寿险产品及定价简介分析

月领100元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满10 年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。 年领1000元，若未领满10年，被保险人身故，受益人可继续领取直至领满 10年；若领满10年，被保险人仍生存，则按原方式继续领取，直至身故。 一次性领取10000元，合同效力终止。

身故保险金：合同有效期内，若被保险人不幸身故，按下列公式给付身故 保险金： 身故保险金 = 基本保险金额+身故当时的个人账户价值 永久完全残疾保险金：若被保险人在65周岁前永久完全残疾，我们将按下 列公式给付永久完全残疾保险金： 永久完全残疾保险金 = 基本保险金额 + 永久完全残疾当时的个人帐户价值 部分领取：您可随时申请部分提取个人账户价值，并且只要个人账户价值 足以支付保障成本及保单管理费，您就可以继续享有保险保障。灵活套现， 随需应变，轻松满足人生各个阶段的需要

产品特色：保证至少领取10年，生存越长，领得越多，活得越好
新型保险

国内保险市场产生新型保险的背景

96年5月1日开始，中国人民银行8次降息，我国各大寿险公司的利差 损逐步扩大，为化解经营风险，增强偿付能力，同时，也为了体现保 险产品的保障和投资的双重功能，市场需要投资理财类产品的出现。

投资回报，主要与保险公司的投资收益或经营业绩有关，保 险公司资金运作得好，经营效率高，投保人就能获得较好的 收益，即保险公司与投保人利益共享、风险共担。 保险人将被保险人所缴纳的保险费依照约定的方式扣除各项 费用后，依照被保险人指定的投资分配方式，置于专设帐户 内，被保险人将承担全部或部分投资风险。

保单红利

利源：利差益、死差益、费差益 分配：满足公平性原则和可持续性原则 分配方式：现金红利、增额红利（增加保额）
分红保险实例

被保险人 年龄 李先生 30周岁
保险金额 50,000元
交费期限 15年
年交保费 6,995元
李先生可获得如下保障及利益： 1. 每三年领取5,000元的生存保险金至99周岁，最高可达23 期，共计115,000元 2. 拥有至少50,000元的身故保险金至99周岁； 3. 拥有至少50,000元的永久完全残疾保险金至65周岁； 4. 99周岁时，可获得50,000元的祝寿金，为大寿献厚礼； 5. 更可灵活运用红利领取方法，自由支配每年派发的红利。
万能保险（1）

万能保险是一种交费灵活、保额可调整、非约束性的寿险 风险与保障并存，介于分红险与投资连结险之间的一种投 资型寿险。 购买万能险后，投保人所缴的保费被分成了两部分：一部 分用于购买期望得到的寿险保障；另一部分用于个人投资 账户。保障额度与投资额度的设置主动权在投保人。万能 险投保后，投保人可以根据人生不同阶段的保障需求和财 力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最 佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。
4、费用收取 初始费用、风险保险费、保单管理费、手续费、 退保费用（第一年不超过账户价值10%，生效5年后降为零）
万能保险保单 -中新大东方顺鸿终身寿险（万能型）


投保范围：出院且出生满30天 —— 65周岁 保险期间：终身 保费期间：终身 交费方式：年交、追加保险费 在合同有效期内，本公司承担以下保险责任：
2、保费缴纳



万能保险（3）

主要特征 3、结算利率：



设立单独账户（单独账户中，不得出现资产小于负债的情况。一旦出 现小于的情况，保险公司应立即补足资金；结算利率低于实际收益率 产生的公司收益也应被转出单独账户） 可以提供最低保证利率 结算利率不得高于实际投资收益率，两者之差不高于2% 若单独账户的实际收益率低于最低保证利率时，结算利率应是最低保 证利率 保险公司自行决定结算利率的频率



Байду номын сангаас
主要功能是保障和储蓄
传统寿险产品资金流向图
保 费 共同的保险基金 投资 费 用
保证利益＋盈余
现金价值

又称解约金、退保金、不丧失保单利益、 不丧失价值或不丧失现金价值。 现金价值指，投保人退保或保险公司解 除保险合同时，由保险公司向投保人退 还的那部分金额。 往往特指以现金方式支付的不丧失保单 利益。

定期确定的生存年金

在一定时期内给付确定年金，即在这个时期内无论被保险人是否死亡都按 期给付，在规定的时期结束后，以被保险人存活为条件给付，直到被保险 人死亡。 年金采取指数化（通常是通胀指数）方法定期调整给付数额 在一张保单上同时承保两个或两个以上有相互联系的年金领取人的年金 常见的是两人联合生存年金，这两个人通常是夫妻关系。 为两个人同时存活期提供生存年金，如果其中一个人死亡，年金给付额通 常降低到原来的2/3或3/4，直到两个人都死亡为止
寿险产品及定价简介
人寿保险的主要种类
人寿保险的主要类型
普通型人寿保险
新型人寿保险
定 期 寿 险
终 身 寿 险
两 全 保 险
年 金 保 险
分 红 保 险
万 能 保 险
投 保资 险连 结
……
普通型人寿保险

被保险人是单个人，以被保险人在保险期内死 亡或生存为保险赔付条件或给付条件。 预先规定保险金额的水平及其给付方式，并根 据经验生命表和预定利率等预先确定保费水平 和现金价值。 很难从保费中清楚区分出哪些用于保险成本补 偿、费用补偿、投资收益等不同部分
定期寿险实例

罗征30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约2500 元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时避免债 务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿险A款， 选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费1250元，平 均每月交104元。
保费支出：20年累计交保费25000元
金色年华养老金保险-新华人寿

投保年龄：30天--69周岁 交费方式：年交、趸交 交费期限：10年、15年、20年、30年 领取年龄：任选50岁、55岁、60岁、65岁或70 岁 保险责任：


在约定领取养老金前，因意外伤害或疾病身故，按所交保费及增加值 （年单利3％）退还于受益人。 生存至合同约定领取年龄的合同生效对应日，按下列方式之一领取养老 金：
投资连结保险（2）
一般帐户
保险公司 专设帐户
保险监管机构
投资连结保险（3）-资金流向图
固定收费和保险成本
保 费
死亡给付
投资收益
个人投资帐户 费 用
投资连结保险（4）





投连保险更强调客户资金的投资功能 投连产品当中可包含多个不同类型（根据投资对象分类）的投 资账户供客户选择，客户购买后资金将直接进入其选择的投资 账户。 投连产品同时可以向客户提供人身风险保障功能，保障责任可 多可少，客户购买保障发生的费用及其他投连产品规定向客户 收取的管理费用均定期从客户的投资账户中扣除。 与资本市场结合紧密。同股票、基金类似，投连账户中的资产 由若干个标价清晰的投资单位组成，资金收益体现为单位价格 的增加。 客户享有投连账户中的全部资金收益，保险公司不参与任何收 益分配而只收取相应管理费用，同时客户要承担对应投资风险 （全部投资风险）保险公司不得保证最低投资回报率。 现金价值与投资账户资产相联，一般无最低保证

普通终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴终身保险
两全保险

两全保险：以死亡或生存为给付条件的。在规 定保险期限内，如果被保险人死亡，则保险人 赔付死亡保险金，如果被保险人在保险满期仍 存活，则保险人给付生存保险金。 保险费通常采取均衡保费方式 储蓄性极强 分类：分红两全保险、非分红两全保险


万能保险（2）

主要特征： 1、死亡给付模式

A方式：均衡死亡给付额为净风险保额与现金价值之和

（死亡给付额固定，净风险保额每期调整） B方式：死亡给付额为均衡的净风险保额与现金价值之和
须缴纳首期保费，首期保费有个最低限额，要足以覆盖第一个 月的费用和死亡成本 对每次交费的最高和最低基本保费做出规定，只要符合保单规 定，可以在任何时间不定额交费。 容易失效



保证结算利率：保证结算利率为年复利2%
投资连结保险（1）

“投资连结”的含义

一般的寿险产品都有一个固定的预定利率，保险合同 一旦生效，无论保险公司经营状况如何，预定利率都 固定不变。投资连结保险则没有预定利率，投保人购 买了保险后，投资连结保险的保费分成两部分：小部 分用于购买保险保障，大部分划入专门的投资账户， 由保险公司的投资专家进行运作。保险公司根据获利 多少，来回报客户。如果赔了，购买人一分钱回报都 没有。从这个意义上来说，“投资连结型保险”的投 资回报具有不确定性。换句话说，所谓“投资连接”， 就是将投资收益的不确定性（风险）“连接”给客户。
两全保险保单—友邦如意宝

友邦如意宝五年期两全保险 投保年龄：18周岁至60周岁 保险期限：五年 交费方式：趸缴 在合同责任有效期内，保险公司承担下列保险责任：
1、若被保险人在保险合同有效期内不幸身故，本公司给付受益人等值 于两倍基本保额的身故保险金。 2、若被保险人在保险合同有效期内不幸残废，本公司给付被保险人等 值于两倍基本保额的残废保险金。 3、本合同有效至第五个保险单周年日满期且被保险人于该满期日仍然 生存，本公司给付投保人等值于基本保险金额或本合同的保险费（以 较大者为准）的满期金。
两全保险实例


小王今年30岁，是一名公司内勤，他购买了保 额为10万元的如意宝。 一次缴纳99,800元，小王拥有下述保障：

身故或残废保障：20万元 生存利益：5年后，保险合同满期，小王可获得10 万元满期金。
年金保险


年金保险：以生存为给付条件，按约定分期给付生存保险 金，且给付间隔不超过一年 分类：


保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因病身故或高 残给付51250元。
终身寿险


以死亡为给付条件且期限为终身。 相当于保险期延长至生命极限年龄的定期寿险， 但终身寿险有显著的现金价值。 优点：可得到永久保障，可获得退保现金价值 保险金额通常为恒定的数额 根据保费缴纳方式的不同，分为：

指数化年金


联合生存年金

年金保单-子女教育保险


投保年龄：0岁至14岁，保险期限至21岁 交费方式 ：年交，交至14岁 保险期限： 至21周岁 保险责任：




高中教育保险金：被保险人生存至15、16、17周岁时， 每年按基本 保额的10%领取高中教育保险金 大学教育保险金：被保险人生存至18、19、20、21周岁时， 每年按 基本保额的30%领取大学教育保险金 身故保险金：被保险人身故， 可领取保险单的现金价值， 合同终止 成长年金：投保人身故或高度残疾， 若被保险人生存， 每年可领取 基本保额5%的成长年金至21周岁止 附加利益：豁免保费。若交费期内投保人身故或身体高度残疾，可 免交以后各期保险费， 保险合同继续有效


定期寿险



在保单约定的保险期限内，以死亡为给付条件的保险，保 险金额在保单上载明。 优点：保费低廉 现金价值很低或者没有 分类


均衡保费定期寿险：通常缴费期与保险期相同 递增保费定期寿险：保险人每年根据死亡风险重新确定保费水平， 并通知投保人续保，直到被保险人死亡或者达到保单所规定的最 高续保年龄为止。保额可能恒定，也可能与某消费价格指数挂钩， 还可能采取保费恒定但每年根据保费水平和死亡率水平重新调整 保额等不同形式。 保额递减定期寿险：实践中最常见的是以抵押贷款余额为死亡赔 付额，以还款期为保险期的定期保险。
定期寿险保单-新华人寿

投保年龄：1周岁-65周岁 保险期限：可选择10年、15年、20年、30年 交费方式：趸缴、年缴 交费期限：5年或同保险期限 保险责任


合同生效一年内因疾病导致身故或高残，将获得相当于保 险金额10%的保险金给付及无息退还已交保险费，保险责 任终止。 因意外伤害或合同生效一年后因疾病导致身故或高残，将 获得相当于保险金额全数的保险金给付，保险责任终止。

分红保险（1）

分红保险，指保险公司在每个会计年度结束后， 将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余， 按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式， 分配给客户的一种人寿保险。 分红险的主要功能依然是保险，红利分配是分 红保险的附属功能。

分红保险（2）

特点
1、保单持有人享受保险公司的实际经营成果。至少将当年可分配 盈余的70%分配给客户 2、保单持有人承担一定风险：红利收益具有不确定性，与保险公 司的实际经营成果挂钩，上不封顶，但也可能没有红利分配 3、定价精算假设比较保守，保险产品的价格相对较高 4、保险给付、退保金中含有红利