汽车信贷保证保险论文
汽车消费贷款保证保险论文
汽车消费贷款保证保险论文随着经济的不断发展，汽车消费逐渐成为人们的生活必需品。
但是，购买一辆汽车并不是一笔小的投资，对于普通人来说需要借助消费贷款来实现。
此时，消费贷款保证保险的出现可以为购车者和银行提供更多的保障，从而促进金融市场的稳定发展。
本文主要讨论汽车消费贷款保证保险的相关问题。
一、汽车消费贷款保证保险的概念汽车消费贷款保证保险是一种保险方式，由保险公司对某些消费者购车的贷款做出保证，以保证该贷款在借款人意外死亡或身体受到重大损伤，或者正常还款受到重大困难时，银行能够收回贷款。
保险公司在这种情况下，会根据保单约定的保险责任对该笔贷款进行还款。
二、汽车消费贷款保证保险的影响1. 汽车销售的改善汽车消费贷款保证保险的出现，一定程度上改善了汽车的销售情况。
对于那些无法一次性购车，只能通过消费贷款来实现购车的消费者而言，他们更倾向选择具有保证保险的贷款。
因为汽车消费贷款保证保险可以保护借款人的利益，在借款人遇到意外或者经济困难时可以得到相应的保障。
因此，汽车销售商和银行可以通过推出汽车消费贷款保证保险来吸引更多的消费者，提高产品竞争力。
2. 金融风险控制汽车消费贷款保证保险可以帮助金融机构控制风险。
消费者购车贷款的最大风险是其能否完全归还，如果出现意外或经济困难，会对银行造成银行财务平衡的冲击，金融机构会面临更多的风险。
汽车消费贷款保证保险的出现，可以对金融机构提供有力的支持，降低停车贷款的风险，当客户遇到意外或经济困难的时候，保险公司可以帮助银行挽救收益，并规避损失的风险。
3. 保障消费者利益汽车消费贷款保证保险不仅保护银行的利益，也保障消费者的利益。
消费者选择具有保证保险的汽车贷款，可以放心购买汽车并获得更好的购车体验。
与此同时，在贷款过程中，银行会更谨慎地审核借款人的资格，借款人必须经过资格审核并证明自己有足够的还款能力才能获得贷款，银行可以确保贷款的回收率。
三、汽车消费贷款保证保险实施的条件汽车消费贷款保证保险的实施需要一定的条件。
汽车消费贷款保证保险论文(全文)
汽车消费贷款保证保险论文(全文)【论文摘要】汽车消费贷款保证保险,即汽车消费贷款履约责任保险，是指汽车消费贷款的购车人投保，保险公司承保，以购车人的履约责任为保险标的，约定投保人在保险事故发生时，以贷款人为索赔权人的保险。
它是我国近年来开展的一个新的险种，该险种涉及的当事人多，法律关系复杂。
在实践中，虽然该险种发展十分迅速，但出现的纠纷非常多，贷款银行和保险公司均为此承担了巨大的损失。
笔者试首先从购车人、汽车经销商以及保险公司等三方面，对我国现在汽车消费贷款保证保险的经营环境经行理性地分析，从中找出制约我国汽车消费贷款保证保险进一步快速发展的原因及存在的问题，并站在法律的角度，从理论上分析该险种所涉及的各种法律关系，从实践上发现具体操作中存在的问题深刻社会根源，并以这些问题为突破口，为今后汽车消费贷款履约保证保险的健康发展提出一些建议。
【关键词】保险公司消费贷款保证保险履约责任货款购车消费信贷履约保单借款合同一、汽车消费贷款保证保险现状及存在的问题近几年，我国汽车消费贷款业务发展迅猛。
截至2003年11月末，汽车消费贷款的余额已达1800多亿元。
全国“私车族”中，近20%使用了汽车消费贷款。
2002年底，全国各金融机构汽车消费贷款余额为1100多亿元，而截至2003年7月底，仅四大国有商业银行的车贷余额就高达1409亿元。
（1）从2000年起,银行与保险公司联手打造汽车消费信贷的“蛋糕”,使得汽车消费信贷不断升温,汽车消费贷款保证保险市场越做越大。
汽车消费贷款保证保险业务的大力发展也带动了其它车辆险业务的发展。
汽车消费贷款保证保险甚至成为一些保险公司的主要业务增长点，有些保险公司的分支机构的汽车消费贷款保证保险占比有时达到50％以上。
但是，去年8月，车贷履约险，相继在北京、广州、上海、深圳、苏州、杭州等城市被紧急叫停。
今年1月，中国保监会颁布《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》，要求各财产保险公司现行汽车消费贷款保证保险在3月31日前停止，并对新汽车消费贷款保证保险采取了“紧缩”政策。
汽车信贷保证保险论文
汽车信贷保证保险论文近年来，随着我国汽车保有量不断增加，汽车消费市场规模也不断扩大。
越来越多的人选择购买汽车，但不少人由于资金不足，却难以实现自己的买车梦想。
针对这一问题，银行、汽车金融公司等机构推出了汽车信贷服务，这种服务可以让消费者在购车之后分期还款，解决了不少人的资金问题。
随之而来的问题就是，借款人无法按时偿还贷款，车辆处置成难题，给车主和金融公司带来了一系列的风险。
于是，汽车信贷保证保险应运而生，成为了一个商业保险新产品。
一、汽车信贷保证保险的定义汽车信贷保证保险，又称汽车金融保证险，是一种商业保险产品，旨在为汽车金融公司承担汽车贷款违约、债权损失等风险，保障其资产安全，最终保证消费者的利益不受影响。
二、汽车信贷保证保险的作用1. 减少汽车金融公司的风险汽车信贷保证保险主要是为了帮助汽车金融公司减少贷款违约、债权损失等风险。
一旦借款人无法按时还款，汽车金融公司就可以向保险公司索赔；如果借款人的车辆出现了问题，汽车金融公司也可以向保险公司索赔，从而减少其经济损失。
2. 帮助个人客户应对不可预见的风险汽车信贷保证保险可以为个人客户提供全方位的投保保障，包括保障汽车侵权等风险，更好地保障了客户的利益。
3. 促进汽车消费市场的健康发展汽车信贷保证保险可以减少汽车金融公司的风险，降低了其放贷的风险成本，从而促进汽车消费市场的健康发展。
三、汽车信贷保证保险的核心风险管理模式汽车信贷保证保险的核心风险管理模式是“风险分散”，即将涉及车贷业务的车辆风险分散到多个投保对象上，将汽车金融公司在贷款违约等情况下的风险降至最低。
投保人分散了风险，车主也获得了更好的保障，保险公司也获得了相应的保费收入。
四、汽车信贷保证保险在国外的应用现状汽车信贷保证保险在国外早已得到了广泛的应用，是车贷风险缓释的重要保障手段之一。
在美国、日本、欧洲等发达国家，汽车金融公司基本上都会要求客户购买汽车信贷保证保险，以保障其债权权益和贷款的安全性。
汽车信贷保证保险论文
汽车信贷保证保险论文一、老百姓心中所担心的的确，老百姓购买汽车已经不是遥远的梦想，如果他们真的想买，是能够做得到的。
但他们对我国的汽车消费环境感到失望。
如果有人问他，“根据目前你的收入状况，应该可以买得起车。
”那么，他会脱口而出地说，“是啊，买得起，但是用不起！”。
“买得起用不起，用得起烦不起”这句话足能说明我国目前汽车的消费环境。
他们担心的是有以下几方面：１.汽车价格偏高。
据了解，我国汽车的零售价格和国外同类汽车价格相比大约要高出50％左右。
所以，他们认为目前买车还是不太现实。
造成汽车价格偏高的原因，主要是由于国内汽车生产厂家规模不大，造成生产汽车成本偏高，另外一个原因是，我国轿车行业所产生的利润远远高于国外轿车行业3％-5％的平均利润。
２.汽车价格以外各种名目繁多的税费和其它收费。
我国大部分地区的汽车消费者在购买汽车时，除了承担增值税和消费税外，还要承担购置附加费、验车费、车辆牌照费、入户费、城市增容费等等。
在汽车使用阶段，还要承担车船使用税、汽车消费税、车辆管理费等费用。
各种各样的汽车本身价格以外的收费使他们望而却步。
3.汽车使用期较短。
汽车不象商品房，它的寿命期不长，只有10年左右，一旦到期之后，不管车况好坏，都要强制执行报废，所以自从买了车以后，就会觉得汽车慢慢在贬值。
虽然没有电脑那样贬值快（如1997年1万元购买的电脑，到2001年可能只值几千元钱，因为有更好的电脑出现在市场上），但是还是在不断地贬值。
为什么老百姓购买商品房那么涌跃？因为购买商品房不但不会贬值，有时还会增值，一旦拥有，终生受益。
他们担心买了汽车不但成为一种享受，弄不好会成为一种包袱，此外，每年还得购买汽车保险，交纳保险费。
4.汽车信贷手续繁琐。
他们认为，买一部较好的国产车也要10多万元，再加上七七八八的费用，估计也要花十几万元，如果不从银行贷款的话，一下子很难撮齐这么多钱，那么要从银行贷款购买汽车，而手续的繁琐令他们不敢问津。
保险公司保险论文范文-浅析我国汽车消费贷款保证保险的绩效下载
保险公司保险论文范文:浅析我国汽车消费贷款保证保险的绩效word版下载我国汽车消费贷款保证保险的绩效论文导读：本论文是一篇关于我国汽车消费贷款保证保险的绩效的优秀论文范文,对正在写有关于保险公司论文的写作者有一定的参考和指导作用,论文片段：摘要：开展汽车消费贷款保证保险是保险业积极推动国内汽车消费的一项重要举措。
既能间接扩大内需，推动国民经济增长，又能帮助银行管理贷款违约风险。
本文通过构建汽车消费贷款保证保险绩效模型，分析得出汽车消费贷款保证保险能间接提高购车人信用等级，并为保险公司寻找新的利润点和融资渠道。
最后根据绩效分析有针对性地提出了政策建议。
关键词：汽车消费贷款保证保险；绩效分析；银行：Ａ文章编号:１００３－９０３１(２０11)08－００50－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2021.08.14一、引言汽车消费贷款作为我国新兴的个人消费贷款业务，这几年开展迅速，它对于刺激汽车消费,扩大内需,推动经济增长具有重要的作用。
汽车消费贷款保证保险是指经营该保险业务的商业保险公司〔保证人〕与商业银行〔被保证人/债权人〕约定，当购车人〔债务人〕不能履行债务时，保险公司承当履行债务的责任，归还所欠款项和约定的其他款项[1]。
汽车消费贷款保证保险〔以下简称车贷险〕在稳定风险、刺激消费方面在国内外做出了突出的奉献[2]。
车贷险作为一款在国外兴旺国家十分成熟的险种，于20世纪90年代中期引入中国，初期伴随着汽车业的崛起快速的起步和开展，但却在2004年由于经营风险过大而被迫退出，最后于全球经济危机后在作为扩大内需的手段重新起航，可谓经历了一波三折。
在我国大力开展车贷险有十分重要的作用。
首先，大力开展车贷险有利于贷款购车人在暂时不能全款支付的情况下提前拥有汽车使用权和经营权。
其次，能加强银行汽车贷款平安，降低借款银行因向购车人提供贷款而承当的违约风险。
再次，开展车贷险有助于保险公司拓展车险市场，使其在开办车贷险业务获得保费收入的同时，利用自身渠道优势获得其他车险业务。
2024年我国中小企业信贷保证保险制度研究论文
2024年我国中小企业信贷保证保险制度研究论文一、引言随着我国经济的迅速发展，中小企业作为经济体系中的重要组成部分，其地位日益凸显。
然而，由于规模较小、资金匮乏以及经营风险较高等因素，中小企业融资难题一直是制约其发展的瓶颈。
为了解决这一问题，信贷保证保险作为一种创新性的金融手段应运而生。
本文旨在深入探讨我国中小企业信贷保证保险制度的内涵、发展现状、存在问题及其优化路径，以期为中小企业融资难题的解决提供理论支持和政策建议。
二、信贷保证保险制度概述信贷保证保险，又称贷款信用保险，是指由借款人向保险公司投保，当借款人因特定原因无法履行借款合同约定的还款义务时，由保险公司按照保险合同约定承担赔偿责任的保险。
这一制度旨在为借款人提供信用增级，帮助借款人获得金融机构的贷款支持，降低金融机构的信贷风险。
三、我国中小企业信贷保证保险制度的发展现状近年来，我国政府高度重视中小企业融资难问题，出台了一系列政策措施，其中就包括推动信贷保证保险制度的发展。
目前，我国中小企业信贷保证保险制度已经初步建立，并取得了一定的成效。
保险公司与金融机构合作日益紧密，信贷保证保险产品不断创新，覆盖范围逐渐扩大，为中小企业融资提供了有力的支持。
四、我国中小企业信贷保证保险制度存在的问题尽管我国中小企业信贷保证保险制度取得了一定的成效，但仍存在以下问题：保险费率较高，增加了企业融资成本。
由于中小企业信贷风险较高，保险公司需要收取较高的保险费用，这在一定程度上增加了企业的融资成本，降低了企业的融资意愿。
保险产品和服务同质化严重，缺乏差异化竞争。
目前市场上的信贷保证保险产品大多相似，缺乏针对不同行业和企业的差异化产品和服务，难以满足中小企业的多样化需求。
保险公司与金融机构合作不够深入。
尽管保险公司与金融机构已经建立了合作关系，但双方在信息共享、风险管理等方面的合作仍不够深入，影响了信贷保证保险制度的效果。
五、我国中小企业信贷保证保险制度的优化路径针对以上问题，本文提出以下优化路径：降低保险费率，减轻企业融资成本。
论汽车消费贷款保证保险业务风险及其防范
论汽车消费贷款保证保险业务风险及其防范(之一)中国车险服务网发布时间：2003-8-6 10:22责任编辑：陈家斌[我要评论此新闻]汽车消费贷款保证保险，是一种以借款合同所确定的贷款本息为标的，投保人（即义务人或借款人）根据被保险人（即权利人或提供汽车消费贷款的银行）的要求，请求保险人担保自己信用的一种保险。
如果在规定的期限内（如三个月），因投保人未按借款合同按期履行还款义务，致使被保险人（即银行）受到经济损失，由保险人负赔偿责任。
保险人履行了保证保险的赔付义务后，有权向投保人或提供连带责任担保的第三方担保人追偿。
汽车消费贷款保证保险业务自1998年在深圳地区推广以来，配合国家金融政策的调整，刺激消费需求的增长，促进银行消费信贷业务的开展，起到了积极的作用。
但是，由于有关法律法规的不完善，保险业的粗放经营，行业之间的恶性竞争，以及社会环境、个人信用等因素的影响，汽车消费贷款保证保险业务风险日益凸现。
汽车消费贷款保证保险业务风险所在汽车消费贷款保证保险业务风险由以下几方面构成：一、标的车物质损失风险物质损失风险主要体现为外来的风险。
投保人因购买汽车需向银行申请汽车消费贷款，这是汽车消费贷款保证保险业务的起因；而汽车是因负债而形成的资产,在没有还清银行贷款前，标的车的物质损失会加重投保人的还款压力，直接影响保证保险的正常履约，危及保险人的利益。
标的车的全损或推定全损，风险来自于：1、碰撞、倾覆、爆炸、自燃等意外事故；2、盗抢事故。
二、个人信用风险个人信用风险与个人品德、受教育程度、工作收入、家庭的稳定性有关，是汽车消费贷款保证保险业务的主要风险，具体表现为：1、投保人购车，纯粹是出于一时冲动，对于日后车辆使用所需费用，缺乏周详的财务安排；2、投保人出于其它目的，多头购车、多头贷款，在多家保险公司获得贷款担保，所举债务超过其还款承受能力；3、投保人经济收入减少或丧失，无法履行《借款合同》；4、投保人在还款期限内死亡、伤残、失踪、无人代偿银行债务；5、投保人恶意行为，采取转移、隐匿、逃债等手段拒不履行《借款合同》。
汽车消费信贷论文(5篇)
汽车消费信贷论文(5篇)汽车消费信贷论文(5篇)汽车消费信贷论文范文第1篇据统计，2021年9月，全国汽车贷款余额是1741亿元，而10月份，全国汽车贷款已经到了1833亿，其中整个汽车贷款坏账1000亿。
汽车贷款坏账的居高不下，重要的缘由之一是，贷款人在银行等金融机构贷款后，不能遵守履约准时还款。
这反映了当前我国社会消费信用环境不成熟和个人信用体系不健全。
在目前全社会个人信用评估体系临时还无法建立的状况下，银行只有对借款人的资质条件进行规定。
如新方法中将借款人细分为个人、汽车经销商和机构借款人，对不同借款人申请汽车贷款规定了不同的资质条件，提出了相应的风险管理要求。
对个人借款人，除要求具有完全民事行为力量和首期付款支付力量外，强调要求具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产，具有有效身份证明以及固定和具体的住址。
另一个缘由则是由于汽车价格竞争激烈，导致消费者消失心理误区。
车价下降得太多太快是汽车消费信贷坏账大幅增加的主要缘由，购车者觉得自己以前买的车不断贬值，与其连续还贷款，还不如再买一辆新车，而银行顶多是把车收走，没有其他更好的催还贷款的方法，结果是可想而知的，二手车的价值确定不足以抵消贷款，银行的车贷坏账只能是节节攀升。
在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节省了贷款成本，也使贷款手续简便化。
此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法大事发生时能准时处理。
我国汽车消费信贷进展的根本出路在于：一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素养。
2金融机构问题在国际上，汽车销售融资机构主要有三类：一是商业银行；二是独立的信贷公司或财务公司；三是汽车公司专属的融资机构（见附表）。
商业银行的优势是资金雄厚，但是，业务范围广泛，难以专注于汽车的销售融资。
汽车公司所属融资机构，专业性强，与汽车生产和销售关系亲密，有利于专注汽车销售融资，但资金力量往往有限。
论汽车消费信贷保证保险
论汽车消费信贷保证保险云月秋(辽宁大学国际经济学院,辽宁沈阳110036)[关键词] 汽车消费信贷;保证保险;制约因素;信用风险;信用体系[摘 要] 目前,我国已经进入消费信贷时期。
汽车消费信贷保证保险业务适时出现,并为关系各方所看好,但事实的发展状况并不尽如人意。
究其原因,除了受宏观政策和基础环境因素的制约外,主要是业务各方对该险种关键问题认识不一致,如汽车消费信贷保证保险业务的实质、保险公司在该业务经营中的属性和该险种费率的本质等,从而导致各方难以形成一个统一的利益共同体,难以有效的运行此项业务。
为此,澄清相关的概念,建立各方共赢的基础是十分必要的。
一、我国汽车消费信贷保证保险市场现状汽车消费信贷保证保险是指保证人(经营该保险业务的商业保险公司)与债权人(向被保证人/债务人提供购车贷款的商业银行)约定,当债务人(即被保证人,是向银行借款购车的个人,人保条款中还包括法人、国家机关和其他组织)不能履行债务时,保险公司负责履行债务和承担责任,偿还所欠款项和约定的其他款项。
1997年年底,我国南方一些城市开始兴办此项保险业务,各保险公司迅速推出相应的险种,如中国人民保险公司的 机动车辆消费贷款保证保险、中国太平洋财产保险股份有限公司的 分期付款购车履约保证保险、中国平安保险股份有限公司的 个人分期付款购车保证保险等。
各家保险公司之所以反应奇快,是因为对该险种的市场前景看好。
其理由是:经过20多年的改革开放,城乡居民收入水平有了很大提高。
按照国外经验,当一国人均GDP达到1000-3000美元时,该国就进入消费信贷时期,人们对汽车等高档消费品的需求会急剧增加。
在我国,许多城市人均GDP早已超过1000美元,许多居民具备了购车能力。
与此同时,消费观念的更新也令大量的城市消费者把目光投向消费信贷。
上海近期的一项调查表明,有高达89.8%的市民愿意选择使用按揭方式购车,有74%的答卷者表示愿意投保汽车消费信贷保证保险。
汽车消费信贷论文
汽车消费信贷论文第一篇：汽车消费信贷论文我国汽车消费信贷面临问题与对策［摘要］本文将从汽车消费信贷存在的问题出发，分析了解目前在我国的汽车消费信贷中面临的问题及其原因，并在此基础上提出解决对策和建议。
［关键词］汽车消费信贷；分析与研究；对策一：关于对汽车消费信贷的论述汽车消费信贷是指对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。
简单而言，就是涉及有三方主体的交易，就是金融机构对申请购买汽车的借款人发放的用于一次性支付车款的贷款。
在这个信贷的过程中，有金融机构的参与，有汽车公司的参与，也有个体消费者的参与。
在现在发展看来，其消费信贷更多体现一个相互联系的过程。
汽车消费信贷起源于美国个人购车中得分期付款方式中，目前美国贷款购车的比例在80%以上，发达国家的信用体系越来越完善，个人贷款相对宽松，汽车消费信贷已经成为汽车消费的主要购买方式。
纵观国外汽车消费信贷的百年发展历史实践，消费信贷这项业务基本经历了从1908年至1929年的起步阶段；1930年至1946年的低谷阶段；1950年至1990年的发展阶段；和1990年至今的成熟阶段，这四个阶段体现了汽车消费信贷的一般发展规律。
汽车消费信贷是在首先国外发展起来的，例如在外国主要是美国和日本的汽车金融公司比较发达，信用贷款发展也比较先进。
消费信贷的发展是随着汽车的发展不断深远影响的。
据调查发现目前美国汽车销售额中70%靠分期付款方式实现，并且在美国商业银行的消费信贷中，汽车贷款占相当重要的地位，其信贷额仅次于信用卡。
过我们通过查阅资料知道，我国汽车消费信贷的发展远远要晚于国外的发展，中国的汽车消费信贷市场起始阶段在1995年至1998年；发展阶段从1998年10月至2002年末；竞争阶段是从2002年末至2003年，有序竞争阶段从2003年至今。
从国外和我国的消费信贷的发展状况看来，我国的消费信贷起步阶段足足晚了30-40个年头，当国外已经到了发展阶段，处于上升期时，我国才开始发展，从这点看来，消费信贷仍然是舶来品，我们还是在借鉴别人的基础上发展起来的，当然，这也要符合我国的国情发展具体分析。
机动车辆消费贷款保证保险制度论文
机动车辆消费贷款保证保险制度论文随着汽车消费越来越普及，机动车辆消费贷款已经成为一种常见的贷款方式，然而对于贷款人和贷款机构来说，如何保证贷款的风险可控是至关重要的。
为此，机动车辆消费贷款保证保险制度应运而生，其具有重要的意义和作用，本文就此进行探讨。
一、机动车辆消费贷款保证保险制度的概念机动车辆消费贷款保证保险制度，是一种针对机动车辆消费贷款的重要保障措施，主要目的是保证机动车辆消费贷款在无法回收的情况下能够得到保障。
该保证保险制度是贷款机构向保险公司购买的一种保险产品，主要负责对贷款人的贷款本金进行保障，并且对贷款利息和滞纳金也进行保障。
通俗地说，机动车辆消费贷款保证保险制度就是一种保险机制，如果贷款人在借款时选择购买该保险产品，那么在还款期间，如果因贷款人死亡、意外受伤、丧失劳动能力等原因无法还款，贷款机构将得到相应的赔偿，从而保证贷款机构的资金安全。
二、机动车辆消费贷款保证保险制度的意义1. 提高贷款机构的资金安全性机动车辆消费贷款保证保险制度可以帮助贷款机构提高其资金安全性。
贷款机构常常将大量资金借出，这些资金在贷款期间无法得到回收，会给贷款机构带来不小的风险。
如果贷款人无法按时还款，那么贷款机构甚至可能会面临资不抵债的局面。
而这时，机动车辆消费贷款保证保险制度的出现，可以帮助贷款机构减轻资金风险，使其更加稳定。
2. 降低贷款利率机动车辆消费贷款保证保险制度的建立可以降低贷款利率。
贷款机构之所以要收取高利率，主要是因为其需要保证贷款的安全性，而在有了保证保险制度后，贷款机构可以将风险降低到最低程度，因此可以在利率上进行适当的折扣。
3. 提高贷款人的信誉度机动车辆消费贷款保证保险制度还可以提高贷款人的信誉度。
一些贷款人因为各种原因没有按时还款，导致其贷款信誉度受到严重影响。
但是，如果这些贷款人购买了机动车辆消费贷款保证保险制度，那么在遇到绝境的情况时，对贷款机构的损失有了保障，贷款人的声誉和信誉度也会相应提高。
对我国汽车消费信贷保证保险实践的理论分析
不善造成严 重亏损而 明显缺乏清偿能力 ； 债务人发生死亡、 伤残、 疾 病、 失业等原 因丧失经济来源无法偿还银行贷款 等。 二 、 国 汽 车 消 费信 贷 保 证 保 险 的市 场 现 状 我 １９ ９ ７年年底， 我国南方一些城市开始兴办此项保险业务， 保险 各 公 司迅速推 出相应 的险种 ， 中国人 民保险公司的《 动车辆 消费贷 如 机 款保证保险》 中国太平洋财产保险股份有 限公司的《 、 分期付款购车履 约保证保险》 中国平安保险股份有限公司的《 、 个人分期付款购车保证 保险》 。各家保险公司之所 以反应奇快， 等 是因为对该 险种 的市场前 景 看 好 。 理 由是 ： 过 ２ 年 的 改 革 开 放 ， 乡 居 民 收入 水 平 有 了 其 经 Ｏ多 城
向增值性强、 低耗损的固定资产 转变 。 同时， 险人承 担差额责任制。 保
显然， 汽车 消费信贷保证保 险业务在我 国将蓬勃发展至少在理论 上 是 讲 得 通 的 。 而 ， 车 消 费信 贷 保 证 保 险 业 务 的 开展 绝非 一 帆 风 然 汽 顺 ， 实 经济 生 活 中存 在 着 一 系 列 制 约 因 素 ， 业 务 规 模 狭 小 、 度 现 如 速 慢， 在许多城市这一险种尚属于空 白； 恶性竞争严重， 竞相支付 高额的 手续费 ； 临严重的道德风险， 付率高等 。 面ｌ 赔
出将 是 一个 “ 多赢 ” 的结 果 。
（ ） 二 完善抵押与差额保证制度 目前 ， 大部分汽车保险都是采取汽车作为抵押物， 但是 由于汽车
属 于 流 动 性 强 、 耗 损性 资 产 ， 保 险事 故 发 生 之后 ， 车 的价 值 所 剩 高 在 汽 无 几 ， 行 将 处 理 抵 押物 资 产额 度 小 。 因此 ， 保 人 货款 抵 押 物 应 该 银 投
汽车消费贷款定位论文(全文)
汽车消费贷款定位论文(全文)汽车消费贷款作为一项全新的业务，实践中存在许多有待澄清的问题，其中之一就是对其合同的性质认识不一，进而又在很大程度上导致了司法的混乱。
归纳起来，理论界对汽车消费贷款保证保险合同的定性主要有三种观点：第一种观点认为，汽车消费贷款保证保险，虽然名义上是保险，但实质上是担保，是由保险人为被保证人（贷款方）向被保险人（银行）提供的担保业务，性质属保证担保。
但该担保又不同于银行承办的担保业务，是保险公司办理的具有保险色彩的、特定范围的保函业务。
第二种观点认为，汽车消费贷款保证保险是具有担保性质的保险，既具有担保法意义上的保证担保性质，又具有保险法意义上的财产保险性质，是保证担保和财产保险竞合的特殊保险产品。
第三种观点否定了第一、二种观点，认为一种行为要么是保险行为，要么是保证行为，它不可能是兼而有之的两种行为的混同或竞合。
汽车消费贷款保证保险的性质属保险，是纯粹的财产保险产品。
笔者同意第三种观点，认为汽车消费贷款保证保险是保险人开发的纯粹的商业财产保险产品。
一、汽车消费贷款保证保险符合商业财产保险产品的法律特征1.从概念的逻辑结构上分析，汽车消费贷款保证保险属保险范畴。
&nbsp2.从法律性质分析，汽车消费贷款保证保险具备财产保险的所有法律特征。
财产保险以财产及其相关利益为保险标的，是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的补偿性保险。
保证保险作为保险业的一种新业务，分析其主体、责任财产和责任形式可以看出保证保险未脱离保险业的常态。
3.从险种开发本意分析，汽车消费贷款保证保险是财产保险的一种新型产品。
4.从经济制度理解，保险制度的基本特征就是通过建立保险基金实现被保险人风险的转移。
汽车消费贷款保证保险的责任财产来源于全体汽车消费贷款保证保险投保人缴纳的保费。
如果保费计算合理的话，投保人数量达到一定规模，保险基金能够承担投保的风险，这是汽车消费贷款保证保险业务运作的正常态势。
论文-汽车信贷
我国汽车信贷现状问题及风险分析摘要汽车消费贷款是指银行对其特约经销商处购买汽车的消费者发放的人民币担保贷款。
中国的汽车消费信贷市场潜力巨大，这是不言而喻的。
但消费者诚信问题、金融机构问题、信用担保公司问题、汽车金融公司的限制问题等正制约着这一市场的蓬勃兴起。
关键词汽车信贷现状与问题汽车信贷风险正文一、汽车信贷（一）什么是汽车信贷汽车信贷就是汽车消费信贷，即对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险。
所谓汽车消费信贷服务，是一种由汽车经销商自筹资金，经销商作为贷方向消费者提供分期付款服务。
1993年，中国北方兵工汽车贸易公司第一次提出汽车分期付款概念，首开我国汽车消费信贷先河。
1998年10月，中国人民银行正式发布《汽车金融管理条例》，四大商业银行被授权经营汽车贷款业务。
（二）发展汽车信贷的必要性在国家统计局分类中，汽车工业是一个包含了6个子行业的大行业。
汽车行业可以带动钢铁、冶金、橡胶、石化、塑料、玻璃、机械、电子、纺织等诸多相关产业。
对一国经济和一地经济能产生巨大的拉动效应，是“1:10的产业”，即汽车工业每增加1个百分点的产出，能够带动整个国民经济总体增加10个百分点的产出。
据统计，2009年汽车工业总产值占GDP的比重已经超过了8%，可见汽车工业在国民经济中占有重要的地位。
刺激汽车消费的主要政策包括：费改税、车辆购置税下调、放宽汽车信贷、加速汽车报废、鼓励发展新能源汽车等措施，其中放宽汽车信贷的发展空间最大。
据统计，2010年3月我国汽车消费信贷比例仅有7.8%，2011年受央行连续加息的影响，车贷成本上升，致使汽车消费信贷比例一直维持在10%以内。
然而来自世界主要国家汽车消费贷款的统计数据显示，贷款购车最盛行的西班牙占比高达80%，其次是美国、英国均为70%，德国、日本分别为60%和50%，发展中国家印度的占比也高达65%。
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汽车信贷保证保险论文
自从前两年国有商业银行开展汽车消费信贷业务以来，汽车消费信贷一直被公众和媒体所关注。
不过，由于汽车信贷消费一时还难以适应目前的社会现状，所以汽车消费信贷没有象房产信贷那样火暴。
据统计，住房、汽车、教育是目前信贷消费的三种主要对象，在这三种对象中，住房信贷占71.5%、汽车信贷占11.0%，教育信贷占10.6%。
随着人们的收入水平不断提高，越来越多的人将考虑购买小汽车作为他们生活的一部分。
如果一个人的月收入超过3000元，他就有购买汽车的潜在能力，就有可能会选择信贷的方式来购买汽车。
但是，目前为什么老百姓购买汽车的欲望不太大呢？作者认为，至少有以下两个方面的原因：
一、老百姓心中所担心的
的确，老百姓购买汽车已经不是遥远的梦想，如果他们真的想买，是能够做得到的。
但他们对我国的汽车消费环境感到失望。
如果有人问他，“根据目前你的收入状况，应该可以买得起车。
”那么，他会脱口而出地说，“是啊，买得起，但是用不起！”。
“买得起用不起，用得起烦不起”这句话足能说明我国目前汽车的消费环境。
他们担心的是有以下几方面：
１.汽车价格偏高。
据了解，我国汽车的零售价格和国外同类汽车价格相比大约要高出50％左右。
所以，他们认为目前买车还是不太现实。
造成汽车价格偏高的原因，主要是由于国内汽车生产厂家规模不大，造成生产汽车成本偏高，另外一个原因是，我国轿车行业所产生的利润远远高于国外轿车行业3％-5％的平均利润。
２.汽车价格以外各种名目繁多的税费和其它收费。
我国大部分地区的汽车消费者在购买汽车时，除了承担增值税和消费税外，还要承担购置附加费、验车费、车辆牌照费、入户费、城市增容费等等。
在汽车使用阶段，还要承担车船使用税、汽车消费税、车辆管理费等费用。
各种各样的汽车本身价格以外的收费使他们望而却步。
3.汽车使用期较短。
汽车不象商品房，它的寿命期不长，只有10年左右，一旦到期之后，不管车况好坏，都要强制执行报废，所以自从买了车以后，就会觉得汽车慢慢在贬值。
虽然没有电脑那样贬值快（如1997年1万元购买的电脑，
到2001年可能只值几千元钱，因为有更好的电脑出现在市场上），但是还是在不断地贬值。
为什么老百姓购买商品房那么涌跃？因为购买商品房不但不会贬值，有时还会增值，一旦拥有，终生受益。
他们担心买了汽车不但成为一种享受，弄不好会成为一种包袱，此外，每年还得购买汽车保险，交纳保险费。
4.汽车信贷手续繁琐。
他们认为，买一部较好的国产车也要10多万元，再加上七七八八的费用，估计也要花十几万元，如果不从银行贷款的话，一下子很难撮齐这么多钱，那么要从银行贷款购买汽车，而手续的繁琐令他们不敢问津。
汽车信贷的门坎太高，就象一个几岁小孩一样，爬不过这高高的门坎。
5.客观存在的事实不容乐观。
在汽车市场上，地区与地区之间互相封锁。
在一定程度上导致了生产厂家的经营和生产脱轨，制约了私人购买汽车的潜在动力。
一些地方政府对自己辖区内的汽车行业进行行政保护，互相封锁市场，导致条块分割，抑制了全国汽车消费市场的流通。
中国老百姓虽然已经具备购买能力并有购车欲望，但是据统计，私人购买的轿车的数量一年大约也只不过20万辆左右。
二、银行所担心的
不少专家指出，加速轿车进入家庭除了生产低价位的汽车外，还需要注重其他方面的配套改革措施，如银行的贷款、汽车的维修保养，申请牌照手续的简化等等，此外还应加快解决道路不畅、车位紧缺等难题，以吸引广大的老百姓加入到购车的行列来。
据上海市有关媒体报导，他们对100名中青年人进行“是否贷款买小车”的问卷调查，结果发现，有70%的人选择贷款买小车。
这说明汽车信贷消费市场潜力是巨大的。
对于银行来说，是一件好事，但同时银行也存在心有余悸的心理，他们担心的是贷出去的款项是否能按时收回，所以存在一定的贷款风险。
并且从过去几年的贷款情况来看，银行产生了一些不良资产。
银行迫切需要得到汽车信贷的保证。
三、保险公司的作为
前几年汽车消费信贷业务开展过程中所出来的问题，仍然是担保的问题。
目前汽车消费信贷所采取的担保方式有三种：质押、抵押和第三方保证，但这三种方式不太具有普遍性和可操作性，由于手续过于繁杂、条件过于苛刻而导致的适
应面非常之窄。
根据以上情况，保险公司应为汽车信贷消费作出自己的贡献，为推动汽车消费信贷保驾护航。
应推出适应于企业和个人的“汽车信贷保证保险”，保险公司成为第三方担保人。
前几年虽然有不少保险公司推出了适应于汽车经销商作为第三方担保的保险。
如中国太平洋保险公司推出的《分期付款购车合同履约保险条款》。
但是都是征对汽车行或汽车销售商，也就是说，投保人是购买汽车的企业或个人，被保险人是汽车经销商。
但由于这种由汽车销售商为购买汽车的企业或个人提供第三方担保的行为还缺乏相关配套法规的支持，因此，汽车经销商承担的经营风险相对较大，并且他们的业务范围也受到自身资产规模的限制。
保险公司能不能推出一种“汽车信贷保证保险”，由购买汽车的企业或个人投保“汽车信贷保证保险”，由保险公司向银行提供第三方担保，以此解决商业银行的后顾之忧。
也就是说，当商业银行贷款给企业或个人时，购买汽车的企业或个人同时出示一份由保险公司担保的“汽车信贷保证保险”的保险合同。
如果购买汽车的企业或个人在规定的时间内，由于投保企业生产上和经营上的原因导致企业倒闭、投保个人由于下岗或其他原因导致不能偿还银行贷款和利息时，由保险公司负责偿还企业或个人所欠银行贷款的本息。
保险公司偿还本息后，企业或个人贷款本息债权即属保险公司，保险公司可以将企业或个人抵押的财产（包括汽车）或质押的商品进行处置。
如果有了“汽车信贷保证保险”，银行向购买汽车的企业或个人提供汽车信贷时就少了一分忧虑。