村镇银行人才培养及发展思考

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村镇银行人才培养与发展思考

中国人民银行郑州培训学院副院长刘积余博士

经过近20多年的农村金融体制改革，初步形成了以农村信用合作社为核心的农村金融网络。但是，无论从这些正规金融机构的存贷款结构、服务对象主体和从业人员状况，很难说我们已经形成了真正为三农服务的金融体系，有一支适应农村经济发展的金融人才队伍。以村镇银行为代表的新型农村金融机构的发展为改善农村金融服务做出了重要的贡献，带来了农村金融服务新的希望。然而，造就这样一个完善的、能够盈利的、商业可持续发展的、受农民兄弟欢迎的农村金融服务模式需要颠覆传统的以城市金融服务为基础的金融服务理念。因为这个服务领域是风险难以控制的弱势产业，是为相对落后的、分散居住的农民服务，是与受教育程度较低的低收入群体打交道，客观上面临很多的挑战，信用信息和信用评价体系不健全、自然灾害频发导致风险难以控制。如何在获得利润中承接风险、控制风险，使村镇银行的业务发展商业可持续，这一切都必须依靠优秀的管理团队和与农民有感情的客户经理服务团队。我的发言核心内容是“在盈利与风险控制中挣扎的村镇银行人才培养与发展思考”。我认为，对村镇银行人才培养与发展最关键的是：认识一个挑战、制定一个战略选择、落实一种新的人才培养机制。

一、村镇银行业务发展面临的人才挑战。

踏实肯干对三农有感情的客户经理队伍的养成对村镇银行稳健经营具有重要意义。人从哪里来，怎么培养？村镇银行在中国是个新鲜事物，让我们从中国近代银行业的草创中感悟些道理。在中国近代银行业从草创、初具规模到迅速发展的过程中，涌现出了陈光甫、李铭、钱新之等一批杰出的银行家。更为可贵的是，他们注重起用人才和培养管理阶层，使当时的中国银行业人才济济。章乃器、马寅初等人正是其中的佼佼者。章乃器在浙江实业银行工作多年，由一个练习生升至银行襄理。他曾提出一系列改革创新措施，其中包括会计制度和银行分支行间划拨款项时所用的凭证制度改革措施，由他主持的中国征信所，有力地促进了工商业信用调查工作的开展。

陈光甫认识到银行的发展最主要是依赖于人员的素质，因此十分注重人才的培养。他说:“吾人既在银行从业，必须奋其脑力体力，与人竞赛，结果方能争得胜利，胜利之后方能立足，不致为潮流所淘汰。而尤以能读书为第一要务，读书为新知识之来源。居今之世若不能时时输入新知，以示增加学识，则办事将有难以应付之虞。”他说，银行是为公众服务的机关，代替公众管理钱财，代替公众收付款项，代替公众投资于有利之途。所以认明顾客是银行之主体，银行员工是顾客的佣人。在私的方面，银行人员既为公众财产之受托人员，必须操守廉洁，不可兼营私业，不可投机，以免顾客的疑虑。必须品行端方，不可沾染酒色恶习，

以增顾客的信仰。在大的方面，凡投资放款，必须以投资的安全及社会的公益为前提，不可阿其所私或存一偏之见。在小的方面，对待顾客，不论贫富高下，必须亲切周到，一视同仁。”银行定期举办行员训练班，不定期地选派职员出国学习和实习。

村镇银行人才培养必须适应农村经济的情况，客户经理必须了解农村经济、社会、自然和风土习惯、消费偏好等，着眼于当地经济社会发展，立足本地人才。他们是熟悉农村、热爱农村，投身三农经济发展，具有三农情节的有志之士、热血青年；他们不一定是金融行业的复合性人才，也不一定具备高学历和特别证书，农村金融人才重在德与情——金融业的行业道德观和对三农的感情。农村金融人才的资源在农村，村镇银行背靠农村、贴近农业，依靠农民办农村金融。如果用城市金融的理念选拔任用村镇银行人才那时一种误区，结果可能是竹篮打水一场空。村镇银行人才培养与发展必须解决在哪里和为谁服务的问题，只有这样，才能在村镇银行的平台上通过选拔、考核激励机制，造就中国农民的银行家。

二、村镇银行人才培养与发展的战略选择。

村镇银行首先要建立人才培养框架，即：人才战略。管理团队、客户经理和前台一般操作人员中，培训的重点应该是核心管理团队和客户经理。其中关键是管理团队。首先，让我们对村镇银行的现状做个分析：村镇银行的核心管理团队主要来自于发起行，他们为村镇银行带来的是发起行的经营理念，理所当然，很

容易重复发起行过去的故事，如果是这样的话，村镇银行就永远办不出自己的特色，走不出旧银行的窠臼，显示不出县域经济新生银行的特有优势。银行经营的环境变了，客户对象变了，竞争对手变了，政策条件变了，随之而来的首先是核心管理团队的经营理念再造。这个团队必须重新审视村镇银行的优势、劣势、机会和发展战略。其次，经济是金融的基础，作为一家具有法人地位的村镇银行的高级经理，你必须思考我在什么环境中经营一家农村金融机构。中国经济的地域性差异很大，县域经济发展不平衡，城镇经济、乡村集体经济、农户经济混合，成分复杂。在中国城乡经济一体化的过程中，城镇化程度高的东南沿海地区和正在进行城镇化和新农村建设的中西部地区有着不同的特点和战略机遇。在家庭联产承包责任制基础上、各地农民生产合作社和农业产业化龙头企业发展迅速。这是中国银行业发展新的机遇，也为村镇银行的发展提供了广阔的发展平台，作为垄断银行体制下的单一银行制度创新的产物，村镇银行在县域经济体内运行，面对中国农业银行、邮政储蓄银行、信用社、合作银行、农业商业银行以及非银行金融机构小额贷款公司、担保公司、典当行、民间金融的竞争。作为新机构如何建立起与小微企业、农户、农业合作经济组织以及龙头企业的联系，挖掘存款资源，推销贷款和相关农村综合金融服务产品，需要建立良好的营运机制，单一银行在美国盛行多年，在经营管理中与总分行制的银行管理有不同的特点，与相关金融机构合作伙伴关系是经营管理战略的非常

重要的组成部分。

三.村镇银行要建立新的人才培养机制。

农村金融机构的人才问题，主要在于挑选人才的机制和方式，在这种新组建的银行里面，一定要建立起崭新的用人机制和激励机制。培训已经成为金融企业提高竞争力的重要手段。对于我们专业搞培训的人来说有一句行话叫：干什么学什么，缺什么补什么。但培训不是人才培养的全部。我们知道，村镇银行对培训的要求是培训能够直接服务于村镇银行的业务运营，这对提升村镇银行核心竞争力具有重要意义。培训不仅要着眼于员工当前所需知识技能的培养，更要着眼于村镇银行未来的发展。村镇银行只有20-30人，作为董事长或行长，你要有两根弦，一个是核心管理团队的理念与本行发展战略的落地，另一个是踏实肯干富有热情的客户经理队伍的养成，着力培养员工的创新能力。这里我借用花旗银行的一位行长曾经说过的话，对银行经理而言，客户不仅需要你的贷款，而且愿意与工作效率高，知识丰富、态度慷慨耐心、极愿帮助人、容易接近，让人感激、价格合理，能为他提供支持，提供建设性意见的人打交道。你是这样的人吗？你指值得客户信赖吗？作为银行家，你必须反复问自己这样的问题。

人才培养是一个渐进的过程，对董事长和行长来说，不是一件容易的事。在这里我告诉你，专业的事让专业人士去做才富有效率。现代金融人才培养已经由“以培训师为中心”转向“以