寿险产品及定价简介分析
新华保险至爱无双终身寿险产品
客户可以根据自身经济状况，选择年缴、季缴或月缴的方式缴纳保费。
保费豁免
投保人豁免
在保险合同有效期内，若投保人发生合同约定的残疾或身故，将免去剩余未缴纳的应缴保险费，保障继续有效。
被保险人豁免
在保险合同有效期内，若被保险人发生合同约定的残疾或身故，将免去剩余未缴纳的应缴保险费，保障继续有效 。
新华保险至爱无双终身寿 险产品
2023-11-10
CATALOGUE
目 录
• 产品介绍 • 保险责任 • 保险费用 • 投保流程 • 客户案例 • 产品总结
01
CATALOGUE
产品介绍
产品背景
新华保险至爱无双终身寿险产品是新华保险推出的一款面向 个人的终身寿险产品，旨在为客户提供全面的身故保障和财 富传承。
身故赔偿申请时效
需在事故发生后2年内进行申请，若超过时效，则无法获得保险赔 偿。
全残保障
全残定义
全残是指被保险人因意外伤害或合同生效或最后一次复效（以较迟者为准）之日起180天 后因疾病导致身体高度残疾，无法从事原有工作，且无法完成六项基本日常生活活动中的 三项或三项以上的活动。
全残保险金
若被保险人达到全残定义，将按合同约定给付全残保险金。
05
CATALOGUE
客户案例
李先生：为了给家人提供更多保障
家庭责任
李先生深知自己作为家庭顶梁柱的责任 ，希望在不幸身故后为家人提供更多的 经济保障。
VS
保险需求
他选择了新华保险至爱无双终身寿险产品 ，在为自己提供充足保障的同时，确保家 人在他身故后仍能得到经济上的支持。
王女士：为自己未来做准备，实现财富传承
产品适合人群
01
寿险产品基础知识介绍
寿险产品基础知识介绍⏹人身保险是以被保险人的寿命和身体为保险标的的商业保险。
人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的、以生死为给付保险金条件的人身保险是人身保险的一种。
和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。
与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。
保险人：保险公司投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。
注：投保人须具有民事行为能力被保险人：受保险合同保障，享有保险金请求权的人注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能为自然人受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人犹豫期*保险期间*保险责任*保险费*保险金额受益人宽限期条款保险费自动垫交条款复效条款保单贷款条款保险五要素⏹★保什么---保险责任(这是保险公司给予客户在生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障和豁免保费的保障所在)⏹★保多少---基本保险金额(基本保额不一定等于保额，如民生“富贵齐添”的保额是基本保额的两倍)⏹★保多久---保险期限(一般分为定期和终身两种)⏹★多少钱---保险费(保费)⏹★谁能保---投保条件(不同险种投保范围是不一样的)●按销售渠道分●按承保对象分●按保险责任分●按产品类型分●按销售渠道分1. 个人营销类：通过业务员、个人代理人销售，市场上大部分产品都属此类2. 银行代理类：借助银行的网点和柜台销售，如我司的千禧红3. 其它：通过internet，call center 等渠道销售如我司在PA18上销售的短期意外险●按承保对象分1.个人寿险：承保对象为个体2.团体寿险是用一张总保险单对一个团体的成员及其生活依赖者进行承保。
不是一张保单保两个人以上的就叫团体寿险，●按保险责任分1. 意外险2．人寿保险：定期、终身、两全、年金3．健康保险：疾病、医疗、收入保障、护理******意外险以意外伤害导致的身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。
寿险包括哪些
寿险包括哪些寿险是指一种保险形式，它旨在为保险人或其指定受益人提供在被保险人身故时获得一定金额的保险金。
寿险是人寿保险的简称，也称为人寿保险、个人寿险等。
现代社会，寿险已经成为一种非常重要的金融产品，它不仅可以为个人或家庭提供经济保障，还可以作为一种投资工具，为个人积累财富。
下面将介绍一些常见的寿险种类：1. 终身寿险：终身寿险是指在被保险人一生之中，只要保费缴纳正常，保险合同有效期内，无论被保险人何时去世，保险公司都会支付一定金额的保险金。
这种寿险的主要目的是为了提供经济支持和保障，确保被保险人一生都能享受到保险金的保障。
2. 定期寿险：定期寿险是一种按照合同约定的固定保险期间提供保障的寿险产品。
通常保险期间为5年、10年、15年等，一旦被保险人在这个期间内去世，保险公司将支付一定金额的保险金。
定期寿险通常保费较低，适合那些只需要短期保障的人群。
3. 身故保险：身故保险是最常见的寿险种类之一，也是最基础和最简单的寿险产品。
它主要是为了在被保险人去世时给予其家人一定经济支持，以弥补家庭生活中由于家庭经济支柱的失去而导致的经济困难。
4. 全残保险：全残保险是指在被保险人因意外事故或疾病导致全残的情况下，保险公司支付给被保险人一定金额的保险金。
这种寿险产品主要是为了保障被保险人在发生重大意外或疾病后能够获得一定经济补偿，以应对生活上可能出现的额外支出和治疗费用。
5. 重大疾病保险：重大疾病保险是一种特定的寿险产品，它主要是为了在被保险人被诊断出某种特定的重大疾病时提供经济支持。
这种寿险的保险金通常用于支付医疗费用、药费、康复费用等与疾病治疗有关的费用。
以上是一些常见的寿险种类，每种寿险都有其特点和适用人群。
投保寿险时，需要根据个人的实际需求和经济实力选择合适的寿险类型和保额。
寿险作为一种风险保障和经济保障的工具，可以为个人和家庭提供一定的保障和安全感。
人寿保险1
人寿保险第一部分传统寿险产品一、定期寿险（一）、含义：又称定期死亡保险，是一种以保险人在规定期限内死亡事故为前提而由保险人负责给付保险金的人寿保险（二）、种类：1、按保险金额分类：①定额定期寿险：②递减定期寿险：抵押贷款保障保险、家庭收入保险③递增定期寿险：●按约定金额或比例递增●按生活费用指数递增2、按保险（三）、特有条款1、可续保条款：①含义：在定期寿险期限届满时可以选择续保，续保时无须提供保证期，续保保费逐期递增，但并非针对个体，且事先确定费率上限②续保限制：对续保通常由年龄限制，续保保险金额和期限等于或少于原有保单③评价：可续保选择相当于一个“买入期权”，含有可续保条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费2、可转换条款：①含义：将定期寿险转换为带有现金价值的其它人寿保险，转换时无须提供可保证明②转换限制：对续保通常由年龄限制，续保保险金额和期限等于或少于原有保单③评价：可转换选择相当于一个“买入期权”，含有可转换条款的保单保费略高于同类不可续保的保单，高出部分相当于期权费（四）特点1、保费相对低廉2、逆选择风险高3、价格可比性较强二、终生寿险（一）、含义：提供终身保险保障，通常以均衡（水平）费率而非自然费率形式缴纳保费，保单具有现金价值，既提供保险保障，又包含储蓄成分（二）、分类按缴费方式：1、连续缴费终身寿险2、限期缴费终身寿险3、趸缴终身寿险（三）、现金价值累积（四）、特点1、保险期限时终身2、采取水平费率3、含有储蓄成分三、两全寿险（一）、含义：被保险人保险期间死亡，或生存至保单期满，保险人都要支付保险金（二）、特点：1、承保责任全面2、两全保险的费率最高3、两全保险的保费中，既有保障因素，又有储蓄的因素，而且储蓄因素占相当的比重四、其它寿险（一）、联合寿险（二）、最后生存寿险适合：遗产税现金需要，以及第二位被保险人死亡后产生的其它相关费用没有经济来源子女或受供养人提供经济来源（三）、子女教育保险主要目的：积蓄于保障子女的教育与费用五、寿险产品定价（一）、定价三要素：死亡率利率费用率纯保费以死亡率和利率为基础附加保费以费用率为基础（二）、寿险保费计算简例第二部分寿险合同的主要条款一、合同构成规定人寿保险单和作为附件的投保单等构成保险双方完整合同保险单、投保单、批注/特殊申明、现金价值表、标准条款二、犹豫期条款犹豫期：投保人可以撤消保险合同全额收回已交保费的约定期限（通常为10个工作日）三、告知条款1、订立保险合同，保险人可以就保险标的的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。
01第一章寿险定价.ppt
3. 公平性原则
❖ 费率的公平性，指保险市场上保险产品价格的公平， 保险人对被保险人所承担的责任与投保人交纳的保 费对等，对出险概率高、赔付成本高的被保险人收 取更多的保险费，反之亦然。
❖ 在竞争激烈的保险市场上，投保人有充分的选择保 险公司和保险产品的权利和条件，保险费率的公平 性将在这种自由和充分的选择中得到保证。
2. 定价策略和利润目标
❖ 产品的定价策略，指在定价中反映开发新产品期望实现 的效果或期望达到的目标。如：在定价中反映实现公司 盈利水平或者提升公司形象的目标等。
❖ 产品的利润目标，在英国和澳州体系中，利润用增加值 （value created）衡量，是产品在预期的整个生命周期内 所能带来的法定利润（statutory profit）的现值，用于衡 量新产品为公司创造的新价值。
寿险定价的 基本原则
1. 充足性原则
❖ 费率充足，指保险费率足够用于保单所承诺的赔付 或给付、退保金、费用、税金、红利等各项支出， 同时保险公司还要获取合理的利润。
❖ 如果费率不充足，就会导致保险公司缺乏偿付能力， 从而会使被保险人的利益受损。
❖ 为测定寿险费率是否充足，必须将实际给付率与预 定给付率进行比较。
❖ 保额。大额保单的失效率通常较低。 ❖ 保费支付方式。一般交费频率越高，失效率越高。 ❖ 风险分类。次标准体的风险更高，保费也更高，则
失效率在保单前几年更高。 ❖ 性别、佣金支付方式、产品类型……
3. 利率
❖ 利率假设可以看做是保单持有人未来的收益率。寿 险公司假设的利率能否实现，要看其未来投资收益。
通常，是否吸烟比性别对死亡率的影响更大，吸烟程度严重 者的死亡率可能是非吸烟者的3倍。
2. 失效率
寿险产品的定价方法和风险管理策略
寿险产品的定价方法和风险管理策略寿险产品是保险行业中的重要组成部分，它们为个人和家庭提供了重要的经济保障。
然而，寿险产品的定价和风险管理是一个复杂的过程，需要专业销售人员具备深入的了解和知识。
本文将探讨寿险产品的定价方法和风险管理策略。
一、寿险产品的定价方法寿险产品的定价是保险公司为了覆盖风险和获得利润而设定的保费。
定价方法的合理性直接影响到保险公司的盈利能力和客户的满意度。
以下是几种常见的寿险产品定价方法：1. 经验法定价：这是一种基于历史数据和经验的定价方法。
保险公司会根据过去的理赔数据和预期的未来风险来确定保费水平。
这种方法的优点是简单易行，但缺点是没有考虑个体差异和变化的风险。
2. 精算法定价：精算法是一种基于数学和统计模型的定价方法。
保险公司会利用大量的数据和概率模型来预测未来的风险和理赔概率，从而确定保费水平。
这种方法的优点是较为准确，但缺点是需要大量的数据和专业知识。
3. 风险调整法定价：这是一种根据个体风险特征来调整保费的定价方法。
保险公司会根据客户的年龄、性别、健康状况等个人因素来确定保费水平。
这种方法的优点是能够更好地反映个体风险，但缺点是可能存在歧视性。
二、寿险产品的风险管理策略寿险产品的风险管理是保险公司为了保证产品的可持续性和稳定性而采取的一系列策略。
以下是几种常见的寿险产品风险管理策略：1. 风险多元化：保险公司会通过分散风险来降低产品的整体风险。
他们会根据不同的地区、行业和个体特征来提供不同的寿险产品，以便在风险发生时能够分散损失。
2. 风险评估和监测：保险公司会对客户的风险进行评估和监测，以便及时调整保费和保额。
他们会利用客户的健康状况、生活方式等信息来评估风险水平，并根据需要进行调整。
3. 再保险：再保险是保险公司将部分风险转移给其他保险公司的策略。
通过与其他保险公司的合作，保险公司可以分摊风险和损失，降低自身的风险负担。
4. 资本管理：保险公司会通过合理的资本管理来控制风险。
寿险产品现代定价方法中的三元素法
寿险产品现代定价方法中的三元素法寿险是一种保险产品，主要是为了为被保险人的家庭提供经济保障，在被保险人去世时支付给受益人一定的金钱。
为了确定寿险产品的价格，保险公司采用了现代定价方法，其中一个重要的方法就是三元素法。
三元素法是指在寿险产品的定价中考虑三个主要因素，即死亡率、利率和费用。
这三个因素对寿险产品的定价起着至关重要的作用。
首先是死亡率。
死亡率是衡量人群中某一年龄段人口死亡数量的指标。
寿险产品的定价需要考虑不同年龄段人群的死亡率差异，因为不同年龄段的人群死亡风险不同。
一般来说，年龄较大的人群死亡率较高，所以他们需要支付更高的保费。
定价时，保险公司会根据历史死亡率数据和人口统计数据来确定各个年龄段的死亡率，从而确定不同年龄段的寿险产品价格。
其次是利率。
利率是指借贷资金的价格，也是衡量货币时间价值的指标。
在寿险产品的定价中，利率是一个重要的因素。
保险公司需要考虑到未来的资金投资收益，因为寿险产品通常是长期的合约，保险公司需要确保在未来能够支付给受益人所需的保险金。
所以，在定价时，保险公司会根据当前的利率水平和未来的预期收益率来确定寿险产品的价格。
最后是费用。
费用是指保险公司的运营成本和利润。
在寿险产品的定价中，保险公司需要考虑到自身的运营成本和预期的利润率。
运营成本包括销售费用、管理费用、理赔费用等，这些费用需要在定价中得到充分考虑。
同时，保险公司还需要考虑到预期的利润率，以保证公司的盈利能力。
因此，在定价时，保险公司会将这些费用纳入考虑，并在产品价格中加以体现。
三元素法是寿险产品现代定价方法中的重要工具。
通过考虑死亡率、利率和费用这三个因素，保险公司能够准确地确定寿险产品的价格。
死亡率的差异反映了不同年龄段的寿险风险，利率的考虑使得保险公司能够确保未来能够支付保险金，而费用的考虑则保证了保险公司的运营和盈利能力。
三元素法的运用使得寿险产品的定价更加准确和公平，为消费者提供了更好的选择和保障。
人寿保险的定价方法
人寿保险的定价方法
1.年龄和性别：
年龄和性别是定价人寿保险中最重要的因素之一、一般来说，随着年龄的增长，人的寿命会逐渐减少，因此年纪较大的人被保险的风险较高，所以保费也会相应增加。
同时，由于女性的平均寿命比男性长，女性的寿险保费一般相对较低。
2.健康状况：
健康状况是影响保费的另一个关键因素。
保险公司通常会要求被保险人进行健康检查，通过评估被保险人的身体状况和潜在风险，来确定保费的价格。
如果被保险人存在慢性疾病、家族遗传疾病或健康状况不佳，那么保费会相应增加。
3.保险金额和保险期限：
保险金额和保险期限也是影响保费定价的重要因素。
一般来说，保险金额越大，保费也会越高。
同样，保险期限越长，保费也会相应增加，因为保险公司承担的风险时间越长，需要支付的保费也会相应增加。
4.投保方式：
不同的投保方式也会影响保费的定价。
例如，保费一次性支付的年期定期寿险，其保费相对较低；而分期付款的寿险，由于存在固定利率和风险衡量因素，保费会相应增加。
5.区域和职业：
保险公司还会根据被保险人所在地区和职业的风险程度来确定保费的价格。
例如，一些高风险职业（如军人、矿工等）的保费会相对较高，因为他们所面临的风险更大。
总的来说，人寿保险的定价方法是综合考虑被保险人的年龄、性别、健康状况、保险金额、保险期限、投保方式、所在地区和职业等因素来确定保费的价格。
保险公司会根据这些因素的综合影响来评估被保险人的潜在风险，并据此制定定价策略，以确保保险费能够覆盖保险公司承担的风险，并为被保险人提供合理的保障。
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两全保险保单—友邦如意宝
友邦如意宝五年期两全保险 投保年龄：18周岁至60周岁 保险期限：五年 交费方式：趸缴 在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任：
1、若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，本公司给付受益人等值 于两倍基本保额的身故保险金。 2、若被保险人在保险合同有效期内不幸残废，本公司给付被保险人等 值于两倍基本保额的残废保险金。 3、本合同有效至第五个保险单周年日满期且被保险人于该满期日仍然 生存，本公司给付投保人等值于基本保险金额或本合同的保险费（以 较大者为准）的满期金。
定期寿险保单-新华人寿
投保年龄：1周岁-65周岁 保险期限：可选择10年、15年、20年、30年 交费方式：趸缴、年缴 交费期限：5年或同保险期限 保险责任
合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保 险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责 任终止。 因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将 获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。
万能保险（1）
万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险 风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投 资型寿险。 购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了两部分：一部 分用于购买期望得到的寿险保障；另一部分用于个人投资 账户。保障额度与投资额度的设置主动权在投保人。万能 险投保后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财 力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最 佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
2、保费缴纳
万能保险（3）
主要特征 3、结算利率：
设立单独账户（单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦出 现小于的情况，保险公司应立即补足资金；结算利率低于实际收益率 产生的公司收益也应被转出单独账户） 可以提供最低保证利率 结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2% 若单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应是最低保 证利率 保险公司自行决定结算利率的频率
主要功能是保障和储蓄
传统寿险产品资金流向图
保 费 共同的保险基金 投资 费 用
保证利益＋盈余
现金价值
又称解约金、退保金、不丧失保单利益、 不丧失价值或不丧失现金价值。 现金价值指，投保人退保或保险公司解 除保险合同时，由保险公司向投保人退 还的那部分金额。 往往特指以现金方式支付的不丧失保单 利益。
投资连结保险（2）
一般帐户
保险公司 专设帐户
保险监管机构
投资连结保险（3）-资金流向图
固定收费和保险成本
保 费
死亡给付
投资收益
个人投资帐户 费 用
投资连结保险（4）
投连保险更强调客户资金的投资功能 投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投 资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资 账户。 投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可 多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户 收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。 与资本市场结合紧密。同股票、基金类似，投连账户中的资产 由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格 的增加。 客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收 益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险 （全部投资风险）保险公司不得保证最低投资回报率。 现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证
保证结算利率：保证结算利率为年复利2%
投资连结保险（1）
“投资连结”的含义
一般的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同 一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都 固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人购 买了保险后，投资连结保险的保费分成两部分：小部 分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户， 由保险公司的投资专家进行运作。保险公司根据获利 多少，来回报客户。如果赔了，购买人一分钱回报都 没有。从这个意义上来说，“投资连结型保险”的投 资回报具有不确定性。换句话说，所谓“投资连接”， 就是将投资收益的不确定性（风险）“连接”给客户。
身故保险金：合同有效期内，若被保险人不幸身故，按下列公式给付身故 保险金： 身故保险金 = 基本保险金额+身故当时的个人账户价值 永久完全残疾保险金：若被保险人在65周岁前永久完全残疾，我们将按下 列公式给付永久完全残疾保险金： 永久完全残疾保险金 = 基本保险金额 + 永久完全残疾当时的个人帐户价值 部分领取：您可随时申请部分提取个人账户价值，并且只要个人账户价值 足以支付保障成本及保单管理费，您就可以继续享有保险保障。灵活套现， 随需应变，轻松满足人生各个阶段的需要
寿险产品及定价简介
人寿保险的主要种类
人寿保险的主要类型
普通型人寿保险
新型人寿保险
定 期 寿 险
终 身 寿 险
两 全 保 险
年 金 保 险
分 红 保 险
万 能 保 险
投 保资 险连 结
……
普通型人寿保险
被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死 亡或生存为保险赔付条件或给付条件。 预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根 据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平 和现金价值。 很难从保费中清楚区分出哪些用于保险成本补 偿、费用补偿、投资收益等不同部分
定期寿险
在保单约定的保险期限内，以死亡为给付条件的保险，保 险金额在保单上载明。 优点：保费低廉 现金价值很低或者没有 分类
均衡保费定期寿险：通常缴费期与保险期相同 递增保费定期寿险：保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平， 并通知投保人续保，直到被保险人死亡或者达到保单所规定的最 高续保年龄为止。保额可能恒定，也可能与某消费价格指数挂钩， 还可能采取保费恒定但每年根据保费水平和死亡率水平重新调整 保额等不同形式。 保额递减定期寿险：实践中最常见的是以抵押贷款余额为死亡赔 付额，以还款期为保险期的定期保险。
产品特色：保证至少领取10年，生存越长，领得越多，活得越好
新型保险
国内保险市场产生新型保险的背景
96年5月1日开始，中国人民银行8次降息，我国各大寿险公司的利差 损逐步扩大，为化解经营风险，增强偿付能力，同时，也为了体现保 险产品的保障和投资的双重功能，市场需要投资理财类产品的出现。
投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保 险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的 收益，即保险公司与投保人利后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户 内，被保险人将承担全部或部分投资风险。
两全保险实例
小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保 额为10万元的如意宝。 一次缴纳99,800元，小王拥有下述保障：
身故或残废保障：20万元 生存利益：5年后，保险合同满期，小王可获得10 万元满期金。
年金保险
年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险 金，且给付间隔不超过一年 分类：
定期寿险实例
罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500 元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债 务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款， 选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平 均每月交104元。
保费支出：20年累计交保费25000元
金色年华养老金保险-新华人寿
投保年龄：30天--69周岁 交费方式：年交、趸交 交费期限：10年、15年、20年、30年 领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70 岁 保险责任：
在约定领取养老金前，因意外伤害或疾病身故，按所交保费及增加值 （年单利3％）退还于受益人。 生存至合同约定领取年龄的合同生效对应日，按下列方式之一领取养老 金：
定期确定的生存年金
在一定时期内给付确定年金，即在这个时期内无论被保险人是否死亡都按 期给付，在规定的时期结束后，以被保险人存活为条件给付，直到被保险 人死亡。 年金采取指数化（通常是通胀指数）方法定期调整给付数额 在一张保单上同时承保两个或两个以上有相互联系的年金领取人的年金 常见的是两人联合生存年金，这两个人通常是夫妻关系。 为两个人同时存活期提供生存年金，如果其中一个人死亡，年金给付额通 常降低到原来的2/3或3/4，直到两个人都死亡为止
保单红利
利源：利差益、死差益、费差益 分配：满足公平性原则和可持续性原则 分配方式：现金红利、增额红利（增加保额）
分红保险实例
被保险人 年龄 李先生 30周岁
保险金额 50,000元
交费期限 15年
年交保费 6,995元
李先生可获得如下保障及利益： 1. 每三年领取5,000元的生存保险金至99周岁，最高可达23 期，共计115,000元 2. 拥有至少50,000元的身故保险金至99周岁； 3. 拥有至少50,000元的永久完全残疾保险金至65周岁； 4. 99周岁时，可获得50,000元的祝寿金，为大寿献厚礼； 5. 更可灵活运用红利领取方法，自由支配每年派发的红利。
万能保险（2）
主要特征： 1、死亡给付模式
A方式：均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之和
（死亡给付额固定，净风险保额每期调整） B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和
须缴纳首期保费，首期保费有个最低限额，要足以覆盖第一个 月的费用和死亡成本 对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，只要符合保单规 定，可以在任何时间不定额交费。 容易失效