风险管理与保险——第六章人身保险概述

人身保险问答（五）
什么是分红保险？
分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束 后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按 一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给 客户的一种人寿保险。 分红保险的红利来源于死差 益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险 公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预 定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定， 不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十 年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预 期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就 会出现以上差益。
健康保险
人寿保险的概念
• 人寿保险是以人的生命为保险标的，一 人的生死为保险事件。当发生保险事件 时，保险人履行给付保险金责任的一种 险种。
人寿保险的分类
• 传统寿险 定期寿险 终身寿险 生存保险 两全保险(养老保险)
• 现代寿险 变额寿险 万能寿险 • 特种寿险 年金保险 简易人身保险
• 年金保险 年金是指一方当事人在规定或约定的期 限中有规则并且定期向另一方当事人给 付一定金额的方式。 年金保险属于生存保险的一种，其保险 金是否给付，取决于被保险人是否生存。
什么是团体人寿保险？
团体人寿保险是以团体为保险对象，由保险公司签 发一张总的保险单，为该团体的成员提供保障的保险。 其特点是： 1、 要求投保团体必须是依法成立的组织，要有自 身专业活动，投保团体寿险只是该组织的附带活动； 投保团体中参加保险的人数必须达到规定的标准。 2、 免体检。 3、 保险金额分等级制定。团体寿险的被保险人不 能自由选择投保金额。这样做是为了防止体质差、危 险大的人选择较高的保险金额。 4、 保险费率较低。 5、 保障范围比较广泛。
《保险法》第五十三条 投保人对下列人员具有保险 利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者 扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订 立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利 益。
人身保险问答（十二）
以死亡为给付条件的人身保险有何特殊相关规定？
人身保险问答（十）
什么是年金（养老金）保险？
是指被保险人生存期间，保险公司按合同 约定的金额、方式、期限，有规则并且定期 向被保险人给付保险金的生存保险。
人身保险问答（十一）
人身保险利益的投保确定
利益主义：投保人必须具备保险利益，比 利时、荷兰、葡萄牙、英国、美国部分州
同意主义：被保险人同意即可，德国、瑞 士、日本、意大利、法国 利益和同意兼顾：我国、美国部分州法、 台湾省
世纪宝贝：女孩 年 龄：0 投保金额：5万
年交保费：4255元（保费交至17周岁）
生存保险金 25周岁生效对应日前，每三年保单生效对应日领取 保额的6%（3000元） 18周岁生效对应日，领取保额的20%（10000元） 25周岁生效对应日，领取保额的25%（12500元） 60周岁生效对应日，领取保额的100%（50000元） 100周岁生效对应日，领取保额的50%（25000元） 红利：
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世纪宝贝两全保险（分红型）》经中国 保险监督管理委员会核准备案，于2001年6月 1日起正式在全国销售，凡出生满30天至14周 岁的少年儿童均可投保本保险
保障范围
•
生存给付
25周岁生效对应日前，每三年保单生效对应日领保额的6% 18周岁生效对应日， 领取保额的20% 25周岁生效对应日， 领取保额的25% 60周岁生效对应日， 领取保额的100% 100周岁生效对应日， 领取保额的50%
《保险法》第五十四条 投保人不得为无民事行为能力人投 保以死亡为给付保险金条件的 人身保险，保险人也不得 承保。父母为其未成年子女投保的人身保险，不受前款 规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过金融监 督管理部门规定的限额。 第五十五条 以死亡为给付保险金条件的合同，未经被 保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。依照以 死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被 保险人书面同意 ，不得转让或者质押。父母为其未成年 子女投保的人身保险，不受第一款规定限制。
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三、保费的分配 第一个保单年度，所有保险费用于购买保险保 障，第二个保单年度起保费开始进入投资帐户，具 体分配方式如下：
保单年度
首年 次年 以后各年
每期保险费 投资帐户
1260 1260 1260 240 1056
保险保障和 保单费用
1260 1020 204
人身保险问答（四）
什么是万能保险？
•
身故保障
0--4周岁生效对应日前身故，期交方式赔付保额比例分别 为25%、50%、80%、100%，趸交赔付保额比例为150% 若4至60周岁生效对应日期间身故，赔付保险金额的150% 若60至100周岁生效对应日期间身故，赔付保险金额的50%。
•
分红
每一保险年度未，根据公司分红保险业务的经营状况分派 红利给投保人
每一保险年度未，根据公司分红保险业务的经营 状况分派红利给投保人。 红利领取方式：现金领取、累积生息、抵交保险 费。
人身保险问答（六）
什么是意外伤害？
一是外来的伤害。是指被保险人遭受的伤害是非本意的，不 能是咱自个愿意的，来自自身以外的偶然原因引起的事故。这 里要注意的是疾病不属于意外。一些保户往往认为得了疾病(如 心脏病突发脑血栓等)也是意外，要保险公司赔偿。实际上，疾 病虽是偶然发生的，也违背当事人主观的意愿，但它的发生是 一种来自身体内部的因素，故不在人身意外保险责任范围之内。 二是剧烈的伤害。是指造成机能丧失、残缺、机能障碍等伤 害的意外事故。 三是明显的伤害。是指在责任期内(一般为90天或180天)造成 死亡、残疾的后果，保险人就要承担保险责任。 四是突然的伤害。是指在极短的时间内形成来不及预防的事 故。
万能保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户 拥有一定资 产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿 险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公 司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，在确保投保人 在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财 进行投资运作的一种理财方式。 万能保险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同；保 险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹 性，可充分满足客户不同时期的保障需求；既有保证的最低利 率，又享有高利率带来高回报的可能性，从而对客户产生较大 的吸引力。提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题 的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进 行人生终身保障的规划。
人身保险问答（三）
什么是投资连结保险？
投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在 一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。投 资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外， 还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动， 将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部 分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由 投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户 的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资 产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动， 所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临 一定的投资风险。
医疗保险中的道德风险问题
道德风险的产生 第三方给付导致的信息不对称 对医疗保健服务的过度需求 对医疗保健服务的过度供给
对道德风险的控制
• 付费制度的设计 共保率，起付线，封顶线 • 纵向一体化的管理式医疗保险 患者和保险人的纵向一体化 医疗保健提供者和保险人的纵向一体化
人身保险问答（八）
什么是单独人寿保险？
第六章 人身保险概述
人身保险的概念
人身保险是以人的身体和生命为保险标的 的一种保险。 人身保险承保的人身风险包括生存，死亡， 疾病，年老，残疾。
人身保险和财产保险的比较
由于人身保险标的的特殊性，两者在许多 方面存在差异： 可保利益 保险金额 给付性/补偿性 变动的危险率
• • 两全保险？ 两全保险又称生死合险，就是死亡保险加生存保险。如果 您在保险期间内谢世了，保险公司得给钱，您一直好好活着， 到了年限，保险公司得给钱。两全保险的特点： (1)储蓄性。被保险人参加两全保险，既可获得保险保障，同 时又参加了一种特殊的零存整取储蓄。被保险人可按月(或每年) 交付少量钱，存入保险公司，若遇到保险责任范围内的事故， 即得到一份保障；若平平安安到保险期满时，可以领到一笔生 存保险金，用来养老。 (2)给付性与返还性。两全保险中，无 论被保险人在保险期间身故，还是保险期满依然生存，保险公 司均要返还一笔保险金。在未返还给被保险人保险金之前，投 保人历年所缴的保险费等于以保险责任准备金的形式存在保险 公司，换句话说，这些保险费等于是保险公司对被保险人的负 债。
意外伤害保险的责任期限
• 责任期限指自被保险人遭受意外伤害之 日起的一定时期（如90天，180天，360 天等） • 只要被保险人遭受意外伤害的事件发生 在保险期内，并且在责任期限内造成死 亡或残废的后果，保险人就要承担给付 保险金的责任。
意外伤害保险的给付方式
• 死亡保险金 • 残废保险金
残废保险金=保险金额*残废程度百分比
• • • • 保险金额的定额给付性 保险期限的长期性 生命风险的相对稳定性 寿险保单的储蓄性
人身保险合同中的常见条款
• • • • • • • 不可争议条款 年龄误告条款 宽限期条款 保险合同效力中止和复效条款 自杀条款 不丧失现金价值条款 保单贷款条款
主要内容简介
人寿保险（传统型和创新型）
人身意外伤害保险
险种显示
一、保险金额 本保险的保险金额取决于被保险人年龄、性别 和身体状况，由投保人和保险公司约定并在保险单 上载明。 二、保险费 不论被保险人年龄、性别，每份保险年交保费 均为人民币1260元；当投保多份时，超过一份的部 分每份优惠人民币60元，保险费计算公式如下：保 险费=1260+1200元×（投保份数-1）