新常态下的新型银保合作思考
我国银保合作的现状与思考
我国银保合作的现状与思考应在全面了解商业银行设立保险公司的国际经验和国内背景，充分认识风险来源、完善银行内部风险控制、借鉴国际先进监管经验等工作的基础上，大力推进银行保险的发展。
银行保险混业经营是我国在新的国际国内经济金融形势下的一次制度创新，这将有效的整合与优化现有的金融资源，化解我国现有的或潜在的金融风险，增加新的收入和利润增长点，增强我国金融业的整体竞争实力，将对银行、保险行业进而整体金融业产生巨大的良性冲击。
国际上银保合作的发展银行保险在欧美地区的发展。
美国1999年《金融服务现代化法》放弃分业制，建立银行、证券、保险和其他金融服务提供者之间联合经营的混业制金融体系。
在美国，银行对保险公司的并购，更注重的是保险的销售，而不是保险的承保，如WellsFargo、Wachovia及BBT 均属通过对保险经纪业务的收购而去建立庞大的销售体系。
而欧洲寿险市场则采用两种银行保险商业模式：整合模式和咨询基础模式。
前者在南欧应用较普遍，银行与保险经营密切整合，保险产品由银行员工销售，并从切实适应银行文化角度设计。
咨询基础模式则更多地在英国和德国应用，独立的保险顾问从事保险销售，保险产品则与其他渠道销售的产品无大差异。
总体上看，银行保险已成为欧美国家较快拓展保险业务的一种主要形式，如通过银行保险形式获取的保费已占欧洲寿险市场份额的35%，在有的国家，如法国已逾60%。
银行保险在亚洲地区的发展。
2003年，在菲律宾与南韩相继开放银行保险业务后，亚洲各国几乎全部成为银行保险蓬勃发展的国家。
日本对银行从事保险有逐渐开放的过程，国会2000年5月通过的保险法修正案，规定2001年3月开放银行长期火险、信用寿险业务，后又陆续放开债务偿还支持保险、海外旅行意外险、定额年金、财产形成险、房贷信用寿险等业务，目前法律仍限制保险公司与银行的合并。
目前，韩国的前四大银行—国民银行、新韩银行、伍里银行和韩亚银行所卖出的保险产品，约占业界所有银行保险契约的76%。
银保合作现状存在问题、原因及发展对策
银保合作现状存在问题、原因及发展对策【摘要】银行和保险业的合作一直是金融领域中的重要课题，但在实际合作中却存在着诸多问题。
本文旨在探讨当前银保合作中存在的问题，分析其原因，并提出发展对策。
主要问题包括银行和保险公司之间的信息不对称、协同效率低下等。
问题的根源在于银行和保险业务之间的差异性和相互竞争。
针对这些问题，本文建议加强监管与制度建设，推动合作利益共享以促进银保合作持续健康发展。
在结论中，指出银保合作现状亟待改善，提出建议综合施策来提升银保合作水平，实现银行保险业务的互利共赢。
通过对银保合作问题的深入研究和一系列对策的提出，有望推动银保合作迈向更加稳健和有利可图的发展道路。
【关键词】银保合作、问题、原因、发展对策、监管、制度建设、持续健康发展、改善、综合施策、互利共赢1. 引言1.1 银保合作现状银行和保险机构之间的合作在金融领域中具有重要意义，银保合作不仅可以带来双方的业务互补和资源共享，还可以提升金融服务的综合能力和竞争力。
目前，我国的银保合作存在一些问题，限制了其进一步发展。
银保合作的模式并不够多样化，缺乏创新和灵活性，导致合作项目较为单一，难以满足多样化的客户需求。
银行和保险机构之间的信息沟通和协作不够密切，缺乏有效的沟通渠道和机制，影响了合作效率和效果。
银保合作中存在着一定的风险和信任障碍，双方往往难以达成共识，导致合作计划无法顺利落实。
我们有必要深入分析银保合作现状，找出存在的问题，并提出相应的对策，促进银保合作持续健康发展。
1.2 问题意识银行与保险机构之间的合作关系在当前金融市场中占据着重要地位，但是银行保险合作存在着许多问题，这已经引起社会各界的广泛关注与担忧。
银保合作模式存在较大的隐患，可能会导致资源浪费和业务不透明。
由于银行和保险机构之间的利益冲突，合作过程中可能出现不公平竞争和市场混乱的情况，给消费者带来不利影响。
银行和保险机构在产品设计和销售过程中存在信息不对称和风险管理不到位的问题，容易导致金融风险和突发事件的发生。
关于银保合作新态势有关问题的思考——以天津市场为例
Theory&Practice 关于银保合作新态势有关问题的思考——以天津市场为例杨颂强天津银保监局在金融业协同发展与监管体制改革的大背景下.银行业保险业合作销售保险产品.拓展金融保险服务，有利于满足消费者多样化金融需求，实现规模经济效应，更好地服务经济社会发展。
以天津为例,银保渠道保费收入长期稳坐寿险业半壁江山，业务收入在“十三五”期间从30亿元连续跨越100亿元、200亿元平台。
当前，银保深化合作已呈现出新态势、新特点.为金融综合经营和风险防控一体化提供了更加广阔的舞台。
一、银保合作发展新态势（一）以客户为中心的深化合作现雏形随着人们生活水平提高,普通客户对资产多元化配置的需求增强，银保产品逐步从“以产品为中心”转换为“以客户为中心”，银行将原有针对高净值客户的资产配置经营理念扩展到了普通客户层面。
一是金融保险综合性服务萌芽。
银行对保险产品的销售理念开始从原来的偏重手续费收入向提供一揽子金融保险产品转变。
部分银行不仅提供条款简单的投资或储蓄型保险产品，也逐渐重视起保险的长期性、稳健性和保障性，为客户及其整个家庭提供高端医疗、养老、子女教育等综合性财务管理规划。
二是激励机制初步调整。
银行不再是单纯以业务量来评价客户经理,而是考核其全面资产配置的能力,实行销售能力资质差别授权，让一些优秀的客户经理职业前景变得更加宽广。
三是发挥保险的增信功能。
银行主动发挥保险风险分散功能.为银行贷款业务提供风险2021年3月•上海保险37Theory&PracticeS H A N G H A 二N S U R A N C E M O N T H L Y •M A R 保障，如通过投保住房抵押贷款保险、个人贷款保证保险、消费信贷保险等产品，可以帮助借款人提高信用评分，增加银行信贷供给，防范信用风险四是注重增加客户黏性从满足客户多种需求转向培育客户需求，例如部分银行采用向现有客八赠送短期恵:外险等保险保障的形式来增加客户黏性。
银保合作存在的问题及建议
摘要：当下在保险市场，银行业和保险业的合作，成为金融创新的方法，而且银行、保险、证券之间的合作关系成为金融业发展的主旨之一。
昂首挺进的同时各种问题也会随之显现。
这些问题表现在银保系统因素、宏观政策因素和技术性因素上。
通过对这些问题的研究和方案提出，能够增进银保合作的深入发展，从而带动整个保险行业的更好发展。
关键词：银保合作；问题；建议一、银保合作状况银保合作是指通过联合的销售途径向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种合营，是金融服务融合创新的产物，是银行或保险公司采取的一种相互合作浸透的战略，是充分利用和联合双方的优势资源，通过共同的营销渠道为共有的客户群体提供兼备银行和保险特点的金融产品，以一体化的经营模式来满足客户多元化的金融需求的一种金融服务。
目前我国的保险市场，它还是处于初级阶段，发展空间很大。
由于之前的保险市场出现的拒保，骗保现象，相关业务员为了满足个人业绩，违背社会道德而做出对保险行业不利的行为，使保险公司在人们心中的地位下降。
但现在经过保险公司的努力，进行经营改革，体制完善，提高监管力度，积极研发产品，使得保险行业得到了迅速发展。
保险公司与银行的有效结合使得销售保险产品变得更加便捷容易，每当有客户来银行办理现金业务时，根据客户们的不同需求，柜员们就能向他们推荐新推出的产品。
事实上，银行充当了销售保险产品的良好平台，大部分人都相信银行，所以也乐意去买银行作为保险公司的代理所销售的产品。
所以目前全国的银行与保险公司都建立起了这种合作关系。
二、我国银保合作发展存在的问题（一）合作比较短期化、了解不深刻这样一个双赢模式需要双方对该项业务的充分了解和规范管理。
银保合作大部分都是短期合作，只要出现双方利益不均衡的情况下就会停止合作，而且双方都抱着不跟你合作还能跟其他保险公司或银行合作的心理，之间没有良好的认识理解，只要稍稍出现一点问题就会不代理或者少代理，但其实只要双方找到互利共赢点，就能长期合作，可持续性的开展业务。
关于银保合作模式重构与创新的思考
SHANGHAI INSURANCE MONTHLY ·JAN 关于银保合作模式重构与创新的思考杨旭东交银康联人寿保险有限公司近年来，银保渠道转型与发展成为业界关注的一大热门话题。
观点研讨，创新实践，各有所得。
根据市场变化及监管有关精神，结合本人多年来在银行和保险公司直接从事银保业务合作的双重经历和体验，谈谈对重构银保合作模式的一些思考和建言。
一、现状：合作共赢与问题困扰（一）成效显著成效显著，，互利双赢改革开放以来，随着国内保险业的恢复与发展，银保业务合作也走过了二十余年的历程，取得了可喜的成绩，保费规模不断迈上新台阶。
据最新统计，全国银行业中开展保险代理业务合作的法人机构达1980家，网点达20多万个，销售人员超百万人。
在全国寿险行业保费总收入来源中，银行渠道占三分之一以上，仅次于个人代理保险渠道。
另据国内69家大中型寿险公司2014年至2019年6月末相关数据显示，在人身险总保费（含趸交保费和期缴保费）中，银行代理渠道的保费（除个别年份外）占比达40%以上。
2019年1至6月全国寿险行业累计保费收入达19644亿元，其中银保渠道9327亿元，占40.2%。
在银邮系寿险公司的总保费收入中银保渠道占比更高，一般占到三分之二以上，有的高达90％左右，由此可见来自控股方的银行主渠道已成为寿险公司保费来源的重要支柱。
尤其是近年来银保渠道期缴保费增长较快，银行中高端客户的渗透率仍然较低，大有发展空间。
对商业银行而言，开展代理保险业务，引入保险产品和服务，顺应市场变化和客户需求，有助于改变银行传统单一的业态方式，促进财富管理银行建设。
商业银行利用自身丰富的客户资源及销售渠道优势，为消费者提供全面的金融服务，一方面有效满足广大客户在保险保障方面的需求，促进客户资产（AUM）持续增长。
同时又获得了相当可观的中间业务收入，提高了非息收入占比，有利于改善银行盈利结构。
另一方面，通过与保险公司的长期合作，直接或间接地学习和借鉴保险公司的营销文化和方式，锻炼一线销售队伍，增强员工竞争意识，提高业务发展能力。
浅析银保合作的相关问题及对策
浅析银保合作的相关问题及对策摘要：大力发展银保业务，不但可充分利用网络优势、人才优势、管理优势、信誉优势和有效协同保险公司的优势资源，形成规模经济和范围经济，增强核心竞争力，而且可满足客户多元化的金融需求，延长对客户的服务链；可丰富风险管理工具，降低信贷资产风险，完善风险管理的控制链；可增加中间业务收入，提升银行业务的价值链。
因此，银保合作是提高金融业核心竞争力的有效措施之一。
关键词：银保合作问题对策1 银行保险合作内涵的概述1.1 银行保险合作的两种不同内涵现阶段银行保险合作内涵，其实有狭义和广义之分，两者分别代表了双方在不同发展阶段的不同形式的内涵。
狭义的银行保险是指保险公司通过银行等金融机构依靠传统销售渠道和现有客户资源销售保单、代收保险费等，也即银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销。
这也是目前银行保险合作的主要方式。
广义的银行保险是指保险公司和银行采用一种相互渗透和融合的战略，将银行和保险等多种金融服务联系在一起，并通过客户资源的整合与销售渠道的共享，提供与保险有关的金融产品服务，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融服务需求。
这种深层次的银行保险合作形式，目前正处于探索性的合作阶段。
1.2 银行保险合作的四种模式按照国外银行保险发展的情况来看，银行保险合作有四种模式：一是分销协议。
即银行与保险公司签订关于销售产品的合作性协议，一般是银行作为保险中介人代理销售保险产品。
特点是简便易行、成本较低,但该模式下双方的联系比较松散,合作关系不是很稳定。
二是战略协议。
银行与保险公司合作提升到了双方战略发展的高度，双方可以在产品开发方面进一步合作，同时分享客户信息。
三是合资企业。
银行与保险公司共同出资，建立新的企业经营银行保险，双方共同拥有产品和客户并分享经营收益与经营风险。
四是金融服务集团,通过银行与保险公司之间的并购、发起设立子公司等方式建立金融服务集团，进行一体化运作，提供一站式服务。
以上四种模式体现了银行保险合作不断深化的演进过程,其中分销协议、战略联盟、合资企业是发达国家主要采用的三种模式。
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策【摘要】我国银行保险合作在金融领域具有重要意义。
目前，我国银保合作存在诸多问题，如信息不对称、监管挑战等。
针对这些问题，可以采取加强监管合作、加强信息共享等对策。
通过对我国银保合作现状的分析，可以更好地了解当前存在的问题，并提出相应的解决对策。
希望未来我国银行保险合作能够不断创新，促进金融行业的发展，并为经济社会的进步做出更大的贡献。
【关键词】银保合作, 问题, 对策, 现状分析, 总结, 展望未来1. 引言1.1 背景介绍我国银保合作具有巨大的发展潜力和市场空间，但同时也面临着一些问题和挑战。
如何促进银保合作的深度发展，实现互利共赢，成为当前亟需解决的问题之一。
在这样的背景下，深入分析我国银保合作的现状和存在的问题，制定相应的对策和措施，具有重要的现实意义和深远的战略意义。
这一部分将从宏观的角度出发，介绍我国银保合作的背景和相关情况，为后续内容的阐述奠定基础。
1.2 问题意义我国银保合作的问题意义在于，银行与保险机构之间的合作具有重要意义。
银行与保险机构是金融体系中的重要组成部分，二者之间的合作可以实现资源共享、风险分散，提高金融服务效率。
银行和保险业务之间的差异性和互补性，有助于满足客户多样化的金融需求，提升金融市场的综合竞争力。
银行与保险机构合作也有助于推动金融创新，促进金融业务的发展和完善。
深入研究我国银保合作中存在的问题，探讨解决对策，对于促进我国金融体系的优化升级，推动金融业的稳健发展具有重要的现实意义和战略意义。
2. 正文2.1 我国银保合作现状分析我国银保合作始于上世纪90年代，经过多年的发展，取得了一定的成绩。
目前，我国银保合作已经形成了多种合作模式，其中以银行与保险公司的合作居多。
这种合作模式主要体现在产品开发、销售渠道、客户服务等方面。
从产品开发方面看，银行与保险公司合作推出了不少创新产品，满足了客户多样化的需求。
银行与保险公司合作推出的“银行理财+保险”产品，将的资金运用和风险保障相结合，受到了不少客户的青睐。
关于我国银行保险业务的思考
关于我国银行保险业务的思考第一篇：关于我国银行保险业务的思考关于我国银行保险业务的思考摘要：随着时代的发展，银行、保险和证券正在逐渐融合交叉，从分业经营向混业经营模式的方向迈进。
其中，银行、保险业的合作尤其突出，银行保险业务发展很快。
本文首先分析了银行保险发展的概况，指出了存在的一些问题，最后就银行保险业的发展提出了一些建议。
关键词：银行保险存在问题发展对策一银行保险业务的内涵：银行保险（Bancassurance)就是我们通常所说的银保合作，银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的经营策略。
二我国银行保险发展概况我国银行业与保险业的合作始于20世纪90年代，当时在市场上占有着业务的较大份额的公司，为扩大业务和占领市场，与银行的合作签订相关的保险代理协议与销售产品。
经过多年的发展银行保险收入已成为我国保费收入的重要来源之一。
2012 年银行保险业务达3 436 亿元，占全年人身险保费的 33.8%，占所有保费收入的 22.2%。
银行保险在经历了十余年的高速增长后，业务发展呈现停滞和下滑的态势。
2009 年银行保险收入的增长速度从 2008 年的 107.36%增幅猛然下降到3.39%，而且下滑态势近年一直持续。
我国银行保险业务发展进入了转型阶段，各种矛盾与冲突接踵而来，银行保险业务也引起了高度的关注。
三我国银行保险业务发展存在的问题1.银行与保险公司的合作层次低，合作模式单一。
经过多年的发展，我国银行保险已由单一的代销业务合作模式逐步发展到保单质押贷款、联名信用卡业务及个人理财等业务合作领域。
但大部分的银保合作仍停留在浅层次的“代理协议”模式阶段目前我国大部分银行与保险公司的关系处于松散型状态。
从国外的成功经验考虑，银保之间的合作应该是长期的、利润共享的关系，但现在国内大多数银行与产险公司之间的代理协议期限短，费用的规定有着比较强的任意性，很难保证产险公司未来稳定的保费收入来源。
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策一、引言银保合作是银行与保险公司开展合作的一种形式，双方合作可以实现多方面的利益，对于消费者、银行和保险公司都有很大的好处。
我国银保合作发展迅速，但也存在一些问题。
本文将深入研究我国银保合作的问题及对策，分析银保合作存在的问题以及解决问题的方法，从而为我国银保合作的健康发展提供建议和方向。
二、银保合作存在的问题1. 市场竞争不充分银行和保险公司在银保合作中合作市场竞争比较不充分，无法实现多方面的利益，同时也阻碍了合作的有效实施。
2. 银保合作中信息不对称银行和保险公司在银保合作中存在信息不对称的问题，这导致合作的效果不明显，合作进展缓慢。
3. 营销能力的不足银行和保险公司在银保合作中营销能力的不足，包括选取的产品不够具有市场竞争力和市场推广能力，以及广告宣传手段过少等问题。
4. 法律问题银行和保险公司在银保合作中的法律问题也是需要重视的，包括合同纠纷、合作风险等。
5. 缺乏有效监管银行和保险公司在银保合作中，缺乏有效的监管，监管不到位也会给合作带来一定的风险。
三、银保合作的对策1. 增强市场竞争银行和保险公司在银保合作中应该增强市场竞争，通过各自的特性来实现不同的利益，消费者也能从中受益。
同时，应该制定相应的政策和规范，增加市场竞争和合作效益。
2. 提升信息对称银行和保险公司在银保合作中应该提升信息对称，通过彼此的交流和沟通来增进了解，实现与消费者需求的更好匹配。
同时，应加强产品和渠道研究，提升运营能力。
3. 提高营销能力银行和保险公司在银保合作中应该提高营销能力，选择合适的营销策略和宣传方式，降低渠道成本，提高转化率，让消费者更好的理解产品，提升产品知名度和品牌忠诚度。
4. 健全法律制度银行和保险公司在银保合作中应该建立更加完善的法律制度，规范合作过程，强化合作风险的管控，决定合作的最终结果。
5. 加强监管银行和保险公司在银保合作中应该加强监管，对整个银保合作行业进行综合的监督和控制，建立健全的监管制度，防止风险发生。
《关于银保合作的几点思考[5篇范例]》
![《关于银保合作的几点思考[5篇范例]》](https://img.taocdn.com/s3/m/cb950dad5acfa1c7ab00ccab.png)
《关于银保合作的几点思考[5篇范例]》第一篇：关于银保合作的几点思考关于银保合作的几点思考摘要：在金融混业经营的环境下，银保合作得到了较快发展，但在其快速发展过程也出现了很多问题。
银保合作对其参与主体（银行、保险公司、客户）有着不同的影响，银保合作中存在的从业人员保险理念不足、产品单一等突出问题，分析总结后提出相应的发展建议：提升理财专员服务水平、积极开发新产品等等。
关键词：银保合作；银行；保险银行保险最初被解释为“借助银行卖保险”，是保险产品通过银行销售到银行客户的保险业务模式。
但随着银行保险的发展，银保合作有了更丰富的内涵，表现为银行与保险公司的更深层次的合作。
从银保双方签订的合作协议看，合作的范围包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、资金汇划网络结算、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面。
在中国“银保合作”热潮则是在xx年开始涌现的。
起步虽晚，但发展迅速，到xx年上半年，全国保费收入接近8000亿元，其中银保的表现尤为突出，银保业务占人身险业务比重超过50%。
一、银保合作对参与主体的影响作为金融资源整合的需要，银行和保险公司之间有着密切的合作关系。
银行看重保险代销所得的稳定、安全的中间手续收入，有利于改善其收入结构；同时有利于增加银行资本数量、提高资金准备率。
从长远来看，银行更需要与保险公司合作。
银行业的竞争远比保险公司激烈，这种竞争不仅是同行业的，而且是跨行业的，突出的反映即是金融产品的不断创新和对客户的争夺上，开展银保合作有利于银行为客户提供终身的金融服务。
银保合作渠道对于保险公司来说是一条捷径，保险公司可以利用银行遍布全国范围的销售网络，银行渠道的公众信任度以及银行所拥有的庞大的客户信息源。
只要保险公司能设计出适合银行推销的产品，确实比传统渠道更有优势。
保险公司和银行合作，各自发挥优势为客户提供无论在价格还是设计上，都更适合客户的产品。
客户去做银行理财业务的时候，就像进入金融超市，由专业的理财顾问为其提供“一站式服务”，一次性可得到一揽子的投资理财计划，其中包括保险产品，这种方式显然比银行电话推销更容易被客户接受。
银保合作现状存在问题、原因及发展对策
银保合作现状存在问题、原因及发展对策论文报告：标题一：银保合作现状的问题银保合作是指银行与保险公司之间合作开展金融业务，旨在通过优势互补实现共赢。
然而，银保合作在实践中也存在一些问题。
首先，银行和保险公司的文化差异较大，导致合作困难。
其次，银保合作模式多样，缺乏标准化的规范，给监管带来困难。
最后，一些保险公司的短期经营思维和银行的长期经营思维相冲突，难以达成合作。
标题二：银保合作问题的原因在银保合作出现问题的原因方面，主要有三方面：监管制度不完善，机构之间的协作难度大以及市场需求不足。
目前，银保合作的监管还没有形成完整的制度，监管空白和风险难以管控。
机构之间的协作难度大，一方面由于既有利益的制约，另一方面由于双方业务理念和文化的差异所限。
随着国内宏观经济环境的变化，银行和保险公司的发展战略越来越难以匹配市场需求，这也是银保合作出现问题的一个根本原因。
标题三：银保合作现状的发展对策针对银保合作现状的问题，需要从以下几个方面提出对策。
首先，监管方面要加强管理，完善银保合作的监管制度，加强对银行和保险公司业务合作的监管和风险防范。
其次，要找到合适的合作模式，并逐步形成规模化的标准化模式，推进合作的深度和广度。
最后，银行和保险公司要勇于推陈出新，积极拓展新的业务领域，进行差异化、特色化的经营，加强市场竞争力，提高市场需求。
标题四：银行与保险公司银保合作案例分析中国建设银行与平安保险的银保合作：2011年，中国建设银行与平安保险签署合作协议，推出“金管家一带一路保险”，提供全球范围内的财产险、责任险、信用保证险等保险服务，并通过建设银行的线上银行渠道实现在线购买。
这一合作方案充分利用双方的优势，扩大业务范围，提高了服务质量。
中国工商银行与泰康保险的银保合作：2017年，中国工商银行与泰康保险合作签署战略合作协议，围绕养老金融、信贷保险等领域展开合作，共同开拓国内外市场。
同时，工商银行通过泰康保险设计开发兼具储蓄和保险功能的金融产品，推出“工银泰康重疾保险”、“工银泰康年金计划”等产品，进一步满足消费者多元化需求。
银保合作思考
银保合作的SWOT分析与战略思考银保合作是目前我国金融领域的一个热点问题，银行和保险的高层都已认识到银保合作是将来行业发展的趋势。
的确，在我国严格分业经营的条件下，银保双方的合作，不失为达到共赢的好途径。
无论是银行还是保险公司，紧密联盟所表现出的是急欲把自己与对方的利益捆绑的冲动。
但事与愿违，在实际的发展过程中，银保合作并不一帆风顺，近几年出现明显放缓并一度停滞的现象，尤其是进入2006年以来，受一些股市、政策等因素的影响，银保业务出现跌荡起伏的不稳定局面。
如何使双方合作走得更长、更远，建立起长远的战略伙伴关系，是银行、保险部门以及监管当局所必须要考虑的重要课题。
本文通过对我国银保合作的深入分析，提出确立银保合作的指导思想和目标定位，构建我国的银保合作良性机制，以期使我国的银保合作步入正轨，从而提升我国金融业的竞争力。
一、我国银保合作的SWOT分析为了综合分析银保内外环境对合作的影响，达到内外环境的协调和最佳配合，本文根据美国旧金山大学韦里克(H·Weihrich)教授提出的SWOT分析法，即S(Strengths，指企业内部的优势)、W(Weaknesses，指企业内部的劣势)、O(Opportunities，指企业外部环境的机会)、T(Threats，指企业外部环境的威胁)，对银保合作双方的优势与劣势、机会与威胁进行综合分析。
SWOT分析能迅速掌握企业的竞争态势，是一种系统分析的工具，其目的在于对企业的综合情况进行客观公正的评价。
(一)银保合作的优势一是丰富服务内容。
在维持分业经营的局面下，银行通过代理保险产品，丰富服务内容，拓宽服务领域；保险公司通过开发银行代理产品，进一步丰富产品体系，提供差异化的产品服务。
二是实现资源共享。
银行利用保险公司的客户，扩大其影响并深挖资源潜力；保险公司利用银行的品牌和形象优势，相当于对银行已有的基础客户群体进行再开发。
三是降低经营成本。
银行利用已有的服务网点开办银行保险，提高资源的利用率和劳动生产率，从中提取佣金，加快回收网点建设成本；保险公司利用银行庞大的分支机构网络销售产品，节约固定资产投资，降低其营销成本。
银保合作存在的问题及建议论文
当前银保合作存在的问题及建议专业：金融保险班级：10级金融保险学生姓名：X X X指导教师X X X完成时间：2014年3月23日目录一、银保合作状况---------------- 错误！未定义书签。
二、银保合作发展存在的问题及原因错误！未定义书签。
（一）存在的问题------------------ 错误！未定义书签。
1、合作比较短期化、认识不深刻------- 错误！未定义书签。
2、银行保险产品形式单一 43、缺乏专业化的银保销售队伍 54、技术有待于进一步升级 55、宣传不到位 56、收续费比较高 5（二）原因----------------------- 错误！未定义书签。
1、缺乏专业人士 (6)2、监管不善 (6)3、经营理念陈旧 (7)4、缺乏激励机制 (7)三、对银行保险发展的创新建议------------------ 7（一）从“银保通”即时出单系统上寻找新出路------- 7 （二）培养专业人士 ------------------------------ 8 （三）要增强银行的主动性------------------------- 8 （四）丰富产品形式 ------------------------------ 8 参考文献 (9)当前银保合作存在的问题及建议摘要：在当下在保险市场，银行和保险的合作，作为金融创新的重要发展，而且银行、保险、证券之间的的合作关系成为金融业发展的主题之一。
阔步前进的同时各种困境也会随之显现。
这些问题表现在宏观政策因素、银保系统因素和技术性因素上，造成这些问题的原因表现在专业人才的缺乏、监管不善等方面。
通过对这些问题的研究和对的提出，能够促进银保合作的深入发展，从而推动整个保险行业的更好发展。
关键词：银保合作状况、存在问题、创新建议一、银保合作状况银保合作是指通过共同的销售渠道向同一客户群提供银行与保险产品及服务的一种安排，是经济全球化、金融一体化以及金融服务融合和创新的产物，是指银行或保险公司采取的一种相互融合渗透的战略，是充分利用和协同双方的优势资源，通过共同的销售渠道为共同的客户群体提供兼备银行和保险特征的金融产品，以一体化的经营形式来满足客户多元化的金融需求的一种综合化金融服务。
关于银保合作的几点思考范例
关于银保合作的几点思考范例近年来，银行和保险业的合作日益紧密，银保合作也成为了金融业发展的一种趋势。
银行和保险公司可以通过互相合作，不仅为客户提供更全面的金融服务，也能够实现业务的互补和共赢。
本文将从几个方面探讨银保合作的思考。
一、拓宽银行服务渠道传统的银行业务主要集中在存贷款和信用卡业务上，而保险公司则拥有更加丰富的金融服务产品，如人身保障、财产保险、健康保险等。
银行通过和保险公司合作，可以将这些增值服务引入银行，并借助保险公司的市场资源和经验提高这些服务的市场份额，从而实现拓宽银行服务渠道的目的。
二、扩大保险产品销售渠道保险公司依赖保险中介和自身的保险代理人进行产品销售，而银行拥有人群广泛和服务细致的优势。
银行和保险公司的合作可以将保险产品、海外投资机会、赠险等服务融入到银行的业务中，从而扩大保险产品的销售渠道。
同时，银行可以通过和保险公司合作，提高客户黏性和满意度，促进两者之间的合作。
三、加强风险监管与合规性金融风险管理是银行和保险公司合作的重要组成部分，保险公司的保险产品种类繁多，一般都会涉及很高的保险风险。
保险公司可以通过银保合作，确保其保险产品符合银行监管标准和合规性要求。
同时，银行和保险公司的合作还可以实现对风险的共同管理，例如共同开发风险监测系统、制定风险预警机制等。
四、提升客户体验银行和保险公司的合作可以为客户提供更全面的金融服务产品和更加贴心的服务。
比如，银行为客户提供信用贷款时，可以根据客户实际需求推荐相应的保险产品，提升信用贷款业务的安全性；保险公司在为客户定制保险方案时，可与银行协商提供相应的金融产品或服务，提升保险的灵活性和实用性。
五、提高市场竞争力银行和保险公司合作，也可以在市场上形成协同效应。
保险公司可以通过银行的渠道积累更多的客户，扩大市场份额；银行可以通过和保险公司的合作，提高金融产品的差异性和竞争力。
从而支持银行和保险公司在市场上的共同发展。
综上所述，银保合作不仅可以提供更全面和贴心的金融服务，也可以实现金融机构的业务互补和共赢。
银保合作的发展现状及对策
战略联盟模式
银行与保险公司建立更为紧密的合 作关系，包括产品开发、营销推广 等方面，以实现资源共享和优势互 补。
股权合作模式
银行与保险公司通过交叉持股或共 同设立合资公司的方式，深化合作 ，共同拓展市场。
银保合作的发展规模
01
02
03
保费收入
银保合作实现的保费收入 逐年增长，成为保险市场 的重要渠道之一。
加强风险管理与监管合规
1 2
建立风险防控机制
银行和保险公司应建立联合风险防控机制，共同 防范和化解业务风险，确保金融稳定。
强化合规意识
加强银保合作业务的合规管理，严格遵守法律法 规和监管要求，避免因违规行为产生法律风险。
3
提升风险管理能力
通过引进专业人才、加强内部培训等途径，提高 银保合作业务的风险识别、评估和处置能力，确 保业务稳健发展。
针对以上挑战，银保合作需要在法规政策、市场竞争和产品创新等方面提出对策，促进银保 合作的健康、稳定发展。在未来的发展中，银保合作应关注政策走向，加强市场研究，加大 产品创新力度，以提高竞争力和市场影响力。
04
银保合作的对策与建议
创新银保合作模式
探索深度合作模式
银行和保险公司可以探索股权合作、共建平台等深度合作模式，形成紧密的利益 共同体，实现资源共享和优势互补。
力。
创新发展
在银保合作中，一些创新型产品 和服务不断涌现，如联合发卡、 保险理财产品等，为消费者提供
更丰富的金融选择。
03
银保合作面临的挑战
法规与政策限制
政策制约
当前的法规和政策对银保合作的某些领域和模式存在限制，制约了银保合作的 深入发展。
监管压力
银保合作涉及银行和保险两个行业的监管，不同监管机构之间的协调和信息共 享存在难度，增加了合作的复杂性。
当前金融环境下的银保合作
当前金融环境下的银保合作在当前的金融环境下，银行和保险公司已经开始加强合作，以满足消费者需求并创造更好的商业机会。
本文将从银行和保险公司角度探讨当前金融环境下的银保合作。
一、银行的角度银行可以通过合作保险公司来增加收入，在竞争激烈的市场中获得优势。
目前，多数银行都拥有自己的保险牌照，但这并不意味着银行可以独立完成保险业务。
相反，银行需要与保险公司合作，以满足更广泛的客户需求。
在银行合作中，银行与保险公司的分工如下：1. 银行对销售进行监管，负责保险销售过程的管理和监管。
2. 保险公司主要负责保险产品设计、承保和理赔等环节。
银行和保险公司之间的合作关系实质上是银行保险代理和经纪业务的协作发展。
保险产品作为银行商品的组成部分，与其他金融产品一起形成各种银行“一站式”金融服务。
如何进行银行和保险公司的合作？1. 找到合适的保险公司，根据银行的实际运作需求和客户需求，与保险公司合作。
2. 积极引入保险代理商、经纪人等保险专业人才。
3. 免费、礼品等促销方式，吸引银行客户更好地体验保险服务。
所以，银行和保险公司的合作不仅能够提供更好的服务和产品，同时还可以帮助银行从保险销售中增加收入。
二、保险公司的角度保险公司可以通过与银行的合作，扩大其客户群体，增加其渠道数量，进而实现在市场上的竞争优势。
在保险业中，拥有更多的销售渠道可以提升保险公司在市场中的占有率，同时也有助于保险公司提高客户满意度。
保险公司通过与银行合作，能够获得以下优势：1. 客户资源银行主要通过广泛的客户群体来开展业务，与银行合作是保险公司扩大客户资源的有效途径之一。
针对银行的客户群体，保险公司可以开发出切实可行的保险产品，更好地满足客户需求。
2. 销售渠道银行可以通过自己的网站、应用程序、ATM和分支机构等多种渠道销售保险产品。
保险公司则可以通过银行的这些渠道将其自身的保险产品传播给更多的客户。
3. 服务能力银行和保险公司合作后可以共享各自的优势资源，从而提高服务能力，为客户提供更完善的金融服务。
浅析我国银保合作的问题及对策
浅析我国银保合作的问题及对策银保合作（Bancassurance）最简单的解释就是“借助银行卖保险”也就是银行作为保险公司的兼业代理人实现保险分销狭义的理解银保合作就是指寿险公司通过银行出售寿险产品、年金及其他投资产品广义的银保合作除了狭义的内涵外还包括银行通过其寿险分公司向自己的客户出售寿险产品与年金银行的寿险分公司向不属于该银行的客户出售寿险产品与年金寿险公司向自己的客户出售其下属银行的银行产品寿险公司下属的银行向不属于寿险公司的客户出售银行产品等形式从实践看银保合作的范围也越来越广泛包括代收保费、代支保险金、代销保险产品、融资业务、电子商务、联合发卡、保单质押贷款、客户信息共享等方面形成双方业务渗透、优势互补、互利互惠、共同发展的新格局可以说银保合作已由当初保险公司产品流向银行这一单向渠道发展到银行与保险相互交融的双向互动银行与保险均可拥有另一方的分公司形成银行与保险你中有我、我中有你的局面当然前者即银行拥有保险分公司的情况更为普遍人们形象地把这样的银行称为“万能银行”、“金融百货”正是由于银行与保险的相互交融传统意义上的“银行”、“保险”已经不足以表示这一新兴行业的内涵与特点不符合时代的要求“银保合作”这一词应运而生银保合作是银行与保险公司之间达成的一种金融服务一体化的体现其中保险公司主要负责产品的制造银行主要负责产品的销售一、我国银保合作的发展特点我国银保合作正处于初级发展阶段追溯一下国内银行和保险公司逐步开始合作是从20世纪90年代中后期开始的当时一些新设立的保险公司如华安、泰康、新华等为尽快占领市场纷纷与银行签订代理协议从1999年开始中国金融业开始出现“银保合作”热1999年光大集团与加拿大永明人寿保险成立合资公司正式进入银保合作领域可以说光大集团是我国目前为止第一家集银行、证券、保险为一身的金融集团1999年以来我国的银行与保险的合作呈现出良好的发展势头1.我国银保合作起步较晚但是发展速度快我国银保合作从出现至今不过一二年的时间与西方发达国家相比起步不可谓不晚银保合作在我国刚刚出现就显现出强大的生命力目前已有国内五大保险公司和包括国有商业银行及部分股份制银行在内的10家银行建立了业务合作关系其中大多数银行或保险公司都有一个以上的合作伙伴四大国有商业银行及目前市场份额最大的三家寿险公司均已经在短时间建立了银保合作关系这种合作并非一一对应的简单形式而是呈现出交叉的特点2000年我国银保合作快速发展仅4～9月就有14家机构达成了10项合作协议每月至少有一起合作协议2000年底中国人民保险公司与工商银行、十余万份“千禧红”在广州市中国工商银行和建设银行的二百多个指定网点专人专柜负责销售时部分银行代理网点还首次出现了排队买保险的场景；甚至出现了100万元一张的保单创下单张保单的历史记录当前国内出现的银保合作热符合国际金融一体化的趋势是我国银行业和保险业在即将“入世”之际经过审时度势后作出的理性选择是它们为中国金融市场开放后必然带来的激烈竞争所作出的准备这种合作显示出中国的银行业、保险业在战略思想上正在逐渐成熟大大增强中国金融业的竞争实力也将为今后双方更具实质性和更高层次上的合作提供可能二、我国银保合作存在的主要问题银保合作可以有力地促进我国保险业的发展银行业也可从中获得巨大的利益进而有利于推进金融一体化的进程银保合作是我国迎接入世挑战的理性选择然而由于我国银保合作起步晚加之中国银行业正处在转轨期中国保险市场还处于初级发展阶段以至于我国的银行保险的发展进程中还存在着一些亟待解决的问题主要表现在以下几个方面（一）有效需求不足消费观念与习惯难以认同相对于发达国家而言我国的消费者长期受计划经济的影响保险意识比较薄弱且国民平均收入也较低有效的保险需求不足个人购买保险的主动性较差真正想投保的却是屈指可数也可以说保险消费大都属被动型消费这就给习惯于计划经济运作模式的银行和保险公司的营销带来了巨大的压力事实上银行网点守株待兔式的代销保险产品的方式其效果也不够理想不仅如此就银保产品而言由于受社会心理、消费心理、消费行为习惯和消费水平等因素的影响我国消费者的消费行为和消费习惯不同于国外对于“一次性购足”到全能银行（银行＋证券＋保险）购买保险并不感兴趣国民更热衷于“分次专业采购”的消费法则以达到在产品的类别上有更多的选择性在价格上更实惠在品质上更有保证“银行也卖保险”国民的这种消费心理在一定程度上影响银行代理业务的发展（二）缺乏服务意识营销水平较低不臵可否无论是保险营销还是商业银行营销其营销理念、营销手段都跟不上经济环境的发展变化与世界先进水平有较大的差距造成了市场需求和市场供给的脱节影响银保合作业务的扩大长期以来我国保险企业主要通过代理点及兼业代理机构以及个人代理人开展保险业务具体说就是主要靠数以万计的保险业务人员来促销与直销保险产品银保合作可以通过银行代理保险业务但是一些银行仍沿用传统的方式由银行信贷部门利用信贷制约手段向贷款企业推销（甚至强行推销）保险产品收取保费这在一定程度上带有强卖色彩总体看我国目前银保合作后的保险营销也还处于低级阶段表现为（1）重营销的形式忽视服务营销的真正内涵（服务不到位）；（2）重视广告、促销而忽视整体营销、全过程营销；（3）重视险种的推广忽视险种的不断开拓创新；（4）过分依赖个人代理忽视其他代理（如机构代理等）形式的采用；（5）重视所谓的关系营销（实属拉关系或搞不正当关系）忽视全员营销；（6）对保险业务人员的队伍建设重招聘和利诱而忽视培训和提高其整体素质从金融产品的营销渠道来看我国缺乏第三方金融顾问机构多是由各种金融中介机构直接向客户销售这就决定了我国的银行保险发展最可能的形式除了银行直接代理之外尚缺乏多样化的营销模式正如平安保险总裁马明哲所说“目前国内保险业的竞争与国外相比还不算激烈仅仅是人员、价格方面的初步竞争一旦中国加入WTO以后更重要的是体现在服务方面的竞争作为国内保险公司单靠原来的传统方式去竞争已经满足不了未来的需要”（三）银行和保险公司过于偏重短期利益目前看我国一些保险公司和银行尚缺乏总体发展战略规划其营销战略的制定与实施大多是为了盲目扩充业务规模和应付市场不规范竞争有的甚至走入了“重展业、轻理赔重保费、轻效益重规模、轻管理重形式、轻服务”的怪圈具有明显的短期性、急功近利、不惜损人利己的特征如保险促销中设陷阱或隐瞒理赔时故意刁难客户等显然这种不注重企业形象、以失去或很可能失去长期利益为代价来获取短期利润是一种“近视症”是银保合作发展进程中的大忌（四）政策法规的约束我国法律明文规定银行、保险实行分业经营1993年12月25日《国务院关于金融体制改革的决定》规定“要适当发展各类专业……非银行金融机构对保险业、证券业、信托业和银行业实行分业经营”1995年7月1日开始施行的《中华人民共和国商业银行法》第四十三条明确规定“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和股票业务不得投资于非自用不动产……不得向非银行金融机构和企业投资”1995年颁布的《中华人民共和国保险法》第九十一条第四款指出“保险公司的业务范围由金融监督管理部门核定保险公司只能在被核定的业务范围内从事保险经营活动”如果说《保险法》的规定还不够明确的话2001年1月发布的《保险公司管理规定》第六条第三款则十分清晰地指出银行与保险应实行分业经营该条款内容是“保险与银行、证券分业经营；财产保险业务与人身保险业务分业经营”诚然我国有关金融方面的“分业经营”的法律法规（包括商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身领域不得交叉经营；也不允许商业银行和保险公司相互投资等）在相当长的时期内对规避金融风险、保护消费者利益发挥了不可低估的积极意义但是随着世界金融业的巨变原来的法律法规已经不能适应现在的要求这也给我国银保合作的发展带来了一定的制度障碍三、完善银保合作营销模式的对策建议为促进我国银保合作的有效发展缩小与世界发达国家的差距提高我国银行业和保险业的市场竞争力既要有银行业、保险业内部的不断努力也要有宏观政策法规的与时俱进鉴于目前现存如上问题应做好以下几方面的工作（一）银保企业的开拓进取1.进一步加大宣传、促销的力度激活购买欲望由于银行习惯于等客上门而保险产品在我国消费的主动性很差加之广大消费者、社会公众对“银行也卖保险”的不理解所以代理保险业务的商业银行应更新观念不要不好意思而应主动、积极地开展营销活动进一步加大宣传、促销的力度是目前非常重要的营销举措事实上只有在银行（企业）积极的宣传下广大消费者才有可能认识保险的重要性与必要性熟悉银保产品的功能效用（银保产品不但能保险还有投资、理财功用等）知道自己接受银保产品的利益才有可能产生认购的欲望如此激活顾客的购买欲望实现保险产品的销售此外在代理保险业务的过程中商业银行还应不断总结发现保险用户对保险产品的新的要求反馈给保险公司以便保险公司能开发出更畅销的保险产品2.辨识需求积极开拓银保合作的新产品金融创新特别是金融产品的创新是不同金融机构相互合作的保证银行和保险公司有着不同的经营方式和运行机制没有适合银行特点的保险产品就无法有效发挥银行的优势我国现有的保险产品品种单一、缺乏特点许多流行的险种不适合银行柜台销售模式比如说汽车保险市场中第三者责任保险的风险责任分级过于简单仅仅使用车辆用途和车型这两个分级变量而国际上通常采用5～8个分级变量等等这些已成为制约这项业务进一步发展的重要障碍银行代卖什么样的险种才能寻求到最广泛的市场这是各家保险公司最为关心的问题也是银行与保险合作的关键性问题长期以来银行代卖保险颇受限制主要是产品的限制因此开发适合于银行销售、能抓住特定目标市场的险种成了各保险公司的当务之急只有保险产品能通过银行销售出去销售量才会提高利润才能增加否则一切努力都是徒劳银保合作的产品应该既形式简单、操作方便、适于柜台销售又与银行传统业务相联系这样不但可以对银行业务消费者更具吸引力还可以调动银行进行代理的积极性必须说明的是并非所有的险种都能够由银行来代理一些险种由于操作复杂、责任重大等原因就难以通过银行销售例如投保手续复杂的保险特别是含有死亡、伤残、医疗责任的人身保险产品等不仅需要填写投保单还要本人签名、出具财务状况说明、健康声明等书面文件还必须经过保险公司核保后才能决定是否给予承保在目前操作技术滞后的情况下此类产品也不宜于银行柜台销售否则往往会引起混乱因此为了避免有人利用银行贷款购买变额保险而造成混乱情况的发生我国的银保合作一定要依我国的金融市场发展水平、国民素质为条件来选择险种切忌一哄而上造成保险市场的动荡3.增强合作意识完善业务流程提高服务质量竞争给银行和保险都带来了巨大的压力竞争中合作合作中提高企业的市场竞争力这是现代竞争新理念也是指导银行与保险有效合作的基本前提无论是保险公司还是商业银行都要从长期发展战略的高度来认识银保合作的重大意义避免把银保合作看成权宜之计就保险公司而言应充分认识开展银保合作的重要性；而且应不断在转变保险经营机制、创新险种、增强服务意识、提高服务质量等方面进行积极努力就银行而言也要转变观念要看到国际银行业演进趋势认清银行代理保险业务是银行中间业务（银行中间业务是银行业的朝阳业务是未来银行业之间竞争的主战场）的重要组成内容是未来银行业利润的重要来源总之对银行和保险公司而言银保合作都是一种全新模式为了促进银保合作的发展银行和保险公司都应适应新业务发展的客观需要调整整体业务流程以提高营销效率和服务质量4.改进技术实现银行与保险公司的网络对接21世纪将是以计算机网络为核心的信息时代这一发展趋势决定了运用电脑手段实现银行与保险公司间的联网是开展银保合作一项十分重要的基础工作近年来电子商务在银行和保险领域得到飞速发展计算机网络为保险公司在全球范围内进行经营和协作提供了非常便利的条件可以说高新技术的进步也给银保合作带来了很大的变化由于高新技术在银行和保险业中的应用大大提高了银行和保险业的经营管理水平和管理效率同时也对保险市场的结构和传统的保险经营管理方式带来了强烈的冲击当前我国各保险公司和银行大部分没有实现电脑联网许多代理工作还是手工操作导致投保到承保的周期较长影响了客户到银行购买保险的积极性中国银行同平安保险公司签署的电子商务合作协议作了十分有益的探索根据协议中国银行的电脑网络将通过一根专线与平安保险公司的电子商务网站相连接从而使双方的客户直接从网上获得包括银行、保险以及证券在内的全方位个人理财服务随着保险体制的进一步改革分散性业务所占的比重会越来越大续期保费的收缴问题也日益突出“孤儿”保单越来越多在这种情况下委托银行收款则可从根本上解决此类问题但关键是如何让银行尽快收取和让保险公司也能知道已经收取这就需要银保合作电脑联网银保合作业务的发展需要信息交流技术的支持由于保险产品特别是一些长期的人身险产品需要进行核保信息的输送和反馈相当重要双方必须实现联网才能提高业务能力和业务效率保险公司的电脑部门要针对银行的特点设计相应的软件使银行代理保险业务工作全部实现电子化操作（二）宏观调控的不可或缺世界任何国家都是非常重视对金融业的监管任何一个发达的金融市场都不可能是没有宏观管制的完全自由的市场失去宏观监管必将导致金融机构采取不正当的手段参与竞争扰乱市场秩序鉴于我国金融法律制度不健全金融机构自律能力不强市场机制还不能充分发挥作用的现状必须实施宏观调控与监管使银行和保险之间在信息、人事交流、业务交往、资金流动等方面作出一定限制以防止风险的蔓延进而确保金融机构的业务活动不致使存款人承受过度的风险保障消费者利益1.修改和完善相关法律法规从全球看进入20世纪90年代世界主要国家的金融业已基本打破业务界限向交叉经营、全能经营发展即一家金融公司可同时经营银行、证券、信托、保险等业务如欧盟国家中大部分都不禁止银行对保险业的投资也允许银行销售保险产品虽然不允许银行承保但银行可以通过投资于保险公司介入保险业这也是欧洲的银保合作比其他国家发展更早、规模更大的主要原因而且欧盟的建立促使欧洲各国的法律法规趋同欧元的出现也促进了欧洲内部金融自由化的进程跨国银保合作活动日益频繁规模不断增大世界其他国家也都相继顺应混业经营的大趋势纷纷修订新的法律法规美国也曾是最典型的实行金融业分业经营、分业管理的国家而且通过1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》确定了禁止金融业混业经营的制度；于1956年联邦立法通过的银行控股公司法案也明令禁止银行从事保险业务但是1999年11月12日美国总统克林顿签署了国会通过的被誉为解除分业经营的标志性法案——《金融服务现代化法案》这个法案取消了银行、证券、保险业之间的界限美国金融业分业经营、分业管理的时代宣告结束使美国银保合作加快了前进的步伐从前述分析和国外的立法实践我们能逐步加以修订和完善相关法律法规鼓励商业银行和保险公司在分业经营的原则下相互合作进行业务创新最后从法律上确立混业经营的原则为最终金融业混业经营的改革奠定基础2.严格执法加强对金融、保险市场的有效监控有效监管优化环境有法可依是其基本前提有法必依才是其根本保证为此一方面要加大法律的宣传力度树立法制观念；另一方面要明确各调控职能部门的职责与对象各司其职避免多头管理形成管理真空和交叉另外还要对责任者予以监督以保证调控行为合理、有效。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
新常态下的新型银保合作思考
作者：刘伟
来源：《经营者》2020年第11期
摘要近年来，中国经济增长进入调结构、稳增长为重要特征的新常态，对国内金融市场产生了一系列重要影响。
银行保险业务作为金融市场的传统合作模式，如何继续发挥同业合作优势，提升客户服务能力，面临严峻新挑战，同时也蕴藏巨大新机遇。
关键词新常态银保合作转型
一、新常態下的银行业转型
（一）新常态对银行经营的挑战
1.加快经营转型。
经济新常态可以概括为“中高速、优结构、新动力”三个特点。
其中“中高速”是指整个经济结构的增长呈现中高速的状态;“优结构”是指现在更多的是结构调整，一是调整存量结构，二是做大增量市场，“新动力”是指“互联网+”及各区域、各领域的创业，即大众创业、万众创新，这是目前中国经济创新驱动力的增长点。
银行是和中国经济结合最紧密的晴雨表，调整房地产业、过剩平台、过剩产能等一系列政策导向，房地产以及水泥、玻璃、电解铝这些过剩产能有关的行业，银行放贷量大幅缩减。
同时，上半年，银行业的利润呈现个位数的增长，远低于往期。
因此加快经营转型成为新常态下银行业可持续发展的内在要求。
2.外部环境的变化趋势。
从金融环境看，利率、汇率市场化加速，多层次资本市场体系逐步完善，存款保险制度推出，资本监管更加严格，人民币国际化提速，金融市场的一系列变化对银行传统经营模式带来巨大压力;从市场竞争角度看，民营银行准入放宽，地方城商行竞争加大，互联网金融业务兴起，远程开户应用提速，进一步加剧市场竞争，迫使银行业实施管理和营销方式创新;从客户需求看，金融资产组合更加多元，信息化、场景化的金融需求方兴未艾，跨市场、跨地域、跨领域金融服务需求旺盛，对银行资源整合能力和产品创新能力的要求进一步提升。
3.银行业未来发展面临的主要问题。
2019年，11家上市银行平均增速7.4%。
2019年上半年，17家A股上市银行净利润基本都回归到1%左右，四大行（工农中建）基本都在1%以内，一些比较好的股份银行保持在10%以上，但也存在利润的大幅缩减。
银行盈利增长降低的原因主要有以下两点：一是受利率下调影响，资金流动性增强，存款大量进入股市、基金、信托、私募，银行赖以盈利的息差收入缩减;二是资产质量问题，11家上市银行不良率均突破1%，四大行达到1.5%，不良率上升问题已成为整个银行业在未来一段时期内工作的重中之重。
某行业大佬描述目前中国银行业面临未来最大的问题是“过三关”：一是资产质量关，清理不良的工作将长时间影响银行业的发展决策;二是经营转型关，涉及经历思维、管理机制和产
品创新等多个方面;三是改革创新关，随着互联网金融近年突飞猛进的发展，结合互联网工具实现客户服务的要求越来越迫切，互联网金融注重的是用户感受，而银行考虑安全性较多，银行业的第三方支付基本被蚕食就是实例。
（二）新常态下银行经营的新思路
金融机构是资金的汇聚地，加强同业客户合作是银行未来的方向。
1.机构存款渐成经营发展重要基石。
在储蓄存款理财化、公司存款同业化的背景下，机构存款已成为银行经营发展最重要的资金来源。
商业银行只有牢牢把握国家政策机遇，高度重视机构存款战略性基础地位，巩固机构客户发展基础，才能全力保持存款的增长基础。
2.机构客户渐成经营转型核心资源。
机构客户交易金额大、成本费用低、边际收益高、资本占用少、规模效益明显，既是社会资金流、信息流源头，又在牌照、渠道等方面与银行具有很强的互补性。
商业银行通过抓住机构客户资源，依托机构合作来拓展收入来源和上下游客户，才能发挥好机构合作互补性，提升综合服务能力。
3.机构业务渐成改革创新重点领域。
民生和金融是第三产业的重要主体，是未来中国产业结构优化的最大受益者，发展空间广，创新需求多。
以机关事业单位养老保险改革为例，每年增量资金超过2000亿元，配套职业年金每年新增近2000亿元缴费。
银行业与非银行业金融机构在受托、托管、投管等角色中既竞争又合作。
二、新常态下银保合作的主要思路
就当前而言，银保业务主要还是集中在代销、财险集中在贷款抵质押物上。
因此，如何突破银保业务传统的产品合作，逐步向包括代理、资金、资管等全方位地贯穿银行、保险经营的深度合作，是目前银保同业合作的发展方向。
（一）强化银保代销合作，共享保险市场“红利”
银保渠道需要进一步实现价值提升，双方应进一步深入挖掘个人客户和法人客户资源，将保险的保障纳入到客户的整个综合金融服务方案里面来执行。
力促当前主要以银行强势的谈判地位捆绑销售转化为从客户立场出发为客户提供风险管理方案。
关注客户综合的服务需求，解决客户缺乏的风险管理方案、保障方案的需求，开发产品，提供服务，同时持续完善探索银车保、银政保等三/多方资源整合互换销售模式，进一步提升双方合作价值和紧密度。
（二）加强互联网保险创新，积累新渠道市场经验
“互联网+”充分发挥了互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，目前已经成为深入人心的
新型社会形态。
在这样一个背景下，银保双方在互联网创新方面的需求越来越大。
互联网作为一个新兴渠道，银保合作应抓住机遇，更加关注、加强互联网领域产品创新和营销模式创新，将互联网作为产品销售手段，通过传统产品的互联网化、电子商务产品创新和打造互联网产品社区形成以线下交易为基础、线上销售为手段的立体营销模式，通过线上线下的互动来提高客户的满意度和成交率。
所以这种合作既要求在产品上要主动创新，同时也需要在营销模式上做出进一步探索。
（三）密切资金和项目合作，提升投融资与资管竞争力
保险公司的保费和资本金、公积金以及未分配利润是银行同业业务的重要资金来源，可以保险存款、互持债券和股票、买入返售与卖出回购、现券买卖、衍生品交易等资金运用形式参与银行存款、有价证券（债券、股票、基金）、不动产、未上市股权、创投基金以及SPV（集合信托、银行理财、基础设施债权计划等）等多种项目合作。
该类业务不但可以丰富银保同业业务合作形式，提升银行投融资与资管竞争力，而且将显著提高保险在银保合作中的地位和话语权。
三、新常态下银保合作的切入点
（一）保障、投资、融资、支付结算
1.保障。
通过银保合作，保險产品弥补了银行产品在保障方面的欠缺，可进一步满足客户日益增长的对一揽子金融服务产品需求。
2.投资。
将企业沉淀养老金、薪酬福利等购买理财型保险、养老委托资管计划等获得投资收益。
借助保险机构在相关领域的项目资源寻找投资标的，并实现长期投资。
3.融资。
借助保险资金、保险资管等实现交易性金融负债及股权融资的资金募集。
4.支付结算。
与银行、养老机构联合发行芯片卡，实现特许医疗金快捷报销。
借助银行、保险等线上平台提供保险购买、保全等便捷服务。
（二）投资型产品
随着客户投资理财需求旺盛，同时，存款利率的连续下调，对具备投资与保障兼顾有点，且预定收益略高于储蓄利率的保险产品需求逐步提高。
通过银保渠道，该类产品的合作势必对提升银行中间业务收入和盈利能力产生重要作用。
（三）互联网保险
互联网领域的银保合作是大势所趋，保险公司可采用以“入驻开店”形式借助银行网络销售平台开展传统产品销售，以“情景销售”形式对退货运费保险产品、银保咨询服务等形式嵌入平台所售商品与保险等各类金融产品实施销售绑定和精准营销，以“服务衍生”形式对融资增信（银行对购买履约保证保险产品客户实施融资差异化审批）等业务开展履约保证保险销售。
四、新常态下银保合作的具体手段
（一）贷款抵质押物保险
即抵押贷款客户班里的抵押物相关财产保险及其续保，一是应保尽保;二是足额投保，尤其是银保渠道的传统财险业务，囿于主动协同营销力度不够导致漏保或不足额现象较多;三是抓好续保，防止“飞单”，这里的“飞单”，既包括“飞”到其他主体，也包括“飞”到公司其他渠道，影响银保合作。
同时，要灵活费用支付方式和途径，平衡和调动各方利益，尤其是允许手续费的二次甚至多次列支，只要当地监管不明禁。
（二）信用保证类保险
包括贸易信用险，履约保证险等业务。
（三）互联网保险
包括以下几个方面：一是传统保险的互联网化。
有一些传统的保险，比如家财险、意外险、车险（尤其交强险），就放到互联网上卖。
二是基于互联网电子商务产品创新（场景化）。
比如像现在众安保险热销的退运险、假货包赔险等保险，基于客户在电子商务平台购物的环节里面发生的风险，进行产品创新和设计。
三是借助互联网渠道进行产品营销或者形成一种产品的社区（社交化）。
（四）新型财险创新业务
一是投资保障兼顾，预定收益略高于同期储蓄利率的投资性财险产品，如安邦推出的“共赢”系列产品，天安的“保赢”系列产品，国寿的园丰、园泰投资型家财险等等。
二是借助银行对高端信用卡持有人赠送超值服务套餐的契机，将意责险、旅行不便险、航班延误险等小众、超服类进行打包，或针对客户特异需求量身打造专属险种。
（作者单位为中国人寿财险保险股份有限公司）。