论我国地震保险制度架构中的政府与市场关系
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世界 上只有 有 限几 家 再 保 险公 司有 定 价 能 力 ， 这几 而
（ ） 一 地震保 险市 场失灵 政府 与市场之 间 的关 系一 直都 是经 济学 界讨 论 的 焦点 。在 市场 经 济条 件 下 ， 市场 会 通过 价 格 机 制 自动 调节供需矛盾 ， 使供求趋于均衡状态 ， 从而有效地配置 社会资 源 ， 着基础 性作 用 。一般来 说 ， 起 只要 是竞 争均 衡 ， 符 合 帕累 托效 率 ， 就 市场 本 身是 完 善合 意 的 ， 需 不 要 政府 的干预 。当市场机 制能 有效 引 导资 源进 行合 理 配置时 ， 政府就 没有必 要对资 源配 置进行 直 接干 预 （ 孙
中 围分 类 号 ：８ ２６ Ｆ４ ．
一
文 献 标识 码 ： Ａ
文章 编 号 ：６２— ７５ ２ １ ）６— ０ ８— ３ １７ ４ ５ （０ ０ ０ ０ ６ ０
、
引 言
蓉 ，０ ８ Ｊ ２ ０ ） 。然而 ， 市场不 是万 能 的 ， 不可 能 在所 有 它
自５ １ ．２四川 汶川 大地 震后 ， 论是 政府 还是 学者 不 都在积极探 索如 何建立 我 国地震 保 险制 度 。孙 蓉 教授
二、 地震 保 险制 度构 建 中政府 与 市 场 关 系 的理 论 分析
领域 起作用 。在 某 些 领域 ， 场机 制对 资 源 配 置 不是 市 最有 效 的和成本最低 的。当存 在 外部 性 、 息 不对 称 、 信 不完 全竞争 、 和公共产 品时 ， 由于微 观 主体 的有 限理性 和机 会主义倾 向会 造成 市场 失 灵 ， 市场 机 制 难 以起 到 配置资源的作用 ， 光靠 自由市场机制达不到资源的最 优配 置的状 况 ， 即市 场 失灵 。 巨灾 保 险 市 场 失灵 原 因 如下 ： 第一， 地震风 险可保性 弱 ， 险产 品供 给 不足 。 由 保 于 巨地震 风险造 成损失 在时 间 和 区域 的集 中 和标 的损 失具 有高 度 的相关 性 ， 险不 能在 空 间 上 得 到有 效 转 风 移， 不符合大数定律 ， 导致可保性弱， 同时地震保险又 缺乏 在时 间上 得 到有 效 转移 ， 缺 乏 巨灾 保 险证 券 化 如 的金 融工具 。如果完 全 由保 险公 司提 供地 震 风 险损失 保障， 保险公司会逐步退出市场 ， 导致保险供给不足。 第二， 存在高寡 占型的巨灾再 保险市场结构。 目 前我 国排名前 四家 的巨灾再 保 险市 场 的保 险公 司的保 费收入占巨灾总保费的 ８．％ ， ９３ 按照 贝恩的市场结构 分 类标准 ， 巨灾 保 险市 场 仍 属 于典 型 的高 寡 占型市 场 （ ５ 。根据 结构 主义 学 派 理论 ， 寡 占型 巨灾 保 ≥８ ％） 高 险市场结构决定了保险产业 的市场绩效偏低， 不利于 巨灾 保险 市场 的发 展 。事 实 上 ， 于 巨灾 风 险再 保险 ， 对
（． １云南 财经 大学 金融 学 院 ， 云南 昆 明 ６０２ ； ５２ １ ２ 中国保监会 博士后工作站 ， ． 北京 西城 １０４ ； ００ ０ ３ 武汉理 工大学 管理 学 院 ， ． 湖北 武汉 ４ ０７ ） ３０ ０
关键 词 ： 地震保 险； 政府 与市场 ； 失灵 摘 要： 要构建我国地 震保 险制度首先要解决 的基 础性 问题： 政府 与市场 的关系 问题 。调整政 府 与市场 之 间的关系 ， 寻求二者之 问的平衡 点， 合理配置保 险资源 ， 已经成为构建地震保险制度的关键 所在 。
收 稿 日期 ：００～０ ３ ２１ ８— １
家再 保险公 司很容 易在价 格上 形 成 默契 。从 而使 得再 保险 市场 由于存 在 市 场势 力 ， 导 致市 场 转 移 巨 灾风 而 险某 种程度上 是无效 的。 第三 ， 巨灾保险 市场 的不 完全 信 息 ， 巨灾风 险本 身 的信息不 充分 ， 虽然保 险行 业 本身 就 是利 用 专业 优势 ， 集 中处置 风险 的行 业 ， 且 在现 代 保 险 几 百 年 的发 展 并 中积 累 了大量风 险统计资 料 与风 险 处置 精 算技 术 。但 是在 应对 巨灾 风险上 ， 论是 积 累 的数 据 资料 ， 不 还是 人 类对 自然灾 害 预报 的 研究 发 展 ， 是 巨 灾模 型建 立 上 还
等（０８ 认为 ： ２０ ） 现阶段， 构建我 国地震 风险处置体 系 ， 坚持 从 国情 出发 ， 据 我 国地 震 灾 害的 发生 、 要 依 分 布状 况 ， 结合 民众对处 置地震 风 险 的需求 ， 收借 鉴 国 吸 外先进经 验 ， 立 起 政府 主 导 的 ， 建 商业 公 司 积 极 参 与 的， 公共部 门与 私人部 门相互 结合 、 相互 补充 的覆 盖 面 广、 参保 率 高 、 格 适 中 的地 震 风 险处 置 体 系。 王 和 价 （０８ ［也提 出的我 国地震保 险制度建 设 的 总体思 路 ２０ ）４ Ｊ
是： 区分 住 宅 与非 住 宅 ， 区分城 市住 宅 与农 村 农 房 ， 逐 步建立起 “ 本保 障 ， 泛 覆 盖 ” 基 广 的政 策 性 城 乡居 民住 宅地震保 险和商业 地震保 险共 同保 障 、 全方 位 、 多层 次
的地震保险制度。郑伟 （０８ 认为 ： ２０ ） 地震保险在 中国 的发展 ， 总体而言十分有限， 根源在于缺乏一套合理完 整的地震保险制度安排， 中国的地震保险制度构建 ， 应 当从 法 律法 规 、 心 机 构 、 险分 担 机制 、 核 风 条款 费 率 设 计、 激励 约束 机 制 等几 个 方 面进 行 整 体框 架 规 划 。要 构建 我国地震 保险制 度 ， 首先 要解 决 的基础 性 问题 ： 政 府与保 险市场 的关 系问题 。调整 政府 与 市场 之 间 的关 系， 寻求 二 者之 间 的 平衡 点 ， 理 配置 保 险资 源 ， 合 已经 成为构建 地震保 险制度 的关键所 在 。
第２ ５卷
第 ６பைடு நூலகம்
Ｊｕ ａ ｏ Ｙ ｎａ ｉ ｎｅ＆ Ｅ ｏｏ ｉｓ ｎｖｒｉ ｏｒ ｌ ｆ ｕｎ ｎＦｎ ｃ ｎ ａ ｃｎｍ ｃ ｉ ｓｙ Ｕ ｅ ｔ
Ｖ １ ５ Ｎ ． ０ ２ ． ｏ６ ．
论 我 国地 震 保 险制 度 架 构 中的 政 府 与 市场 关 系
张 艳 王 翔 钱 振 伟 ， 。 ’
（ ） 一 地震保 险市 场失灵 政府 与市场之 间 的关 系一 直都 是经 济学 界讨 论 的 焦点 。在 市场 经 济条 件 下 ， 市场 会 通过 价 格 机 制 自动 调节供需矛盾 ， 使供求趋于均衡状态 ， 从而有效地配置 社会资 源 ， 着基础 性作 用 。一般来 说 ， 起 只要 是竞 争均 衡 ， 符 合 帕累 托效 率 ， 就 市场 本 身是 完 善合 意 的 ， 需 不 要 政府 的干预 。当市场机 制能 有效 引 导资 源进 行合 理 配置时 ， 政府就 没有必 要对资 源配 置进行 直 接干 预 （ 孙
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文 献 标识 码 ： Ａ
文章 编 号 ：６２— ７５ ２ １ ）６— ０ ８— ３ １７ ４ ５ （０ ０ ０ ０ ６ ０
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引 言
蓉 ，０ ８ Ｊ ２ ０ ） 。然而 ， 市场不 是万 能 的 ， 不可 能 在所 有 它
自５ １ ．２四川 汶川 大地 震后 ， 论是 政府 还是 学者 不 都在积极探 索如 何建立 我 国地震 保 险制 度 。孙 蓉 教授
二、 地震 保 险制 度构 建 中政府 与 市 场 关 系 的理 论 分析
领域 起作用 。在 某 些 领域 ， 场机 制对 资 源 配 置 不是 市 最有 效 的和成本最低 的。当存 在 外部 性 、 息 不对 称 、 信 不完 全竞争 、 和公共产 品时 ， 由于微 观 主体 的有 限理性 和机 会主义倾 向会 造成 市场 失 灵 ， 市场 机 制 难 以起 到 配置资源的作用 ， 光靠 自由市场机制达不到资源的最 优配 置的状 况 ， 即市 场 失灵 。 巨灾 保 险 市 场 失灵 原 因 如下 ： 第一， 地震风 险可保性 弱 ， 险产 品供 给 不足 。 由 保 于 巨地震 风险造 成损失 在时 间 和 区域 的集 中 和标 的损 失具 有高 度 的相关 性 ， 险不 能在 空 间 上 得 到有 效 转 风 移， 不符合大数定律 ， 导致可保性弱， 同时地震保险又 缺乏 在时 间上 得 到有 效 转移 ， 缺 乏 巨灾 保 险证 券 化 如 的金 融工具 。如果完 全 由保 险公 司提 供地 震 风 险损失 保障， 保险公司会逐步退出市场 ， 导致保险供给不足。 第二， 存在高寡 占型的巨灾再 保险市场结构。 目 前我 国排名前 四家 的巨灾再 保 险市 场 的保 险公 司的保 费收入占巨灾总保费的 ８．％ ， ９３ 按照 贝恩的市场结构 分 类标准 ， 巨灾 保 险市 场 仍 属 于典 型 的高 寡 占型市 场 （ ５ 。根据 结构 主义 学 派 理论 ， 寡 占型 巨灾 保 ≥８ ％） 高 险市场结构决定了保险产业 的市场绩效偏低， 不利于 巨灾 保险 市场 的发 展 。事 实 上 ， 于 巨灾 风 险再 保险 ， 对
（． １云南 财经 大学 金融 学 院 ， 云南 昆 明 ６０２ ； ５２ １ ２ 中国保监会 博士后工作站 ， ． 北京 西城 １０４ ； ００ ０ ３ 武汉理 工大学 管理 学 院 ， ． 湖北 武汉 ４ ０７ ） ３０ ０
关键 词 ： 地震保 险； 政府 与市场 ； 失灵 摘 要： 要构建我国地 震保 险制度首先要解决 的基 础性 问题： 政府 与市场 的关系 问题 。调整政 府 与市场 之 间的关系 ， 寻求二者之 问的平衡 点， 合理配置保 险资源 ， 已经成为构建地震保险制度的关键 所在 。
收 稿 日期 ：００～０ ３ ２１ ８— １
家再 保险公 司很容 易在价 格上 形 成 默契 。从 而使 得再 保险 市场 由于存 在 市 场势 力 ， 导 致市 场 转 移 巨 灾风 而 险某 种程度上 是无效 的。 第三 ， 巨灾保险 市场 的不 完全 信 息 ， 巨灾风 险本 身 的信息不 充分 ， 虽然保 险行 业 本身 就 是利 用 专业 优势 ， 集 中处置 风险 的行 业 ， 且 在现 代 保 险 几 百 年 的发 展 并 中积 累 了大量风 险统计资 料 与风 险 处置 精 算技 术 。但 是在 应对 巨灾 风险上 ， 论是 积 累 的数 据 资料 ， 不 还是 人 类对 自然灾 害 预报 的 研究 发 展 ， 是 巨 灾模 型建 立 上 还
等（０８ 认为 ： ２０ ） 现阶段， 构建我 国地震 风险处置体 系 ， 坚持 从 国情 出发 ， 据 我 国地 震 灾 害的 发生 、 要 依 分 布状 况 ， 结合 民众对处 置地震 风 险 的需求 ， 收借 鉴 国 吸 外先进经 验 ， 立 起 政府 主 导 的 ， 建 商业 公 司 积 极 参 与 的， 公共部 门与 私人部 门相互 结合 、 相互 补充 的覆 盖 面 广、 参保 率 高 、 格 适 中 的地 震 风 险处 置 体 系。 王 和 价 （０８ ［也提 出的我 国地震保 险制度建 设 的 总体思 路 ２０ ）４ Ｊ
是： 区分 住 宅 与非 住 宅 ， 区分城 市住 宅 与农 村 农 房 ， 逐 步建立起 “ 本保 障 ， 泛 覆 盖 ” 基 广 的政 策 性 城 乡居 民住 宅地震保 险和商业 地震保 险共 同保 障 、 全方 位 、 多层 次
的地震保险制度。郑伟 （０８ 认为 ： ２０ ） 地震保险在 中国 的发展 ， 总体而言十分有限， 根源在于缺乏一套合理完 整的地震保险制度安排， 中国的地震保险制度构建 ， 应 当从 法 律法 规 、 心 机 构 、 险分 担 机制 、 核 风 条款 费 率 设 计、 激励 约束 机 制 等几 个 方 面进 行 整 体框 架 规 划 。要 构建 我国地震 保险制 度 ， 首先 要解 决 的基础 性 问题 ： 政 府与保 险市场 的关 系问题 。调整 政府 与 市场 之 间 的关 系， 寻求 二 者之 间 的 平衡 点 ， 理 配置 保 险资 源 ， 合 已经 成为构建 地震保 险制度 的关键所 在 。
第２ ５卷
第 ６பைடு நூலகம்
Ｊｕ ａ ｏ Ｙ ｎａ ｉ ｎｅ＆ Ｅ ｏｏ ｉｓ ｎｖｒｉ ｏｒ ｌ ｆ ｕｎ ｎＦｎ ｃ ｎ ａ ｃｎｍ ｃ ｉ ｓｙ Ｕ ｅ ｔ
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论 我 国地 震 保 险制 度 架 构 中的 政 府 与 市场 关 系
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