PPT_2保险性质与功能
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保险基础知识PPT课件保险的性质功能及作用
二、保险学说的评价
（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质 损害的补偿问题．主要有以下三说：
１、损失补偿说。 该学说认为保险是一种损失补偿合同。 ２、损失分担说。 该学说强调在损失赔偿中，多数人合作的事实。 ３、危险转嫁说。 该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为 保险是一种危险转嫁机制。
我国社会保障体制
社会保障范畴 社会保险
社 社会救济 会 保 社会福利 障
社会优抚
保险范畴 社 社会养老保险 会 社会医疗保险 保 工伤保险 险 失业保险
生育保险
商 业 财产保险 保 险 人身保险
（一）商业保险和社会保险
比较内容 商业保险中的人身保险 社会保障种的社会保险
属性
保障对象
权利与义务对 等关系 待遇水平
各国的保险公司都从经济角度出发，协助被 保险人进行减损和防损。
保险支持着许多损失控制方案。
7. 保险推进资本有效配置
保险人会选择为最有吸引力的企业、项目和 经理人员承保和发放贷款 。
保险人从而可以鼓励经理人员和企业家按代价
多寡及损失程度，由当事人双方所签定的合同约定
救济
的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救
济及好恶，由救济方单方面决定。
第二节 保险的职能和作用
一、基本职能
分散风险职能 补偿损失职能
二、保险的派生职能
（一）积蓄资金职能 （二）防灾防损职能
三、吴定富主席的三大功能说
经济补偿 资金融通 社会管理
5. 保险促进风险的有效管理
金融体系和中介评估风险，进行风险转移、汇 集并降低风险。
(1) 风险评估定价：保险人在为企业和其他人 的潜在损失标价的过程中，引导被保险人①量 化其引起风险和降低风险行为的后果；然后② 更理性地对待风险。
第二章保险的性质与功能
82
第四节 商业保险
三、商业保ห้องสมุดไป่ตู้与类似制度比较
（五）商业保险与赌博比较
商业保险与赌博从表现形态上看具有相似之处：其一， 单个的给付与反给付不均等。保险方面有给付而未能得到反 给付或得到更多反给付（保费与赔款比较），赌博也如此。 其二，给付的确定性与反给付的不确定性。尽管如此，两者 还是存在着很大的差异。 1.目的不同 2.条件不同 3.机制不同 4.社会后果不同
32
记者昨天找到了“80后退休前需准备314万”这一
微博的出处，原来来源于《重庆晨报》的一则报道， 其中理财师提出：“假设，退休后你每月的开支为 2000元，从60岁开始退休，按照平均寿命80岁计 算，那么你退休后的20年需要2000×12×20=48万 元养老金。假如我们以3%的通胀计算，如果按每 月支出等同于现在2000元的购买力计算，你的寿命 为80岁，你现在50岁，那么从60岁退休到80岁， 你需要准备116万元，才能满足你现在每个月花费 2000元的生活水平。”
36
3.基本生命表
随着人寿保险业的发展，人们积累了大量死亡规 律的统计数据。但这些数据列成表格反映了寿命 分布。这就是生命表。 下面给出美国1979-1981年国民生命表作为示例 ：(参阅保险精算技术P.9)
年龄x 死亡率 q x 生存人数 l x 0~1 0.01260 100000 1~2 0.00093 98740 2~3 0.00065 98648 3~4 0.00050 98548 … … … … … … 109~110 0.35988 33 死亡人数 d x 1260 92 64 49 … … 12
1
本章教学目的
在评介不同保险性质说和不同保险功能 说的基础上，要求学生明确保险的定义、本 质、基本功能和派生功能、在宏微观经济中 的作用，商业保险概念、构成要素及其与类 似制度的异同，以及保险公司的性质和功能。
第二章__保险的性质与功能
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
4、信用保证保险:是以合同的权利人和义务人 、信用保证保险: 约定的经济信用为标的的保险。 分信用保险和保证保险
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
三、按危险转移层次分类 1、原保险与再保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同, 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同,确 立保险关系的保险。 再保险是指保险人将其此所承保的业务的一部分 或全部, 或全部,分给其他保险人承担。 2、复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的的同一危险向若 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值, 干保险公司投保,若保险金额之和不大于标的价值,则 为复合保险, 为复合保险,反之为重复保险。
经济管理学院《保险学原理》 经济管理学院《保险学原理》
第二节 保险分类
四、按实施方式分类 1、强制保险:是指国家或政府根据法律、法令 、强制保险: 或行政命令, 或行政命令,在投保人与保险人之间强制建立起 保险关系。 2、自愿保险:是指投保人和保险人在平等自愿 、自愿保险: 的基础上, 的基础上,通过订立保险合同建立起保险关系。
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第二节 保险分类
2、社会保险:是指国家通过立法对社会劳动者 、社会保险: 暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的 物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制 度。 3、政策保险:是政府为了一定政策目的,运用普 、政策保险:是政府为了一定政策目的, 通保险的技术而开办的一种保险。
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第一节
保险的概念
（三）二元说 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能 认为保险具有补偿功能和给付功能。 该学说认为保险具有补偿功能和给付功能。 二、保险的性质 （一）从经济的角度看 1、保险是一种经济行为（含市场供给和需求目的 是追求经济利益. 是追求经济利益.）大数法则 2、保险是一种金融行为 3、保险有国民收入再分配的作用
第2章part2保险的性质与职能
第二节 保险的职能（功能）
一、保险的功能说
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
二、基本职能
分散风险 损失补偿（或经济给付）
从风险管理的角度看，保险是风险管理的一种方 法，是典型的财务转移方式。无论是社会保险还 是商业保险，当特定风险事故发生后，保险人都 将赔付保险金，使受益人在经济上得到一定补偿。 但买了保单，加入了保险计划，被保险人不等于 就没有了危险，如生老病死、地震、洪水等自然 灾害和意外事故仍会发生。保险并不能消灭或减 小风险，仅仅是一种风险的财务转移机制。保险 机制集合众多经济单位，将风险损失在众多单位 和个人之间分摊，化不确定性为相对确定性，实 现了风险的有效转移。
第二章 保险的性质与功能
保险就是承保风险，无风险也就没有保
险。风险的客观存在催生了风险管理的 手段——保险——风险转移的特殊形式。 本章从理论上揭示保险的本质、阐述保 险的职能和作用。
第一节 保险的性质
一、保险性质学说简介
学说分歧： 财产保险与人身保险是否具有共同性质。
以损失概念作为保险理论核心的“损失说” 以非损失概念作为保险理论核心的“非损失说” 介于二者之间的“二元说”
从社会角度看，保险是一种复杂和精巧的机制， 它将风险从某个个体转移到团体，并在公平基 础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。 这种机制有助于整个社会的经济生活稳定运行， 因此，保险是社会生产和社会生活“精巧的稳 定器”，是社会保障制度的重要组成部分。另 外，保险是以集中起来的保险费建立保险基金， 用于对损失者提供补偿。当某一个被保险人遭 受损失时，它实际获得的是全体被保险人的共 同经济支持，从这一点出发，保险在被保险人 之间起到了收入再分配的作用。
十张图看懂保险课件
保险产品的特点
不同的保险产品具有不同的保障范围、保费和赔偿或给付标准，客户需要根据自身风险承 受能力和需求选择合适的保险产品。
保险行业的历史与发展
保险行业的起源
保险行业起源于海上贸易和海上运输的发展，为减少自然灾害和意外事故给海 上贸易带来的损失，一些商人开始尝试共同分摊风险，从而形成了最初的保险 形式。
保险金额
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金的最高限额。
保险责任
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金责任的范围和条件。
保险期限
指保险合同的有效期限，通常 以一年为限，也有长期和终身 的。
保费
指投保人支付给保险公司的费 用，是保险合同生效的前提条 件。
如何阅读保险合同
仔细阅读保险合同条款
了解保险责任、免责条款、保险期限、保险 金额、保费等重要条款。
的保险公司。
投保人
指与保险公司订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险
费义务的人。
被保险人
指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人
。
受益人
指在保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请
求权的人。
保险合同中的重要条款
免责条款
指保险公司不承担赔偿或者给 付保险金责任的情形和条件。
定义
以人的身体健康为保障对象，为被保险人提供医 疗费用补偿的一种保险。
特点
保障健康，减轻医疗负担。
常见类型
医疗保险、疾病保险、长期护理保险等。
意外伤害保险
定义
以意外伤害事故为保障对象，为被保险人提供意外伤害保障的一 种保险。
特点
保障意外风险，提供经济补偿。
常见类型
综合意外险、旅游意外险等。
不同的保险产品具有不同的保障范围、保费和赔偿或给付标准，客户需要根据自身风险承 受能力和需求选择合适的保险产品。
保险行业的历史与发展
保险行业的起源
保险行业起源于海上贸易和海上运输的发展，为减少自然灾害和意外事故给海 上贸易带来的损失，一些商人开始尝试共同分摊风险，从而形成了最初的保险 形式。
保险金额
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金的最高限额。
保险责任
指保险公司承担赔偿或者给付 保险金责任的范围和条件。
保险期限
指保险合同的有效期限，通常 以一年为限，也有长期和终身 的。
保费
指投保人支付给保险公司的费 用，是保险合同生效的前提条 件。
如何阅读保险合同
仔细阅读保险合同条款
了解保险责任、免责条款、保险期限、保险 金额、保费等重要条款。
的保险公司。
投保人
指与保险公司订立保险合同， 并按照保险合同负有支付保险
费义务的人。
被保险人
指其财产或者人身受保险合同 保障，享有保险金请求权的人
。
受益人
指在保险合同中由被保险人或 者投保人指定的享有保险金请
求权的人。
保险合同中的重要条款
免责条款
指保险公司不承担赔偿或者给 付保险金责任的情形和条件。
定义
以人的身体健康为保障对象，为被保险人提供医 疗费用补偿的一种保险。
特点
保障健康，减轻医疗负担。
常见类型
医疗保险、疾病保险、长期护理保险等。
意外伤害保险
定义
以意外伤害事故为保障对象，为被保险人提供意外伤害保障的一 种保险。
特点
保障意外风险，提供经济补偿。
常见类型
综合意外险、旅游意外险等。
保 险 学(第二章)
本一致。
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
15
一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
26
不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
27
2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
21
1．保险利益的含义 投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 特别注意：保险利益建立在保险标的之上，但并非保 险标的本身，是一种经济利益关系 2．保险利益原则的含义 它的本质内容是投保人以其所具有保险利益的标的投保， 否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同生效 后，投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益，则 保险合同随之失效；当发生保险责任事故后，被保险人不 得因保险而获得保险利益额度以外的利益。
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一、保险的商品属性
（二）保险商品的价值和使用价值
2.保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它 为被保险人提供经济保障 ，具体表现为： ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费 主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济 理念。 （2）量的规定性——保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡 量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事 件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。
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不同点
商业保险
社会保险
举办主体
实施方式
保险公司
自愿
政府有关机构
强制
保费来源
保险金额 目的意义 权利义务
投保人
投保人自定 营利；经济保障 对等
个人、企业和财政
国家统一规定 社会公平 不对等
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2、与政策性保险比较
政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险， 即社会保险；另一是经济政策性保险，也就是 政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农 业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的 对象一般是关系国计民生比较重大的项目。 (1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
《健康保险》PPT课件 (2)
判断：
吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职 业病。
医学PPT
9
（二）、伤害的含义：
• 1、致害物 • 2、致害对象 • 3、伤害事实 • 4、致害物与伤害事实之间存在着直接原
因或近因
医学PPT
10
（三）、意外伤害保险的可保风险
1、不可保意外伤害 － 犯罪活动中；寻衅斗殴中； 酗酒、吸毒后；自杀行为所造成的意外伤害
医学PPT
17
2、意外伤害保险的保险期限和责任期限
只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害， 且自遭受意外伤害之日起的一定时期内 （90、180天）造成死亡或残废，保险人 承担保险责任。
自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责 任期限。
责任期限可以超出保险期限。
医学PPT
18
案例：
• 某人于2004年1月1日投意外伤日发生 车祸后于2005年1月5日死亡，问保险公 司是否赔偿？
2、特约承保的意外伤害 － 战争；从事登山、滑雪、 赛车等剧烈体育活动或比赛；核辐射；医疗事故 所造成的意外伤害
3、一般可保意外伤害 － 除不可保意外伤害、特约 承保意外伤害以外，均属此类
医学PPT
11
意外伤害保险的保障项目主要有：一是死亡给付，二是 残废给付 意外伤害保险的基本责任是意外死亡给付和意外伤残给 付，派生责任为医疗费用给付、误工给付、丧葬给付和 遗属生活费给付等责任。
医学PPT
20
• 计算：某人投保一份保险金额为10万元 的人身意外伤害保险，保险期限1年，从 2007年1月25日起至2008年1月24日止。 2007年3月25日，被保险人因从高处意外 坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时 丧失右手拇指。试问保险公司应给付残 废保险金多少？2007年11月9日，被保险 人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明， 则保险公司是否负责给付保险金？若给 付，给付多少？（因意外事故造成一肢 永久完全残废的，给付保险金额半数， 丧失拇指全部给付保险金额的25%，一 目永久失明给付保险金额30%）
吸入剧毒气体立即使身体遭受伤害。 因长期在有毒气体的车间工作，形成了职 业病。
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（二）、伤害的含义：
• 1、致害物 • 2、致害对象 • 3、伤害事实 • 4、致害物与伤害事实之间存在着直接原
因或近因
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（三）、意外伤害保险的可保风险
1、不可保意外伤害 － 犯罪活动中；寻衅斗殴中； 酗酒、吸毒后；自杀行为所造成的意外伤害
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2、意外伤害保险的保险期限和责任期限
只要被保险人在保险期限内遭受意外伤害， 且自遭受意外伤害之日起的一定时期内 （90、180天）造成死亡或残废，保险人 承担保险责任。
自遭受意外伤害之日起的一定时期就是责 任期限。
责任期限可以超出保险期限。
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案例：
• 某人于2004年1月1日投意外伤日发生 车祸后于2005年1月5日死亡，问保险公 司是否赔偿？
2、特约承保的意外伤害 － 战争；从事登山、滑雪、 赛车等剧烈体育活动或比赛；核辐射；医疗事故 所造成的意外伤害
3、一般可保意外伤害 － 除不可保意外伤害、特约 承保意外伤害以外，均属此类
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意外伤害保险的保障项目主要有：一是死亡给付，二是 残废给付 意外伤害保险的基本责任是意外死亡给付和意外伤残给 付，派生责任为医疗费用给付、误工给付、丧葬给付和 遗属生活费给付等责任。
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• 计算：某人投保一份保险金额为10万元 的人身意外伤害保险，保险期限1年，从 2007年1月25日起至2008年1月24日止。 2007年3月25日，被保险人因从高处意外 坠楼而导致左上肢永久完全残废，同时 丧失右手拇指。试问保险公司应给付残 废保险金多少？2007年11月9日，被保险 人又因遭遇车祸而致一目永久完全失明， 则保险公司是否负责给付保险金？若给 付，给付多少？（因意外事故造成一肢 永久完全残废的，给付保险金额半数， 丧失拇指全部给付保险金额的25%，一 目永久失明给付保险金额30%）
保险产品介绍.ppt
财产保险的种类
第一层次 财产保险
第二层次 财产损失保险
责任保险
信用保险
第三层次 火灾保险 运输工具保险
货物运输保险 工程保险 农业保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 第三者责任保险 信用保险 保证保险
第四层次
企业财产保险、家庭财产保险
机动车辆保险、船舶保险、飞机 保险
（一）财产损失保险
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
保障型保险（消费型产品） 储蓄型寿险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品） 补偿性保险
给付型保险
商业保险与社会保险
社会保障
商业保险
社会保险
雪中送炭
锦
财产保险
上
添 花
物质财产保险
责任保险
社会福利
信用保险
社会救济
非寿险
人身保险 意外伤害保险
• 对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时， 如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购 买汽车消费贷款保证保险作为担保。
人身保险的种类
定期寿险 死亡保险 终身寿险
传统寿险
生存保险 两全保险
生存保险 年金保险
人寿保险
分红寿险
投资连结寿险
创新寿险 变额寿险
万能寿险
意外伤害保险
健康保险
第一层次 第二层次
第三层次
第四层次
人身保险 人寿保险
生存保险
普通生存保险
年金保险
死亡保险
定期死亡保险
终身死亡保险
生死两全保险
创新型人寿保险 分红保险
4.创新型人寿保险
投资连结保险
保险产品介绍 PPT课件
• 财产损失保险是指狭义的财产保险，是以 有形财产为保险标的的保险。如：企业财 产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险、农业保险等。 • 对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
（一）人寿保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
期满生存，不给 付不退费
保险期限
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
创新型人寿保险 分红保险 投资连结保险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 意外伤害保险 健康保险 医疗保险 收入损失保险
• 人寿保险亦称“生命保 险”，是以人的生命为 保险对象的保险。投保 人或被保险人向保险人 缴纳约定的保险费后， 当被保险人于保险期内 死亡或生存至一定年龄 时，履行给付保险金。 • 人寿保险可分为死亡保 险、生存保险和生死两 全保险三种。
财产保险的种类
第一层次 第二层次
财产保险 财产损失保险
第三层次
火灾保险 运输工具保险
第四层次
企业财产保险、家庭财产保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机 保险
货物运输保险
工程保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险
第三者责任保险
信用保险 信用保险 保证保险
（一）财产损失保险
保险期限
4.创新型人寿保险
（一）人寿保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
期满生存，不给 付不退费
保险期限
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
创新型人寿保险 分红保险 投资连结保险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 意外伤害保险 健康保险 医疗保险 收入损失保险
• 人寿保险亦称“生命保 险”，是以人的生命为 保险对象的保险。投保 人或被保险人向保险人 缴纳约定的保险费后， 当被保险人于保险期内 死亡或生存至一定年龄 时，履行给付保险金。 • 人寿保险可分为死亡保 险、生存保险和生死两 全保险三种。
财产保险的种类
第一层次 第二层次
财产保险 财产损失保险
第三层次
火灾保险 运输工具保险
第四层次
企业财产保险、家庭财产保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机 保险
货物运输保险
工程保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险
第三者责任保险
信用保险 信用保险 保证保险
（一）财产损失保险
保险期限
4.创新型人寿保险
保险基础(2、保险的性质与功能)
四、保险的要素
1．特定危险事故的存在
保险之所以产生并不断发展和完善，就在于具有补偿危 险事故所造成损失的功能，没有危险，保险也就失去了存在 的意义。危险是保险存在的前提条件，但并非任何危险都可 以保险，只有对特定的危险事故，保险人才肯承保，具体而 言，它包括以下几层含义。 一，危险事故的发生与否不确定 二，危险事故发生的时间不确定 三，危险事故发生的原因和结果不确定。
如船货安抵， 归还借款本利
如船货遇难， 借款不还
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意大利是近代海上保险的发源地
1347年世界上最古老的保单——热那亚商人乔治· 勒克维伦开立的保单
1397年具备现代样式的保单——佛罗伦萨保单
英国劳合社（Lloyd’s)
劳合社不是一个保险公司, 而是一个社团， 更确切地说，它是一个保险市场。
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二、商业保险与类似制度比较 （四）与赌博比较 商业保险
目的不同 条件不同 机制不同 社会后果
转嫁风险 具有保险利益
赌博
发财 额外利益
平均分担互助共济 双方个人行为 受法律保护 打击对象
八、保险的历史发展 1.古代保险思想及原始形态
我国：货物分船装运，人身救济后备制度 ——原始的社会保险思想 ——无商业性的保险
2．多数经济单位的结合
保险是通过集合危险实现其赔偿职能的，由多数人参加 保险，分担少数人的损失，故保险以多数经济单位的结合为 必要条件。
3．费率的合理计算 保险不仅是一种经济 保障活动，而且也是一 种商品交换行为。保险 的价格（费率）必须进 行合理计算。
4．保险基金的建立
保险基金是通过商业保险形式建立起来 的，是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外 事故和人生自然规律所致的经济损失以及人 身损害的专项货币基金。保险基金主要来源 于开业资金和保险费。
完整版保险学PPT课件
保险的起源与发展
起源
海上保险起源最早，可追溯至14世纪； 火灾保险起源于17世纪初的英国；人 寿保险起源于海上保险，随后逐渐独 立发展。
发展
随着社会经济和科学技术的发展，保险 制度不断完善，保险险种不断增加，保 险金额迅速增长，保险机构遍布全球。
保险学的研究对象与内容
研究对象
以保险商品关系作为研究对象，研究保险商品关系产生、发展和变化的规律。
治理结构 包括股东大会、董事会、监事会和高级管理层等 组成部分，以及各部分的职责和权利。
3
保险公司治理结构的特殊性 由于保险行业的特殊性，保险公司治理结构还需 要考虑风险管理、合规管理等因素。
保险公司的经营策略与盈利模式
要点一
经营策略
要点二
盈利模式
包括市场定位、产品开发、销售渠道、客户服务等方面的策 略。
保险利益的确立条件
必须是法律上承认的利益；必须是经济上的利益；必须是确定的 利益。
保险利益的时效
在保险合同有效期内，投保人或被保险人应始终具有保险利益。
近因原则
近因的定义
指造成损失的最直接、最有效的 原因，而非时间上或空间上最近
的原因。
近因原则的适用
在保险事故发生时，应首先确定造 成损失的近因，若近因属于保险责 任范围，则保险人应承担赔偿责任。
近因的判定
根据原因与结果之间的关系，结合 保险合同条款和法律规定进行综合 判定。
损失补偿原则
01
02
03
损失补偿的定义
指当保险事故发生时，被 保险人从。
损失补偿的范围
包括直接损失和合理的间 接损失，但不包括精神损 害赔偿等非经济损失。
损失补偿的限制
保险公司的财务管理与会计核算
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2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国际收支平衡
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度的比较
一、保险性质说的评价
（一）损失说 1、损失赔偿说2、损失分担说3、危险转嫁说 损失分担说抛开对保险概念的法律上的解释，从经 济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系， 即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质. （二）二元说 1、否定人身保险说2、择一说 （三）非损失说 1、技术说2、欲望满足说3、财产共同准备说4、相 互金融机关说
11
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
三、保险的派生功能
1、积蓄资金功能 保险以保险费的形式预提分摊金并把它 积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的 功能。包括筹资和投资两个方面 。 2、监督危险的功能 保险是经营风险的专门活动，出于追求 自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利 益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会 帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工 作，把这项工作由企业内部推广到全社会， 就成为一种社会功能。
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险公司的性质 二、保险公司的功能
23
第五节 保险公司
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险公司的性质
我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非 银行金融机构的一种形态
24
谢谢
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
保险在微观经济中的作用 保险在宏观经济中作用
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第三节 保险的作用
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生活 5、有利于民事赔偿责任的履行
商业保险以及由被保险人集资合办、体现
自保互助精神的合作保险等。
5
2021/3/18 第二章 保险的性质与功投保人收取保费来把集中在 某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给 所有的被保险人。
2、补偿损失功能 指把集中起来的保险费用于补偿被保险人 因保险事故所致的经济损失。 分散风险和补偿损失是手段与目的的统一， 是保险本质特征最基本的反映。
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2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
（三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保 人支付这个价格取得保险保障，他们之 所以愿意购买保单，是因为他们在比较 危险处理（比如自保还是转嫁）财务的 机会成本上，认为保险公司提供的这个 保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。
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2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 又称合同保险或自愿保险。即保险双方 当事人（保险人和投保人）自愿订立保 险合同，由投保人交纳保险费，用于建 立保险基金；当被保险人发生合同约定 的财产损失或人身事件时，保险人履行 赔付或给付保险金的义务。
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（二）商业保险的构成要素
2021/3/18
1、专营机构
2、保险合同
3、保险利益
第二章 保险的性质与功能
4、大数法则
5、保险基金
（三）保险商品交换的特点
1、契约性
2、期限性
3、条件性
4、诺承性
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
三、商业保险与类似制度的比较
（一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策保险比较 （三）商业保险与储蓄比较 （四）商业保险与救济比较 （五）商业保险与赌博比较
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
（二）保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率 2、保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障 ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 （2）量的规定性——保险金额
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二、保险的概念
2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
1、广义的保险定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或个 人，以合理计算分担金的形式，实现对少 数成员因该危险事故所致经济损失的补偿 行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》， 高等教育出版社2019年版）。
广义保险一般包括由政府部门经办的社会
保险、由专业保险公司按商业原则经营的
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第四节 商业保险
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品 形态，是因为它具有经济损失补偿的功 能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失的需要 。
我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得 以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商 品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关 系商品化的理论。
PPT_2保险性质与功能
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
第二章 保险性质与功能
保险的性质 保险的功能 2 保险的作用
商业保险 保险公司
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险性质说的评价 二、保险的概念 三、保险的本质
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第一节 保险的性质
2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
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第二章 保险的性质与功能
二、保险在宏观经济中作用
1、保障社会再生产的顺利进行 2、推动科学技术向生产力的转化 3、有利于社会安定 4、增加外汇收入，促进国际收支平衡
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险的商品属性 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度的比较
一、保险性质说的评价
（一）损失说 1、损失赔偿说2、损失分担说3、危险转嫁说 损失分担说抛开对保险概念的法律上的解释，从经 济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系， 即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质. （二）二元说 1、否定人身保险说2、择一说 （三）非损失说 1、技术说2、欲望满足说3、财产共同准备说4、相 互金融机关说
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
三、保险的派生功能
1、积蓄资金功能 保险以保险费的形式预提分摊金并把它 积蓄下来。是指保险人参与社会资金融通的 功能。包括筹资和投资两个方面 。 2、监督危险的功能 保险是经营风险的专门活动，出于追求 自身利益最大化的目的，它有防灾防损的利 益驱动，除了搞好自身的风险管理，它还会 帮助、鼓励和督促被保险人做好防灾防损工 作，把这项工作由企业内部推广到全社会， 就成为一种社会功能。
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险公司的性质 二、保险公司的功能
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第五节 保险公司
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险公司的性质
我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非 银行金融机构的一种形态
24
谢谢
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
保险在微观经济中的作用 保险在宏观经济中作用
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第三节 保险的作用
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险在微观经济中的作用
1、有利于受灾企业及时恢复生产 2、有利于企业加强经济核算 3、促进企业加强风险管理 4、有利于安定人们生活 5、有利于民事赔偿责任的履行
商业保险以及由被保险人集资合办、体现
自保互助精神的合作保险等。
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功投保人收取保费来把集中在 某一单位或个人身上的风险损失平均分摊给 所有的被保险人。
2、补偿损失功能 指把集中起来的保险费用于补偿被保险人 因保险事故所致的经济损失。 分散风险和补偿损失是手段与目的的统一， 是保险本质特征最基本的反映。
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第二章 保险的性质与功能
（三）保险商品等价交换原理 保险费是单个保险的市场价格，投保 人支付这个价格取得保险保障，他们之 所以愿意购买保单，是因为他们在比较 危险处理（比如自保还是转嫁）财务的 机会成本上，认为保险公司提供的这个 保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。
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第二章 保险的性质与功能
二、商业保险的概念
（一）商业保险的定义 又称合同保险或自愿保险。即保险双方 当事人（保险人和投保人）自愿订立保 险合同，由投保人交纳保险费，用于建 立保险基金；当被保险人发生合同约定 的财产损失或人身事件时，保险人履行 赔付或给付保险金的义务。
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（二）商业保险的构成要素
2021/3/18
1、专营机构
2、保险合同
3、保险利益
第二章 保险的性质与功能
4、大数法则
5、保险基金
（三）保险商品交换的特点
1、契约性
2、期限性
3、条件性
4、诺承性
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
三、商业保险与类似制度的比较
（一）商业保险与社会保险比较 （二）商业保险与政策保险比较 （三）商业保险与储蓄比较 （四）商业保险与救济比较 （五）商业保险与赌博比较
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2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
（二）保险商品的价值和使用价值 1、保险商品价值的质和量 （1）质的规定性——物化劳动 （2）量的规定性——净保费率 2、保险商品使用价值的质和量 （1）质的规定性——提供经济保障 ①免除恐惧——观念上的消费； ②补偿损失——实质上的消费。 （2）量的规定性——保险金额
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二、保险的概念
2021/3/18
第二章 保险的性质与功能
1、广义的保险定义
保险是集合具有同类危险的众多单位或个 人，以合理计算分担金的形式，实现对少 数成员因该危险事故所致经济损失的补偿 行为。（魏华林、林宝清主编《保险学》， 高等教育出版社2019年版）。
广义保险一般包括由政府部门经办的社会
保险、由专业保险公司按商业原则经营的
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第四节 商业保险
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险的商品属性
（一）保险的商品形态
保险之所以能成为买卖对象，取得商品 形态，是因为它具有经济损失补偿的功 能或者说能提供经济保障，从而满足人 们转嫁危险损失的需要 。
我们可以说保险的商品形态是保险分配关系得 以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商 品化；所谓的保险商品论，亦即保险分配关 系商品化的理论。
PPT_2保险性质与功能
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
第二章 保险性质与功能
保险的性质 保险的功能 2 保险的作用
商业保险 保险公司
2021/3/18 第二章 保险的性质与功能
一、保险性质说的评价 二、保险的概念 三、保险的本质
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第一节 保险的性质
2021/3/18
第二章 保险的性质与功能