我国网络银行监管存在的问题及完善
网上银行运行中存在的问题及解决对策
能开展业务 ， 而且还有需在其工作 日内完成各项业务。
３服务标准化 。网上银行提供服务可以比传统银行 ． 营业网点更标准化 ， 省了去银行或柜员机的时间与费用， 并可直接提供客户信息的查询 ， 实时反映客户的财务状
况， 网上银行服务更规范、 使 更精确 。
监管将是一种全方位 、 灵活性 、 高技术 条件下的复杂化
第 ２１年第 ５ ０１ 期 （ 总第 ３４ ） ７期
商 业 经 济
Ｓ ＡＮＧ Ｉ ＧＪ Ｈ ＹＥ ＪＮ Ｉ
Ｎｏ５， ０１ ． ２ １ ＴＤａ ．７ ｔｌ Ｎｏ３ ４
【 编 号】 １０—０３２１） ０１－ ２ 文章 ０９ ６４（ １５ １１０ ０ －
网上银行运行中存在的问题及解决对策
监管措施不但难以保障网上银行安全运行 ，反而会束缚
和妨碍 网 上银 行 的发展 。
企 图非法窃取密码的作案者如果采用可 以改变登 录 ｌ Ｄ
的方法 ， 即便登录失败 ， 网站也不会将密码视为无效 。除
（： 三） 网上银行业务创新能力弱 目 ， 前 国内网络银行一方面盲 目 比， 目地引进与 攀 盲
祖 天 殊
（ 东北农业大学 经济管理学院， 黑龙江 哈尔滨
［ 摘
１０３ ） ５０ ０
要】 网上银行是信息时代的产物 ， 将会对未来社会 生产和 商品现代流通的发展进步产生深远影响。 目 ， 前 网上银
行存在的安全性差、 金融立法和监管不健 全、 网上银行业务创新能力弱、 专业人才的缺乏等 问题 ， 重影 响了我 国网上银行健 严 康有序的发展 。完善 网上银行的对策是 ： 府及相 关部 门和金融单位应通过完善相 关法律法规 ， 政 加强对 网上银行的监 管， 强 加 对 网上银行业务的宣传和 营销 ， 加强对 员工 的专业培训 ， 快金 融产品创新 ， 而提供 更丰富 、 加 从 更方便 、 更快捷 、 更安全、 高 更 效的产品和服务 。 满足客户对网络银行 多样化服务需求。
论我国网上银行监管法律制度的不足与完善
（ ） 一 我国 网上银行监 管法 律制 度 的现状
传统银行相 比最主要的特征。与传统银行只能通 过 柜台面对 面 的服 务 方 式 不 同 的是 ， 网上银 行 主 要 是依靠 虚拟 的 网络 平 台为客 户提供 金融产 品 和
服 务 。客户通 过 网上银行 得到 的金融 服务并 不是 直接 由某位 工作 人 员 直接 提 供 的 ， 而是 由 网上 银
行 ’ 指 主要 （ 不完 全是 ） 过互 联 网或 者 其他 是 并 通
司 ， 一 种 服务 方 式 、 统 种 类 还 是 一个 金 融 机 是 系 构， 网上 银 行 的概 念 都 离不 开这 样 几 个 要 素 ， ： 即
金融 主体 ， 网络技术 、 金融 产 品和服 务 。笔者认 为
论 我 国 网上 银 行 监 管法 律 制 度 的 不 足 与 完 善
时 代
（ 中国政法大学 民商经济法学 院， 京 １０ ８ ） 北 ００ ８
［ 摘
要］ 网上 银行是金融产业与现代 网络信 息技术 相结合 而进行金 融创新 的产物 ， 是金 融业重 要 的组 成部分 ， 在
影响、 冲击传统银行业 等金 融产 业的同时 ， 向传统银行业 等金融监 管提 出了挑 战 ， 而使 得网上银 行监 管法律 制度 问 也 从 题成为 了迫切需要 回应和解决 的首要 问题 。本文 通过对 网上银行 的特点和 法律制度现状进 行分析 ， 出我 国网上银行 得 监 管法律制度存在的不足 ， 在总结和分析我 国现有法律和借鉴 国外经验 的基础之上 ， 对完善我 国网上银行法律 制度提 出
完善 网上银 行监管 法律 制度 建设 是保 障 网上 银 行健 康 蓬 勃 发展 的根 本 途 径 。２０ 年 中 国 人 ０１ 民银行 发布 了的《 网上银 行业 务 管 理 暂行 办 法 》，
我国网络银行监管的问题与对策
管提 出了新 的挑战 ，网络 银行 监管面 临
如 下六 个 方 面 的 问题 ： １法 律 法 规 问题 。 （）
代将 受到严 峻挑战 。４ 监管宽 严度 问题 。 （）
由于 我 国 网络 银行 的 发 展还 刚 刚起 步 ，
能化 ，网络 银行 可以在短 时 间内完 成帐
户查 询 、资 金转帐 、现 金存取 等银 行业
务。 网络银行服务突破 了时空限制 ， 能够
为 客 户提 供 “ ＡＡＡ 式 服 务 （ ｙ ｉ Ａｎ ｔｍｅ，
张立 军 （ 潭 大 学 商 学 院 ） 湘
对 接 ，金 融 市 场 的 网络 化 将 会 成 为 现 实 。
而 当前 我 国仍 实行 “ 业经营 、分 业管 分
理 ”的金融 监管体制 ， 这一体制 在网络时
Ｎｅｗｏｋ Ｂ ｎ ｔ ｒ ａ ｋ，简称 Ｓ ＮＢ）在 美国成 Ｆ 立 ，紧跟其后 ，网络银行 如雨后春笋般 ，
维普资讯
黎
我 国网络银Байду номын сангаас 监管的
问题 与对 策
１９ 年 ，全 球 第 一 家 网 络 银 行 ：“ ９５ 安 全 第 一 网 上 银 行 ” （ ｅ Ｕ ｉ Ｙ Ｆｉ Ｓ Ｓ Ｃ ｒｔ ｔ ｒ 也 使 金 融 本 身 更 加 脆 弱 ，金 融 风 险 涉 及 的 范 围更 广 ，银 行 网 络 化 发 展 对 金 融 监
网络银行 作 为一种金 融 创新 ，金融监 管 也要 创新 ，要 有新 的制 度和新 的法规 来
规 范 其 发 展 ，但 我 国这 方 面 的 法 律 还 不 健 全 ， 旦 出 现 法 律 纠纷 将 无 法 可 依 ， 一 尽
我国网络银行监管法律制度存在的问题
是社会演进型法治。 社 会 演 进 型 法 的。 团体观念这 一现状 ， 仅 仅 依 靠 政 这个模式强调 的是设计与操作的高成 约 观 念 、
治强调 的是依靠社会 内部 的一种 自发 的、 本和社会法制化中的尽可能 的“ 低 成本 ” 。 府推进模式法治是不够 的。从根本上 ， 我 自然 的力量去发展 、 演进 ， 从而实现法治 。 乡 土 社 会 最 缺 乏 的 是 市 场 经 济 及 由其 产 们必 须大力推进 乡土社会 中市场经 济 的 但从乡土社会的现实来讲 ， 其 实现法 治的 生 的 契 约 观 念 、 团体 观 念 。 所 以， 只 有 市场 发 展 ， 并 在 此 基 础 上 来 一 次“ 罗 马 法 精 神 过程 ， 最缺少 的就是 时间。我 国正致 力于 经济发展 了， 法律在乡土社会才会有 更广 的复兴” ，把乡土社会的人们从基于身份 建设有 中国特色的社会主义市场经济 ， 随 阔 的适用 空 间，而且市场 经济 是契约精 关 系 的“ 伦” 中解 放 出来 ， 把 个 人 从 教 化 的 着经济的发展，市民社会 也 日益发展 ， 而 神 、 团体 观 念 产 生 的前 提 条 件 。 市 民法也 日益成熟。在这 种情 况下 ， 如果
我国网络银行发展中存在的问题及建议
、
我 国网 络银 行 发 展 中存 在 的 问题
１ 律 法 规 尚 不 健 全 。 目前 ， 国 网 络 银 行 开展 金 融 服 务 ． 法 我
子支付安全管理组织制度和行业激励机制 ， 建立全国性 的统一金
融认证中心 ， 实现规范化和标准化 。由此 ， 形成多样化 的监管手
段 ， 控 制 网络银 行 的经 营风 险 。 有效 ３积 极 开发 新 的 金 融 产 品服 务 ， 行 全 新 的 业 务 拓 展 。 网 ． 进
的交 易管辖权 、 法律适用性 、 服务和交易合约 的合法性 、 境外信 息 的有效性 和法律 认定等问题均尚无明确的法律 、 法规予以规 范。虽然 《 网络银行业务管理暂行办法》 已经 出台， 网络银行市 场准人的要求也开始规范化 ， 但是 ， 个别商业银行仍存在设法规
避 监 管 的行 为 。
为中外资银行业务竞争的重要战场 。中国的银行业要在激烈竞 争 中站稳脚跟 ， 必须采取相应措施。
１ ． 要大力推进信息化 、 网络化建设 ， 营造一个优化的网络银 行发展环境 。电子商务与网络银行 的发展取 决于信息基础设施 的规模及水平和信息终端及信息 知识 的普 及程度。因此 ， 要通
２建立健 全网络银行相关的法规 、 ． 制度。制定一部与《 商业
设、 业务程序规范等方面还存在 着一些问题 ， 笔者根据我国网络 银行发展中存在的问题 ， 提出了其在竞争 中求发展的建议 。
一
银行法》 具有 同等法律效力的网络银行法 ， 规范与指导网络银行
开展业务 。同时 ， 为强化内部管理 ， 控制经 营风险， 网络银行内部 也要健全相应的业务操作规程和权 限制约原则 ， 完善网络银行 电
具产品 ， 实现金融工具的 电子化 ， 不断提高办事效率与质量 ， 降
我国网络银行存在的主要问题及对策
我国网络银行存在的主要问题及对策□刘章发【摘要】我国网络银行经过10余年的持续发展，目前在普及应用上正步入崭新的多元化应用阶段，网络银行正在逐步渗透到人们生产、生活、工作、学习的各个角落。
然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决和弥补。
【关键词】网络银行；安全监管；网络技术【作者单位】刘章发，聊城大学东昌学院网上银行又称网络银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。
可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
一、我国网络银行存在的主要问题（一）网络安全方面。
网络安全是网络银行发展的核心问题，网络支付信息的安全性主要包括：一是信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。
二是信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。
三是信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。
银行业的网络运行是有技术风险的，既有系统风险又有操作风险，这与网络系统的可靠性、稳定性、安全性密切关联。
（二）法律法规不完善。
我国的金融立法相对滞后，网络银行的政策法规建设不够健全，网络银行监管机制落后。
我国的网络银行是在相关的法律法规几乎空白的情况下迅速出现并不断演进的，带有浓厚的自发性。
现有的法律依然远远不能满足网络银行业务监管的需要。
中央银行对商业银行现有的管制，主要针对传统银行业务。
传统的监管方式和手段在网络银行时代，其监管效率、质量以及辐射面都大打折扣。
（三）技术水平落后。
我国网络基础建设及技术水平落后，信息化程度偏低阻碍了网络银行的推广与发展。
我国的网络基础建设还相对落后，电脑普及率、光纤覆盖率及网络吞吐能力都非常有限。
在全国的1000多万家企业当中，大多中小企业信息化程度不高。
网络普及率的偏低直接造成网络银行业务的推广受到限制，影响其用户数量及业务量的增长，对于网络银行在中国的普及及技术水平的提高都产生了不利的影响。
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善
浅析新形势下银行监管体制存在的问题及完善随着金融行业的快速发展和国际化进程的加快，银行监管体制也面临着新的挑战和问题。
在新形势下，银行监管体制存在的问题主要包括监管规则的不完善、监管机构的功能定位不清、监管手段的单一、监管部门之间的协调不足等方面。
针对这些问题，需要进一步完善银行监管体制，提高监管的针对性和有效性，保障金融市场的稳定和健康发展。
一、监管规则不完善在新形势下，银行业务形式不断创新，金融产品和服务不断推陈出新，监管规则也面临着不断的更新和完善。
目前我国的银行监管规则还存在一些不完善之处，主要表现在监管规则的制定不够及时、监管规则的适应性不足、监管规则的执行力度不够等方面。
针对这些问题，可以通过以下几方面来完善监管规则：一是加强对金融市场的监测和预警，及时跟踪金融市场的动向和风险变化，及时制定和更新监管规则；二是加强对金融产品和服务的评估和审查，提高监管规则的适应性和针对性，约束金融机构的业务创新和经营行为；三是加大对金融机构的监督和检查力度，确保监管规则的有效执行和落实。
二、监管机构功能定位不清目前我国的银行监管体制中存在多家监管机构并行的情况，监管机构之间的功能定位不清。
这种情况容易造成监管职责分散、监管机构之间的协调不足、监管效果打折等问题。
为了解决这一问题，可以考虑对监管机构进行整合和优化，明确各监管机构的职责和权力范围，实现监管机构间的协调合作和信息共享，提高监管效能和效果。
可以通过建立“金融委员会”等综合性管理机构，统一规划、协调和管理金融市场的监管工作，提高金融监管的一体化和综合性。
三、监管手段单一目前我国的银行监管手段主要依靠法律法规和行政手段，监管手段比较单一，缺乏多样化和灵活性。
在新形势下，监管手段的单一已经不能满足金融市场的监管需求，也难以有效应对金融市场的复杂变化和风险挑战。
为了完善监管手段，可以考虑引入市场化监管机制和激励约束机制，加强风险预警和风险防范，强化对金融机构的内部管理和风险控制，建立健全金融市场的自律机制和风险补偿机制。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策随着互联网的普及和发展，网络银行也逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网络银行的出现为人们的生活带来了极大的便利，无论是转账、支付还是理财，都可以通过网络银行轻松完成。
网络银行也面临着诸多风险和挑战，特别是在信息安全方面，面临着种种风险。
本文将探讨我国网络银行面临的风险，并提出相应的防范对策。
一、网络银行面临的风险1.信息泄露风险网络银行需要收集客户的个人信息和财务信息，用于验证客户身份和进行交易。
一旦这些信息泄露，客户的资金和个人信息就会受到严重威胁。
信息泄露可能来自于黑客攻击、内部人员泄露等多种途径，对网络银行造成巨大损失。
2.黑客攻击风险黑客攻击是网络银行面临的另一个重要风险，黑客可以通过网络窃取用户的账号和密码，进行非法交易或者盗取用户的资金。
这种攻击可能导致用户的财产受损，严重影响用户对网络银行的信任。
4.技术风险网络银行的稳定性和安全性高度依赖于技术支持，一旦技术出现故障或者漏洞，就可能导致网络银行系统崩溃或者遭受攻击。
这种技术风险给用户使用网络银行带来了不确定性。
1.加强信息安全保护网络银行需要加强用户信息的加密和存储，对于重要的用户信息，可以采用多重验证、指纹识别等技术手段进行保护，避免信息泄露。
网络银行需要建立完善的信息安全管理体系，加强对员工的安全意识教育和技术培训，提高信息保护意识和能力。
2.加强对黑客攻击的防范网络银行需要加强对黑客攻击的监控和检测，及时发现并应对各类黑客攻击，保护用户信息和资金安全。
可以借助人工智能、大数据等技术手段，对用户行为进行分析和识别，提高对异常行为的识别和响应速度。
3.建立完善的风险控制体系网络银行需要建立完善的风险控制体系，对用户的交易行为进行监控和分析，发现并阻止潜在的风险。
可以采取限额交易、双重验证等手段，有效预防交易风险的发生。
4.加强技术研发和创新网络银行需要不断加强技术研发和创新，提高系统的稳定性和安全性。
我国网上银行现状、问题和对策
问题：1、把目录（按提示的：网上银行的特点）补充完整2、完成：内容提要：300-500字3、增加内容：四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势我国网上银行现状、问题和对策内容提要：300-500字关键字：互联网、互联网金融、网上银行、现状、问题、策略目录一、网上银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念（二）网上银行的特点1、开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
2、智能化：具有一定的智慧和能力。
3、创新化：是一项金融创新，是时代的产物。
4、运营成本低，效率高5、突破时间和空间的限制二、我国网上银行的发展历程及现状（一）我国网上银行的发展历程1、23、（二）我国网上银行的现状1、23、（三）我国银行网上银行业务的比较1、23、三、我国网上银行发展存在的问题1、23、四、互联网金融的冲击和网上银行的发展趋势1、23、五、我国网上银行面临问题的应对对策1、23、结论参考文献我国网上银行现状.问题和解决策略一、引言Internet 已经渗透到了我们生活的方方面面，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活。
2013年第四次经济金融形势通报分析会显示，截至2013年三季度末，网络银行业金融机构总资产107.4万亿元；网络商业银行拨备覆盖率270.7%，较上年末提高53个百分点；资本充足率12.3%，较上年末提高0.16个百分点。
回顾往昔，从1995年10月全球第一家因特网网上银行——美国安全第一网络银行的诞生到现在，不过短短18年，网银已经迅速蔓延到Internet 所覆盖的各个国家，揭开了世界银行发展史的新篇章。
二、网络银行的概念及运行特点（一）网上银行的概念网上银行又称网络银行、一般来说网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。
（二）网上银行的特点（1）开放性与虚拟化：主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务。
我国网络银行监管问题与对策
度低及复合型高级管理人才奇缺； 四是相 松散和不设防护等特点 。１ 网上交易、 、 支
关法律法规不健全。 我国现行法律也远不 付的双方互不见面， 交易的真实性不容易
（ ） 统银行所 面临的风险在 网络 适应电子商务。 一 待 比如， 进行交易需要签名， 考察和验证， 对社会信用的高要求也就迫
思想观念的滞后成 了网 扩充和修 改现 有监管规则 已经成 为当务 略风 险， 是指 网络银 行 的投 资时机、 投资 费的增长 。另外 ， 不但要从刑法 的角度对犯罪进行严 规模 、 投资方 式等选择 的不 确定性 ， 导致 络银行发展的最直接障碍。 国人们对于 之急， 我
在民法方面， 也要进行 界定 。 还要对未 了网络银 行的投资战略性风 险。 、 ２ 网络体 财富 的概念基本上还集 中体现在现金和 惩 ， 系风 险。 主要是指 网络安全 、 交易体系、 信 有价证券上，难 以接受电子货 币的概念 ， 来发展情况进行预测， 分析可能出现的问 题。 进行先行立法保护 。中央银行应积极 誉和消 费者 信心等 因素的不确 定性 所带 要接受网络基础设施建设不完善， 一） 安全 目前网络银行业 务量 占银行业 务总量 的
我国的网络银行在安全性 有 １０ ５ 年的历史， 而我国才在上海进行试 门经营网上银行业务， 并且配备相应的人 界的第一生命， 主要表现在 以下几个 点 。我国的信用体系发育程度低 ， 许多企 力和财力资源 ， 将传统银行 业务和创 新品 方面存在不少问题 ． 种扩展到互联网上 。 我国 目 的网上银行 方面：一是缺乏必要的网络安全防范措 业 不愿 采取 客户提 出的信用 结算交 易方 前
大都采用第二种模式， 还未出现完全意义 施；二是缺乏整个信息系统安全审计体 式 ， 而是 向现 金交易、 以货易货等更 原始
我国网络银行风险监管现状
我国网络银行风险监管现状浅谈要：网上银行作为近些年迅速发展的一项金融业务，对我国促进和发展经济起着不可估量的作用，但是网上银行作用一种高技术风险的金融业务，防范和控制网上银行的风险，成为保证金融业务安全的一项急需解决的重要的课题。
本文针对此种情况，首先对风险的必要性及发达国家网上银行风险控制进行论述，然后分析我国金融监管当局对目前我国网上银行风险监管工作中存在的问题，经过分析并结合国内外的经验得出对我国网上银行监管的若干建议。
关键词：网上银行；风险；监管一、对网上银行进行监管的必要性不完全竞争、外部影响和非对称信息都会导致市场失灵。
另外，网上银行不是单纯的照搬传统银行业务，它作为高科技技术的产物还是有别于传统银行业务，具有自己的特殊性质，本文中从以下几个方面来探讨对网上银行业务监管的必要性。
（一）不完全性竞争更加突出客户在选择办理网上银行时，更多是选择方便安全、功能强大、知名度大的网上银行，由于办理不受时间空间地点的限制，所以会导致客户在做选择时倾向于少量的优质银行，导致网上银行不完全竞争更加突出。
（二）负外部性风险放大效应网上银行的负外部效应主要表现在：第一，银行风险不受时间地点空间的限制，一旦风险爆发，则会在网络上迅速的扩散；第二，在缺乏金融监管的体制下，资金的流动性风险加大，容易使大量资金在短时间内随意流动。
（三）非对称信息的加剧客户在选择网上银行时，首先会在网络上查询到相关的信息，同时，由于信用制度和非现场监管的不完备，银行在获得客户信息方面处理被动，通常无法核实获得的信息是否真实有效，最终导致了非对称信息的加剧。
二、国外网上银行监管的实践目前国际上的网上银行监管体系主要以美国和欧洲模式为主，其他一些金融发达国家并存的局面（一）美国网上银行监管状况美国网上监管主要分成如下两个部分，其一是网络银行基于网络技术基础上的业务活动与电子货币行为风险控制；其二是金融当局对网上银行的监管。
内容包括：对新创新的技术风险管理、内部风险控制体系、供应商方面的风险控制等。
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策随着互联网技术的不断发展和普及，网络银行作为电子商务领域中的一个新兴业务，在我国得到了快速的发展。
网络银行的出现，更方便了人们的生活，也推动了金融科技的快速发展。
网络银行为用户提供的风险相对较小、方便快捷的金融服务成为了人们的首选。
然而，网络银行作为一项新兴业务，仍存在着一些问题。
本文将探讨网络银行在发展过程中存在的问题，并提出相应的对策，以促进网络银行的健康发展。
一、审批难题目前我国网络银行的获批存款业务设置比较困难。
在获得监管部门的一系列审批后，才有资格吸收公众存款，由此可见网络银行的监管成为业内关键。
解决对策：针对当前的监管流程和监管标准，相关监管部门应及时完善审批标准和监管制度，建立一套相应的评估标准和管理流程。
在加强监管的同时，也要推动相关部门推出一系列对网络银行业务及合规风险等方面的指导性文件，帮助银行理性采取风险管理措施。
二、网络安全在我国，信任是创造商业价值的基础，而一旦网络银行的服务出现问题，就会对消费者的信任产生影响。
网络银行的安全问题是一系列的体系，网络银行需要也要保护用户的账户和交易信息，同时防范留有安全隐患的设备。
网络银行需要加强防范安全风险的措施，保证系统和用户信息安全。
解决对策：一方面，需要网络银行在技术层面上加强网络安全，提高系统的安全性、防范策略以及安全审计。
另一方面，也需要完善相关的大数据安全和隐私权保护制度，保护用户信息不被泄露。
三、资金流失网络银行在交易处理过程中，和客户进行直接交互。
由于该系统在交互过程中需要使用账户、密码、支付码等涉及到金融资产的信息，目前存在一定的安全风险。
虽然各家银行已经采取了多种安全措施，但是用户的资金流失风险始终存在。
解决对策：在防范用户资金流失的问题上，需要网络银行不断完善自身的支付机制、管理流程以及用户风险提示和防范措施。
同时需要加强系统安全防范功能，避免被攻击，造成用户财产的损失。
四、收益低在当前市场环境中，由于互联网金融市场的普及和产品同质化竞争日益激烈，导致网络银行的盈利模式面临着一定的挑战。
国内网上银行存在的问题及对策建议
国内网上银行存在的问题及对策建议[摘要] 网上银行是21世纪新兴的金融业，由于其拥有服务便捷，成本低的优势又加之与互联网联合，使得网上银行的发展有了较大的市场空间。
本篇论文从列举真实数据来反映我国网上银行目前发展的状态，分别从外部和内部分析网上银行存在的问题，并应用理论与事实相结合的方法提出解决问题的对策。
[关键词] 网上银行现状对策一、网上银行的界定及特征（一）网上银行的界定目前网上银行可划分为两种：一种是“虚拟银行”，没有实际的物理柜台作为支持，完全依赖于互联网的无形的电子银行。
此种网上银行采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。
例如美国安全第一网。
另一种是传统银行利用互联网为客户提供在线服务，即传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。
（二）中国网上银行的特征事实上，我国还没有出现真正意义上的网上银行，也就是“虚拟银行”，国内现在的网上银行基本都属于第二种模式。
针对网上银行在中国的发展，国内许多学者对其进行了一系列的研究，靳凤鸣（2007）认为网上银行业务作为现代银行发展的高级形式，代表着银行业未来发展的趋势。
但目前我国网上建设还不够完善，对于网上银行的理解不够深入，仅仅是照搬了柜台业务，缺乏创新和特色，提供的服务也只是作为低值业务的分流渠道，相关的法规也有待完善，网上银行安全可靠问题也有待加强。
薛岷（2006）则主要从风险的角度来分析了网上银行的现状，提出中国网上银行的发展要符合中国的国情，既要走自己的发展道路，又要借鉴全球网上银行业务的发展经验。
运用网上银行的各种服务手段，提高运作效率，降低经营成本，从而实现现代商业银行的组织和行为模式的发展和创新。
大多数学者从法律，技术，操作，网络安全等方面对网络银行进行研究，认为应该加强金融监管的电子化步伐，逐步实现银行的全能化，制定网络银行业务运作的统一法律法规，加强安全防范，共同打击网络金融犯罪，营造一个可以信赖的网络金融环境。
论我国网络银行发展的现状_问题及对策_赵清东
·174·Business !论我国网络银行发展的现状、问题及对策赵清东作者简介：赵清东（1969．12－），男，汉，辽宁鞍山人，本科学历，鞍山银行股份有限公司行长，会计师。
摘要：网络银行作为新颖的银行经营模式，在移动互联网时代，发展到了移动金融的形态，便捷的使用体验和难以想象的发展空间，使网络银行日益受到金融机构和社会各界的重视。
伴随着数字化、信息化和网络化的发展高潮，网络银行不断地高速发展，功能也逐渐改善，业务量也不断提高。
随着我国银行业的全面对外开放，我国越来越多的金融机构在加快网上银行建设的步伐，网络低廉的成本和便捷的服务也受到人们的重视。
但是，网络银行发展的安全、业务等问题也有很多。
本文主要介绍了网络银行的发展现状及面临的问题和需要解决的对策。
关键词：网络银行；消费信贷；发展前景引言近几年来，我国互联网技术发展迅速，网络银行服务已经渐渐普及，网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低，不管从银行还是客户来看，利用网络技术进行交易都是有利的且成本是最低的，而虚拟的网络银行能使客户更快、更精确的找到适合自己的一款服务，从而以最合适、最实惠的方式来完成自己的金融服务。
一、网络银行的概念与特点网络银行又称网上银行、电子银行、在线银行，是通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。
狭义的概念就是现有银行将相当部分的业务放到网络上进行办理。
例如网络银行具有网上购物、网上支付、网上自动转账、贷款查询、集团理财、客户服务、网上缴费等功能。
网络银行相对实体银行，业务办理非常自由，几乎没有时空限制。
网络银行是将银行柜台搬到了网上，提供了更便捷、更快捷的服务，也是网络支付手段的基础。
同时网络银行的发展也给传统银行带来了改变。
网络银行还能够提供个性化服务。
相对于传统银行来说，针对网络银行，各大银行可以根据自己市场的定位和市场创新将网络银行改变成为具有自我特色的可以为各类型客户服务的网上银行。
同时，网络银行能够起到收集客户交易信息等记录的作用，银行对这些数据进行分析挖掘，能够实现更精准的金融营销，也能有助于金融市场的细分和扩展。
我国电子银行存在的问题及其解决建议
3我国电子银行存在的问题及其解决建议金 雯 安徽财经大学东校区摘 要：互联网的出现为超越现有的银行服务提供了前所未有的契机，越来越多的银行开始关注并专注于电子银行，电子银行作为二十一世纪银行服务的新方式，它的低成本和广阔的前景，已经越来越受到人们的关注。
同时电子银行在中国的发展面临种种困难，本文分析了我国电子银行现在所存在的问题以及对这些问题的建议。
关键词：电子银行 问题 解决建议一、电子银行业务发展中存在的问题1.外界问题。
1.1网络建设方面:目前的发展形式就是中国的网络建设不完善。
虽然近年来我国互联网发展迅速，但宽带、接入费、地理覆盖等方面都是网络发展的困难点，中国网络与企业的实践需求和人们的期望还是有一定的偏差。
此外，互联网的速度和宽带也是阻碍中国互联网发展的主要问题，随着互联网人数的激增，网速慢，网费贵，使得矛盾更加突出；而且就地区看，经济发达的城市相较于经济欠发达的城市来说，互联网设施也更加高级。
1.2较低的社会认可,狭窄的目标客户群。
电子银行业务近年虽有所发展，但是中国人口众多，并不是每个阶层的人都在使用电子银行业务，而且就算使用，使用的方向也不同。
90年代以后出生的人大多会使用电子银行中的网络银行，简称网银，他们会使用个人网银购物消费。
而90年代以前出生的人使用电子银行业务的人则相对较少。
此外，比较富裕的人使用电子银行的比率也比贫穷的人要高。
1.3信用体系有瓶颈。
众所周知在经济运转的整个过程中，或多或少的会出现信息不对称的情况，这样就会发生一些风险来挑战不完善的信用体系。
而我国目前的制度体系还不健全，阻碍了电子银行的发展。
信用也是影响互联网金融发展的原因之一，由于我国现行信用体系整体不健全，而且企业和普通消费者也大多缺乏信用意识，因此，人们不太相信这种支付结算服务。
1.4安全问题需要提升。
电子银行业务想当然也是银行的业务，客户把钱放到银行，银行当然要想办法保护好客户的财产。
如果银行安全措施不到位，安保系统不够强，客户必将不会信赖银行，简单地说就是不愿意把钱存在银行。
浅议我国网络银行发展中的问题及对策
传 统 的 支 付方 式 ． 支付 信 息 是 在 银 行 的 内部 网络 上 传 输 的 ， 内部 网
与 外 部 网 采取 了相 当的 安 全 隔 离措 施 ， 因此 正相 反 。 而 支付 信 息 是 在 Ｉ Ｔ Ｒ Ｅ Ｔ上公 开 传 ＮＥＮＮ 递的 ， 因此存 在着 支 付 信 息 被 篡 改 和 窃取 的可 能 性 ； 是 银 行 网 站 三
方 面 ： 是 客 户 端 的 安 全 性 ， 果 客 户 端 只 是 普 通 的浏 览 器 用 户 ， 一 如
导 致 金 融 业务 综 合 化 发 展 趋 势 的 不 断加 强 ， 融产 品 的延 伸 ， 融 金 金 服 务 的信 息 化 和 多 元 化 以及 各 种 新 金 融 产 品 销 售 渠 道 的建 立 ， 使
有 着 很 强 的 准 人壁 垒 ． 果 就是 中 国 的银 行 业 缺 乏 有效 竞 争 。 而 结 然
Ｅ Ｂ ｎ ， 译 电 子 银 行 ， 称 网上 银 行 ， 是 在 Ｉｔ ｔ 的 — ａｋ直 又 即 ｎｅ ｍｅ 上 虚 拟 银行 柜 台 。 前 。 国 各 家商 业 银 行 的 网上 银 行业 务正 在 快 速 当 我 发 展 ． 一 业 务 在 我 国商 业 银 行 各项 业 务 中 已经 占有 重 要 的地 位 。 这 但 是 ， 为 一 种 新 生 事 物 ， 络 银 行 的 发 展 还 存 在 一 些 问 题 ， 该 作 网 应
２１ ０ ０年 ７月 总 第 ２ １ ２ 期
浅议我 国网络银 行发展 中的问题 及对策
首都经 贸大学 李腾腾
一
、
引言
于 缺 乏相 关 的 法 律 。 成 问题 出 现 后 涉 及 的 责任 确定 、 担 、 裁 造 承 仲 结果 的执 行 等 复 杂 的法 律关 系难 以解 决 。 我 国 的新 《 同法 》 然 合 虽 承认 了 电子 合 同 的 法律 效 应 。 没有 解 决 数 字 签 名 的问 题 。 无 形 但 这 中加 大 了银 行 和 客 户在 网上 进 行 电子 支 付 活 动 的风 险 。 ３ 监 管 问题 、 我 国的 金 融体 制是 一 个 严 格 的 金 融 监 管体 制 ， 在这 种 体 制 下 ，
网络银行发展中存在的问题及对策
网络银行发展中存在的问题及对策网络银行是近年来银行业务发展的一种趋势，它为人们提供了便利的银行服务和高效的资金管理。
然而，在网络银行的发展中仍然存在一些问题，这些问题包括安全性问题、法律监管问题以及金融创新问题等。
本论文将就这些问题进行探讨，并提出相应的对策。
一、安全性问题网络银行的安全性问题是网络银行发展中需要重点关注的问题。
现如今，网络攻击、数据泄露等安全威胁不断增多，这些威胁会直接影响到网络银行的安全。
首先，网络银行需要建设强大的网络安全防护体系。
这一方面需要银行投入足够的资金购买网络安全设备、加强网络防护措施；另一方面，还需要对内部人员加强安全教育。
银行内部员工需要知道如何创建强密码、如何识别和避免网络诈骗等常见的安全威胁。
其次，银行还需要优化用户验证机制。
用户验证机制是确保银行账户真实性和保护账户安全的基石。
随着黑客攻击技术的不断发展，单一身份验证机制逐渐变得脆弱。
因此，银行应当运用多种身份验证技术，如用户手机号码、指纹、人脸识别等，以及采用双重身份认证机制，进一步提高账户安全水平。
最后，针对数据泄露等事件，银行需要完善一套应急响应机制。
银行要及时发现并处理异常、风险事件，以求尽早找出漏洞并进行修复工作，确保银行数据的安全，提高网络银行的服务质量和用户黏性。
二、法律监管问题网络银行作为一种新兴的金融服务方式，其法律监管和市场监管都显得尚不完善。
现如今，网络银行面对的法律问题和市场问题还有待进一步完善。
首先，银行应当遵守国家法律法规，注重用户隐私保护。
随着监管的不断完善和银行的自我约束，没有按照国家的法律规定、擅自泄露用户信息等问题会得到更严厉的惩罚。
银行的风险管理机制应当不断完善，进行规范化的操作，防范不法行为，确保银行的合法权益。
其次，银行应当尽快明确监管机构的角色和职责。
监管机构应当针对性的进行监管规制，并规范化操作流程，提高监管效率。
防范潜在风险的发生并及时处置风险事件，保障广大消费者的权益。
我国网络银行发展中存在的问题与对策
提 供 银 行 业 务 服务 。随 后 ， 商 银 行 在 罔 内 推 出 了 “ 网 通 ” 向 招 一 ，
方式提高 国民素质 ， 更新 理财观念 ， 大力发展互联 网业务 ， 提高 银行体 系的网络 化水 平 ， 而营造一个 网络银行发展壮 大的 良 从
次 ， 务管 理 缺乏 内涵 ， 乏 适 合 市场 的特 色 。 业 缺 ３网络 银 行 的 安 全状 况 令 人 担 忧 。 电 子 形 式 的 金 融 产 品 和 ．
信息 ， 在保密措施不 当或失 密的情 况下 ， 易被 伪造 、 极 篡改 和复 制并且真假难辨 。 目前 ， 国的网络银行信息基础设施规模小 、 我 终端设备普及程度失衡 、 客户群体缺乏规模 、 现代支付体系不完
个 简 单 外 挂 ， 照 搬 柜 面 业 务 的 “ 网银 ” 多数 网络 银 行 是 上 ＝
的 电 子 商 务 等 与 网络 银 行 密切 相 关 的 、 务 发 展 程 度 还 不 高 ， Ｉ 埘
网 络 银 行 发 展 方 向 的认 识 还 比较 模 糊 ， 术 手段 还 停 留住 低 层 技
好环 境 ：
企业和个人提供信息查询 、 银行对账 、 资代发 、 网络购物等金
融 业 务 。 到 目前 为 止 ， 内 已有 Ｔ 千 、 行 、 仟 、 仃 、 行 、 国 亍招 建 中 农 民 生 银 行 、 通银 行 、 业 银 行 、 发 银 行 等二 十 多 家 银 行 拥 有 了 交 兴 浦 各 自的 网 页和 主 页 ， 展 网络 银 行业 务 。 网络 银 行 的 发 展 ， 大 开 大
是 在 实 体 银 行 的业 务 基 础 上 发 展 起 来 的 ， 多 仍 足 传 统 业 务 的 大
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一网络银行监管概述（一）网络银行概述1.网络银行法律界定网络银行又称为虚拟银行、在线银行、网上银行等，由于网络银行发展的时间短、速度快并且其标准和发展模式还处于不断演变之中，人们对网络银行的认识也逐渐深化，因此现阶段很难给出网络银行规范的理论定义，何为网络银行，不同的国家、不同组织的表述有所不同。
美国联邦储备局对网络银行的定义为：“网络银行是指利用因特网作为其产品、服务和信息的传输渠道，向其零售和公司客户提供服务的银行。
”[1]英国金融服务局对网络银行的定义为：“通过网络设备和其它电子手段为客户提供产品和服务的银行。
”[2]巴塞尔银行监管委员会于1998年公布了一份名为《电子银行和电子货币风险管理》的报告，其将网络银行定义为：“通过电子渠道提供零售性的小额银行产品的服务。
这些产品和服务包括取款、贷款帐户管理、供资产咨询、电子票据支付、提供电子支付工具和电子货币方面的服务。
”[3]中国人民银行在2001年颁布的《网上银行业务管理暂行办法》中第3条指出：“网络银行业务，是指银行通过因特网提供的金融服务。
”本文认为，认识网络银行应该从网络银行的一些基本属性着手，网络银行基本属性一般包括：服务方式的虚拟性、业务运行环境的开放性、时空界限的模糊性、地理位置的无关性、交易时时处理等，且提供网络银行服务的不一定是金融机构。
总之，网络银行不只将现有银行业务简单移植上网，它是金融创新与科技创新相结合的产物，是一种新的银行产业组织形式。
所以，本文将网络银行定义为利用互联网，通过电子渠道，突破传统银行局限性，为客户提供现代化金融[1]参见陈艳：《网上银行的安全运行问题及其对策》，《经济与社会发展》，2004年第四期。
[2]参见张素华：《网络银行风险监管法律问题研究》，武汉大学出版社，2004年，第25页。
[3]参见：BCBS.Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities[R].Balse Committee on BankinSupervision，1998。
服务的机构。
2.网络银行特点(1)“AAA”服务模式网络银行的客户可以随时、随地通过互联网办理各项银行业务，享受在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）提供的全天候银行服务，这是传统银行所不可比拟的。
“AAA”式服务是网络银行的基本特征，也是网络银行能迅速发展的重要原因。
(2)低成本，高经济效益传统银行的交易成本随着距离的增加而增加，而网络银行的交易成本与地点无关。
网络银行的业务实行时时自动化处理，大大降低了单笔业务营运费用。
对网络银行来说，处理一笔业务与处理一万笔业务的成本相差不大，因为网络银行在达到一定规模后，边际交易成本单调递减。
据美国一家金融机构统计，办理一笔银行业务，通过分行方式的费用是1.25美元，使用ATM机是80美分，使用电话银行是40美分，使用自动拨号方式是10美分，使用因特网只需1美分。
[4]（3）服务个性化、全方位传统银行多年来一直将大众营销作为其经营的重点，银行推出某种新产品前，先将这项产品标准化，使其适合一般大众购买。
而网络银行一改传统银行的经营模式和经营理念，坚持客户主导的模式及以客户为中心的理念，将每个客户作为一个独立的个体，对其业务记录进行分析统计，并进行归纳推理，从而预测客户的行为，从中挖掘潜在的有价值的商业信息，充分利用这些信息，建立客户信息管理档案，按照每个客户的不同需求量身定做多角度、全方位的金融服务，最大限度地满足客户日益多样化的金融需要，客户不仅可以得到各种银行服务，而且可以进行各类证券投资，购买保险产品，甚至可以获得其他行业的交易信息，网络银行也因此获得“金融超市”的美称。
（4）技术含量高传统银行主要依靠物质资本和人力资本向客户提供服务，而网络银行依托电脑和互联网，只要有智能资本和少数智力劳动者即可开展银行服务，其交易处理[4]参见周小刚：《论网络银行的发展及其对银行业的影响》，硕士论文，南昌大学，2006年。
程序完全由电脑执行。
[5]网络银行最突出的特点就是在互联网上利用高新技术开展银行金融服务，实现金融业务与服务虚拟化。
（二）网络银行监管的必要性1.网络银行面临的主要风险网络银行虽较之传统银行有其突出的优势，但也并非完美无缺。
它在带来种种便利的同时，也引入了巨大的新风险，对传统银行的安全管理制度及风险管理机制提出了严峻的挑战。
与传统银行一样，网络银行也会面临信用风险、流动风险、利率风险和市场风险等等。
从形式上而言，这些风险和传统银行的风险并无不同，然而根据同样的业务、同样的风险、不同的业务、不同的风险的原则，网络银行的风险又具有内在的差异性。
[6]网络银行面临的主要风险有: 第一，安全性风险。
系统的可靠性和完整性因出现重大缺陷可能给网络银行带来损失的风险。
安全性风险产生的最主要原因是系统的安全问题，因为系统容易受到外部和内部的攻击。
外部的攻击如“黑客”、“病毒感染”等危害。
内部的威胁主要是指银行内部工作人员的欺诈行为或无意过失都会增加银行的安全性风险。
雇员可以偷偷地获取确认数据以访问客户账户窃取储值卡，雇员的疏忽也会危及银行的安全。
第二，市场信号风险。
在虚拟的金融服务市场上，由于信息非对称会使网络银行面临不利选择和道德风险，从而引发业务风险。
因为网络银行只有网站没建筑物和营业厅，所以和客户之间缺乏面对面的交流接触，彼此信息不通，网络银行便无法在网上对客户的信用进行评估和风险水平的鉴别，从而处于不利的选择地位，网上客户将会比在传统形式的市场上更多地利用信息优势形成对网络银行不利的道德风险行动。
[7]第三，法律风险。
违反或不遵守有关的法律、法规、规则、行业做法和标准，或没有完善地规定各方在法律上的权利和义务可能会给银行造成法律风险；另外，由于传统法律对网络银行缺乏规范或者传统法律规范与网络银行现有的运行要求相冲突，也会导致法律风险。
[5]参见张福德：《电子商务与网络银行》，中国城市出版社，2001年第9页。
[6]参见黎四奇：《网络银行业务对传统法律的挑战与回应》，《现代法学》，2001年第十期。
[7]参见张素华：《网络银行风险监管法律问题研究》，武汉大学出版社，2004年，第30页。
2.网络银行监管的特殊性网络银行的业务内容、运作模式等多方面的新特点使得网络银行的监管具与众不同的特殊性，笔者认为网络银行监管的特殊性主要体现在以下方面: 首先，监管难度加大。
基于网络银行特殊的运行与服务模式以及随之产生的特有风险，网络银行的监管难度加大。
网络银行的监管不仅仅是网络监管与银行监管的简单叠加，而有着自身的新内容。
网络银行的交易主要是通过无纸化操作进行，没有凭证可以查询，且通常都设有密码，因此监管当局很难收集到相关的资料进行深一步的稽核审查。
[8]因此，对于网络银行，银行监管当局除了参照传统银行的监管标准进行一般的监管外，还要考虑到网络银行的特殊性，对其进行技术性和管理安全的监管，如保证支付系统提供服务的网络主机系统和数据库的安全性。
其次，监管范围扩大。
相比较于传统的银行业务而言，网络银行经营的业务种类更加多元化。
由于网络银行的业务和服务主要依托信息技术，金融中介的作用日益突出，故而其监管重点也应当发生相应的转变，金融交易信息传输和保存的安全性，客户信息、交易信息和财务信息的安全性，应成为金融监管者考虑的首要问题。
倘若网络银行不能保证其系统的稳健和数据的保密，就不容易使客户产生信赖感，而最终也会阻碍网络银行的长足发展。
最后，监管标准国际化。
由于网络的广泛性和开放性，网络银行可以在全球范围内经营，网络银行的服务对象和金融交易都趋于全球化，跨越了各国的法律和金融法规的管辖范围。
因此，对网络银行的监管就不能只局限于国内的监管对象和范围，而需要各国政府及金融业监管当局达成对网络银行监管的合作和共识。
二、我国网络银行监管法律制度及存在问题（一）我国网络银行监管立法现状1999年，我国通过了《中华人民共和国合同法》，其中第11条规定了数据[8]参见王文生：《网上业务的法律规制》，安徽大学硕士学位论文，安徽大学法学院，2007年。
电文为合同的书面形式之一，为电子交易形式确立了法律地位，为网络银行的立法创立了法律空间。
[9]中国人民银行2001年发布了《网上银行业务管理暂行办法》，这是我国第一部关于网络银行的行政规章，规定了网络银行业务的定义、市场准入、风险管理以及法律责任，揭开了网络银行立法的序幕。
2005年《中华人民共和国电子签名法》颁布施行，第14条规定：“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力”,正式确认了电子签名的法律效力，这部法律对于网络银行的发展具有里程碑的意义，为今后电子商务的发展奠定了基础。
银行业监督管理委员会2005年颁布《电子银行业务管理办法》，其内容包括电子银行的申请与变更、风险管理、数据交换与转移管理、业务外包管理、跨境业务活动管理、监督管理以及法律责任等规定，针对网络银行特点，对网络银行监管进行进一步规定。
同时，根据《电子银行业务管理办法》的有关规定，制定了《电子银行安全评估指引》对网络银行安全评估机构、安全评估的实施、安全评估活动的管理做出了规定。
《网上银行业务管理暂行办法》和《电子银行业务管理办法》的出台弥补了相关领域的法律空白，对于规范和引导我国网络银行业务健康发展，保护银行客户的合法权益、有效防范网络银行风险，维护金融体系稳定，起到重要的作用《电子银行业务管理办法》与《网上银行业务管理暂行办法》相比有明显的进步之处。
关于监管目标的规定，《网上银行业务管理暂行办法》第1条为：“规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务经营风险，保护银行客户的合法权益”。
而《电子银行业务管理办法》第1条规定：“加强电子银行业务的风险管理，保障客户及银行的合法权益，促进电子银行业务的健康有序发展”。
虽然只是监管目标表述顺序的简单调整，却充分显示出对客户利益的重视，银行监管理念的进步，符合国际监管趋势。
《电子银行业务管理办法》第31条—第53条对网络银行风险管理进行规定，比《网上银行业务管理暂行办法》相关规定更加全面和详细，完善了持续性监管策略，显示出对网络银行安全的重视。
《电子银行[9]参见肖霄：《论信息时代网上银行的法律监管》，《法制与经济》，2009年，第一期。
业务管理办法》第五章、第六章对网络银行业务外包管理和跨境业务管理进行规定，而《网上银行业务管理暂行办法》并没有性关规定，可以看出随着网络银行的发展，我国监管经验逐渐丰富，网络银行监管理念不断完善。
（二）我国网络银行监管存在问题1.网络银行监管法律体系不健全从目前我国立法现状来看，涉及网络银行业务领域的立法工作还相对滞后，网络银行监管法律体系尚处于刚刚起步的状态。