信贷风险成因及防范备课讲稿
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制小额贷款是一种短期的金融服务，为借款人提供少额资金满足个人或小微企业在生活或经营中的急需。
小额贷款对于一些收入较低、信用记录一般或者小微企业需要周转资金的人群来说是非常有必要的，但是也伴随着一定的信用风险。
本文将从小额贷款信用风险的成因及防范控制等方面展开探讨。
一、小额贷款信用风险的成因（一）借款人信用记录不佳借款人的信用记录是贷款机构评估借款人信用风险的一项重要依据。
如果借款人过往信用记录不佳，往往会导致小额贷款信用风险的增加。
可能存在逾期还款、拖欠债务、恶意逃废债务等情况，这些都是贷款机构所不愿意看到的。
借款人的不良信用记录会影响贷款机构对其信用风险的判断，从而增加小额贷款的信用风险。
（二）贷款机构风控能力不足贷款机构的风控能力直接关系到小额贷款的信用风险。
如果贷款机构的风控措施不足，可能会导致贷款资金流向高风险领域，增加贷款逾期和违约率。
由于小额贷款的特点，往往需要更加严格的风控措施，一些贷款机构可能由于种种原因在风控上存在疏漏，也会增加小额贷款的信用风险。
（三）不良行业环境小额贷款的信用风险还可能受到行业环境的影响。
一些特定行业存在风险较高的情况，比如农村地区、创业企业等。
这些行业可能面临经济环境不稳定、市场需求波动等情况，导致借款人经济收入不稳定，增加了贷款信用风险。
（四）借款人信息真实性不清晰借款人的信息真实性也会影响小额贷款的信用风险。
如果借款人提供的资料不真实，可能会导致贷款机构在风控过程中无法准确评估借款人的真实情况，增加了信用风险。
特别是在一些小额贷款平台上，信息真实性难以核实，可能存在一些不法分子通过虚假信息骗取贷款资金。
（一）建立完善的信用评估体系为了降低小额贷款的信用风险，贷款机构应建立完善的信用评估体系。
通过对借款人的个人信息、征信记录、收入状况等多方面数据进行综合评估，全面了解借款人的信用状况，以及还款能力等情况，从而降低不良信用记录的借款人进入贷款系统的可能。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案1. 信贷风险点
1.1 不良贷款风险
- 非按揭贷款违约率上升
- 企业贷款违约风险增加
- 个人贷款违约率上升
1.2 利率风险
- 长期贷款利率波动
- 外汇利率变动
- 央行政策利率调整
1.3 评估风险
- 评估不准确导致授信风险增加
- 抵押物价值评估不准确
1.4 市场风险
- 金融市场波动导致资产负债表价值下降
- 房地产市场调控政策变动
2. 信贷风险预防方案
2.1 加强风险管理
- 建立完善的风险管理体系
- 提升内部风险意识和风险管理能力
- 加强对不同类型贷款的风险评估和控制
2.2 加强监测和预警
- 建立有效的监测和预警机制，及时发现风险信号- 制定应对措施，降低潜在风险的实际损失
2.3 加强合规管理
- 遵守相关法律法规，确保信贷业务合规性
- 加强内部合规培训，提高员工合规意识
2.4 多元化风险分散
- 分散贷款风险，降低集中度
- 多元化投资组合，分散市场风险
2.5 加强信息管理
- 建立健全的信贷风险信息管理系统
- 提高数据质量和有效性，准确评估风险
2.6 高效利用担保和保险
- 合理利用担保和保险手段，降低信贷风险
- 加强担保物的评估和管理，确保有效性
2.7 加强对外部环境的监测
- 关注经济、政策、市场等外部环境变化
- 及时调整信贷策略，应对外部风险
以上是XX银行的信贷风险点及其预防方案。
通过加强风险管理、监测和预警、合规管理、风险分散、信息管理、利用担保和保险以及对外部环境的监测，银行可以有效降低信贷风险，保障资产安全和业务稳定。
商业银行信贷风险成因及对策分析
商业银行信贷风险成因及对策分析随着经济社会的发展，商业银行作为金融业的重要组成部分，对经济的发展起着至关重要的作用。
然而，商业银行与其他金融机构一样，也存在着信贷风险。
因此，了解商业银行信贷风险成因及对策分析对金融市场有着重要意义。
一、商业银行信贷风险成因分析1. 宏观经济环境因素宏观经济环境对商业银行信贷风险的影响是不可忽视的。
在经济下行周期中，企业经营状况恶化，导致债务违约的可能性增加，因此银行的不良资产率会上升；而在经济上行周期中，企业经营状况良好，银行的不良资产率会下降。
此外，通货膨胀率和经济增长率等宏观经济数据也会对信贷风险产生重大影响。
2. 行业因素行业因素也是商业银行信贷风险的重要成因之一。
在不同行业中，企业的盈利状况、成长性和风险水平各不相同。
因此，在向某些风险较高的行业提供信贷时，商业银行需要谨慎评估和控制风险。
3. 企业经营状况企业经营状况直接关系到债权人的收益率以及违约风险。
如果企业经营状况不佳，其债务违约的风险会增加，从而影响到商业银行的信贷风险。
4. 金融机构因素金融机构因素也是导致商业银行信贷风险的一个重要因素。
例如，银行内部管理体系的不健全、风险控制体系能力较弱以及员工管理等方面的不规范，都会对银行信贷风险产生不利影响。
二、商业银行信贷风险应对策略1. 严格控制贷款的风险商业银行应在贷款审批方面控制风险，加强对借款人及其财务状况的评估，并根据借款人的特殊情况设置合理的还款计划，确保借款人能够按时还款。
2. 分散风险银行应在信贷时尽可能地避免集中信贷风险。
在提供贷款时，银行应该将风险分散到不同的行业和不同的借款人，以最小化风险。
3. 建立有效的内部风险控制体系建立有效的内部风险控制体系是商业银行控制贷款风险的关键。
银行应该设立专门的风险管理部门，并采取成熟的控制手段，如风险管理制度、风险管理流程、风险评估模型等，以有效降低贷款风险。
4. 建立合理的风险防范机制商业银行应建立合理的风险防范机制，定期评估贷款业务的风险水平，及时采取措施解决风险问题，维护银行的信誉和声誉。
农户小额信贷风险的成因及防范措施
农户小额信贷风险的成因及防范措施摘要：针对小额信用贷款推广过程中出现的资金回笼率低这一问题，从农户方面分析了小额信贷的风险及其成因，提出了建设风险防范机制的建议，以确保小额信贷的资金回笼率，降低农业风险。
关键词：农户小额信用贷款：风险成因；风险控制农户小额信用贷款是根据农户的经济状况与信用程度，在核定的额度与期限内，向农户发放的不需抵押与担保的贷款。
目前小额信贷资金的回笼率不尽人意，其中在农户方面存在的风险因素应该引起足够重视。
一、农户运用小额信用贷款的风险分析(一)农户经营收益的不确定性1、自身经营不当带来的经营收益风险(1)信息不对称风险。
我国现阶段还没有健全定期、及时的自上而下的农业信息披露机制，农民对市场的预测与掌控能力普遍较低，一旦遇到市场行情出现不利变化，预期收入就无法实现，从而使小额信贷资金的回笼面临风险。
(2)市场价格风险。
通常，农户在决定生产什么及生产多少时所参照的是上一生产周期该产品的市场价格，而交易时却按即期市场价格成交，这种价格信息的滞后性为农户收益带来很大的不确定性，更何况有些农产品鲜活易腐，不易保存，短期供给缺乏弹性，只能被动地接受收购商所提供的价格。
(3)自然风险。
农户小额信用贷款主要用于发展种植业与养殖业，而这又面临着不可抗拒的自然力的影响。
实际上，种植户因自然灾害颗粒无收，养殖户因疫情影响而“空栏”的现象时有发生，致使农户还款困难。
(4)生产周期产生的风险。
地方政府因经济发展需要，可能会大力发展种植业或林业等，而树从幼苗长成的周期一般为5年左右，这就使农户有限的资金陷入了周转困境，申请的小额信贷不能按期偿还。
(5)社会风险。
农户每年的收入在扣除当年必须的生活开支后所剩并不多，一旦家庭成员出现重大疾病与意外伤害或者子女获得接受高等教育的机会等，农户就无力偿还贷款，即使有联保户负连带还款责任，但因联保农户自身的弱势，使连带还款能力也较低。
(二)小额信贷联保制度实施不当的风险由于农户小额信贷实施联保制度，导致守信用的农户要替不守信用的农户承担偿还贷款的风险。
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制小额贷款是一种常见的借贷方式，它能够帮助一些有急需资金需求的人解决燃眉之急。
但小额贷款信用风险也是存在的，如果不加以有效控制和防范，就有可能对贷款人和贷款机构造成一定的损失。
本文将从小额贷款信用风险的成因和防范控制方面进行分析，以期提高人们对小额贷款信用风险的认识，并为贷款机构提供相应的防范对策。
一、小额贷款信用风险的成因1. 缺乏有效的信用评估体系小额贷款的受益人通常为个体户、小微企业、农户等，他们的信用记录较少，很难通过传统的信用评估手段进行准确评估。
这部分群体的信用风险相对较高，容易出现逾期、拖欠等情况。
2. 贷款人自身信用状况不佳一些贷款人本身的信用记录并不良好，比如存在多次逾期、欠款等现象。
这些人获得小额贷款后，有可能再次逾期或者拖欠，增加了贷款机构的信用风险。
3. 经济情况不稳定小额贷款的受益人通常是一些经济较为薄弱的群体，他们的经济情况较不稳定，可能受外部因素的影响而出现违约情况，比如自然灾害、经济衰退等。
4. 法律法规不完善小额贷款领域的法律法规相对不完善，监管不力，缺乏有效的法律手段来保护贷款机构的利益，贷款人往往可以通过一些漏洞规避还款责任。
5. 贷款人恶意逃避还款一些贷款人故意通过变换身份、逃匿等手段来逃避还款责任，给贷款机构造成一定的损失。
1. 建立完善的信用评估体系对于小额贷款的受益人，贷款机构需要建立完善的信用评估体系，通过多方面的信息收集和分析，对贷款人的还款能力和还款意愿进行准确评估。
可以借助大数据分析、征信系统等手段，全面了解贷款人的信用情况，从而降低信用风险。
2. 加强监管和法律保护相关部门需要加强对小额贷款领域的监管，建立健全的法律法规体系，规范小额贷款市场秩序。
要加大对贷款人恶意逃避还款的打击力度，增强其还款责任意识。
3. 提高小额贷款业务的管理水平贷款机构需要加强对小额贷款业务的管理，建立完善的风险管理体系，及时发现和应对潜在的信用风险。
信贷业务风险防控课件
信贷业务风险防控课件一、信贷业务风险概述信贷业务作为金融机构的核心业务之一，在促进经济发展和满足企业及个人资金需求方面发挥着重要作用。
然而，信贷业务也伴随着各种风险，如果不能有效地进行防控，可能会给金融机构带来巨大的损失。
信贷业务风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等。
信用风险是指借款人无法按时足额偿还贷款本息的可能性；市场风险则是由于市场波动，如利率、汇率变化等导致的风险；操作风险通常源于内部流程不完善、人员失误或欺诈等；流动性风险指金融机构无法及时满足客户提现或贷款需求的风险。
二、信用风险防控（一）客户信用评估对借款人进行全面、准确的信用评估是防控信用风险的关键。
这包括对借款人的财务状况、经营状况、信用历史、还款能力等方面的分析。
财务状况评估：审查借款人的资产负债表、利润表和现金流量表，了解其资产质量、盈利能力和偿债能力。
经营状况分析：考察借款人所处行业的发展趋势、市场竞争状况、企业管理水平等。
信用历史调查：查询借款人在其他金融机构的信用记录，是否存在逾期、欠款等不良记录。
（二）担保措施为降低信用风险，金融机构通常要求借款人提供担保。
常见的担保方式包括抵押、质押和保证。
抵押物应具有较高的价值和易于变现的特点，如房产、土地等。
质押物可以是有价证券、应收账款等。
保证则需要对保证人的信用和代偿能力进行评估。
（三）贷后管理贷款发放后，持续的贷后管理至关重要。
定期对借款人的财务状况和经营情况进行跟踪监测，及时发现可能出现的风险信号。
加强与借款人的沟通，了解其经营动态和还款意愿。
对于出现风险预警的贷款，要及时采取措施，如要求提前还款、追加担保等。
三、市场风险防控（一）利率风险管理利率的波动会影响贷款的收益和成本。
金融机构可以通过采用利率互换、利率期货等衍生工具进行套期保值，以降低利率风险。
同时，合理确定贷款利率水平，充分考虑市场利率的变化趋势和资金成本，确保贷款收益能够覆盖风险。
（二）汇率风险管理对于涉及外汇的信贷业务，汇率波动可能带来风险。
关于信贷安全的演讲稿(3篇)
第1篇大家好！今天，我非常荣幸能够在这里与大家共同探讨一个与我们每个人都息息相关的话题——信贷安全。
信贷安全是金融行业发展的基石，也是维护国家金融稳定的重要保障。
在此，我将以“筑牢信贷安全防线，共创美好金融未来”为题，与大家分享一些关于信贷安全的思考和体会。
一、信贷安全的重要性1. 保障金融体系稳定信贷安全是金融体系稳定的基础。
信贷风险是金融风险的重要组成部分，一旦信贷风险失控，将引发金融市场的连锁反应，甚至可能导致金融危机。
因此，加强信贷安全，有利于维护金融体系稳定。
2. 促进经济发展信贷安全是支持实体经济发展的关键。
信贷业务是金融机构的核心业务，为实体经济提供资金支持。
信贷安全有保障，有利于促进实体经济发展，推动经济转型升级。
3. 保护投资者权益信贷安全关系到投资者的切身利益。
投资者通过购买金融产品，将资金投入到信贷市场。
信贷安全有保障，有利于保护投资者权益，增强投资者信心。
二、当前信贷安全面临的挑战1. 经济下行压力近年来，我国经济进入新常态，经济增速放缓，部分行业面临产能过剩、市场饱和等问题。
经济下行压力加大，导致信贷风险上升。
2. 金融监管政策调整金融监管政策调整对信贷安全带来一定影响。
如监管部门加强对金融风险的监测和防范，提高信贷门槛，对信贷业务产生一定影响。
3. 金融科技创新带来的风险金融科技创新在提高金融服务效率的同时，也带来新的风险。
如大数据、人工智能等技术在信贷领域的应用，可能导致个人信息泄露、欺诈风险等问题。
三、筑牢信贷安全防线的措施1. 完善信贷管理制度加强信贷管理制度建设，从源头上防范信贷风险。
包括：建立健全信贷审批制度、信贷风险管理制度、信贷资产质量监控制度等。
2. 提高信贷风险识别能力加强信贷风险管理队伍建设，提高信贷风险识别能力。
通过培训、引进专业人才等方式，提高信贷人员素质。
3. 强化信贷风险预警机制建立健全信贷风险预警机制，对信贷风险进行实时监测和评估。
通过风险预警，提前发现潜在风险，采取有效措施加以防范。
信贷员工风险防控发言稿(3篇)
第1篇大家好！今天，我站在这里，非常荣幸能够与大家共同探讨信贷员工在风险防控方面的重要性。
众所周知，信贷业务是银行的核心业务之一，也是银行盈利的重要来源。
然而，信贷业务的风险防控工作至关重要，它关系到银行的安全、稳定和发展。
作为一名信贷员工，我们肩负着防范和化解信贷风险的重任。
在此，我愿与大家分享一些关于信贷员工风险防控的心得体会。
一、信贷员工风险防控的重要性1. 维护银行声誉。
信贷业务是银行与客户之间的重要纽带，一旦出现信贷风险，将严重影响银行的声誉，甚至引发金融风险。
2. 保障银行资产安全。
信贷业务是银行资产的重要组成部分，信贷风险防控工作直接关系到银行资产的安全。
3. 促进银行业务发展。
信贷业务是银行业务的核心，只有做好风险防控工作，才能确保银行业务的持续、稳定发展。
4. 遵守法律法规。
信贷业务必须严格遵守国家法律法规，信贷员工要具备较强的法律意识，确保信贷业务合规、稳健。
二、信贷员工风险防控的关键环节1. 市场调查与客户分析（1）深入了解市场环境，掌握行业动态，为信贷决策提供有力支持。
（2）全面分析客户信息，包括客户背景、财务状况、经营状况等，确保客户信息的真实、准确。
2. 信贷审批与放款（1）严格执行信贷审批流程，确保信贷决策的科学、合理。
（2）加强对信贷资金的风险控制，合理确定信贷额度，避免过度授信。
（3）加强信贷资金用途监管，确保信贷资金用于合法、合规项目。
3. 信贷管理（1）定期对信贷资产进行风险分类，及时识别和化解潜在风险。
（2）加强对逾期贷款的催收工作，降低不良贷款率。
（3）完善信贷档案管理，确保信贷信息的完整、准确。
4. 信贷风险预警与应对（1）建立健全信贷风险预警机制，及时发现和报告信贷风险。
（2）制定切实可行的信贷风险应对措施，确保信贷风险得到有效控制。
三、信贷员工风险防控的对策建议1. 加强信贷员工队伍建设（1）提高信贷员工的综合素质，包括业务知识、法律知识、风险意识等。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案一、引言信贷业务作为银行的核心业务之一，其风险控制对银行的稳健经营至关重要。
本文档旨在分析XX银行信贷业务中可能存在的风险点，并提出相应的预防方案，以帮助银行提升信贷风险管理水平。
二、信贷风险点分析1. 信用风险信用风险是指借款人因各种原因无法按时还款或违约的风险。
风险点描述：- 借款人财务状况恶化- 借款人信用记录不佳- 借款人还款能力下降预防方案：- 加强贷前调查，全面评估借款人的信用状况和还款能力- 设立风险预警机制，定期对借款人的信用状况进行检查- 对高风险客户采取担保或抵押等措施2. 市场风险市场风险是指因市场利率、汇率、股价等金融市场波动导致银行信贷资产损失的风险。
风险点描述：- 利率上升导致贷款利息收入减少- 汇率波动影响银行外币贷款的回收- 股市波动影响银行信贷资产质量预防方案：- 采用浮动利率贷款，以减少利率变动的影响- 进行汇率风险管理，如采用外汇远期合约等工具- 加强信贷资产质量监控，及时调整信贷结构3. 操作风险操作风险是指因内部管理、人为错误、系统故障等原因导致银行信贷业务受损的风险。
风险点描述：- 信贷审批流程不规范，导致信贷决策失误- 内部控制制度不健全，导致信贷资产被挪用- 信息系统故障，影响信贷业务的正常进行预防方案：- 完善信贷审批流程，确保审批的合规性和准确性- 建立健全内部控制制度，加强对信贷资产的监控- 加强信息系统建设，提高信贷业务的信息化水平三、总结信贷风险是银行经营中不可避免的风险，但通过加强风险管理和预防措施，可以有效降低信贷风险对银行的影响。
XX银行应根据自身情况，制定和实施针对性的预防方案，以保障信贷业务的稳健发展。
XX银行的信贷风险点及其预防方案
XX银行的信贷风险点及其预防方案一、信贷风险点1. 不良贷款风险不良贷款是信贷业务中的重要风险点之一。
主要表现为客户无法按时偿还贷款本息，或未能履行贷款合同约定的其他义务。
不良贷款可能导致资金损失和信誉受损，对银行业务运营带来严重影响。
2. 信用风险信用风险是指因借款人违约、担保人失效或担保物质量下降等原因，导致无法按时收回本息的风险。
信用风险主要涉及借款人及其担保方的信用状况，包括客户的还款能力、还款意愿以及担保物的价值等。
3. 市场风险市场风险是指由于市场价格波动、利率变动、汇率变动等因素导致的风险。
该风险可能对信贷业务的回报率和资产负债表产生影响，尤其是对外汇贷款和利率敏感的信贷业务。
4. 流动性风险流动性风险是指在一定时间内无法满足借款人提款需求或无法按时偿还借款本息的风险。
该风险主要涉及银行的现金流和资金管理能力，可能导致银行资金短缺和信贷业务停滞。
二、预防方案1. 加强风险管理银行应建立完善的风险管理体系，包括制定风险政策、建立风险评估模型和设立风险管理部门等。
通过对客户的信用评级和还款能力的评估，及时识别潜在的信贷风险，并采取相应的防范措施。
2. 健全内部控制银行应建立健全的内部控制机制，包括完善的审批流程、风险监测和报告机制等。
通过内部控制的有效执行，可以减少信贷风险的发生，并及时发现和纠正存在的问题。
3. 多元化风险分散银行应通过多元化的信贷业务布局，降低集中度和单一业务风险。
同时，合理分散信贷资金，避免过度依赖某一行业、某一客户或某一地区，以减少风险集中带来的影响。
4. 加强监管合规银行应积极配合监管机构的监管工作，确保业务操作符合法律法规和监管要求。
加强内部合规培训，提高员工的合规意识和风险意识，降低信贷业务违规和法律风险的发生。
5. 健全风险应对机制银行应建立完善的风险应对机制，包括应急预案、风险防控措施和风险敞口管理等。
及时应对发生的信贷风险事件，采取有效的措施降低风险损失，并及时修订和完善相关的风险管理策略。
信贷风险经验交流发言稿
大家好！今天，我非常荣幸能在这里与大家分享一些关于信贷风险的经验。
信贷业务是银行的核心业务之一，也是银行盈利的重要来源。
然而，信贷风险是信贷业务中不可避免的问题。
在过去的几年里，我在信贷风险管理方面积累了一些经验，下面我将与大家分享。
一、信贷风险的定义及分类首先，我们来明确一下信贷风险的定义。
信贷风险是指借款人在借款期间无法按照约定的期限和金额偿还贷款，导致银行遭受损失的风险。
信贷风险可以分为以下几类：1. 市场风险：指因市场环境变化导致信贷资产价值下降的风险。
2. 信用风险：指借款人因各种原因无法按时偿还贷款本息的风险。
3. 操作风险：指银行在信贷业务操作过程中因失误、疏忽或内部控制不力导致的风险。
4. 法律风险：指因法律法规变化或解释不一致导致的风险。
二、信贷风险管理的经验分享1. 建立健全信贷风险管理体系信贷风险管理是一个系统工程，需要从多个层面进行管理。
以下是我总结的几个关键点：（1）制定信贷政策：根据银行的风险偏好和市场环境，制定合理的信贷政策，明确信贷业务的风险控制目标。
（2）完善信贷流程：规范信贷业务操作流程，确保信贷业务从申请、审批、发放到回收的每个环节都符合风险控制要求。
（3）加强内部控制：建立健全内部控制体系，确保信贷业务操作的合规性、及时性和有效性。
（4）完善风险预警机制：通过建立风险预警模型，及时发现潜在风险，并采取相应措施进行防范。
2. 严格贷前调查和评估贷前调查和评估是信贷风险控制的关键环节。
以下是我总结的几个要点：（1）深入了解客户：通过实地考察、查阅资料等方式，全面了解客户的经营状况、财务状况、信用状况等。
（2）合理评估客户信用等级：根据客户的风险状况，合理划分信用等级，为信贷决策提供依据。
（3）关注行业风险：关注客户所在行业的政策、市场、竞争等因素，评估行业风险对客户的影响。
（4）评估担保措施：对客户的担保措施进行充分评估，确保担保的可靠性和有效性。
3. 加强贷后管理贷后管理是信贷风险控制的重要环节。
演讲稿：银行信贷审查中的风险防控与措施
演讲稿：银行信贷审查中的风险防控与措施！今天，我想和大家分享的话题是银行信贷审查中的风险防控与措施。
银行作为金融行业的核心机构，起着极其重要的作用。
它们提供的信贷业务极大地促进了经济的发展，但同时也存在一定的风险，尤其是信贷风险。
因此，在银行信贷业务中，风险防控措施的完善和落实是至关重要的。
有效的风险评估是贷款审查的前提。
这也是银行信贷业务中最基本的一环，即代表银行的信贷审查员需要对客户的信用状况、历史记录、财务报表等信息进行评估。
银行可以通过通过审核申请人的信贷信息来确定申请人是否有还款能力。
因此，每一位银行工作人员都应认真对待每一份申请，仔细评估各种风险。
建立完善的信用评估系统和贷后管理机制已经成为当前的主流。
这是银行风险控制的重要步骤，信用评估系统可以跟踪监控申请人的贷款历史、信贷历史等证明其信用记录的指标。
这个评估系统受到监管，仅通过合规客户信息准确可靠，确实具有应用性。
而贷后管理机制是银行向已发放的贷款方面展开专门的监控和适当的督导，主要评估已发放的贷款是否存在偿还问题等。
这样的机制，不仅可以加强对风险的把控，而且还可以通过持续监控避免成为坏账。
加强内部控制和强化员工教育意识。
信贷业务是银行的重要业务领域之一，因此银行应该建立内部控制系统，并加强对员工的监管。
对银行工作人员进行定期的培训，增强其风险防控意识，提高其业务水平。
这样银行可以通过员工的参与和努力，提高风险防控的效能。
银行应当完善紧急处理计划。
一旦出现风险事件，银行应当有一个协调的计划和相应的应急响应机制，使银行能够快速做出反应并采取相应的解决措施。
总的来说，银行作为金融行业的核心机构，应该重视风险防控和安全管理措施的落实，以便为客户提供可靠且安全的金融服务。
在这个方面，银行应积极思考和改进并采取更为严格的措施来做好风险控制，提高金融服务的质量和安全性。
谢谢大家！。
银行信贷风险应怎样防范和化解
银行信贷风险应怎样防范和化解seek； pursue； go/search/hanker after； crave； court； woo； go/run after银行信贷风险应怎样防范和化解随着市场经济的逐步完善和金融体制改革的不断深入,国有专业银行向国有商业银行转轨的步伐也越来越快,从而使多年积累的金融问题日渐暴露,潜在的金融风险日益表面化.为此,防范与化解金融风险是国有商业银行当前急待解决的问题,必须引起足够的重视并及早采取有效的措施加以防范.一、信贷风险的成因第一,历史问题长期积累的集中反映.过去在计划经济体制下,银行实行的是分级经营、分级管理.作为国有商业银行,由计划经济体制下的行政决策,向市场经济条件下按规范程序科学决策转轨,在这一过程中,原有的旧体制下潜伏的信贷问题,逐渐暴露出来,其具体表现为两个方面：一是企业风险长期隐藏、积累后集中暴露,不良贷款集中出现.由于历史原因,银行与国有企业建立了密切关系,企业大部分资金来自银行,而银行的大部分资产也是对企业的贷款,两者唇齿相依,有着唇亡齿寒的关系.在计划经济体制下,企业是按照国家计划,以完成计划任务为主要目的开展生产经营活动,生产的产品由国家统一调拨,不会卖不出去,经营亏损由国家弥补,不需要企业自身承担.这时,企业的经营风险还没有形成,或者没有暴露出来.相应的银行贷款也没有风险或风险较小.但随着改革的深化,市场调节取代了计划管理,企业拥有自主经营权的同时,也要承担自负盈亏的责任.于是,企业长期积累的问题开始集中暴露出来.从而使不良贷款开始出现,企业的经营风险也就转移为银行的信贷风险.特别是在国有企业转换经营机制过程中,把历史遗留的人员负担、债务负担、社会负担大量留在老企业,使原来改制前的银行贷款被大量悬空.因此,目前银行的贷款质量问题,在很大程度上是企业经营风险长期隐藏、积累后集中暴露的结果.二是银行在过去发放了许多政策性贷款,现在基本上都成为不良贷款.在商业银行法未出台以前,国有商业银行的企业法人地位尚未确立,自主经营权没有落实,在地方政府行政干预下发放了许多政策性贷款.特别是在成立国家政策性银行之前,各商业银行都承担了相当数量的政策性贷款任务,这些政策性贷款是经政府协调后银行对单户企业、单个项目发放的.这些贷款的绝大部分风险很高.目前贷款质量问题,有相当一部分是政策性因素造成的.第二,与国有企业负债过多、效益较差密切相关.在计划经济体制下,国有企业的固定资产投资以及相当一部分流动资金,都依靠国家财政拨款.到80年代中期,实行“拨改贷”以后,财政基本不向企业增资,企业扩大再生产的资金来源,从财政拨款转向银行借款.随着生产规模的不断扩大,资金占用逐步增加.但国有企业的折旧率普遍偏低,自我积累不足,资产负债率越来越高,对银行贷款的依赖性越来越强,靠大量占用银行贷款维持生产经营.特别是近几年来,我国经济发展出现困难,国有企业改革举步维艰,国有企业大部分亏损,经营状况不佳,而这些企业负债的主要部分是银行贷款,而且短期借款长期占用,资金实力严重不足,资金周转不灵,抗风险能力很低.当市场略有变化,营销出现困难时,资金运动立即受阻,偿债能力大大降低,直接影响到银行贷款资金的安全.在这种情况下,企业风险势必会在相当程度上转嫁给银行.即使少数效益较好的企业,由于其资产负债率较高,利息负担较重,贷款到期也很难收回,企业能够按时支付贷款利息,不过是银行不断准予续借,贷款质量问题没有暴露出来而已.一旦银行停止续借,不良贷款立即显露出来.这是影响贷款质量的重要因素.第三,与银行经营管理方式有关.主要表现在：一是在经营上把效益性放在首位,而忽视安全性.商业银行法规定：“商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则”.在表述上将效益性放在首位,而将安全性放在次位,这对银行经营产生一定的负面影响.效益第一的原则,使银行盲目追求效益,从而忽视贷款的安全性.因为国家财政每年给银行核定上缴利润指标,从财政部到总行,从总行到分行,层层下达利润计划,并将利润计划的完成情况与全行工资奖金、财务费用、基建支出等挂钩,完成利润计划成为银行的一项重要任务.为完成利润计划,贷款的安全性问题在一定程度上被忽视,有的甚至不惜以牺牲安全性为代价来换取现实的效益性.比如：有的银行采取放贷收息；有的在对企业还款能力没有深刻了解的情况下,发放高额贷款等.对商业银行稳健经营、防范风险的要求,与对银行的利润指标管理存在矛盾.尤其是在经济不发达地区,企业效益很差,要很好地协调二者的关系非常困难,从而使牺牲前者而满足后者的现象时有发生.这也是形成不良贷款的一个重要因素.其二是银行没有建立起完善的责权对等的管理机制.同国有企业经营机制相似,国有商业银行长期以来,并没有真正建立起责权相当的管理机制,对有权决策人缺乏有效约束,有些个别商业银行甚至搞违规经营、帐外经营,加之政策性业务与经营性业务混在一起,银行自己经营权受到影响,一旦贷款出现问题,很难分清责任,更谈不上追究责任.因此,目前银行贷款质量问题,既有银行内在原因,也有银行外部原因,两者综合作用、共同影响,使银行贷款质量问题日益严重,银行信贷风险越来越大.如何及时有效地解决贷款质量问题,防范与化解信贷风险,需要国家采取有力措施,进一步完善国有商业银行的经营体制；同时也需要银行自身努力,不断加强信贷管理,增强职工工作的责任感、紧迫感和危机感.二、提高贷款质量、防范与化解信贷风险的对策第一,转变观念是前提.防范和化解商业银行的信贷风险,首先要实现经营观念的转变.一是在经营指导思想上要实现由追求“数量”到注重质量的转变.市场经济体制的建立,要求国有商业银行切实改变追求总量扩张,对安全、质量、效益较为淡薄的经营思想.因此,首先要树立安全、效益观念,把贷款的安全性和效益性视为银行信贷工作的生命线,在兼顾社会效益的同时,确立效益最大化和资产质量最优化的经营目标.其次,要树立竞争观念,正视银行的现实,充分利用自身优势,开拓竞争,改变粗放式管理,实行集约化经营战略,创造最大的经济效益.最后,要树立发展的观念,不断开拓业务领域,实施规模经营战略,学习国内外的先进管理经验.二是对信贷资产的管理上要实现由“高风险、低收益”到“低风险、高收益”的转变.首先,充分利用目前国有企业优化资本结构的良机,支持和帮助企业实现资产重组.把风险承担的主体转移到高效低险的企业,降低风险系数,提高信贷资产的收益.其次,建立信贷风险防范预警系统.从贷前调查入手,通过确立科学的贷前调查分析指标,全面分析贷款的安全性、效益性、可偿还性等指标,提出科学的贷前预报；贷后要建立跟踪检查系统,形成信贷资金网络风险管理,及时发现问题,起到预警、报警作用.再次,健全贷款放、收一条龙责任制,实行全过程的严格管理,逐步将过去追求规模、铺新摊子,以外延扩张为主的粗放式经营改变为注重效益,讲求效率,以内涵为主的集约化经营模式,从而使信贷资产达到高效低险.第二,根据企业信用等级选择贷款客户,抓住优良客户,压缩中间客户,清理不良客户.企业信用等级是对客户质量的综合衡量,是决定贷款安全性和效益性的主要因素.信用等级高低,是贷款风险大小、效益好坏的基本标志.在信贷管理上,首先要抓住那些信用等级高的企业如AA级以上企业,把他们作为贷款重点投放对象；对信用等级低的客户如BB级以下企业因贷款风险较高,要采取多种措施进行清理；对中间客户如A级、BBB级企业,目前贷款风险可能不大,但这些企业经营状况一般,潜在风险较大,对其贷款应以临时性为主,并逐步压缩.这样,三管齐下,逐步提高银行贷款客户的质量,保障新增贷款质量、稳步提高存量贷款的质量,使银行信贷资产运营步入良性循环.第三,加大清收不良贷款的力度,积极寻求补救措施,化解风险贷款.商业银行目前不良贷款数量较大,清收转化的难度也大,而且大部分是历史上长期积累形成的,责任不清.为加大清收转化的力度,要广开渠道,充分依靠各级政府、各部门的帮助,抓住时机,采取有针对性措施清理各笔风险贷款.同时,要采取适当奖励措施,调动各方面的积极性,对清收工作做得好的单位和个人给予重奖.要根据不同的风险贷款,充分利用银行的优势、积极引导企业转换经营机制,提高经济效益,提高企业还贷、付息能力,对扭亏无望的企业,要及时停放贷款,积极处理抵押品,收回旧贷.。
商业银行信贷风险及防范
商业银行信贷风险及防范一、信贷风险的定义与特点信贷风险是指银行在向客户发放贷款的过程中可能面临的损失风险。
其特点主要表现在以下几个方面：1. 不确定性：信贷风险主要来源于借款人的不确定因素，包括借款人的信用状况、偿还能力、还款意愿等。
这些因素都具有一定的不确定性，使得银行难以准确评估出借款人的风险水平。
2. 长期性：银行的信贷业务通常是长期的，借款人的还款能力和意愿可能随时间发生变化，导致信贷风险的长期存在。
3. 多样性：信贷风险具有多样性，包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险等多种类型。
这些风险相互交织、相互影响，使得银行信贷业务面临复杂多变的风险环境。
二、商业银行信贷风险的来源1. 市场风险：市场风险是指市场价格波动对银行信贷业务的影响。
包括货币市场风险、利率风险、汇率风险等。
这些风险会导致借款人还款能力的变化，增加银行的信贷风险。
2. 信用风险：信用风险是指借款人违约或无法按时足额偿还贷款的风险。
这是银行信贷业务中最主要的风险来源，也是银行最关注的风险之一。
3. 操作风险：操作风险是指由于人为疏忽、技术故障、信息系统问题等导致的风险。
这些风险可能影响到银行信贷业务的正常运作，增加信贷风险。
4. 法律风险：法律风险是指由于法律变化或法律纠纷导致的风险。
银行在开展信贷业务时需要遵守一系列法律法规，如果未能履行相应的法律责任，就会面临法律风险。
1. 严格的风险管理体系：建立健全的风险管理体系是防范信贷风险的重要手段。
包括建立科学的风险评估模型、制定严格的风险控制政策、建立完善的风险管理组织架构等。
2. 合理的信贷定价机制：商业银行应根据借款人的风险水平和市场利率情况，制定合理的信贷定价机制。
通过合理的定价来衡量和控制信贷风险，确保信贷业务的盈利和稳健。
3. 加强信用审查和监控：商业银行应加强对借款人的信用审查和监控，对客户的信用状况、还款能力进行严格的评估和监测。
及时发现并处理有风险的客户，防范信贷风险的发生。
银行信贷业务风险及防范对策
银行信贷业务风险及防范对策
《银行信贷业务风险及防范对策》
银行信贷业务作为银行主要的盈利来源之一，发挥着至关重要的作用。
然而，随着市场竞争的激烈和经济环境的不确定性增加，银行信贷业务也面临着各种各样的风险。
为了保障金融机构的健康发展，银行必须审慎评估和有效管理信贷业务风险，并采取相应的防范对策。
首先，银行在开展信贷业务时，必须加强风险管理意识，建立完善的风险管理体系。
银行应该对客户的信用状况、还款能力和担保能力进行全面评估，确保信贷业务的风险可控。
同时，银行还应建立定期审查和追踪监控机制，及时发现和应对风险。
其次，银行应该强化内部控制，规范员工行为。
通过加强内部培训和监管，提高员工的风险防范意识，减少信贷业务风险的发生。
银行还应建立健全的审批流程和内部审查机制，避免因内部操作不当而导致的信贷业务风险。
另外，银行还可以通过多元化风险分散的方式来减少信贷业务风险。
通过开展多元化的信贷产品，分散信贷风险，降低整体风险水平。
同时，银行可以选择加强对抵押品和担保措施的审核和管理，提高抵押品的价值和流动性，从而进一步降低信贷业务风险。
总之，银行信贷业务风险存在于信用风险、市场风险、操作风险等多个方面，风险的防范工作迫在眉睫。
银行应该从制度建设、内部控制和风险分散等方面入手，全面加强对信贷业务风险的防范和防控，确保银行的健康稳定发展。
小额贷款信用风险的成因及防范控制
小额贷款信用风险的成因及防范控制随着社会经济的发展，小额贷款在满足人们消费、创业和生活需求方面发挥着越来越重要的作用。
随之而来的信用风险也成为了小额贷款面临的一大挑战。
小额贷款信用风险的成因复杂多样，需要综合考虑各方面因素进行有效的预防和控制。
本文将从信用风险的成因分析入手，探讨可能的防范控制策略，助力小额贷款业务风险管理。
一、小额贷款信用风险的成因1. 经济环境因素经济环境的不确定性是小额贷款信用风险的主要成因之一。
经济景气与否直接影响着借款人的收入和偿还能力，如经济低迷时，借款人可能会失业或收入下降，从而影响其还款能力，增加了不良贷款的风险。
2. 个人信用记录借款人的个人信用记录是评估其信用风险的重要依据，然而在小额贷款领域，一些借款人可能缺乏良好的信用记录，或者存在逾期还款、违约等不良信用记录，这会直接影响贷款的风险。
3. 借款人的个人素质借款人的个人素质也是影响信用风险的重要因素。
部分借款人可能存在消费欲望过大、理性消费能力不足、缺乏创业意识等问题，导致无法按时还款或者资金被挪用。
4. 贷款机构的风险管理能力贷款机构本身的风险管理能力也是影响信用风险的因素之一。
如果贷款机构风险管理不善，没有建立健全的风险管理体系和内部控制机制，可能会导致信用风险的增加。
5. 法律法规和政策环境法律法规和政策环境对小额贷款业务的监管和规范也是影响信用风险的因素。
如果监管不力或者政策不完善，可能会导致风险隐患的增加，影响贷款的健康发展。
1. 加强借款人信用评估对借款人的信用评估是预防信用风险的重要步骤。
贷款机构可以通过收集借款人的个人资产情况、家庭背景、征信记录等信息，进行全面客观的评估，以便更准确地判断其还款意愿和能力。
2. 建立风险管理体系贷款机构应建立完善的风险管理体系，包括信用风险、市场风险、操作风险等各方面的控制机制，从各个环节对风险进行有效防范和控制，确保贷款业务的稳健经营。
3. 强化内部控制贷款机构应加强内部控制，建立健全的风险管理制度和流程，确保风险的及时发现和处理。
校园信贷安全演讲稿(3篇)
第1篇尊敬的校领导、老师们，亲爱的同学们：大家好！今天，我很荣幸站在这里，与大家共同探讨一个与我们每个人都息息相关的话题——校园信贷安全。
随着我国经济的快速发展，校园信贷市场日益繁荣，但随之而来的安全问题也日益凸显。
在此，我将从校园信贷的现状、风险及防范措施三个方面展开演讲，希望大家能够提高警惕，共同维护我们的校园信贷安全。
一、校园信贷的现状近年来，我国校园信贷市场发展迅速，各大银行、互联网金融平台纷纷进入校园，为大学生提供贷款服务。
这些信贷产品种类繁多，包括助学贷款、消费贷款、创业贷款等，极大地满足了同学们的多元化需求。
然而，在方便快捷的同时，校园信贷市场也存在一些问题：1. 信息不对称：部分信贷机构缺乏对大学生的了解，导致贷款审批流程不规范，风险控制能力不足。
2. 利率较高：部分校园信贷产品利率较高，给同学们带来了较大的经济负担。
3. 贷款诈骗：一些不法分子利用校园信贷漏洞，进行诈骗活动，给同学们造成财产损失。
4. 债务陷阱：部分信贷机构诱导同学们过度消费，导致同学们陷入债务陷阱，无法自拔。
二、校园信贷的风险校园信贷风险主要包括以下几个方面：1. 经济风险：高利率、不合理还款期限等导致同学们经济负担加重，甚至无法偿还贷款。
2. 信用风险：部分同学缺乏信用意识，逾期还款，影响个人信用记录。
3. 法律风险：部分信贷机构违规操作，侵犯同学们的合法权益。
4. 心理风险：面对巨额债务，部分同学产生心理压力，甚至产生自杀念头。
三、校园信贷防范措施为了防范校园信贷风险，我们应采取以下措施：1. 提高风险意识：同学们要充分认识校园信贷的风险，理性对待贷款。
2. 选择正规渠道：通过正规银行、金融机构办理贷款，避免接触非法信贷机构。
3. 仔细阅读合同：在签订贷款合同前，仔细阅读合同条款，了解利率、还款期限等信息。
4. 量力而行：根据自身经济能力，合理安排贷款额度，避免过度消费。
5. 及时还款：按时还款，保持良好的信用记录。
远离信贷发言稿
远离信贷发言稿远离信贷，做明智的理财选择尊敬的评委、各位领导、亲爱的同学们：大家好！我今天非常荣幸站在这里，和大家分享一下我的观点，就是关于如何远离信贷，做出明智的理财选择。
信贷是指借贷一方向另一方提供财物，以期借方能在约定的时间内归还财物本金，并支付利息或报酬的一种融资活动。
信贷行为本身并没有错，但其滥用却会给个人和家庭带来巨大的负担。
因此，今天我想和大家一起探讨如何远离信贷，走上明智理财的道路。
首先，让我们来看一下信贷背后的危害。
信贷的本质是借贷，借贷本身并没有问题，但在实际生活中，很多人抱着"借贷就是赚钱"的心态，频繁申请信用卡、贷款等产品。
这些人常常忽视了借款的成本，只顾着一时的享受，不顾长远的利弊。
结果，借贷行为变得越来越频繁，信用卡账单长期未能还清，贷款利息不断累积，导致了个人债务的沉重压力。
其次，我们要认识到信贷的滥用对家庭和社会的影响。
大量趋利的国人追求短期消费和奢侈享受，为了满足自己的购物欲望，不惜使用信用卡透支或者向银行贷款。
然而，这种行为不仅让自己身陷债务的困扰，也给家庭带来巨大的压力。
男主外，女主内的传统家庭角色划分令许多男性承担了巨大的经济压力。
而作为妻子和母亲的女性，一方面要承受着来自外界的消费诱惑，另一方面又要应对家庭生活中的各种开支。
久而久之，信贷的滥用不仅使家庭负债累累，还加深了夫妻之间的矛盾和压力。
家庭的和谐和幸福感也受到了严重的威胁。
而从整个社会的角度来看，信贷滥用导致了经济的不稳定。
信贷过度的释放导致了货币供应过剩与通货膨胀，严重影响了经济的运行和稳定。
信贷滥用也促使了房价的持续上涨，进一步加深了中产阶级和低收入人群的经济压力，加大了贫富分化的问题。
因此，面对信贷滥用带来的影响，我们应该如何远离信贷呢？首先，我们要树立正确的金钱观。
金钱不是万能的，不该将其视为衡量一个人成功与否的唯一标准。
金钱只是生活的一部分，更多的价值在于它的使用方式。
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信贷风险成因及防范
发布时间：2015-12-24 作者：段宗臣
农发行要打造现代农业政策性银行，应按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。
风险，是银行信贷工作与生俱来的天然伴侣。
因此，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
农发行作为农业政策性银行，必须准确把握新常态下经济特征，正确认识和面对各类风险，认清风险管理现状，通过建立完善的风险管控机制，实现业务持续稳健发展。
一、当前农发行信贷风险主要成因
从农发行近两年来风险暴露客户来看，涉及多个行业，通过分析风险成因，主要有以下四个方面：
（一）银企信息不对称，企业存在隐蔽性风险。
主要表现在以下方面：一方面民间高息融资难以发现。
民间高息融资问题在现在很多企业普遍存在，而银行往往难以掌握，在征信系统等信息监测平台上无法显示。
其利率往往在年利率50%以上，甚至达到100%，财务费用成倍增加。
另一方面对融资性担保公司提供反担保风险隐蔽。
融资性担保公司为转嫁风险，普遍存在要求债权、债务人以外的第三人提供反担保，对于该类担保信息，在征信系统等信息监测平台上均不会被反映，银行无从掌握。
（二）银行先注入后压缩，加剧资金紧张局面。
当经济形势好，企业经营一派繁荣时银行不断注入资金，企业不断扩张，企业经营出现困难后，部分商业银行特别是县域外股份制银行纷纷收回贷款，造成企业资金链断裂。
受金融环境影响，股份制银行尤其是域外银行存在信贷支持的不稳定性，若在行业不景气、企业资金较为紧张时随意抽贷，将对企业产生致命影响。
上述纺织企业风险的出现，主要是由于域外银行短期内对其子公司抽贷7亿多元，致
使资金链条断裂，导致整个集团公司停产。
（三）因企业担保链风险影响自身经营。
经调查，在前几年市场较好形势下，东营大型企业间自发结成了“担保联盟”，形成了较大的担保圈，抱团取暖，但经济下行后，这恰恰成了引起担保风险连锁反应的传导链。
全行所有企业中仅有3个商业性贷款客户未对外提供担保，21家客户与其他企业存在互保关系。
担保圈内涉及企业户数众多，保证关系错综复杂，互保、连环担保、交叉担保等形式交互使用。
担保圈内企业涉及的债权债务关系及或有债权债务关系变得相当复杂和隐蔽。
如果圈内一家企业出现风险，往往会通过“多米诺骨牌效应”传导至圈内其他企业。
（四）内部管理薄弱为信贷风险埋下隐患。
一是信贷风险防范意识薄弱，没有完全建立起来以风险管控为中心的经营思想和管理意识。
二是信贷管理制度落实不到位。
由于信贷人员对贷款缺乏相关业务知识和操作技能，前期贷款调查掌握情况和贷前分析不够全面、真实、准确。
没有严格按照贷后管理要求去落实，未能真正达到检查和发现风险、控制风险的目的。
三是贷款担保有名无实。
对保证人能力测算流于形式，实际担保能力严重不足，客户之间互保使担保更是形同虚设。
二、当前风险处置存在的困难
（一）单纯依靠政府财政兜底不再稳固。
在风险暴露面积广、影响深的境况下，地方政府单独保全农发行资产不再现实。
同时，新《预算法》实施后，财政资金使用更加透明化、公开化，审计监督作用越来越突出，借助政府财政兜底受到法规制度约束也越来越严。
（二）法律诉讼处置中出现诸多难题。
以东营市为例，人民法院2014年以来受理6630件经济类案件，平均审结受理时间将近一年，还不包括执行时间。
在抵押物的法律处置中，涉及多方利益，变现欲速不达。
单独倚仗法律诉讼，在现有政策框架下“等不得、靠不起”。
（三）追索担保代偿可能放大风险。
经济快速发展期，特别是2008年投放4万亿刺激经济
发展背景下，区域性企业互保、联保的做法得到肯定，称作“抱团取暖”。
而在当前经济案件频发情况下，对担保链风险如果处置不当，可能就是多米诺骨牌式的“集体阵亡”。
在此情况下，如若启动担保追索，很可能演变为区域性金融风险，这是政府、银行、企业和监管部门都不愿看到的。
三、防控信贷风险的有效途径
农发行要打造现代农业政策性银行，必须按照国际惯例和市场经济规则来防范和控制信贷风险，完善和提高信贷风险管理水平。
这是目前农发行风险管理的重中之重。
（一）全方位信息监测，构建严密风险防控网。
一是构筑信息网络，强化信息沟通。
加强与金融办、银监局以及商业银行的联系，通过走访、电话交谈等方式，建立多方位沟通渠道，形成信息沟通传递网络，将辖内出现的风险信息相互沟通，从中发现风险信号，防范未然。
二是建立“轮辐式”防控机制，实现风险信息快速链接。
过去的风险防控机制主要是“金字塔”形式，风险信息由基层客户经理逐级向上传递，容易导致大量有用信息被屏蔽或者滞后，造成有用信息少或因信息滞后而丧失最佳处置时机的局面。
为解决这一问题，要建立以党委为中心，以客户经理、基层行主管、行长、企业、外部信息源为结点的“轮辐式”防控机制，进行点对点信息传递，以最短、最快捷的方式及时掌握每个结点的信息，以便做出快速反应。
（二）依靠政府防范信贷风险。
一是信贷投放与政府财力挂钩。
要求地方政府出具承诺函，条款细化，将还款计划纳入地方预算，争取建立政府偿债资金专户，将预算偿债资金定期划入偿债资金专户，实现对政府偿债资金账户的有效监控。
二是风险处置依赖政府。
从多宗风险成功处置的案例来看，若无政府部门的及时介入并积极协调各方关系，有效控制局面，可能会出现传导蔓延现象，甚至造成信贷资产损失。
因此，一旦发生风险苗头，应积极迅速行动，除采取必要保全措施外，需立即向党政机关汇报，争取政府支持，把握工作主动权，赢得风险处置先机。
（三）构筑担保管控防线。
或有负债风险传导是多户企业诱发风险的直接因素。
基于此，我
们要做到对或有负债常态化监控和额度总量控制，加强贷款客户负债管理，积极引导企业清理自身担保链条，优化担保结构，对贷款企业、担保单位的或有负债进行全面摸排，延伸监测范围，对担保人的对外担保情况、被担保企业的对外担保情况全部纳入管理。
根据担保的实际情况，确定采取单人担保或者多人联保、抵押担保。
为对抗第三方，对有他行贷款的棉花收购企业全部落实了棉花库存动产浮动抵押担保。
对产业化龙头企业，在续贷过程中对企业实际控制人出资成立的非法律意义上的关联企业追加担保。
同时，在选择担保企业方面，坚持要求必须是同一县区内的企业，原则上不允许跨县区担保，因为同一县区内企业，政府关注度高、保护力度大。
（四）强化内部管理，落实风险防控措施。
一是树立风险防控意识，实行全程风险管理。
从严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，适时调整和加强监管措施，实施全程管理。
加强市场调查分析。
密切关注企业相关产品市场动态，以便作出相应的贷款政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。
二是合规经营，提升合规管理水平。
严格把握政策和准入条件，以防范政策风险，全面落实尽职调查责任、规范操作责任、贷后管理责任、风险预警责任、贷款本息按期收回责任，以防范道德风险、管理风险和操作风险，促使信贷业务得到有效发展。
严格信贷准入制度。
认真开展贷款资格认定及信用等级评定，建立对客户信用的动态监控体系，逐步实现由控制单笔信贷风险向控制客户风险转变，以防范市场风险和信用风险。
加大对企业及法人的全面审查力度。
要充分利用人民银行征信咨询系统，掌握企业及法人的征信状况，对企业法人及主要股东的道德品质、经营能力等进行深入调查，最大限度地防范和控制由于企业自身因素可能导致的风险。
（作者单位：农发行山东省东营市分行）。