干货汽车金融与车险欺诈(优秀)

（四）、按实施主体数量的不同，保险欺诈可以分为单一主体欺诈和集团 欺诈。
（五）、按照欺诈的发生是否事先策划，保险欺诈可分为有计划的欺诈和 机会主义的欺诈。
（六）、按照欺诈程度的不同，保险欺诈可分为硬欺诈和软欺诈，这是国 际上一种通行的欺诈分类方法。
汽车保险欺诈的特征
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（一）、极强的隐蔽性 （二）、实施主体的多样性 （三）、欺诈形态的多样性、复杂性 （四）、非法性 （五）、可控性
工商银行
丰田汽车金融有限公司
农业银行
福特汽车金融责任有限公司
交通银行
戴-克服务集团汽车金融公司
平安银行 中信银行 招商银行 民生银行
东风标致雪铁龙汽车金融有 限公司
沃尔沃汽车金融公司
现代汽车金融服务公司
……
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贷款期限、利率和限额
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（1）汽车消费贷款期限最长不超过5年（含5年）。
主要原因：
社会信用基础薄弱，企业和个人信用体系不健全 银行盲目竞争，违规发放个人消费贷款 产品设计存在缺陷，风险责任不对称 保险公司重短期效益，轻长远管理
（一）保险责任与责任免除
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保险责任：投保人逾期未能按《汽车消费贷款合同》 规定的期限偿还欠款满一个月的，视为保险责任事故 发生。保险责任事故发生后6个月，投保人不能履行 规定的还款责任，保险人负责偿还投保人的欠款。
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汽车金融
与
保险欺诈
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主要内容
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一、汽车金融
二、车险欺诈
一、汽车金融
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基本概念 汽车消费贷款管
理 汽车消费贷款的
保证保险 汽车分期付款售
车信用保险--自学
基本概念
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消费贷款 抵押与抵押贷款 质押贷款 担保与担保贷款 汽车消费信贷与汽车金融
消费贷款
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消费贷款又称为消费信贷，是指金融机 构对消费个人发放的用于购买耐用消费 品，或支付其他费用的货币贷款。
具有较高价值 的生活消费品
抵押与抵押贷款
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抵押贷款人按<担保法>规定的抵押方式 以借款人或第三人的财产作为抵押物发放 的贷款。
可做抵押物的财产包括：
①、抵押人有权自主支配的房产和其他土地上 定着物；
②、抵押人依法取得的国有土地使用权； ③、贷款人认可的其他财产。
质押贷款
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指贷款人按<担保法>规定的质押方式以 借款人或第三人的动产或权利为质押物 发放的贷款。
限长6个月，不得中断或中途退保。
（四）被保险人义务
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被保险人发放汽车消费贷款对象必须为贷款购车的最 终用户。
被保险人应按中国人民银行《汽车消费贷款管理办法 》严格审查投保人的资信情况，确认其资信良好的情 况后，方可同意向其贷款。
Fra Baidu bibliotek
被保险人严格遵守国家法律、法规，做好欠款的催收 工作和催收记录。
15%
10%
1%
3%
0%
1998 1999/2000 2001/2002
来源：大众汽车金融中国有限公司， 理特公司研究
5%
2003
8%
2004
10%
2005 2005-2009 2010
车贷渠道
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实行车贷的主要银行： 车贷的主要金融公司：
商业银行
上汽通用汽车金融公司
建设银行
大众汽车金融服务公司
因投保人不按期归还贷款而产生的罚息、违约金
（二）保险期限与保险金额
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保险期限：从投保人获得贷款之日起，至付清最后一笔
贷款之日止。最长不得超过最后还款日后的一个月。
保险金额：为投保人的贷款金额（不含利息、罚息及违 约金）
（三）投保人义务
一次性缴清全部保费
必须依法办理抵押物登记
必须为抵押车辆办理车辆损失险、第三者责任险、盗抢 险、自燃险等保险，且保险期限至少比汽车消费贷款期
被保险人与投保人所签订的《汽车消费贷款合同》内 容如有变动，须事先征得保险人的书面同意。
被保险人在获得保险赔偿的同时，应将其有关追偿权 益书面转让给保险人，并协助其追偿欠款。
被保险人不履行以上各条规定的各项义务，保险人有 权解除保险合同或不承担赔偿责任。
二、汽车保险欺诈
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分类 特征 指标 类型
车损案件的关键性指标
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1、年出险次数4次以上（最近一次距该次出险相隔60天） 2、事故发生日临近保单到期日 3、单车事故，且事故发生在偏远地区、夜间、没有目击人 4、车撞损失严重，且当事司机无法说出被撞车辆的车型、车号 5、驾车人对事故的描述与现场查勘的记录无法相符 6、老旧车型、足额投保，出险次数频繁，报案却相当及时，损
3）以第三方保证方式申请贷款的（银行、保险公司除 外），首期付款额不得少于购车款的40%，借款额最高 不得超过购车款的60%。
贷款流程
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到各经销点和 咨询网点咨询
（1）户口本、居民身份证按《、贷住款房合同证》等规原定，件
及复印件；
按期还贷款
（2）工作单位地址、联系电话；
将所提供资料交 经销商初审
（2）利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行 。
（3）借款人的借款额应符合以下规定：
1）以质押方式申请贷款的，或银行、保险公司提供连 带责任保证的，首期付款不得少于购车款的20%，借款 额最高不得超过购车款的80%。
2）以所购车辆或其他不动产抵押申请贷款的，首期付 款额不得少于购车款的30%，借款额最高不得超过购车 款的70%。
由于信用体系以 及立法的问题， 03年下半年市场 大幅萎缩停顿。
速冷期
汽车金融公司（大众，通用 ，丰田，戴克，福特等等） 开始进入市场
市场重开发展
2003年低，中国汽车消费 信贷总额达2000亿人民币
需要关注的领域： 业务开拓， 赢利能力， 风险控制。
Ca. 40%
Ca. 25%
汽车消费信贷渗透率
20%
可做质押的质物包括：
①、国库券 ②、国家重点建设债券 ③、金融债券 ④、AAA级企业债券 ⑤、储蓄存单等有价证券。
担保与担保贷款
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担保：指保证人与借贷合同当事人之间 达成的关于被保证的当事人不履行或者 不能履行合同时，保证人代为履行或者 连带承担赔偿损失责任的协议。
保证贷款：指贷款人按照《担保法》规 定的保证方式，以第三人承诺在借款人 不能偿还贷款本息时，按照规定承担连 带责任而发放的贷款。
5、进厂修理期间出险
14、套牌车辆出险
6、改变使用性质
15、揽责
7、未经被保险人允许驾车出险 16、涉水行驶
8、酒后驾驶
17、进行违法活动时出险
9、违反装载规定
18、拖带车辆出险
……
本节完~
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（（34））住手宅机通号信码地；址及经手销续联商并系办交电理付车车话辆辆；入户 （5）本人近期一寸免冠照片2张；
选定车型、与经销商 签订《购车合同》
（6）配偶及共同购车人身份证及工作单位、
联系电话；
办理保险、抵押 登记、公证手续
（7）担保人身份证、户口本、住房证等原
件及复印件；
将首付存入指定帐户（，8向）银停车泊银位行证受明理、（批住准郊，并区不需要）； 行提交《汽车消费贷（款9申）请现》工作签单订位《劳贷款资合部同门》 电话、联系人；
失金额不大 7、车辆伤痕的新旧程度不同 8、车辆受撞损失严重，但现场痕迹不相符 9、被撞车辆缺乏动力、关键部位生锈现象、发动机中无机油
车险虚假案件的类型
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1、人为故意扩大车损
10、自动滑行
2、人为故意制造假事故
11、顶替肇事司机承担责任
3、无保险利益
12、重复索赔
4、无证驾驶或车辆未检验合格 13、肇事逃逸
（10）视客户情况要求提供的其他证明。
汽车消费贷款保证保险
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汽车消费贷款保证保险（简称车贷险） ，是指借款人根据银行或汽车金融公司 等贷款人的要求，由保险公司为其贷款 本息提供担保的一种保险。
车贷险的发展
1998年开办汽车消费贷款保证保险业务。 2001年车贷险业务经营风险显现，诈骗、挪用资金、恶意拖
illegal
识别性的关键指标
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关键指标法是发达国家保险公司广为采用的以某
些重要指标作为判定和识别保险欺诈案件依据的一 种方法。该方法主要是依托理赔人员的日常经验积 累，具有很强的经验性特征，也很方便、实用，准 确性也比较高。常见的方式是编制一些关键指标表 ，一旦理赔人员发现理赔案出现表中所列特征，就 应当引起高度重视，并结合案件的其他一些具体情 况，做出是否存在异常或是否提交特别调查机构调 查的判断，因而关键指标法在理赔流程阶段是十分 有用的保险欺诈案件的识别性方法。
下列情形，保险人不负责赔偿：
战争、军事行动、暴动、政府征用、核爆炸、核辐射或放射 性污染
因投保人的违法行为、民事侵权行为或经济纠纷致使车辆及 其他财产被罚没、查封、扣押、抵债及车辆被转卖、转让
因所购车辆的质量问题及车辆价格变动致投保人拒付或拖欠 车款
因被保险人资料审查不严或擅自修改贷款合同而致的不能按 期收回贷款
汽车保险欺诈的分类
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（一）、按保险标的的不同，可分为汽车损失保险中的欺诈、汽车责任保 险中的欺诈和汽车消费信贷保证保险中的欺诈等。
（二）、按欺诈发生环节的不同，保险欺诈可以分为理赔欺诈、承保欺诈 。
（三）、按照实施主体的不同，保险欺诈又可分为投保人（含被保险人） 实施的欺诈、保险人实施的欺诈和第三人（主要是保险中介机构或其 他人）的欺诈。
汽车信贷现状
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目前世界上70%的私人用车是用贷款购买的。
美国
日本
德国
印度
各国信贷购买车辆的比例
我国汽车金融发展
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汽车金融服务业在中国的发展可以分为四个阶段
90年代中期 ，汽车金融 的概念开始 进入中国
萌芽期
50%
40%
30%
中国汽车贷款业务发展的阶段
四大国有银行主 导汽车消费信贷 市场
井喷期
汽车消费信贷与汽车金融 10
汽车消费信贷：银行金融机构以及国家金 融监管部门认可的非银行金融机构向消费 者发放的用于购买汽车的消费信贷，且不 能挪作他用。
汽车金融 ：由消费者在购买汽车需要贷 款时、直接向汽车金融公司申请优惠的支 付式，可以按照自身的个性化需求，来选 择不同的车型和不同的支付方法。
欠及经营不善引发拖欠贷款问题严重，保险公司不堪重负。 2003年，保险公司基本退出汽车信贷市场。 2004年4月1日，新一代汽车消费贷款保证保险重返市场。
如某财产保险公司从2001年开始经营汽车消费信 18 贷保证保险业务，截止2003年5月底，累计保费 收入1 872万元，累计赔款459万元，赔付率24.5 ％。逾期贷款3 296万元，占保费收入的176.1％ ，其中逾期3个月以上的贷款达2 515万元。