—１２— ６ Ｃ５ １３ Ｄ（００ ０ １ ０
制风险 ； 费率厘定方面， 基本保险和补充保险的精算程度、 厘定权限均应有所区别， 应实行差别费率并 不断提 升精 算水 平。 关 键词 ： 房 ； 住 地震保 险 ； 保 方式 ； 投 承保机 制 ； 费率厘 定
安 居方 能乐 业 ， 自古之 理 。汶川 地 震 灾后 ， 为 城
在 地震保 险制 度建 构过程 中 ， 住房 地震保 险 的推 进策 略 、 定义 、 责任 范 围 、 防震 防损 等 问题 不 易引起争
议 。 制度构 架 中 的一 些 难 点 和 重 点 ， 者 归纳 为 对 笔
三个关 键 问题 进行 论述 。
一
乡住房 恢复 重建作 为一 项重要 政 治任务 ， 由中央政府
和灾 区地方政 府通 过各 种行政 手段 予 以强力 推动 ， 恢 复重建 资金 主要 由 国家 财 政拨 款 和 社 会捐 赠 两 部分 组成 ， 市场机 制作 用空 间非常 有 限 。在 亲身参 与灾后
购 买一 年 期 火 险 保 单 的家 庭 同 时 附 加 地 震 保 险 批 单 。 美 国加 利福 尼亚 州则 从供 给 角 度实 现有 限强 制 ⑤
作者 简介 ： 罗登亮， 四川省高级人 民法院高级法官（ 四川 成都 ６ ０ ３ ）； １０ ６ 胡旭 东， 四川省 高级人 民法院法官（ 四川 成都 ６０ ３ ） １０ ６ 。 ① 我 国建立住房地震保 险制度 ， 应该逐步推进 ， 此点已成共识。将住 房地震保险界定为“ 投保人缴 纳保费， 险人 对地震风险导致 的住 房 保 损失进行赔付的保险” 应属合理。 当然 ， ， 多长时间 内的余震可 以认 定为与主震属 同一次地震？责任 范围以地动、 地裂直接造成的住 房损失为限， 还是也应 包括地震引起 的山体塌 方、 火山爆发 、 海啸等导致 的损失在 内？这些问题仍具探 讨价值 ， 不会对 整个住 房地震 保险制度产生方向性的 但