理财规划建议书(彭吉章—孙先生)

一、家庭成员基本情况
家庭成员 孙先生 孙太太 东东
年龄 35 35 10
性别 男 女 男
职业 职业经理 大学老师 小学生
健康状况 良好 良好 良好
您和您太太正值风华正茂之年， 事业正处在高速发展期， 因此， 您的家庭收入会不断提高， 但同时支出也会不断增加，财富将逐步积累。
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理财规划咨询电话: 153-1111-5050 表-2 收入支出表单位：元 客户： 孙先生 日期：2013 年 1 月 1 日-2013 年 12 月 31 日 年收入 工薪类收入 孙先生 孙太太 奖金收入 孙先生 孙太太 投资收入 收入总计 年结余 40 万 5万 30 万 130 万 40 万 15 万 金额 年支出 房屋按揭还贷 日常生活支出 养车费用 旅游开支 孝亲费用 美容及健身 其他开支 支出总计 55 万 金额 17.1943 万 24 万 5万 6万 15 万 2.8 万 5万 75 万
家庭财务分析诊断
一、家庭应急准备金分析 二、家庭金融投资分析 三、家庭实物资产分析 四、家庭负债分析 五、家庭收支分析 六、家庭保障分析
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理 财 规 划 建 议 书
FINANCIAL PLANNING REPORT 【保险保障规划、投资理财规划、退休养老规划等】
编制人：彭吉章 执业资格：国家理财规划师中级（ChFP） 电话：153-1111-5050 理财对象：孙先生
【以下是某客户真实案例，为保守客户隐私，故而部分隐私信 息已隐藏，请见谅！ 】
2014 年 9 月 1 日
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理财寄语
尊敬的孙先生： 您好！ 首先非常感谢您到我这里进行咨询并寻求理财规划建议。 这份理财规划建议书是根据您提 供的家庭财务资料和其他相关信息为您量身定做的，目的是帮助您实现您的家庭理财目标。 您的家庭正处于关键发展期，处于这个阶段的家庭有很多理财目标要实现,需要不断积累 财富，要建立全面的家庭保障，为养育子女作准备，需进行与您风险承受能力相匹配的投资， 为退休养老作准备等，相信通过我们为您的家庭进行理财规划后，您将拥有高质量、有保障的 生活。 在此需要特别提醒您的是，任何投资活动及金融工具都有风险，包括流动性风险、市场和 利率风险、政策风险、经济周期风险、信用风险、再投资风险等，因此，本理财规划建议书不 保证一定能完全按照建议书中所列出的情况获得收 益。 同时， 我郑重向您保证， 您提供的所有信息资料都将被严格保密。 请您仔细阅读本建议书， 以确保这些信息的准确无误。如果发生重大变化，请及时通知我，以便对理财方案作出及时的 调整， 以免对您的家庭造成不必要的麻烦和损失。 您如果有任何的疑问， 也欢迎您随时致电本。 期待着与您共同完善和执行本理财规划建议。 理财规划师:彭吉章 2014 年 9 月 1 日
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理财规划咨询电话: 153-1111-5050 表-3 财务比率表 财务比率名称 结余比率 投资与净资产比率 清偿比率 负债比率 财务负担比率 流动性比率 即付比率 保额比例 实际数值 42% 55% 88.4% 11.6% 13.23% 16 55.62% 0 参考值 ≥30% 50% 60～70% ＜50% 35% 3-6 70% 5～10
二、规划前家庭财务状况
表-1 资产负债表单位：元 客户： 资产 现金与现金等价物 活期存款 100 万 孙先生 金额 日期：2013 年 12 月 31 日 负债 负债 住房贷款 （未还贷款本 179.8258 金） 定期存款 其他金融资产 银行理财产品 债券基金 实物资产 自住房 投资房产 汽车 资产总计 净资产（资产-负债） 500 万 350 万 50 万 1550 万 负债总计 1370.2 万 179.8 万 200 万 200 万 150 万 信用卡贷款余额 消费贷款余额 其它负债余额 万 0 0 0 金额
提示： 信息收集时间为 2014 年 8 月 3 日； 不考虑存款利息收入； 月支出均化为年支出的十二分之一； 不考虑折旧； 计算过程最多保留 5 位小数，计算结果最低保留到整数位。
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根据您提供的关于您家庭的财务、投资等信息，我们进行了整理和分析，现将您的家庭 情况罗列如下。
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负债比率=负债总额/总资产。参考值：﹤50%.公式看出它是与清偿比率为互补关系，其和 为 1，同样反映综合偿债能力。 5、即付比率 即付比率=流动资产/负债总额。参考值：70%左右。偏低意味着在经济形式不利时无法迅 速减轻负债规避风险，偏高则是过于注重流动资产，综合收益率低，财务结构不合理。 6、财务负担比率 财务负担比率=当年负债/当年税后收入。 参考值： 35%.过高容易发生财务危机。 也就是说， 对于有房贷按揭的家庭而言，月供最好不要超过纯收入的 1/3，但事实上中国大批房奴都突破 了临界值，达到 66%的均值。 7、流动性比率 流动性比率=流动资产/月支出的比值。参考值：3～6。即保持家庭每月开支的 3 到 6 倍作 为日常备用金。 8、保额比例 保额比例=保障险保额/个人税后年收入。参考值：5～10。即保障险要保证万一家庭成员 丧失了劳动能力，5 到 10 年内家庭收入不会骤降。
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理财目标: 孙先生家庭目前有以下理财目标： 1、合理处理家庭流动性资产，做好家庭流动性资产的保值增值； 2、孙先生夫妇除社保外，均未购买商业保险。孙先生作为家庭收入的主要贡献者，担心自己 遇到意外给家庭生活质量带来较大的影响； 3、孙先生夫妇希望儿子能够接受良好的教育，计划让儿子 18 岁时出国留学，预计需要准备大 学及研究生阶段学费共 300 万元，从现在建立教育金账户，开始储备； 4、以目前二人的收入情况，孙先生夫妇希望 50 岁退休，以更好的享受晚年生活。夫妇二人对 退休后的生活品质要求较高，考虑到通货膨胀因素，预计退休后每年养老开支需要 30 万元， 生存至 80 岁， 现在需要准备养老基金。 假设退休前投资相对较积极， 其平均投资收益率为 7%； 退休后的投资相对保守，投资收益率为 3%，退休后的通货膨胀率为 3%。 5、考虑变卖投资住房，所得 170 万，用 100 万做启动资金，为孩子教育金做准备；70 万做养 老金启动基金。
七、家庭财务指标分析 第三部分 第四部分 第五部分 家庭理财目标
经济参数与基本假设 家庭理财规划方案建议
一、家庭保障规划 二、家庭不动产规划 三、家庭投资规划 四、子女教育金规划 五、家庭养老金规划 第六部分
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二、家庭金融投资分析 您的家庭金融资产涉及活期存款、定期存款、银行理财和公募基金，应该说有一定的分散 投资功能。由于您的家庭收入较高，开支也较大，在以后的日子里又需要很多资金，如不好好 规划，可能会面临两个方面的风险。一个是风险保障不足，另一个是资产浪费，没有有效的利 用现有的资产产生适当的收益。因此要好好地安排一下金融资产结构，在您的风险承受范围内 争取收益最大化。 活期储蓄收益太低，因此建议减少到合理范围内； 定期存款相对收益较低，建议减少到合理范围，或者改为投资其他工具； 中期股票市场看好，可以适当配置股票资产； 各类基金风险较小，收益较高，建议适当配置（选对是关键） ； 总之，您应根据家庭的风险承受能力，合理进行资产配置，使资产价值最大化，从而为您 您的家庭品质生活的更进一步提高和保持做好准备。
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目
第一部分 第二部分 家庭情况
录
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说明：在对不动产进行计价时，采用的是市值价。
家庭理财的八大比率 1、结余比率 结余比率=结余/税后收入。参考值：≥30%.结余比率≥30%表明您的控制支出和储蓄积累的 能力是较强的，这部分可用于投资来增加您的净资产规模。 2、投资与净资产比率 投资与净资产比率=投资资产/净资产。参考值：50%左右。既不要过高也不要过低，这样 既能保持合适的增长率又不会有较大风险。 3、清偿比率 清偿比率=净资产/总资产。参考值：60-70%.如果偏低说明债务过多，一旦出现债务到期 收入下降，就会资不抵债；如果偏高，说明没有合理应用应债能力提高个人资产规模，需要进 一步优化。 4、负债比率
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第二部分
一、家庭应急准备金分析
家庭财务分析诊断
应急准备金是指在日常生活中发生突发性事件急需用钱，而工资又不够时，可从应急准备 金中提取。您的家庭正处在成长期，可能会发生各种状况而急需用钱，一般来说，应急准备金 安排为 3-6 个月的支出总额，根据您的具体情况，您的家庭需 187500 元-375000 元的应急准 备金。这笔资金可以银行活期存款或货币市场基金的形式存放。同时，您也可以办理一张银行 信用卡，其可透支的信用额度可增加您的应急准备金，使您的生活更有保障。
理财规划结果分析
一、规划后家庭财务状况 第七部分 第八部分 责任申明
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附件…………………………………………………………………… 22
一、附件一（家庭常用金融投资工具特点分析）………………………… 22 二、附件二（个人投资风险测评问卷）…………………………………… 23
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第一部分
基本情况
家庭情况
孙先生夫妇今年均为 35 周岁，有一个 10 岁的儿子东东今年刚上小学四年级。孙先生是一 家私企的职业经理人，年薪 40 万元（税后） ，另有奖金 40 万（税后） ；孙太太在高校任历史讲 师，年薪 15 万元（税后） ，年终奖 5 万元（税后） ；夫妇二人均享有单位提供的社保。 和同龄人相比，孙先生夫妇二人的收入不菲，但是家庭开支也不小。孙先生家庭每年日常 生活支出需要 24 万元；孙先生定期会维护自己的爱车，每年的养车费用支出为 5 万元；孙太 太每年的美容费用开支为 12000 元； 身体健康是上班族关心的问题， 孙先生夫妇二人也不例外， 二人每年的健身费用开支为 8000 元； 孙先生家庭会定期外出旅游， 每季度一次， 每次费用 15000 元；孙先生夫妇比较孝敬双方老人，每年孝敬双方老人的开支共为 15 万元；家庭其他开支为 5 万元。 作为职业经理人的孙先生平时工作繁忙，无暇顾及理财，而孙太太对理财也是一窍不通， 加上二人相对保守，所以部分资金都选择存在银行，其中活期存款 100 万元，定期存款 150 万 元。经银行理财经理推荐购买了比较保守的银行理财产品和债券型基金，目前银行理财产品市 值 200 万元，债券型基金市值 200 万元，银行理财产品和债券型基金过去的一年分别收益 18 万元和 12 万元。此外，孙先生拥有两套住房，其中自住房现在价值 500 万元，在北三环中路 某小区，无贷款；另一套用于投资，位于北四环西路某小区，购买于 2011 年 1 月，贷款 200 万元，期限为 20 年，利率为 6%，采用等额本息还款方式还款，购买当月就开始还款，现在已 升值为 350 万元。孙先生的爱车价值 40 万元，孙太太的座驾价值 10 万元。