个人保险核保规则
核保管理规定(3篇)
第1篇第一章总则第一条为加强核保管理，确保保险业务健康发展，维护保险消费者的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》及有关法律法规，制定本规定。
第二条本规定适用于保险公司、保险代理机构、保险经纪机构以及保险公估机构（以下简称“核保机构”）在核保过程中应遵循的原则、程序和要求。
第三条核保机构应当遵循以下原则：（一）合法合规原则：核保活动必须遵守国家法律法规和保险监管政策。
（二）公平公正原则：核保活动应当公平、公正，不得歧视投保人。
（三）风险可控原则：核保活动应当确保保险业务风险可控，保障保险公司的偿付能力。
（四）客户至上原则：核保活动应当以维护保险消费者合法权益为宗旨。
第四条核保机构应当建立健全核保管理制度，明确核保职责，规范核保流程，提高核保效率。
第二章核保机构与人员第五条核保机构应当具备以下条件：（一）取得保险业务许可证，具有合法经营资格。
（二）拥有专门的核保部门或人员，配备必要的专业设备。
（三）具备完善的核保管理制度和操作规程。
（四）具有健全的内控制度，确保核保活动合规、透明。
第六条核保人员应当具备以下条件：（一）具有大学本科及以上学历，相关专业背景。
（二）熟悉保险法律法规、核保业务知识和操作流程。
（三）具备良好的职业道德和业务素质。
（四）通过保险监管部门组织的核保专业资格考试。
第三章核保流程第七条核保流程包括以下步骤：（一）投保申请：投保人填写投保单，提交相关证明材料。
（二）核保受理：核保机构对投保申请进行初步审核，决定是否受理。
（三）风险评估：核保人员对投保申请进行风险评估，包括健康风险、职业风险、道德风险等。
（四）核保决策：核保人员根据风险评估结果，提出核保意见。
（五）核保审批：核保机构对核保意见进行审批，确定核保结果。
（六）核保通知：核保机构将核保结果通知投保人。
第八条核保人员应当对以下内容进行详细审查：（一）投保人身份证明。
（二）被保险人身份证明。
（三）投保单内容。
（四）投保人提供的其他证明材料。
个险核保基础知识及实务要求
补充告知
补充告知提交核保的要求
补充告知是指保险合同成立后，因客户在投保时告知事项不全或不真实,
经投保人申请,对合同要约内容进行补充、更正的业务行为。因此，凡拟 告知内容是保单生效后发生的，均无需作补充告知。 有风险型险种、有投保人责任险种、短期健康险提交人工核保。 定是否进一步提供补充资料、填写相关问卷或进行体检。
18－25岁 26－45岁
46－50岁 51－60岁
》＝61岁
15 8
5
8 5
3
10 5
5
15 10
5
高额件投保规则
3、为鼓励高级工薪人群投保，在提供其职业、职务证明资料 （如有效工作证件或劳动合同）的情况下，各分公司最高核 保权限人可依据其职业及职务评估其最低年收入，在符合 《累计净风险保额/年收入倍数关系表》及分公司核保权限 范围内，可以免除《高保额财务问卷》以外的其他财务资料， 核保人员应在业务处理系统核保意见栏中对此情况给予记录 说明。 4、对于被保人告知年收入不足以支持其保额时，核保人员可 评估其资产额度 资产的评估方法如表：
复效核保
需要核保处理的复效件
（二）核保处理的原则 3．新保时为次标准体，需补收失效期间的加费，此加费标准 仍与新保时相同。对于某些可治愈性的体检指标（如超重、 血脂高等），如复效时确已好转，可按照新的体检结果重新 评点；但是对于不可治愈性的指标（如高血压、高血糖等）， 即使复效时指标好转，也仍应按照原标准评点。 4．复效时有严重异常告知或体检发现严重问题，不符合新单 承保条件者，可作不同意复效处理。 5．复效核保结论与原核保结论不同，自复效之日起执行复效 核保决定。
高额件投保规则
资产名称 银行存单 资产评估方法 起存时间距投保日期半年以上的，全额计入资产；半年以内的，定期按 照60％计入资产，活期不计入。 国债以100％计入；企业债券最高以60％为限 按照买入价格计入资产，贷款剩余额度一律计入负资产 按新车购置价每年折旧20％计算剩余价值后计入资产 以市值的20％为限 生效日距本次投保5年以内的有效保单，既往趸交保费之和的60％计入 资产；超过5年的不计入资产 企业净利润乘以客户股权份额计入资产，企业贷款计入负资产 固定收益债券 个人房产 个人拥有的车辆 收藏品或贵重珠宝 既往趸交的保费 私人企业 股票基金等有价债券 按照当前市值的60％计入资产
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版摘要：一、保险核保的定义与意义二、保险核保的内容与过程三、保险核保的原则与分类四、保险核保的作用与价值五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容正文：一、保险核保的定义与意义保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
保险核保是保险公司识别和评估风险的重要手段，对保证保险公司的经营安全和稳定具有重要意义。
二、保险核保的内容与过程保险核保的内容包括对被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭背景等方面进行评估。
保险核保的过程通常包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等环节。
通过这些环节，保险公司可以确定是否承保以及承保的条件。
三、保险核保的原则与分类保险核保遵循公平、合理、稳定和可持续等原则。
根据风险的不同，保险核保可分为人寿保险核保、健康保险核保、财产保险核保等类别。
四、保险核保的作用与价值保险核保的作用主要体现在以下几个方面：1.保障保险公司的经营安全。
通过对被保险人的风险评估，保险公司可以避免承保高风险的保险标的，从而降低经营风险。
2.维护保险市场的稳定。
保险核保有助于保险公司识别和防范道德风险，保障保险市场的健康发展。
3.提高保险产品的竞争力。
通过精细化风险评估，保险公司可以开发出更具针对性和竞争力的保险产品。
4.为被保险人提供更好的服务。
保险核保有助于保险公司了解被保险人的风险状况，从而为被保险人提供更加个性化和优质的服务。
五、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册是对保险核保业务的规范和指导，主要包括以下内容：1.保险核保的法律依据和监管要求。
2.保险核保的原则和基本流程。
3.保险核保的内容和方法，包括风险评估、风险分类、风险控制和风险调整等。
4.保险核保的注意事项，如信息保密、数据真实性和风险防范等。
5.保险核保的案例分析，以实际案例为例，对保险核保的应用进行详细解析。
人身保险的核保处理以及注意事项
人身保险的核保处理以及注意事项保险核保是保险公司在投保人提交保险申请后进行的风险评估和承保决策过程。
本文将详细介绍保险核保的流程和核保要点，包括核保资料准备、核保审查、风险评估、承保决策等环节，以帮助读者更好地理解保险核保的过程和原则。
一、保险核保的定义和意义1.1 保险核保的定义：保险核保是指保险公司在接收投保人的保险申请后，对申请人的个人或财产风险进行评估，并根据评估结果决定是否承保以及承保条件和保费金额的过程。
1.2 保险核保的意义：保险核保是保险公司保证风险管理和风险控制的重要环节，通过核保过程，保险公司可以合理评估风险，制定相应的承保策略，确保公司的利益最大化并保证合理的保险赔付。
二、保险核保的流程2.1 核保资料准备：投保人需要提供相关的保险申请资料，包括个人信息、财产状况、健康状况等。
同时，保险代理人或经纪人也需要收集和整理相关的资料，准备核保所需的文件和报告。
2.2 核保审查：保险公司的核保人员会对投保人提交的申请资料进行审核和审查。
核保人员将检查资料的真实性、完整性以及是否符合公司的承保政策和标准。
2.3 风险评估：核保人员会对投保人的个人或财产风险进行评估。
评估的内容包括投保人的职业、健康状况、家庭状况、财产价值等。
通过风险评估，核保人员可以判断投保人的风险水平和承保风险的可接受程度。
2.4 核保决策：根据核保审查和风险评估的结果，核保人员将做出相应的承保决策。
决策结果可能包括承保、拒保、附加条件或额外保费等。
三、保险核保的要点3.1 申请资料的真实性和完整性：投保人在填写保险申请表时应提供真实、准确、完整的信息，不得隐瞒或歪曲事实。
保险公司会对资料进行严格核查，如发现虚假信息可能导致保单无效或保险赔付的拒绝。
3.2 风险评估的准确性和全面性：核保人员在进行风险评估时需要全面、客观地评估投保人的风险情况。
评估过程中应依据可靠的数据和标准，避免主观臆断和片面判断。
3.3 承保决策的公平性和合理性：核保人员在做出承保决策时应遵循公平、合理、透明的原则，不得歧视或不当地拒保。
保险承保的核保流程和注意事项
保险承保的核保流程和注意事项保险承保是指保险公司对投保人申请的保险合同进行审核，并决定是否接受其风险承保的过程。
在保险行业中，核保流程及注意事项的正确把握对于保险公司来说尤为重要。
本文将详细介绍保险承保的核保流程以及需要注意的事项。
一、核保流程1.投保人提交申请核保流程的第一步是投保人向保险公司提交申请。
投保人需要提供准确、完整的个人信息和需保险的对象、数量、险别等相关资料。
2.资料审核保险公司在收到投保人的申请后，会对申请资料进行审核。
这包括核实投保人的身份、财务状况、风险评估等。
保险公司还可能会要求投保人提供额外的证明文件或补充材料。
3.风险评估在审核过程中，保险公司会对投保人的风险承受能力进行评估。
这包括评估投保人的职业、健康状况、家庭及财务状况等因素。
通过风险评估，保险公司可以了解投保人是否符合保险合同的承保标准。
4.保费确定保险公司会根据风险评估的结果和保险合同的约定，确定保险费率和保险费用。
根据投保人的个人情况和需保险的对象，保险费用可能会有所不同。
5.保险合同签订一旦保险公司确认承保，双方将签订保险合同。
保险合同是保险公司和投保人之间的法律文件，规定了保险责任、保险范围、保险期限等条款。
在签署合同前，双方应仔细阅读合同内容并确保无误。
二、注意事项1.提供准确信息投保人在申请保险时，必须提供准确、真实、完整的个人信息和相关资料。
任何故意隐瞒或提供虚假信息的行为都将影响保险合同的有效性，并可能导致保险公司拒绝理赔。
2.仔细阅读保险条款投保人在签署保险合同前应仔细阅读合同条款和细则。
保险条款规定了保险公司和投保人的权利、义务以及保险责任的范围。
投保人应特别关注保险责任、免责条款、理赔程序等重要内容。
3.及时缴纳保费保险合同生效前，投保人必须按时向保险公司缴纳保险费。
如果未按时缴费，保险公司有权解除合同。
4.保单复核投保人应仔细核对保单上的信息，确保与自己的意愿一致。
如发现错误或不符情况，应及时联系保险公司进行修正。
人保车险人工核保的流程和注意事项
人保车险人工核保的流程和注意事项下载温馨提示:该文档是我店铺精心编制而成，希望大家下载以后，能够帮助大家解决实际的问题。
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保险核保的流程与要点
保险核保的流程与要点保险核保是指保险公司的核保人员根据投保人提供的相关信息，对保单进行审核和评估的过程。
它是保险公司确定保险合同是否有效以及确定承保风险的重要环节。
下面将介绍保险核保的流程与要点。
一、信息收集1. 投保人基本信息：核保人员需收集投保人的姓名、性别、年龄、职业和联系方式等基本信息，用来识别投保人的身份和联系方式。
2. 投保要求：核保人员会了解投保人对保险计划的要求，包括保险金额、保险期限、附加保障等，并综合评估其是否符合保险公司的承保标准。
3. 健康状况：核保人员会要求投保人提供相关的健康信息，包括是否有重大疾病、家族病史、是否吸烟和饮酒等。
这些信息对于评估投保人的风险程度和保费定价非常重要。
4. 财务状况：核保人员需要了解投保人的财务状况，包括年收入、资产情况和负债情况等。
这些信息可以帮助保险公司评估投保人的还款能力和承担风险的能力。
二、风险评估1. 核保规则：保险公司根据风险评估模型和核保指南制定核保规则，用于评估投保人的风险。
核保规则包括风险等级、保险合同种类和保费定价等。
2. 风险评估模型：保险公司会采用风险评估模型对投保人的个人和职业风险进行评估。
通过量化的评估模型，保险公司可以更准确地评估投保人的风险状况。
3. 核保决策：根据风险评估模型和核保规则，核保人员会做出核保决策，包括接受、拒绝或要求附加条件等。
核保决策是保险公司是否承保的决定。
三、保费定价1. 保费计算：保险公司会根据投保人的风险等级、保险合同种类和保险金额等因素计算保费。
风险越高，保费越高。
2. 优惠政策：保险公司有时会根据投保人的某些条件给予保费优惠，如无烟者优惠、多人投保优惠等。
3. 保费告知：保险公司会向投保人告知保费的具体金额，并提供支付方式和期限等。
四、核保结果1. 承保：如果投保人符合保险公司的承保标准并且风险评估为可接受范围内，保险公司将确认承保，并发出保单。
2. 拒保：如果投保人的风险过高或不符合保险公司的承保标准，保险公司将拒绝承保，并向投保人解释拒保的原因。
个人保险核保规则手册2020版
个人保险核保规则手册2020版（最新版）目录一、什么是保险核保二、保险核保的重要性三、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容四、保险核保的分类五、保险核保的流程六、保险核保的影响因素七、保险核保的常见问题及解答正文一、什么是保险核保保险核保，是指保险公司对可保风险进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的分析过程。
简单来说，就是保险公司对投保人提出的保险申请进行审核，评估被保险人的风险程度，从而决定是否接受承保，以及承保的条件和保费等。
二、保险核保的重要性保险核保对于保险公司来说至关重要，因为它可以帮助保险公司了解被保险人的风险状况，从而确保保险公司的资金安全。
同时，保险核保还有助于保障被保险人的利益，因为保险公司在核保过程中会对保险申请进行严格审查，确保投保信息真实有效。
三、2020 版个人保险核保规则手册的主要内容2020 版个人保险核保规则手册主要包括以下内容：1.核保的基本原则：保险公司在核保过程中应遵循公平、公正、公开的原则，确保核保结果客观、真实、准确。
2.核保的分类：根据被保险人的风险状况，核保可以分为标准体核保、优选体核保、次标准体核保和拒保等。
3.核保的流程：保险公司在核保过程中应进行充分的调查、评估和分析，确保核保结果准确无误。
4.核保的影响因素：保险公司在核保过程中需要考虑的因素包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况、家庭病史等。
5.核保的常见问题及解答：针对被保险人在核保过程中可能遇到的问题，手册提供了详细的解答。
四、保险核保的分类保险核保主要分为以下几类：1.标准体核保：被保险人符合保险公司的承保标准，无需额外加费或附加条件。
2.优选体核保：被保险人风险程度较低，保险公司会给予一定的保费优惠。
3.次标准体核保：被保险人风险程度较高，保险公司会要求加费或附加条件承保。
4.拒保：被保险人风险程度过高，保险公司拒绝承保。
五、保险核保的流程保险核保的流程主要包括以下几个步骤：1.接收投保申请：保险公司接收到被保险人的投保申请后，会对申请材料进行审核。
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一般核保规则（核保评估的要求1）
第九节 核保评估（2）
弱体核保规定
1、寿险和重疾险：EM<50% 标准体，EM>150% 定期寿险和重大疾病保险拒保， EM>200% 终身寿险拒保。
核保评估的要求
一般核保规则（投保的条件1）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系
一、投保人与被保险人之间必须存在保险利益关系。保险利益是指投保人 对保险标的（被保险人）因各种利益关系所具有的法律上承认的经济利益。
二、投保人与被保险人的关系须为：本人、配偶、子女、父母；与投保人 有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属（需提供抚养、赡养 或者扶养关系证明）。
累计身故保额为10 万元，其余地区仍为5万元。 父母为未成年子女投保含死亡责任的保险，累计人身险风险保额以50万元为限。
二、家庭主妇、18-25周岁的全日制在校生、未成年人（28天 - 17岁）、退休人 士、待业者及特殊职业从业人员投保规定 （一）投保个人长期险：限额 （二）投保短期医疗险：限档
三、怀孕妇女投保规定 怀孕7个月（28周）以上者：需延期至产后2个月（8周）再投保。 怀孕妇女投保下列附加合同将不予承保：附加住院费用医疗保险A/B款；附加住院
核保评估的要求
一般核保规则（核保收集资料的要求1）
第六节 体检核保规则
体检种类： 达标体检、抽样体检、根据客户告知异常或既往阳性资料，由核保下发的体检
达标体检标准 （一）投保寿险或重疾险（保额、年龄、体检项目表） （二）投保短期医疗险（与年龄、险种有关） （三）人保寿险畅享人生年金保险（分红型）特殊体检规则
收入保障保险
四、非本地区居民投保规定 投保人及被保险人必须为该地区长期居住或有稳定工作者，任何暂时居住于宾馆、
招待所、亲戚朋友家等临时居住地者或旅游者不在承保范围之内。
一般核保规则（投保的条件4）
第四节 投保附加合同的核保规定
附加险保险期间不得超过对应主险的保险期间。
附加险缴费方式须与主险一致。 附加险的交费年期不得超过对应主险的交费年期。 主险为趸交方式的不得附加短期附加险。
体检的通知：保险营销员将核保员下发的体检通知函转交客户，同时保险营销 员有通知客户体检并代为预约的责任。
体检时限：体检必须在体检通知书签发后的15日内完成，体检问题件逾期未 完成者作撤销投保申请和退费处理。
体检结果有效期：体检后以标准件承保的客户，如在6个月内新申请投保体检 内容相同者可免体检。客户提交的既往体检报告若体检内容一致核保员可以视 情况决定是否接受。公司不接受客户自己提交的晚于投保日期的体检报告。
人保寿险和谐人生终身 寿险（万能型）（A款）
期交 万能 寿险
产品
1
-
-
-
期缴500趸 缴1000
期缴800趸 缴1600
31 0-60
√
√
√
人保寿险附加安心提前
组合
给付重大疾病保险（A 重疾
-
-
1
-
-
-
31 0-60
款）
互
动 人保寿险福如意定期寿 业险
寿险
-
1
-
-
-
期缴150趸 缴300
期缴150趸 缴300
31
1665
务
短期医疗险规则列表
核保规则
附加住院费用医疗保险 附加住院收入保障保险
HRR(A/B)
HIR
保险期间 主附险搭配
交费方式 投保年龄
保险金额
投保保额限制
同时投保 HRR，HIR 特殊人群 保额限制 括a类、b类人群
1年
仅可附加在人生无忧 意外伤害保险上
1年
仅可附加在人生无忧 意外伤害保险上
１、填写《超权限业务审核会签表》。 ２、配合再保险公司进一步收集客户资料。
核保规则框架与内容（三）
第一章 基本概念
第一节 险种 第二节 风险保额
明确规则中涉及的概念第来自章 一般核保规则针对产品类型的普遍规则
附件 险种列表
个险规则列表
银行保险产品及资金型产 品规则列表
针对单个产品的细则列表
个人保险规则列表
第十节 其他核保规定
一、保险单生效日的规定：保险合同生效后，生效日以投保单签署 日的次日为准。不允许保险单回溯。
二、高额件： （一）概念：本次投保人身险保险金额超过100万的投保单为高额 件。 （二）高额件的收费规定：必须先完成投保手续，经本公司核保同 意承保后方可收取首期保险费。
三、反洗钱法相关要求：
1、各险种风险保额与基本保额的倍数关系根据条款中的各个保 险责任给付保险金额与基本保额的倍数关系确定。此表中的风 险保额所标注的数字表示相当于基本保险金额的倍数。例如：1 表示等于基本保险金额，10表示等于10倍的基本保险金额。
2、金额的单位为：元
3、投保单指对应险种需要填写投保单种类的尾号（人身险投保 单031；简易人身险投保单022；人身意外伤害保险投保单011）
同一投保人、同一被保险人投保本险种，只能投保一份;
保费要求： 关于基本保险费的规定：成年人、未成年
保额要求： 最低基本保额与保费的关系 最高基本保险费：成年人、未成年人
未成年人投保特别规定： 监管限额、不适用《未成年人投保特别约定声明书》
人保寿险和谐人生终身寿险（万能型）投保保额限额表： 成年人最高保额与期交保费的关系
a类 拒保 b类 最高50元/天
1、特殊人群包括： a类：无固定职业、
与健 康险 组合 销售
附加 定期 寿险
附加 意外 伤害
丰盛人生两全保险(分 红型)(A款)
寿险
2
-
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期缴500趸 缴1000
期缴800趸 缴1600
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√
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丰盛人生两全保险(分 红型)(B款)
寿险
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人保寿险康宁人生终身 寿险（A款）
寿险
产品
1
-
-
个 人保寿险康宁人生附加 险 重大疾病保险（A款）
4、投保年龄中的0周岁指出生满28日后不满1年的婴儿。
5、健康险组合销售和附加险列有“√”的表示可以组合销售和 附加。
总表（节选）
渠 道
险种名称
险种
产品 组合
寿险 风险 保额
意外 险风 险保 额
重疾 险风 险保 额
最低 最低保费 保额 （其他地区）
最低保费 （北京 上 海 深圳）
投 保 单
投保 年龄
一般核保规则框架与内容（3）
第一节投保人、被保险人、身故受益人的关系 第二节 限额 第三节 特殊人群投保规定 第四节 投保附加合同的核保规定 第五节 期交万能型产品的投保规则
第六节 体检核保规则 第七节 财务核保规则 第八节 契调核保规则
第九节 核保评估 第十节 其他核保规定 第十一节 分保规则
投保的条件 核保收集资料的要求
核保评估的要求
一般核保规则（核保评估的要求1）
第九节 核保评估（1）
职业核保规定（ 0类职业拒保）
1、投保主附寿险，5、6类职业加费
2、年金险不做，如有意外责任，5、6类职业不得投保。
3、投保短期医疗险，医疗1类职业标准体，2类职业加费。
4、投保意外险，按职业类别收费。
5、投保豁免险，1类职业标准体。
5、意外险不做加费条件承保决定，EM>200%拒保。对于投保前存在的残疾，可 以通过附加责任免除特别约定来实现风险控制。
6、银行保险和资金型产品不做条件承保决定。对于患有严重疾病的或健康、职业 告知为“是”的：有普通意外责任的，不得投保；无普通意外责任的，由核保人决 定是否可以承保。
一般核保规则（核保评估的要求2）
重疾
组合
2
-
2
业
务 人保寿险畅享人生年金 保险（分红型）B
寿险
-
10 10
-
-
期缴500趸 缴1000
期缴800趸 缴1600
31 0-65
√
√
√
-
期缴150趸 缴300
期缴200趸 缴500
31 0-65
√
√
√
-
-
-
31 0-65
-
期缴500趸 缴1000
期缴800趸 缴1600
31
1860
√
√
√
同主险
0-60周岁， 可以续保到65周岁
按“计划一”至“VIP计 划”
销售B、C类地区只能销 售计划六（含）以下的 保险计划
详见短期医疗险销售 组合比例表
≤计划六
同主险 0-60周岁， 可以续保到65周岁 最低10元/天， 且为10元/天的整数倍 最高150元/天
≤累计年交保费的1%
≤80元/天
a类及b类 最高投保计划三
一般核保规则（核保评估的要求3）
第十一节 分保规则
一、公司现行分保标准：
（一）公司目前不执行常规分保。
（二）当单个客户累计人身险保额超过600万元，投保单承保后由 省级分公司业务管理部门及时提供相关保单号码，通过总公司业务 管理部向精算部报备。
（三）当单个客户累计人身险保额超过1000万元，需要临时分保：
个人保险核保规则
（2009年7月版）
业管客服部
内容
新版核保规则框架与内容 总结新旧核保规则的变化
核保规则框架与内容（二）
第一章 基本概念
第一节 险种
第二节 风险保额
明确规则中涉及的概念
第二章 一般核保规则
附件 险种列表
个险规则列表 银行保险产品及资金型产 品规则列表