FDIC：2019年第三季美国银行业报告

美国银行业的发展史(1990年代)

4.00 3.50 3.00 2.50 2.00 1.50 1.00 0.50 0.00
标普 500银行业指数 PB值
资料来源：Bloomberg，国信证券经济研究所整理
个股表现来看，我们选取了 11 家具有代表性的银行，其中，花旗集团上涨了 591%，美国合众银行上涨了 518%，涨幅较小的富国银行、美联银行和 PNC 财务服务公司也分别上涨了 269%、251%和 226%，明显跑赢同期标普 500 指数（上涨了 156%）。
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图 4：1980-1990 年代初期美国大量银行倒闭和救援
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图 5：1980-1994 年美国倒闭和救援银行总资产规模
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图 6：1980 年代美国银行业不良率持续在高位
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图 7：1970-1980 年代初美国经济陷入滞涨
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图 8：1994-2000 年美国银行业并购数量
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图 9：美国所有受 FDIC 担保的银行业机构数量
图 1：1995-1998 年中旬美国银行业超额收益明显
400.0% 350.0% 300.0% 250.0% 200.0% 150.0% 100.0%
50.0% 0.0% -50.0% -100.0%
标普500银行业指数
标普500指数（右轴）
资料来源：Bloomberg，国信证券经济研究所整理
图 2：美国标普 500 银行指数 PB 值由 1.2x 提升至 3.5x
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图 10：不同类型银行总资产分布情况
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图 11：1992 年开始美国经济稳定高增长
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图 12：1992 年开始美国呈现“低通胀+低失业率”的态势
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图 13：1990 年代美国新房销售持续增长

中美银行收入结构对比

中美商业银行收入结构分析中美两国商业银行收入结构差异主要由银行资产结构、金融市场发展程度与金融管制等原因导致。

我国商业银行应紧跟国际趋势，进行收入结构调整，开展多元化的非利息收入业务尤其是中间业务，拓展服务领域、优化收入结构。

同时，国家应该从法律法规、行业监管方面为商业银行的业务发展提供更大和更自由的空间。

对于银行来说，其收入途径基本上相同，但不同途径贡献的收入总量，在不同银行却有明显的区别。

这一点在国别比较中表现得尤为突出——表现为收入结构不同，但却反映出不同银行之间的资产定价能力、盈利能力与受管制的程度。

本文以中美银行收入结构的对比来深入分析这一点。

收入结构对比中国银行业收入结构分析。

我国的四大国有商业银行中已有三大银行成功上市，形成了股权多元化的格局，在现代治理结构中已经达到了“形似”。

但如果深入分析这三家上市国有商业银行的收入结构，将会有新的发现。

以下表格表明了2005年三大上市国有商业银行的收入构成。

从各部分收入构成情况来看，我国商业银行的总收入由两部分组成，一部分是净利息收入，一部分是非利息收入。

其中净利息收入是由三部分支撑的：一是存贷利差收入，这部分在净利息收入中占比最大。

三家银行中，除中国银行指标略低外，工商银行和建设银行存贷利差的利息收入贡献均在50%以上。

二是同业往来利息收入，一般包括同业拆借和存款准备金利息收入。

三家银行此项利息收入占比不大，一般在5%左右。

三是有关债券投资利息收入。

我国的债券发行在近两年增长较快，在市场流动性充裕的前提下，作为商业银行资产配置的组成部分，商业银行对债券的持有增大，所以此部分收入对利息收入贡献也比较突出，平均占比30%左右。

另一方面，我国银行非利息收入的结构比较简单，虽然各家银行对其划分口径略有差异，但是主要包括三个方面：一是手续费和汇兑损益。

按照《我国商业银行中间业务管理办法》中的表述，这部分就是通常的中间业务收入。

三家银行这部分都在6～7%左右；二是投资损益，这项占比是最小的，中国银行情况稍好一些，也只有不到3%。

编译信息-18-美国联邦存款保险公司发布2011年4季度银行业经营情况季报

编译信息（2012）第17期2012年3月2日美国联邦存款保险公司发布2011年4季度银行业经营情况季报编者按：2月28日，美国联邦存款保险公司（FDIC）发布最新银行业报告，报告中的数据显示：美国银行业经营业绩改善。

一、净收入创5年来新高，营业收入低于2010年（一）2011年美国银行业净收入创5年来新高2011年，美国银行业净收入为1195亿美元，较2010年增加340亿美元，增幅为39.8%，创5年来新高。

2011年，66.9%的美国商业银行净收入得到改善；仅有15.5%的银行出现净亏损，而2010年该比例高达22.1%。

2011年，美国银行业平均资产回报率由2010年的0.65%提高到0.88%。

（二）2011年美国银行业营业收入低于2010年2011年，美国银行业净利息收入和非利息收入均低于2010年，净营业收入也出现自1938年来的第2次下降。

2011年，美国银行业净利息收入为4225.3亿美元，较2010年减少75亿美元，是1971年以来首次下降；平均净利息收益率由2010年3.76%降至3.6%。

2011年美国银行业非利息收入为2303.5亿美元，较2010年减少53亿美元，降幅达2.3%，是过去5年来的第4次下降。

2011年，美国银行业的信托业务收入和交易收入均较2010年有所增加，但这部分增加值完全被服务收入、贷款销售收入和存款账户服务费收入减少抵消。

2011年，美国银行业来自证券及其他资产的变现收益较2010年减少36亿美元，降幅达39.5%。

二、贷款余额出现4年来最大季度涨幅2011年第4季度，美国银行业贷款余额增加1301亿美元，增幅为1.8%，是2007年第4季度以来最大季度增幅。

其中，工商业贷款增加最多，增加值为628亿美元，占该季度所有银行贷款和增加值的近一半。

针对小企业的工商业贷款增加28亿美元，是7个季度以来首次增加。

此外，住房按揭贷款增加260亿美元，增幅1.4%；信用卡贷款余额增加213亿美元，增幅为3.2%。

富国银行相关的资料

整理了一下富国银行相关的资料，发现富国银行的高速发展最主要的还是靠快速吸引存款，和它八九十年代身处于人口高速增长的加州有一定的关系。

84-1998年是富国的盈利高增长期，99-2011年富国银行的成长性并不算高。

一、富国银行的发展历程富国银行（Wells Fargo&Company）1852年诞生于加利福利亚州，发展至今已有160年历史，至2012年一季度末发展成为美国总市值第一、资产规模第四的大型银行。

我们根据资产规模将其成长历程划分为三个阶段：（一）早期成长期（1852年-1992年），规模处于500亿美元以下。

在这100多年的时间里通过收购加州当地和西部地区银行，富国银行逐渐从加州一家地方小银行成长为一家全国性银行，期间因为其卓越的经营业绩而拥有很好的声誉。

（二）并购壮大期（1993年-2008年），规模处于500亿美元-5000亿美元之间。

进入20世纪90年代，富国银行进入快速扩展期。

主要是通过在经济低迷期，收购或合并其他银行实现资产和盈利规模的稳步提升，标志性事件为次贷危机时期（2008年10月）成功收购美联银行，成为全球第六大银行（以核心资本计算）。

（三）整合发展期（2009年以后），规模超过1万亿美元。

2009年富国银行开始与美联银行业务整合，各项盈利指标逐步回升。

至2012年1季度末总资产超过1.3万亿美元，雇员超过27万人，拥有分支机构（Stores）超过9000个，ATMs超过12198台，成为以总资产计算的美国第四大银行。

二、富国银行成就高盈利的商业模式从1980年至今富国银行股价增长超过30倍，其经营上的一个最大的特点就是赢利能力始终处于行业较高水平。

除金融危机和兼并收购时期，公司近20年的总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）始终保持在1%和15%以上，均处于行业较高水平。

即便是在历次金融危机中，盈利能力同样保持在行业较高水平。

1本文美国银行业的行业平均统计范围为美国主要商业银行，包括：BAC、BBT、FITB、KEY、PNC、STI、USB和WFC。

金融监管金融监管体制

in order Political dynamics and expected change of
government
What also Triggered the Changes in 2003
External pressure
Rising competition anticipated after WTO accession
Increasing scrutiny by international community Growing need to contribute to regional and
international rule-setting in regulation
What Were the Alternatives
Merging all regulatory functions into one
create a separate bank regulator
Why Separate Bank Regulator
Banking was by far the dominant sector Securities and insurance regulation had just
弊端：第一、监管当局不能形成对某一个金融机构的整体评估（因各管一部分）第二、易造成各监管当局对新业务监管的 “争权夺利”。
第三、某一金融机构面临多头监管。
问题: 1、当金融机构严格分业经营时,机构型监
管和功能型监管有区别吗 2、功能监管能以统一监管的形式实现吗？
3.目标型监管
所谓目标型体制，是根据监管的目标来设立监管机构，构建监管架构的一种监管体制类型。
理论上有几个目标，就设立相应的几个监管机构，但事实上倾向于“双峰”或“三峰”体制。 WHY？

介绍美国银行的业务范围

介绍美国银⾏的业务范围　介绍美国银⾏的业务范围抵美，⾝怀巨款，第⼀要事就是要赶快去银⾏开户，⽴下“经济盘⽯”。

⼤体说来，美国银⾏提供的服务有下列四⼤项： (1)⾦钱的流⼊转出(包括储蓄户头、⽀票户头、提款卡、汇款、直接存⼊等)。

(2)投资⽣利(包括定期存款、证券与信托投资等)。

(3)信⽤卡。

(4)相关业务(包括银⾏本票、现⾦汇票、旅⾏⽀票等)。

以下就分细⽬来⼀⼀介绍。

⼀、留学新⽣该如何选择银⾏美国银⾏分　checking，　saving，CD，　MMA　account。

checking相当于现⾦　帐号，saving相当于国内的活期帐号，CD是定期，　MMA是⼀种⽐较新的，叫⾦钱市场帐号(　Money　Market　Account)。

从经营⽅始上有普通银⾏和internet　banking　两种。

普通银⾏优点是看得见摸得着，⽽且⼤的银⾏有很多ATM取款机，并且没SSN(social　security　number)可以开帐号。

internet　banking优点是利息⾼，　可以net　pay，开帐号要SSN。

⼀般新同学来说选择银⾏应依照如下标准: a、取钱容易，免费(ATM　has　bank　charge　and　ATM　machine　charge，即那台取款机可能会收⼿续费，⽽且你的银⾏可能也会收) b、存钱⽅便 c、免费⽀票本及免费开⽀票 d、⽆⽉费 e、利息⾼点当然好对新⽣来说刚来没SSN，当然得在当地银⾏开帐号。

如何选择呢?　应该以取款⽅便为原则，看看学校，　住处附近哪个银⾏的取款机多，就在那个银⾏开。

⽐如在Boston，bankboston就是最⼤的银⾏，ATM取款机随处可见，⽽且Bankboston和学校有合作，往往有些优惠，如免6个⽉⽉费等。

当然bankboston利息是最低的，但是刚来bankbosotn是最好的选择。

等拿到SSN后，选择就多了，这时可以考虑internet　bank。

2023年基于硅谷银行破产的中小银行危机演化历程及应对思路

2023年基于硅谷银行破产的中小银行危机演化历程及应对思路目录1、近期美国中小银行出险事件回顾 ......................................................................................1.1、近期海外银行业风险演化路线图 .........................................................................................................1.1.1、硅谷银行破产事件与 FDIC接管进程 ..............................................................................................1.1.2、监管部门迅速采取措施，防范恐慌情绪蔓延..................................................................................1.1.3、美国中小银行危机引发恐慌情绪开始向欧洲蔓延 .........................................................................1.2、资本市场对美国银行业危机反应激烈....................................................................................................1.2.1、硅谷银行事件引发美国中小银行股价集体下挫..................................................................................1.2.2、大型银行股价亦受波及，但跌幅相对较小1.2.3、市场加息预期降温，美债收益率快速下行 ........................................................................................2、硅谷银行触发破产事件分析............................................................................................2.1、硅谷银行的基本情况与业务结构 ..........................................................................................................2.2、破产原因：资产负债期限错配加剧资产负债表脆弱性，美联储加息利率风险向流动性风险转化2.3、商业银行与储户之间存在信息不对称，突发事件导致市场信心崩溃 ..................................................3、美国中小银行风险存在共性...........................................................................................3.1、疫情期间增配证券类资产，资产端久期整体拉长............................................................................... 3.2、负债端缺乏稳定性，存款流失问题相对突出........................................................................................3.3、中小银行因投资端浮亏问题持续承压..................................................................................................4、以史鉴今：并购等市场化方式或是处置中小银行风险的主要手段......................................4.1、当前风险化解的主要思路：流动性支持、FDIC接管、同业援助........................................................4.2、以史为鉴：储贷危机期间涉及类似风险处置事件 ..............................................................................4.2.1、加息背景下储贷机构存款流失与期限错配风险的集中暴露 ...........................................................4.2.2、储贷危机同当前美国中小银行风险事件具有一定共性特征 ............................................................4.2.3、“联储降息+FDIC接管”为储贷危机期间主要化险模式....................................................................4.3、推演未来：有序清算机制下 FDIC或通过并购等市场化方式化解风险 ..............................................4.3.1、出险机构处置须在有序清算机制下进行处置 ..................................................................................4.3.2、有序清算机制下收并购处置模式可参考西部银行收购案 ................................................................近期以硅谷银行（SIVB）、签名银行（SBNY）、第一共和银行（FRC）为代表的美国中小银行风险持续发酵，引发资本市场剧烈波动。

美国商业银行资金来源研究

美国商业银行资金来源研究李娜刘湖源刘霞飞一、引言资金是商业银行的经营之本，贯穿于商业银行经营管理的大部分环节。

商业银行的负债业务、资产业务以及各类中间业务都与资金有着直接或间接的联系。

而资金来源，亦即权益资本、负债和借款这三者则是决定其他两类业务的基础。

商业银行的全部资金来源包括自有资本和吸收的外来资金两部分。

本文将循着商业银行资金来源的不同渠道，结合商业银行经营管理的基本目标，主要选取ＦＤＩＣ再保险的美国商业银行为研究样本，从美国商业银行发展经验定量分析美国商业银行资金来源的构成及变化特点。

二、自有资本自有资本是商业银行开展业务的基础和防范风险的根本保障。

西方商业银行对于资本金的管理大多遵循１９８８年７月在瑞士巴塞尔通过的《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议》，即《巴塞尔协议》，以及后来修订的《新巴塞尔协议》。

该协议规定各银行的核心资本与风险加权资产比例不能低于４％，全部资本与风险加权资产比例不能低于８％；另外长期次级债券不能超过核心资本的５０％，普通准备金和普通呆账准备金占加权风险资产的比例不能超过１．２５％，在特别的情况下可达２％。

按照美国联邦存款保险公司（ＦＤＩＣ）对进行再保险的商业银行权益资本的分类，商业银行权益资本主要由永久性优先股、普通股、盈余、未分配利润和其他资本项目构成。

对于权益资本的各个组成部分，接下来将分析各组成部分增长速度的差别，以及各组成部分占总权益资本的比例变化，以反映各组成部分的相对增长速度及在总体中的比例。

１、权益资本概况权益资本是银行的经营之本，具有承担意外信贷损失，为存款人和债权人提供安全保障，满足监管部门对保护存款人利益和银行体系稳定的要求。

ＦＤＩＣ再保险美国商业银行的统计数据显示（如图１），从１９３４年到２００６年，受ＦＤＩＣ再保险的美国商业银行（不包括储蓄机构）自有资本与其权益和负债总和（即总资产）的比例有很长一段时间是低于８％的，但近２０年来该比例一直上升，直到２００６年的１０％左右，这主要是受１９８８年《巴塞尔协议》实施的影响。

存款保险在高风险金融机构处置中的作用研究

时代金融存款保险在高风险金融机构处置中的作用研究摘要：近年来，我国防范化解金融风险攻坚战成效显著，但突如其来的新冠肺炎疫情，为金融风险化解带来了更多的困难和挑战。

我国建立存款保险制度以来，积极探索发挥存款保险制度在金融风险处置中的作用。

在当前防范化解金融风险攻坚战的关键时期，建立以存款保险制度为基础，市场化、法治化、规范化的高风险金融机构处置机制更显迫切。

经过多次改革和修订，美国存款保险制度的功能和处置措施逐渐完善，积累了丰富的成功处置经验。

当前，我国处置高风险机构的探索取得实效，在分析总结的基础上，建议进一步修订完善《存款保险条例》，明确存款保险制度在风险处置中的职责定位，建立基于存款保险的市场化处置体系。

关键词：存款保险　风险处置　金融监管● 彭慧一、引言包商银行、锦州银行是《存款保险条例》出台后处置的两家高风险机构，处置方式各有特点：包商银行被接管，锦州银行被注资重组。

两家银行虽同处高风险之列，但核心风险问题不同，存款保险基金在处置中的方式和地位也不相同。

包商银行由于大股东长期违规占用大量资金，产生严重的信用风险，实质上已经资不抵债，实施接管能够有效控制风险，避免风险蔓延，并且通过存款保险基金最大程度保障各类债权人合法权益。

锦州银行主要是存在流动性风险和内部人控制，但仍有能力足额偿付到期债务，存款保险基金通过其控制的合伙企业向锦州银行发行定向债务工具，解决不良资产处置问题。

目前，包商银行业务由新成立的蒙商银行和徽商银行分别承接，存款保险基金在蒙商银行持股约29.84%，包商银行进入破产程序。

锦州银行已基本完成资产重组，并再次实现盈利，不良贷款率下降至1.94%。

包商银行、锦州银行为我国高风险机构处置提供了市场化的实践，是《存款保险条例》实施后，存款保险基金参与处置的成功案例，为依托存款保险进行市场化处置提供了可借鉴的经验。

我国《存款保险条例》实施后，存款保险制度仍处于发展之中，参与处置的经验还有待丰富和完善。

美国监管机构接管第一共和银行

美国监管机构接管第一共和银行2020年11月2日，美国联邦存款保险公司（FDIC）宣布，接管了位于田纳西州孟菲斯市的第一共和银行。

第一共和银行是一家由华裔美国人创立的银行，成立于2007年。

在成立不到10年的时间里，该银行在美国境内及海外已经拥有了50多家分行。

但该银行的财务业绩却不尽人意。

自2016年起，该银行就开始出现资本充足率降低及不良贷款增加等问题。

2019年，该银行资本充足率不足2%，严重低于监管要求的10%。

此次FDIC对该银行接管的目的，就是为了保障该银行的客户资金安全。

按照FDIC的规定，FDIC最多承担每位客户10万美元的存款赔偿。

而为了确保客户能够及时取回存款，FDIC还强制将该银行的业务转交给另一家银行——西南财务银行。

该事件引起了各方的广泛关注。

一方面，该事件再次凸显了美国银行业监管制度的严谨性和FDIC的权威性。

另一方面，该事件也再次向外界提醒，银行业高风险高收益的投资模式及快速扩张，不仅企业本身承受风险大，同时也具有不稳定性，容易危及到整个市场的稳定。

此外，在全球经济低迷及疫情冲击下，美国缺乏有力的刺激政策，这也在一定程度上加剧了美国银行业的风险积累。

因此，如何确保美国银行业的平稳过渡及防范系统性风险，是当前美国政府需要关注和解决的重要问题。

同时，此次事件对于中国等其他发展中国家来说，也有着一定的启示意义。

虽然全球银行业监管机制已越来越完善，但发展中国家仍需要加强自身银行监管能力和建立健全的监管体系，以便应对日益复杂多变的金融市场。

这对于保护国内外资本市场稳定健康的发展，是至关重要的。

总之，此次美国监管机构接管第一共和银行的事件，彰显了美国监管制度的高效性和权威性，同时也对于全球银行业的安全和稳定提出了警示。

在金融市场日益复杂多变的背景下，世界各国需共同加强合作和沟通，建立开放、互惠、共赢的国际金融合作机制，杜绝金融风险的发生，促进全球经济的健康发展。

美国银行业结构

美国银行业结构一、全国层面的变化从上世纪30年代的大萧条之后直到80年代初期，美国的商业银行数量相当稳定地徘徊在13000到15000家之间（米什金，1996）。

但是从80年代开始，商业银行的数量持续稳定地下降。

在1980年到1998年间，商业银行数量从14,407家下降到8,697家，下降了40%；银行组织(一家银行组织（Bankingorganization）是指一家银行控股公司（Bankholdingcompany，BHC）或者一家未被银行控股公司控股的银行（unaffiliatedbank）。

一家银行控股公司可以只控制一家银行，称为单一银行控股公司（O-BHC），也可以控制多家银行，称为复合银行控股公司（M-BHC）。

所以银行组织的数量少于银行的数量。

未被银行控股公司控制的银行称为独立银行（independentbank）。

银行数量以联邦储蓄保险公司（FederalDepositInsuranceCompany，FDIC）统计的参加储蓄保险的银行数量为准)的数量从12,342家下降到6,839家(各个研究者提供的数字有所不同。

本文中引用的数字是若迪斯（Rhoades）根据来自NIC和BOG的数据推算的。

另一位研究者兰斯（Lence）提供的数字是：在1980年到1994年之间，银行数量从14,222家降低到10,313家，银行组织的数量从12,239家降低到7,906家。

兰斯没有提及其数据来源)，下降了45%（见图1）。

银行和银行组织的数量数据来源：若迪斯(2000)：《1980年到1998年的美国银行兼并和银行业结构》，联邦储备委员会研究报告174号。

本文中其它图表使用的数字同样来自这一报告。

银行和银行组织的数量下降并不是银行业务萎缩造成的。

相反，在银行和银行组织数量大幅下降的同时，银行机构(一个银行机构（bankoffice）是指一家银行的总部（theheadoffice）或者银行的一家银行分支机构（bankbranch）。

银行存款保险制度_0

银行存款保险制度精选资料从美国年设立首个存款保险制度至今已有超过个国家建立了存款保险制度部分原因在于银行业危机对存款保险的促进。

存款保险制度通过保护存款人利益维护了金融体系的稳定多数国家在利率市场化之前或之间建立了存款保险制度其有利于金融自由化的进一步深入。

存款保险制度的发展银行业危机促使存款保险制度大规模建立。

存款保险制度与银行法规、中央银行最后借款人制度一起构成了国际上公认的金融安全网。

美国年通过立法成为第一个建立存款保险制度的国家此后存款保险制度逐渐得到国际认可并得到大规模发展。

截至年月世界上共有个国家建立了显性存款保险制度。

年之前美国是世界上唯一建立存款保险制度的国家年印度成为第二个建立存款保险制度的国家而存款保险制度得到国际认可并大规模建立则在世纪年代以后与世界银行业危机次数相关性较强。

年代各国银行所统计的严重系统性银行危机达到次年代全球爆发了次严重的银行危机。

与此对应年只有个国家建立存款保险制度年达到个国家增长。

进入世纪陆续有个国家建立存款保险制度在年金融危机后建立存款保险制度的国家数目占这些国家数的。

存款保险制度为利率市场化护航。

利率市场化后银行间经营差异扩大银行业风险上升。

通过建立完善的显性存款保险制度可有效降低挤兑风险促进中小银行与大型银行公平竞争维护金融稳定。

从各国经验看部分国家均在利率市场化之前或利率市场化过程中建立了存款保险制度从而有利于利率市场化以及金融自由化的进一步深入。

存款保险制度通过保护存款人利益维护了金融体系稳定。

作为金融安全网的一部分存款保险的基本作用在于预防银行挤兑和保护小存款人利益。

随着经济金融发展存款保险体系的作用有所演变可分为：保护大多数小额存款人的利益提高公众对金融体系的信心保证银行系统的稳定通过建立对问题银行的处置规则提供一种有序的处理破产机构的机制避免危机的扩大。

典型国家和地区的保险制度经验美国存款保险制度目前美国的存款保险由美国存款保险公司统一运作和管理年《银行法》赋予其相对独立法律地位直接对国会负责。

美国银行存钱法律规定(3篇)

第1篇一、引言随着金融市场的不断发展，银行存款已经成为人们日常生活中不可或缺的一部分。

美国作为全球金融中心之一，其银行存钱法律规定具有代表性。

本文将详细介绍美国银行存钱法律规定，包括存款类型、存款人权益、银行责任以及相关法律法规等方面。

二、存款类型1. 非利息存款（1）活期存款（Checking Account）：活期存款是指客户可以在任何时间存入或取出款项的账户。

活期存款通常不支付利息，但具有灵活的存取款功能。

（2）定期存款（Savings Account）：定期存款是指客户在一定期限内不得取款的存款。

定期存款通常支付固定利率的利息，但存取款相对不灵活。

2. 利息存款（1）高收益储蓄账户（High-Yield Savings Account）：高收益储蓄账户是银行推出的一种定期存款产品，具有较高的利率，但存取款期限较长。

（2）货币市场账户（Money Market Account）：货币市场账户是一种结合了活期存款和定期存款特点的账户，具有较低的存款门槛和较高的利率，但存取款有一定的限制。

三、存款人权益1. 存款保险美国联邦存款保险公司（FDIC）为存款人提供存款保险，最高保险金额为250,000美元。

这意味着，如果银行破产，存款人可以在FDIC的保障下，获得最高250,000美元的赔偿。

2. 存款保密银行必须遵守《格拉姆-利奇-布莱利法案》（GLBA）的规定，保护存款人的隐私。

银行不得向第三方透露存款人的个人信息，除非得到存款人的明确同意。

3. 存款利率保护银行在存款利率调整时，应按照公平、公正的原则，保障存款人的权益。

例如，在利率上升时，银行不得降低存款人的存款利率。

四、银行责任1. 保障存款安全银行有责任保障存款人的存款安全，包括防范存款被盗窃、抢劫等风险。

2. 保障存款人权益银行应遵守相关法律法规，保障存款人的合法权益，如存款保险、存款保密等。

3. 合理收费银行在提供存款服务时，应合理收费，不得收取不合理的费用。

次贷危机中美国破产倒闭的银行

2006年年末以来，美国经济凸显出的最大问题，就是房地产市场的走向问题；而房地产市场最棘手的问题，则是房贷问题。

从2006年初开始，寒流席卷美国房地产市场，地产商心惊胆战，“炒房客”欲哭无泪。

如果贷款利率不断攀升和房价继续走低，无疑将有更多的次级贷款公司被拖下水，一些“优惠级”贷款者也可能无力偿还贷款。

在2006年获得次级抵押贷款的美国人中，有30%可能无法及时还贷，因此而付不起房贷面临在年底失去房产风险的美国人将达到220万人。

2007年以来，美国次级抵押贷款市场违约案数量升至四年新高，市场担心会演变成上世纪80年代美国储蓄信贷协会濒临大量倒闭的超级金融风暴。

为了安抚市场，美国财政部官员日前表示，美国政府正在密切关注次级按揭贷款行业出现的问题，并相信目前的局势是“可以控制的”。

4月2日，美国第二大次级抵押贷款公司新世纪金融(New Century Financial)申请破产保护，成为美国地产业低迷时期最大的一宗抵押贷款机构破产案。

美国第二大次级抵押贷款机构新世纪金融公司2日向法院申请破产保护，并宣布计划裁减一半以上员工和出售公司大部分财产。

该公司计划裁减3200名员工，约占员工总数的54%。

该公司希望此举能使其在寻找买主时处于更有利的位置。

新世纪金融公司首席执行官布拉德·莫里斯在一份声明中称，公司曾做出种种努力以维持运行。

但目前看来，根据破产法第十一章寻求破产保护是寻找潜在买主、让员工继续得到工作的最好途径。

新世纪金融公司此前曾表示，已经以1.39亿美元价格将其贷款服务业务出售给卡林顿(CARRINGTON)资本管理公司。

不过，此笔交易还需得到破产法院的批准。

近年来，由于美国房地产市场持续降温，偿贷违约现象大量出现，使得包括新世纪金融公司在内的房贷机构受到沉重打击。

近几个月来，美国已有数十家房贷机构倒闭日本四大证券公司1月31日分别发表的财务报告显示，从2007年4月至12月三个季度里，日本瑞穗证券公司的亏损额高达1967亿日元(约106日元合1美元，18.6亿美元)；三菱日联证券公司纯利润减少了33.3%，仅为181亿日元；野村证券公司的纯利润为888亿日元，同比减少37.7%；大和证券公司纯利润减少了11.3%，为593亿日元。

美国的紧急银行法律规定(3篇)

第1篇一、引言银行作为现代金融体系的核心，其稳定运行对于国家经济的健康发展至关重要。

在美国，为了确保银行在面临突发金融风险时能够及时应对，维护金融稳定，美国政府制定了一系列紧急银行法律规定。

本文将从美国紧急银行法律规定的背景、主要内容、实施效果等方面进行详细阐述。

二、背景1. 金融危机的启示2008年，美国爆发了一场严重的金融危机，导致全球金融体系遭受重创。

这场危机暴露出美国金融监管体系存在的诸多问题，如监管缺失、风险管理不足等。

为了防范类似危机再次发生，美国政府加强了对金融体系的监管，并制定了紧急银行法律规定。

2. 金融稳定的重要性金融稳定是维护国家经济安全、保障社会和谐稳定的重要基石。

在美国，银行作为金融体系的重要组成部分，其稳定运行对金融稳定至关重要。

因此，美国政府高度重视银行监管，并制定了一系列紧急银行法律规定。

三、主要内容1. 紧急流动性援助（ELA）紧急流动性援助（ELA）是美国联邦储备银行（美联储）为应对突发金融风险而设立的一种临时性援助措施。

当银行或其他金融机构面临流动性危机时，可以向美联储申请ELA，以缓解流动性压力。

（1）申请条件申请ELA的机构需满足以下条件：①在美联储设有账户；②符合美联储规定的贷款条件；③面临临时性流动性困难。

（2）贷款利率ELA的贷款利率通常高于正常贷款利率，以体现其临时性援助的性质。

（3）还款期限ELA的还款期限一般不超过90天，最长不超过1年。

2. 银行救助计划银行救助计划是美国政府为应对金融危机而设立的一项援助措施，旨在帮助陷入困境的银行恢复稳健经营。

（1）救助对象救助对象主要包括：①面临严重流动性危机的银行；②陷入财务困境的银行；③存在系统性风险的银行。

（2）救助方式救助方式主要包括：①资本注入：政府向银行注入资本，以提高其资本充足率；②债务重组：政府与银行协商，对银行的债务进行重组，降低其债务负担；③资产剥离：政府帮助银行剥离不良资产，减轻其财务负担。

美国的金融体系

由于各州滥用权力，以及1812年的战争产生了建立一个中央银行来帮助联邦政府筹资的需要
，议会于1816年促使建立了第二美利坚银行。在
第二次实行中央银行期间，集权的反对者和支持
者剑拔弩张，与安德鲁.杰克逊当选总统伴随，
生产了对各州权力的支持，1832年杰克逊否决了第二美国银行作为国家银行占其的议案，该行 1836年终止。

货币互助基金1971年问世以来增长极快，到1993年他们的资产已经升至5000亿美元以上。
金融机构的主要资产和负债
金融机构类型
存款型机构商业银行储蓄贷款协会互助储蓄银行信用社契约型储蓄机构人寿保险公司火灾和事故保险公司养老基金、政府退休基金投资金融机构金融公司互助基金货币市场互助基金存款存款存款存款保费保费雇主和雇员交款商业票据、股票、债券股份股份工商信贷和消费信贷、抵押贷款、联邦政府证券和市政债券抵押贷款抵押贷款消费者信贷公司债券、抵押贷款市政债券、公司债券和股票、联邦政府债券公司债券和股票消费者信贷和工商信贷股票、债券货币市场工具
战后，银行持股公司迅速发展，尤其是在美国，已成为国家银行体制中占相当优势的组织形式。
1956年美国国会通过《银行持股公司法》，规定：
凡直接、间接控制两家以上银行，而每家银行有表决权的股票在25％或25％以上的，就作为持股公司。1970年美国对《银行持股公司法》又作了修改，规定：只控制一家银行25％以上股权的持股公司，
（五）银行持股公司
bank holding company
银行持股公司制是指由某一集团成立一持股公司，再由该公司控制或收购两家以上银行的股票，大银行通过持股公司可以把许多小银行臵于自己的控制之下。银行持股公司有两种形式：一种是单一银行持股公司，即持股公司控制一家商业银行的股权。这种形式便于设立各种附属机构，开展多种非银行的金融业务，一般以大银行为主。另一种是多家持股公司，即持股公司控制两家以上商业银行的股权。这种形式便于银行扩展和进行隐蔽的合并，多以中小银行为主。

金蝶国际软件集团有限公司

附录 .............................................................................................................. 11 财务预测 ...................................................................................................... 11
13.4 持股(%)
31.02 68.98 软件业
稳定增长型
周伟佳招商证券（香港）公司
(86)755-83734445
股价表现
资料来源：BLOOMBERG
1 of 12
公司报告
目录
一、公司及行业简介..................................................................................... 3 公司历史 ................................................................................................ 3 公司实力 ................................................................................................ 3 大股东背景 ............................................................................................ 3 行业简介 ................................................................................................ 3

国内外商业银行中间业务服务收费比较研究

国内外商业银行中间业务服务收费比较研究韩静;葛志苏【摘要】商业银行中间业务服务收费是商业银行一项重要的收入,本文对比了国内外商业银行中间业务服务收费的情况,分析了我国商业银行中间服务收费存在的问题,并提出相应的对策建议.【期刊名称】《吉林金融研究》【年(卷),期】2013(000)009【总页数】7页(P43-48,74)【关键词】商业银行;中间业务服务;比较研究【作者】韩静;葛志苏【作者单位】中国人民银行重庆营管部,重庆401147;中国人民银行重庆营管部,重庆401147【正文语种】中文【中图分类】F832一、国外商业银行中间业务服务收费情况(一)国外商业银行中间业务收入及结构20世纪80年代以来，主要发达国家商业银行中间业务在同业竞争、科技进步以及金融自由化的推动下迅猛发展，中间收入占营业收入的比重快速上升，成为银行利润的重要来源。

截至2012年，美国银行业中间业务收入比重已经上升到33.8%，其中，大型金融机构该比重达到35.17%（见表1）。

表1 2010—2012年美国银行业中间业务收入占营业收入比重单位：%数据来源：FDIC网站。

?分金融机构看，欧美主要商业银行中间收入普遍占到营业收入的40%-50%，部分商业银行达到70%（见表2）。

受金融危机影响，近三年来，美国银行、摩根大通银行、花旗银行的中间业务收入比重较危机之前略有下降，但仍保持在30%以上；巴克莱银行和梅隆银行该比重始终保持增长，截至2012年，分别达到42.44%和79.28%。

表2 欧美部分商业银行中间业务收入比重单位：%数据来源：商业银行年报。

?由于实行混业经营，国外商业银行中间业务种类繁多。

以美国银行业为例，中间业务涵盖了银行业务、信托业务、投资银行业务、基金业务和保险业务等多个领域，各种业务达到2万多种，形成多样化的非利息收入体系。

按照美国存款保险机构（FDIC）监管的要求，美国商业银行非利息收入分为托管收入、存款账户服务收入、交易账户盈亏以及其他非利息收入4类。