融资担保公司全面风险管理

一、风险管理概况

风险管理的原则：风险管理体系按照相互制约(即业务流程与部门设置既要考虑各个环节的制衡关系与风险控制，又要有利于工作效率的提高）的原则来设置业务流程及内部控制机制.

风险管理的流程、组织架构和职责划分：

（一）建立完善风险化解制度

1、严格担保前审查、担保审批分离制度，明确责任,从责任上堵塞风险漏洞. ２、严格遵守担保风险准备金提取制度.

(二)严格反担保措施

1、按照“四易”的原则（易于变现、易于评估、易于操作、易于触动受保人利益)的原则确认反担保物。

2、在设定反担保物时,首先以业主或法人代表个财产作抵押，以增强企业经营者的责任和对其进行有效的约束。

(三)建立代偿制度、落实追偿措施

公司履行代偿义务后,在法律关系上由担保人变为债权人，相应取得追索权，通过下列方式展开追偿：

1、追究反担保人以及受保人民事赔偿责任；

2、变现其抵押物、质押物;

3、租赁、经营或拍卖、变卖其资产，以收入弥补损失；

4、其他合法处置方式。

宜宾联诚融资担保有限责任公司组织架构图：

（一）董事会的职责

制定公司的战略规划、经营目标、重大方针和管理原则;挑选、聘任和监督高级管理层人员，并掌高管人员的报酬与奖惩；制订公司的年度财务预算方案、决算方案；制订公司的利润分配方案和弥补亏损方案;制订公司增加或者减少注册资本方案。

（二）总经理岗位职责

协助执行董事完成公司的年度担保经营目标,并负责打造担保核心业务;按照公司战略及年度经营目标，制定具体的工作措施并推动担保业务达成;深入了解本行业动态，对担保业务发展进行预测,研发适应市场需求的担保产品,保证担保业务的持续增长；对担保业务日常事务进行管理,对各部门经理的工作进行布置、指导、检查监督、评价和考核管理，签发与其职责权限相对应的业务文件。（三）业务部岗位职责

负责保后检查,跟踪担保贷款的使用、还款保障、反担保情况、撰写保后检查报告;负责保后管理的各项具体工作,监测担保客户还款来源、还款记录、还款意愿及法律责任,对逾期贷款及代偿款的催收及各类风险担保采取补救措施。（四）风险控制部岗位职责

对申请担保企业和项目的报审资料进行严格审核；对申请担保企业和项目从整体风险进行评定；对申请担保企业和项目的反担保抵押措施从法律风险角度提出意见；办理反担保抵押手续,审核确定相关合同及法律文本；跟踪公司各项业务进展，汇总各类业务的风险情况及发出风险预警；协调各部门保持业务流程的高速运转；组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查,出具风险预警提示和风险评估报告；定期出具风险评估报告,针对即时风险问题,评估风险状态与风险程度,分析风险来源和影响，提供解决方案。

（五）财务部岗位职责

根据企业的经营发展目标制定财务收支计划；负责资金营运和资金调度管理,严格执行资金管理制度;组织编制财务预算，履行财务检查和监督;完善内控制度，根据企业运营的实际情况，进行成本预测、控制、分析和考核,适时提出成本控制方案;监督按时完成纳税申报等工作;负责协调与财政、税务、银行的关系. （六)调查部岗位职责

负责保前调查；按公司相关制度要求，完成现场访谈、报告撰写、报告修改与相关数据的采集和录入工作;负责实施项目承保,协调客户、银行、相关部门的工作，制定项目合同,完成全部承保流程，整理完善项目档案资料；处理客户的反馈意见,了解受评对象的信用变化，必要时进行跟踪评级。

经营活动中面临的主要风险：担保风险来源主要由两方面构成：外部风险和内部风险。外部风险包括来自客户的风险（如信用风险、经营风险、流动性风险）、经营环境风险（如市场不正当竞争、国家政策变动、合作机构诚信问题)等。内部风险则主要是公司内部的人员道德风险、操作风险和声誉风险.

风险预警机制机制:

对出现上述风险预警信号和突发事件列表情况的借款企业,客户经理应及时开展调查分析,撰写书面报告，对产生风险预警的情况、原因、可能产生的损失、拟采取的应对措施等进行分析评价。将书面报告逐级提交风管部、保审会批复。并按照批复意见执行。

突发事件应急机制:制定突发事件应急预案能防范和处置流动性突发事件的发生,最大限度地预防和减少突发事件造成的损害，有效预防因宏观经济政策发生非预期性调整、季节效应、市场出现不利于本公司的信息等内外部原因所引发突发事件的发生，确保资金运营安全,按照国家相关文件要求,结合实际情况,我公司制定以下突发事件应急预案。

１、居安思危，未雨绸缪。增强忧患意识，高度重视稳定和安全工作，坚持预防与应急相结合，常态与非常态相结合，做好应对突发事件的各项准备工作；2、统一领导，分级负责。建立健全分类管理、分级负责,实行部门网点领导责任制。充分发挥专业应急指挥机构的作用，紧密依靠政府和有关部门支持,做到统一指挥、快速反应、协同应对;

3、科学决策，依法处置.发生重大突发事件，应科学果断决策,加强应急管理,依法规范处置,力求尽快控制事态、平息事件、减少危害、降低影响，保守本公司商业机密，避免发生次生、衍生事件。

二、信用风险管理

信用风险的管理办法:

1、加强内控建设，完善内控体系;

2、反担保措施的设定;

3、创新业务品种，有效防范风险;

4、加强与先关机构之间的沟通互惠合作,识别和分散风险;

5、利用资本市场，化解和处理风险.

产生信用风险的业务活动:信用风险存在于担保整个业务流程中，不良贷款和担保人资质审批漏洞是导致信用风险的主要原因。

三、流动性风险管理

影响滚动流动性的因素:流动性风险产生的原因主要有资产与负债的期限结构不匹配；资产负债质量结构不合理；利率变动；货币政策变化及金融市场发展程度等。

流动性风险的管理方法：为实现流动性风险管理的基本目标，应采取以下方法: 1、总量均衡。即在保证支付准备的前提下,通过负债和营运资金总量对资产总量的制约，保持负债、营运资金和资产的总量均衡,控制超负荷经营;

２、结构对称.即负债与资产要在期限、利率结构上保持对称关系。通过及时调整流动性缺口，保持资产和负债的偿还期对称关系,建立资产和负债的期限对称结构；保持资产与负债在利率结构上的对应,严格控制非生息资产占比，保持和提高利差水平；

3、适时调节。即资产和负债保持一种流动性状态，当出现流动性缺口时，通过资金调剂、主动负债的方式来满足流动性需求，扩大经营规模；当流动性需求减少、出现多于头寸时，又可投资于短期金融工具，获取盈利。

根据上述原则进行流动性风险管理,主要分为三个层次：

1、根据资金平衡表计算流动性需求;

2、设立流动性风险管理指标体系,判断流动性变化趋势；

3、建立流动性风险预警机制，实时监测流动性风险状况。

四、市场风险管理

市场风险的影响：未来市场价格（利率、汇率、股票价格和商品价格）的不确定性对我公司实现其既定目标具有一定程度的影响.

市场风险管理的方法:

1、风险辨识

认识和鉴别企业活动中各种损失的可能性，估计市场风险对我公司经营目标的影响,通常包括三个方面:分析各种暴露,研究哪些项目存在风险,受何种风险影响,受影响的程度；分析各种风险的特征和成因;进行衡量和预测风险的大小,