财产险水灾理赔实务

坚持“快查勘、快定损、快理赔”的原则 与政府部门协作，一般以村为单位统计损失情况； 组织包括理赔、产品、经营单位等人员组成理赔小组；
初步查勘，掌握损失面及损失特点；
预先制定统一的查勘定损标准； 按区域组成理赔小组，注意人员搭配，必要时请民政部门、 村干部等人员参与；理赔小组要就理赔进度和问题进行每 天反馈，保持步调一致。 现场查勘、现场确定损失程度并签字； 对赔付结果予以公示后付款。
建筑期 保证期 共** 个月 自***起，至*** 止，其中包括***天试车期 共** 个月 自***起，至*** 止。
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A B C SP 保险期限 FP
存在以下几种不属于保险期限的情形：
（1）工程未完工，但保单保险期限已过，被保险人未申请延期；
（2）工程已经完工并进入保证期； （3）有部分分项工程已完工并进入保证期；
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
例3：青海分公司根据汛前预报 对格尔木河梯级水库进行查勘
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
2、临灾预警和保险财产施救
防汛指挥部
新闻媒体 网络报导
气象
灾害信息
短信、电话、 媒体发布等
客户
水文
地质
启动预案
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则 保险财产施救
1．大灾施救的必要性
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家财综合险
室内财产多有分项保额，对分项承保的财产，财产受损后在分项 保险金额内核定损失，各分项财产保险金额不能互相调剂。 投保时未分项的，按以下比例确定分项保额：
城市 家用电器及文体娱乐 用品 衣物及床上用品 家具及其他生活用具 农机具 40% 30% 30% 农村 30% 15% 30% 25%
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核实损失项目和损失数量 （1）核实是否属于保险标的
物质损失
第三者责任
施工机具
相关费用
工程完工 时的总价 值
双方约定 的金额
工地重臵 价
根据双方约 定，注意赔 付方式
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工程保险物质损失部分保险金额应不低于：
保险工程建筑完成时的总价值，包括原材料费用、设备费用、建 造费、安装费、运保费、关税、其他税项和费用，以及由工程所有人 提供的原材料和设备的费用。
其他 30.14% 企财险 43.44% 家财险 6.28% 工程险 20.14%
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
1、汛前防灾防损工作 2、临灾预警和保险财产施救 3、大灾理赔的组织 4、灾后理赔处理基本原则
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
1、汛前防灾防损工作 ——加强承保风险管控
广东分公司在2008年通过 排查淘汰4761家高风险企 业，改善了部分保单承保 条件，效果十分明显。 历年容 易受水 淹、易 火灾的 地区和 客户 高危行业，如塑胶、 化工、服装、家私、 陶瓷、纸业、小水电 站等行业
农房 93%
分布广，查勘成本高。
2010家财险报案构成
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1、常见涉及水灾的险种及特点
政策性农房保险： 仅承保房屋结构； 一般房屋倒塌才属于保险责任； 一般在条款中约定定损标准。
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家财综合保险： 涉水责任：暴雨、洪水
第一危险赔付方式；
可投保的有房屋及室内附属设备、室内装潢、室内 财险；
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2、农房保险理赔基本原则
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注意： 1、及时上报损失情况； 2、大面积灾害气象证明材料可采用媒体报道； 3、要根据公司要求，及时录入大灾编码； 4、要注意数据质量
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二、查勘定损方法和技巧
（一）家财险 （二）工程险 （三）企财险
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（一）家财险
其他 7%
家财险水灾损失特点： 出险量大； 主要是政策性农房保险； 涉及民生，政府关注；
力
量
疑难赔案
财务查账
理赔小组A、B、C
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
公估使用原则：
双方聘请；
技术优先，指定公估师； 加强督导、专人负责； 严格审批、规范操作； 合理控制公估费用。
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
4、大灾理赔处理原则
• 1．“四个优先”原则—加快处理涉及民生案件 • 对涉及群众生活的赔案优先； • 公共能源交通赔案优先； • 政府特别关注的赔案优先； • 有利于道路畅通的赔案优先。 • 2. “五先五后”处理原则—有效控制损失扩大 • 先处理易腐烂、易变质财产，后其它财产； • 先处理损失大的财产，后损失小的财产； • 先处理在地域上出险集中的财产，后查勘分散财产； • 先流动资产，后固定资产； • 先处理有商业价值或有施救价值的财产，后施救效果不大的财产 。
注意要签字确认
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（3）核实工程内容
工程造价的基本知识： 预算定额法、工程量清单法； 包括定额直接费、间接费、计划利润及税金；
投标时的工程单价是与一定的工程施工内容相对应的。
因此，在对损失数量进行查勘时，要注意收 集施工内容，如混凝土标号、是否使用外加 剂、垫层厚度、土方类别、人工运距、施工 内容等
09版条款中，仅有 此条款适用于比例 赔偿方式。
约定保险价值为出险时的实际价值
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家财综合险 查房屋的使用性质：是否用于从事工商业生产或经营活动 或出租用作工商业 查房屋、室内装潢损失：认真查验并详细记录受损房屋、 室内装潢的构造和结构、材质、材料及重点损失部位 查室内财产：要细致询问并详细记录损失标的名称、规格 型号、有无购买发票或收据、损失标的受损程度或可利用 程度等（过水的财产一般不会全损且存在残值）
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家财综合险 一般不属于保险标的的建筑： 简陋棚屋（用芦席、稻草、油毛毡、麦杆、芦苇、竹竿、 帆布、塑料布、纸板等为外墙、屋顶） 、柴房、禽畜棚 、与保险房屋不成一体的厕所、围墙、无人居住的房屋以 及存放在里面的财产。 但是，附属于房屋外部或独立于房屋的围墙、院门、车库 、储物室、游泳池等可通过家庭住房附属建筑物附加保险 承保。
经济效益+社会效益
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
3、大灾理赔的组织
办公室
大灾指挥部
理赔指导组
大客户理赔组
大灾指挥部 分部
资金调配组
后勤保障组
宣传统计组
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
理赔资源调配
系统内部资 源调配
结合大灾范围和损失情况，调动本地市、本 省、全系统理赔人员、承保人员、营销人员 外 部
1,734,858
4,985,086 468,340
估价投保 保险金额500万
特殊装备补助费
材料价差 税金（（小计）*3.22％ ） 合计
126,575
614,494 160,520 6,355,014 原建设合同造价
某钢铁公司
控制设备业主提供，工程合同价仅包括安 装费，按工程合同价投保。
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（2）核实损失数量 原材料： 测量、清点、估算、周边考察、出入库记录。 注意记录规格、型号：如水泥标号、钢材规格等， 可通过包装、发票等单据获取 工程项目： 事故前进度：施工日志、监理日志、判断 事故后状态：现场测量
近年出现过 大案的客户
重点排查的客户
保额在 500万元 以下的 客户
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
1、汛前防灾防损工作 ——汛前防汛检查
目的：掌握风险分布情况，提高灾害理赔针对性； 督促被保险人对风险点进行整改； 掌握事故前的财产状况；
例1:贵州分公司聘请公估对 高速公路进行风险查勘 例2：东莞市超捷实业有限公 司风险评估报告
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5、农房保险要充分依靠政府
事故发生后，要主动向政府进行汇报；
定损标准要征求政府意见，并做好向政府 的解释工作；
注意：有些分公司采用将赔款统一支付给政 府，由政府支付给农户的做法。存在违规风 险！
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二、查勘ห้องสมุดไป่ตู้损方法和技巧
（一）家财险 （二）工程险 （三）企财险
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工程项目水灾损失的特点： 工程直接被水淹没或冲毁； 受暴雨影响导致滑坡或塌方； 临时工程属于易受损项目。
（1）施救是保户的责任和义务。 （2）施救有利于保户降低间接损失、及时恢复生产。 （3）保险公司承担必要、合理的施救费用。
2．大灾施救对象的确定 3．大灾施救的一般办法
了解面，抓住点 转移、搬高、加固、疏通
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
• 江西鹰潭市分公司在6.17暴雨前，聘用100多个民工、租用 10多台车辆转移财产物资。 • 江西上饶分公司租用一台大型工程机械，为黄金埠发电厂 迅速筑起一条临时围坝，保证了电厂的安全生产 。 • 福建省分公司协调南平市委紧急抽调200余名部队官兵，协 助南平纺织集团进行施救 。 …
财产险水灾理赔实务
理赔管理部 2010年8月
目 录
一、财产险大面积水灾理赔基本原则
二、查勘定损方法和技巧
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一、财产险大面积水灾理赔基本原则
2010年水灾总体情况
• 频率高、范围广、损失大 截止7月31日，我国先后发生12次大面积暴雨洪涝灾害，2号 台风康森、3号台风灿都分别在海南和广大登陆。系统共有20 家分公司遭受暴雨洪涝灾害影响，估损金额超过21.5亿元。 • 水灾对财产险影响大
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4、家财险定损要点
大面积灾害应制定统一的查勘定损标准
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定损标准
农房保险定损标准一般在承保条款或协议中约定 房屋结构：钢结构，钢、钢筋混凝土结构，钢筋混凝土结 构，混合结构，砖木结构以及木结构 自然间建筑面积 损失程度： 房屋两面以上墙壁倒塌； 房屋屋顶坍塌； 楼板坍塌； 房屋其他主体结构（如墙基、墙体等）损毁； 无显性损毁，经有关部门鉴定后，应当整体拆除重建的。
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3、家财险现场查勘要点
农房保险
核定被保险人身份：核实是否为农业户籍的常住农户 ，具体以保险 单中所附农户清单为准。 核实受损建筑：判断是否为生活居住的房屋，是否在主体建筑之内。 附属于房屋外部或者独立于房屋的围墙、院门、车库、厕所、禽畜间 、柴草间、杂物间、简易搭盖、单独的店面、作坊等建筑物一般不属 于标的范围。查勘时必须详细计明倒塌房屋类型。 照片拍摄要求：拍摄门牌号、受损整体照、受损部位照、拍摄身份证 、户口簿及水位线等现场痕迹。 避免重复，必要时应注明相邻房屋作参考。 及时与县财政、出险地的乡政府、村委会联系，与他们一起共同确认 受灾农户，丈量绘制现场平面草图，确定损失标的和受损程度，三方 在现场签字确认。 对于大面积水灾损失，由于农房保险标的地处偏远且较为分散，因此 查勘人员应携带齐全相关工具，包括相关单证、雨衣、雨靴、商品、 药品等。
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某省今年水灾农房理赔定损标准：
（1）对房屋中只进水、泥的，不承担清理费用；
（2）分解定损：户（栋）全损10000元、卧房及 客厅1800元/间，厨房800元/间；
主墙倒塌的每堵（面）200元至300元，厨房 墙面倒每堵（面）150元至200元；
部分倒塌的按比例承担。
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农房保险 农房保险一般采用第一危险赔付方式，但有些地区签订协
但是，有时被保险人投保时，并未按照上述原则确定投保金额， 保险理赔时应根据情况确定赔付方案。 ●比例赔付 ●不属于保险项目 ●不属于保险标的
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项目名称
造价 59,590 3,127,262 63,376
广西某水 电站
隧洞进水口工程 引水隧洞工程 放水岔管工程
闸门竖井工程
小计 临时工程（仓库、生活 设施等，（小计）的一 定比例）
高速公路、铁路等最易受水灾影响！
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1、现场查勘
现场查勘前，应查询该案的承保信息，保单抄件、 保险标的清单、批单、保险协议（共保协议、联保 协议）等，了解分保情况以及再保需求等。 先要了解损失整体情况：判断、照相、摄像，及 时上报，以便决定自行理赔还是委托专家、公估。
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核实是否属于保险期限内 注意不同部分保险期限的差别 保险明细表中的约定：
议时约定按照保险金额与重臵价值的比例进行赔付。
重臵价值需综合考虑当地市场材料价格及人工费用，并向 周边农户多打听询问。
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家财综合险 室内财产按“实际损失”核定损失，遵循 “新赔 新，旧赔旧”的基本原则 以出险时的实际价值，即以出险时购买类似物 品的价格为标准，通过市场询价及根据实物判断新 旧程度，如家具，可根据款式来推断新旧程度，电 器可根据功能，款式来推断新旧程度，同时考虑市 场询价。 注意区分本次事故和非本次事故造成的损失 市场核实询价
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收集资料： 与施工方案有关：设计资料、投标书、承保合同、施 工预算、工程地质水文资料等 与工程实施进度有关：施工日志、监理日志、工程进 度表、工程款结算单资料等 与工程财务有关的：材料、设备采购合同、付款证明， 材料进出库单、人员工资单等有关会计资料等 事故证明：有关部门的证明，如消防、气象、公安等、 有关安全管理、调查机构的事故调查报告、相关会议纪要 、影像资料等