担保业务风险控制与防范.pptx
合集下载
担保风险及控制机制.ppt
12
2020/1/16
担保业务操作流程
项目受理 资信调查 风险评估 项目评审 项目审批 签订反担保合同 出具保函 保后管理 项目终结
13
2020/1/16
受理条件
资料齐备 符合担保的基本条件 银行初步认可其贷款申请
14
2020/1/16
资信调查的任务和要求
任务：搜集、核实反映被担保人、担保项目、反担保 保证人、反担保财产信用和风险方面的信息
要求：保证信息的完整性、真实性、有效性
15
2020/1/16
信息构成
环境性信息 债务人信息 项目信息 反担保财产信息 反担保保证人信息
16
2020/1/16
环境性信息
行业的历史、市场总量等 行业的经营模式、盈利模式等 行业的竞争态势、竞争手段、主要竞争对手、竞争产品 行业的发展前景、发展趋势 与行业发展有关的经济、金融政策与法规。
和保护
34
2020/1/16
担保风险的处置
账户冻结或者财务监管 企业托管 行使反担保措施
35
2020/1/16
谢谢！
36
2020/1/16
动态风险
定义：是指因债务人因素或者环境性因素引发 的担保机构产生损失的可能性，这是担保业务 的主要风险
特点：动态风险具有强变性 控制措施：科学的风险管理机制
8
2020/1/16
环境性风险
定义：由于不受债务人和担保人的意志控制因 素引起的风险。
主要因素：宏观经济周期的影响；行业周期性 风险；国家经济政策的影响；中央银行货币政 策影响；市场风险；各级政府的行政干预
技术、市场渠道、营销方式、资产状况、财务状况、经营能力、 道德水准等 反担保财产因素：保值性、保质性、流转性、可控性 反担保保证人因素：资产状况、财务状况、资产经营能力、经营 管理水平、风险控制机制、人员构成与素质等
担保机构风险控制及案例分析(ppt 99页)
沟通的有效性 下定决心、持之以恒 心理博弈，法律护航，多渠道解决
（四） 追偿的组织与策划
有备而战已经成功一半，阶段书面 确认非常重要
信息的传递要及时准确到位 这是一个舞台，你方唱罢我登场 多层次、多方位、多手段的催收
回收才是硬道理
第三部分 担保机构的风险评审
合规性审查
退 档
项目风险评审
合法性审查
借款人及反担保人的法院诉讼记录 ➢全国法院被执行人信息查询平台 ➢法院公告 ➢佛山法院网
（五）担保机构的风险管理原则
1、风险递减原则 2、风险分散原则 3、风险转移原则 4、风险补偿原则
二、风险
（一）市场风险：
规范、稳健、资源、创新、合作、分散
二、风险
（二）信用风险： 风险识别靠经验，风险防范靠制度。 制度、设计、流程（调查、审查、审批、监 管）、工具、定价、持续跟进
二、风险
（三）操作性风险：
引言二 定位
担保 草根金融 存在就是合理的 发展模式 社会责任
引言三 盈利模式
杠杆作用 规模效益 协同效应 溢出效应
引言四 监管
思路混乱 趋向严格 扼杀创新 未来发展 如何落地
引言五 关于再担保
体系中的地位与作用 如何防范系统性风险 有无型手的错位结合 当前下如何抱团过冬
第一部分 担保机构的银行合作
三、风险管理制度
建立完善的全程动态风险管理系统控制风险 全程动态监控，过程化管理的管理理念 担保业务部门A、B角自控； 业务部门与风险控制部门的前后台互控； 审计部门事前、事中、事后审计的监控。
风险预警、风险预控、风险监管、风险处置、风 险后评价
25
三、风险管理制度 • 全程动态监控，过程化管理的管理理念 1、担保业务受理制度 2、担保业务调查制度
（四） 追偿的组织与策划
有备而战已经成功一半，阶段书面 确认非常重要
信息的传递要及时准确到位 这是一个舞台，你方唱罢我登场 多层次、多方位、多手段的催收
回收才是硬道理
第三部分 担保机构的风险评审
合规性审查
退 档
项目风险评审
合法性审查
借款人及反担保人的法院诉讼记录 ➢全国法院被执行人信息查询平台 ➢法院公告 ➢佛山法院网
（五）担保机构的风险管理原则
1、风险递减原则 2、风险分散原则 3、风险转移原则 4、风险补偿原则
二、风险
（一）市场风险：
规范、稳健、资源、创新、合作、分散
二、风险
（二）信用风险： 风险识别靠经验，风险防范靠制度。 制度、设计、流程（调查、审查、审批、监 管）、工具、定价、持续跟进
二、风险
（三）操作性风险：
引言二 定位
担保 草根金融 存在就是合理的 发展模式 社会责任
引言三 盈利模式
杠杆作用 规模效益 协同效应 溢出效应
引言四 监管
思路混乱 趋向严格 扼杀创新 未来发展 如何落地
引言五 关于再担保
体系中的地位与作用 如何防范系统性风险 有无型手的错位结合 当前下如何抱团过冬
第一部分 担保机构的银行合作
三、风险管理制度
建立完善的全程动态风险管理系统控制风险 全程动态监控，过程化管理的管理理念 担保业务部门A、B角自控； 业务部门与风险控制部门的前后台互控； 审计部门事前、事中、事后审计的监控。
风险预警、风险预控、风险监管、风险处置、风 险后评价
25
三、风险管理制度 • 全程动态监控，过程化管理的管理理念 1、担保业务受理制度 2、担保业务调查制度
担保业务风险防范及典型案例分析PPT文档31页
谢谢
11、越是没有本领的就越加自命不凡。——邓拓 12、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的错儿。——爱尔兰 13、知人者智，自知者明。胜人者有力，自胜者强。——老子 14、意志坚强的人能把世界放在手中像泥块一样任意揉捏。——·F·斯特利
担保业务风险防范及典型案 例分析
26、机遇对于有准备的头脑有特别的 亲和力 。 27、自信是人格的核心。
28、目标的坚定是性格中最必要的力 量泉源 之一， 也是成 功的利 器之一 。没有 它，天 才也会 在矛盾 无定的 迷径中 ，徒劳 无功。- -查士 德斐尔 爵士。 29、困难就是机遇。--温斯顿．丘吉 尔。 30、我奋斗，所以我快乐。--格林斯 潘。
担保业务的风险管理课件(PPT52张)
风险的构成
1、借款人的信用：
* 愿不愿意偿还贷款 * 有没有能力偿还贷款
2、反担保方式：抵押、质押、其它 3、贷款期限：长期、短期
风险的度量
担保风险度=
借款人信用等级系数*反担保方式系数*100%
借款人信用的度量
反担保方式的度量
风险的度量：借款人信用
信用等级评定：
AAA： AA: A: BBB: BB: B:
二、项目评审
材料准备 尽职调查 反担保方案设计
项目综合评价
避险预案设计
材料准备
了解行业背景 方法：征信资料（大公、新华信） 行业专家访谈 网络 ;媒体 了解企业在行业内所处地位 业内人士访谈 行业协会访谈 熟悉企业资料，确定考察重点 财务指标是否符合行业规律 财务数据的配比关系 确定企业调查时的重点方向，重点考察科目 —— 形成个性化的调查方案
了解申请企业对：费用、时间、成功率的敏感度。 发放详尽材料清单
项目初审
审核申请者的贷款资格和申保资格； 对申保项目进行筛选分配。
项目分配
选项目经理 + 选业务品种 充分考虑项目经理对申保项目的行业熟悉程度 充分考虑申保企业对融资费用、时间、成功率的敏感 度。为申保企业推荐合适的业务品种 担保贷款 委贷转担保贷款 委托贷款 技术改造贷款 信用证 封闭贷款
要支付的资金 销售收入与贷款比 = 年平均销售收入/贷款
长期偿债能力
一、影响长期偿债能力的因素
1、盈利能力
企业在一定时期内取得利润的能力 2、长期负债规模 3、企业资产规模
企业净资产规模越大，长期偿债能力就越强。
4、流动资产与固定资产结构
长期偿债能力
担保业务操作过程中的风险管理课件
风险应对措施 银行应要求借款人提供其他担保方式，并对借款人的收入 状况进行全面审查。同时，银行应加强对担保人的监督和 管理，确保其具备足够的担保能力。
案例三：某金融机构贷款担保案例
背景介绍
某金融机构为支持某企业，向其发放贷款，由另一金融机构作为其担保方。
风险识别
作为担保方的金融机构需要对借款企业的经营状况、信用状况和还款能力进行全面评估。 经过调查发现，借款企业的经营状况不稳定，且存在一定的信用风险。
06
总结与展望
担保业务操作过程中的风险管理总结
01
02
03
担保业务概述
介绍担保业务的概念、种 类、特点和作用。
风险管理流程
详细阐述担保业务操作过 程中的风险识别、评估、 监控和应对措施。
案例分析
通过实际案例，分析担保 业务操作中可能出现的风 险点和应对策略。
未来担保业务的发展趋势与挑战
经济形势与政策变化
80%
还款能力评估
对借款人的还款能力进行评估， 包括现金流、还款计划等，以确 定借款人的还款能力和违约风险。
市场风险管理
利率风险管理
对利率风险进行评估和管理， 包括固定利率和浮动利率的组 合、利率风险敞口等，以降低 利率波动对担保业务的影响。
汇率风险管理
对汇率风险进行评估和管理， 包括即期汇率和远期汇率的组 合、汇率风险敞口等，以降低 汇率波动对担保业务的影响。
银行在审批贷款时，需要对借款地方 政府的财政状况和信用状况进行全面 评估。经过调查发现，借款地方政府 的财政状况不够稳定，且存在一定的 信用风险。
银行应要求借款地方政府提供其他担 保方式，并对借款地方政府的财政状 况进行全面审查。同时，银行应加强 对借款地方政府的监督和管理，确保 其具备还款能力。此外，中央政府应 加强对地方政府的监督和管理，建立 健全的地方政府融资担保管理制度。
案例三：某金融机构贷款担保案例
背景介绍
某金融机构为支持某企业，向其发放贷款，由另一金融机构作为其担保方。
风险识别
作为担保方的金融机构需要对借款企业的经营状况、信用状况和还款能力进行全面评估。 经过调查发现，借款企业的经营状况不稳定，且存在一定的信用风险。
06
总结与展望
担保业务操作过程中的风险管理总结
01
02
03
担保业务概述
介绍担保业务的概念、种 类、特点和作用。
风险管理流程
详细阐述担保业务操作过 程中的风险识别、评估、 监控和应对措施。
案例分析
通过实际案例，分析担保 业务操作中可能出现的风 险点和应对策略。
未来担保业务的发展趋势与挑战
经济形势与政策变化
80%
还款能力评估
对借款人的还款能力进行评估， 包括现金流、还款计划等，以确 定借款人的还款能力和违约风险。
市场风险管理
利率风险管理
对利率风险进行评估和管理， 包括固定利率和浮动利率的组 合、利率风险敞口等，以降低 利率波动对担保业务的影响。
汇率风险管理
对汇率风险进行评估和管理， 包括即期汇率和远期汇率的组 合、汇率风险敞口等，以降低 汇率波动对担保业务的影响。
银行在审批贷款时，需要对借款地方 政府的财政状况和信用状况进行全面 评估。经过调查发现，借款地方政府 的财政状况不够稳定，且存在一定的 信用风险。
银行应要求借款地方政府提供其他担 保方式，并对借款地方政府的财政状 况进行全面审查。同时，银行应加强 对借款地方政府的监督和管理，确保 其具备还款能力。此外，中央政府应 加强对地方政府的监督和管理，建立 健全的地方政府融资担保管理制度。
担保业务全面风险管理PPT课件
内容简介
风险与信贷风险源的理解 担保项目风险点的识别 担保业务常见风险预兆分析 常用风险控制和化解方法探析 担保机构风险总控体系的搭建 代偿原因探究
第1页/共91页
• 风险的识别 • 风险的预警 • 风险的化解 • 风险的管理
第2页/共91页
一、风险的认识和分析
风险是什么？ 风险在哪里？
第3页/共91页
第20页/共91页
• 为什么当下的钢贸业让金融机构承受了巨大压力？ • 为什么对项目个案风险的准确识别离不开格局观？ • 为什么简单的生产生活常识就是验证真伪的试金石？
第21页/共91页
• 案例：
北京某金属材料公司，系某物资集团公司北京区 域子公司，成立于2010年，注册资金2000万元，在册 员工21人，主要从事大型钢厂螺纹钢、线材等钢材贸 易业务，企业拥有自己的物流仓库，设立在北京某火车 站货场内。企业通过向厂家预付货款可以获得30—50 元的价格折扣。企业宣称由于其业务购销渠道比较成熟， 一直处于稳定盈利状态，其母公司已经给予2500万元 的用款额度支持，但要收取13%的内部资金使用费， 企业希望使用自主融资平价资金来降低成本，同时扩大 销售规模，申请2000万元流动资金贷款。
下行风险——房地产上游企业必须关注
第18页/共91页
二、非系统性风险：客户信用风险
1、企业诚信风险（包括企业提供虚假资料风险和企业自始丧失还 款诚意的风险）
2、新生产线建设失败、或延期投产、或新产品不适销对路、或更 新产品更新换代风险；新生产线不符环保要求的风险；新产品 质量达不到国家强制标准无法投放市场的风险。
把
常识比对
握
整
体
剖
析
局 部
风险甄别
行业比对
风险与信贷风险源的理解 担保项目风险点的识别 担保业务常见风险预兆分析 常用风险控制和化解方法探析 担保机构风险总控体系的搭建 代偿原因探究
第1页/共91页
• 风险的识别 • 风险的预警 • 风险的化解 • 风险的管理
第2页/共91页
一、风险的认识和分析
风险是什么？ 风险在哪里？
第3页/共91页
第20页/共91页
• 为什么当下的钢贸业让金融机构承受了巨大压力？ • 为什么对项目个案风险的准确识别离不开格局观？ • 为什么简单的生产生活常识就是验证真伪的试金石？
第21页/共91页
• 案例：
北京某金属材料公司，系某物资集团公司北京区 域子公司，成立于2010年，注册资金2000万元，在册 员工21人，主要从事大型钢厂螺纹钢、线材等钢材贸 易业务，企业拥有自己的物流仓库，设立在北京某火车 站货场内。企业通过向厂家预付货款可以获得30—50 元的价格折扣。企业宣称由于其业务购销渠道比较成熟， 一直处于稳定盈利状态，其母公司已经给予2500万元 的用款额度支持，但要收取13%的内部资金使用费， 企业希望使用自主融资平价资金来降低成本，同时扩大 销售规模，申请2000万元流动资金贷款。
下行风险——房地产上游企业必须关注
第18页/共91页
二、非系统性风险：客户信用风险
1、企业诚信风险（包括企业提供虚假资料风险和企业自始丧失还 款诚意的风险）
2、新生产线建设失败、或延期投产、或新产品不适销对路、或更 新产品更新换代风险；新生产线不符环保要求的风险；新产品 质量达不到国家强制标准无法投放市场的风险。
把
常识比对
握
整
体
剖
析
局 部
风险甄别
行业比对
信用担保业务经营风险管理与防范.ppt
➢ 还款意愿是信用风险的一项重要内容；
三、信用担保业务的主要风险 表现形式
➢ 法律风险
➢
市场经济必须同时是高度的法治经济。
目前我国尚处在由传统经济向社会主义市场经
济的过渡阶段，法制建设尚不完善，社会法治
观念有待加强，法律环境缺陷成为信用担保风
险的重要来源：
➢ 法制建设的不完善性；
➢ 社会法治观念差。
系统的核心； ➢ 总资产利润率也是一个重要的财务比率，综合性也
较强； ➢ 销售利润率反映企业利润总额与销售收入的关系； ➢ 在资产运营方面，要联系销售收入分析企业资产的
使用是否合理，流动资产和非流动资产的比例安排 是否恰当； ➢ 权益总资产率反映股东权益同企业总资产的关系； ➢ 企业盈亏平衡分析。
五、信用担保风险的防范与管理
社会信用问题不受重视，以致目前社会信用
体系仍不健全，包括中小企业在内的经济主
体信用观念谈薄，以致正常的信用关系被扭
曲，所谓“欠债有理”、“敢贷敢用敢不还”
便是我国信贷关系中信用恶化的真实写照。
四、中小企业信用现状与信用担保
机构面临的潜在风险
➢ 信息不对称
➢
信息经济学认为，在经济运行中的
任何一项交易中，信息不对称就会引起“逆
一不体现着政府行为，如果政府行为得不到
有效制约和规范，政府就会以出资人身份干
预担保业务活动，信用担保就会重蹈政府干
预贷款的覆辙，出现各种形式的指令担保。
但是，信用担保机构又离不开政府的政策支
持尤其是财力上的支持。如果政府对中小企
业的政策发生改变，或者减少对担保机构的
资金注入，担保机构就可能难以为继甚至破
三、信用担保业务的主要风险 表现形式
担保业务风险控制与防范97页PPT
务风险控制与防范
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔 32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克
51、没有哪个社会可以制订一部永远 适用的 宪法， 甚至一 条永远 适用的 法律。 ——杰 斐逊 52、法律源于人的自卫本能。——英 格索尔
53、人们通常会发现，法律就是这样 一种的 网，触 犯法律 的人， 小的可 以穿网 而过， 大的可 以破网 而出， 只有中 等的才 会坠入 网中。 ——申 斯通 54、法律就是法律它是一座雄伟的大 夏，庇 护着我 们大家 ；它的 每一块 砖石都 垒在另 一块砖 石上。 ——高 尔斯华 绥 55、今天的法律未必明天仍是法律。 ——罗·伯顿
31、只有永远躺在泥坑里的人，才不会再掉进坑里。——黑格尔 32、希望的灯一旦熄灭，生活刹那间变成了一片黑暗。——普列姆昌德 33、希望是人生的乳母。——科策布 34、形成天才的决定因素应该是勤奋。——郭沫若 35、学到很多东西的诀窍，就是一下子不要学很多。——洛克
担保业务全面风险管理课件
担保业务风险管理失败案例分析
01
02
03
04
案例一
某大型企业因过度担保导致破 产
案例二
某银行因违规担保被监管部门 处罚
案例三
某担保机构因风险管理不善导 致代偿损失
案例四
某上市公司因对外担保问题引 发股价暴跌
06
担保业务全面风险管理展望
担保业务全面风险管理的挑战与机遇
挑战
随着担保业务的快速发展，风险类型和数量不断增加 ，对风险管理提出了更高的要求。同时，外部监管环 境的变化也给风险管理带来了新的挑战。
内部流程风险
由于内部流程设计不合理 或执行不严格而导致担保 业务发生损失的风险。
人为错误风险
由于人员操作失误或工作 疏忽而导致担保业务发生 损失的风险。
政策风险
政策风险
指因国家政策、法律法规或监管 要求的变化而导致担保业务发生
损失的风险。
监管政策风险
由于监管政策的变化导致担保业 务受到限制或发生损失的风险。
风险评估
总结词
风险评估是对已识别的担保业务风险进行量化和定性分析的过程，以确定风险的大小和影响程度。
详细描述
风险评估采用定性和定量相结合的方法，对各类风险进行打分和排序。根据风险大小和影响程度，制 定相应的风险控制措施和优先级。同时，风险评估还要考虑风险之间的关联性和潜在的组合风险。
风险控制
要点一
总结词
风险控制是根据风险评估结果，采取相应的措施和方法， 降低或消除风险的过程。
要点二
详细描述
针对不同类型和级别的风险，制定相应的风险控制策略。 例如，对于信用风险，可以通过严格审核申请人的资信状 况、要求提供抵押或质押等方式降低风险；对于市场风险 ，可以通过分散投资、调整投资组合等方式降低风险。同 时，还要定期回顾和更新风险控制策略，以确保其始终能 反映当前的市场环境和企业的实际情况。
担保业务与风险控制55页PPT
5 技术手段
专家判断
“模板”
“记分单”
计量模型
批量同质化业务
小型金融机构业务
大中型企业流贷类项目
项目融资
风控倾向性做法
▪ 平均规模较大 ▪ 复杂的、非标准的产品结构 ▪ 信用审查的频率低 ▪ 专家判断为导向的信用文化
▪ 平均规模较小 ▪ 简单的、同质化的产品结构 ▪ 信用审查的频率高 ▪ 计量模型为导向的信用文化
2
组织构架
考核什么，就得到什 么结果！
客户、合作 机构、 评级机构…
6
3
管理制度 风控纲要
风控制度 风控指引
风险文化
4 操作流程
项目生命周期管理
5
技术手段 模型与系统
数据集市与信息系统
全员风险管理文化
1 风险偏好
2 组织构架
前台部门
担保业务
资金运用
第一道防线：前台业务部门 风险管理方面 • 风险的第一轮的识别，实施
基本理念
• 特别关注第一还款来源的 可靠性、可控性
• 保持客观、理性，市场不 会因为你仁慈而对你仁慈
担保项目的主要风控维度
•评估核心 ➢还款能力 ➢还款意愿 ➢制约能力
•内评体系
1
业务准入
2
额度管理
客户 评级
上会
不予准入
AA AA A BB BB B CC CC C
D
A
B
C
3
保后管理
风险分类
4
5
风险监控
风险预警
风险定价
准备金计提
更新后评 级 A A BBB BBB BBB BB BB B CCC
原始 评级 AAA
AA A AAA AA BBB A BBB BBB
担保业务风险控制与防范
成 长 净资产增长率、销售收入增长率、利润增长 能 率、利润增长额。 力
五、尽职调查与担保方案设计
定性分析
资信状况
市场状况 企业技术状况
经营管理状况 产品状况
管理层素质
五、尽职调查与担保方案设计
综合评价
• 影响决策的专项特别分析 • 重点风险分析与提示 • 担保效益分析
五、尽职调查与担保方案设计
税证明 • 查验设备权属是否清晰；设备是否被抵押、查
封；有回购要求的签订回购协议；抵押前公证
五、尽职调查与担保方案设计
个人保证
• 范围：股东、经营者、产品技术拥有者 • 核对身份证明、婚姻状况、财产清单 • 财产清单：房地产、汽车、股票、债券、银行
存单、股权 • 已婚者其配偶需一并承担保证责任；财产共有
担保业务风险 风险意识 信用担保风险预防机制 信用担保风险识别 尽职调查及担保方案设计 项目评审
保后跟踪 项目风险预警机制 法律体系架构 与银行合作及风险要点 风险处理 管理信息系统在风险管理中的作用
一、风险管理体系概述
(一)风险的概念
风险
信用担保风险
(一) 风险的概念
房地产抵押
• 完全产权房产抵押 • 不完全产权房产抵押 • 在建工程抵押 • 核对原件，核查国土局登记情况 • 注意事项
出租的房产需核实房产出租情况，是否影响抵押权实 现及变现
五、尽职调查与担保方案设计
设备抵押
• 国内购置设备，进口已完税设备，海关监管但 已过监管期且已解除监管的设备
• 不可受理抵押设备：进口保税设备，租赁设备 • 查验发票、付款凭证、进口批文、报关单、完
内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法， 对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
项目评审制度 独立评委制度 保后跟踪制度 风险准备金提取制度
（六）风险管理组织结构
风险管理组织结构的设计要求
1）高层的风险管理责任（核心作用）。 2）风险管理部门的管理责任。
企业文化建设
以“风险文化”为核心的企业文化
担保企业文化
全员工作中自觉的行为取向 营造的必要性、写照的客观性 力求简明，褒贬明明白白
三、调查与评审
三、调查与评审
1. 尽职调查的标准化规程 2. 企业基本面分析与评价 3. 反担保措施的设置与评估 4. 担保方案的设计 5. 评审决策管理
三、调查与评审
1、尽职调查的标准化规程
非财务因素调查 财务因素调查
三、调查与评审
行业及市场情况
基本情况
企业管理
产品制造
非财务因素调查
产品及技术状况 企业资信状况
担保业务风险控制与防范
贵州中信融智投资管理有限公司
目录
风险管理体系概述 风险管理与识别 调查与评审 保后管理 风险处理
一、风险管理体系概述
(一) 风险的概念
信用担保风险
• 信用风险 • 经营性风险 • 流动性风险
（二）信用担保风险的来源
1 受保客户——主要对象
担保风险来 源具有多样 性和复合性
•企业人员情况
三、调查与评审
非财务因素调查——产品及技术情况
• 产品结构 • 技术状况 • 对技术重视程度 • 研究成果 • 技术发展前景
三、调查与评审
非财务因素调查——行业及市场情况
• 行业情况 • 竞争情况 • 营销模式 • 客户情况 • 销售变化趋势
三、调查与评审
非财务因素调查——产品制造
❖环保问题 ❖安全生产 ❖质量保证体系 ❖进货渠道 ❖生产管理 ❖制造方式 ❖生产场地
三、调查与评审
非财务因素调查——企业资信状况
• 开户行及主要结算行情况 • 近三年贷款记录 • 对外担保记录 • 诉讼记录 • 纳税记录 • 企业信用网记录 • 人民银行黑名单记录 • 国税网、地税网记录
三、调查与评审
三元文化的合一
企业文化的体现 员工自觉劳动意识、成就感 优越感、上进心、工作信心 与企业发展信心等。
风险文化的衡量
违规心理、错失心理的程度。
企业文化
讲敬业 讲贡献 讲创造性劳动
良好的职业操守
良好的身体素质
良好的
团队精神 荣誉观念
事业、感情、待遇 三留人
（七）风险的识别 信用担保风险识别的概念
要求
风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立 良好的组织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。
内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法， 对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
（二）内部控制建设遵循的原则
全面性原则。 审慎性原则。 及时性原则。 独立性原则。 适度性原则。
制 功 能
范
“ 四 全” 风
风险控制
尽职调查 项目管理
计
协
算
调 功
机
能
险
平
管 理
风险转移
反担保
风险分担 互助担保 再担保
台
预
体 系
实
警 功
风
风险分散
业务品种 期限结构 额度结构 行业分布
现
能
险
多样化
多样化
多样化
多样化
化
解
风险处理
风险处理原则 预设处理制度 柔、刚策略
统
计
功
风险补偿
内部补偿 外部补偿
能
财务因素调查
• 资产、负债、所有者权益核 实
• 销售收入、利润核实
三、调查与评审
财务因素调查——销售收入、利润核实
• 销售明细帐、总账、报 表
• 销售回款 • 纳税情况 • 生产记录、入库单、出
库单、运输单
• 发票、出口报关单、贸 工局出口证明
• 企业采购环节核证 • 用电量对比
科目
201*年末 201*年末 201*年末
2 合作机构（e.g., 银行） 3 担保机构内部 4 反担保方
5 其他（ e.g., 经营环境风险等）
（三）信用担保全面风险管理
1、信用担保全面风险管理的概念 2、信用担保全面风险管理的内容
• 全过程管理； • 全体员工参与； • 运用全新的风险管理手段； • 涵盖各层次风险（“四全”风险管理）。
设定“项目受理→保前调查→反担保物价值评估→项目评审→法律 文件的制作与审核→签约→办理反担保法律手续→放款→保后检查→项 目还款→债务追偿→项目终止→注销抵/质押物登记”等主要业务流程。
（五）制度建设
廉洁运作制度 责任奖惩制度 目标责任制度 个人责任准备金留置制度
AB角制度 第一责任人制度 审保偿分离制度 尽责调查制度
二、风险管理与识别
风险教育
风险意识
➢言传身教 ➢评审会
培训教育
➢业务学习 ➢专项培训
风险点评
➢案例式 ➢季度性
（一）概 念
信用担保风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的 工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险 控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。
（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统
规范的决策系统。 严格的执行系统。 有效的监督系统。
评价机制 反馈机制 调整（处罚）机制
（四）职责分离、权责制衡的流程控制
一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立， 有利于内部控制制度的实施。 例如：
项目保前调查和项目评审相分离； 法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其它 部门负责。
（四）信用担保全面风险管理
风险预防
风险绩效评价 风险补偿
全面风险 管理流程
风险识别 风险分散、转移
风险处理
（五）“四全”风险管理体系
全面的风险意识
“四全”风险管理体
全过程的风险控制
系
全员参与的风险管理
全新的风险管理 度建设 组织架构
控
风
险
防
风险识别
资信评估 信息征集
1.事前充分调查 2.财务因素与非财务因素相结合 3.以现金流量分析为风险评价的重要标准
最主要的是对客户 信用风险的识别！
风险识别方法——专家判断法（“5C”分析框架）
品质（Character）
偿债能力(Capacity)
资本金大小(Capital) 抵押品情况(Collateral)
所处环境情况 （Condition)
三、调查与评审
非财务因素调查——企业基本情况
• 企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结构、关 联企业、分支机构
• 历史沿革 近三年的主营业务、股权、注册资本 等变动及原因，近三年业绩
• 发展方向、发展战略
三、调查与评审
非财务因素调查——企业管理
•管理层素质 及经验
•管理层关系 及稳定性
•管理现状
（六）风险管理组织结构
风险管理组织结构的设计要求
1）高层的风险管理责任（核心作用）。 2）风险管理部门的管理责任。
企业文化建设
以“风险文化”为核心的企业文化
担保企业文化
全员工作中自觉的行为取向 营造的必要性、写照的客观性 力求简明，褒贬明明白白
三、调查与评审
三、调查与评审
1. 尽职调查的标准化规程 2. 企业基本面分析与评价 3. 反担保措施的设置与评估 4. 担保方案的设计 5. 评审决策管理
三、调查与评审
1、尽职调查的标准化规程
非财务因素调查 财务因素调查
三、调查与评审
行业及市场情况
基本情况
企业管理
产品制造
非财务因素调查
产品及技术状况 企业资信状况
担保业务风险控制与防范
贵州中信融智投资管理有限公司
目录
风险管理体系概述 风险管理与识别 调查与评审 保后管理 风险处理
一、风险管理体系概述
(一) 风险的概念
信用担保风险
• 信用风险 • 经营性风险 • 流动性风险
（二）信用担保风险的来源
1 受保客户——主要对象
担保风险来 源具有多样 性和复合性
•企业人员情况
三、调查与评审
非财务因素调查——产品及技术情况
• 产品结构 • 技术状况 • 对技术重视程度 • 研究成果 • 技术发展前景
三、调查与评审
非财务因素调查——行业及市场情况
• 行业情况 • 竞争情况 • 营销模式 • 客户情况 • 销售变化趋势
三、调查与评审
非财务因素调查——产品制造
❖环保问题 ❖安全生产 ❖质量保证体系 ❖进货渠道 ❖生产管理 ❖制造方式 ❖生产场地
三、调查与评审
非财务因素调查——企业资信状况
• 开户行及主要结算行情况 • 近三年贷款记录 • 对外担保记录 • 诉讼记录 • 纳税记录 • 企业信用网记录 • 人民银行黑名单记录 • 国税网、地税网记录
三、调查与评审
三元文化的合一
企业文化的体现 员工自觉劳动意识、成就感 优越感、上进心、工作信心 与企业发展信心等。
风险文化的衡量
违规心理、错失心理的程度。
企业文化
讲敬业 讲贡献 讲创造性劳动
良好的职业操守
良好的身体素质
良好的
团队精神 荣誉观念
事业、感情、待遇 三留人
（七）风险的识别 信用担保风险识别的概念
要求
风险预防机制建设:包括以建章立制为基础的内部控制机制建设，建立 良好的组织结构，创设具有行业特色的风险管理文化。
内部控制机制:指为实现经营目标，通过制定一系列制度、程序和方法， 对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
（二）内部控制建设遵循的原则
全面性原则。 审慎性原则。 及时性原则。 独立性原则。 适度性原则。
制 功 能
范
“ 四 全” 风
风险控制
尽职调查 项目管理
计
协
算
调 功
机
能
险
平
管 理
风险转移
反担保
风险分担 互助担保 再担保
台
预
体 系
实
警 功
风
风险分散
业务品种 期限结构 额度结构 行业分布
现
能
险
多样化
多样化
多样化
多样化
化
解
风险处理
风险处理原则 预设处理制度 柔、刚策略
统
计
功
风险补偿
内部补偿 外部补偿
能
财务因素调查
• 资产、负债、所有者权益核 实
• 销售收入、利润核实
三、调查与评审
财务因素调查——销售收入、利润核实
• 销售明细帐、总账、报 表
• 销售回款 • 纳税情况 • 生产记录、入库单、出
库单、运输单
• 发票、出口报关单、贸 工局出口证明
• 企业采购环节核证 • 用电量对比
科目
201*年末 201*年末 201*年末
2 合作机构（e.g., 银行） 3 担保机构内部 4 反担保方
5 其他（ e.g., 经营环境风险等）
（三）信用担保全面风险管理
1、信用担保全面风险管理的概念 2、信用担保全面风险管理的内容
• 全过程管理； • 全体员工参与； • 运用全新的风险管理手段； • 涵盖各层次风险（“四全”风险管理）。
设定“项目受理→保前调查→反担保物价值评估→项目评审→法律 文件的制作与审核→签约→办理反担保法律手续→放款→保后检查→项 目还款→债务追偿→项目终止→注销抵/质押物登记”等主要业务流程。
（五）制度建设
廉洁运作制度 责任奖惩制度 目标责任制度 个人责任准备金留置制度
AB角制度 第一责任人制度 审保偿分离制度 尽责调查制度
二、风险管理与识别
风险教育
风险意识
➢言传身教 ➢评审会
培训教育
➢业务学习 ➢专项培训
风险点评
➢案例式 ➢季度性
（一）概 念
信用担保风险预防机制：指信用担保机构为了防范风险和完成既定的 工作目标，对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险 控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。
（三）内部控制机制的决策、执行和监督系统
规范的决策系统。 严格的执行系统。 有效的监督系统。
评价机制 反馈机制 调整（处罚）机制
（四）职责分离、权责制衡的流程控制
一项任务不能由某一个人从头到尾地完成，各个环节相对独立， 有利于内部控制制度的实施。 例如：
项目保前调查和项目评审相分离； 法律文件的审查，重要物权凭证保管，由独立于业务部门的其它 部门负责。
（四）信用担保全面风险管理
风险预防
风险绩效评价 风险补偿
全面风险 管理流程
风险识别 风险分散、转移
风险处理
（五）“四全”风险管理体系
全面的风险意识
“四全”风险管理体
全过程的风险控制
系
全员参与的风险管理
全新的风险管理 度建设 组织架构
控
风
险
防
风险识别
资信评估 信息征集
1.事前充分调查 2.财务因素与非财务因素相结合 3.以现金流量分析为风险评价的重要标准
最主要的是对客户 信用风险的识别！
风险识别方法——专家判断法（“5C”分析框架）
品质（Character）
偿债能力(Capacity)
资本金大小(Capital) 抵押品情况(Collateral)
所处环境情况 （Condition)
三、调查与评审
非财务因素调查——企业基本情况
• 企业基本概况 注册资本、经营范围、股权结构、关 联企业、分支机构
• 历史沿革 近三年的主营业务、股权、注册资本 等变动及原因，近三年业绩
• 发展方向、发展战略
三、调查与评审
非财务因素调查——企业管理
•管理层素质 及经验
•管理层关系 及稳定性
•管理现状