我国地震保险制度存在问题及对策

由于地 震 事件 的大 灾难 、大范 围 、 小概 率特 征 ， 震灾 害保 险是 一项 特 殊的 财产保 地 险业 务 。国内保 险业 对地 震责 任 的承保 ，在 风 险认识 上有 一个渐 进 的过 程 。在 １９ 年 ７ ９６ 月以前 ， 由于缺乏对地震巨灾风险的防范意 识， 我国保险业一直将地震责任包括存 财 险的保险责任之内， 而且在费率中也没有 单 独考虑地震责任的风险因素。由于逐渐意识 到地 震损 失 的突 发性 、 坏性 和 保险 赔付 的 破 潜 在压力 ， 当时 负有 保 险监管 职 责的 中 国人 民银 行 下文 规定 ，自 １９ 年 ７ 起 ，将地 震 ９６ 月 责任从企财险的保险责任中剔除。应该说， 在我国保 险业发展初期，由于地震风险对保 险业的 巨大偿 付压 力 ， 缺乏 科学 的 精算 依 在 据 ， 震 巨灾 可能带 来 的损 失无 法控 制等 状 地 况下，停止地震风险的承保是正确的。 但这 种对市场供给的强制性抑制无疑不符合市场 化 原则 ， 不 ；于 国 内地 震 损失分 散和 补偿 也 ｆ ４ 机 制的探 索 和建 立 。随着 国民经 济建 设 的发 展， 风险转移者对购买地震保险业务的要求 与 日俱增 ，迫于 形势 和市 场需 求 ，近 几年 来 政策有所松动 ，保险监管部门允许保险公司 以附加险形式承保地震责任 ，但禁止零保费
我 国地震 保 险制 度
存在 问题 及 对策
马 辉 内蒙古广播 电视大学 内蒙古呼和浩 特 ０１ ０１ ０ １
保态度 ；建筑工 程 险包含地 震责 任 ，企 业 财 【 文章摘要】 产 险需要 另行 特 约 承保 ， 家庭 财产 险 、机 而 本 文通 过 对 我 国地 震保 险 制度 的 发 动 车 辆 险 等 险种 则将 地 震 风 险列 为除 外 责 展情 况以及存在的问题 进行 分析 ，提 出 在承保 实务 中 ， 本 上也 采取 了 限制保 基 了加 快 保 险立 法 工作 、设 立 地 震保 险 基 任 。 险金额 、 设置 绝 对免 赔率 、 比例 分保 等控 高 金 、政 府推 动政 策 支持 、加 强全 民教 育 制地震 赔付 风 险的措 施 。 另一 方 面 ，由于保 等对 策建 议 。 险公司数量陕速增加 ，保险市场竞争加剧 ， 保险公司的风险控制措施多少显得苍白。 加 【 关键词 】 之 国 内保 险业 没有独立 的地 震保 险产品 和费 地 震保 险制 度 ；地 震 灾 害 ； 国 外 经验 率， 地震保险以扩展责任或附加险的面目出 地震是严重影响人类经济社会活动的 现 ， 更 使地 震 承 保 风 险的控 制 措 施流 于 形 巨灾之一 。 如果 高烈 度 的地 震发生 在 人 口和 式。在一些 业务 的争 夺上 ，保 险公 司往 往投 经 济密集 的 区域 ， 会对 区域 甚至 整 个国 家 客户所好，以免费赠送地震保险责任为优惠 将 的经济社会活动造成重大冲击。 在我国经济 条 件 ，使 实 际净 费率 不升 反 降 。 以 上 情况说 明 ，国内保险 公司对地 震风 社 会各 项制度 不 断走 向成 熟 的时期 ， 依靠各 种 临时 『 生措施为 地震 灾害提 供保 障 已经不 能 险还缺 少成熟 认识 ， 地震 风险 的保 险处理 对 满足 需要 ， 建立 制度 化的地 震灾害救 助 体 系 显得经验不足和随意 ｝大 ，多数地震责任的 生 承保公 司对地 震风 险抱有 侥幸 心理 ， 实 务 在 成 为一 个 需要 认真 研 究 的课题 。
操作 中根 据业 务 发展需 要 ，要 么控 得过 死 ，
一
、
而地 震保 险责任 的承保 率也 我国地震保险制度发展状况分析 要 么放 得过 松 。 不高 ，并且 主要集 中在建 ／安 工险（约 占总 地震风险保额的５ ６％），地震保险对震 ０ ０ 害风 险的 分散 和补 偿作用 极 为有 限 。 以上现 象 从根 源来看 ，是因 为我 国对 地震 保 险缺少 统一的制度安排和风险管理措施，没有建立 国家统筹的地震保险计划 ；地震保险作为 一 项巨灾补偿机制或者说资源 ， 在管理和安排 上显得过于零乱和分散 ，不能有效起到震害 补偿 和 经济保 护 网 的作 用 。
７０ 以上 地震 发生 在我 国 ；在 全球 历 史上 ．级 发生 的 ２ 个重 大破 坏性 的地震 巾 ， ０ 发生任 【 ｛ ｌ １ 国 的地 震 多达 ｌ 个 。２ 世 纪全球 因地 震 死 １ ０ 亡 １０ 人 ，其 中我 国死亡 ５ 万 人 ，居全球 ２万 ９ 之 首。我 国大 陆大 部分 地 区位 于地 震烈 度 ６ 度 以上 区域 ；５ ％的 国土面 积位 于 ７ 以上 ０ 度 的地 震 高烈 度 区域 ，包 括 ２ ３个省 会城 市 和 ２ ３的百万人 口以上的大城市。 ／ 随着我国经 济 逐年增 长和 财 富存量 的 持续 积累 ， 地震 灾 三 、国 外地 震 保 险 制 度 经 验 害对 经济 和社会 的威胁 与破坏程 度将 不断 ｒ 纵观各 国地震保险现状 ，世界上许 多 升 。 以 １７ ９ ６年 中国唐 山地震 为例 ，该地 震 造 成 ２ ． 人死亡 、１． 万 人重 伤 ， 塌 国 家在地 震 保 险方 面确 有 不少 先进 经验 。 ４ ２万 ６４ 倒 民房 ５ ０ 万 间 ，直接 经济 损 失达 ５ 亿 元 。 １ ３ ４ 、美国政 府 主导 地 震保 险
承保。
二 、我国地震保险制度存在从 历 史上 看 ，我 国 是 世界 上 地 震 灾 害
最严 重 的国家 之 ・２ 世 纪伞 球大 陆 ３％ 的 。０ ５
目前保险市场承保地震责任的基本情 况是 ： 一方面 ，随着保险业风险防范意识逐 渐提高 ，国内保险公司对地震风险持谨慎承