我国商业银行不良贷款成因及对策选择

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中国商业银行不良贷款成因及对策

中国商业银行不良贷款成因及对策随着经济全球化的不断发展，商业银行在金融体系中扮演着至关重要的角色。

然而，近年来中国商业银行不良贷款的问题日益严重，给银行业带来了巨大的挑战。

本文将分析中国商业银行不良贷款的成因，并探讨相应的对策，以促进金融市场的稳定和发展。

近年来，中国宏观经济环境经历了较大的波动，导致部分企业和个人无法按时偿还贷款，是商业银行不良贷款产生的外部原因之一。

特别是在经济下行期间，部分行业产能过剩，企业盈利能力下降，进而导致信用风险增加。

中国商业银行在信贷管理方面相对薄弱，是导致不良贷款产生的内部原因之一。

部分银行过分追求短期利益，忽视风险控制，导致不良贷款率上升。

部分银行在客户评估、贷款审批等环节缺乏规范和透明度，也为不良贷款的产生埋下了隐患。

由于部分借款人信用意识淡薄，恶意逃废债现象时有发生，这也是导致商业银行不良贷款产生的原因之一。

在借款人无法按时偿还贷款的情况下，部分银行缺乏有效的债务追偿措施，进一步加剧了不良贷款的风险。

为了降低商业银行不良贷款的风险，政府应加强对宏观经济环境的监测，及时发现并解决经济波动带来的问题。

同时，应推动产业结构的优化调整，提高企业盈利能力，从根本上降低不良贷款的发生率。

商业银行应加强内部管理，完善信贷管理体系。

应建立健全的客户评估机制，对借款人进行全面、客观的信用评估，确保贷款的安全性。

应加强贷款审批流程的监督和审核，防止因不规范操作导致的不良贷款。

同时，应定期对信贷管理流程进行审计和检查，及时发现和整改问题。

为了降低商业银行不良贷款的风险，借款人应提高信用意识，按时偿还贷款。

政府应加强对借款人的信用教育，提高公众对信用的重视程度。

应加大对恶意逃废债行为的打击力度，增加违约成本，从而降低不良贷款的发生率。

针对现有的不良贷款问题，商业银行应积极创新不良贷款处置方式。

应加强对不良贷款的内部管理和风险控制，防止不良贷款事态恶化。

应通过债转股、资产证券化等方式，积极盘活不良贷款，降低银行资产风险。

商业银行不良贷款的成因和对策分析

商业银行不良贷款的成因和对策分析【摘要】商业银行不良贷款是银行经营中面临的重要问题，对经济稳定和金融市场有深远影响。

本文旨在分析商业银行不良贷款的成因，并提出有效对策。

首先从加强信贷风险管理、加强不良贷款审批流程管理、建立风险识别和预警机制、加强贷后管理等方面进行分析和建议。

经过研究，商业银行不良贷款主要成因包括市场波动、信用风险、管理不当等因素，应坚持风险管理理念，加强内控和风险监测。

商业银行需采取多方面措施应对不良贷款问题，确保经济运行平稳。

未来研究应继续深入探讨银行风险管理与不良贷款管理之间的关系，为银行业发展提供更好的参考和建议。

【关键词】商业银行、不良贷款、成因分析、对策、信贷风险管理、审批流程管理、风险识别、预警机制、贷后管理、结论、展望1. 引言1.1 商业银行不良贷款的重要性商业银行不良贷款是指银行向借款人发放贷款后，由于借款人无法按时还款或违约等原因导致无法收回的贷款。

不良贷款对商业银行的资金安全和经营稳定都会造成较大影响，甚至会危及银行的生存和发展。

不良贷款会导致银行资金链断裂，影响银行的正常运营，甚至可能出现资不抵债的情况。

不良贷款会影响银行的资产质量，降低银行的盈利能力，影响股东和投资者的利益，甚至影响整个金融体系的稳定。

不良贷款也会影响银行的声誉和信用，降低客户对银行的信任度，影响银行的市场竞争力。

商业银行不良贷款的重要性不言而喻，对于银行而言，有效避免和管理不良贷款至关重要，这不仅关乎银行自身的利益，也关乎金融市场的稳定和整体经济的发展。

对商业银行不良贷款的成因和对策进行深入研究具有重要意义。

随着金融市场的不断发展和变化，加强对不良贷款问题的研究，提出有效的对策和建议，对于银行业的健康发展和金融市场的稳定具有重要意义。

1.2 研究的目的和意义商业银行不良贷款是影响我国金融稳定和经济发展的重要因素之一。

对不良贷款成因进行深入分析，可以帮助商业银行发现问题根源，及时采取有效对策，降低风险，保障资金安全。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国经济的快速发展，商业银行业务规模不断扩大，其中贷款业务占据了重要地位。

随之而来的是不良贷款问题的日益突出。

不良贷款不仅会给银行自身带来损失，也会对整个金融体系和经济稳定造成影响。

加强对我国商业银行不良贷款成因的研究，并采取有效对策选择，对维护金融稳定和促进经济发展具有重要意义。

1.宏观经济环境影响宏观经济环境的波动对商业银行的贷款业务有着重要影响。

当经济下行时，企业销售额减少、利润下降，资金链遇到问题，导致贷款违约率上升。

特别是在宏观经济波动较为严重的情况下，不良贷款问题更加突出。

2.企业经营管理风险企业的经营管理风险也是不良贷款的重要成因之一。

企业可能面临市场竞争压力、管理不善、技术创新不足等问题，导致企业盈利能力下降，无法按时还款，从而形成不良贷款。

3.银行自身管理风险银行自身的管理风险也是导致不良贷款问题的重要因素。

包括内部控制不严、信贷审查不彻底、风险管理不到位等问题，都可能导致银行贷款风险的加大，进而形成不良贷款。

4.不当担保及违规担保在一些情况下，企业为了获得更多的贷款资金，可能采取了不当的担保手段，或者银行在发放贷款时未进行充分的风险评估，导致贷款违约率上升，不良贷款增加。

5.外部环境变化外部环境的变化也可能引发不良贷款问题。

比如自然灾害、市场供求关系变化、政策调整等因素都有可能对企业盈利能力带来负面影响，从而影响贷款偿还情况。

1. 完善信贷审查评估制度为了降低不良贷款风险，商业银行需要完善信贷审查评估制度，加强对借款人的资信调查和风险评估，严格把关贷款的发放标准，避免因为不当的担保或者违规担保导致不良贷款的增加。

2. 加强风险管理能力商业银行需要加强风险管理能力，建立健全的风险管理体系和内部控制机制，及时发现和应对风险，最大限度地降低不良贷款的发生。

3. 优化和完善内部管理银行需要优化和完善内部管理，包括建立科学合理的绩效考核机制，激励员工发挥积极性，提高工作效率和质量，防止内部操作风险对不良贷款的产生和扩大。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着经济的快速发展和金融体系的不断完善，我国商业银行的不良贷款问题日益突出。

不良贷款不仅会对商业银行的资产质量造成影响，还会对整个金融市场造成不良影响。

因此，研究我国商业银行不良贷款成因及对策选择是十分必要的。

1.宏观经济因素宏观经济波动是导致商业银行不良贷款的主要原因之一。

经济萧条期间，企业的经营困难，导致企业的贷款无法按时还款，商业银行的不良贷款率会上升。

2.风险管理不到位商业银行的风险管理不到位也是不良贷款的一个重要成因。

商业银行在审批贷款时，未能充分评估借款人的还款能力，或忽视了借款人的财务状况，导致贷款风险增加。

另外，商业银行对贷款项目的管理不够严格，或未能及时采取措施，导致问题贷款积累。

3.内控管理不严格商业银行内部控制管理不严格也是不良贷款的重要原因之一。

如果商业银行的内部审计体系存在漏洞，或操作人员失职或滥用职权，都会导致不良贷款率上升。

商业银行的业务风险管理不到位也是不良贷款的成因之一。

商业银行在发展新的业务时，可能会忽视业务风险的评估，从而导致发放的贷款出现问题，从而使不良贷款率上升。

1.完善风险控制管理商业银行应加强风险控制管理，制定科学的信贷审批制度，明确贷款的范围和办理流程，全面评估借款人的财务状况和还款能力，对风险评估不到位的贷款项目，应及时予以调整或撤回。

2.建立健全的内部审计制度商业银行应建立健全的内部审计机制，加强内部审计工作，保证内部审计人员的独立性和客观性，及时发现问题贷款，制定有效措施，及时纠正问题。

3.加强信贷管理商业银行应加强信贷管理，制定严格的信贷管理制度，加强对信贷市场的研究和监测，对信贷中存在的问题及时采取措施，降低不良贷款的风险。

4.完善贷后管理综上所述，商业银行不良贷款问题的根源主要在于宏观经济波动、风险管理不到位、内部控制管理不严格，以及业务风险管理不到位等多重因素。

为了有效降低不良贷款的风险，商业银行需要采取一系列有效的措施，如加强风险控制管理、加强贷款风险预警机制、加强内部审计机制等，才能有效降低不良贷款率，提高商业银行的资产质量。

我国商业银行不良贷款的成因分析

我国商业银行不良贷款的成因分析一、宏观经济环境因素1.经济周期波动：经济周期的波动会直接影响企业经营状况，当经济形势不好时，企业普遍面临生产经营困难，财务状况不稳定，容易出现偿债困难，从而增加商业银行不良贷款的风险。

2.产业结构调整：我国经济正在进行产业结构调整，传统产业逐渐转型升级，新兴产业逐渐崛起。

在这个过程中，一些传统产业可能会面临困难甚至倒闭，导致商业银行对其贷款存在风险。

二、金融市场因素1.利率波动：利率的上升可能导致贷款成本增加，企业借款负担加大，增加了偿债风险，特别是对高风险行业和中小微企业更为明显。

2.市场价格波动：市场价格的波动可能导致企业预期的盈利下降，从而增加还款压力。

特别是在原材料价格上涨、产品市场需求下降时，企业面临更大的经营压力和偿债风险。

三、银行自身经营模式因素1.信贷评估不准确：商业银行在进行贷款决策时，如果信贷评估不准确，未能充分考虑到借款人的还款能力、质量等因素，就会导致不良贷款的增加。

2.风险内控不足：商业银行在进行贷款管理时，如果风险内控不足，未能及时发现和控制不良贷款，或者控制措施不得当，也会增加不良贷款的风险。

3.激励机制失灵：商业银行的激励机制如果偏向业绩考核和利润追求，容易使银行职员追求高风险高回报的贷款业务，忽视风险管控，进而导致不良贷款增加。

4.内外部欺诈：商业银行在贷款过程中，可能受到内部和外部欺诈的影响，如贷款申请人提供虚假信息、抵押物贬值等，导致商业银行无法回收贷款或降低了质量。

综上所述，我国商业银行不良贷款的成因是多方面的，既有宏观经济环境和金融市场的影响，也有银行自身经营模式的问题。

商业银行应该通过加强风险管理能力、提高贷款审查和评估水平、建立科学的激励机制等措施来降低不良贷款风险。

我国商业银行不良贷款的成因及对策

我国商业银行不良贷款的成因及对策不良贷款是指商业银行发放的贷款逾期或无法按时回收本金和利息的贷款。

商业银行不良贷款的成因多种多样，包括经济周期波动、管理不善、风险控制不力等因素。

以下将详细探讨我国商业银行不良贷款的成因及对策。

一、成因分析1.经济周期波动：经济增长放缓或经济衰退，导致企业盈利能力下降，增加了贷款违约和不良资产风险。

2.借款人信息不真实：借款人提供虚假资料或隐瞒重要信息，使银行无法准确评估借款人的还款能力，进而产生不良贷款。

3.贷款审批不严谨：银行在贷款审批过程中存在信息不对称、风险评估不全面等问题，未能准确评估借款人的还款能力和负债风险。

4.风险分散不足：商业银行在贷款时未能对贷款对象进行充分的风险分散布局，多样化贷款组合，导致贷款违约风险集中。

5.法律环境不完善：法律对于贷款违约及资产处置等方面缺乏完善的法规和制度，使银行难以有效解决不良贷款问题。

二、对策建议1.风险管理加强：商业银行应加强风险管理能力，通过建立完善的风险评估模型和提升风险管理技术，降低不良贷款风险。

2.信息披露完善：商业银行应加强借款人信息核实，要求借款人提供真实、完整的财务信息，并加强信息共享，提供准确的信用评估。

3.创新风险管理工具：商业银行可以引入衍生品等金融工具，降低贷款利率、提前还款等风险，进一步规避风险。

4.合理定价：商业银行应根据借款人的风险评估结果，合理定价贷款利率，确保利差覆盖不良贷款风险。

5.债务违约解决机制：加强法制建设，建立健全的债务违约解决机制，加强银行对于不良贷款的追偿能力。

6.完善内部控制：商业银行应加强内部控制体系建设，完善风险监测和预警机制，及时发现和化解风险。

7.提高员工素质：加强员工培训，提高员工的风险意识和风险管理能力，增强员工对于不良贷款的风险防范和处置能力。

总结起来，我国商业银行不良贷款的成因复杂多样，需要从风险管理、信息披露、定价策略、法律环境等方面综合考虑，并采取相应的对策才能有效降低不良贷款风险，保持银行业的稳健发展。

国有商业银行不良贷款的成因分析及对策建议_袁霞

构、定期五级分类、贷款经营审批责任认定、贷款质量行长负责制、授权授信管理、新老贷款分账监管考核、分级分类确定客户发展战略和试行客户经理等制度。
从计划经济向市场经济转轨从单一有制并存的混合经济转型从专业社会的各个层面不论是政府企业银行但脑子里还有计划经济的观念意识或思维方法因此都有程度不同的距离有很多时候矛盾的双方不能用同一种思维眼的或相悖的经济金融法律社会民事环境使银行的商业化贷款的市场化交易的诚信化原则不能真正贯彻始终
ＧＯＮＧＺＵＯＹＡＮＪＩＵ
５２山东经济战略研究２００７·８
摄影李伟
次次的银行与政府、企业的委曲求全中，随着贷款的增加，不良贷款也日积月累，经过多年的“滚雪球” 而形成积重难返、尾大不掉的局面。
２．制度法律环境不够健全。不健全或有缺陷的法律环境对银行内部程序的执行形成干扰，成为操作风险难以有效控制的重要影响因素。从１９９４年以来，我国颁布实施的《商业银行法》、《担保法》、《贷款通则》及再早一些时候的《破产
３．社会信用环境差。在高度集中的计划经济时期，商品货币关系受到极大的漠视和淡化，以此为基础的信用关系也难以顺畅发展。人们没有形成按信用办事的习惯，与信用相关的 “游戏规则”— ——信用制度、法律法规也不健全，社会信用基础脆弱。改革开放２０多年，社会公众的商品意识、金融意识在提高，但计划经济的理念仍然根深蒂固，不管是个人信用，还是企业信用都没有多大提高，借钱不还、强制拖欠甚至金融诈骗等案件屡有发生。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择

我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行不良贷款形成的原因有很多, 主要包括以下几个方面:一、经济因素经济因素是导致商业银行不良贷款形成的主要原因之一, 这是因为在经济下行周期或衰退期, 很多企业或个人的经济状况出现了恶化, 收入下降, 使得其还款能力降低, 还款压力加大, 从而导致其贷款违约, 甚至是倒闭. 因此, 经济下行周期或衰退期是商业银行不良贷款出现高峰的重要原因.二、信用风险信用风险是指因为市场经济的不稳定导致长期违约、欺诈和破产等风险而导致的不良贷款. 信用风险是商业银行面临的最大的风险之一, 它是由于贷款人本身的信用不良、缺乏资产抵押或担保等原因导致的. 这些原因都会导致贷款人违约, 从而给商业银行带来不良贷款风险.三、过度扩张过度扩张是商业银行不良贷款的另一个原因. 在经济高速增长的时期, 商业银行为了快速突围, 往往采取大规模贷款的方式来扩张业务规模. 过度扩张的结果是贷款风险的增加、成本的增加和利润的下降. 贷款方式过度依赖固定资产和房地产扩张也会导致银行不良贷款的增加.四、风险管理不到位风险管理不到位是商业银行不良贷款的重要因素. 商业银行在贷款过程中往往缺乏科学的风险管理措施, 风险评估不准, 贷款风险控制不严格, 对借款人的相关信息披露不充分, 导致商业银行的贷款风险上升, 不良贷款问题日益严峻.针对上述不良贷款成因, 商业银行可以采取以下几种策略:一、制定科学的风险管理模式对于商业银行来说, 良好的风险管理模式是避免不良贷款和风险的重要保障. 商业银行应该建立完善的风险管理体系, 建立科学的风险评估体系, 加强风险识别和监测, 采取灵活、快速的风险处置措施, 以确保不良贷款的最小化.二、加强合规监督长期以来, 商业银行在放贷过程中存在违规放贷, 贷款风险控制不到位等问题. 商业银行应加强内部管控, 根据国家相关法律法规制定合规监督制度, 对贷款业务进行全面的审查, 合规监督,加强相关职能部门的沟通和协作.三、严格授信审批商业银行应该对授信审批过程实行严格的标准和流程, 加强对借款人资产负债率、经营状况、信用历史等信息的审核, 对授信指导切实的实行, 加强授信时的下放权限和控制确认.四、多元化经营商业银行应该在着重加强核心业务的同时, 采取多元化经营模式, 加强资产管理, 控制风险, 避免因经营模式单一而导致的贷款违约风险上升.总之, 商业银行应树立风险意识, 提高风险管理能力, 走出一条科学、规范、有效的风险管理道路, 以实现不良贷款控制和风险管理的有机结合.。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择

我国商业银行不良贷款成因及对策选择随着我国金融市场的不断发展和国民经济的快速增长，商业银行作为最主要的融资渠道之一，在金融市场中扮演着重要的角色。

然而，在商业银行的贷款业务中，不良贷款的产生已经成为了金融市场发展过程中难以避免的问题。

本文将对我国商业银行不良贷款的成因进行分析，并提出相应的对策选择。

(一) 宏观经济因素我国的宏观经济环境千变万化，很多因素都会影响银行业的稳定。

宏观经济因素是导致不良贷款率上升的主要原因之一。

如:货币政策的紧缩，导致资金成本的上升，企业压力加大，还款困难，导致不良贷款的增加。

(二) 政策因素政策因素是直接影响商业银行不良贷款率的主要因素之一。

政策性贷款则是政策因素的主要来源；政策性贷款主要面向的是具有特殊性质的借款人以及政府重点扶持的产业，政策性贷款受政策调整的影响非常大，而这些政策的调整必然会滋生出一定的坏账率>营销策略的缺失或者不当操作也会导致商业银行不良贷款率的上升。

一些银行为了竞争激烈市场份额，为了实现年度任务，常常忽略了贷款的风险评估，甚至是严重不当的操作。

这些操作虽然可以保证银行的贷款增速，但成本主义思维和导致贷款的质量严重下降。

(四) 风险管理因素风险管理和内部控制的缺失也是导致商业银行不良贷款的主要来源，银行在放贷前应该对借款人进行细致的审查，并正确评估其信用风险和贷款风险。

这样才能使银行了解借款人的现实情况，确定贷款的类型和期限，并制定适当的利率及还款方式。

(一) 完善风险评估机制应加强信用评估的医学工厂，规范贷款审批操作，从源头上提高贷款的质量。

掌握风险控制环节，避免风险积聚，积极引入外部风险评级配置企业信贷评级，建立准确风险评估的机制，确保贷款资产的质量。

(二) 投入资金去管理不良贷款把一部分可用财力作为管理不良贷款的专用资金。

建立完善的不良资产管理制度，运用科学的覆盖等手段确定不良资产的定性、准确判断过犯化的可能性、制订机动处置方案，从而避免进一步的资产亏损。

我国商业银行不良贷款成因及对策选择

我国商业银行不良贷款成因及对策选择我国商业银行是国民经济的重要组成部分，对经济发展起着至关重要的作用。

商业银行在贷款业务中不良贷款问题一直是一个严重的挑战。

不良贷款不仅会影响银行的经营稳定，还会对整个金融体系产生影响，甚至对整体经济造成不利影响。

深入研究我国商业银行不良贷款的成因及对策选择，对于提高我国商业银行的风险管理水平，维护金融体系的运行稳定具有重要意义。

我国商业银行不良贷款的成因主要包括内部因素和外部因素。

内部因素主要包括银行自身的风险管理不足、内部控制不力、贷款审查和审批不严格、信贷政策不当等问题。

外部因素主要包括宏观经济环境变化、市场需求形势不佳、行业风险加大等因素。

以下分别对这些成因进行分析，并提出相应的对策选择。

首先是内部因素。

商业银行的风险管理不足是导致不良贷款的重要原因。

在风险管理方面，银行需要加强对贷款客户的信息收集和风险评估能力，完善内部风险管理体系，及时发现和应对潜在的风险。

银行在信贷业务中应当建立健全的内部控制体系，强化对信贷业务的监管和审计，提高对贷款风险的识别和管理水平。

加强员工的风险意识培训，提高员工对信贷风险的认识和把控能力，进一步提高信贷风险防范和控制水平。

其次是外部因素。

宏观经济环境变化和市场需求形势不佳是导致不良贷款的重要外部原因。

在面对外部环境变化时，商业银行需要灵活调整信贷政策，及时调整贷款结构，降低信贷风险，提高经济周期的应对能力。

银行需要加强对行业风险的评估和监控，关注行业发展动态，及时调整风险暴露度，减少不良贷款的发生。

我国商业银行不良贷款的成因及对策选择是一个复杂的系统工程，需要从内外部因素入手，全面提升银行的风险管理水平，以降低不良贷款的发生。

只有做好不良贷款成因的分析，根据具体情况采取相应的对策选择，才能有效降低银行的信贷风险，保障金融体系的稳定运行。

加强对不良贷款问题的研究，不断完善相关政策和管理制度，对于维护金融体系的安全和稳定，促进经济的持续发展有着重要的意义。

我国商业银行不良贷款的成因及对策

对数据进行分析
行业内部分化加剧，国有大行优势凸显。银监会数据显示，国有大行不良率率先企稳回落，17Q1 较上年末下降 4bps，五大行关注类贷款占比与逾期贷款占比双降。其中，建行资产质量最先企稳好转，逾期贷款占比仅为 1.51%，远低于其他国有行；不良认定标准严格，不良/逾期贷款超过 100%。尽管农行不良率较高，但其逾期贷款占比与工行、交行相差不大，不良认定标准更为严格。
三、国有商业银行中的委托代理问题
国有商业银行激励机制不健全，这造成了道德风险和逆向选择增加，也是造成不良贷款的重要原因之一
一、政府对商业银行的行政干预
由于我国处于计划经济向市场经济过渡的转轨时期，国家宏观经济政策对商业银行的影响非常大
二、金融法律法规执法力度不强
不少地方银行地方保护思想严重，执法人员法律意识淡薄和责任心不强，导致金融法律法规缺乏强有力的保障
三、监管部门监管不力
对于居高不下的不良贷款率，要从经济因素和非经济因素找到症结所在，并采取相关措施降低不良贷款率
• 1、对自身发展的影响：因为不良贷款的与日俱增，银行权益日渐亏损。 • 2、对国民经济的影响：银行的不良贷款对银行。公司和贷款人的权益关系产生
极大的不良影响，企业不履行贷款还款义务使得商业银行蒙受损失。
一、我国商业银行内部控制制度存在疏漏
商业银行经营的原则是安全性、流动性和效益性，对贷款也应该履行贷前检查、贷时审查，贷后监测程序
二、信贷管理人员整体素质有待进一步提高
由于信贷人员缺少及时的培训，知识层次难以适应现代信贷管理的要求，对现在财务管理方面的知识的缺乏和信贷管理手段的滞后都将影响对贷款风险的监测与控制

不良贷款的成因及对策

不良贷款的成因及对策我国商业银行不良贷款的成因及对策是什么?下面由小编与大家分享，希望你们喜欢!欢迎阅读!一、不良贷款的成因查找不良贷款的原因，一方面是经济下行对企业的影响不容忽视，另一方面金融机构在贷款管理上仍未实现精耕细作也是形成不良贷款的重要原因，如贷前调查不深入、贷中条件不落实和贷后管理不到位。

我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。

这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的短视行为，导致重规模轻质量的现象时有发生。

在考核方式上，大都采用买单的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。

同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。

2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被黄金客户所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。

为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，担而不保执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。

在贷款管理过程中，认为不欠息就是好贷款，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。

流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为借新还旧是最好的解决办法，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。

我国商业银行银行不良贷款的成因及对策

我国商业银行银行不良贷款的成因及对策目录引言 (1)一、我国商业银行不良贷款概述 (1)（一）我国商业银行不良贷款与不良贷款率的概念 (1)（二）我国商业银行不良贷款分类 (2)（三）我国商业银行不良贷款对我国所产生的不利影响 (2)1.对商业银行自身的危害 (2)2.对国民经济发展的危害 (3)3.对我国金融市场的威胁 (3)4、我国商业银行不良贷款现状 (3)（-）我国商业银行现运营情况及其资产负债状况 (3)（二）我国现商业银行不良贷款状况 (5)三、我国商业银行不良贷款问题成因分析 (7)（-）商业银行自身内部原因 (7)1∙商业银行内部经营管理欠佳 (7)2 .内部控制失效 (8)3 .信贷人员业务素质以及防范风险意识较差 (8)（二）商业银行外部原因 (9)1.我国缺少社会信用体制 (9)2.政府干预过多 (9)3.经济发展周期的影响 (10)4.经济政策的影响 (10)四、国外对不良贷款的治理经验 (10)（-）韩国政府的不良资产的出售以及资产债券化 (10)（二）2016年印度实施的新“破产法” (11)（三）日本政府以及民间机构处置措施 (12)五、我国商业银行不良贷款的防范与管理措施建议 (12)（-）完善内部经营管理 (12)（二）完善内部控制制度 (12)（H）建立风险管理文化和提高信贷人员的整体素质 (13)（四）认识国家经济并及时做出调整 (13)（五）建立可靠的社会信用评估体系 (14)结语 (15)引言自改革开放以来，我国经济正高速发展，国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行以及农村信用合作社等金融机构之间的竞争愈演愈烈，不良贷款率是构成竞争力的一个非常重要的因素。

因为不良贷款既是用来衡量商业银行的盈利能力，又是用来衡量商业银行的运营风险。

不良贷款决定了商业银行的稳定性与核心竞争力，其对一个商业银行的生存与发展，甚至对整个国家的金融形势都具有不可忽视的影响力。

国有商业银行不良贷款的形成原因及解决措施

2012年第2期SHI JINGJI 经济JIAO视角国有商业银行不良贷款的形成原因及解决措施徐琳（西南政法大学管理学院，重庆401120）摘要：银行存在大量不良贷款是引发金融风险的最大隐患，也是银行经营失败的首要原因。

在全球经济快速发展以及国际一体化进程加快的今天，金融市场的竞争愈加激烈。

国有商业银行是我国银行的主体，国有商业银行大量不良贷款的存在已成为影响金融稳定的重要因素。

本文对国有商业银行不良贷款的形成原因进行分析并提出相应的解决措施。

关键词：不良贷款；经济体制；金融监管；金融创新中图分类号：F832.33文献标识码：A doi:10.3969/j.issn.1672-3309（x ）.2012.02.33文章编号：1672-3309（2012）02-77-02随着经济全球化和世界经济一体化进程的加快，金融体系的稳定在经济发展中的作用显得尤为突出。

而大量不良贷款的存在，直接影响到金融机构资产的整体质量，是金融企业经营风险的隐患所在，严重危及我国金融体系的稳定。

面临新的国内国际形势，如何根据我国商业银行不良贷款的形成特点，借鉴国外处置不良资产的经验教训，结合我国国有商业银行的实际，处置大量的存量不良资产，防范新的不良资产的产生，已成为一项重要的议题。

一、国有商业银行不良贷款的成因分析（一）经济体制方面1、国有企业制度是形成国有商业银行不良贷款的一个重要原因国有商业银行最大的债务人是国有企业，国有企业和国有商业银行同归国家所有，产权关系不明晰。

企业对贷款的需求是无限的，而不明晰的产权关系造成了对国有企业贷款的零约束，由此造成了银行贷款利率的居高不下，这从一方面加大了国有企业按期还贷的难度，从而造成了借钱不还的恶性循环。

另一方面，大量的国有企业制度由于体制落后，产品结构、产品质量与市场脱节，不能适应市场经济的发展要求，从而造成了国有企业大量亏损。

在市场经济体制改革过程中，大量国有企业关闭，国有企业破产、收购、兼并、承包、租赁等改制行为中大量逃废国有商业银行的贷款债务。

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策

商业银行所面临的不良贷款风险及其对策不良贷款是商业银行所面临的重要风险之一，其对银行业务和资产质量产生严重影响。

本文将从不良贷款的概念、原因以及对策等方面展开阐述。

一、不良贷款的概念和形成原因不良贷款是指借款人无力偿还本金和利息，或者长期逾期未偿还的贷款。

其主要形成原因包括借款人信用状况下降、经营不善、担保不力等。

不良贷款一旦形成，会严重影响银行的资产质量和经营状况，甚至威胁到银行的正常运营。

二、不良贷款风险对商业银行的影响1. 资产质量下降：不良贷款会导致银行资产质量下降，对银行的盈利能力和市场声誉产生负面影响。

2. 信用风险扩大：不良贷款将导致银行信用风险扩大，降低借贷者对银行的信任，加重银行的融资成本。

3. 流动性风险增加：大量不良贷款使得银行资金流动性不足，难以满足客户的资金需求，增加银行的流动性风险。

三、商业银行应对不良贷款风险的对策1. 健全借款人审查制度：加强对借款人的审查，从借款人的信用状况、还款能力以及还款来源等方面进行全面评估，减少不良贷款的发生。

2. 加强担保手段：通过采取充足的担保措施，提高借款人的还款意愿，降低不良贷款的风险。

3. 建立风险监测和评估机制：建立健全的风险监测和评估机制，及时发现和识别不良贷款风险，采取相应的风险控制和化解措施。

4. 加强内部控制体系：建立健全的内部控制体系，加强对贷款业务的管理和控制，提高不良贷款的预防和控制能力。

5. 加强金融风险教育和培训：加强对银行从业人员的金融风险教育和培训，提高其对不良贷款风险的识别和应对能力。

四、国际经验和对策借鉴国际上一些国家的商业银行在不良贷款风险防控方面积累了一些经验，值得借鉴。

加强理财产品的风险管理、提高资产质量评估的准确性、建立风险衡量和管理系统等。

总结：商业银行所面临的不良贷款风险对其业务和资产质量都会产生重要的影响。

商业银行需要加强对借款人的审查和担保手段，建立健全的风险监测和评估机制，加强内部控制体系，并加强金融风险教育和培训，以有效应对不良贷款风险。

我国商业银行不良贷款的成因及对策

我国商业银行不良贷款的成因及对策近年来，我国商业银行不良贷款问题日益凸显，对金融体系和经济发展产生了严重的影响。

本文将分析我国商业银行不良贷款的成因，并提出应对之策。

一、不良贷款的成因1.1 经济变动经济环境的波动是导致不良贷款增长的重要原因之一。

当经济出现下行周期，企业经营状况恶化，就会增加不良贷款的风险。

此外，经济结构的调整和产业升级，也会引起一些企业产能过剩，导致不良贷款的增加。

1.2 信贷政策过松信贷政策的过松将导致过度扩张和违规放贷，加大了不良资产的风险。

过度宽松的信贷政策使得部分金融机构控制不足，盲目追求利润，对信贷风险的管控不力，进而增加了不良贷款的发生。

1.3 企业管理不善企业的内部管理问题也是引起不良贷款的原因之一。

一些企业由于财务管理不善、盲目扩张、决策失误以及内部腐败等原因，导致企业资金链断裂，无力偿还贷款，从而产生不良贷款。

1.4 不良资产处置不力商业银行对于不良贷款的处置不力，也是导致不良资产增加的重要原因。

一些银行对不良贷款缺乏及时有效的处置和催收措施，导致不良贷款的堆积。

同时，银行内部制度的不完善和处置手段的不灵活也限制了不良贷款的处置速度。

二、应对不良贷款的对策2.1 完善风险管理制度商业银行需要建立健全的风险管理制度，包括信贷审查制度、审慎评估制度和风险预警制度等。

通过完善风险管理制度，能够有效地降低不良贷款的风险。

2.2 加强内部控制商业银行应加强内部控制，建立健全的内部审计机制和风险管理框架。

加强对贷款额度、利率、期限等进行监控，提高贷款管理的准确性和可靠性。

2.3 强化风险评估商业银行在放贷之前应加强对借款人的风险评估，规避潜在的不良贷款风险。

通过合理的风险评估，可以提高贷款审批的质量和准确性。

2.4 加强担保和抵押物管理商业银行在放贷过程中，加强对担保和抵押物的管理。

通过对担保和抵押物的充分评估，能够提高贷款的履约性，降低不良贷款的风险。

2.5 健全资产处置机制商业银行应加强对不良资产的处置，建立健全的不良资产处置机制。

不良贷款的成因及对策

我们可以归纳以下几点：1重贷轻管的现象仍未得到根治在金融机构的发展史上，一直存在重业务发展，轻风险管控，重贷款投放，轻贷款管理的现象。

这很大程度上受考核导向和方式的影响，在考核导向上，虽然大部分金融机构都强调了收益与风险匹配的要求，但实际情况是规模考核前置且力度大，质量考核受制于资产分类不及时和审计事后调整等因素往往滞后，在一定程度上助长了经营上的“短视”行为，导致“重规模轻质量”的现象时有发生。

在考核方式上，大都采用“买单”的方式，直接同贷款投放，以贷引存，贷款收益挂钩，形成各机构重投放重收益，过分追求规模扩张而忽视了资产质量的管控要求。

同时金融机构高管人员的任期制，也易导致片面追求任期内业绩的倾向，在发展与风险的博弈中，风险管控让位业务发展的现象时有发生。

2风险管理的理念仍未深入人心金融机构极易被“黄金客户”所迷惑，如对垄断性行业和企业、政府项目等贷款不做深入分析，通过各种手段降低准入标准，调整其风险限额，扩大授信;贷后放松管理，对贷款的使用，企业的经营等情况监控不力。

为了形成投放，忽源，过分相信和依赖第二还款来源，认为只要有担保的贷款就是好贷款，忽视了实践中存在大量的担保能力不足，“担而不保”执行难的问题，抵质押品估值偏高，变现难的问题。

在贷款管理过程中，认为“不欠息就是好贷款”，对企业重大事项关注不足，对企业的现金流不做深入分析，不能对贷款风险作出及时、准确判断，进而丧失最佳盘活处置时机。

流动资金贷款长期化现象严重，在贷款到期后，一味依赖转贷，认为“借新还旧是最好的解决办法”，对于市场竞争乏力、企业经营状况的恶化视而不见或存在侥幸心理，其结果是将潜在风险转化为现实损失。

我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施

我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展，银行业作为其中关键的一环，在各种金融服务中扮演了重要的角色。

作为银行业中的主流力量，国有商业银行（以下简称国有银行）起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。

然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款，这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。

本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。

一、不良贷款形成原因（一）内部管理问题1. 风险管理能力不足。

在贷款业务的风险管理方面，国有银行严重不足，尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。

这使得其风险控制能力变弱，难以预测风险，从而形成不良贷款。

2. 风险防范意识欠缺。

一些国有银行可能把风险管理当做一个形式，缺乏警醒和预防意识。

特别是在贷款审批过程中，过于重视客户关系和业绩考核，不重视风险管控，这会加剧不良贷款的形成。

（二）贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。

作为营利机构，银行在贷款业务中必须追求利润。

然而，一些国有银行在利润追求过程中，盲目扩大贷款规模，忽视风险控制，放贷速度过快，导致不良贷款频繁出现。

2. 贷款法律条款存在漏洞。

银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用，防止客户违约，但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞，导致客户难以履行合同，或者银行难以收回贷款。

（三）宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。

经济繁荣时期，银行贷款数量大幅增加，为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款，如房地产、投资等领域，导致贷款风险持续增加。

2. 行业风险。

金融市场是流动性最强的市场之一，竞争激烈。

因此，金融行业面临的风险也越来越大，其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战，贷款风险也相应地提高了。

二、盘活不良贷款措施（一）完善内部管理1. 加强风险管理能力。

为了预防不良贷款出现，国有银行应该更加注重风险管控。

除了制订到位的女士风险监管制度外，培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。

我国商业银行不良贷款增长的成因及对策

】李浩翔，吴逸敏．地方债风险将使银行不良贷款率温
和上升［Ｊ】．北方经贸，２０１２（４）．
【２】庞昌芸，张跃芳．我国商业银行房地产信贷风险及防
范措施ｌＪ１．北方经贸，２０１１（５）．
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规定的保证金的计算方法来进行计算，应该综合考察存贷款利率以及贷款年限等因素，不能一刀切，应该形成自己独有的核算标准。
（二）科学处理保证金的既得收益
《江西省住房公积金贷款担保保证金管理办法》规定： “ 管理中心对担保单位缴交的保证金，按银行规定的活期存款利率计息。” 在住房公积金的保证金收益处理问题上应该坚持统一规定，按照账面标准，强化留存备用的周转基金，应达到３０％以上的周转金存储，这部分周转金主要用于保证金的正常退款，其余部分可以在规范管理中进行银行定期、协议存款以及商业银行的市场新发国债的购买，但是主要目的是保证保证金的利益常态化。此外，保证金的孳息以及理财净收益等应该作为保证金的收益做上述处理。并且在监督管理中实现专业化、科学化的管理模式。（三）强化公积金核算专业人员梯队建设