农户小额贷款贷后管理十点建议

充实客户经理队伍
确定合理的贷款期限
认真开展贷后检查
完善信息员制度
完善客户经理考核办法
及时催收、保证诉讼时效
强化在线监测
全面实施动态管理
严格客户经理现场作业
进一步规范档案管理
由于原机构改革，撤点减员，形成
许多乡镇无农行物理网点，现有网点中，
有的一个网点要覆盖三、四个乡镇，同
时，客户经理队伍人员结构和总量严重不
足。因此，在现在网点中含主任在内应至
少配备三到四人的客户经理队伍。同时，
对小额农贷发放实行贷款“五包”，并以
书面形式签订“五包责任书”，以强化责
任、提高其营销激情。
要按照农户的经营周期确定合理的
贷款期限，实行常收常贷。对种植类农
户，要将农作物的收获季节定为贷款偿还
时间；对养殖类客户，要按照养殖周期确
定还款时间；对农资经营户、饲料经销商
要实行购贷销还，防止挪作他用；对水
果、花卉经营户要将销售旺季定为清收时
间；对购买农机具和农用运输车的农户要
与农机经销商联系，尽量采取按揭方式购
买农机具，并实行分期还款；对多种经营
户，要按照经营项目和品种，分时段确定
合理的贷款期限。坚决避免贷款春放秋收
的贷款期限管理状况。
管户客户经理要对农户小额贷款定
期进行贷后检查。贷后检查可采取实地
检查、交叉检查、电话访谈、检查金穗
惠农卡交易记录等多种方式进行。一是
开展首次跟踪检查。经营行客户经理要
在贷款发放后一周内与客户电话联系，
了解客户的贷款用途情况。贷款发放后
一个月内，必须实地进行首次跟踪检
查，重点检查客户是否按照合同约定用
途使用信贷资金以及限制条款落实情
况，是否存在私贷公用、冒名贷款、多
人承贷一人使用等违规问题。并签定
《债权债务核对书》。二是开展定期检
查。农户小额贷款的授信额度核定后，
无论借款人是否用款或是否存在贷款余
额，客户经理每半年至少进行一次定期
检查。检查采取现场走访、找周围人员
调查等方式，贷后检查主要检查以下内
容包括：客户的家庭情况、健康状况、
生产经营、财务状况是否正常，主要产
品的市场变化情况；客户是否有违法经
营行为，是否卷入经济纠纷，与其他债
权人的合作关系；担保人保证能力、抵
（质）押物的完整性和安全性。抵押物
的价值是否受到损失，抵押权是否受到
侵害，质押物的保管是否符合规定；客
户是否存在不良嗜好等。
以支行为单位聘请各村支书或财经
主任为信息员，以自然村为单位全面签
订《小额贷款责任承诺书》，同时，明
确其相应

的权利和义务，要求其对所在
村的农户小额贷款承担连带保证责任。
将小额农贷的发放、收回纳入《客
户经理管理考核办法》，对客户经理实
行营销与管理双重百分考核，并与等级
挂勾，同时，要求客户经理经常性地与
村信息员进行沟通，及时了解借款人的
经营状况，及时处理风险状况。
管户客户经理应在每笔农户小额贷
款业务到期前20天，填制《贷款到期通
知书》，或采取其他有效方式，及时通
知客户、担保人，办理相关还款手续。
对到期尚未归还的农户小额贷款，客户
经理应按规定及时报告经营主责任人及
有关部门，列入逾期催收管理，及时发
送逾期贷款催收通知书；需诉讼的，按
规定及时提起诉讼。
信贷管理部和风险经理通过每日在
线监测和定期监管方式，对辖内农户小
额贷款业务风险实施非现场监管。对非
现场监管发现风险或违规线索的，可以
延伸现场检查。主要通过抽查的方式检
查农户小额贷款是否符合准入标准，客
户经理是否对已经出现的风险信号进行
预警和处置，并对现场抽查结果实行定
期报告制。
根据农户的生产经营状况随时调整
授信额度，对经营情况好、信用观念强
的农户适当调增贷款额度，对农户生产
经营和收入状况发生重大不利变化、涉
入重大法律纠纷、改变贷款用途或担保
物价值明显下降可能会影响贷款偿还等
情况时，对其授信应终止。对采取联保
小组担保贷款方式的，对任一成员贷款
额度冻结时，小组其他成员的贷款额度
也相应自动冻结。
农户授信小额贷款业务的调查、发
放、管理、收回等环节应由客户经理现场
完成，可以借助但不得委托村委会、专业
合作社等其他农村组织机构对农户进行授
信及贷款的调查、发放、收回工作。
各单位必须按村分农户建立信贷档
案。包括授信及用信相关申报资料、内
部运作资料、信贷合同文本、借款凭
证、担保手续、贷款用途证明、贷款使
用情况登记表、风险预警及风险处置等
相关资料应集中网点或支行，配置专用
档案柜，整理归档。■
（作者单位：农行松滋支行）
责任编辑：杨 敏
内容摘要：
关键词：
随着惠农卡农户小额贷款的大幅增加，由于额小、户多、客户经理人
手不够及撤点后物理网点的的减少，增加了贷后管理难度。如何进一步加强对小额
农贷贷后管理，有效防范化解风险。笔者提出了农户小额贷款贷后管理十点建议。
小额贷款 贷后管理 建议
观察思考
农户小额贷款贷后管理十点建议
文 /吴宏伟 丁永金 王东立