信贷风险产生的原因有哪些

信贷风险产生的原因有哪些

(1)信用风险

信用风险又称违约风险，是指由于借款单位或个人不履行契约，合同，无力偿还或不愿意偿还贷款本息而形成的一种贷款风险。

(2)利率风险

利率风险又称市场风险，是指由于市场利率变动引起村，贷款利率在的期限，数量，方式上下部相匹配而给信贷机构带来损失的可

能性。

(3)内部风险

内部风险又称管理风险或经营风险。

(4)流动性的风险

流动性的风险是银行掌握的流动资产数量的不足以满足支付的需要，银行因此出现清偿能力不足的可能性。

(5)竞争风险

竞争风险是指由于同业的竞争造成客户减少，成本的增加而利润下降的可能性。

(6)政策的风险

政策的风险又称国家的风险。这种的风险往往与国家经济的方针，政策，计划的调整相联系。

一、基础管理工作薄弱，信贷档案资料漏缺严重。主要表现为借款人和保证人的财务资料、贷款抵押凭证、贷后检查报告、催收通

知书等资料的漏缺。信贷档案是银行发放、管理、收回贷款这一完

整过程的记录，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不仅对贷款

的风险分析造成困难，也构成了依法收贷的障碍。

二、没有严格执行贷款审贷分离制度。主要表现为:审贷分离机

构设置迟缓;审贷分离机构流于形式，如信贷人员常常在贷款审批前

已填好贷款合同、借据等法律文件和放款凭证，出现合同签订日期

和贷款借据日期早于贷款审批日期，贷款金额和期限与审批金额和

期限不同等现象。

三、贷款"三查"制度不落实。主要表现为:一是贷前调查流于形式;二是贷中审查报送不严;三是贷后检查对贷款人贷款使用情况跟

踪表面化，忽视对借款人贷后资信情况、抵押物、质押物的变化情

况以及保证人经营情况和或有负债的变化进行跟踪调查。

四、贷款经办人员法律知识薄弱，法律意识不强，贷款失去法律保护。主要有以下几方面的问题:⑴保证人主体资格不符合法律规定

的要求;⑵一些商业银行未对抵押物、质押物的合法性、有效性进行

认真审查;⑶按照《担保法》规定必须办理抵押登记的，未按法律规

定办理抵押登记，造成抵押行为无效;⑷变更主合同主要条款、延长

主债务履行期限或者加重主债务人债务数额，未征得保证人书面同意，致使保证合同无效或部分无效;⑸不能充分运用法律有关诉讼时

效中断或中止的规定，维护银行的依法收贷权。

五、内部监督机制不健全，信贷管理制度存在漏洞，忽视对管理者的管理。主要表现在:⑴一些基层行长权力过大，监督约束机制没

有真正起到作用，造成一些基层行长乱批贷款、乱投资、乱担保

等;⑵贷款责任无法落实，最终导致无人负责，不了了之;⑶行长经

营目标考核办法不科学，助长了行长经营上的短期行为，为了完成

指标任务，不得不采取违规的做法。

六、违规账外经营严重。违规账外经营是商业银行信贷管理中的一个重要问题。其违规经营主要采取私设账外账、乱用科目、调整

账表和绕规模贷款等形式，并主要投向房地产公司或其他高风险收

益领域。由于账外经营是在隐蔽情况下进行的，这部分资产没有处

于有效的监督之下，甚至参与了违法犯罪活动，因而这部分信贷资

产处于巨大的风险之中。造成违规账外经营的主要原因包括:⑴前几

年规章制度不健全，下放基层行权力过大，加之地方经济发展过热，资金需求与规模控制矛盾突出，导致了一些基层行经营行为出现严

重偏差，违规经营逐步扩大;⑵个别行领导受个人或小团体利益驱动，无视国家金融法规，置国家三令五申于不顾，存在侥幸心理，隐瞒

不报，结果漏洞越来越大;⑶部分行经营管理混乱，内部控制不严，

监督机制形同虚设。

从根本上看，造成上述问题的根本原因在于:信贷管理机制不健全。健全的信贷管理机制包括三个方面:制度、机构以及激励和约束

系统。信贷管理制度主要包括授权授信规定、信贷工作程序、信贷

工作每一程序的内容和目标。信贷管理机构主要解决信贷工作中的

权力分工，从机构这个角度确保信贷工作中的权力受到其他部门的

制约，分清信贷工作部门的职责，保证信贷工作中的每一项权力都

受到相应的监督和制约。激励和约束系统致力于发挥每一位信贷工

作人员的主观能动性，同时，通过明确信贷工作人员的职责分工，

加大对信贷工作人员的纪律约束，保证信贷工作人员的整体素质。

具

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上

完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，

就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并

定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，

就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要

实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告

不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔

偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信

贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务

全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中

审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方