银行收单业务介绍

涉及五个方面的参与者
五、中国银联/国际卡组织： ❖ 中国银联是目前国内最重要的清算中心。
❖VISA、MASTER 是世界上最大的两个清算中 心及发卡品牌。 ❖国际卡组织还包括：美国运通股份有限公司 （AmericanExpress）、大来信用证有限公司 (Diners Club)、日本信用卡公司（JCB）及发 现卡（Discover）等。
❖ 商户风险
商户经营风险—小型商户（个体工商户）易发生短时间内倒闭风险 商户道德风险
➢ 虚假商户 ➢ 经营行业涉黄、涉赌 ➢ 预付费类商户（销售会员卡）恶意倒闭 ➢ 通过侧录等方式窃取持卡人银行卡信息 ➢ 胁迫持卡人签单（夜总会、桑拿按摩） ➢ 参与洗钱活动
商户管理风险
➢ 风险意识淡薄 ➢ 商户管理不善，员工勾结不法分子犯罪
商户资质审核 业务协议签署 商户档案建立 商户培训、日常走访、维护
❖ 交易监控管理
大额交易预警 当日同一卡号、相同金额交易筛查；不同卡号短时间内连续相同金额交易筛查 频繁分单交易筛查 其他可疑交易筛查 各类查询、调单、拒付等业务处理时效性
银行卡的交易流程
持 卡 人
1
. 申 请 发 卡
9
. 月 对 账 单
10. 还 款
2.持卡人持卡消费
签
约
商
户
3.授权
3.授权
6.请款 国际卡组织/ 5.请款 国内清算中心/
7.拨款 授权转帐中心 7.拨款
8. 4. 3. 付请 授 款款 权
发卡银行
收单机构
收单业务的利润分配：
银联卡交易商户刷卡手续费分配涉及三方：发卡机构、中国银 联、收单机构。
涉及五个方面的参与者
二、发卡行 ： 持卡人的金融机构(或称为发行人或发卡方)。
发卡行的责任: (1)审核和批准持卡人并发卡 (2)接收与支付来自银联或国际卡组织的交易
涉及五个方面的参与者
三、商户（也称受卡商）： 即接受银行卡的商户。它们可以是经销商品
或服务的公司(如零售商，饭店，航空公司，宾 馆，邮销商，医院，超级市场，快餐店，电影院 等)，如商户满足银联或国际卡组织以及收单行 的资格标准，并与收单行签有关于接收信用卡作 为付款方式的合同，即可以受理银行卡交易。
涉及五个方面的参与者
四、收单机构：
它们拓展、审核、接收商户进入银行卡受理计划。收 单机构与商户在以下方面签有文字合同;
(1)接收商户的销售票据; (2)提供商户信用卡的授权终端以及合同包括的支持 服务; (3)处理信用卡的交易。通常收单行在处理信用卡的 交易时，要向商户收取手续费。 目前，许多金融机构既是发卡行，也是收单行。作为 发卡行，它们维护持卡人的关系；作为收单行，它们维 护商户的关系。
银行卡收单基本知识简介
目录
❖收单业务简介
▪ 收单业务定义 ▪ 银行卡交易的参与者 ▪ 银行卡交易流程 ▪ 收单机构职责及风险防控 ▪ POS直联与间联模式简介 ▪ 银行卡交易类型及资金流状态分析 ▪ 银行卡差错处理类型及清算处理流程 ▪ 银行卡争议交易处理流程 ▪ 附件1：银联卡业务运作规则 ▪ 附件2：银联投诉差错及争议处理规则
商户操作风险
➢ 未按照银行卡交易正确流程操作 ➢ 交易单据未妥善保存导致遗失，最终造成持卡人拒付 ➢ 识别假卡、欺诈能力低
❖ 持卡人风险
故意使用假卡、伪卡（线下交易中的外卡受理时常见） 盗用他人银行卡 套现、恶意拒付
❖ 交易风险
商户套现 洗单（协助持卡人套现）
收单机构风险管理
❖ 业务合规管理
涉及五个方面的参与者
各大卡组织品牌标识
涉及五个方面的参与者
中国银联和国际卡组织的主要责任是： 制订统一的业务标准、技术标准 对自己的品牌做广告宣传，提升品牌的形象 开发新产品 处理全球数以千万计的持卡人与商户交易的清算与结算 指导银行会员对信用卡的操作处理 建立和强化管理信用卡的条规与章法，比如：操作规范、 交易过程、信用卡的外形设计等
Байду номын сангаас
银行卡收单定义
❖ 银行卡收单业务，指收单机构为特约商户提供银行卡 交易处理及资金结算等金融服务，获取手续费收入的 业务。现阶段，收单业务根据持卡人支付载体的不同 分为线上收单及线下收单。
❖ 线下收单—为商户提供的具备银行卡信息读入装置生 成银行卡交易指令要素的各类支付终端，包括POS终 端、自助终端等类型，持卡人通过刷卡完成交易。
❖ 线上收单—中国银联在依托现有银行卡交易清算系统 基础上，建成了具有银联特色的无卡支付交易处理平 台。持卡人通过互联网、移动互联网等介质，输入银 行卡相关信息从而完成交易。
银行卡交易的参与者
一、 持卡人 二、发卡行 三、商户 四、收单机构 五、中国银联/国际卡组织
涉及五个方面的参与者
一、持卡人： 借记卡:是指先存款后消费（或取现）没 有透支功能的银行卡。 信用卡持卡人:是由银行或发卡机构经过 筛选，批准给予一定信贷额度的持卡消费 者。持卡人可使用信用卡从商家购买物品 或服务，或支取现金。持卡人按月根据发 卡行提供的账单进行还款。
利益分配方
宾馆/餐饮/娱乐/ 珠宝/工艺品
一般类商户
商户
航空/加油/超市 房地产/汽车
批发类商户
医院/学校
发卡行
7
收单机构
2
银联
1
ATM查询
暂不收费
POS直联与间联
▪ POS直联是指从POS终端系统直接连接到银联主机系统， 当持卡人持银行卡（发卡银行B）消费的时候，银联将交 易信息直接发送给发卡银行B，收单银行A不会实时得到相 应的信息，只有在T+1日收到银联的清算报表后才能获取 交易信息。
收单机构职责
❖ 发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户、建档等） 商户培训及维护 商户的风险防控
❖ 交易清算 根据手续费率标准，将相关资金清算给商户。
❖ 争议差错交易处理及相关服务 差错交易是指由于POS机具、通信线路、系统处 理、终端操作等原因引起，需要进行账务调整的 交易。
收单机构面临风险
▪ POS间联是指从POS终端系统连接到收单银行A的主机系 统，当持卡人持银行卡（发卡银行B）在POS机上消费时 ，收单银行A首先获取交易信息。收单银行A的系统判断为 跨行交易，将交易信息发送给银联，银联再转发给发卡银 行B。
▪ 目前大型国有商业银行通常采用间联方式，中小型商业银 行选择直联方式的较多。