民生银行商户授信业务

商户授信业务产品手册

第一部分定义及基本要求

产品定义

商户授信是指我行向商贸流通及相关行业的个体工商户和企业主（或实际控制人），以自然人名义发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信。

积极支持的目标市场

（一）具有全国或区域较高知名度的各类商品交易市场、批发市场、批发性商业街等交易市场；

（二）城市繁华商业街区或成熟购物中心内的品牌代理商、品牌经销商；

（三）大型零售商或具有垄断性质的大型企业提供配套商品或服务的企业集群；

（四）与大众生活关系紧密的流通服务行业的经营者；

（五）与我行有长期业务往来，结算量大，信用好的其他类型客户。

严禁支持对象

（一）歌舞娱乐、桑拿洗浴、网吧酒吧等易受政策影响的行业和企业经营者；

（二）污染严重、技术落后、资源浪费的行业、企业及经营者；

（三）市场开发商（或管理者）有不良记录的。

借款人及所经营企业的基本条件

（一）借款人具备完全民事行为能力，为用款企业的实际拥有者和控制人，借款人及其配偶、所经营企业资信状况良好，无不良记录；

（二）借款人原则上具有授信行所在地的城镇常住户口或有效居留身份，有固定住所；

（三）借款人家庭实物净资产不低于50万元；

（四）借款人从事合法的生产经营投资活动（包含承包、租赁活动），有三年以上行业从业经验；

（五）借款人在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上，经营情况良好，无违法违规记录；

（六）借款人本人在我行开立个人结算帐户，借款人经营或控股的企业（如有）在我行开立企业结算帐户；

（七）我行规定的其他条件。

借款人及所经营企业有下列情况之一者，不得授信：

（一）借款人及所经营企业的法定代表人、主要投资人、合伙人、股东或关系人有恶意不良记录的；

（二）生产、经营国家明令禁止的产品；

（三）国家明确规定的禁止用途。

担保方式

贷前调查要求

严格执行面谈面签制度，贷前调查应坚持双人调查、实地调查、真实反映的原则。

1、坚持与申请人等当事人面谈、面签：所有证件、资料必须见证原件，不得只提供复印件或传真件；我行法律格式文本、合同必须见证由当事人当面亲自签署，签字样式必须核对一致；

2、企业材料均需加盖企业公章；

3、实地调查应提供照片。

实地调查照片的评审要求

用款企业办公楼宇外观照片、企业入口照片、办公大厅照片、借款人办公室照片、流水线（如有）、仓库照片（如有）等，注明办公地址及拍摄内容。

第二部分借款人资料要求

借款申请人、抵押人、保证人身份证件的评审要求

商户授信要求借款人为中国公民，包括大陆居民和港澳同胞，抵押人、保证人不限地域。身份评审要求按照以下标准执行：

1、大陆居民

（1）证件种类包括：身份证、护照，必须在有效期内；

（2）非本市居民需要提交暂住证或《北京市工作居住证》，必须在有效期内；

（3）申请人年龄必须为18周岁以上，并具有完全民事行为能力；

（4）复印要求：新版身份证复印正反面；护照复印首页；复印效果如不清楚，信贷员应在复印件上注明证件内容并签字。

（5）如发生证件遗失，需要提供当地公安机关出具的补办证明和临时证件；放款后及时补充补办证件。

2、港澳台同胞及外籍人士

（1）证件种类包括：港澳人员提交有效的《港澳人员来往大陆通行证》和《港澳居民身份证》，华侨提交有效的《中华人民共和国护照》和驻在国长期居留身份证件，台湾居民提交有效的《台湾居民来往大陆通行证》，外国个人提交有效的护照；

（2）北京市公安局出入境管理处出具的《境外个人在境内居留状况证明》。不用提供暂

借款申请人户籍的评审要求

1、应提供申请人夫妻双方的户籍证件，种类包括：户口本或公安机关出具的户籍证明或正在补办证明；

2、复印户口本的首页、本人页和变更页（如有变更项），集体户口可只复印本人页；

3、复印、扫描不清楚的，应由信贷员在复印件上注明内容并签字；

4、变更页盖“迁出”章的，户籍证件无效；

5、应关注户口本上的姓名、身份证号与身份证是否一致。姓名不一致的，应由公安机关出具文件证明其现名，不得签署曾用名；

6、应关注户口本上的婚姻状况、学历与其他文件是否一致；

7、户口本上的工作单位应当与申请人现单位、信用报告上的单位具有行业关联性；

借款人婚姻状况的评审要求

1、已婚者：提供结婚证或能体现婚姻状况且具法律效力的证明；结婚证上所记载的姓名、证件号应与身份证一致，否则由民政部门、公安机关出具证明；结婚证丢失的需要补办，或者由户籍所在地民政部门、公安机关出具婚姻状况证明；

2、无配偶者：商户授信申请表已包含未婚声明条款；

3、离婚者：可提供离婚判决书、离婚协议（经民政部门备案）、离婚证，证件所记载的姓名、证件号应与身份证一致，否则应由民政部门、公安机关出具证明；

4、丧偶者：提供医院出具的死亡证明。

资产证明的评审要求

包括但不限于房产、汽车、金融资产如存款、基金、理财、股票、债券、股权、保险等。

1、借款人家庭净资产应不低于50万元；授信额度原则上不超过借款人家庭和所控制企业净资产。

2、如提供房产证，应关注是否已抵押。如果编号是X京的房产证最好通过北京市建委权属管理系统进行抵押申请（务必事后删除抵押申请）核实真实性；如果是期房，提供发票即可，无需提供购房合同。

人行征信系统信用报告的评审要求

1、银行贷款记录曾出现累计10次（含）或最长3期（含）以上逾期的，借款人应出具逾期原因说明，如果属于临时性或特殊客观原因导致逾期，逾期责任不在借款人或信用信息错误的，可正常受理借款申请。同时，区分具体情况适当提高利率浮动比例或降低抵押率。

第三部分用款企业资料要求

借款人主体资格评审要求

1、重点关注借款人是否是公司章程中的公司股东、直接或间接持股比例及公司性质。管理办法要求“用款企业的实际拥有者和控制人”。

2、大、小股东无借款的差异，无需追加额外担保手续。

5、严格限制利用无利害关系的第三人作为借款人的套取贷款行为。

集体所有制企业的评审要求

集体所有制企业出资人为村委会或上级管理机构为各级国资委的，无法作为用款企业申请商户授信，除承包经营关系外。

个体工商户的评审要求

1、个体工商户无健全的财务制度，无需提供财务报表。

2、个体经营者存在普遍的坐支行为，在经营情况调查中可以采用各种形式，比如调查销售凭证、仓储出入库记录、经营店面数量/面积与年限、家庭资产实力等，综合判断还款能力。

3、借款人属于承租或买入他人商铺经营，尚无本人的个体营业执照的情况下，应在放款前书面承诺及时办理个体营业执照。

外地注册企业的评审要求

1、管理办法中要求“在经办行所在城市有固定经营场所并连续经营二年（含）以上。

2、对于在京有办事处或分公司的，而主要经营场所在异地的，原则上仅受理房产抵押贷款，客户资质需优于本地企业。

3、对于主要经营场所在异地，虽然在京尚未设立办事处或分公司的，如果其在京有稳定的物业租金收入等还款来源，也可根据客户情况酌情处理。

单户500万元抵押类授信评分卡

单户500万元抵押类授信适用评分卡，以评分表作为受理和评审的主要工具，评审员对70分以上的单笔贷款重点审核申请材料的完整性和规范性。除评分错误、满足一票否决情况或其它特殊情况外，一般情况下评分达到要求即可认为满足授信准入条件。

授信金额的评审要求

1、对于单笔贷款的，还款方式为期供，原则上贷款额度不超过年现金流的100%；

2、对于循环额度授信的，原则上贷款额度不超过年现金流的50%；

3、如果借款人确因自身经营行业特点，超出上述比例要求的，客户经理应在实地调查、核实的基础上，出具书面说明。

4、授信额度原则上不超过借款人家庭和所控制企业净资产。

授信年限的评审要求

借款人年龄加授信年限不超过60年的，还需要满足相应担保方式的上限要求，最长不超过10年。

贷款利率的评审要求

1、贷款利率

目前平均利率水平为基准利率上浮30%。

2、利率调整方式：非额度借款为按还款周期（月）调整，额度借款按照提款时基准利率及上浮比例执行，提款时间不超过1年当期为固定利率

1、非额度借款：贷款期限1年（含）以内可以选择按月付息到期还本、或等额本息、等额本金期供；1年以上只能选择等额本息、等额本金期供。客户只能到贷款经办行网点提前归还贷款。

2、额度借款：只能是提款下按月付息到期还本。客户可以选择网上银行、自助设备、经办行网点作为还款渠道，随意随时提前归还贷款。

大额单笔贷款标准

根据2010年分行商户授信授权以下“大额”贷款需报总行审批

1、单户1000万以上贷款

2、厂房等特殊抵押物贷款

3、法人保证单笔贷款超过500万元的

4、循环额度单笔贷款超过500万元的

5、其他超过授权的情况

大额单笔贷款材料要求

商户授信材料清单中“选择提供”的材料原则上均应提供。

商户借款申请表的评审要求

1、必须使用我部新版格式的申请表。

2、必须填写贷款金额、年限、工作单位电话、手机等各项要素；

3、当事人本人签字，签字样式必须与其他文件一致；

4、信贷员应见证当事人本人签字。

营业执照的评审要求

1、应当为副本或可以看出年检记录的正本；

2、经过最近一次年检；

3、关注企业成立时间。

公司章程的评审要求

1、原则上应为工商备案的公司章程，复印件应有工商备案章或查询章

2、关注公司股东数量、持股情况，特别是借款人持股情况

3、签署人员及日期，全体股东签字应与持股股东一致

公司及个人银行账户对账单的评审要求

1、近6个月对账单，交易非常频繁的情况下原则上提供近3个月对账单

2、原则上应提供加盖银行章的对账单原件

3、原则上对账单应由经办人员陪同打印，或通过网上银行、电话银行等方式核实，签署已核实字样。

4、经办机构应对年现金流进行适当调整，应剔除非经营行为的取得的现金流入（如银行融资、票据贴现等）。

1、适当提供上年及本年度签署具有代表性合同

2、关注销售合同金额与当期经营收入是否匹配，是否能够佐证其经营状况

3、关注主要上下游客户、贸易内容、毛利润率、结算方式及帐期

财务报表的评审要求

1、单户授信500万以上必须提供上两年年报及最近月报，个体工商户除外。大额单笔贷款需提供最近月报主要科目明细。

2、重点关注营业收入、利润总额及应收、应付、银行借款等主要科目的变化情况及明细情况。

3、应按照调查报告要求对财务数据进行必要的分析。

贷款卡信息查询

企业如有贷款卡，经办机构应进行查询。重点关注未结清贷款、担保等事项的金额、到期日、用途、还款状态等。

贷款用途限制

1、可以用于企业经营周转、扩大生产、原料采购、备货等合法经营。

2、不得用于非法用途，股本权益性投资等国家限制使用的领域，以及购买股票、期货等高风险投资

用款企业材料无需重复提供

对于同一借款人申请多笔贷款的情况，贷款申请间隔时间在6个月（以个贷系统录入时间为准）以内的，如果企业的基本信息没有发生重大变化，用款企业基础材料无需重复提供，经办机构只需在上报意见中注明“用款企业材料见申请书编号xxx的贷款”即可。新申请贷款由原评审员进行审查。

第四部分担保资料要求

抵押物的评审要求

1、关注房产位置、规划用途、使用年限、目前使用状态

2、出租状态一般需要提供租赁合同、承租人声明，至少应告知承租人

3、成本价房需要提供原购置合同，关注转让是否存在限制

4、经济适用房满5年可以按照评估价计算抵押率，否则只能按照购置价计算

5、优惠价房产无法作为抵押物，应建议抵押人将房产转为商品房再行申请贷款

6、严禁接受农业用房、宅基地房屋、集体用地的房屋、面临拆迁的房屋以及其他依法不得抵押的房屋

7、厂房抵押需上报总行审批

8、抵押房屋楼龄一般不超过20年

9、谨慎受理空置商铺、写字楼等商业用房，地下、半地下房屋，平房，远郊区县低端房产抵押

1、不能含有未成年人

2、可以是法人、自然人（可以是外籍人、港澳台同胞）

3、自然人可以是借款人配偶、亲属、朋友、同事等关系。第三人所有抵押物应进一步了解借款人及配偶自有房产情况。

4、借款人、抵押人不一致的，抵押人年龄原则上不超过70岁，如抵押人年龄55岁（含）以上，原则上需要抵押人提供第二居所证明，第二居所可以是自有房产也可是第三人房产。

评估的评审要求

1、抵押物需由我行合作评估公司出具评估报告或预评估。

2、预评估需在放款前补充正式评估报告，正式报告评估金额应与预评估一致。

3、评估方法需使用2种以上，其中商用房必须使用收益法作为2种方法之一

4、经办机构可将世联评估公司自动估价系统评估数据作为参考

抵押率的评审要求

1、以普通住宅作抵押的，授信额度不超过我行认可的抵押物价值的80%，一般应控制在抵押物价值的70％以下；

2、以高档住宅（房价高于当地平均住宅价格三倍以上）、高档公寓、别墅抵押的，抵押率最高不超过70％；

3、以商住两用房、一、二类街区形成成熟商业氛围、具有较高流动性和收益性的商业用房为抵押的，抵押率最高不超过60％；

4、以标准化厂房作抵押的，抵押率最高不超过50%；

抵押物保险的评审要求

一般要求非住房抵押物应办理保险手续，保险公司尽量在管理部推荐范围内选择。我行为第一受益人，保险金额不低于贷款（授信）额度，保险期限能够覆盖授信期限。