4商业银行贷款业务管理

❖ （2）风险金费率如何确定
风险等级 无风险 微小风险 标准风险
风险金费率 （％）
0
风险等级 较高风险
0.25 高风险
0.5 可疑风险
风险金费率 （％） 0.75
1.00
5
❖ （3）优惠利率如何确定
❖
A 行业基准利率
❖
B 浮动优惠利率及其计算
❖
优惠利率加成法：用优惠利率加上一个比率
❖
优惠利率乘数法：用优惠利率乘以一个数值
户三水服装厂为其借款提供不可撤销抵押担保，用三水服
装厂的厂房为其作抵押，并办理了抵押登记。后因经贸公
Байду номын сангаас
司未能按期还本付息，啤酒厂提起诉讼，要求三水服装厂
以其厂房承担还款责任。
❖ 1-2： 2011年5月26日，华光经贸有限公司与石桥信
用社签订借款合同一份，约定石桥信用社贷给华光公司人
民币60万元，期限自2011年5月26日至2011年11月26日， 月利率为0.8025％。同时合同还约定，华光公司以其所有
方未及时到登记部门办理抵押登记。后因坤轩公司不能按
期归还借款，宝河支行于2012年1月6日以坤轩公司为被告
向法院起诉。两被告对事实认定均无争议，但坤轩公司提
出抵押合同未经登记，不发生法律效力，故不准备承担担
保责任。
❖ 4.抵押物的占管和处分（案例四）
占管方式 处分条件 处分方式 所得价款分配
案例四 关于抵押权实现的方式
❖
C LIBOR
❖
D 其它
❖ 举例：
优惠利率 （％） 10 11
12
13
14
15
优惠加数利率 （+2%） 12 13
14
15
16
17
优惠乘数利率 （* 1.2） 12 13.2
14.4
15.6
16.8
18
❖
每一次的加油，每一次的努力都是为 了下一 次更好 的自己 。20.12.120.12.1Tues day, December 01, 2020
目标具体分解到该笔贷款的目标收益，认为2％偏低，必须
把该笔贷款目标收益率定为3％才能完成全部利润目标。
❖ 问题：
❖ 银行通过什么途径方能使目标收益达3％？
❖ 解答：
❖ （1） 降低资金成本
❖ （2） 直接提高贷款利率
❖ （3） 采取贷款补偿余额
❖
假设：① 借款人实际借款额为 x 万元；
❖
② 补偿余额为 y 元；
❖
不可分性
❖
－抵押权及于抵押物整体
❖
－抵押权效力及于受担保债权全体
❖
追及性
❖
－不论抵押物落入何处，抵押权人得追及该财产行使
权利
❖
物上代位性
❖
－抵押权的效力及于抵押物的代替物
❖
优先受偿性
❖
－抵押权的核心，对用作抵押物的特定财产所享有的
优越于一般债权人的权利
❖
案例 1-1、1-2
案例一 关于抵押权的特性
❖
天生我材必有用，千金散尽还复来。22:19:1822:19:1822:1912/1/2020 10:19:18 PM
❖
安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20.12.122:19:1822:19Dec -201-D ec-20
❖
得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。22:19:1822:19:1822:19Tues day, December 01, 2020
❖
③ 补偿余额可用于贷款，年利率为12％
❖
④ 银行对补偿余额部分支付利息4％；
❖
⑤ 对补偿余额再运用时不再考虑补偿余
❖
额要求。
❖ （4） 收取承诺费
❖
假设：
❖ 银行核定借款人在1000万元范围内可随时使用借款。 目前借款人首期使用贷款600万元，银行收益除按约定利 率12％收取利息外，由于承担随时借款责任还向借款人 未使用部分收取承诺费。
2. 抵押率的确定
抵押率＝贷款本息之和 / 抵押物估价 * 100% 考虑因素： 贷款风险
借款人信誉 抵押物品种 贷款期限
3. 抵押物的产权设定和登记（案例三） 银行为证实并取得处分抵押物以作抵偿债务的权利，
要求借款人将财产契约交指定机构登记过户，明确银行 为产权所有者和保险受益人。
案例三 关于不动产抵押登记的效力研究
第四章 商业银行贷款业务管理
❖ §1 商业银行贷款业务分类 ❖ §2 商业银行抵押贷款 ❖ §3 商业银行贷款管理 ❖ §4 商业银行贷款定价 ❖ §5 商业银行贷款的风险管理
§1 商业银行贷款业务分类
期限： （活期、定期）贷款 保障： （信用、担保（抵押） 、票据贴现）贷款 对象： （公司、消费）贷款 用途： （流动资金、固定资金、不动产）贷款 偿还方法： （一次偿还、分期偿还）贷款 利率确定方式： （固定利率、浮动利率）贷款 贷款质量： （正常、关注、次级、可疑、损失）贷款
❖ 1-1： 2011年4月1日，某市阳光经贸公司因资金短缺，
向本市啤酒厂借款。由于两企业间有经常性的业务关系，
加上阳光经贸公司的多次请求，啤酒厂答应借款。
❖
4月6日，双方签订了借款合同书，合同约定：啤
酒厂借给经贸公司现金50万元，借款期限为1年，利息总计
6万元。同时，应啤酒厂的要求，经贸公司又拉出其业务客
的“奔驰”豪华轿车一部作抵押，如到期不能还款，石桥
信用社可以将该汽车拍卖或变卖所得价款受偿。
❖
2011年11月19日，华光公司因公出车，途中
“奔驰”轿车被另一汽车追尾，造成汽车基本毁坏。石桥
信用社到期未收回欠款，遂以华光公司为被告提起诉讼。
后经查：华光公司汽车毁坏后，其保险赔偿金为45万元，
石桥信用社向保险公司要求受偿。
坤轩公司愿以其拥有的某城市花园三栋商住楼中的200万 元权益作抵押。
❖ 担保范围为主合同的本金及利息、借款人应支付的违 约金（包括罚息）、赔偿金和实现借款债权的费用（包括 诉讼费、律师费等）；抵押期间为主合同生效之日至主合 同履行期限届满之日后两年止。
❖
抵押合同签订后，由于宝河支行工作人员的疏忽，双
二、业务要点
1. 抵押物的选择和估价（案例二）
可以抵押的财产
－建筑物和其他土地附着物 －正在建造的建筑物、交通运输工具 －建设用地使用权 －以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地
承包经营权 －依法可以抵押的其他财产
不得抵押的财产
不得抵押的财产
－土地所有权 －耕地、宅基地、自留地等集体所有的土地使用权 －学校、幼儿园、医院等公益性事业单位和社会团体 的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施 －所有权、使用权不明或有争议的财产 －依法被查封、扣押、监管的财产 －禁止流通的财产 －国家机关的财产 －违法、违章的建筑物 －依法不得抵押的其他财产
❖
6. 贷款定价
❖
7. 贷款档案管理
❖ 8. 贷款的日常管理和催收制度
❖
关键：贷款整体质量评估
❖
9. 不良贷款管理与呆账准备金政策
案例五 关于贷款管理
2010年2月某商业银行与某房地产开发公司共同开发 某经济特区的房地产项目，并成立项目公司，因该行付行 长兼任房地产公司付董事长，商业银行向该项目公司投资 1.0亿元人民币。同年6月房地产开发公司以该公司的房地 产作抵押，向商业银行提出贷款申请，商业银行经审核后， 向其发放了2.0亿元抵押贷款。该行当月资本余额为17.9亿 元人民币。2011年7月房地产开发公司因经营亏损濒临破 产，商业银行的贷款已无法收回。2011年底该商业银行被 人民银行决定接管。
❖ 问题：
❖ （1）商业银行能否向项目公司投资？为什么？
❖ （2）商业银行能否向房地产开发公司发放抵押贷款？ 为什么？
❖ （3）商业银行向房地产开发公司发放2.0亿元人民币 贷款是否合法？为什么？
❖ （4）人民银行对该商业银行的接管决定是否正确？为 什么？
§4 商业银行贷款定价
❖ 一 、贷款价格构成
2011年10月2日，A房地产开发有限公司（以下简称A 公司）向当地信用社申请流动资金借款。信用社信贷人员
依照有关规定要求A公司提供担保。后双方达成协议：由 信用社向A公司提供300万元人民币贷款，期限1年，年息
7.035％。A公司以其所有的某处房产作为抵押物。
信用社领导知道A公司的房地产质量优良，又恰逢该 信用社正在为内部员工购买商品房，遂指令信贷人员与A 公司在抵押合同中进一步约定：如A公司不能到期还本付
❖
即：对于债务人不转移占有、继续使用而供担
保债权之用的财产（抵押物），在债务人不履行或没
有能力偿还债务时，抵押权人可将该财产折价或拍卖、
变卖后的价款优先受偿的担保物权。
❖ － 抵押物抵押权的设定是抵押贷款的核心
❖ 抵押权特性
❖
物权性
❖
－权利人直接支配标的物并享受其利益的权利
❖
从属性
❖
－抵押权之存在、转移和消失，均从属于主债权
息，由A公司以总价300万元的价格将抵押物卖给信用社 抵债。后借款期限届满，由于A公司未能还清本息，信用
社要求其办理相关手续。而A公司则以房价上涨，现抵押 物价值已达350万元为由拒绝其请求。
§3 商业银行贷款管理
❖ 一 、贷款流程
❖ 1. 贷前
❖
调查、评估、信用分析
❖ 2.贷时
❖
审查、谈判、文件起草、贷款发放
案例二 关于抵押标的的设定问题
2010年6月，祥龙房地产开发股份有限公司为建设资金融 资的需要，以自己正在建设的的明光大厦的第15层作为抵 押物，向京港城市商业银行申请抵押贷款，贷款金额1000
万元人民币，期限1年。经有关登记机关登记生效后，京 港城市商业银行发放了全额贷款。
2011年1月，明光大厦竣工。同年3月，祥龙公司在通 知京港城市商业银行后开始售楼。其中将15层A座以40万 元售与刘先生，并告知刘先生该楼已被抵押的情况。刘先
❖ 三、贷款定价法
❖ 1. 成本加成定价法
❖
表达式：
❖
贷款利率 ＝可用资金的边际成本
❖
+ 非资金性营业成本
❖
+ 风险补偿比例
❖
+ 预期利润
❖ 举例：
❖
假设银行准备发放一笔1000万元的贷款，资金的边际
成本为10％，在贷款初审时将贷款利率定为12％，即银行
的目标收益率为2％。贷款正式审批时，根据银行全年利润
Note：关于个人消费贷款
❖ 1. 个人住房按揭贷款 ❖ 2. 汽车消费贷款
§2 商业银行抵押贷款
❖ 一、内涵和特征
❖ 1. 抵押和抵押贷款
❖
－ 抵押为一种民事担保制度。债务人提供一定
的财产作为履行债务的担保
❖
－ 银行以抵押方式发放的贷款，称为抵押贷款
❖ 2. 抵押权及其特性
❖
－ 法律规定的抵押权人对于抵押物行使的权利
❖ 1. 贷款利率
❖ 2. 贷款补偿余额
❖
－应银行要求，借款人保持在银行的一定数量的
活期存款和低利率定期存款
❖ 3. 贷款承诺费
❖
－银行对已承诺贷给客户而客户又没有使用的那
部分资金收取的费用
❖ 4. 隐含价格
❖
－贷款定价中的一些非货币性因素
❖ 二、影响贷款定价的因素
❖ 1. 存款及其它资金来源的成本 ❖ 2. 贷款费用 ❖ 3. 贷款预期收益水平 ❖ 4. 贷款风险程度 ❖ 5. 其它因素
❖
条件：贷款利率12％；资金边际成本10％；
❖
银行目标收益3％
❖
问题：应收取多少承诺费 ？
❖ （5） 银行参与借款人的利润分享
❖ 2. 价格领导模型定价法
❖ （1）表达式
❖
贷款利率＝ 优惠利率 + 违约风险金费率
❖
+ 期限风险金费率
❖
其中：优惠利率是对信用等级最高的基准
❖
借款人提供的短期贷款最低利率
❖ 3.贷后
❖
日常管理、应变、贷款收回
❖ 二 、贷款政策与管理制度
❖ 1. 贷款审批制度（审贷分离、分级审批）
❖ 2. 贷款规模和比率控制
❖
－贷款余额限制
❖
－流动资产余额限制
❖
－对同一借款人贷款限制
❖
－中长期贷款限制
❖ 3. 贷款品种和结构 ❖ 4. 贷款担保
❖ 贷款政策与管理（续）
❖ 5. 关系人贷款政策（案例五）
生在办理相关产权证后，以该套房产作抵押向建设银行京 港分行申请贷款，期限10年，抵押合同亦经登记。
❖ 2011年8月，由于祥龙公司未能按期清偿贷款 金额，京港城市商业银行提起诉讼。在诉讼过程 中，刘先生向法院反映，要求维护自己的权益； 建设银行京港分行的委托律师也提出，在建工程 所有权尚未形成，用在建工程作抵押是无效的。
❖
安全在于心细，事故出在麻痹。20.12.120.12.122:19:1822:19:18December 1, 2020
❖
加强自身建设，增强个人的休养。2020年12月1日下 午10时 19分20.12.120.12.1
2011年5月8日，某商业银行宝河支行同坤轩房地产开 发股份有限公司签订借款合同一份。约定由宝河支行向坤
轩公司贷款150万元，期限自2011年5月8日至2011年11月8 日，月利率为0.891％，借款利息自借款转存到坤轩公司 账户之日起计算。同一天，宝河支行按借款合同付给坤轩 公司150万元。
此前于2011年5月7日，宝河支行曾与坤轩公司签订 一份抵押合同，约定：为确保借款合同的全面实际履行，