人身保险 PPT

万能险
分设账户， 采用固定
独立核算
费用率时
采用固定 死亡率时
分红险特征：保单持有人享受经营成果 （可分配盈余的70%）
客户承担一定的投资风险
定价精算假设比较保守，所以保单价格 较高
保险给付，退保时还有红利
分红保险保单的红利
红利利源: 利差益 死差益 费差益
现金领取方式 现金，抵交保费，累计生息，交清 保额
无论生死在确定 期限内一直有
退还差额
简易人寿保险
• 低保额 • 免体检 • 适应低工资收入人群 • 缴费期短（月，半月，周） • 采用等待期或削减给付制度（为防止逆选择） • 费率略高于普通人寿险（免体检造成死亡率高，业务
繁琐使管理费增加，失效率高使得保险成本提高）
团体人寿保险
• 团体应为独立核算的单位组织，被保险人为在职人员（退 休，退职的不算)
纯保费
• 储蓄性强。 纯保费分
为：危险 危险保费
保费，储 蓄保费
储蓄保费
死亡给付
形成责任准备金， 生存给付或中途
退保
年金保险
• 年金保险是以生存为给付保险金条件，按约定分 期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间 隔不超过1年的人寿保险
年金险
交费方式
被保险人 数
给付额是 否变动
给付开始 日期
给付方式
投资连结保险
风险完全由投保人承担 死亡保险金额设计方法： 方法A：给付保险金额和投资账户价值两着较
大者 方法B：给付两者之和 PS:个人投资连结险在签发时死亡风险保额不得
低于保单账户价值的5%。团体的可以为0，有 年金选择权的也可以为0. 费用收取：初始费用，买入卖出差价，风险保 险费，保单管理费，资产管理费，手续费，退 保费用
deng交
期交
定额
变额
即期
延期
按被保险 人数分
年金险分类
个人年金
联合年金
最后生存 者
联合及生 存者
有人死亡 即终止
只要有人生存 即给付且金额
不变
只要有人生存 但金额会变少
Hale Waihona Puke 年金险分类按给付方式 分
终身年金
最低保证年 金
定期生存年 金
只至死亡
为防止受领人过早死 亡，丧失领取年金权
利
确定给付年 金
退还年金
保险金额确定的特殊性
保险金额是双方约定后确定。一般从两个方面 考虑： 被保险人对人身保险需要的程度。 投保人交纳保费的能力
保险合同性质的特殊性
人身保险合同是定额给付性合同。保险人无物上求偿权， 物上代位权
保险合同的储蓄性
人身保险具有储蓄性。人身保险采用均衡费率。终身 死亡保险和两全保险的储蓄性最强
人身风险的特殊性
风险事故发生的概率较为稳定 再保险手段运用相对较少
保险标的的特殊性
标的价值没有客观价值标准。 保险标的发生率的高低：标准体，非标 准体
保险利益的特殊性
保险标的不能用货币来衡量，所以保险利益没有量的规定性。 （除债务）
投保人对被保险人的保险利益需要在投保时存在，在理赔时 可以不存在
• 团险特征：对象是团体（A投保团体必须合格，独立核算 ）（B在职人员）（C投保人数限制，若保费由双方承担， 参保率》75%。若完全雇主支付，参保率为100%）（D保 额限制：全部相同按等级分）
• 团险特征：使用团体保险单。成本低。计划灵活。采用经 验费率
新型人寿保险
新型人寿 险
分红保险
投资连结 险
保险期限的特殊性
保险合同往往是长期合同
第二节 人寿保险
人寿保险
普通型人 寿
年金
简易人寿 保险
团体人寿 保险
新型人寿 保险
死亡
生存
两全
普通型人寿险
普通型
死亡
生存
两全
定期
终身
交费方式分
普通终身 限期交费 deng交终身
大家有疑问的，可以询问和交流
可以互相讨论下，但要小声点
两全保险
• 两全险： 死亡或生 存均给付
第七章 人身保险
人身保险概述 人身意外伤害保险
健康保险
第一节 人身保险概述
定义：人身保险是以人的寿命和身体为保险 标的，当被保险人在保险期限内发生死亡. 伤残或疾病等事故，或生存至规定时点时 保险人给付被保险人或者受益人保险金的 保险。
人身保险分类
人身保险 按保险标的
人寿保险 意外险 健康险
人身风险的特征
年龄误告条款
• 年龄不够的可以解除合同，且退还现金价 值
• 实际年龄小的要退还多收保险费 • 实际年龄大的要补交少收保险费
宽限期条款
• 宽限期为两个月或60天，宽限期内未付款， 效力不受影响
• 但从催告之日起超过30天未支付或超过宽 限期60天未支付，合同中止，或由保险人 按合同约定的条件减少保险金额
定价假设
保费
纯保费 附加保费
危险保费 储蓄保费
影响定价 假设因素
经济和社 会环境
公司特点
市场特点
产品特点
定价假设
死亡率假 设
利率假设
失效率假 设
费用率假 设
平均保额
生命表
保守
国民生命 表
经验生命 表
定价方法
• 营业保费法：营业保费由纯保费和附加保 费组成（寿险业刚刚发展起来时使用）
• 营业保费等价公式法：营业保费的精算现 值等于未来保险给付，费用和利润的精算 价值）---考虑因素：死亡因素，利率因素， 附加费因素
• 积累公式法:将保费与保险给付和费用的差 额为利率积累到未来的某点
• 根据利润指标进行定价：每年末的字长份 额必须等于现金价值再加上一个边际
万能保险
万能保险：保单持有人在交纳一定量的 首期保费后，可以按照自己的意愿选择 任何时候交纳任何数量的保费
死亡给付模式： A方式：均衡给付 B方式：直接随保单现金价 值的变化而改变
人寿保险合同的常用条款
• 不可抗辩条款 • 年龄误告条款 • 宽限期条款 • 复效条款 • 自杀条款 • 不丧失价值条款 • 保单贷款条款 • 自动垫交保费条款
不可抗辩条款
• 不可抗辩条款是指人寿保险合同订立时， 超过法定时限（通常规定为两年）后，保 险人将不得以投保人和被保险人在投保时 违反如实告知义务（如误告，漏告，隐瞒 某些事实）为理由，而主张保险合同无效 或拒绝给付保险金。
• 保险人在有权解除合同的情况下，自其知 道有解除事由之日期，超过30天不履行则 消灭。
复效条款
• 中止合同两年内未申请合同复效的，保险 人有权解除合同，退还保险现金价值
自杀条款
• 购买保险两年后自杀，保险人承担保险金责任
不丧失价值条款
退还保险单的现金价值 申请退保。 把原保险单改为交清保险单 将原保险单改为展期保险单
保单贷款条款
• 将现金价值作为质押
人寿保险的定价
• 定价基础 • 定价方法 • 责任准备金