2、保险的性质与功能

5
保险技术说
代表人物：意大利费方德 强调保险的数理基础，认为保险
的特点在于采用保险费率的计算、 保险基金的计算等特殊技术。 评价：概括保险不确切，易于赌 博混为一谈。
11
欲望满足说
代表人物：意大利戈比和德国的 马纳斯
理论观点：保险是一种满足人们 的经济需要和金钱欲望的手段。
保险目的：以共同、互助的补偿 手段为保障，使人们以最少的费 用来满足这种金钱欲望，获得所 需资金和充分可靠的保障。
16
保险的损失分摊机制
设某一地区有1000户住房，每户住房的市 场价值为10万元，据以往资料知，每年火 灾发生的频率为0.1%。假设每次火灾均 为全损，保险公司要求每户房主缴纳110 元保险金，保险公司则承担所有风险损失。
请问：
风险损失的事实承担者是 保险公司吗？
17
保险公司怎样兑现承诺？
所收金额：110×1000=11(万元) 每年可能补偿额：
但遗憾的是投保人夫妻并没有为自己投保过任何保险，而
且为其女儿投保的20份少儿保险也没有选择有“保险费豁
免”条款的险种。这样被保险人在成为孤儿后，不仅要为
今后的生活费担忧，而且还要为未来保险费的缴付而犯愁，
最终可能落得个退保或者部分退保的结果，使投保人当初
寻求保险保障的意愿落空。
本案为我们提出了这样一个严肃而又现实的问题：谁才
14
二、保险的概念
保险的定义 保险的性质
15
一、保险的定义
保险—是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合
理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所 致经济损失的补偿行为。
※ 具有普遍的适用性，尤其是它适用人 身保险
保险的本质—多数单位或个人为了保障其经济生活
的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事 故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分 配关系。
2、保险的性质与功能
第一节 保险的性质
一、保险性质说的评介 二、保险的概念
2
一、保险性质说的 评介
损失说 二元说 非损失说
3
（一）损失说
强调没有损失就没有保险，认为 保险是“损害填补”和“损失分 担”，有损失才有保险的必要。
与保险产生的根源吻合，海上保 险——船舶货物损失的补偿。
4
1、损失赔偿说
（三）保险商品等价交换原理 34
二、商业保险的定义
——又称合同保险或自愿保险，保险双方当 事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险 费，用于建立保险基金；当被保险人发生合 同约定的财产损失或人身事件时，保险人履 行赔付或给付保险金的义务。
35
三、商业保险的构成要素
1、专营机构 2、保险合同 3、可保利益 4、大数法则 5、保险基金
案例1
31
【案例1】家庭中谁最应该保险——
“生命价值理论”的现实意
义 案情 2019年10月的一天，投保人及其妻子乘坐朋友
的小轿车外出，在拐弯时汽车右前胎突然爆裂，致使车辆
撞上了路边的大树。投保人及其妻子身受重伤，送医院抢
救后终因伤势过重而双双过世，留下不满7岁的女儿成为了
孤儿。幸运的是投保人曾经为女儿购买过20份少儿保险，
指可重复实验的随机事件，当 实验次数不断增加，该事件的发生 频率逐渐趋于一个常数，且接近该 事件的发生概率。
利用大数法则准确测定事件的 发生概率，须满足两个条件： (1)所观察的样本量足够多； (2)未来条件与以往条件应保持基 本一致。
36
保险商品交换的特点：
契约性 期限性 条件性 诺承性
37
四、商业保险与类似制度的比较
1、与社会保险比较
(1)实施方式不同 (2)举办主体不同 (3)保费来源不同 (4)保险金额不同
社保是国家机关、企事业单位与职 工之间的关系，即劳动关系，职工 享受社保待遇的权利是以国家宪法 和劳动法为依据的；商业保险则是 保险人与被保险人双方权利义务的 合同关系，它是通过民事法规和经 济合同法规来加以规范和调整的。
38
2、与政策性保险比较
(1)举办的主体不同 (2)经营目标不同 (3)承保机制不同
3、与储蓄（Saving）比较 (1)经济范畴不同——自助、互助 (2)需求动机不同 (3)权利主张不同 (4)运行机制不同——影响因素与技术要求
39
4、与救济(Almsgiving)比较
相同点：二者都具有他人予以经济帮助的性质 (1)权利义务不同 (2)给付对象不同 (3)主张权利不同 (4)资金来源不同——前者是保险基金，后者无固
一、保险在微观经济中的作用
1-5
二、保险在宏观经济中的作用
1-6
保险不能保证不发生风险，但却能在风险发 生时提供一份帮助，就像飞机上的降落伞、 轮船上的救生圈、居家的防盗门，虽然未必 用到，但这一份保障却是实实在在的。
社会稳定器 社会助动器
29
一、保险在微观经济中的作用
（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。 （二）有利于企业加强经济核算。 （三）有利于企业加强危险管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事赔偿责任的履行。
12
相互金融机构说
代表人物：日本的米谷隆三； 理论观点：在货币经济条件下，
保险中保费的收取和赔款的支 付都通过货币进行，保险使多 数人建立资金融通的相互关系， 保险是真正的保险机构。
13
财产共同准备说
代表人物：日本的小岛昌太郎； 理论观点：从静态的观点看保险，
认为只有积蓄财富作为财产准备， 才能应付危险事故造成的损失，保 险人是受托管理财产准备的组织。
1000×0.1%×100000=10(万元) 赔余额：1万元
风险损失的事实承担者并不是保险公司，而是其他没有遭 受风险损失的房主，其承担份额为110元，遭受风险损失者 也承担了110元。保险公司不仅没有实质性地承担风险损失， 反而因为提供了有效的保险服务而获得了1万元的报酬。 ——保险公司的作用在于组织分散风险、分摊损失。
定渠道，大多为社会募捐或国家财政资助。
40
5、与赌博(Gambling)比较
相同点：单个的给付与反给付不均等；给付的确定性与
反给付的不确定性。
(1)目的不同——前者转移风险，后者企图暴利 (2)条件不同——前者必须对保险对象具有可保利益 (3)机制不同——前者是互助共济，后者是变安全为风
险
基本功能论
保险具有分散危险功能和经济补偿功能， 二者相辅相成。
分散危险是处理偶然性危险事故的技术 手段，只是保险经济活动所特有的内在 功能；经济补偿是积极保险行为内在功 能的外在表现形式。
评价：准确表述了保险机制运行过程中 目的和手段的统一，完整地表现了保险
24
二元功能论
保险具有补偿功能和给 付功能。 二元说影响下形成。
(4)社会后果不同——前者有利于社会安定，后者损
害社会安定
41
第五节 保险公司
保险公司的性质 保险公司的功能
42
保险公司的性质
保险公司是非银行金融机构的一 种形态。
其拥有巨额的保险基金可用于货 币市场和资本市场融资，且几乎 表现为资金的融出，并成为三大
或四大金融支柱之一。
43
保险公司的功能
组织经济补偿功能 掌管保险基金功能 防灾防险功能 融通资金功能 吸收储蓄功能
30
二、保险在宏观经济中的作用
（一）保障社会再生产的正常进行。(经济补偿） （二）推动商品的流通和消费。(避免交易双方的
资信风险和产品质量风险的障碍）
（三）推动科学技术向现实生产力转化。(对采用
新技术带来的风险提供保障）
（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。 （五）增加外汇收入，增强国际支付能力。 （六）动员国际范围内的保险基金。
18
1000位房主 房主1 房主2 房主3
每户缴纳 的保险费
110 元
110 元 110 元
1户遭受风险 保险公司 损失补偿 的房主获得的
补偿额 10万元
保险基金 11万元
……
房主 1000
110 元
投保人、被保险人
保险人
各种费用及利润 1万元
19
我国保险法中对于保险 的定义
“本法所称保险，是指投保人根据合同 约定，向保险人支付保险费，保险人对 于合同约定的可能发生的事故因其发生 所造成的财产损失承担赔偿保险金责任， 或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者 达到合同约定的年龄、期限时承担给付 保险金责任的商业保险行为。”
代表人物：英国马歇尔和德国的马休 斯；
马歇尔：“保险是当事人的一方收受商定的金额， 对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合 同。”
马休斯：“保险是约定当事人的一方，根据等价 支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项 危险发生时，负责赔偿对方损失的合同。”
要点：保险是一种合同；所有保险的共同特
44
谢谢
20
第二节 保险的功能
保险功能说评介 保险的基本功能 保险的派生功能
21
保险功能说评介
单一功能论 基本功能论 二元功能论 多元功能论
22
单一功能论
主张保险只有经济补偿的唯一功能， 经济补偿是建立保险基金的根本目 的，也是保险形式产生和形成的原 因。
缺点：只强调保险机制的目的和社 会效应，对保险如何达到它的目的 和取得它的效应方面未加说明。 23
25
多元功能论
保险不仅具有分散风险和经 济补偿两个基本功能，还包 括给付保险金、积累资金、 融通资金、储蓄、防灾防损、 社会管理等。
26
保险的基本功能
分散危险功能（时间和空
间 上）
补偿损失功能（与分散危
险功能比较）
27
保险的派生功能
积蓄基金功能（预收保费
-分散风险）
监督ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ险功能
28
第三节 保险的作用
是家庭中最需要保险的人？
32
第四节 商业保险
一、保险的商品属性（略） 二、商业保险的概念 三、商业保险与类似制度比较
33
一、保险商品的属性 （略）
（一）保险的商品形态
（二）保险商品的价值和使用价值
１、保险商品价值的质和量 质的规定性—物化劳动。 量的规定性—净保费率
２、保险商品使用价值的质和量 质的规定性—提供经济保障。 量的规定性—保险金额。