全流程的小额信贷风险管理PPT课件

——“生理”需要
——“安全”需要 ——“社会”需要 ——“尊重”需要 ——“自我实现”需要
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小额信贷风险形成原因
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外在
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内在
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还有呢？
天灾人祸
过渡负债 家庭
沟通
风险往往不是来自于客户本身！
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小额信贷基本风险理念
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风险的认识
风险是指客户违约的可能性
违约可能性为零, 违约可能性越小， 违约可能性越大，
设计先行 定向开发 严守底线 全员文化
目录
一、什么是信贷与信贷规划
信贷
信贷就是借钱给别人？ 用钱满足别人的资金需求？ 双方认同基础上的交易行为 ？ 信用基础上的资金流动？ 提前透支，享用资金？
一、什么是信贷与信贷规划
让我们确定对信贷的理解是否有共同的出发点？
信贷是一种有偿的让渡—是一种商业交易 需要附到“人”和“事”上，并不是附到“ 资产”上 信贷交易需要产生增值 信贷是一种对社会有意义的经济活动，能够 帮助需要的人，优化经济资源配置，产生出 更多的财富。 信贷是一种服务！
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决
放贷机构：需要特定技术、放贷成本高（ 人力、沟通、操作等） 客户：快速获得 如何解决？
二、为什么要做信贷规划
风险为零
风险越小
风险越大
风险为零几乎不存在,有风险是常态,无风险是特例
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风险的分类
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风险的分类
我们最关注的四类风险：
1. 信用风险或信贷风险 2. 员工操作和道德风险 3. 法律合规风险 4. 流动性风险
如何抵御信用风险：
1. 信贷规划 2. 还原实质：交叉检验与逻
辑检验 3. 方案设计：小额、分期 4. 客户经营：销售管理、信
0%
中的小微融资创新”
66.7
20%
40%
0.2 0.9 3 4.8 6 6.8 11.6
60%
80%
100%
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梳理客户的融资偏好：
留存收益—较成熟企业 亲戚朋友—人脉广，亲朋富有 商业信用—特定行业、市场，成熟企业 民间借贷—预期外支出或Biblioteka Baidu用钱，成本较高 金融机构—当地金融机构产品或服务对市场 的满足度
小微企业从事与 衣食住行密切相 关的民生行业
民生行业是永恒 的行业
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客户—成长周期与融资
企业现金流量 小
融资难度
难
贷款机构风险 大
贷款机构收益 小
大
小
易
难
小
大
大
小
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客户—经营特点
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决 放贷机构：需要特定技术、放贷成本高 （人力、沟通、操作等） 客户：快速获得
细分、条线开发、批量授信、信贷工厂
价格排位赛：抵押贷款年息8%，质押贷款 年息9%，联保贷款年息10%，担保贷款年 息12%，小额贷款年息24%，凭什么！？
前言
小额信贷模式vs风险管理
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前言
传统信贷技术
企业 正式财务信息
担保抵押品 放贷决策
由于竞争的原因，两种技术 在形式上会慢慢相似
微小企业信贷技术
一、什么是信贷与信贷规划
信贷规划
定义1：贷前调查、贷中审查、贷后检查 定义2：规模与结构、对象与要求、风险与收益 、结算与管理 定义3：围绕有偿的、能创造价值的信贷服务， 制定全面、规范的服务过程与整体行动方案。
二、为什么要做信贷规划
信贷市场有层次之分
微型企业
二、为什么要做信贷规划
信贷规划贴近小微客户特点
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思考： 金融机构提供什么类型的小微信贷产品？
贷款种类 以保证方式划分
提供银行
贷款条件
与小微企业信贷需求的矛盾
抵押贷款 担保贷款 联保贷款 信用贷款
几乎所有银行
提供抵押物
大部分抵押物不足或无抵押物
国有银行、大部分股份制 银行、地方银行
担保公司担保且一 般提供部分抵押物
。
要求一定规模以上，可介入。如 重庆：企业销售在2000万以上， 个体户不介入。覆盖中小企业的 范围有限。
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客户—需求
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客户—需求
• 一杯水：随时可取、方便、及时、小额 （供周转所需）
• 一壶水：随着经营的扩大,新的商业计划带来的资金需求 （供发展所需）
• 一瓶水：一次性、临时的 （供突发、临时所需）
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思考：信贷服务需求
三个阶段 五个层次
客户最关注的三方面 ：成本、速度、手续 ，
——来自“重庆市中小企业局调 研数据”
经济单位
企业
家庭
由客户经理编 制财务信息
关于家庭社会经 济状况的数据
评估信用状况和还款能力
放贷决策
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目录
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重新认识信贷市场与客户
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市场—小微企业分布（2011年）
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客户—价值链
高 研发 阶段
附 加 值
低
生产 阶段
产业流程
营销 阶段
小微企业在研发 和营销上投入缺 乏，处于价值链 的低端
小微企业从事的 主要是低附加值 产业
部分国有及股份制银行
3户及以上互保， 一定规模，缴纳保 证金。
小微企业之间信息不对称，成交 率低。
部分股份制银行、地方银 行
按 信用经营 评状 估况贷款、额个度人。 额 ，且度涉不足高银，行一逐般步不减会少高。于 100 万
其他贷款 如收账款质押、仓单
质押
少数银行
满足银行各类专业 对企业应收款帐质量、仓储管理 贷款的特定条件 等专业管理要求较高。
全流程的小额信贷风险管理
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第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
值得思考的问题
1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷， 你怎么看？
市场虽大，能与银行竞争? 我们最大的竞 争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场
息管理、贷后管理
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风险团队
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小额信贷风险控制环节
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思考：我们的风险控制有哪些环节
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风险控制环节
全流程的风险控制！
4、信贷指引 5、风险标准 6、产品研发
1、市场调研 2、业务规划 3、资源配置
11、还款（回访）
7、市场开发 12、再次合作
10、放款（回访）
8、评估
9、审批
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从全流程的风险控制到信贷规划
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客户—融资特点
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客户—融资难
数据来源：全国工商联2012年公 布中小微型企业融资现状调查结 果
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客户—融资渠道
其他 内部员工集资
向担保公司、典当行等机构借款
向供应商赊账或向客户预收帐款 向小额贷款公司借款
民间借贷（高利贷或地下钱庄）
向亲戚朋友借钱 向银行贷款
来源：“2013小微企业融
资发展报告——金融转型