汽车信贷与保险第三章

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汽车信贷与保险第三章
v 目前，国内的汽车信贷主要有两种形式，一种是银行直接面 对用户的“直客式”，另一种是由银行通过汽车经销商或汽 车按揭担保公司合作，间接面对用户的“间客式”。蔡某骗 银行贷款就是通过“间客式”方式进行的。
v 在此案中，许多贷款程序都是由汽车服务公司代办的，贷款 人蔡某自始至终和银行方面都没有直接的接触。对蔡某提供 的购车有关资料的资信调查是本案最关键的漏洞。
2、深刻性 ：突发性强，破坏力度大， 涉及面 广 。
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汽车信贷与保险第三章
（2）汽车消费信贷机构风险管理
1.经营汽车消费信贷机构业务的金融机构 ： 专业化的汽车消费信贷机构服务公司、银 行
2.汽车消费信贷机构风险主要包括 ：
汽车信贷风险、汽车消费信贷机构利率风 险、汽车消费信贷机构管理风险、汽车消 费信贷机构资金运用风险。
3、操作风险
风险管理主体缺失和审查缺位 ； 担保存在漏洞 ； 缺乏有效的贷后管理 。
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汽题
2006年11月30日上午，北京某银行的信 贷员沙某和韩某因犯违法发放贷款罪、公司、 企业单位人员受贿罪，被北京市第一中级人 民法院终审裁定分别判处有期徒刑12年和8年。 因为不按规定审查客户汽车贷款材料并进行 调查，沙某和韩某还收受福普得汽车公司给 予的款物，其中沙某收受10万余元及“尼康” 牌照相机一架，韩某则收受了7万元和一架 “尼康”牌照相机。
v 银行、汽车服务有限公司、保险公司三方虽签订了《汽车消 费贷款合作协议书》，但汽车公司等却没有对蔡某的资信进 行认真地调查，只是了解到蔡某在温岭开了一家注册资金 800多万年收入有300多万的大酒店，名下有多辆名车等。 所以，对蔡某多次提供的汽车合格证、营运证、机动车登记 证书等资料都没有认真的去核对和调查，就直接以最快的速 度给予办理。就连办理汽车抵押手续的机动车登记证书都没 有认真地去调查。
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汽车信贷与保险第三章
v B、利率风险是指市场利率变动的不确定性 给商业银行造成损失的可能性。
v C、外汇风险是指企业或国家以外币表示的 资产（债权、权益）与负债（债务、义务） 因未预料的外汇汇率的变动而引起的价值的 增加或减少的可能性。
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v D、国家风险指跨国从事信贷和投资时可能 蒙受损失的风险。
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本章 主要 内容
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汽车消费信贷风险概述 含义、种类、来源
汽车消费信贷风险管理 信用评估系统 信用风险预警系统 汽车信贷违约减损处置系统 信用风险内部控制系统 外部控制系统
汽车信贷与保险第三章
第一节
汽车消费信贷风险概述
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虚假合同
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案例：购车骗贷
•空车套现
•假冒他人签名， •使用假证明和假印章
•290.5万元
•465万元
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2、市场风险
•进口汽 车关税下
降
•放贷时 利率最
低
汽车价格下调和利率上扬，将导致风险和收益 呈现不对称性 。
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个月。同时与银行签订该合同的还有北京怡瑞
达经贸公司、新世纪保标汽车销售服务公司、
北京广利发物资贸易公司以及北方利鑫商贸公
司等四家汽车经销商，他们将作为担保人，对 126名车主在借款合同项下的全部本金、利息、
罚息及实现债权的费用承担连带保证责任。但 合同生效后，126名车主没有还贷，四家汽车
经销商也不履行保证义务。于是，银行决定通 过法律途径追讨贷款。
v E、证券风险是指进行证券投资所面临的风 险，主要有财务风险、市场风险、利率风险、 管理风险和购买力风险。
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汽车信贷与保险第三章
（一）金融风险的性质与特点
1、复合性 ：一方面是金融行为结果偏 离期望结果的可能性 ；另一方面是一种 特殊风险，既可能带来风险损失，也可 能带来风险收益。
| 126名车主迟迟不还贷，至今已累计拖欠银行 近3 069万。中国工商银行北京翠微支行将这 126名车主告到法院，要求解除双方借贷合同，
并让车主一次性偿还所欠贷款。日前，海淀法 院受理了该案。翠微支行诉称，2002年间，该 行分别与126名车主签订了《个人借款合同》， 约定向他们发放个人汽车消费贷款，期限为60
一、汽车消费信贷风险的含义
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汽车信贷与保险第三章
一、汽车消费信贷风险的含义
v 1、金融风险类型的划分：信用风险、利率风 险、外汇风险、国家风险、证券风险。
v A、信用风险又称违约风险，是指交易对手 未能履行约定契约中的义务而造成经济损失 的风险，即受信人不能履行还本付息的责任 而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离 的可能性，它是金融风险的主要类型。
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汽车信贷与保险第三章
•引导案例
•汽车消费信贷涉案 4400余万
•全国最大车贷诈骗 案案犯领刑的操作
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汽车信贷与保险第三章
| 2007年12月17日，北京市第一中级人民法 院曾宣判了国内最大的一起车贷诈骗案， 北京日泽丰成经贸有限公司法定代表人霍 民犯合同诈骗罪，判处无期徒刑，剥夺 政
汽车信贷与保险第三章
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2020/11/23
汽车信贷与保险第三章
学习目标
• 掌握汽车消费信贷风险的种类和来源。
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• 掌握汽车消费信贷风险的管理系统。
汽车信贷与保险第三章
•任务一：
•能够对汽车消费信贷 •险进行初级判定。
•任务二：
•能够明确汽车消费 •信贷风险的管理系统， •并能在实践中遵守和运用。
治权利终身，并处没收个人全部财产。与 此案有牵连的另一名重要人物，河北滦平 县鑫亿通达矿业有限公司法定代表人唐中 革因伙同霍民等实施骗贷，近日被北京一 中院以合同诈骗罪一审判处有期徒刑十五 年，剥夺政治权利三年，并处罚金。
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汽车信贷与保险第三章
工行 讨要
3 069 万元 车贷 将126 名车 主告 上法 庭
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汽车信贷与保险第三章
二、 汽车消费信贷风险的种 类
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汽车信贷与保险第三章
1、信用风险
个人信用风险
•没有经济能力偿还 •谎称经营不善
•恶意诈骗、多头信贷和透支
•汽车经销商信用的缺失
•为了获得更多客户，牟取暴利， 很多经销商竞相压低手续费，减 少资质的审查，使一些不符合贷 款条件的人混水摸鱼 ，甚至制造