全流程的小额信贷风险管理PPT课件
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小额贷款公司风险管理讲座3(1)PPT课件
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贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
29
贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
11
按风险本身的属性分类
贷时审查
（三）信贷政策审查： 1、贷款用途是否合规合法，是否符合国 家有关政策； 2、贷款用途、期限、方式、利率等是否 符合本单位信贷政策。
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贷时审查
（四）信贷风险审查： 1、审查核定调查人拟定的授信额度； 2、分析，揭示客户的财务风险、经营管 理风险、市场风险等； 3、提出风险防范措施。
• （风险偏好：激进型、稳健型、保守型）
• 经营管理好，风险才能获得收益
7
风险的种类
• 按风险产生的来源分类 • 按风险本身的属性分类（新巴塞尔协议
的规定）
8
按风险产生的来源分类
• 外源性风险（7种） • 内生性风险（2种）
9
外源性风险
• 自然风险：特大自然灾害 • 政策风险：宏观调控 • 法律风险：理解与执行 • 行业风险: • 市场风险：国际、国内 • 经营风险：借款人经营管理水平（制度与机
4
风险的含义
风险：某一特定危险情况发生的可能性和 后果的组合
• 发生的不确定性 • 损失的不确定性
银行风险：影响银行正常经营或造成资产 损失的各种因素和可能性
5
风险的特征
• 重要性：风险管理是现代银行业经营的核心内容 • 客观性 • 普遍性 • 复杂性 • 可控性
6
风险与收益的关系
• 高风险高回报，低风险低收益
制）、领导者的素质、队伍---还款能力 • 诚信风险：恶意逃废债、欺诈—还款意愿
10
内生性风险
• 管理风险：战略目标（任务考核）、风 险偏好、流动性、行业集中度；制度的 健全、检查与监督、责任追究等
• 操作风险： 违规风险：无意识 道德风险：有意识 系统风险：瘫痪 宕机 差错
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按风险本身的属性分类
小额贷款风险管理操作实务PPT课件
定性评估
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
通过专家评估、问卷调查等方式， 对风险因素进行主观评价。
定量评估
利用数学模型、统计方法等工具， 对风险因素进行客观量化和分析。
综合评估
将定性评估和定量评估相结合，全 面考虑各种风险因素及其相互影响， 得出更为准确和可靠的风险评估结 果。
03 小额贷款业务风险识别
信用风险
总结词
由于借款人违约银行、小额贷款公司等金融机构的风险管理人员、业务人员以及 对小额贷款风险管理感兴趣的人士。
风险管理的重要性
保障业务稳健发展
有效的风险管理能够降低小额贷 款业务的风险，保障业务的稳健 发展，避免因风险事件导致的损 失。
提高风险管理水平
通过学习和掌握小额贷款风险管 理的操作实务，可以提高风险管 理人员的专业水平，提升机构整 体的风险管理能力。
02 小额贷款风险管理概述
风险定义与分类
风险定义
风险是指在一定条件下和一定时期内 ，可能发生的各种结果的变动程度。
风险分类
按照来源可以分为内部风险和外部风 险；按照性质可以分为市场风险、信 用风险和操作风险等。
风险管理流程
风险识别
风险评估
通过收集和分析相关信息，识别出可能对 小额贷款业务产生不利影响的因素。
02
社区发展和普惠金融
小额贷款风险管理将更加注重社区发展和普惠金融，通过与社区合作，
了解客户需求，提供更加贴合客户需求的金融服务，同时促进金融服务
的普及和推广。
03
强化风险意识和管理能力
未来小额贷款风险管理将更加注重培养金融机构的风险意识和管理能力，
通过加强内部风险管理制度建设、提高员工风险意识和专业素质等措施，
风险控制
采取风险分散、担保抵押、限额管理等措施，降低贷款风险，保障资 产安全。
小额贷款公司的风险管控讲义(PPT 122页)_12214
风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或增加 其发生的可能性或扩大器损失程度的原因或条件。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
风险事故：是指造成人身伤害或财产损失的偶发事 件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的 媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致 损失。
损失：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经 济价值的减少。
1、小额贷款
小额贷款是以中小企业和个人经营为对象的 经营类贷款，其主要的服务对象为中小企业 、个体工商户、三农、小作坊、小业主。
单户贷款余额不得超过资本金的5％。
小额信贷的贷款期限一般在一年之内，最长 不超过三年，通常采用整贷零还的方式，即 客户每隔固定的时间如一个月就要分期还贷 。当然也可以采取整贷整还，按期付息的方 式。
（二）小额贷款公司
1、小额贷款公司
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他 社会组织投资设立，不吸收公众存款，以经 营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限 公司。
2、小额贷款公司经营特点
小额贷款公司必须专营小额贷款业务； 严禁向内部或外部集资、吸收或变相吸收公众存款；（
高压线） 信贷资金来源必须合法，主要来源应为股东缴纳的资本
主要方法:
生产流程分析法(风险列举法和流程图法) 财务报表分析法 专业调查法
2、风险估测和评价
风险估测实际上就是估算、衡量风险，由风 险管理人运用科学的方法，对其掌握的统计 资料、风险信息及风险的性质进行系统分析 和研究，进而确定各项风险的频度和强度， 为选择适当的风险处理方法提供依据。
二、小额贷款公司的风险类型
1、小额贷款公司的信用风险
信用风险是指借款人或交易对手因不履行 还款责任而形成的潜在风险。
服务对象是微小企业和个人决定了小额贷款 公司是高风险行业。
小额贷款风险管理操作实务ppt课件
风控部门分析风险
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贷 审 会 决策
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讨论：那些客户不能贷？
对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险
2024/8/21
单击此处添加小标
0题
1
有不良记录的人不能贷--
--分析不良记录的重要性
的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要
2024/8/21
二、小额贷款风险
一．借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害
和道德因素不能或不愿按期归还贷款 本息的风险。
2024/8/21
二、小额贷款风险
二．员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
2024/8/21
财务报表失真问题 虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。 虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩
供销合同造假，刻几个章很容易
2024/8/21
辩证看待银行贷款金额 银行作为债权人和小额贷款公司利益上有
一定的冲突，但同时又有合作性。 银行授信可以作为小额贷款公司的参考，
风险评价
○ 贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、 贷款方式选择、担保方式设计
○ 贷中相关文书填写与控制 ○ 提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
2024/8/21
（二）操作风险
添加标题
添加标题
添加标题
贷款管理规章 制度不健全或不 能有效执行
信贷档案不规 范
客户信息资料 不全面以及信贷 管理内控机制不 完善等；
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贷 审 会 决策
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讨论：那些客户不能贷？
对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险
2024/8/21
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0题
1
有不良记录的人不能贷--
--分析不良记录的重要性
的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要
2024/8/21
二、小额贷款风险
一．借款人经营风险 借款人经营风险直接传导给债权人 借款人因经营管理、市场变化、灾害
和道德因素不能或不愿按期归还贷款 本息的风险。
2024/8/21
二、小额贷款风险
二．员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程） 操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术
2024/8/21
财务报表失真问题 虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。 虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩
供销合同造假，刻几个章很容易
2024/8/21
辩证看待银行贷款金额 银行作为债权人和小额贷款公司利益上有
一定的冲突，但同时又有合作性。 银行授信可以作为小额贷款公司的参考，
风险评价
○ 贷前决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、 贷款方式选择、担保方式设计
○ 贷中相关文书填写与控制 ○ 提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警
2024/8/21
（二）操作风险
添加标题
添加标题
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贷款管理规章 制度不健全或不 能有效执行
信贷档案不规 范
客户信息资料 不全面以及信贷 管理内控机制不 完善等；
小额贷款信贷流程及风险控制
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❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记， 掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公 司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情 况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资 等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配； 做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、 每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护 和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不 失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送 系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合 同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批， 最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批
❖ 坚守安全第一的原则： ❖ （1）重授信管理，认真落实贷款“三查”制度，对不放心、不可靠、可做
可不做的贷款宁可不做。 ❖ （2）重客户真实信息，通过多种渠道分析、研判客户，特别是关系客户，
介绍客户，要重实际轻关系。 ❖ （3）重人品负责任，清心做事，清爽做人，要对得起公司、对得起客户，
对得起自己。 ❖ （4）重主责责任，贷款发放和收回是一个客户经理的工作过程，更重要的
以求实的精神，功夫下在平时，认真做好日台帐登记， 掌握第一手材料，真实系统、全面科学地提供数据，为公 司经营活动提供准确的信息；客观、公正、如实地反应情 况，维护统计资料的真实性和公司计划的严肃性。
❖ 2、忠于职守、严守机密 要有高度的责任感，及时准确报送统计资料；每日做
好数据上传工作；及时更新系统中所有者权益、银行融资 等非定期更新的数据，不及时上传将导致信息的不匹配； 做好日台帐的登记工作；做好每周业务周报；做好每月、 每季向各上级部门的数据上报工作，以及平时的系统维护 和管理工作。遵守国家保密制度和纪律，做到不泄密、不 失密、确保账表、文件资料、客户资料的安全。
❖ 2、审核通过，客户填写借款凭证，客户经理签名确认送 系统录入员在系统上申请合同，由风险主管审核同意盖合 同章确认。
❖ 3、客户经理把审核后的借款凭证送各审批人员签字审批， 最后送达财务部放款。
7
❖ ★贷款审批时审核的主要内容：
❖ 1、对贷款调查报告有关资料的完整性进行审查；
❖ 2、对贷款的合法性、安全性和效益性的调查认定意见的 合理性、准确性进行核准，重点核准内容包括：
贷款风险象自己的生命一样对待 贷款资金象自己的钱一样对待 贷款客户象自己的亲戚朋友一样对待
5
❖ （三）、贷款审批
《小额信贷》课件
资金和技术支持
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
引进国际资金和技术支持，推动小额信贷机构的技术升级和 服务创新。
THANK YOU
高客户体验。
政策支持与监管框架的完善
政策扶持
政府应出台相关政策，为小额信贷机构提供税收优惠、资金支持等，鼓励其发展 。
监管框架
建立完善的监管框架，规范小额信贷机构的运营行为，保护消费者权益，防范金 融风险。
国际合作与经验分享
经验交流
加强国际间的小额信贷机构交流与合作，分享最佳实践和成 功案例，共同提高行业水平。
06
小额信贷的未来展望
技术创新与应用
人工智能和大数据分析
01
利用先进的数据分析技术，为小额信贷机构提供更准确的信用
评估和风险预测，降低不良贷款率。
区块链技术
02
通过区块链技术实现贷款交易的透明化和可追溯性，提高贷款
流程的效率和安全性。
移动金融和数字化服务
03
推动小额信贷服务的移动化和数字化，扩大服务覆盖范围，提
小额信贷有助于改善社区的社会环 境，减少贫困和社会不平等，促进 社会和谐与进步。
强化社会网络
小额信贷促进了社区成员之间的互 助合作，加强了社会联系和信任。
对国家的影响：推动金融包容性
金融体系完善
小额信贷作为金融体系的一部分 ，有助于完善国家的金融基础设 施，提高金融服务的覆盖面和渗
透率。
经济增长
小额信贷刺激了国内消费和投资 ，促进了经济增长和就业创造。
企业。
小额信贷的额度较小，通常在 几百元到几万元之间，而银行 贷款的额度较大，可以满足企
业的实际需求。
小额信贷的利率通常较高，因 为其服务对象是风险较高的客 户群，需要较高的利率来覆盖 风险，而银行贷款的利率相对 较低。
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息管理、贷后管理
28
风险团队
29
小额信贷风险控制环节
30
思考：我们的风险控制有哪些环节
31
风险控制环节
全流程的风险控制！
4、信贷指引 5、风险标准 6、产品研发
1、市场调研 2、业务规划 3、资源配置
11、还款（回访）
7、市场开发 12、再次合作
10、放款（回访）
8、评估
9、审批
32
从全流程的风险控制到信贷规划
全流程的小额信贷风险管理
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
值得思考的问题
1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷， 你怎么看？
市场虽大，能与银行竞争? 我们最大的竞 争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场
一、什么是信贷与信贷规划
信贷规划
定义1：贷前调查、贷中审查、贷后检查 定义2：规模与结构、对象与要求、风险与收益 、结算与管理 定义3：围绕有偿的、能创造价值的信贷服务， 制定全面、规范的服务过程与整体行动方案。
二、为什么要做信贷规划
信贷市场有层次之分
微型企业
二、为什么要做信贷规划
信贷规划贴近小微客户特点
0%
中的小微融资创新”
66.7
20%
40%
0.2 0.9 3 4.8 6 6.8 11.6
60%
80%
100%
15
梳理客户的融资偏好：
留存收益—较成熟企业 亲戚朋友—人脉广，亲朋富有 商业信用—特定行业、市场，成熟企业 民间借贷—预期外支出或急用钱，成本较高 金融机构—当地金融机构产品或服务对市场 的满足度
17
客户—需求
18
客户—需求
• 一杯水：随时可取、方便、及时、小额 （供周转所需）
• 一壶水：随着经营的扩大,新的商业计划带来的资金需求 （供发展所需）
• 一瓶水：一次性、临时的 （供突发、临时所需）
19
思考：信贷服务需求
三个阶段 五个层次
客户最关注的三方面 ：成本、速度、手续 ，
——来自“重庆市中小企业局调 研数据”
16
思考： 金融机构提供什么类型的小微信贷产品？
贷款种类 以保证方式划分
提供银行
贷款条件
与小微企业信贷需求的矛盾
抵押贷款 担保贷款 联保贷款 信用贷款
几乎所有银行
提供抵押物
大部分抵押物不足或无抵押物
国有银行、大部分股份制 银行、地方银行
担保公司担保且一 般提供部分抵押物
。
要求一定规模以上，可介入。如 重庆：企业销售在2000万以上， 个体户不介入。覆盖中小企业的 范围有限。
12
客户—融资特点
13
客户—融资难
数据来源：全国工商联2012年公 布中小微型企业融资现状调查结 果
14
客户—融资渠道
其他 内部员工集资
向担保公司、典当行等机构借款
向供应商赊账或向客户预收帐款 向小额贷款公司借款
民间借贷（高利贷或地下钱庄）
向亲戚朋友借钱 向银行贷款
来源：“2013小微企业融
资发展报告——金融转型
设计先行 定向开发 严守底线 全员文化
目录
一、什么是信贷与信贷规划
信贷
信贷就是借钱给别人？ 用钱满足别人的资金需求？ 双方认同基础上的交易行为 ？ 信用基础上的资金流动？ 提前透支，享用资金？
一、什么是信贷与信贷规划
让我们确定对信贷的理解是否有共同的出发点？
信贷是一种有偿的让渡—是一种商业交易 需要附到“人”和“事”上，并不是附到“ 资产”上 信贷交易需要产生增值 信贷是一种对社会有意义的经济活动，能够 帮助需要的人，优化经济资源配置，产生出 更多的财富。 信贷是一种服务！
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决
放贷机构：需要特定技术、放贷成本高（ 人力、沟通、操作等） 客户：快速获得 如何解决？
二、为什么要做信贷规划
风险为零
风险越小
风险越大
风险为零几乎不存在,有风险是常态,无风险是特例
26
风险的分类
27
风险的分类
我们最关注的四类风险：
1. 信用风险或信贷风险 2. 员工操作和道德风险 3. 法律合规风险 4. 流动性风险
如何抵御信用风险：
1. 信贷规划 2. 还原实质：交叉检验与逻
辑检验 3. 方案设计：小额、分期 4. 客户经营：销售管理、信
——“生理”需要
——“安全”需要 ——“社会”需要 ——“尊重”需要 ——“自我实现”需要
20
小额信贷风险形成原因
21
外在
22
内在
23
还有呢？
天灾人祸
过渡负债 家庭
沟通
风险往往不是来自于客户本身！
24
小额信贷基本风险理念
25
风险的认识
风险是指客户违约的可能性
违约可能性为零, 违约可能性越小， 违约可能性越大，
细分、条线开发、批量授信、信贷工厂
价格排位赛：抵押贷款年息8%，质押贷款 年息9%，联保贷款年息10%，担保贷款年 息12%，小额贷款年息24%，凭什么！？
前言
小额信贷模式vs风险管理
5
前言
传统信贷技术
企业 正式财务信息
担保抵押品 放贷决策
由于竞争的原因，两种技术 在形式上会慢慢相似
微小企业信贷技术
小微企业从事与 衣食住行密切相 关的民生行业
民生行业是永恒 的行业
10
客户—成长周期与融资
企业现金流量 小
融资难度
难
贷款机构风险 大
贷款机构收益 小
大
小
易
难
小
大
大
小
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客户—经营特点
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决 放贷机构：需要特定技术、放贷成本高 （人力、沟通、操作等） 客户：快速获得
经济单位
企业
家庭
由客户经理编 制财务信息
关于家庭社会经 济状况的数据
评估信用状况和还款能力
放贷决策
6
目录
7
重新认识信贷市场与客户
8
市场—小微企业分布（2011年）
9
客户—价值链
高 研发 阶段
附 加 值
低
生产 阶段
上投入缺 乏，处于价值链 的低端
小微企业从事的 主要是低附加值 产业
部分国有及股份制银行
3户及以上互保， 一定规模，缴纳保 证金。
小微企业之间信息不对称，成交 率低。
部分股份制银行、地方银 行
按 信用经营 评状 估况贷款、额个度人。 额 ，且度涉不足高银，行一逐般步不减会少高。于 100 万
其他贷款 如收账款质押、仓单
质押
少数银行
满足银行各类专业 对企业应收款帐质量、仓储管理 贷款的特定条件 等专业管理要求较高。
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风险团队
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小额信贷风险控制环节
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思考：我们的风险控制有哪些环节
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风险控制环节
全流程的风险控制！
4、信贷指引 5、风险标准 6、产品研发
1、市场调研 2、业务规划 3、资源配置
11、还款（回访）
7、市场开发 12、再次合作
10、放款（回访）
8、评估
9、审批
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从全流程的风险控制到信贷规划
全流程的小额信贷风险管理
1
第一部分
整体概述
THE FIRST PART OF THE OVERALL OVERVIEW, PLEASE SUMMARIZE THE CONTENT
值得思考的问题
1笔1000万银行贷款与100笔10万小贷， 你怎么看？
市场虽大，能与银行竞争? 我们最大的竞 争对手又是谁？——热门词：事前规划、市场
一、什么是信贷与信贷规划
信贷规划
定义1：贷前调查、贷中审查、贷后检查 定义2：规模与结构、对象与要求、风险与收益 、结算与管理 定义3：围绕有偿的、能创造价值的信贷服务， 制定全面、规范的服务过程与整体行动方案。
二、为什么要做信贷规划
信贷市场有层次之分
微型企业
二、为什么要做信贷规划
信贷规划贴近小微客户特点
0%
中的小微融资创新”
66.7
20%
40%
0.2 0.9 3 4.8 6 6.8 11.6
60%
80%
100%
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梳理客户的融资偏好：
留存收益—较成熟企业 亲戚朋友—人脉广，亲朋富有 商业信用—特定行业、市场，成熟企业 民间借贷—预期外支出或急用钱，成本较高 金融机构—当地金融机构产品或服务对市场 的满足度
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客户—需求
18
客户—需求
• 一杯水：随时可取、方便、及时、小额 （供周转所需）
• 一壶水：随着经营的扩大,新的商业计划带来的资金需求 （供发展所需）
• 一瓶水：一次性、临时的 （供突发、临时所需）
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思考：信贷服务需求
三个阶段 五个层次
客户最关注的三方面 ：成本、速度、手续 ，
——来自“重庆市中小企业局调 研数据”
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思考： 金融机构提供什么类型的小微信贷产品？
贷款种类 以保证方式划分
提供银行
贷款条件
与小微企业信贷需求的矛盾
抵押贷款 担保贷款 联保贷款 信用贷款
几乎所有银行
提供抵押物
大部分抵押物不足或无抵押物
国有银行、大部分股份制 银行、地方银行
担保公司担保且一 般提供部分抵押物
。
要求一定规模以上，可介入。如 重庆：企业销售在2000万以上， 个体户不介入。覆盖中小企业的 范围有限。
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客户—融资特点
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客户—融资难
数据来源：全国工商联2012年公 布中小微型企业融资现状调查结 果
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客户—融资渠道
其他 内部员工集资
向担保公司、典当行等机构借款
向供应商赊账或向客户预收帐款 向小额贷款公司借款
民间借贷（高利贷或地下钱庄）
向亲戚朋友借钱 向银行贷款
来源：“2013小微企业融
资发展报告——金融转型
设计先行 定向开发 严守底线 全员文化
目录
一、什么是信贷与信贷规划
信贷
信贷就是借钱给别人？ 用钱满足别人的资金需求？ 双方认同基础上的交易行为 ？ 信用基础上的资金流动？ 提前透支，享用资金？
一、什么是信贷与信贷规划
让我们确定对信贷的理解是否有共同的出发点？
信贷是一种有偿的让渡—是一种商业交易 需要附到“人”和“事”上，并不是附到“ 资产”上 信贷交易需要产生增值 信贷是一种对社会有意义的经济活动，能够 帮助需要的人，优化经济资源配置，产生出 更多的财富。 信贷是一种服务！
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决
放贷机构：需要特定技术、放贷成本高（ 人力、沟通、操作等） 客户：快速获得 如何解决？
二、为什么要做信贷规划
风险为零
风险越小
风险越大
风险为零几乎不存在,有风险是常态,无风险是特例
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风险的分类
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风险的分类
我们最关注的四类风险：
1. 信用风险或信贷风险 2. 员工操作和道德风险 3. 法律合规风险 4. 流动性风险
如何抵御信用风险：
1. 信贷规划 2. 还原实质：交叉检验与逻
辑检验 3. 方案设计：小额、分期 4. 客户经营：销售管理、信
——“生理”需要
——“安全”需要 ——“社会”需要 ——“尊重”需要 ——“自我实现”需要
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小额信贷风险形成原因
21
外在
22
内在
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还有呢？
天灾人祸
过渡负债 家庭
沟通
风险往往不是来自于客户本身！
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小额信贷基本风险理念
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风险的认识
风险是指客户违约的可能性
违约可能性为零, 违约可能性越小， 违约可能性越大，
细分、条线开发、批量授信、信贷工厂
价格排位赛：抵押贷款年息8%，质押贷款 年息9%，联保贷款年息10%，担保贷款年 息12%，小额贷款年息24%，凭什么！？
前言
小额信贷模式vs风险管理
5
前言
传统信贷技术
企业 正式财务信息
担保抵押品 放贷决策
由于竞争的原因，两种技术 在形式上会慢慢相似
微小企业信贷技术
小微企业从事与 衣食住行密切相 关的民生行业
民生行业是永恒 的行业
10
客户—成长周期与融资
企业现金流量 小
融资难度
难
贷款机构风险 大
贷款机构收益 小
大
小
易
难
小
大
大
小
11
客户—经营特点
经常是家庭企业 无正规或不可信的财务报表 一般无有效抵押物 通常欠缺融资经验 产生资金需求时要求能快速解决 放贷机构：需要特定技术、放贷成本高 （人力、沟通、操作等） 客户：快速获得
经济单位
企业
家庭
由客户经理编 制财务信息
关于家庭社会经 济状况的数据
评估信用状况和还款能力
放贷决策
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目录
7
重新认识信贷市场与客户
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市场—小微企业分布（2011年）
9
客户—价值链
高 研发 阶段
附 加 值
低
生产 阶段
上投入缺 乏，处于价值链 的低端
小微企业从事的 主要是低附加值 产业
部分国有及股份制银行
3户及以上互保， 一定规模，缴纳保 证金。
小微企业之间信息不对称，成交 率低。
部分股份制银行、地方银 行
按 信用经营 评状 估况贷款、额个度人。 额 ，且度涉不足高银，行一逐般步不减会少高。于 100 万
其他贷款 如收账款质押、仓单
质押
少数银行
满足银行各类专业 对企业应收款帐质量、仓储管理 贷款的特定条件 等专业管理要求较高。