我国小额贷款企业在发展中的问题及风险管理分析

重庆工商大学继续教育学院

毕业论文

教学点级专业

论文题目我国小额贷款企业在发展中的问题及风险管理分

析

类别层次

学生姓名

指导教师职称

年月日

重庆工商大学继续教育学院学生论文成绩表

年级专业学

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论文成绩：指导教师签名：年月日

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答辩成绩：答辩小组组长签名：年月日

答辩场记录（记载答辩中提出的问题及回答情况，由主答辩教师填写）

签字：年月日

论文原创性声明

本人郑重声明：所呈交的论文是本人在老师指导下，独立进行研究工作取得的研究成果。除了文中特别加以标注引用的内容外，本论文中不包含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全明确本声明的法律责任，本人对本论文导致的所有问题承担全部责任。

论文作者签名：2016 年月日

毕业论文指导记录

指导日期指导内容学生

签字

指导老师签字

注：1．指导老师指导论文次数不得少于3次，论文指导记录由学生据实填写2．由学生打印签字后与论文（定稿）一同交指导老师。

目录

一、我国小额贷款企业概述 (1)

（一）我国小额贷款公司的概念 (1)

（二）小额贷款公司与商业性银行的区别 (1)

（三）小额信贷机构的分类及特点 (2)

二、我国小额贷款公司发展现状 (2)

三、我国小额贷款发展中存在的风险问题 (2)

（一）社会方面的阻碍 (2)

1、自身发展方面的风险问题 (2)

2、本身经营不善的风险问题 (3)

3、业务创新方面的风险问题 (4)

4、小额贷款本身的运作机制存在失效的风险 (4)

5、风险管理水平的不足 (4)

（二）制度方面的风险问题 (4)

1、监管体系不健全 (4)

2、行政干预严重 (5)

四、对我国小额贷款发展的建议 (5)

（一）行政简化手续，放宽限制，提高效率 (5)

（二）加强监管，明晰权力 (5)

（三）提供更多的资金渠道 (5)

（四）加强小额贷款系统创新 (6)

参考文献 (7)

我国小额贷款企业在发展中的问题及风险管理分析

年级专业学生姓名

摘要：随着我国经济发展的浪潮，一大批小额贷款公司犹如雨后的春笋，遍地萌芽。但是，我国的金融行业一直处于非稳定发展状态，资金融资困难、企业生存困境等现象时常出现，那么，对于我国小额贷款企业而言，如果提高自身的风险管理，以及发现公司自身在发展中的问题，值得我国小额贷款公司考虑和研究。因此，本文运用文献法，查阅了有关我国小额贷款公司的制度、法律等，在此基础上针对我国小额贷款公司的竞争优势，如：贷款产品定价自由度大，办理程序简便快捷，还款方式灵活多样等，结合风险管理的方法，对其进行研究，发现但目前我国小额贷款公司在风险管理中存在的问题，并提出合理的建议。

关键词：小额贷款企业；风险分析；公司风险管理

小额贷款公司是国内金融发展的必然产物，也是迎合国内企业需求而诞生的金融服务。当前，行业垄断在金融市场的表现比较明显，国内银行将筹集而来的大部分资金注入到了国有企业当中，由此可以看出，资金的分配被国有银行所垄断，而使用方面也被国有企业所垄断。民间资金对于高收益有着非常大的渴求，而中小企业对于资金的需求也非常迫切，而在民间资金和中小企业渴求点相契合时，在一定程度上就会产生非法集资的现象。而小额贷款公司的出现正好解决了这方面的顾虑，小额贷款公司提供的金融服务也在法律的允许之内，小额贷款公司就是民间资金和中小企业双方沟通的桥梁，以相对合理的费用来满足交易双方的需求。

一、我国小额贷款企业概述

（一）我国小额贷款公司的概念

小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司应在相关法律法规的范围内开展业务，自主经营，自负盈亏，自我约束，自担风险。

（二）小额贷款公司与商业性银行的区别

小额贷款公司与商业性银行所提供的金融业务有很大的相似度，但是深入了解可以发现，两者也有着比较大的区别，首先小额贷款公司属于中介性质的公司，客户对资金有需要但是没有渠道，小额贷款公司根据这种需求来提供相应的资金支持，小额贷款公司的经营根本就提升

公司的价值最大化。而商业银行对于客户的资金需求所要考察的方面比较多，而且门槛限制也要比小额贷款公司要高。小额贷款公司由相对独立的企业法人，法人依法享有企业的法人财产权，和承担所有民事责任的义务。小额贷款公司从经营性质和所提供的服务方面与商业性银行有着很大的差异。

（三）小额信贷机构的分类及特点

以法人属性为分类标准，可将小额信贷机构分为福利性小额贷款机构和商业性小额贷款机构。福利性小额贷款机构是公益性组织，不以盈利为目的，主要为了解决广大农村地区的贫困问题和待发展企业的融资问题，根据现有政策和自身制定的规章制度从事非盈利的活动，福利性小额贷款机构通常享受免税政策和政府补贴。另一种机构是商业性小额贷款机构，是独立的企业法人，并以盈利为目的，享有最大限度的法人财产权，因其以盈利为目的，故需缴纳相应的税费，且不享受补贴。

二、我国小额贷款公司发展现状

从2008年开始实行的《关于小额信贷公司试点的指导意见》至今，国内的小额贷款业务发生了非常大的改变，公司规模也有很大的提高，2008年小额贷款公司数量为475家。发根据央行发布的信息了解到，截止到2016年的6月份，国内共有小额贷款公司8810家，与去年相比减少了一百家，减少比例将近1.5%。2016年上半年小额贷款公司从业人员115199人，与去年相比减少了两千多人，减少比例将近2%。2016年上半年国内小额贷款公司实收资本将近八千四百亿元，与去年相比减少了80亿元，减少比例将近1%。2016年上半年小额贷款公司贷款余额9364亿元，与去年相比减少了48亿元，同比下降了0.05%。

三、我国小额贷款发展中存在的风险问题

（一）社会方面的阻碍

1、自身发展方面的风险问题

现如今，我国小额贷款公司的发展情况，事实上处于一个比较尴尬的局面，它并没有实现健康的发展。这其中有许多的原因。第一，小额贷款公司无力获得更多的后续资金，截止至今，小额贷款公司的资金来源被限定在不超过两个金融机构的融入资金、捐赠以及股东那里获取的资本金等。而且资本净额中的一半以上不能是从银行等进入机构那来的资金。国家有规定，如果小额贷款公司有变相吸收公众存款或者非法融资的话，就会追究它的法律责任，但这就说明了,这三种资金来源是我国小额贷款公司目前的命脉，非常之少，如果将这三者贷完之后,那么可以预料到的是，我国的小额贷款公司一定无法继续进行可持续发展，而整个以小额贷款为核