中小银行信贷管理平台解决方案
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究
我国商业银行中小企业信贷风险管理的研究1. 引言1.1 研究背景在当今社会，中小企业扮演着极为重要的角色，它们是经济持续增长的推动力量，也是就业增长和创新的主要源泉。
由于中小企业通常具有规模小、资金紧张、信息不对称等特点，它们在融资过程中更容易面临信贷风险。
商业银行是中小企业主要的融资渠道，但在为中小企业提供信贷服务的过程中，银行也面临着种种风险。
随着我国经济的不断发展和金融市场的不断完善，中小企业信贷风险管理逐渐成为学术界和实践界关注的热点问题。
如何有效管理中小企业信贷风险，平衡风险与回报，提高银行的信贷业务效率和风险控制能力，成为了商业银行急需解决的问题。
对我国商业银行中小企业信贷风险管理进行深入研究，不仅有助于完善我国金融体系，还能促进中小企业的健康发展，推动经济增长与稳定。
1.2 研究意义中小企业在我国经济发展中发挥着重要作用，是我国经济的重要支柱和创新动力。
由于其规模小、信用记录不足、经营不稳定等特点，小企业在融资方面面临着较大的困难。
商业银行是小企业主要的融资渠道之一，但小企业信贷风险管理一直是商业银行面临的难题。
本研究旨在深入探讨我国商业银行中小企业信贷风险管理的现状及存在的问题，分析影响因素并提出相应的风险管理策略，以提升商业银行对中小企业的信贷风险管理能力。
通过对案例的分析，可以进一步验证提出的风险管理策略的有效性，为商业银行实际工作中的中小企业信贷提供参考和借鉴。
研究的意义在于帮助商业银行更好地了解和应对中小企业信贷风险，促进商业银行与中小企业之间的合作与发展，推动中小企业的可持续发展，进而推动我国经济的健康发展。
希望通过本研究的深入探讨，可以为我国商业银行中小企业信贷风险管理提供新的视角和思路，为相关领域的研究和实践贡献力量。
2. 正文2.1 小企业信贷风险的特点1.信用风险：小企业通常缺乏资信记录，信用评级不高，容易导致借款人无法如约还款，从而带来信用风险。
2.经营风险：小企业市场竞争激烈，经营不稳定，面临行业波动和市场冲击，容易导致经营风险增加。
中小企业金融服务平台建设与运营方案
中小企业金融服务平台建设与运营方案一、引言在当今经济发展的格局中，中小企业作为经济增长的重要力量，面临着诸多金融服务方面的挑战。
为了更好地支持中小企业的发展，建设一个高效、便捷、全面的金融服务平台显得尤为重要。
本方案旨在探讨如何构建这样一个平台，并确保其成功运营，以满足中小企业的金融需求，促进其健康成长。
二、平台建设目标与定位（一）目标搭建一个集融资服务、金融咨询、财务管理等多功能于一体的综合性金融服务平台，为中小企业提供一站式金融解决方案，提高其融资效率，降低融资成本，增强金融风险防控能力。
（二）定位成为中小企业与金融机构之间的桥梁和纽带，整合各方资源，实现信息对称，促进金融服务的精准对接。
三、平台功能模块设计（一）融资服务模块1、贷款申请提供在线贷款申请渠道，企业可填写基本信息、贷款需求、还款计划等。
2、融资产品展示展示各类金融机构的融资产品，包括信用贷款、抵押贷款、担保贷款等，详细介绍产品特点、利率、期限等。
3、融资匹配运用大数据分析和智能算法，根据企业的资质和需求，为其推荐合适的融资产品和金融机构。
（二）金融咨询模块1、政策解读及时发布和解读国家及地方的金融政策，帮助企业了解最新的金融扶持政策。
2、专家咨询邀请金融专家在线解答企业在融资、财务管理等方面的问题。
3、案例分享分享成功的融资案例和企业财务管理经验，供企业参考借鉴。
（三）财务管理模块1、财务报表分析提供财务报表模板，帮助企业在线生成财务报表，并进行简单的财务分析。
2、成本控制建议根据企业的经营数据，为其提供成本控制的建议和方案。
3、税务筹划提供税务筹划的咨询和服务，帮助企业合法降低税负。
（四）风险评估模块1、企业信用评估建立企业信用评估体系，综合评估企业的信用状况，为金融机构提供参考。
2、风险预警实时监测企业的经营状况和财务数据，及时发出风险预警信号。
四、平台技术架构与数据安全（一）技术架构采用云计算、大数据、人工智能等先进技术，构建稳定、高效、可扩展的平台架构。
我国中小企业信贷融资难：现状及解决方案
小微企业信贷业务系统开发与实施方案
小微企业信贷业务系统开发与实施方案第1章项目背景与需求分析 (4)1.1 小微企业信贷业务现状分析 (4)1.1.1 小微企业信贷需求特点 (4)1.1.2 小微企业信贷业务现状 (4)1.2 系统开发需求与目标 (4)1.2.1 系统开发需求 (4)1.2.2 系统开发目标 (5)第2章系统设计原则与架构 (5)2.1 设计原则 (5)2.2 系统架构设计 (5)2.3 技术选型 (6)第3章用户角色与功能模块划分 (6)3.1 用户角色定义 (6)3.1.1 系统管理员 (6)3.1.2 客户经理 (6)3.1.3 风险管理专员 (6)3.1.4 财务人员 (7)3.1.5 审批人员 (7)3.1.6 客户 (7)3.2 功能模块划分 (7)3.2.1 系统管理模块 (7)3.2.2 客户管理模块 (7)3.2.3 信贷业务模块 (7)3.2.4 财务管理模块 (7)3.3 用户权限设计 (7)第4章信贷产品设计与风险管理 (8)4.1 信贷产品体系设计 (8)4.1.1 产品分类 (8)4.1.2 产品要素 (8)4.1.3 产品创新 (8)4.2 风险评估与控制 (8)4.2.1 风险评估 (8)4.2.2 风险控制 (9)4.3 信贷政策制定 (9)4.3.1 信贷政策目标 (9)4.3.2 信贷政策原则 (9)4.3.3 信贷政策内容 (9)第5章系统核心功能开发 (9)5.1 客户信息管理 (9)5.1.1 客户信息采集 (10)5.1.2 客户信息存储与查询 (10)5.2 信贷申请与审批流程 (10)5.2.1 信贷申请 (10)5.2.2 审批流程配置 (10)5.2.3 审批流程跟踪 (10)5.3 信贷合同管理 (10)5.3.1 合同起草 (10)5.3.2 合同审批 (10)5.3.3 合同签订 (11)5.3.4 合同归档 (11)5.4 贷后管理 (11)5.4.1 还款计划管理 (11)5.4.2 贷款用途监控 (11)5.4.3 风险预警 (11)5.4.4 贷款展期与提前还款 (11)第6章数据库设计与数据安全 (11)6.1 数据库表结构设计 (11)6.1.1 系统数据库概述 (11)6.1.2 数据库表结构设计原则 (11)6.1.3 主要数据库表结构设计 (12)6.2 数据存储与备份策略 (12)6.2.1 数据存储策略 (12)6.2.2 数据备份策略 (12)6.3 数据安全与隐私保护 (12)6.3.1 数据安全策略 (12)6.3.2 隐私保护策略 (13)第7章系统集成与测试 (13)7.1 系统集成方案 (13)7.1.1 系统集成概述 (13)7.1.2 集成策略 (13)7.1.3 集成步骤 (13)7.2 系统测试策略 (14)7.2.1 测试概述 (14)7.2.2 测试范围 (14)7.2.3 测试方法 (14)7.3 系统优化与调试 (14)7.3.1 系统优化 (14)7.3.2 调试策略 (14)第8章系统部署与运维 (14)8.1 系统部署方案 (15)8.1.1 部署目标 (15)8.1.2 部署架构 (15)8.1.3 部署步骤 (15)8.2 系统运维策略 (15)8.2.2 运维管理制度 (15)8.2.3 监控与报警 (15)8.2.4 故障处理与恢复 (15)8.3 系统升级与维护 (15)8.3.1 升级策略 (15)8.3.2 升级流程 (16)8.3.3 系统维护 (16)第9章培训与售后服务 (16)9.1 用户培训计划 (16)9.1.1 培训目标 (16)9.1.2 培训对象 (16)9.1.3 培训内容 (16)9.1.4 培训方式 (16)9.1.5 培训时间与地点 (17)9.1.6 培训效果评估 (17)9.2 售后服务支持 (17)9.2.1 技术支持 (17)9.2.2 系统升级 (17)9.2.3 系统维护 (17)9.2.4 紧急救援 (17)9.2.5 定期回访 (17)9.3 客户满意度调查与改进 (17)9.3.1 调查方式 (17)9.3.2 调查内容 (17)9.3.3 结果分析 (17)9.3.4 改进措施 (17)9.3.5 跟踪评估 (17)第10章项目实施与效果评估 (18)10.1 项目实施计划 (18)10.1.1 实施目标 (18)10.1.2 实施范围 (18)10.1.3 实施步骤 (18)10.1.4 实施时间表 (18)10.2 项目风险管理 (18)10.2.1 风险识别 (18)10.2.2 风险评估 (18)10.2.3 风险应对策略 (18)10.3 项目效果评估与总结 (18)10.3.1 效果评估指标 (18)10.3.2 效果评估方法 (19)10.3.3 项目总结 (19)第1章项目背景与需求分析1.1 小微企业信贷业务现状分析小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展对促进就业、激发市场活力、推动经济增长具有积极作用。
商业银行中小企业信贷管理模式创新
商业银行中小企业信贷管理模式创新作者：史正义来源：《现代企业文化》2019年第27期中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1674-1145（2019）9-091-02摘要中小企业作为经济社会发展的重要主体，在国民经济增长中占据重要地位。
但受信息不对称，商业银行单一信贷成本较高等因素的制约，中小企业普遍面临融资难的问题。
为了更好地发挥商业银行对中小企业融资难问题的支持作用，需创新信贷管理模式，通过开展个性化、多样化的信贷服务，满足不同类型中小企业的融资需求。
关键词商业银行中小企业管理模式创新中小企业是国家经济发展的重要力量，对于解决就业、活跃市场、实现科技创新有重要推进作用，但当前我国中小企业普遍存在财务管理不健全、担保物较少、信用意识较差等问题。
当前国家对中小企業信贷管理问题非常重视，各地也纷纷出台了一些政策措施，基于现实需求和政策导向，如何平衡好商业银行与中小企业融资之间的利益关系是一项关系经济社会发展的重要课题。
一、我国中小企业的主要特征我国中小企业出现的时间较晚，当前中小企业一般生命周期都较短，投资主体多是以个人为主，风险意识较差，法人治理结构不合理，家族式管理模式容易造成财务管理不规范等问题。
我国中小企业投资主体多以个人为主。
我国中小企业大多是由民间资本组建而成，从整体看，中小企业分布并不均衡，东部地区是中小企业发展的主要地区。
虽然当前国家支持中小企业发展，但在法律、财税、融资、外贸等方面对于中小企业的支持力度还不够。
特别是在财务管理和引导方面的规范引导不足，许多中小企业也由于缺乏完善的财务管理制度，导致其自身在融资方面占弱势地位。
我国中小企业生命周期短，抗风险能力较弱。
许多中小企业都没有按照公司法的相关规定成立股东会、董事会和监事会，以家族式为主的治理结构不利于中小企业的发展。
截至2018年底，我国中小企业的数量已经超过了3000万家，个体工商户数量超过7000万户，但我国中小企业均寿命为2～3年，很多中小企业在激烈的竞争中很容易在短期内被淘汰，加之当前中小企业主要集中在劳动密集型行业之中，能够生产的产品附加值相对较低，一旦市场出现较大波动，中小企业将面临破产风险[1]。
2024年中小企业融资系统解决方案
2024年中小企业融资系统解决方案中小企业融资一直是一个难题，尤其是在目前经济环境不稳定的情况下。
为了解决中小企业融资难题，我们需要一个创新的融资系统。
本文将重点介绍2024年中小企业融资系统的解决方案。
一、建立融资系统平台首先，我们需要建立一个中小企业融资系统平台，该平台应该包括在线融资申请、融资评估、融资对接等功能。
中小企业可以通过在线申请融资，然后平台会对企业进行评估，根据评估结果为企业提供合适的融资渠道和对接机构。
平台还可以提供融资流程的跟踪和监控，方便中小企业了解融资进度。
二、打通融资渠道中小企业融资困难的一个原因是因为融资渠道有限。
为了解决这个问题，我们需要打通融资渠道，建立一个全面的融资网络。
首先，可以与各大商业银行、信托公司、风险投资机构等建立合作关系，为中小企业提供多样化的融资选择。
其次，可以与政府部门合作，利用政府的融资政策为中小企业提供支持。
此外，还可以通过开展融资咨询、培训等活动，提高中小企业对融资渠道的认知和使用能力。
三、提供风险评估和风险分担机制中小企业融资的另一个难点是风险评估和风险分担问题。
为了解决这个问题，我们可以通过建立风险评估和管理系统，提供准确的风险评估和预警服务。
通过对企业的财务状况、经营情况等进行综合评估，帮助投资机构了解企业的风险情况，从而进行合理的定价和风险分担。
此外，可以建立风险分担机制，例如设立风险基金，为中小企业提供部分融资担保，降低投资风险。
四、加强融资信息公开和透明度中小企业融资的不透明度也是一个问题，很多企业很难获得融资的信息和机会。
为了解决这个问题，我们可以建立一个融资信息平台，向中小企业提供融资项目的信息和机会。
同时，要求投资机构和银行公开他们的融资政策、要求和条件，提高融资筹资的透明度。
此外，可以建立一个中小企业融资交流平台，方便中小企业之间分享经验和资源，提高融资的成功率。
五、提供融资培训和咨询服务中小企业一般缺乏融资方面的专业知识和经验，这也是他们融资困难的一个原因。
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策
浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要，中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。
商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分，向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。
商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义.一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题1．管理体系不适应。
信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策，通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位，确保信贷投向的准确和投量的适度，达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。
然而,由于传统经营管理体制的影响，商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。
特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度，监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时，适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。
2．经营信息不对称。
商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面，使得直接面对客户的基层机构人员，过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息，造成信贷判断和决策上的失误。
况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识，这将是一个需长期努力的方向.3．风险和收益不对称.严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性.小企业贷款风险高，管理难,收益有限。
贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。
小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。
中小企业金融服务平台建设与运营方案
中小企业金融服务平台建设与运营方案中小企业金融服务平台是面向中小企业的金融服务门户，平台基于O2O（线上与线下结合）的商业模式，引领企业投融资服务的标准化和产品化，并通过不断创新，努力打造成为区域内最专业、最解决实际问题的的企业投融资服务产品电子商务平台。
平台的运营机构天津市荣缘信通科技孵化器有限公司，在河西区运营HER POWER+正能量创业基地，占地约10000平米，是天津市第一家新三板企业孵化器，公司拥有一支结构合理的专业化运营管理队伍，在扶持企业上市及融资等领域具有丰富的实操经验。
同时，公司自身设有投资基金，分别在09年11月成立天津第四空间股权投资基金管理有限公司，12年11月成立千合盛创(北京)投资有限责任公司，可对潜力项目直投，打通融资渠道，实现资本市场对接，形成专业而完整的上市孵化服务体系。
已成功孵化天津市首家文化类上市企业，天津炫泰文化发展股份有限公司（股票代码：831803），计划于2017年完成对天津九萱科技发展有限公司的挂牌上市。
同时，公司选址天津市政治、商贸、金融、教育的核心区域——和平区，打造近6000㎡的教育科技产业创新基地及近3万㎡的亿元楼宇，分别将于2017年5月及年底前正式落成亮相。
平台以与企业建立不可复制的“客户关系”为基础，以“服务交易撮合”和各地“服务中心”为输出手段和交付通道，实现线上与线下结合向全国中小企业输出专业的“投融资及增值产品”，最终帮助中小企业低成本解决融资困难、发展困境、销售困局，实现市场突破、管理提升和转型升级。
一、项目提出背景1、经济发展趋势随着高新产业系统化、交叉性的增大，使得科技研发与转化的复杂性日益加大，从而大规模研发的系统风险大大增加。
而随着科技预测性和可控性的加强，在总体方向下，将研发课题市场化、模块化、专业化，采用小规模研究，充分利用其灵活性，可有效分散风险和加快科技研发速度。
现代的产业发展不同于传统工业发展模式的特性——智力资源密集、规模较小、信息网络化，决定了新的产业区功能的综合性，不是单纯的工业加工、科技产品制造区，还包括配套服务的各种商业服务、金融信息服务、管理服务、医疗服务、娱乐休憩服务等综合功能。
信贷管理系统解决方案
信贷管理系统解决方案引言信贷管理系统是现代金融机构和信贷公司日常运营中不可或缺的重要工具之一。
其主要功能是记录和维护各种类型的贷款信息，如个人贷款、企业贷款和房地产贷款等。
信贷管理系统解决方案旨在帮助金融机构和信贷公司简化信贷流程，提高贷款效率，降低风险。
本文将介绍一个基于云计算平台的信贷管理系统解决方案。
我们将重点讨论系统的架构设计、关键功能模块和技术选型等方面。
系统架构设计基于云计算平台的信贷管理系统采用微服务架构，将各个功能模块分解为独立的服务，并通过API进行通信。
以下是系统的主要组成部分：1.用户管理模块：负责管理系统的用户，包括注册、登录和权限控制等功能。
2.贷款申请模块：提供用户在线提交贷款申请的功能，包括填写申请表、上传必要文件等。
3.贷款审批模块：用于对用户提交的贷款申请进行审批，包括信用评估、风险评估和贷款额度审批等。
4.合同管理模块：负责生成和管理贷款合同，包括生成合同模板、填写合同内容和签署合同等。
5.还款管理模块：用于管理用户的还款情况，包括还款计划生成、还款提醒和逾期催收等。
6.统计报表模块：提供各类贷款统计数据和报表的生成和展示功能，用于支持管理决策。
7.通知与消息模块：负责向用户发送系统通知和提醒，包括贷款申请进度通知和还款提醒等。
关键功能模块用户管理模块用户管理模块是整个系统的基础模块，它负责用户的注册、登录和权限控制等功能。
用户可以根据自身角色访问系统不同的功能模块，例如客户可以提交贷款申请，而贷款审批人员可以对贷款申请进行审批。
贷款申请模块贷款申请模块提供用户在线提交贷款申请的功能。
用户可以填写贷款申请表，上传必要文件，并随时查看申请进度。
同时，系统还可以根据用户的信息进行信用评估和风险评估，为后续审批提供参考依据。
贷款审批模块贷款审批模块用于对用户提交的贷款申请进行审批。
系统根据用户的信用评估和风险评估结果，自动判断是否通过贷款申请，并生成贷款额度和利率等信息。
银行个人贷款管理系统解决方案
银行个人贷款管理系统解决方案银行个人贷款管理系统解决方案目录一、总体方案概述 (4)1.1项目概述 (4)1.2方案设计原则与特点 (5)1.2.1基本原则 (5)1.2.2特点 (5)二、设计思想、系统目标与实施步骤 (6)2.1设计思想 (6)2.2系统目标 (8)2.3实施步骤 (8)三、系统的体系结构 (8)3.1 XX银行总行个人贷款管理系统的总体架构 (8)3.1.1系统体系结构设计要求： (8)3.1.2系统的总体架构： (8)3.2XX银行个人贷款管理系统软件结构 (12)3.2.1 运行环境软件结构 (12)3.2.2 运行环境与开发环境的对应关系 (13)3.2.3 软件结构中相关技术介绍 (15)3.3XX银行个人贷款管理系统网络结构 (20)四、个人贷款管理系统的功能组成 (21)4.1、系统功能综述 (21)4.2、五大管理模块 (23)4.2.1合作商台帐管理 (23)4.2.2个人贷款台帐管理 (25)4.2.3信息查询 (29)4.2.4报表管理 (32)4.2.5系统管理子系统 (32)五、系统的安全体系 (35)5.1、信息系统的概念 (35)5.2、信息安全技术的含义 (35)5.3、系统设计原则 (36)5.4、系统安全模型 (37)5.5 安全评估和检测 (37)5.5.1定期的安全评估采用以下的步骤： (37)5.5.2本系统的安全检测包括四个阶段： (38)六、项目组织与实施 (38)6.1项目管理计划 (38)6.1.1实施经验及人员素质 (38)6.1.2阶段划分 (38)6.2、工程实施保障 (40)6.3、项目人员与组织机构 (42)6.3.1人员安排 (42)6.3.2项目组织机构 (42)6.4、服务与培训 (43)6.4.1售后服务 (43)6.4.2培训 (44)6.5提交的技术文档清单 (45)6.6个人贷款管理库系统软硬件配置建议 (45)一、总体方案概述本章将概述XX公司项目方案的目标、总则和特点，内容包括：●项目概述●方案原则与特点1.1项目概述该项目方案是针对“XX银行个人信贷信息系统”的具体要求，结合我公司在数据库和数据仓库方面的开发经验、系统集成能力与技术优势，组织该方面专家进行多次讨论，并充分考虑XX银行实际情况和我们在金融行业数据仓库的建设经验，最终提交这份XX银行个人信贷信息系统的方案。
信贷管理系统解决方案
信贷管理系统解决方案随着金融行业的快速发展和数字化进程的推进，信贷业务在许多领域成为了金融机构的核心业务之一。
为了提升信贷业务的效率和管理水平，信贷管理系统应运而生。
本文将探讨信贷管理系统的需求和解决方案，以及其在提升金融机构业务运作中的重要性。
一、需求分析1.自动化处理：传统的信贷业务流程繁琐而复杂，需要大量手工操作和沟通。
信贷管理系统应能够自动化处理信贷申请、审批和放款等流程，提高处理效率，减少人力资源的浪费。
2.风险控制：信贷业务存在着一定的风险，金融机构需要对借款人的信用状况进行评估和风险预测。
信贷管理系统应该具备风险评估模型和规则引擎，能够自动分析借款人的信用记录、收入状况等数据，提供风险评级和预警功能，帮助金融机构更好地控制信贷风险。
3.数据整合和分析：信贷业务涉及大量的数据，包括客户信息、贷款记录、还款状况等。
信贷管理系统应能够将这些数据整合起来，提供全面的数据分析和报表功能，为金融机构的决策提供有力的支持。
4.客户服务：金融机构需要通过有效的客户服务来提升客户满意度和忠诚度。
信贷管理系统应该提供增值服务，如在线申请、查看贷款进度、自助还款等功能，方便客户进行交互和管理。
二、解决方案基于上述需求分析，我们提出以下解决方案，以满足金融机构的信贷管理需求：1.自动化处理：引入工作流引擎和决策引擎，通过配置工作流程和决策规则，实现信贷申请、审批和放款等流程的自动化处理。
同时，引入电子签约和电子合同技术，提高处理效率和操作的便捷性。
2.风险控制：建立完善的风险评估模型和规则引擎，通过数据分析、机器学习和人工智能等技术手段，对借款人的信用状况和还款能力进行评估和预测。
通过系统自动化的风险评级和预警功能，及时发现和应对潜在的信贷风险。
3.数据整合和分析：引入数据仓库和数据挖掘技术，将各类信贷数据整合到统一的数据平台上，实现数据的清洗、存储和分析。
通过数据可视化分析和报表功能，为金融机构的决策提供准确、全面的数据支持。
我国中小企业信贷融资问题及解决方案
Finance金融视线1502012年4月 浅谈我国中小企业信贷融资问题及解决方案西安工业大学 奥百宁摘 要：随着我国经济体制的深化改革，中小企业已经成为了国民经济的重要组成部分，它的快速增长发展对解决就业、经济增长、扩大出口、繁荣市场起到了重要作用。
但是中小企业融资渠道的不畅、直接融资渠道的关闭，间接融资渠道的困难，中小企业融资矛盾十分突出。
融资问题已经成为我国中小企业发展的主要障碍,本文主要就中小企业信贷融资问题进行分析。
关键词：中小企业 信贷融资 问题和方案中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2012)04(b)-150-02无论是在发展中国家还是在发达国家，中小企业都是社会稳定和经济发展的重要力量。
从我国的国情来看，当前，中小企业数量多，经营范围面广。
据统计，我国已经登记注册的中小企业已经超过了1000万家，占到注册总企业数量的90%以上，产值超过了国民经济生产总值的60%.中小企业的存在能够有效的增进效率，激活市场竞争，促进经济增长。
从古典经济学理论出发，市场竞争是形成市场效率的最有效方式，而众多的企业存在则是这种竞争发挥作用的前提条件。
众多的中小企业参与竞争能够有效提高市场效率，促进经济的增长。
从我国中小企业目前的状况来看，正是因为中小企业的存在才保证了我国国民经济素质的提升。
1 中小企业发展状况分析1.1 中小企业发展的必要性1.1.1 中小企业能够创造更多的就业机会中小企业创造了更多的岗位，缓解了经济冲击。
随着工业化的不断推进，大企业逐渐以资本代替劳动，而中小企业则成为了劳动力的主要吸纳者，这样中小企业在缓解社会就业压力方面发挥着重要的作用。
1.1.2 中小企业能够转移农村富余劳动力，增加农民收入农民收入增长缓慢一直是我国农村市场面临的一个问题，这也制约了我国整体国民经济的发展。
促进中小企业的全面发展是我国政策的重要环节。
近些年来，国家为了支持中小企业的发展，央行采取了一些针对性措施，这有效改善了企业所面临的困难。
落实贷款新规推进农村中小商业银行信贷管理精细化
有商业银行财政注资和不 良贷款剥离 的方式 ， 降 低 专 项 央行 票 据兑 付 “ 门槛 ” 同时 ，０２年 底 实 。 ２０ 际资不抵债额应 以权威中介机构在清产核资后的 确认数为准 ， 而不以农村信用社报表数为准 。 二是 对贫困地区农村信用社发放的农业贷款给予一定 比例的财政专项补贴 。三是对贫困地 区农村信用 社 的税 收减 免扶 持政 策再 延长 ｌ～ ５年 。 四是取 ０１ 消对农村信用社 的经营限制政策 ，帮助拓展优 良 客户 市 场 。 是妥 善解 决行 政机 关 、 五 公职人 员 向农 村信用社承贷、担保及私贷公用形成 的不 良贷款 等问题 ， 化解历史包袱 。 六是切实解决接受农村合 作基金会 的遗 留问题 ， 保全农村信用社资产。 七是
相容职务彻底分离。明确业务流程 ， 实现内控中的 同步控制要求 ， 如双重控制 、 账款分开 、 换人复核、
地方政府要切实改善信用环境 ，出台保护农村信 用社合法权益 、降低农村信用社维权成本的相关 办法 ， 以增强农村信用社支持“ 三农 ” 和县域经济
发展的积极性 。 （ 责任编辑 ： 王鹏）校对 ： ） （ ＷＰ
落实贷款新规 推进农村中小商业银行信贷管理精细化
贷 置
曩 毒鼻譬
刘 生荣 杨 海平 张 君 杨 晓燕
（ 鄂尔多斯农村商业银行 东胜 ０ ７ ０ ） １０ ０ （ 中国人 民银行鄂尔 多斯市 中心支行 东胜 ０ ７０ ） １０ ０ 内容摘要： 中小商业银行应该借助贷款新规 的强力推进 ， 农村 实现贷款调 查、
范操作 ， 实现内控的实物保护控制要求 。建立员工
管 理 的制 约机制 和优胜 劣汰机制 ， 实现 内控 中对 人
小贷管理系统介绍(e小贷)-宜通
邮件： etjr@ 电话：010 52420499 QQ： 2796685307 /1636618198 网站： 支持：远程支持、现场支持
服务内容 服务周期
服务方式 服务范围
咨询：提供7*12小时技术咨询 产品：系统免费升级（高级服务） 免费操作指导、使用培训 系统硬件3年免费维护 分析：数据分析、管理分析服务
业务创新：缺乏业务创新所需的数据多维度分析及知识发现
所需的数据挖掘方法与工具。
1、智能信息化管理
• 覆盖贷前（保前）、贷中（保中）、贷后（保后）全流程 • 工作流、资金流、信息流三层立体空间
2、风险控制管理
技术方案 系统实现
• 业务全程跟踪、系统自动生产；流程自由化，管理精细化； 数据多维度安全保障 • 与中科院共同合作“自优化评级模块”风控制度专家支持
置:研发组、业务组、金融专家组、紧急应急组 • 面对系统、面对用户,7*12小时全天候服务 • 服务方式： 邮箱、电话、邮件、网站、现场
高超技艺
• 多种专业系统和软件的开发及应用，大大提高了生产力水平
高下在心
• 有思路、有原则、有技术、有方法、有计划，标本兼治; • 根据客户的实际情况选择或定制售后服务，提高服务水平
6.全面的自动计息付息：多种计息方式、多种计费方法
7.还款计划自动生成：还款计划生成、变更
8.移动办公及跨区域管理：多终端登录，跨区域应用 9.系统与数据安全保障：电信级别数据安全保障措施 10.模块扩展与接口预留：财务、监管、OA等多接口预留
目录
传统小贷问题与解决思路 小贷业务管理系统介绍 产品特点及优势介绍
小贷管理系统（e小贷）
1. BS 架构、稳定性高，扩展性好 2.适用企业：小额贷款公司、有贷款 业务的其他公司
浅析商业银行中小企业信贷风险管理
管理纵横浅析商业银行中小企业信贷风险管理王冠（西安交通大学，陕西 西安 710048）摘要：近年来，中小企业在国民经济中占据主要地位，中小企业存在资产规模小、经营风险高、财务管理体系不够完善等问题，同时我国商业银行对中小企业的信用评级和担保机制都不够完善，导致商业银行对中小企业的贷款仍存在很大的风险。
本文通过分析商业银行在处理中小企业信贷过程中的信贷风险和对应防控措施，针对我国商业银行中小企业信贷风险提出对策和建议，以此降低商业银行中小企业的贷款风险，促进我国商业银行和中小企业的共同发展。
关键词：商业银行；中小企业；贷款风险一、中小企业信贷风险特征在上个世纪中期，由于我国的经济由计划经济转向市场经济，很多中小企业纷纷建立了，这些中小企业在企业管理、企业财务以及员工素质等方面都存在很大问题，与大型企业存在很大差距。
同时，中小企业资金储备有限，主要获得资金的方式就是长期借贷，与商业银行打交道必不可少，而在商业银行分析这些中小企业的运营情况时，上述问题都导致商业银行准确掌握企业的真实情况，也无法有效评价企业的还款能力，对中小企业的资金进行监管时面临较大困境，中小企业自身风险也会越来越大。
二、我国商业银行中小企业信贷风险管理现状在我国，中小企业数量巨大，商业银行为这些中小企业提供贷款服务后，在信贷回收过程中会面临很多不确定风险。
商业银行为了降低其潜在的坏账风险，提高金融资产质量，往往需要做大量的调查工作，包括实地调查、客户交流以及借助第三方资产评估机构等等，这些都会付出很更高的成本，导致得商业银行对中小企业信贷的交易成本远远高于国有大中企业。
三、商业银行中小企业信贷风险管理存在的问题（一）中小企业信用评级体系不完善我国商业银行对中小企业进行信用评级时一般选取财务报表数据和定性指标进行分析，过于重视对企业的定量分析，往往会忽视不同规模企业存在的误差。
此外，由于我国中小企业大多没有上市，财务报表上的数据可能不真实，导致商业银行很难判断中小企业财务数据的真实性，从而得到与实际情况不符的信用评级结果，甚至会给商业银行带来不好的影响。
银行如何加强中小企业信贷风险管理
2012年第2期/终一槌定音。
3.制定科学合理的评标方法在制定评标方法时，一是设定上、下限控制价，并在开标三天前向投标人公布，以避免投标人恶意串通、哄抬标价，有效制止恶性竞争，防止低于成本价中标；二是在对投标报价的评审中，对各项费用进行分项评审，减少不平衡报价的影响，并明确规定各种规费不允许竞争；三是积极推行电子评标，通过计算机按照设定的评标程序进行评标，减少评标的人力、财力消耗和人为因素的干扰，提高评标决策的科学性、合理性。
4.规范合同条款制定完善的施工合同文本，对合同双方的权利、义务、责任等进行明确的界定，对风险的分担也要有明确约定；制定相应的配套措施，防止施工单位以不合理的低价中标，导致无法履行合同，影响工程质量和工期。
5.利用现代化信息手段实行工程量清单计价，大部分人工、材料、机械设备的价格将随着市场行情的变化而变化，招投标各方需要最新信息引导计价活动。
因此，政府造价管理机构以及行业协会等部门，应当利用现代化的网络传递手段，建立工程造价信息系统，以最新的价格信息为工程计价各方服务。
综上所述，实行工程量清单计价是充分发挥市场机制作用、完善工程造价形成机制和深化工程造价改革的一项重要措施，是建筑市场发展的必然趋势，也是适应国际、国内建筑市场竞争的必然选择，它对促进招投标机制的完善和发展，建立有序的市场公平竞争秩序都将起到积极的推动作用。
■（作者单位：中铁十六局集团二公司一分公司）编辑贾树海近年来，我国中小企业保持了强劲的增长势头，已成为推动国民经济和区域经济发展的重要力量。
有些中小企业通过对外贸易和对外直接投资，正在成长为具有较强国际竞争力的跨国公司。
但在当前，不少中小企业在快速发展中却面临着严重的投资和融资困难，其中信贷风险较高是造成企业融资难的关键原因。
信贷风险，是指信贷资金安全系数具有不确定性，即借款方不能按期偿还和清付贷款本息的可能性。
当前我国中小企业的信贷风险主要表现为：企业出于各种原因不愿或无力偿还银行贷款本息，致使银行的贷款无法及时收回而形成呆账损失。
中小企业银行贷款难问题及解决方案
中小企业银行贷款难问题及解决方案中小企业作为我国经济发展的重要力量，长期以来在推动经济增长、促进就业、激发创新活力等方面发挥着不可替代的作用。
然而，中小企业在融资过程中普遍面临着银行贷款难题，成为制约其发展的瓶颈。
本文将分析中小企业银行贷款难的原因，并提出相应的解决方案。
一、中小企业银行贷款难的原因1.信息不对称：中小企业与银行之间存在信息不对称，银行难以准确判断中小企业的信用状况和发展前景，从而降低了贷款的积极性。
2.信用体系不完善：我国信用体系尚不完善，中小企业信用评级体系不健全，导致银行难以对中小企业的信用进行有效评估。
3.贷款条件苛刻：银行对中小企业的贷款条件较为苛刻，如要求提供抵押物、担保等，使得中小企业难以满足贷款条件。
4.贷款利率高：银行对中小企业的贷款利率普遍高于大型企业，加重了中小企业的融资负担。
5.政策支持不足：政府对中小企业融资的支持力度不够，相关政策落实不到位，使得中小企业在融资过程中缺乏有效的政策支持。
二、中小企业银行贷款难问题的解决方案1.完善信用体系：建立完善的中小企业信用评级体系，提高信用评级的准确性和权威性，为银行提供可靠的信用评估依据。
2.加强信息共享：搭建中小企业与银行之间的信息共享平台，降低信息不对称程度，提高银行对中小企业的了解。
3.创新贷款产品：银行应针对中小企业的特点，开发符合其需求的贷款产品，简化贷款流程，提高贷款效率。
4.降低贷款门槛：适度放宽对中小企业的贷款条件，降低抵押物要求，提高贷款额度，让更多中小企业能够获得银行贷款。
5.实施差别化信贷政策：对中小企业实施差别化信贷政策，降低贷款利率，减轻中小企业融资负担。
6.建立风险补偿机制：设立中小企业贷款风险补偿基金，对银行在中小企业贷款过程中发生的风险进行补偿，提高银行对中小企业的贷款意愿。
7.加大政策支持力度：政府应加大对中小企业融资的政策支持力度，落实相关优惠政策，为中小企业融资创造有利条件。
中小型商业银行信贷管理系统功能架构剖析
此外， 通常情况下信贷业务记账功能都是在银行的生产系
40 / CHINA MANAGEMENT INFORMATIONIZATION
金融与投资
统— ——核心业务系统 中 完 成 ，如 果 一 些 小 的 商 业 银 行 ，像 部 分 市 县一级的农村信用社没有核心业务系统， 则需要在系统中内置 一个记账模块，包含贷款业务记账的相关功能，如开户、还款、计 息、结息、还息、日结账、月结账等。
从宏观上来看， 信贷管理系统的管理内容和目的可以概括 为三大核心对象和一个终极目的。 其中， 三大核心对象是指客 户、产品和业务，一个终极目标是控制风险。
（1）客 户 是 整 个 系 统 的 基 础 ， 几 乎 所 有 信 贷 业 务 的 收 入 与 风 险都来自于客户， 所以信贷管理系统应该是以客户为中心的应 用系统。 客户信息的完备性和客户模型的良好设计会大大地提 高系统的扩展性、可用性和运行性能。客户分为企业客户和个人客 户两种，它们在信息内容和功能设置上存在一定的差异。
产品管理
信息管理
信用管理
基相 财 企家 关档信统 信贷黑客客 联信
本关 务 业庭 联案用一 用款名户户 保用
信信 状 报成 企材评授 村证单移合 小共
息息 况 表员 业料级信 镇
红交并 组同
名
体
单
图 2 客户管理子系统功能模块 2．2 产品管理
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中小银行信贷管理平台解决方案中小银行信贷管理平台软件解决方案信贷管理—中小银行业务新的增长点随着城市商业银行和农村信用社综合改革的逐步深入，信贷业务成为中小银行当前重点发展的一个领域，安全、高效、统一的信贷管理平台可以规范信贷业务流程、改善信贷业务管理状况、优化信贷资产结构、控制贷款风险、提高贷款质量，保持稳定的优质客户群和最佳信贷经济效益。
信贷管理解决方案坚持以客户为中心原则，充分考虑信贷业务规则变化的复杂性和灵活性要求，全面遵循巴塞尔新资本协议和银监会信贷风险防范控制要求，支持对公信贷和个人信贷管理、审批、统计、报表展现的业务自动化处理，实现统一集中的用户管理和安全控制, 为中小银行信贷业务创新、金融风险控制和经营决策分析提供强大的技术支持。
方案设计将信贷管理应用纳入到中小银行流程银行整体发展规划体系中来统一考虑，使信贷管理基础平台成为企业流程银行建设的重要组成部分，从而有助于协调中小银行各业务部门互助合作、高效运转、迅速处理信贷业务关键流程并最终提高中小银行运营的整体效益。
中小银行信贷管理平台解决方案采用SOA的先进架构来促进中小银行信贷业务流程自动化并为中小银行信贷审批、流程业务的分析、设计、开发、部署、运行、维护提供坚实的流程开发和运行平台，本方案核心基础平台包括数据库平台(DB2/Informix)、J2EE Web应用服务器平台(WebSphere Application Server)和用户集中管理LDAP目录服务器(Tivoli Directory Server), 方案推荐可选平台包括支持信贷复杂审批和业务流转的流程服务器( FileNet P8 BPM/WebSphere Process Server)、支持信贷业务灵活性的规则引擎ILOG JRules、支持信贷档案影像处理的内容管理平台(DB2 CM/FileNet CE)、支持信贷报表管理的展现服务器( COGNOS 8 BI), 本方案还提供基于Basel II风险分析的软件服务能力、用于风险分析的数据仓库服务器(DB2 Warehouse), 支持客户信息统一视图的主数据服务器(InfoSphere Master Data Management)以及有关的SOA 分析设计开发工具等技术说明。
中小银行信贷管理系统面临的问题和挑战中小银行信贷审批是银行业务系统中的核心部分, 它要实现贷款审批与贷前、贷中和贷后管理一系列操作，形成统一授信、授权、信贷额度与会计放款交易相互作用的运行机制。
信贷管理涉及到信贷审批过程中基于角色的人员工作分配还有流程的异常处理等复杂环节, 在信贷业务流程中要实现各种复杂信贷审批工作流模式、对信贷档案文档资料的数字化保存和利用、信贷业务规则的制定和应用、信贷风险的评估和计量分析、信贷结果的报表管理等功能，中小银行在信贷管理系统建设过程中，普遍存在以下问题：1.如何按照银监会要求来做到保增长和防风险相结合2.如何支持扩大消费需求、有针对性地培育和巩固消费信贷增长点3.如何提高贷款质量分类的准确性4.如何降低越来越隐蔽的信贷风险5.如何加速新信贷政策的快速推行在构建中小银行信贷管理系统时，需要面对如下挑战：1.怎样快速分析、设计、开发、部署、运行、维护信贷流程管理系统2.怎样降低信贷系统实施风险和运营风险、提高效率同时降低成本3.怎样动态地调整信贷审批流程并灵活地适应信贷政策规则的变化4.怎样提高信贷风险的分析、计量、报表展现等快速反应能力5.怎样实现对信贷档案文档的科学管理和有效利用6.怎样完善集中化的用户角色分配和权限管理控制中小银行实现信贷管理的关键中小银行信贷管理的功能通常涵盖客户管理、决策管理、台帐管理、贷后管理、风险管理、档案管理、查询报表、业务配置、系统配置等内容, 信贷业务流程比较复杂, 包括贷款、承兑、保函、信用证、贴现、押汇等多种台帐管理业务，贷后检查、五级分类、担保变更等贷后管理业务，还有机构预警、客户预警、指标分析等风险管理和信用评级、综合授信、贷款定价、业务审查等决策管理，信贷流程中的档案管理要能够支持文件归档、查询检索、状态管理等内容服务，数字化的档案内容管理将为无纸化审批提供强有力的支撑，最大限度的免除手工处理环节。
为了改进业务运行的灵活性，中小银行可以考虑在信贷系统外部通过调整业务规则来适应新的信贷政策的不断变化，优良的规则引擎软件将给业务人员带来更大便利同时节省中小银行大量人力和时间资源。
信贷业务中工作委派、审批打回/重审、审批任务追回、审批工作会签、审批任务催办、审批超时处理、审批任务补偿、审批平级转发、审批任务授权、审批流程管理、审批流程监控、审批流程集成接口、档案调用等需求实现对流程描述能力和流程运行平台有很高要求, 因此需要信贷系统从前瞻性和扩展性方面选择支持审批决策并能很好地集成档案内容管理和规则管理的强大流程引擎来实现信贷流程、业务和展现的封装和分离, 同时也为中小银行的流程银行建设打下良好的基础。
信贷管理实现的技术关键如下：●支持信贷业务中的复杂人员交互、流程处理和不同审批方式●信贷管理系统的档案内容要能够快速地归档到企业内容管理系统, 成为可重用资产●信贷管理系统要能够无缝地透明访问调用企业内容管理系统的档案文档资料●无需重新开发，信贷工作人员通过在信贷系统外部灵活设置规则来指导信贷业务运行●信贷管理系统与核心系统、征信系统、客户信息系统(ECIF)、电子邮件系统的无缝集成●基于SOA的信贷管理流程应用及共享服务分析设计和应用开发●信贷管理的动态用户角色、安全控制与权限分配●信贷工作流定义、图形化流程设计、流程模拟、流程搜索和监控、流程分析和报告●信贷工作流事件响应及复杂流程模式支持、工作流任务收件箱和工作流跟踪●信贷管理系统的风险分析及计量、报表管理及展现中小银行信贷管理平台解决方案基于我们对当前各地农信社和中小城市商业银行的现状分析，依托领先的信息技术和产品，结合在金融行业的应用实践，我们设计了中小银行信贷管理平台解决方案如下图所示意，其中蓝颜色表示的组件是信贷管理的基础软件平台，黄颜色表示的组件是银行现有核心业务等系统，紫颜色表示的组件是信贷管理的扩展软件平台, 本方案架构中各平台的具体组成部分和作用描述如下。
本方案中信贷管理的基础软件平台，包括信贷管理数据库、信贷运行中间件、信贷风险分析、信贷报表管理、信贷设计开发、信贷用户管理部分组成。
最简单情况下，开发商可以直接利用数据库(DB2/Informix)和Web应用服务器中间件(WebSphere Application Server)进行信贷系统的开发、部署和运行。
考虑到更多的扩展性，中小银行在信贷基础软件平台建设中可考虑选用先进的SOA导向的服务模型分析设计方法SOMA(Service Oriented Architecture and Modeling)来指导信贷系统的服务标识、筛选过滤、描述说明、依赖关系和实现决策、建立SOA服务模型，选用SOA 设计开发工具进行信贷应用设计开发，其中包括流程模型工具WBM(WebSphere Business Modeler)用来导入业务人员的信贷流程描述(常见Visio文件)并进行流程细化、属性设置和KPI指标描述，通过SOMA工具进行SOA服务模型的分析和设计，产生可重用的共享服务描述文件WSDL(Web Services Description Language)，通过强大的Rational分析设计工具RSA(Rational Software Architect)进行SOA服务的组件设计和应用开发以及与其他系统集成的接口开发测试，最后完成的共享服务被部署到信贷运行中间件W AS(WebSphere Application Server)和信贷管理数据库(DB2或Informix)中去运行。
信贷运行中间件(业务流程引擎)的运行环境可以选用流程服务器产品FileNet P8 BPM 或 WPS(WebSphere Process Server)之一来支持。
安全控制与管理对于银行业务系统至关重要，同时也是操作风险管控的重要手段之一。
中小银行信贷管理解决方案采用国际先进的目录服务技术--轻量级目录访问协议LDAP(Lightweight Directory Access Protocol)来实现中小银行集中化的用户管理并高效地完成流程审批中的认证、授权和基于角色的任务分配。
其中信贷用户的集中管理建议采用企业级LDAP目录服务器Tivoli LDAP Server来实现。
为了满足安全管理与操作风险管控的要求，本方案推荐的软件服务可以从应用层面提供：●丰富的用户验证(Authentication)：支持多种用户验证方式，如银行业常用的用户名/密码，指纹，卡认证等，同时也能够很灵活的与第三方的认证系统集成；●灵活的授权(Authorization)：采用“基于角色/岗位(Role Based Access Control)”的授权机制，通过灵活的、可扩展授权数据建模，将用户所需的授权信息以及相应的授权策略(policy)信息保存在LDAP中,支持多级授权的要求。
●任务分发(Task Assign & Dispatch)：在用户验证和授权模型的基础上，实现了灵活有效的任务分派功能，同时支持“派工”模式(即根据授权规则将任务自动指派给某岗位、角色)和“抢单”模式(即具备相应权限的人员竞争某项任务)以及二者的组合。
同时也支持对业务操作人员(如柜员等)工作量的量化考评。
信贷工作流平台要支持良好的流程设计(直观性、易用性、拖拽方式、完全的Web流程设计器, 无需安装客户端), 支持各种不同流程模式(选项分支、并行分支、流程间同步、定时延迟、限时完成)，丰富的特色功能包括流程多版本、引擎分区、投票机制、定时器机制（超时升级到主管）、流程交互（同步启动其他流程、等待其他流程事件、交易控制点（检查点、回滚、提交）、通过设置不在办公室实现流程委托等优势可以大大提高银行信贷业务工作效率, 工作流平台还具有良好的集成接口(包括Web Services及消息队列机制的支持、调用外部程序等的强大功能)。
同时提供了组件方式的集成能力，可以通过开发邮件发送、短消息处理的功能组件，然后注册到流程引擎，在流程中可以直接引用组件中的邮件、短消息处理；根据流程的处理状态，合成邮件、短消息的内容并发送。
信贷工作流平台还要支持流程仿真调优, 流程在设计器设计完毕之后,即可以加载在仿真器中设置相关条件运行,根据运行结果对流程进行调节, 提供决策支持。
工作流平台相应组件要支持流程的监控跟踪，在图形界面中监控整个在流程引擎中运行的流程的详细状态并跟踪到每个节点以及节点的相应变量状态。