人身保险产品分类研究PPT
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《人身保险》PPT课件
4. 按照投保方式的不同，人身保险可以分为个人 保险和团体保险
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
2019/5/14
16
6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
2019/5/14
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
2019/5/14
6
6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
5. 按照保单是否分红，人身保险可以分为分红保 险和不分红保险
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6.2.1人寿保险的概念和特征
一．人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命或身体为保险标的，以人的生、 死为保险事故，当发生保险事故时，保险人对被保险 人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。
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6.2.2人寿保险的种类
1. 变额人寿保险 变额人寿保险具有以下几个特点：
1. 它的保费是固定的，但保额可以变动，通常要保证一 个最低限额
2. 变额寿险有其专项账户，它与公司的其他业务是分开 的。保险人可以根据资产运用的实际情况，不断对其 资产组合进行调整。保单持有人也可以自己在股票、 债券和其他投资品中选择投资组合
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6.2.2人寿保险的种类
一．按照保险责任划分，人寿保险可以分为死亡保 险、生存保险和两全保险
1. 死亡保险。
死亡保险是以被保险人的死亡作为保险事故的保险业 务。依据期限的不同，死亡保险又可分为定期死亡保 险和终身死亡保险。
①定期死亡保险。定期死亡保险在习惯上又称为定期寿 险，它是一种以被保险人在规定期限内发生死亡事故 为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险。
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6.1.2人身保险的特点
3. 保险合同的性质不同.财产保险是补偿性合同， 人身保险是定额给付合同.
4. 保险期限不同。财产保险合同的保险期限一 般为一年，期满后可以续保，而大多数人身 保险合同，尤其是人寿保险合同的期限较长， 有的长达十几年、几十年或终身。
5. 保险费率制定的依据不同。财产保险的费率 主要是依据保险标的的保险金额损失率来加 以确定，人身保险的费率与死亡、生存概率、 人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素 有关
保险产品介绍 PPT课件
• 财产损失保险是指狭义的财产保险，是以 有形财产为保险标的的保险。如：企业财 产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险、农业保险等。 • 对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
（一）人寿保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
期满生存，不给 付不退费
保险期限
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
创新型人寿保险 分红保险 投资连结保险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 意外伤害保险 健康保险 医疗保险 收入损失保险
• 人寿保险亦称“生命保 险”，是以人的生命为 保险对象的保险。投保 人或被保险人向保险人 缴纳约定的保险费后， 当被保险人于保险期内 死亡或生存至一定年龄 时，履行给付保险金。 • 人寿保险可分为死亡保 险、生存保险和生死两 全保险三种。
财产保险的种类
第一层次 第二层次
财产保险 财产损失保险
第三层次
火灾保险 运输工具保险
第四层次
企业财产保险、家庭财产保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机 保险
货物运输保险
工程保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险
第三者责任保险
信用保险 信用保险 保证保险
（一）财产损失保险
保险期限
4.创新型人寿保险
（一）人寿保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
期满生存，不给 付不退费
保险期限
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
创新型人寿保险 分红保险 投资连结保险 万能寿险 变额寿险 变额万能寿险 意外伤害保险 健康保险 医疗保险 收入损失保险
• 人寿保险亦称“生命保 险”，是以人的生命为 保险对象的保险。投保 人或被保险人向保险人 缴纳约定的保险费后， 当被保险人于保险期内 死亡或生存至一定年龄 时，履行给付保险金。 • 人寿保险可分为死亡保 险、生存保险和生死两 全保险三种。
财产保险的种类
第一层次 第二层次
财产保险 财产损失保险
第三层次
火灾保险 运输工具保险
第四层次
企业财产保险、家庭财产保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机 保险
货物运输保险
工程保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险
第三者责任保险
信用保险 信用保险 保证保险
（一）财产损失保险
保险期限
4.创新型人寿保险
人身保险基础知识介绍PPT课件
至
终
身
特 征 二 有具 现有 金一 价定 值储
蓄 功 能 ， 具
特 征 三 期相 寿同 险情 况 下 ， 费 率 高 于 定
授课：XXX
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两全保险指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付 保险金条件的人寿保险。
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两
特
全
征
保
一
险
兼
具
保
障
和
储
蓄
功
能
特 征 二 寿费包 险率含 都比身 高定故 期和 寿生 险存 和给 终付 身，
近因 原则
近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。由于导致保 险损失的原因可能会有多个，因此近因原则对认定保险公司是否应承担保 险责任具有十分重要的意义。如果造成保险标的损失的近因属于保险责任 范围内的事故，则保险公司承担赔偿责任，反之保险公司不负赔偿责任。
损失 补偿
损失补偿原则是指当保险事故发生时，被保险人从保险人所得到的赔偿应 正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。保险的作 用在于补偿损失，而不能让一些人因投保而获利，否则就会带来严重的道 德风险和骗保行为 。
• 投保人、被保险人可以为受益人 。
可保利益
• 投保人对下列人员具有保险利益 ： 1.本人； 2.配偶、子女、父母； 3.前项以外与投保人有抚 养、赡 养或者扶养关系的家庭其他成员 、近亲属； 4.与投保人有劳动关系的劳动者; 5. 除前款规定外，被保险人同意 投保人为其订立合同的，视为投 保人对被保险人具有保险利益。 8
特 征 三 、生 养存 老保 等险 支金 出可 以 用 于 教 育
授课：XXX
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二、健康保险
人身保险产品分类研究PPT
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住院医疗保险
费用补偿型 一般住院 疾病住院 意外住院
定额给付型 一般住院 疾病住院 意外住院
人身保险产品分类研究
按销售渠道 个人营销产品
由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。
银邮代理产品 由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低， 核保要求很低。
团体直销产品 由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、 健康险等业务为主。
他事故为给付保险金条件的人身保险
1
-1-
人身保险产品分类研究
定期寿险 以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限
人寿保险
终身寿险 两全保险
以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身
既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存 为给付保险金条件
年金保险
普通年金 养老年金
美式分红
英式分红
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人身保险产品分类研究
万能型 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不 定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。 灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支 取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。 通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最 低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公 司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。
以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金 条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障
以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金 条件，为被保险人的护理支出提供保障
住院医疗保险
费用补偿型 一般住院 疾病住院 意外住院
定额给付型 一般住院 疾病住院 意外住院
人身保险产品分类研究
按销售渠道 个人营销产品
由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。
银邮代理产品 由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低， 核保要求很低。
团体直销产品 由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、 健康险等业务为主。
他事故为给付保险金条件的人身保险
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人身保险产品分类研究
定期寿险 以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限
人寿保险
终身寿险 两全保险
以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身
既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存 为给付保险金条件
年金保险
普通年金 养老年金
美式分红
英式分红
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人身保险产品分类研究
万能型 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不 定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。 灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支 取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。 通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最 低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公 司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。
以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金 条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障
以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金 条件，为被保险人的护理支出提供保障
人身保险产品的分类与识别共41页
❖ 知识就是财富 ❖ 丰富你的人生
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
人身保险产品的分类与识别
1、 舟 遥 遥 以 轻飏， 风飘飘 而吹衣 。 2、 秋 菊 有 佳 色，裛 4、 未 言 心 相 醉，不 再接杯 酒。 5、 黄 发 垂 髫 ，并怡 然自乐 。
谢谢你的阅读
71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
人身保险产品的分类与识别
1、 舟 遥 遥 以 轻飏， 风飘飘 而吹衣 。 2、 秋 菊 有 佳 色，裛 4、 未 言 心 相 醉，不 再接杯 酒。 5、 黄 发 垂 髫 ，并怡 然自乐 。
谢谢你的阅读
第2章人身保险产品开发
力开发补充养老保险、补充医疗保险和工伤保 险等相关产品。
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第2章人身保险产品开发
•我国社会养老保障体系框架
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第2章人身保险产品开发
第三节 人身保险产品开发流程
o 本节内容安排
n 一、产品概念形成 n 二、产品开发过程 n 三、产品执行过程
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第2章人身保险产品开发
有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场， 而且实现利润。
比如，将产品系列中的某些产品定低价以获 取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定 高价，以实现利润，从而保持产品组合的合 理性。
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第2章人身保险产品开发
n 风险控制 保险公司的风险控制主要有两方面：产品本 身的风险、不同客户群的风险
n 降低税率——促进保险业的发展——保险公 司纳税增加
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第2章人身保险产品开发
二、人身保险产品开发与税收制度
o 现行人身保险行业税收政策
n 我国现行的保险税制是1983年后逐步建立起 来的。
n 国家对保险业主要征收营业税和企业所得税 两大税种，同时征收城市维护建设税、印花 税等。
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o 经济因素
n 宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、 全球经济趋势
n 保险公司的成本——收益考虑 n 消费者的经济承受能力 n 再保险公司的参与 n 中介机构及销售人员的参与
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第2章人身保险产品开发
二、产品开发需要考虑的外部因素
o 社会需求因素
n 需求大促进人身保险产品的发展 n 需求大——对产品要求高——创新动力大
n 了解目标市场的客户需求 n 了解目标市场的竞争者 n 了解潜在的目标市场 n 初步筛选
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第2章人身保险产品开发
•我国社会养老保障体系框架
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第2章人身保险产品开发
第三节 人身保险产品开发流程
o 本节内容安排
n 一、产品概念形成 n 二、产品开发过程 n 三、产品执行过程
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第2章人身保险产品开发
有效的产品组合，不仅可以使公司占有市场， 而且实现利润。
比如，将产品系列中的某些产品定低价以获 取市场竞争优势，而对具有竞争力的产品定 高价，以实现利润，从而保持产品组合的合 理性。
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第2章人身保险产品开发
n 风险控制 保险公司的风险控制主要有两方面：产品本 身的风险、不同客户群的风险
n 降低税率——促进保险业的发展——保险公 司纳税增加
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第2章人身保险产品开发
二、人身保险产品开发与税收制度
o 现行人身保险行业税收政策
n 我国现行的保险税制是1983年后逐步建立起 来的。
n 国家对保险业主要征收营业税和企业所得税 两大税种，同时征收城市维护建设税、印花 税等。
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o 经济因素
n 宏观经济环境因素：商业周期、通货膨胀、 全球经济趋势
n 保险公司的成本——收益考虑 n 消费者的经济承受能力 n 再保险公司的参与 n 中介机构及销售人员的参与
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第2章人身保险产品开发
二、产品开发需要考虑的外部因素
o 社会需求因素
n 需求大促进人身保险产品的发展 n 需求大——对产品要求高——创新动力大
n 了解目标市场的客户需求 n 了解目标市场的竞争者 n 了解潜在的目标市场 n 初步筛选
《人身保险产品》课件
保险期限
保险期限可选择短期、长期或终身，需要根 据客户需求综合考虑。
人身保险选择
选择保险产品
需要根据个人需要进行选择，不同产品适用于不 同需求。要考虑保险公司的信誉和声誉。
比较保险公司
不同保险公司的保费和产品特点存在显著差别， 需要客户根据自己的实际需求进行比较选择。
人身保险投保和理赔
投保流程和注意事项
总结
人身保险的重要性
人身保险贯穿到我们的日常生活和安全之中，对 个人和家庭健康和稳定产生极大的影响。
选择人身保险的建议和注意事项
需要从自身和家庭的实际需求出发，理性选择不 同类型的保险产品，了解保险公司的信誉和声誉， 建议向懂行的专业人士咨询。
需要根据实际情况进行选择，提交申请表、身体状况调查等。需对合同内容进行详细了解， 保证书面材料与约定一致。
理赔流程和注意事项
需要注意保险合同中对赔偿范围、理赔时效等标准的约定。理赔时需要提交有效证明材料。
人身保险市场和发展
1
中国人身保险市场概况
中国人身保险市场持续稳步增长，具有广阔的发展前景和潜力。养老、医疗等需 求一直存在。
意外伤害保险
意外伤害保险是针对意外伤害事件的 保险，覆盖意外受伤后的复原费用、 他人受伤或死亡产生的费用等。
人身保险产品特点
保障内容
保障内容多样，针对个人和家庭风险进行保 障。
缴费方式
缴费方式灵活，甚至可以选择分期缴纳。
保险金额
保险金额不同种类、不同档次的产品存在着 明显差别，需根据客户实际情况进行选择。
人身保险产品
保险是每个人生活中必须考虑的一个领域，人身保险作为保险市场中最为重 要的品种之一，具有一定的保障和风险管理作用。
什么是人身保险？
保险期限可选择短期、长期或终身，需要根 据客户需求综合考虑。
人身保险选择
选择保险产品
需要根据个人需要进行选择，不同产品适用于不 同需求。要考虑保险公司的信誉和声誉。
比较保险公司
不同保险公司的保费和产品特点存在显著差别， 需要客户根据自己的实际需求进行比较选择。
人身保险投保和理赔
投保流程和注意事项
总结
人身保险的重要性
人身保险贯穿到我们的日常生活和安全之中，对 个人和家庭健康和稳定产生极大的影响。
选择人身保险的建议和注意事项
需要从自身和家庭的实际需求出发，理性选择不 同类型的保险产品，了解保险公司的信誉和声誉， 建议向懂行的专业人士咨询。
需要根据实际情况进行选择，提交申请表、身体状况调查等。需对合同内容进行详细了解， 保证书面材料与约定一致。
理赔流程和注意事项
需要注意保险合同中对赔偿范围、理赔时效等标准的约定。理赔时需要提交有效证明材料。
人身保险市场和发展
1
中国人身保险市场概况
中国人身保险市场持续稳步增长，具有广阔的发展前景和潜力。养老、医疗等需 求一直存在。
意外伤害保险
意外伤害保险是针对意外伤害事件的 保险，覆盖意外受伤后的复原费用、 他人受伤或死亡产生的费用等。
人身保险产品特点
保障内容
保障内容多样，针对个人和家庭风险进行保 障。
缴费方式
缴费方式灵活，甚至可以选择分期缴纳。
保险金额
保险金额不同种类、不同档次的产品存在着 明显差别，需根据客户实际情况进行选择。
人身保险产品
保险是每个人生活中必须考虑的一个领域，人身保险作为保险市场中最为重 要的品种之一，具有一定的保障和风险管理作用。
什么是人身保险？
保险产品介绍说明ppt模板
• 财产损失保险是指狭义的财产保险，是以 有形财产为保险标的的保险。如：企业财 产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、 船舶保险、货物运输保险、工程保险、特 殊风险保险、农业保险等。
• 对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
期内死亡不给 付不退费
保险期限
期满生存给付保 险金
3.生死两全保险
• 生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或 保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同 给付约定保险金的一种人寿保险。
• 生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保 者取得生命的保障和投资的愿望。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存给付保 险金
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
保障型保险（消费型产品） 储蓄型寿险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品） 补偿性保险
给付型保险
商业保险与社会保险
社会保障
商业保险
社会保险
雪中送炭
锦
财产保险
上
添 花
物质财产保险
责任保险
社会福利
信用保险
社会救济
非寿险
人身保险 意外伤害保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存，不给 付不退费
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
• 对于个人理财而言，主要的财产保险产品 包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆 保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时 要特别注意。
期内死亡不给 付不退费
保险期限
期满生存给付保 险金
3.生死两全保险
• 生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或 保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同 给付约定保险金的一种人寿保险。
• 生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保 者取得生命的保障和投资的愿望。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存给付保 险金
保险产品
第二节 保险产品介绍
按标的分类
人身保险 财产保险
按功能分类 按性质分类
保障型保险（消费型产品） 储蓄型寿险（还本型产品） 投资型保险（收益型产品） 补偿性保险
给付型保险
商业保险与社会保险
社会保障
商业保险
社会保险
雪中送炭
锦
财产保险
上
添 花
物质财产保险
责任保险
社会福利
信用保险
社会救济
非寿险
人身保险 意外伤害保险
1.死亡保险
• 死亡保险是指在保险有效期内被保险人死 亡，保险公司给付保险金的保险。根据保 险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保 险。
期内死亡给付 保险金
保险期限
期满生存，不给 付不退费
2.生存保险
• 生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年 龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果 被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也 不退还保险费。
人身保险产品分析之健康保险(ppt 44页)
交费期内
后各期保险费，本合同
继续有效
北京航空航天大学经济
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管理学院 蒋虹
• 险种名称 康宁终身保险 • 保障类型 保障保险 • 缴费方式 半年缴 • 缴费期间 20年 • 保险份数 1 • 保费 37.96 • 保险金额 1000 • 被保险人年龄 30 • 被保险人性别 男 • 被保险人地区 北京
北京航空航天大学经济
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管理学院 蒋虹
保障责任
保障
合同生效（或复效）之日起 180日后初次发生重大疾病
重大疾病保险金＝基本 保险金额×2
保费豁免
身故
身故保险金=基本保险 金额×3（扣除已给付 的重大疾病保险金）
身体高度残疾
高度残疾保险金=基本 保险金额×3（扣除已 给付的重大疾病保险金）
重大疾病保险金的给付发生于 从给付之日起，免交以
后因疾病初患二类重大疾病，可领取二类重大疾病保险金2万元
意外保障：交费期内，因意外事故并自意外事故发生之日起180
日内造成残疾的，按照残疾程度给付比例表领取保险金
身故保险金：如未领取任何重大疾病保险金，意外身故或保单生
效日起90天后病故可得身故保险金10万元
北京航空航天大学经济
29
管理学院 蒋虹
• 3、特种医疗费用保险 • 牙科费用保险 • 眼科保健保险 • 重大疾病保险 • 生育保险
保费支出：每年交费3530元
保险利益：
疾病保障：保单生效日起90天内因疾病身故或因疾病发生一类或
二类重大疾病，无息返还所交保费，保险责任终止
因意外伤害事故初患一类重大疾病，或于保单生效日起90天
后因疾病初患一类重大疾病，可领取一类重大疾病保险金8万元
因意外伤害事故初患二类重大疾病，或于保单生效日起90天
人身保险产品介绍PPT课件
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馨逸重大疾病保险责任免除
因下列情形导致被保人初次发生“重大疾病” 或“原位癌”的，不承担保险金的责任：1） 被保险感染艾滋病毒或者患艾滋病；2）遗传 病，先天性畸形、变形或者染色体变异；3） 投保人队被保险人的故意杀害、伤害；4）被 保险人的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施；5）主动吸食注射毒品；6）酒后驾驶、 无合法有效驾驶证、无有效行驶证；7）战争、 暴乱、军事冲突等；8）核爆炸、核辐射、核 污染等。
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保费交付方式、给付方式
保费交付方式：月缴、年缴随心选择，主险和附加险 须一同支付，在网络支付
领取保险金方式：1、领取满期保险金。可以一次性 领取；2、也可以签订年金保险合同，将保险金作为 一次交清的保险费购买年金保险。
给付保险金方式：5日内作出核定，清醒复杂30日内 作出核定，对属于保险责任的在10日内给付保险金义 务，若30日未作出核定，除支付保险金外，还从低1 日起按超过天数赔偿受益人的利息损失，不属于保险 责任的作出核定之日起3日内向通知受益人发出拒绝 给付通知
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保险期限、特点
保险期间：本主险的保险合同的期间20年。 保障期限：8年 特点： ① 轻松投保零负担； ② 双重保障； ③ 涵盖条款约定的30种重大疾病； ④ 一旦确诊，赔付全额保险金； ⑤ 投保方便，保险费低； ⑥ 网络核保、网络查费
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馨逸人生两全保险责任免除
因下列身故的，不承担给付保险金责任：1） 投保人队被保险人的故意杀害、伤害；2） 被保险人的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑 事强制措施；3）被保险资本主保险合同诚 意或者效力回复之日起2年内自杀，但自杀 时无民事行为能力除外；4）主动吸食注射 毒品；5）酒后驾驶、无合法有效驾驶证、 无有效行驶证；6）战争、暴乱、军事冲突 等；7）核爆炸、核辐射、核污染等。
馨逸重大疾病保险责任免除
因下列情形导致被保人初次发生“重大疾病” 或“原位癌”的，不承担保险金的责任：1） 被保险感染艾滋病毒或者患艾滋病；2）遗传 病，先天性畸形、变形或者染色体变异；3） 投保人队被保险人的故意杀害、伤害；4）被 保险人的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强 制措施；5）主动吸食注射毒品；6）酒后驾驶、 无合法有效驾驶证、无有效行驶证；7）战争、 暴乱、军事冲突等；8）核爆炸、核辐射、核 污染等。
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保费交付方式、给付方式
保费交付方式：月缴、年缴随心选择，主险和附加险 须一同支付，在网络支付
领取保险金方式：1、领取满期保险金。可以一次性 领取；2、也可以签订年金保险合同，将保险金作为 一次交清的保险费购买年金保险。
给付保险金方式：5日内作出核定，清醒复杂30日内 作出核定，对属于保险责任的在10日内给付保险金义 务，若30日未作出核定，除支付保险金外，还从低1 日起按超过天数赔偿受益人的利息损失，不属于保险 责任的作出核定之日起3日内向通知受益人发出拒绝 给付通知
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保险期限、特点
保险期间：本主险的保险合同的期间20年。 保障期限：8年 特点： ① 轻松投保零负担； ② 双重保障； ③ 涵盖条款约定的30种重大疾病； ④ 一旦确诊，赔付全额保险金； ⑤ 投保方便，保险费低； ⑥ 网络核保、网络查费
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馨逸人生两全保险责任免除
因下列身故的，不承担给付保险金责任：1） 投保人队被保险人的故意杀害、伤害；2） 被保险人的故意犯罪或者抗拒依法采取的刑 事强制措施；3）被保险资本主保险合同诚 意或者效力回复之日起2年内自杀，但自杀 时无民事行为能力除外；4）主动吸食注射 毒品；5）酒后驾驶、无合法有效驾驶证、 无有效行驶证；6）战争、暴乱、军事冲突 等；7）核爆炸、核辐射、核污染等。
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以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金 条件，为被保险人的护理支出提供保障 以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的 其他事故为给付保险金条件
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人身保险产品分类研究
长期疾病保 险可含死亡 责任，但给 付金额不得 高于疾病最 高给付金额 其他产品不得包含 死亡保险责任，但 因疾病引发的死亡 保险责任除外
人身保险产品分类研究
人寿保险
是指以人的寿命为保险标的的人身保 险 是指以被保险人生存为给付保险金条 件，并按约定的时间间隔分期给付生 存保险金的人身保险 是指以因健康原因导致损失为给付保 险金条件的人身保险
年金保险 人身保险 健康保险
是指以被保险人因意外事故而导致身 意外伤害保险 故、残疾或者发生保险合同约定的其 他事故为给付保险金条件的人身保险
普通型
分红型
万能型
投资连结型
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人身保险产品分类研究
分红型 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向 投保人进行分配的人寿保险。 红利来源
死差益(损)：由于实际死亡率小于预定死亡率产生的利益(损)。 利差益(损) ：随实际投资收益率高(低)于预定利率而产生的利益(损) 。 费差益(损)：公司实际营业费用少(多)于预定营业费用所产生的利益(损) 其它：失效收益；残疾、意外、年金预计给付额与实际给付额的差额等 我公司大部分分红产品采取两差分红：死差益（损）和利差益（损）。
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人身保险产品分类研究
理财型寿险产品和保障型寿险产品 我们认为，产生上述错误认识源于不同寿险产品对外部投资环境的 敏感程度差异：投资连结产品与开放式基金类似，每天公布投资单 位价格，对外部投资环境最敏感；万能保险每月公布万能账户结算 利率，对外部投资环境比较敏感；分红保险一年才进行一次红利派 发，对外部投资环境短期不敏感，中长期比较敏感；普通型寿险产 品从售出之日起，其保单利益就确定了，对外部投资环境敏感程度 最低。 可见，产品设计类型与产品理财功能高低有一定关联度，但我们这 种关联不是必然的。投资连结产品也可以设计成保障性非常高的产 品，如一款投资连结产品，年交保费10000元，交费期10年，寿险 风险保额300000元，附加重大疾病风险保额300000元，该款产品 就是保障功能非常高的产品。普通型产品也可以设计成毫无保障功 能的短期高现金价值产品理财产品，如趸交保费100000元，一年后 退保现金价值104000元，短期高现金价值产品属于理财产品，几乎 没有保障功能。
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人身保险产品分类研究
理财型寿险产品和保障型寿险产品 按产品功能的不同，寿险产品可分为理财型产品和保障型产品两大 类。 作为理财工具的寿险产品，目前普遍存在认识上的一些误区，将投 资连结保险产品、万能保险产品以及分红保险产品混为一谈，统称 他们为投资理财型保险产品。实际上分红保险早在200年前就已存在 ，属于传统意义上的寿险。 目前业内还普遍认为按照理财属性大小，投资连结产品理财功能最 高，万能产品次之，分红产品排在第三，普通型产品最低。
（三）基本原理
身故、满期保险金 初始费用 保险费 个 人 账 户 保单管理费 风险保障费 部分领取/ 退保 结算利息 持续交费奖励
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人身保险产品分类研究——投资连结型
投资连结型 指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的 人寿保险。 开放式公募基金+保险保障 交费灵活，收费透明：与万能相同。 灵活性高，账户资金可自由转换：通常具有多个投资账户，不同 投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身 偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可在合同约定条 件下灵活支取投资账户的资金。 不设定最低保证利率：投资收益可以在账户价格波动中反映出来( 保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格)，因此，若某投 资账户运作不佳或资本市场波动，该投资账户的投资收益可能会 出现负数。
5
人身保险产品分类研究
按投保对象 个人保险
以个人为承保对象，保险公司出具个人保险单或个人保险凭证。
团体保险
是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保 障的人身保险。 特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团 体。特定团体属于法人或非法人组织的，投保人应为该法人或非法人组织 ；特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的，投保人可以是 特定团体中的自然人。 团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、 子女、父母可以作为被保险人。
适用年金保险一般定义 增加指以养老保障为目的、给付年龄不小于国家规定的退休 年龄、相邻两次给付的时间间隔不得超过一年
以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件 以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受 诊疗期间的医疗费用支出提供保障：分为费用补偿型和定额给付型
以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金 条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障
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人身保险产品分类研究---万能保险
简化的运作过程——首期 期初： （ -） （ -） = （ +） 期末： = 首期保费 初始费用 保单管理费和风险保障费 扣费后的个人账户价值 按结算利率结算的利息 期末个人账户价值
注：假设未发生保险事故，且不考虑帐户价值部分领取和保单借款
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人身保险产品分类研究---万能保险
盈余的第一次分配： 分红保险账户独立 第二次分配： 红利结构调整 精算师的判断 法律约束 公司战略 市场竞争 第三次分配： 分红产品的资金 保费收入 资本投入 公司战略 市场竞争
分红产品盈余
非分产品盈余
可分配盈余
红利准备金：平滑红利 释放
股东： ≤30%
保单持有人： ≥70%
美式分红
英式分红
9
人身保险产品分类研究
红利分配方式
现金红利分配：指直接以现金的形式将盈余分配给投保人，保险公司可 以提供多种红利领取方式，比如现金、累积生息等。 增额红利分配：指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利。
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人身保险产品分类研究——分红保险
保险公司总盈余： 来自不同产品线
分红保险 产品是指 保险公司 将其实际 经营成果 优于定价 假设的盈 余，按一 定比例向 保单所有 人进行分 配的人寿 保险产品。
万能型 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不 定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。 灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支 取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。
通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最 低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公 司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。
连生保险
联生保险是指将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人（如父母、夫 妻、子女、兄弟姐妹或合作者等）作为联合被保险人同时进行投保的一类 保险。
6
人身保险产品分类研究
普通型人身保险 固定保额、固定利率、固定缴费 新型人身保险 保额、保费、利率、现金价值等相对可变 投资功能增强
人身保险产品
疾病住院
意外住院
人身保险产品分类研究
按销售渠道 个人营销产品 由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。
银邮代理产品 由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低， 核保要求很低。 团体直销产品 由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、 健康险等业务为主。 新型渠道产品 主要通过电话、网络等渠道销售的产品。
健康险
疾病保险
医疗保险
护理保险
失能收入 损失保险
医疗保险产品和疾 病保险产品不得包 含生存给付责任
费用补偿型
定额给付型
《健康保险管理办法》第二、四、十四条
人身保险产品分类研究
• 短期健康保险产品： 责任种类丰富，如住院相关医疗保险如下：
住院医疗保险
费用补偿型定额给付型一般Fra bibliotek院疾病住院
意外住院
一般住院
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人身保险产品分类研究
定期寿险 人寿保险 终身寿险 两全保险 普通年金 年金保险 养老年金 疾病保险 医疗保险 健康保险 失能收入 损失保险 护理保险 意外伤害保险
以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限 以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身 既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存 为给付保险金条件
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人身保险产品分类研究
长期疾病保 险可含死亡 责任，但给 付金额不得 高于疾病最 高给付金额 其他产品不得包含 死亡保险责任，但 因疾病引发的死亡 保险责任除外
人身保险产品分类研究
人寿保险
是指以人的寿命为保险标的的人身保 险 是指以被保险人生存为给付保险金条 件，并按约定的时间间隔分期给付生 存保险金的人身保险 是指以因健康原因导致损失为给付保 险金条件的人身保险
年金保险 人身保险 健康保险
是指以被保险人因意外事故而导致身 意外伤害保险 故、残疾或者发生保险合同约定的其 他事故为给付保险金条件的人身保险
普通型
分红型
万能型
投资连结型
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人身保险产品分类研究
分红型 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向 投保人进行分配的人寿保险。 红利来源
死差益(损)：由于实际死亡率小于预定死亡率产生的利益(损)。 利差益(损) ：随实际投资收益率高(低)于预定利率而产生的利益(损) 。 费差益(损)：公司实际营业费用少(多)于预定营业费用所产生的利益(损) 其它：失效收益；残疾、意外、年金预计给付额与实际给付额的差额等 我公司大部分分红产品采取两差分红：死差益（损）和利差益（损）。
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人身保险产品分类研究
理财型寿险产品和保障型寿险产品 我们认为，产生上述错误认识源于不同寿险产品对外部投资环境的 敏感程度差异：投资连结产品与开放式基金类似，每天公布投资单 位价格，对外部投资环境最敏感；万能保险每月公布万能账户结算 利率，对外部投资环境比较敏感；分红保险一年才进行一次红利派 发，对外部投资环境短期不敏感，中长期比较敏感；普通型寿险产 品从售出之日起，其保单利益就确定了，对外部投资环境敏感程度 最低。 可见，产品设计类型与产品理财功能高低有一定关联度，但我们这 种关联不是必然的。投资连结产品也可以设计成保障性非常高的产 品，如一款投资连结产品，年交保费10000元，交费期10年，寿险 风险保额300000元，附加重大疾病风险保额300000元，该款产品 就是保障功能非常高的产品。普通型产品也可以设计成毫无保障功 能的短期高现金价值产品理财产品，如趸交保费100000元，一年后 退保现金价值104000元，短期高现金价值产品属于理财产品，几乎 没有保障功能。
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人身保险产品分类研究
理财型寿险产品和保障型寿险产品 按产品功能的不同，寿险产品可分为理财型产品和保障型产品两大 类。 作为理财工具的寿险产品，目前普遍存在认识上的一些误区，将投 资连结保险产品、万能保险产品以及分红保险产品混为一谈，统称 他们为投资理财型保险产品。实际上分红保险早在200年前就已存在 ，属于传统意义上的寿险。 目前业内还普遍认为按照理财属性大小，投资连结产品理财功能最 高，万能产品次之，分红产品排在第三，普通型产品最低。
（三）基本原理
身故、满期保险金 初始费用 保险费 个 人 账 户 保单管理费 风险保障费 部分领取/ 退保 结算利息 持续交费奖励
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人身保险产品分类研究——投资连结型
投资连结型 指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的 人寿保险。 开放式公募基金+保险保障 交费灵活，收费透明：与万能相同。 灵活性高，账户资金可自由转换：通常具有多个投资账户，不同 投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身 偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可在合同约定条 件下灵活支取投资账户的资金。 不设定最低保证利率：投资收益可以在账户价格波动中反映出来( 保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格)，因此，若某投 资账户运作不佳或资本市场波动，该投资账户的投资收益可能会 出现负数。
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人身保险产品分类研究
按投保对象 个人保险
以个人为承保对象，保险公司出具个人保险单或个人保险凭证。
团体保险
是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保 障的人身保险。 特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团 体。特定团体属于法人或非法人组织的，投保人应为该法人或非法人组织 ；特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的，投保人可以是 特定团体中的自然人。 团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、 子女、父母可以作为被保险人。
适用年金保险一般定义 增加指以养老保障为目的、给付年龄不小于国家规定的退休 年龄、相邻两次给付的时间间隔不得超过一年
以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件 以合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受 诊疗期间的医疗费用支出提供保障：分为费用补偿型和定额给付型
以因合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金 条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障
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人身保险产品分类研究---万能保险
简化的运作过程——首期 期初： （ -） （ -） = （ +） 期末： = 首期保费 初始费用 保单管理费和风险保障费 扣费后的个人账户价值 按结算利率结算的利息 期末个人账户价值
注：假设未发生保险事故，且不考虑帐户价值部分领取和保单借款
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人身保险产品分类研究---万能保险
盈余的第一次分配： 分红保险账户独立 第二次分配： 红利结构调整 精算师的判断 法律约束 公司战略 市场竞争 第三次分配： 分红产品的资金 保费收入 资本投入 公司战略 市场竞争
分红产品盈余
非分产品盈余
可分配盈余
红利准备金：平滑红利 释放
股东： ≤30%
保单持有人： ≥70%
美式分红
英式分红
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人身保险产品分类研究
红利分配方式
现金红利分配：指直接以现金的形式将盈余分配给投保人，保险公司可 以提供多种红利领取方式，比如现金、累积生息等。 增额红利分配：指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利。
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人身保险产品分类研究——分红保险
保险公司总盈余： 来自不同产品线
分红保险 产品是指 保险公司 将其实际 经营成果 优于定价 假设的盈 余，按一 定比例向 保单所有 人进行分 配的人寿 保险产品。
万能型 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不 定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。 灵活性高，保额可调整：账户资金可在合同约定的条件下灵活支 取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。
通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最 低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公 司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。
连生保险
联生保险是指将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人（如父母、夫 妻、子女、兄弟姐妹或合作者等）作为联合被保险人同时进行投保的一类 保险。
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人身保险产品分类研究
普通型人身保险 固定保额、固定利率、固定缴费 新型人身保险 保额、保费、利率、现金价值等相对可变 投资功能增强
人身保险产品
疾病住院
意外住院
人身保险产品分类研究
按销售渠道 个人营销产品 由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。
银邮代理产品 由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低， 核保要求很低。 团体直销产品 由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、 健康险等业务为主。 新型渠道产品 主要通过电话、网络等渠道销售的产品。
健康险
疾病保险
医疗保险
护理保险
失能收入 损失保险
医疗保险产品和疾 病保险产品不得包 含生存给付责任
费用补偿型
定额给付型
《健康保险管理办法》第二、四、十四条
人身保险产品分类研究
• 短期健康保险产品： 责任种类丰富，如住院相关医疗保险如下：
住院医疗保险
费用补偿型定额给付型一般Fra bibliotek院疾病住院
意外住院
一般住院
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人身保险产品分类研究
定期寿险 人寿保险 终身寿险 两全保险 普通年金 年金保险 养老年金 疾病保险 医疗保险 健康保险 失能收入 损失保险 护理保险 意外伤害保险
以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限 以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身 既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存 为给付保险金条件