第一章 信贷管理概论

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50000 元起 存
一次存入， 一次或分次支取
1、3、6 年
50 元起存最 高 20000 元
分次存入，一次支取
（二）信贷资金的运用 1、各项贷款 2、有价证券投资 3、缴存存款准备金存款 4、存放同业或拆借同业 5、库存现金
贷款是我国商业银行的最主要盈利资产业务，存贷利差收益是银行的主要
表1
我国近几年金融机构人民币存贷款统计表
年份 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010
金融机构各项存款 29627 40472 53862 68572 82390 95697 108778 123804 143617 170917 208056 241424 287163
2006.1 309858.29
199492.05 64.4%
35151.90 11.3%
（三）我国出现金融脱媒的现象
1、商业银行存差逐年增大，存贷款 比率有所下降。
我国金融机构在1995年之前一直呈 现“贷差”，1995年我国金融机构开 始出现存差，并且逐步扩大，且存贷 款比率有所下降，具体数据详见下表：
资料来源：根据中国人民银行网统计数字资料整理（
单位：亿元
存差 -3316 -338 3324 7420 7476 9173 15044 24433 31303 39624 49060 63162 92473 110148.82 127680.27 162808.68 198056.28 234395.07
银行信贷是银行吸收存款、发放贷款等活动 的统称。
信贷管理 是指运用经济、法律、行政的方法和 手段，按照信贷政策及银行经营的原则（安全性、 流动性和效益性）对贷款进行贷前、贷时和贷后 整个流程进行管理的过程。以期达到减少银行经 营风险，提高经济效益，促进国民经济良性发展 的目的。
广义的信贷管理 包括研究信贷资金的筹集、资 金的配置、资金使用、资金收回的整个过程。研 究银行吸收存款、贷款以及与之相关业务的管理 理论、管理方法、管理制度等。
狭义的信贷管理 是研究信贷资金从银行流出到 收回本息运动过程，主要是对贷款的管理。
二、商业银行信贷资金来源和运用
（一）信贷资金的来源 1、存款：企业存款、储蓄存款、农村存款、
财政性存款等。 2、发行金融债券 3、向中央银行借款：再贷款、再贴现 4、同业往来借款：拆借、转贴现
储种 活期 整存整取 零存整取 整存零取 存本取息 定活两便 通知存款 教育储蓄
存期
金额限制
存取方式
Байду номын сангаас
不定期
1 元起存
随时
3 、 6 个月； 1 、 2 、 3 、 5年
50
元起存
一次存入一次支取
1、3、5 年
5 元起存
逐月存入一次支取
1、3、5 年
一次存入，分次支取本金， 到期支取利息
1、3、5 年
5000 元起存
一次存入，分次支取利息， 到期支取本金
不定存期
不定存期，支取前
1天
第一章 信贷管理概述
本章主要讲述以下问题 一、信贷、信贷管理的含义 二、商业银行信贷资金来源和运用 三、商业银行信贷资金的循环与周转 四、信贷资金循环周转的客观要求 五、商业银行信贷管理的任务 六、商业银行信贷管理的内容 七、商业银行银行信贷管理的三性原则
一、信贷、信贷管理的含义
●信贷是体现一定经济关系的不同所有者 之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运 动特殊形式，是债权人贷出货币，债务人按 期偿还并支付一定利息的信用活动。
2）优质贷款客户迅速流失
3）金融脱媒使商业银行的同业存款、企业机构大额 存款增加。
4）商业银行证券质押贷款、融资融券等支持金融市 场和金融交易的新型融资业务面临发展契机。
5）基金、保险、券商集合理财等金融业务将快速发 展，为商业银行代理销售、托管业务、自营业务 提供机会。
6）商业银行的企业理财、现金管理、资产管理等咨 询类中间业务前景广阔。
335434.10 389371.15 466203.32 5997741.10 708784.30
金融机构各项贷款 32943 40810 50538 61152 74914 86524 93734 99371 112314 131293 158996 178198 194690
225285.28 261690.88 303394.64 399684.82 474389.23
（1）通过发行股票、债券来筹借资金
（2）通过租赁融资
（3）通过大型企业财团融资
金 融 脱 媒 在 我 国 的
3、居民个人多渠道的投资途径，使 储蓄存款大量分流
（1）近年居民储蓄存款大量流往股市及基 金市场
（2）部分居民储蓄存款流往保险市场 （3）资金流往理财产品
4、金融脱媒对我国商业银行的影响
1）存差增大，存贷款比率下降。银行存款的大量分 流。
收益。
我国近几年金融机构人民币资金运用结构简表
单位：亿元
年份
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
资金运用总计 123230.60 133325.32 153539.78 184024.52 225313.26 261910.80 302042.84
其中：
1)各项贷款
93734.3 99371.87 112314.70 131293.93 158996.23 177363.49 194690.39
存贷款比率 111.20% 100.80% 93.80% 89.20% 90.90% 90.40% 86.20% 80.30% 78.20% 76.80% 76.40% 73.80% 67.80% 67.20% 67.16% 65.10% 66.87% 66.93%
2006 年 7 月）
2、借款企业融资渠道的多元化，对银行 信贷的依赖性降低
占比 76．1％ 74 ．5％
73.2 ％
71．3％ 70．6％
67.7 ％
64.5 ％
2)有价证券 投资
12505.80 19651.07 23112.65 26789.73 30259.47 30934.53 34942.13
占比
10.1 ％
14 ．7％
15.1%
14.6%
13.4%
11.8%
11.6%