人民币理财类业务培训教材

人民币类理财业务简介

●代理保险业务

一、邮储银行代理保险业务定义

邮储银行代理保险业务是邮政部门经保险公司授权，向客户提供销售保险产品、代收保险费、代付保险金等保险服务，并获取收益一种经营行为。

二、邮政代理保险业务计算机应用系统

全国代理保险大集中系统（以下简称新系统），是用于处理代理保险业务计算机系统，通过与保险公司总对总专线连接，在全国处理中心集中存储和处理各项保险业务数据，依靠公司业务系统和储蓄系统完成会计核算和资金清算，实现网点投保出单、后台批量代收付保险资金等功能。

三、代理保险产品分类介绍

1、分红险

2、万能险

●开放式基金业务

一、业务术语

1、开放式基金：是指基金份额总额不固定，基金份额可以在基金

合同约定时间和地点进行申购或赎回一种基金运作方式。

2、认购：指在基金募集期内，客户申请购买基金份额行为。

3、申购：指在基金成立后客户申请购买基金份额行为。

4、赎回：指基金份额持有人要求基金管理人购回一定数量开放式

基金份额行为。

5、基金转换：是指客户就同一代理机构销售同一基金管理人基金

之间进行转换行为。

6、分红方式：是指客户获得一定投资回报方式，分为现金分红与

红利再投资两种。

7、基金资产净值：是指基金资产总值减去按照国家有关规定可以

从基金资产中扣除费用后价值。

8、单位基金资产净值：是指计算日基金资产净值除以计算日基金

份额总数后价值。

二、基金基础知识简介

1.证券投资基金定义

一般意义上基金即证券投资基金。

证券投资基金是通过发行基金份额或收益凭证，将投资者分散为资金集中起来，由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产，并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者一种利益共享、风险共担金融产品。

2.证券投资基金特点

（1）规模经营；

（2）分散投资；

（3）专业化管理；

（4）服务专业化；

（5）费用低。

3.证券投资基金分类

（1）按受益凭证是否可赎回，分为开放式基金和封闭式基金；

（2）依据法律地位不同，可分为公司型基金和契约型基金。

我国发行证券投资基金均为契约型基金；

（3）依据投资目标不同，可分为成长型基金、收入型（收益型）基金和平衡型基金。

（4）根据标资产结构不同，可分为股票基金、债券基金、货币市场基金、杠杆基金和创业基金；

（5）按募集方式不同，可分为公募基金和私募基金。

三、我行代销基金产品种类介绍

1、股票型基金：指专门投资于股票或者说基金资金大部分投资于股票基金。

2、混合型基金：通常是股票基金与债券基金混合，既持有股票，又持有债券，各自比例依情况而定。

3、债券型基金：指主要投资于各种国债、金融债及公司债基金类型。

4、货币市场基金：指发行基金证券所筹集资金主要投资于大额可转让定期存单、银行承兑汇票、商业本票等货币市场工具证券投资基金。

5、指数基金：指按照某种指数构成标准，购买该指数包含证券

市场中全部或部分证券基金，其目在于达到与该指数相同收益水平。

6、保本基金：指在一定时期后（一般是3~5年，是长也可达10年），投资者会获得投资本金一个百分比（例如100%本金）回报；同时，如果基金运作成功，投资者还会得到额外收益。

7、LOF基金：即上市型开放式基金，是一种可在交易所挂牌交易开放式基金。

四、我行代销基金业务简要流程

1、认/申购交易

五、我行基金业务收入构成

1、认/申购手续费

认购手续费是基金公司向用户收取，一般为认购金额1%—1.2%；申购手续费一般为申购金额1.2%—1.5%。基金公司一般将认/申购手续费全额支付给代销机构作为手续费。

根据基金公司规定，如遇单笔大额购买，根据购买金额不同，认/申购手续费可享受不同折扣优惠。

货币基金和部分债券基金不收认/申购手续费。

2、赎回手续费

赎回手续费也是基金公司向用户收取，一般为赎回金额0.3—0.5%。根据基金法规定，赎回手续费25%进入基金资产，余下75%归基金公司与代销机构。

根据基金公司规定，部分基金赎回手续费，随基金份额持有时间增加，赎回手续费逐渐减少，一般持有满三年后，不收赎回手续费。

货币基金和部分债券基金不收赎回手续费。

3、尾随佣金

又称管理费，是基金公司支付给代销机构，以每日基金沉淀份额为基准，按年利率0.2%—0.25%计提手续费。

4、托管手续费

如代销基金是在邮储银行托管，除上述部分手续费外，还有托管

手续费收入。一般按年利率0.2%计提，总行将根据各省销售量计算托管手续费分配。

个人理财业务

1.个人理财业务是指邮政储蓄银行以客户为中心，根据客户需求和对风险偏好及承受能力，通过掌握客户信息，分析客户财务状况，综合运用邮政金融资源自行开发销售个人理财产品或接受金融同业委托，为其代销个人理财产品，并以此为基础将适合金融产品进行组合，代为客户制定理财规划并提供相应理财顾问服务业务。

个人理财业务属于全国性中间业务，由邮政储蓄银行总行统一开办、统一应用、统一管理。

个人理财业务是邮政储蓄未来发展核心业务之一。通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业理财队伍，建设完善个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准理财服务流程，实施规范统一客户服务标准，打造邮政储蓄个人理财品牌。

2.商业银行理财业务管理办法规定

保证收益理财计划或相关产品中高于同期储蓄存款利率保证收益, 应是对客户有附加条件保证收益。商业银行不得无条件向客户承诺高于同期储蓄存款利率保证收益率。

商业银行理财计划宣传和介绍材料，应包含对产品风险揭示，并以醒目、通俗文字表达；对非保证收益理财计划，在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率测算数据、测算方式和测算主要依据。