对温州金融风暴分析与对策
国际金融危机以来温州金融纠纷态势研究
国际金融危机以来温州金融纠纷态势研究受2008年国际金融危机影响，2011年温州率先爆发了局部金融风波。
为了全面反映这场金融风波的演变态势，进而从司法角度总结其特点和规律，为温州未来处置相关案件和全国其他地区提供借鉴，本报告利用温州市法院系统2008年以来金融纠纷案件的收案数据进行深入剖析。
一 2008年以来温州金融案件动态变化（一）2008年以来温州金融案件[1]总体动态（见表1）2008年以来的金融案件收案态势（见图1），可以分三个阶段。
1.风险潜伏期（2008～2010年）2008年开始，为应对国际金融危机，国务院陆续出台系列财政刺激政策和较为宽松的货币政策。
宽松的货币供给掩盖了经济下行可能造成的流动性短缺，延缓了债务危机的发作，但同时造成金融泡沫和风险集聚。
反映在法院收案上，金融案件的收案数量虽持续上升，但收案标的反映的债务规模不大。
2008～2010年的金融案件收案标的与当年GDP的比值分别为1.29%、2.20%和2.24%，总量略有上升，但仍属可控状态。
2009年金融案件收案跳高后，2010年快速趋平，明显可见2008年末四万亿元刺激政策的“强心剂”效果。
2.风险高发期（2011～2015年）进入2011年后，为了遏制经济过热和通货膨胀，中央银行调整了货币政策，先后12次加息并上调存款准备金率。
央行收紧银根后，造成了不少民营企业陷入资金链断裂的困境，金融案件出现明显高发态势，收案标的持续高位运行。
2011年金融案件收案数量同比增长32.47%，收案标的同比增长高达135.49%，收案标的超过前三年的总和。
从月度数据看，金融案件集聚高发出现在2011年9月后。
2011年9～12月，全市法院新收金融案件5606件，涉及标的额88.63亿元，收案标的超过2010年全年数据的1.3倍。
因此，2011年9月通常被作为温州局部金融风波发作的时间节点。
至2015年，金融案件的收案数为2010年的3.3倍，收案标的增长超10倍。
高利贷引发金融风险 “温州式”崩盘令人担忧
高利贷引发金融风险“温州式”崩盘令人担忧位于宁波奉化的唐鹰服饰有限公司是至今已有18年历史，且拥有“唐鹰”等多个自主品牌，国内规模最大的裤装研发和生产基地之一，而其法人代表胡绪儿从8月27日至今下落不明。
从4月份开始，浙江温州、台州、衢州、宁波等地出现了较为明显的中小企业老板“跑路”事件，其中以温州为甚。
坊间传言，8月份，温州至少有20个以上的借贷人“跑路”，不少企业主现在人心惶惶。
这些“跑路”的企业主几乎都参与了民间借贷，一些企业主放弃了主业，办起了担保公司专放高利贷，而现在银根紧缩、房地产不景气使其资金周转出现问题，从而被迫“跑路”。
温州铁通电器合金实业有限公司的股东之一范乐乐出走就源于自己做了“老高”，坊间传言，范乐乐的债务多数来自民间借贷，将亲友的钱借来，然后将这些钱用于炒楼或者对外放贷。
而另外一些老板“跑路”则因无力偿还高利贷。
温州之所以出现大量的“跑路”现象是因为温州的中小企业利润率明显低于贷款利率。
温州企业的实际借贷成本已经远远高于企业不过3%～5%的利润率，停产、关门已成必然。
今年下半年，国内存量中小企业中的40%将会半停产、停产甚至倒闭，温州只是一个风向标。
温州民间高利贷资本大部分来源于银行贷款。
温州当地人将自己的不动产到银行做抵押贷款，再拿这些钱去放高利贷，赚取利差。
全国民间高利贷级别都是这样产生的。
温州民间借贷的利率基本没有低于基准利率4倍的，长期民间借贷利率一般在月息30%～40%，1月以内的短期民间借贷利率甚至达到80%至100%，个案甚至有150%的。
知情人士不无担心的说，浙江民间借贷异常发达，尤其像在温州等地，但目前这种以游资为主的高利贷模式必然会断裂，以浙江在全国的经济地位来看一旦发生风险将会产生牵一发而动全身的效果，如果不及早防范必然会引发大规模的金融风险。
高利贷炒房形成房地产泡沫近十年民间高利贷投机炒房形成的房地产泡沫,已经成为中国经济发展的瓶颈,阻碍着中国经济的发展。
3.对温州企业利用出口信用保险抵御金融风暴的探讨
聚焦长三角摘要：随着全球金融危机的进一步加深，温州出口企业面临着严峻考验。
本文主要探讨了在这样的危机面前，温州企业利用出口信用保险这一国家支持的庞大信用体系和专业队伍来维护自己的利益、降低坏账损失的情况。
关键词：温州企业；危机；出口信用保险；风险Abstract:With the further development of the world financial crisis,the companies in Wenzhou are facing the severe challenge.This paper mainly focuses on the companies in Wenzhou making use of the export credit insurance which is the huge credit system and profes-sional team supported by the nation to safeguard their own interests and to reduce bad debt losses.Keywords:companies in Wenzhou；crisis；export credit insurance；risk美国次贷危机表面上看仅仅是美国偿债能力低的个人还不起房贷造成的金融危机，但它却像推到的多米诺骨牌一样，波及到整个美国经济的方方面面，并迅速传导到中国这样与美国经贸往来密切的国家，爆发了全球性的金融危机。
当前金融危机对全球实体经济的影响在不断蔓延和扩大。
温州是一个外向型经济较为发达，对外贸易依存度较高的地区。
经历了2007年下半年以来的宏观紧缩政策、原材料上涨、劳动力成本上升、人民币升值和出口退税率降低等诸多因素影响的温州中小企业，再次被动面临新一轮全球金融危机影响的严峻考验。
在这样的危机之下，出口信用保险对于出口企业来说就是一种规避风险的有效手段。
化解当前温州“两链”危机的路径探析
化解当前温州“两链”危机的路径探析企业资金链、信贷担保链问题是当前中国经济金融风险的热点问题之一。
2011年信贷担保链风险率先在温州爆发，受限于行政级别、政策工具、财政能力及司法裁量等方面的不足，如何采取救助措施成为考验温州市政府执政能力的一道难题。
文章在肯定了温州市政府成立应急处置办公室、构建企业信用体系、帮扶民营企业融资等政策的同时，更着眼于分析当前温州担保链危机筑底过程中存在的问题，并提出通过多元化的创新融资方式化解温州经济危机。
一、“两链”危机发生的背景一直以来，温州民营企业由于产权结构不清晰等因素制约，直接融资的比例甚微，主要通过民间借贷和银行贷款融资。
中小企业因抵押物不足，信用评级低，难以获得银行低息贷款，因而银行往往鼓励中小企业通过建立信贷担保关系增信来获得银行贷款。
据估算，温州企业涉足担保的比例超过60%，“互保联保”一定程度上缓解了中小企业“融资难、融资贵”问题。
2008年金融危机爆发后，“极度宽松”的货币政策使得企业贷款量不断攀升，随着物价和通胀率高启，央行不得不收紧银根，实体经济遭遇釜底抽薪，温州越来越多的企业不得不“饮鸩止渴”，转向了民间借贷，供求关系导致民间资金利率高启，企业利润率持续下降。
2011年4月，温州企业担保链风险集中爆发，互保联保的融资增信方式导致借贷风险骨牌倒塌式蔓延，企业资金链、担保链（后文简称“两链”）断裂，引发区域性经济危机。
二、温州市政府应对“两链”危机的举措温州“两链”危机引起了政府高度关注。
温州市政府通过金融改革积极介入化解危机，但应对金融风险的经验有限。
应对举措主要集中于以下几个方面：（一）设立风险处置办公室，为陷入危机的企业注入流动性危机发生后，银行迅速抽资压贷，企业陷入了资金链断裂的局面，出现企业赖账、恶意转移资产等现象，银企互相不信任。
温州市政府直到2011年9月底才意识到问题的严重性，迅速组织公安、财税、人行、法院、银监会等11个机构成立应急工作协调组，为银企交流创造平台；通过设立处置办公室，运用并购重组、司法和解等多种处置措施，提供解决方案；通过成立应急转贷基金，给企业注入流动资金，对风险可控企业启封抵押物、成立国有担保公司为企业提供短期偿债资金。
温州金融风波总结陈词
温州金融风波的总结陈词第一篇风生水起佛说，万事皆有因缘。
这场风波能把勤奋智慧的温州人民打了一个巴掌，说明这因并不简单。
首先，我们来看一下直接的问题，那就是资金链断裂。
这个看法大家是比较统一的。
那么是什么原因导致资金链断裂呢？起先，很多人说是赌博，这也是最早传说的一个版本。
但很简单的一个问题，温州的企业家，豪赌的并不多，因为他们没有这么多的流动资金去豪赌。
如果他们有这么多的资金，近几年还有更好的赚钱办法，而根本用不到采取这低三滥的手段去赚钱。
因此，赌博不会是主流，而只是一种借口，因为对于温州人来说，说自己贷不到款，资金周转困难企业要倒闭远比赌博亏本破产丢脸。
事实上，这“赌博说”之后便偃旗息鼓了。
之后传起了“腐败说”，说因为某些官员下台，其私底下的企业贷款不到，因此资金链断裂。
这个我倒没掌握这些倒闭企业的内幕。
但很简单的一个道理，银行发放贷款与企业贷款是互利共赢行为，银行即使不把钱投到这个企业，那么也会投到另一个企业，即使那个老板还不了钱，下家的老板还是照常能贷到款，也不可能引起连锁反应，总不会所有的企业老板的后台官方老板都倒台了吧。
腐败说只适用于个别企业问题，而且不会产生连锁反应。
这种说法还真是夸大了腐败的作用，真以为官员个个神通广大，价值数百亿。
还有一种是“老高说”，说老高造成资金链断裂。
在我看来，恰恰相反，老高不仅不是造成资金链断裂的原因，反而是为延长资金链断裂获得半年左右的时间。
事实上，企业的资金困难从年初就明显感觉到，但这时快速发展的合法、非法担保公司和民意借贷迅速补充了这个缺口，使得资金依旧能周转。
但直到后来，温州的民间资本基本被老高吸纳，使得担保公司等机构也没有钱可以借。
这才出现现在的资金链断裂。
许多人仍旧说温州民间有丰厚的资金，在我看来，已经没有多少了。
如果有，就不会出现资金链断裂。
温州企业都是闯出来的，经历过风风雨雨，某个问题某个方面是不能产生如此巨大的打击的。
这里我想说，这次温州人是被组合拳击倒的。
国际金融危机对温州制造业的影响与对策
国际金融危机对温州制造业的影响与对策【摘要】经济周期是一个历久弥新的话题。
数百年来，市场经济运行过程中总是出现扩张与紧缩的交替更迭，如此循环往复。
尽管人们一直在不断努力探索经济周期的原因，试图克服周期的一再重演，但时至今日，它似乎仍然是个无法根治的痼疾。
铜山西崩，洛钟东应。
全球经济之间的联系愈加紧密。
面对国际金融危机的严峻形势，中国实体经济已经受到明显的外部冲击，并且出现了适当调整。
温州民营企业特别是制造业处于此次国际金融危机的风口浪尖，温州制造业必须要看趋势、谋对策，分析“危”在哪里，“机”在哪里，“着力点”在哪里，积极谋划应对危机的对策措施，把金融危机带来的压力转化为推动温州制造业发展的动力。
本文结合温州实际，阐述了国际金融危机对温州制造业的影响，并提出发展高端制造业的应对措施。
【关键词】金融危机温州制造业影响对策一、引言作为国民经济的中坚力量，温州制造业在困境中持续加速产品结构调整，试图努力在短期内实现产业升级。
在这个关键性的历史转型阶段，众多的制造企业除了依靠产品本身的价值获得利润外，更加期待着由产品延伸出的增值服务所能带来的巨大价值空间，让企业的“蓝海战略”得以实现。
温州传统制造业转型的路径各有不同，但有一点是相同的，这就是在传统制造业的基础上发展高端制造业。
简言之，温州经济结构的调整，就是要大力发展研发、设计、营销、售后服务、金融、物流等生产型服务业，给温州制造“装上大脑”、“安上心脏”、“插上腾飞的翅膀”，逐步走向全球价值链的高端。
本文就国际金融危机以后温州如何发展高端制造业谈一点看法。
二、加快发展制造业是温州工业化进程中的必然选择改革开放以来温州经济高速增长，在很大程度上得益于外向型制造业的快速增长。
然而，经过30多年的发展，温州制造业正遭遇“国际金融危机”、“回迁”、“争夺”的三重压力，温州需要对制造业作出必然的选择。
首先，面对国际金融危机的压力，温州要不失时机地选择发展制造业。
温州应对金融危机
温州应对金融危机：引导企业退出二产发展三产12月5日，国务院新闻办在浙江温州举行纪念改革开放30周年主题采访活动新闻发布会，由温州市委副书记朱贤良和温州市副市长陈宏峰介绍温州经济社会发展基本情况并回答记者提问。
中国网现场直播。
在谈到温州市如何应对今年席卷全球的金融危机式，朱贤良表示要坚持以科学发展观为指导，认真贯彻落实中央和浙江省委、省政府扩大内需促进经济增长的重大决策部署，积极应对当前国际金融危机带来的严峻挑战，全力做好改革发展稳定各项工作，经济社会保持又好又快发展的良好势头。
朱贤良介绍温州的对策措施是：（一）稳运行、保增长。
就是采取有效措施，抓好经济运行，确保经济平稳增长。
（1）拓市场。
充分发挥温州以生活必需品为主的产品优势、温州人建立的遍布世界各地的营销网络优势和在外经商创业的温州人优势，抓住金融危机背景下发达国家居民消费需求结构调整和国内扩大内需的机遇，大力在国家扩大内需当中抢占市场，积极拓展国外新兴市场。
同时，我们通过大力发展生产性服务业、拉动农村消费等途径，搞活本地市场。
（2）抓投入。
全力推进工业转型升级重点项目，加快交通、能源、水利、城建等一大批重大基础设施建设，千方百计增加有效投入。
对接国家和浙江省增加政府投资计划，推出一批重点投资工程实施计划。
（3）优服务。
开展"政企联动、攻坚克难"企业服务年活动，发动各级干部深入企业，切实为企业发展加油鼓劲、排忧解难。
今年6月份以来，我们市县乡三级领导已走访了6000多家规模以上工业企业，已帮助企业解决了200多个用地、融资、电力供应等方面的问题和困难。
（二）打基础、促转型。
充分利用宏观调控形成的"倒逼"机制，落实战略性调整措施，推进经济转型升级。
（1）优化布局。
重点抓好面积1600多平方公里的"温州沿海产业带"建设，以此带动温州产业布局和城市布局的调整优化。
目前产业带区域内占地40平方公里的"温州民营经济科技产业基地"已进入供地引企的实质性阶段。
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例
浅析我国民间金融风险及其防范—以温州高利贷危机为例引言民间金融在中国的经济发展中起着重要作用，然而，由于监管不到位和信息不对称等问题，民间金融风险也层出不穷。
本文将以温州高利贷危机为例，浅析中国民间金融风险的现状与问题，并提出相应的防范措施。
温州高利贷危机的背景温州是中国民间金融的重要集散地，以其发达的民间金融市场而闻名。
然而，2011年温州高利贷危机的暴发引发了全国性的关注和担忧。
这一危机源于对高利贷的严重依赖和监管缺位，导致了资金链断裂和风险快速蔓延，给当地经济和社会造成了巨大冲击。
温州高利贷危机的原因分析1.监管缺位：针对民间金融业务的监管体系不健全，无法有效控制高利贷和资金撤离等风险。
2.信息不对称：借贷双方信息不对称严重，借款人对高利贷的风险认知不足，而贷款人缺乏有效的风险评估手段。
3.高额利率吸引：由于银行贷款渠道有限，一些企业和个人不得不转向民间金融，而高额利率吸引了不少借款人。
4.资金链断裂：部分借贷平台出现了资金链断裂问题，导致借款人无法按时兑付本息，进而引发借贷风险。
对策和措施为了保护民间金融市场健康发展并防范风险，以下措施值得关注： - 建立完善的监管体系：加强对民间金融业务的监管，建立健全的市场准入机制和风险评估体系，确保金融活动合规和安全。
- 完善信息披露机制：推动借贷双方信息披露的透明度，增加借款人对风险的认知，同时提高贷款人风险评估的准确性。
- 多元化融资渠道：加大对中小微企业的金融支持力度，扩大银行贷款和其他融资渠道的覆盖面，减少对民间金融的依赖。
- 加强金融教育和宣传：提高公众对金融风险的认知和防范意识，推动金融素养的提升。
结论民间金融在我国的发展中有积极的作用，但也存在风险问题。
温州高利贷危机是民间金融风险的一个典型例子，政府和监管机构需要通过加强监管、完善信息披露和推动多元化融资渠道等措施来防范金融风险的快速蔓延，并保护借贷双方的合法权益。
同时，公众也应提高金融素养，增强金融风险的识别能力，以免陷入高风险借贷。
温州金融综合改革实践问题及对策
温州金融综合改革实践问题及对策张震宇（温州市人民政府金融工作办公室，浙江温州325000）［摘要］温州作为金融综合改革的探路者，围绕破解“两多两难”为目标导向，以构建金融组织、产品和服务、资本市场、地方金融监管“四大体系”为基本框架，勇于创新，开拓进取，敢动真格，实现了十六个先行先试的“全国率先”，形成九个“全国部分地区或全省复制”，取得了阶段性成效。
然而，温州在金融综合改革实践中仍面临诸多问题和困难，还需不断探索研究。
［关键词］温州；金融改革；对策［中图分类号］F832.35［文献标识码］A［收稿日期］2016-12-06［文章编号］1671-6671（2017）01-0052-06［作者简介］张震宇（1960－），男，浙江平阳人，温州市人民政府副秘书长，温州市政府金融办党组书记、主任，温州地方金融管理局局长，高级经济师，浙江财经大学兼职教授。
一、温州金融综合改革主要成效（一）金融业态不断丰富，金融组织体系日渐完善在银行金融机构发展方面，全市银行业机构49家，全国首批民商银行——温州民商银行开业运营，吸引杭州银行、民泰银行、金华银行等城商行入驻，村镇银行实现县域全覆盖，异地批量发起设立村镇银行达34家。
在非银金融机构发展方面，全市共有证券机构24家，期货机构16家，市级保险机构53家；全国首家服务农村“三位一体”建设的农村保险互助社开业运营；获批全国首个地级市的资产管理公司——光大金瓯资产管理有限公司。
在民间金融组织发展方面，全市共有17类地方金融市场主体法人组织，并且已经纳入温州市地方金融管理局监管的有900家，注册资本金180余亿元。
其中，首创的民间借贷服务中心、民间资本管理公司和农村资金互助会等具有地方特色的民间金融组织，在全国或全省其它地区得到复制试点。
（二）区域资本市场初具规模，金融市场实力稳步提升截至2016年10月末，全市累计上市公司18家；新三板挂牌企业62家，区域性资本市场挂牌企业801家。
国际金融危机对温州中小企业的影响分析
金融危机对温州中小企业的影响分析[摘要]：2008年的全球金融危机对温州中小企业的生存和发展产生了重大影响，温州中小企业在政策、融资、开放经济、资源等方面面临着严峻的困境。
本文主要分析了金融危机背景下的温州中小企业的困境，提出了温州中小企业转型升级、应对金融危机的几点策略建议。
[关键词]：金融危机分析困境对策建议[引言]：2007年美国次贷危机引发的全球金融危机持续发酵，波及实体经济，现在越来越多的迹象表明，发展中国家正在成为金融危机的最大受害者。
目前，中国经济有好转迹象，但前景未明；温州受金融危机的影响，经济增长速度明显放缓，中小企业面临改革开放以来少有的困境。
作为中小企业如何才能在全球性的金融风暴中克服困难，抓住机遇，加快结构调整，实现产业升级，为新一轮经济增长做好准备，是当前我国经济社会发展面临的一个重要课题，也是我国中小企业生死存亡的关键。
一金融危机的内在原因美国自1933年第一次经济大萧条以后，对银行、证券、保险实行非常严格的分业经营和分业监管，美国金融业得到前所未有的大发展。
1999年，在美国政府放松金融监管、实行金融自由化理念的推动下，通过了《金融服务现代化法案》，金融监管放松。
为追逐高额回报，金融机构通过种类繁多的金融衍生产品，利用信用杠杆，放大货币信用，其结果货币信用被放大几十倍甚至更多。
资金链一但出现问题，就会导致依靠种类繁多的金融衍生产品支撑起来的房地产市场遭受剧烈冲击。
随着美国金融市场的发展状大，实体经济逐渐弱化，虚拟经济不断膨胀，美国经济增长和国内消费需求超过了本国生产发展的承受能力。
为此，美国借助美元是世界贷币的优势，将超生产能力消费部分借助世界各国以美元为基础的储备贷币这一平台，转嫁给世界各国；三是全球经济一体化，联系紧密，形成一荣俱荣，一损俱损的世界经济格局。
由美国次贷危机引发的国际金融危机，在上述三个因素的共同作用下，先首是普通民众无法偿还贷款，然后是投资银行、贷款公司，避险基金，保险公司等金融机构出现巨额亏损甚至破产，股市大跌，资产缩水。
温州地方金融改革面临的困境与对策研究
温州地方金融改革面临的困境与对策研究金融是现代经济的核心,对于中小企业集中、民间金融活跃的温州地区来说,构建符合区域经济社会发展的多层次地方金融组织体系至关重要。
在当前温州地方金融改革步入深水区、攻坚期的时刻,研究如何深入推进温州地方金融综合改革,对于引导和规范温州民间资本,强化金融服务温州地区实体经济,从而促进温州经济结构转型升级等具有重要意义,本文基于以上背景,尝试运用公共管理理论对温州地方金融改革面临的困境及如何纵深推进温州地方金融综合改革进行研究。
本文从市场失灵、交易成本、政府规制、制度变迁的路径依赖等理论入手对温州地方金融改革的成果和面临的困境进行分析,揭示温州地方金融改革在组织制度方面存在部门协调机制不健全、监管职责落实不到位、金融人才匮乏等问题,在金融环境方面存在“两多两难”问题未得到根本解决、改革重点领域未取得实质性突破、信用体系建设不完善等问题,并剖析其产生的主要原因。
同时,文章结合温州地方金融改革现阶段进展与下阶段目标的差距,对比温州地方金融改革以往的做法与广东省、泉州市、丽水市、义乌市等几个我国其他地方金融改革试验区的改革经验和先进做法,总结失败教训,借鉴成功经验,提出从拓宽民间资本投资渠道、金融服务实体经济、地方金融风险管控、金融发展自主创新等四个方面来突破温州当前金融综合改革瓶颈的对策和建议。
本文认为,温州地方政府应当在金融改革相关部门建立长效联动机制、理顺管理机制的前提下,通过建立健全地方性金融监管规章、强化地方金融管理职能等加快地方金融监管一体化建设,以推动地方金融人才队伍的建设来充分发挥金融人才的作用,利用优化民间投融资环境、构建民间金融创新服务体系的途径拓宽投融资渠道,深化温州地方金融改革创新,推动社会信用体系建设等,通过以上手段措施来规范温州活跃的民间金融,提高温州金融业的发展水平和综合竞争力,增强金融集聚和辐射功能,提升金融服务地方经济的能力,从而在实现温州金融健康持续发展的同时为振兴实体经济提供源源不断的动力。
关于温州与宁波的金融危机
温州与宁波的金融“地震”摘要：随着宏观经济政策不断收紧,一场由民间高利贷引起的严重的金融风暴在2011年秋袭击了温州，波及面之广，态势之严峻，而另一民营经济的重心城市——宁波的经济金融秩序相对稳定。
于是，温州市政府和宁波市政府都纷纷出台相观激励政策并积极采取相应的措施来扶持中小民营企业，维护本市的经济持续发展和金融秩序的稳定。
关键词：金融危机温州民营企业民间高利贷宁波中小企业民营经济融资困境应对措施正文：2011年，金融危机再次席卷了中国的经济，中国经济面临着严峻的挑战。
浙江民营经济的重心城市——温州和宁波市，也在本次金融“地震”的泥潭里打滚。
如今，民众们可以知晓温州的民营企业已经受到严重地打击而宁波的民营企业经济相对稳定。
那为什么本次的金融危机对这两个相邻市造成的影响有如此大的差别呢？一、造成温州和宁波的金融危机的原因1、1融资问题温州的金融危机主要原因是由于民营企业融资困难，造成企业资金链断链，向民间借高利贷，企业无法偿还贷款导致了中小民营企业的倒闭。
近年，温州中小企业的融资困难，以至于发展需求不足。
中小企业不仅在商业银行的贷款比较难，而且民间的融资风险高成本高，还有一些农村信用社、乡镇银行的还在发展中，体制不完善。
所周知，温州企业是自发形成的由民营企业组成的自由市场经济体系。
在曾经的企业创立阶段，由于正规金融融资困难造成的信用约束显著，温州企业家则通过民间借贷起家，民间非正规金融的存在很大程度上缓解了资金短缺的压力。
因此在2011年，温州企业也是调动了民间的金融机构，打算缓解资金的短缺。
可是民间的金融是十分动荡的，不完善的，而且利率很高，温州老板承受不起而“跑路”了，出现了“三逃”现象：中小民营企业的倒闭和逃跑、担保公司逃跑、银行逃跑。
这种多米诺骨牌效应隐现了，不仅造成金融“地震”，而且造成了信任危机。
也由于部分企业不务正业，转实为虚，将企业融资用于放贷，炒房等，但是从更深的层次上看，融资难，融资成本高，原材料和劳动力成本不断提升这么多因素的积累结合促成了温州金融风暴的内驱力。
温州模式论文：金融危机下温州模式的困境与转型路径
温州模式论文：金融危机下温州模式的困境与转型路径摘要：温州模式是我国民营经济的典型模式，在当前金融危机下，温州中小民企遭到了严重的困难，但同时也蕴含着转型的良机。
温州的主政者与中小企业家应因势利导，通过多种途径淘汰陈旧过剩产能，提高行业集中度，促使企业进行产品和技术的升级换代，进而促成温州经济的转型并为其今后的进一步发展奠定基础。
关键词：温州模式；困境；转型；路径一、金融危机下温州模式的困境以民营经济为内核的温州模式自形成以来已经创造了无数的奇迹。
在改革开放之初，温州人在一无人才、技术，二无资金、管理的不利条件下，凭借敏锐的市场嗅觉和创业意识，抓住市场空隙，以鞋、皮革、服装、打火机等小商品切入大市场，从家族式的小作坊起步，通过别人不愿意做的一些低端产业，历经艰辛，打造成特色产业，迅速成为中国轻工业发展最早、发展最集中的地区之一，成为面向全球的低成本加工制造基地，形成了以加工贸易为主要内容的外向型发展道路。
在这一模式的引领下，温州经济快速发展，并引起了学术界的广泛关注。
然而，这种民间自发的经济发展模式自金融危机爆发后遭遇到了顿挫。
从温州近十年gdp发展增速来看，2008年是温州经济发展史上一个极为明显的转折点，其经济增长率由2007年的14.2%锐降至2008年的8.2%，时至今日，这种状况仍未能从根本上得以改观，甚至有愈演愈烈之势。
自2011年初以来，关于温州民营企业遭遇困境纷纷倒闭的报道不绝于耳，一些温州知名企业如三旗集团、江南皮革、餐饮连锁港尚记、波特曼、天石电子有限公司等相继破产倒闭，而据温州中小企业发展促进会会长周德文称，“目前，（温州）大约25%至30%的企业陷入困境，有一部分停工或半停工，面临多方面压力。
下半年中小企业可能陷入生存危机”。
这显示出在宏观紧缩的大背景下，温州民营中小企业面临的生存压力将会越来越大。
如果再与以外资经济为主导的苏州模式相比较，温州近年经济发展的滞后则更为明显。
温州民间金融风险成因及防范对策
温州民间金融风险成因及防范对策探究摘要：随着宏观经济条件下通胀压力的剧增，原材料成本、人工成本随之上涨，银根的一再紧缩使原本融资难的中小企业雪上加霜。
在各种压力的催化下，民间借贷危机终于爆发，不断出现温州老板“跑路”的现象。
本文通过分析民间金融风险的成因，进一步提出民间金融风险的防范对策。
关键词：银根紧缩；民间借贷危机；金融风险中图分类号：f830文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2011）10-0339-01随着国民经济的不断发展，作为现代化经济发展中枢的金融业也日益凸显其重要性。
然而，通胀压力的持续增长，国家宏观调控屡次提高银行金融业存款准备金率和存款利率，使得企业贷款利率步步升高，于是民间金融业更加繁盛。
民间金融是为解决一定地理区域内经济主体对生产和生活的的资金需要而自发形成的一种“内生金融”。
作为正规金融业的补充，民间金融缓解了中小企业融资的局面，具有一定的优化资源配置的功能，但也正是因其非正规化，引起了温州民间借贷危机。
一、民间金融的现状与特点1.融资规模总量不断增长据央行2011年一季度金融统计数据报告，初步统计显示，从2002年到2010年，我国社会融资规模由2万亿元扩大到14.27万亿元，年均增长27.8%，比同期人民币各项贷款年均增速高9.4个百分点。
2010年社会融资规模与gdp之比为35.9%，比2002年提高19.2个百分点。
在温州等经济发达地区，民间金融在中小企业融资中占重要地位，融资比例以超40%。
2.融资范围不断扩大原始的民间融资是中小企业基于正规金融机构的贷款门槛过高以及申请程序复杂转而投靠以解决企业在营运过程中流动资金不足而出现的问题。
但是随着国民经济的发展和人民生活水平的提高，人们对生活的质量要求也提高，因此人们的消费需求从生活必需品转向生活享受。
于是，民间借贷也从人民的生活急需转向住房贷款。
3.公开化程度不断提高在民间金融占据很大比重的就是民间借贷。
温州民间金融危局_根源与出路_姚耀军
2012总第275期1January一直被冠以民间资本“晴雨表”的温州遭遇了一场罕见的民间金融风暴。
２０１１年１０月３日，温家宝总理南下温州进行调研，足见事态发展之严重。
宏观紧缩政策仅是“压死骆驼的最后一根稻草”，温州民间金融危局集中反映了经济运行中的一些深层次问题。
“冰冻三尺非一日之寒”，对此我们必须要有清醒的认识，否则危局的种种应对措施最多有治标之效但难于治本。
一、民间金融市场兴旺折射出利率双轨制之弊温州民间金融市场行情异常火爆。
据中国人民银行温州中心支行２０１１年７月２１日发布的《温州民间借贷市场报告》显示，大约８９％的家庭或个人、５９．６７％的企业参与了民间借贷，融资额度约达１１００亿元之巨。
火爆行情其幕后的一个重要推手是利率双轨制——银行利率和民间利率严重背离。
图１显示，以一般社会主体借贷利率衡量的民间利率大大高于银行贷款加权利率与一年期贷款基准利率。
例如，在２０１１年５月，温州一般社会主体借贷利率为１８％，而同期银行贷款加权利率不足８％，一年期贷款基准利率仅在６％左右。
利率双轨制形成了巨大的套利空间。
一方面，银行存款实际利率为负导致存款“大搬家”，资料显示，在２０１１年４月，全国住户存款净减４６７８亿元，其中部分流入民间金融市场寻求保值增值；另一方面，一些能够获得低息贷款的大企业将银行贷款转手放高利贷，充当资金掮客坐收渔利。
甚至一些银行也主动向融资性中介机构伸出橄榄枝：资金被银行以正常利率贷出，然后再被中介公司以高息贷出，而所获利润由银行和中介公司分享。
银行利率之低首先归咎于贷款利率上浮空间有限。
为什么贷款利率需要维持在低位呢？其要害在于，银行业的大主顾——地方政府融资平台和国有企业——基本上没有能力承担较高的信贷资金成本，而这也正是利率市场化改革主要羁绊所在。
在我国银行业利润来源主要依赖于存贷利差的情况下，见图２，贷款利率不能提高必定意味着压低存款利率，由广大储户来为银行利润收入“埋单”。
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对温州金融风暴分析与对策对温州金融风暴分析与对策老板跑路跟“温州模式”本身没有任何关系！国家经济政策是主因，温州人性格风气是次因（本人以下分析可能略显浅薄，限于温大民办专科毕业的水平，经济学水平有限，敬请谅解。
）跑路风波从温州集中爆发，到蔓延到全国各地开始陆续出现老板跑路、企业倒闭的新闻。
还没从2008年的经济危机完全恢复过来，又一轮经济危机让人惊恐。
国家做出快速反应，温总理亲自来温调研，各大媒体轮番轰炸式分析。
本人潜伏很久，今天把几点一说为快。
由于长期炒房让温州人在外名声不好，墙倒众人推，开始支持声音少，冷嘲热讽话多。
很多工薪市民阶层认为是某些温州老板长期不务实经营所致，不用救市。
温州老板们的确一定程度上推高全国房价的房价（高房价本质是政策，温州人只是抓住机会而已），但是资本本身就是追逐利润，问题是出在国家政策。
更有甚者所谓财经记者、资深媒体瞎扯到所谓“温州模式”失败云云，真是让人鄙视这些人的学问扎实性做总结，用三个地区来命名三种模式。
进入90年代中后期，事实证明“苏南模式”是行不通，集体经济的产权不清，导致种种弊端，苏南企业不得不进行二次产权体制改革，集体经济改制成私有经济，书记变成董事长，但“苏南模式”失败不代表苏南企业失败，苏南的企业却不断做大做强，沙钢集团变身民营企业，产值高达1500亿。
苏州GDP远高于温州数倍，可以说2000年后，苏南模式已死，国内经济模式只有温州模式。
无论苏南还是苏北，无论上海还是浙江、广东，还是全国。
方向已经明确，集体经济走不通，都在大力发展民营个体经济。
可以说，现在温州模式已经没了，也可以说全国都是温州模式。
注：GDP数据：苏州市 9168.00亿元，温州市 2925.57亿元2：如果是“温州模式”出问题，那全世界经济模式都出问题。
各位记者、会长，如此解释“温州模式”，你还认为所谓这次金融危机是“温州模式”出问题吗？如果“温州模式”出问题，那全国经济模式都有问题，全世界的经济模式都出问题，因为现在世界上绝大多数国家都是私有经济作为发展主体。
二、危机的主因：国家宏观经济政策和经济环境恶化这次金融危机暴露了国家宏观经济政策的问题，温州作为私营经济最前沿、最彻底的地区，加上温州人比较大胆的性格，导致危机先在温州爆发。
如同30年代世界经济危机一样，首先是在最发达的美国、德国、日本等资本主义国家爆发，而不会先在自足自给的殖民地地区爆发一样。
我个人分析以下五点国家政策及经济环境的原因，导致温州中小企业濒临破产倒闭。
原因1：人民币对外升值，对内贬值！汇率问题是最沉重的打击！温州乃至长三角，在国内长期的内需不足的情况下，90年代起，主要从事是对外制造业、加工经济等出口型经济，但是近几年来，外贸环境不断恶化，人民币对外升值，以美金作为结算，销售价已经降低。
更要命的是，人民币还对内贬值，劳动力原材料价格上升，对外出口的行业的利润空间受到极大挤压，一些从事低附加值的出口型企业生存困难。
汇率问题就是企业倒闭的最大问题。
原因2：制造业转型升级缺乏动力和资金，房地产业抽调制造业的资金！在汇率问题的打击下，中国的实体经济要通过行业转型升级，提高产品附加值以及转入新兴行业，来提高中国制造业的竞争力，但是很遗憾，中国房地产的丰厚利润，让实体经济的老板把应该作为转型升级的资金，挪到房地产中去了。
1：2000年后，中国房地产进入狂热期，温州市区房价从四五千涨到四五万，商品房制度改革、地方财政依靠土地买卖、官员以GDP衡量业绩三环相扣，让中国房地产高烧不退。
而大量制造业企业却在生存线上挣扎，资本追逐利润，最终老板们的选择将实体经济的资本抽调到房地产行业，实体经济被抽调了资金后，缺乏行业升级的资金，实得企业仍停留在低附加值低技术含量的行业，企业运营情况进一步恶化2：房地产热另外一个恶果，奇高的住宅用地价格最终也带动工业用地价格快速上涨，短短的十几年里，从十几万一亩上涨到几百万一亩，土地成本日益成为新型企业最大资金支出，而本应该作为首要开支的制造设备、科研投入、品牌建设的投入被极大压缩。
这二个方面，导致让中国特别是温州很多中小企业根本无力进行行业转型升级。
原因3：投资环境不断恶化，让制造业老板苦不堪言！1：近几年来，国家政策上上演“民退国进”，只有利润高的行业被国营企业把持，或者就是开始收回经营权。
当年山西煤矿让温州商人黯然退场，长三角公路建设也民退国进，国家政策稳定性形同儿戏，投资根本没有保障，让温州商人投资实业情何以堪？剩下来都是国企看不上的传统制造业，又是利润稀薄，最终把温州商人逼入炒楼、炒股、炒金、炒钱（高利贷）中。
2：而在税收、劳动法，特别是税收方面，虽然税率并没有大幅度提高，不断严格的税务执法，让原先有空子可钻的私营业主的税收成本不断上升。
主要的税种17%增值税，25%企业所得税，20%股东个人所得税，还不包含名目众多的其他税种和杂费。
相比炒楼那点税费，传统制造业的税费比炒楼的税费高出几十倍，不把制造业老板逼向炒楼、炒股、炒金、炒钱才怪。
3：节能减排、拉闸限电，温州市区我不知道，至少我知道某个县有这样干。
你说办个破厂容易吗？其他压力已经够大了，你还拉闸，还要不要人活啊！原因4：温州伪城市化与高房价，造就了比其他城市更为严重劳工荒、劳工贵、人才荒。
户籍制度、高昂房价，阻止农村人口定居于城市以及城镇，阻止了中西部地区农民工定居于东部地区。
这就是世界独一无二的中国伪城市化，辛辛苦苦为城市化建设做出卓越贡献的农民工们，无权住在城市，年复一年的春运，没有归属感的农民工，年复一年的寻找更高工资的工作，中国工人成为最不稳定的一族，因为他们在任何一个工作的地方都不可能定居，永远不能稳定，他们对工作地实际上没有感情，只为赚钱。
这个问题在温州特别严重，温州房价让企业副总级以下的外来员工基本没有买房的可能性。
而长三角其他地区的房价，至少还有这种可能性存在。
温州只能提高工资待遇来留住员工。
当长三角、中西部经济开始崛起的时候，温州的就业环境显然不能留住内地民工继续前赴后继赶往圣地温州，温州最终造成了特别严重民工荒、民工贵。
原因5：量化宽松快速转向从紧的货币政策，成为压倒骆驼的最后一个根稻草。
1：2008年世界性的金融危机，导致国家拿出了4万亿救市资金，国内市场货币充足，贷款也很容易下来，正当温州老板们认为形势大好，甚至很多贷款都花的差不多，货币政策突然转入从紧的货币政策，很多贷款到期后无法续贷。
资金链断裂公司倒闭。
而有些投入资金炒楼的企业，对政府前几年的房产调控政策，一直认为是纸老虎，没想到这次来真的，顿时傻眼了，资金链也陷入断裂。
2：2011年5月份，已经有传出中小企业倒闭，理性的经济学家认为6月份不能再调整存款准备金，如果再回收货币数量的话，由于贷款优先提供给大型企业，会导致中小企业部分的贷款被减少，导致中小企业倒闭潮，应该是用利率这另一货币杠杆来压制通胀。
但央行显然被大企业集团利益阶层说服，不断有所谓的官员解释倒闭潮只是个别，最后出台了进一步提高存款准备率。
（事实证明是错误的），成为压倒骆驼的最后一根稻草。
在这种银根紧缩的大背景，温州银行界没有对中小企业进行救援，反而某些银行家与高利贷勾结，进一步压榨中小企业，让中小企业变成更为弱势和困难。
三、温州老板自身一些原因也不可忽视！国家政策大环境必定导致中小企业倒闭潮。
但是是否跟温州老板自身完全没有关系吗？不！温州老板一些独特于其他地区老板的经营方式注定让温州首当其冲！率先爆发危机1：温州人胆子大，喜欢负债投资，借钱投资。
（以前优点这时候变缺点）从王均瑶起，温州人被冠以胆大包天。
胆子大到甚至不按牌理出牌，长期“抬会”的风俗，民间借贷风气尤为严重，我身边的温州生意人甚至说“哪有用自己本钱做生意，本钱肯定是借的！”的豪言。
在经济快速增长的时候，创业成功率高，谁的胆子大，谁就能成功。
但是进入经济转型期，经济增速放缓，甚至进入滞涨状态下，企业进入精细化经营，需要的是理性的分析和投资，需要长期管理改进来节约成本、提高技术含量。
那种靠拍脑袋、靠大量借贷，没有任何风险评估机制下的赌徒式的投资必定遭遇重创。
2；温州人丢掉专心做事的优点，对新兴技术不感兴趣，浮躁不堪，喜赚快钱。
（温州80年代温州人，长期兢兢业业对自己的领域进行专研开发，能潜下心来，在相对有技术含量的机械行业、电器行业、阀门行业都能获得比较高的成果。
对技术对事业热爱超过赚钱的狂热。
现在的温州人早就丢掉了八九十年代的专研心态，已经浮躁不堪，很多现在创业主体70后，80后温州人，都希望快速赚钱，快速发财，还要赚大钱，根本没有心情沉下心研究什么技术，从90年年代电脑电子、00年代互联网软件，刚刚兴起的物联网行业均未涉足。
而新技术、新材料、太阳能、LED等行业，也只有少数温州企业坚持在专业的领域慢慢发展。
更多人希望在传统行业、投机行业、奢侈品行业捞得第一桶金。
3：攀比风严重，把心思花在个人奢侈享受，赌徒心态重。
（这个算是老传统了）私有经济发达，老板数量众多，导致了温州攀比风盛行，一个相当规模很小的工厂，老板没有把钱投入公司再生产和技术开发，反而买多辆豪华轿车，买豪宅，奢侈消费，这种现象相当普遍。
攀比风跟赌徒心态是一对孪生兄弟，一个地方奢侈浪费盛行，赌博之分肯定盛行，赌博从另一方面是攀比的升级。
因为真正不把钱当钱，就去赌博吧。
温州人是否喜欢赌博，不用我说吧。
因为赌博造成公司资金困难，甚至卖掉公司的也不在少数，而赌博赢来的钱，也不会珍惜，都贡献给宝马奔驰保时捷的车行了。
所以赌博是双输，无论赢和输，社会财富会迅速扔掉奢侈品消费中去，受益的只有国外的奢侈品厂家。
四、温州经济未来，政府和社会应该做哪些努力无论是分析国家层面，还是温州社会风气层面，目前已经造成这次经济危机，骂政府无能，骂老板奢侈浪费，都于事无补。
我个人提的一些应对方法，也许明知政府不会采纳，不会实施下去，但是还是想说说，这些方法也许能带温州走向光明的未来。
1：支持企业转型升级！增加企业授信额度，应对汇率问题。
&人民币继续升值将在接下来成为趋势，解决汇率问题，目前只有转型升级一条路。
低附加值行业肯定会向中国内地，越南等新兴市场国家转移，政府只能支持企业转型升级，只有生产的高附加值的产品，才能应对通胀、应对人民币升值等诸多问题。
这个没有办法。
2：对房地产调控不能放松，房地产绑架国家经济的恶果已经显现，不能再犯这种错误。
不断攀升的房价，房地产的虚假繁荣。
我在之前环境已经分析，房地产在资金、用工、情感等多头打击实体经济，让实体经济破产，如果要救实体经济，房地产调控一定不能放松。
只有在房地产上赚不到钱，而国家又出手救制造业，资金才能慢慢回归实体经济。
/3：监管贷款资金流向，严防贷款流入房地产、股市、期货等投机行业不能把钱贷给资不抵债的公司上演新一轮资金唐式骗局，那是饮血止渴！必定导致更大一轮经济危机，而是要把钱贷给真正需要钱的实体经济。