我国银团贷款发展的问题与对策
浅议我国银团贷款发展的制约因素及对策
的法律关系 ,而俱乐部贷款是指共 同提供贷款的银团成员之问
未形成严谨的法律关系。根据银 发放贷款的方式不同 , 银团贷
款可分为直接银团贷款和问接银团贷款 。直接银团贷款是指 在
贷款发放前组建银团 ,由银团与借款人签订借款合 同并发放贷
1 银团贷款 的特点和 优势
银团贷款 与传统双边贷 款相 比, 特点表现为 3个方面 : 一是
基于相同的贷款 条件 , 使用 同一贷 款协议 ; 二是融 资额度大 , 期 限长 , 参加行多 ; 三是成员银行相对独立 , 互相不 承担连带责任 。 因而 , 银团贷款对于借款人来说 , 以获得长期稳定 、 可 金额 巨大
中 图分 类号 :805 F3. 文献 标 识 码 : A
银团贷款是从西方国家引进 的一个概念 ,是指 由获准经营 贷款业务的多家银行采取 同一贷款合同 ,按商定的期 限和条件
向同一借款人提供资金的贷款方式。根据贷款组织形式的不同 ,
行关系从单纯 的竞争走向竞争合作 ,提高银行信贷资源配置的
第 l 期 8
收稿 日期: 1- 5 1 2 00—4 0
浅议 我 国银 团贷款发展 的制约 因素及对策
马 惠 军
( 中国建 设 银 行 山西 省 分行 , 山西 太 原 ,3 0 1 000)
摘
要: 分析 了银 团贷款的特点和优 势, 概述 了我 国银团贷款发展现状及制约因素, 阐
述 了大 力推 进 我 国银 团贷 款发 展 的 对 策建 议 。 关 键 词 : 团 贷款 ; 资方 式 ; 贷 文化 ; 险体 系 银 融 信 风
制约银团贷款发展的原因与对策
制约银团贷款发展的原因与对策沈国儒(河北省银行业协会,河北石家庄050000)摘要:银团贷款作为国际金融市场普遍采用的一种贷款方式,在分散银行信用风险,强化对借款制约,体现银行与企业平等,增加金融业务回报,降低企业融资成本等方面都明显优于其他贷款方式,但是近年来却发展迟缓。
本文以河北省银团贷款业务发展情况为例,分析了银团贷款发展缓慢的原因,并提出对策建议。
关键词:银团贷款;调查分析;对策中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1006—6373(2014)07—0031—03一、银团贷款业务状况分析2013年末,河北省银团贷款余额780.56亿元,银团贷款占各项贷款的比例为3。
19%。
银团贷款经办机构由最初的3家发展到18家,现有银团贷款存量企业或在建项目139个(项),涉及交通、电力、钢铁、港口和制造业等多项国家和省级重点企业(项目)。
几年来,虽然银团贷款额度不断扩大,但其发展规模、服务对象、辐射范围、增长速度还存在着明显的滞后状况(见表1)。
表1河北省银团贷款增长情况统计分析单位:亿元、%各项贷款比上年银团贷款比上年年份增长率增长率银团占比余额增长余额增长20089506.741395.0317.20431.69105.5321.84.54 200913284.113776.0739.72586.66154.9735.94.42 201015943.792662.6620.04691.27104.6117.84.33 201118443.292499.5115.68792.3l101.0414.64.29 201221333.762890.4715.67786.28—6.03.-0.63.68 201324423.223089.4614.48780.56—5.72一O.73.19(一)银团贷款占比低、增速陧2013年银团贷款余额比2008年增加348.87亿元,而同期银行机构各项贷款由9506.74亿元增加到24423.22亿元,余额增加了14916.48亿元,相当于银团贷款增加额的42.7倍。
国际银团贷款及我国发展状况浅析
20 年 第 3期 06 总第 11 4 期
黑龙江对外经贸
HI F rinE o o cReain J oeg c nmi lt s& T a e o rd
N 320 o. , 0 6 s r lN . 4 ei o 1 l a
银行 同借款 人谈 判贷 款 的具体 条件 , 将 贷款 数额 按 比 再
例分配或 由银团成 员认 购 , 后牵 头银 行 同借 款人 签订 最 银团贷款 协议。上述 过 程也 可 以是 另一 种方 式 , 头银 牵
行对同一 借款 人 的 贷款 数额 超 过 一定 比例。例 如 我 国 《 银行法 》 3 规 定 的 限 制 比例 为 银 行 注 册 资 本 的 第 9条 1%。所以 , 0 国际银 团贷款既可 以使借款人获得 巨大 的贷
投资金额大的建设项 目运用银 团贷款 已是 国际金融发 展
中常规性的业务方式。
一
、
国际银 团贷款 的特点
与普通国际商 业银 行定 期贷 款形 式相 比, 团贷 款 银
的贷款数 额更大 , 限更长 。从 市场方面看 , 期 当借款 数额
大到一家银行 无法 承担 的时 候 , 团贷款 便 出现 了。从 银 政府和法律 的角 度看 , 国银 行法 很 少允许 一家 商业银 各
资安排的时间花费来 看 , 行 国际债券 的时问更 长 , 果 发 如 不是数额过 大, 还是银 团贷 款操作 的时 间更节省 , 手续 也
比发行国际债券更简单。我们 可 以概 括国际银 团贷款 的 如下几个特点 : . 1 贷款 数额 大 , 限短则 几 年 , 期 长则 数 十 年 。2 贷款合 同有标准格式 , . 也有 专门从事 美元 或 日元以 及欧洲货币的银 团贷款 的国际 大银行。3 借款 人中有政 . 府, 也有发展大型项 目的公 司或跨 国公 司等 。4 涉及银团 .
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分,对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而,我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题,并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一:信贷风险高由于中小企业的经营规模较小,资金实力较弱,信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时,常常面临较大的信贷风险,这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一:建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题,可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证,通过与商业银行分担一定的风险,降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二:加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险,商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系,从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力,为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二:融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率,融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一:建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素,进行差别化的利率定价,给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率,降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式,鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二:拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外,中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策,支持中小企业多元化融资,丰富中小企业的融资渠道,降低其融资成本。
问题三:缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业,商业银行在为中小企业提供融资服务时,缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一:加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入,培养专业化的金融服务人员,提高其对中小企业的了解能力和服务水平,为中小企业提供量身定制的金融服务。
我国银行业存在的问题及对策
我国银行业存在的问题及对策改革开放以来,我国金融业发展很快,特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。
随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快,金融业竞争将愈演愈烈,我国商业银行也将面临着前所未有的挑战,对自身暴露出的问题,急需认清和解决。
一、目前我国银行业普遍存在的问题(一)过分强调“存款立行”,搞存款竞争,阻碍自身和经济正常运行对各商业银行来说,“存款立行”几乎成了一条铁律,因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。
自1996年以来,央行连续七次下调存贷款利率,旨在促进内需的扩大,引导居民减少储蓄,扩大消费,以带动经济的发展。
然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降,就把抓存款当作一个重要监管内容来看待,这样货币政策效应就被冲减掉了,妨碍国家宏观调控手段的实施,不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强,银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金,自然而然存款问题就被放在首要位置。
目前,各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。
特殊情况下,上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”,并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。
虽然央行三令五申,不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩,但很多单位依然我行我素,置若罔闻!在“存款立行”观念的支配下,各商业银行盲目拉存,只重视存款数量不重视质量,也给自身发展带来一系列不良后果。
1.过分强调抓存款,扰乱临柜业务的正常运转。
为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算,为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门,达到公款私用之目的。
违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本,同时也助长了少数顾客的陋习,例如经常违规大额取现,假币难以没收,对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
2、银行经营管理重心偏移,风险加大。
为扩大存款规模,许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书【银团贷款安排建议书】一、项目背景近年来,我国经济发展迅速,各行业都呈现出蓬勃的增长势头。
为了进一步推动经济发展,我公司计划开展一项重大投资项目,即建设一座新型工业园区。
该工业园区将涵盖多个行业,包括创造业、物流仓储、科技研发等。
为了筹措项目所需资金,我公司计划申请银团贷款。
二、贷款需求根据我公司的初步估算,该项目的总投资额为5亿人民币。
为了降低贷款利率并分散风险,我们希翼通过组建银团贷款的方式来融资。
根据初步的计划,我们希翼获得2亿人民币的银团贷款,贷款期限为10年。
三、银团贷款安排建议1. 贷款银行选择考虑到项目规模较大,我公司建议选择国内知名的商业银行作为主要贷款方。
根据我公司与各大商业银行的合作关系和贷款利率等方面的综合评估,我公司建议选择XX银行作为主要贷款方,并邀请其他具备实力和信誉的银行共同参预组建银团。
2. 银团贷款组建方案为了确保银团贷款的顺利组建,我公司建议按照以下方案进行组建:(1)XX银行作为主要贷款方,提供1.5亿人民币的贷款额度;(2)邀请其他3家银行分别提供5000万元的贷款额度,共同参预组建银团;(3)各家银行按照贷款额度的比例来确定贷款利率和贷款期限。
3. 贷款利率和期限安排根据我公司与各家银行的商议,建议银团贷款的利率和期限如下:(1)主要贷款方XX银行提供的1.5亿人民币贷款,利率为基准利率的90%,贷款期限为10年;(2)其他3家银行提供的5000万元贷款,利率为基准利率的95%,贷款期限为8年。
4. 还款保障措施为了确保贷款的按时还款,我公司将采取以下措施:(1)确保项目的可行性和盈利能力,通过详细的市场调研和财务分析,确保项目的收入能够覆盖贷款本息;(2)建立健全的财务管理体系,确保项目资金的合理使用和财务透明度;(3)与银行签订还款保证协议,提供抵押物或者担保措施,以确保贷款的安全性。
五、风险评估在进行银团贷款安排时,我们也要充分考虑到各种风险因素,并制定相应的应对措施。
银行贷款融资现状及存在的问题及对策
银行贷款融资现状及存在的问题及对策随着经济的发展,银行贷款融资在企业和个人融资中发挥着越来越重要的作用。
当前银行贷款融资市场也存在一些问题,如过度竞争、利率恶性竞争、信贷风险等。
本文将从理论和实践两个方面对银行贷款融资现状及存在的问题进行分析,并提出相应的对策建议。
一、银行贷款融资现状1.1 银行贷款融资的重要性银行贷款融资是企业和社会经济发展的重要资金来源,对于推动经济增长、促进产业升级、满足民生需求等方面具有重要意义。
银行贷款融资也是银行自身发展的重要途径,通过发放贷款可以实现资产规模的扩张、风险收益的提升等。
1.2 银行贷款融资的主要方式目前,我国银行贷款融资主要采用的方式有信用贷款、担保贷款、票据贴现、保理融资等。
其中,信用贷款是最主要的一种方式,包括个人消费贷款、企业经营贷款等。
担保贷款和票据贴现则主要用于企业间的融资,保理融资则是一种以应收账款为基础的融资方式。
二、银行贷款融资存在的问题2.1 过度竞争随着金融市场的不断开放,银行之间的竞争日益激烈。
为了争夺市场份额,一些银行在贷款融资过程中采取降低利率、提高额度等方式,导致市场竞争过度。
这种过度竞争不仅降低了银行业的整体利润水平,还可能引发信贷风险。
2.2 利率恶性竞争为了吸引更多的客户,一些银行在贷款融资过程中实行低利率政策。
这种利率恶性竞争可能导致银行之间资金成本的持续下降,从而影响银行业的盈利能力。
低利率政策还可能导致信贷资源的浪费和不合理配置。
2.3 信贷风险由于贷款融资涉及到借款人和贷款人的信用风险,因此信贷风险一直是银行业的关注焦点。
近年来,一些企业和个人由于还款能力不足导致的信用风险逐渐暴露,给银行业带来了较大的压力。
随着金融科技的发展,新的信用风险也不断涌现,如虚拟货币借贷风险等。
三、解决银行贷款融资问题的对策建议针对上述存在的问题,本文提出以下对策建议:3.1 优化银行贷款融资结构银行应根据市场需求和自身发展战略,优化贷款融资结构,提高信贷资源配置效率。
银团贷款发展的瓶颈与对策
摘要:近年来河北省的银团贷款虽然取得了好的发展势头,但由于开办的时间短,尚处于起步阶段,无论贷款规模和笔数,还是贷款对象与范围,都还难以适应经济社会发展的现实要求。
必须共同营造良好发展氛围;大力提高和增强银团发展理念;积极拓展产品服务对象和业务范围;健全机制,强化银团人才建设;加强沟通,搞好银团信息披露;提高效率,加快银团业务发展;发展项目融资,激活不良贷款;完善银团贷款费用收取机制。
只有这样才能真正解决现实问题、突破瓶颈,促进银团贷款健康、可持续发展。
关键词:银团贷款;阻碍因素;对策中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1006-3544(2010)04-0029-05收稿日期:2010-05-05作者简介:秦凯,沈国儒,供职于河北省银行业协会。
银团贷款发展的瓶颈与对策秦凯,沈国儒(河北省银行业协会,石家庄050000)银团贷款是指由一家银行牵头、多家银行参与,由两位或以上贷款人按相同的贷款条件、以不同的分工,共同向同一借款人提供贷款,并签署同一贷款协议的贷款业务。
其特点是筹资金额大、贷款期限长,客户可以获得较长期的稳定的巨额资金;贷款风险分散,各贷款行只按照各自的贷款比例承担风险,不承担连带责任,可以加速各贷款行的资金周转;有利于借款人树立良好的市场形象,银团成功的组建是基于各参与行对借款人财务和经营情况的充分认可,借款人可以借此业务机会扩大声誉。
由于银团贷款的明显优势和特点,使它成为国际金融市场中一种重要的信贷模式,其中一些发达国家银团贷款的占比达到20%,这方面我国还有很长的路要走。
一、银团贷款业务发展状况以河北省为例,从2006年5月16日办理第一笔银团贷款开始,随着银团理念和合作意识提高,业务范围、规模不断发展,到2009年末银团贷款余额586.66亿元,当年增加154.96亿元,占银行业金融机构对公贷款余额的5.03%。
如表1所示。
1.从贷款支持的对象情况看。
银团贷款主要集中在“三大”,即大企业、大项目、大工程,所涉及产业包括工业、农业和第三产业;涉及的企业和工程项目主要集中在交通、电力、钢铁、港口和制造业,其中2008年以来支持企业和建设项目51项,涵盖曹妃甸系列工程、京唐港、黄骅港、首都钢铁公司搬迁、省内数条高速公路等多项国家、省级重点企业和重点项目建设。
银团贷款中牵头行发挥作用的对策研究
银团贷款中牵头行发挥作用的对策研究银团贷款是指由多家银行联合组成银团,共同向一个借款人提供贷款的一种形式。
在企业融资中,银团贷款具有融资规模大、融资成本低、期限长、灵活性强等特点,因而得到了广泛应用。
而在银团贷款中,牵头行作为组织协调各方利益、负责统筹、管理和监督的主要银行,其作用尤为突出。
本文将对银团贷款中牵头行的作用进行分析,并提出相应的对策研究。
一、牵头行在银团贷款中的作用1. 协调组织作用在银团贷款中,牵头行负责协调各家银行的合作,居于组织者的位置。
牵头行需要协调各方需求,协商贷款条件,推动贷款项目的进展。
2. 风险管理作用牵头行在银团贷款中需要对贷款项目进行风险评估和管理,制定相应的风险防范措施,确保贷款项目的安全性和稳定性。
3. 信息披露和沟通作用牵头行需要及时向各参与银行披露贷款项目的相关信息,保持沟通和协调。
也需要向借款人提供有关贷款条件和具体要求的信息反馈。
牵头行在贷款项目期间需要对借款人的资金使用情况进行监督和管理,确保贷款资金的合理使用和借款人的资金状况。
在一些银团贷款项目中,牵头行未能充分发挥协调组织作用,导致各参与方之间存在信息不对称和利益冲突的问题。
为解决这一问题,需要加强对牵头行的能力建设和培训,提高其协调组织的能力和水平。
在一些银团贷款项目中,牵头行未能有效进行风险管理,导致贷款项目出现风险事件。
为解决这一问题,需要加强牵头行的风险管理能力,建立科学、完善的风险管理体系,及时发现和解决风险问题。
在一些银团贷款项目中,牵头行未能及时向参与方披露相关信息,导致沟通不畅、问题积聚。
为解决这一问题,需要加强牵头行的信息披露和沟通能力,建立高效的信息披露和沟通机制,确保各方之间信息畅通、沟通顺畅。
4. 监督和管理不到位1. 强化牵头行的能力建设加强对牵头行的培训和能力建设,提高其组织协调、风险管理、信息披露和沟通、监督和管理等能力和水平,确保其能够充分发挥在银团贷款中的作用。
银团贷款_国际经验借鉴与发展策略
《广西金融研究》2007年第9期摘要:银团贷款始于20世纪60年代的美国,由于其具备的独特优势,在市场经济发达国家获得了飞跃发展。
我国的银团贷款自20世纪80年代开始运作以来,发展状况不尽人意,有必要学习市场经济发达国家的运作经验,推动我国银团贷款的健康发展,提高我国商业银行的经营效率,促进社会经济与金融的和谐发展。
关键词:金融创新;银团贷款;国际经验;发展策略中图分类号:F830.5文献标识码:A文章编号:1002-6452(2007)9-0039-04收稿日期:2007-07-03作者简介:冯静生(1962-),男,安徽庐江人,经济师,供职于中国农业银行安徽省分行,研究方向为经济金融。
广西金融研究JournalofGuangxiFinancialResearchNo.9,2007GeneralNo.4132007年第9期(总413期)银团贷款:国际经验借鉴与发展策略冯静生(安徽省银行业协会,安徽合肥230001)银团贷款(ConsortiumLoan)也称辛迪加贷款(SyndicateLoan),是指获准经营信贷业务的多家银行或其他金融机构组成银团,基于相同的贷款条件,采用同一贷款协议,向同一借款人提供的贷款或其它授信。
随着经济全球化的日益发展,银团贷款已经成为现代商业银行最具竞争力和盈利能力的核心业务之一。
我国有必要借鉴国际经验,把握银团贷款业务的发展趋势,尽快发展我国的银团贷款业务,促进我国经济、金融与国际经济、金融的和谐发展。
一、国外银行银团贷款的基本工作流程和风险控制手段市场经济发达国家银团贷款的工作流程分为贷款可行性评估、贷款审批、贷款谈判和合同执行四个阶段。
第一阶段:贷款可行性评估。
牵头行或主办行根据已建立的短期客户关系或从市场上获取的客户信息,初步选定目标客户。
然后通过分析目标客户的财务报表、预测财务发展趋势、产业和产品的发展、评估未来现金流,制作信用评估报告书,包括最佳情况(BestCase)和最差情况(WorstCase)。
银团贷款发展瓶颈与对策讨论
团贷 款 2 56亿 元 .促进 了全省 公 路交 通建 设 事业 8. 的发展 。农 发行 河北 分行 对水 利 、 业 、 业 等三 大 农 林 类 省级 非经 营性 项 目银 团贷款 进行 营销 .贷款 资金 用 于病 险水 库加 固、 大型灌 溉 区续建 配套 、 农村 饮水 安全、 江河 治理 、 优质 粮食 产业 、 农村 沼气 、 乡镇 兽 医
或 以上贷款人 按相 同的贷款条件 、以不 同 的分工 。 共 同 向同一借款人 提供贷 款 . 并签署 同一贷 款协议 的贷
款业务 。 点是筹资金额 大 、 特 贷款期 限长 . 能够提 供可
观的信贷 资金 . 使客户可 以获得较 长期 的稳 定 的巨额
主动 改革传 统 的双边 贷款 模式 .按 照公 路项 目贷 款 金 额 大 、 限长 、 险集 中等 特点 , 体设 计 了“ 承 期 风 量 先 诺 再分 销 ” 的银 团贷 款模式 . 借款 人 了解到银 团贷 使
款的明显优势 和特点 . 使它成 为 国际金融市 场 中一 种
重要 的信贷模式 . 中一些发 达 国家银 团贷 款 的占 比 其
达到 2 %, 0 这方面 我国还有很 长的路要走 。
一
从 银 团贷款 管理 模式 和机 制建设 方 面看 .各银
团贷款参 与 行基 本都 建立 了较 为完 善 的银 团贷 款管
《 北金 融》 华
2 1 年 第 6期 00
银 团贷款发展 瓶颈 与对 策讨 论
秦 凯 沈 国儒
00 0 ) 5 0 0 ( 北 省 银 行 业 协 会 河 北 石 家 庄 市 河
摘 要 : 团贷 款 是 目前 国 际金 融 市 场 中一 种 重 要 的 信 贷 模 式 , 点 是 筹 资金 额 大 、 限 长 . 以分 银 特 期 可
浅谈银团贷款发展的瓶颈与对策
浅谈银团贷款发展的瓶颈与对策引言银团贷款是指由多家银行联合组成的贷款团体向借款人提供资金的一种贷款形式。
银团贷款发展迅速,为许多企业提供了融资渠道,但在发展的过程中也面临着一些瓶颈问题。
本文将浅谈银团贷款发展的瓶颈,并提出相应的对策。
银团贷款发展的瓶颈问题市场竞争激烈导致利率下降随着银团贷款市场的发展,越来越多的银行加入其中,市场竞争日趋激烈。
为了争夺客户,银行不断压缩贷款利率,导致银团贷款利率水平逐渐下降。
这一状况对于银行来说,利润空间缩小;而对于借款人来说,虽然能获得更低的利率,但也容易导致规模较小的银行选择退出市场,进一步集中银团贷款市场份额。
银团贷款审批流程复杂银团贷款的审批流程相对于单一银行贷款更为复杂,需要各家银行进行充分的协商与沟通。
由于涉及多家银行,每家银行都需要进行务实的风险评估和尽职调查,导致审批时间较长。
长时间的审批过程可能会给借款人带来不便,而且由于审批时长不确定,也增加了借款人与银行的沟通成本。
银团贷款风险管控不足银团贷款涉及多家银行,风险也相应增加。
然而,在实际操作中,银团贷款的风险管控存在一定的不足之处。
一方面,各家银行对于贷款项目的风险评估标准和风险承受能力存在差异,可能导致风险分摊不均;另一方面,由于涉及多家银行,银团贷款的风险管理和监督机制相对单一银行贷款更为复杂,可能会导致信息披露不透明,难以监控风险。
银团贷款发展的对策加强市场监管与行业自律为了解决市场竞争激烈导致利率下降的问题,需要加强市场监管与行业自律。
相关监管部门可以制定相关政策,限制银团贷款利率下限,避免银团贷款利率过低;同时,银行业协会可以出台行业准则,引导银行在竞争中均衡考虑利润与风险,避免过度压缩利润空间。
简化审批流程与加强信息共享为了解决银团贷款审批流程复杂的问题,可以采取以下对策。
一方面,加强各家银行之间的信息共享,在风险评估和尽职调查等环节上进行合作,避免重复劳动,简化审批程序。
另一方面,利用信息技术手段,建立在线审批平台,提高审批效率,降低审批成本。
四川地区构建“银团贷款”操作模式的难点分析
四川地区构建“银团贷款”操作模式的难点分析一、引言近年来,四川省内部分集团性客户的风险给当地银行造成较大的信贷损失,反思形成风险本质的原因还是银行之间恶性竞争,缺乏合作精神,没有风险限额的概念,或者风险限额只是针对自己本行對客户的风险额度,但一旦多头分别授信,谁也不愿退出,从而使得受信企业可获得多家银行给予的远远超出其自身偿债能力的授信,这必然导致企业整体上的过度融资。
2007年8月17日,中国银监会颁布实施了《银团贷款业务指引》(以下简称《指引》),《指引》的出台旨在进一步规范和推动银团贷款的开展。
目前,全国一些省份的银行业协会牵头出台了多项银团贷款公约,而四川银行业自2006年以来也在积极地探讨推动银团贷款的有效举措。
在此背景下,结合四川地区区域经济特点,深入分析四川地区银团贷款发展中存在的实际问题,在此基础上进一步思考相关改进措施将有利于实质性地推动四川省银行业间银团贷款的良性发展。
二、四川地区构建“银团贷款”操作模式的四大难点正因为银团贷款天生就具有分散降低信贷风险、避免同业竞争、减少融资谈判成本等优势,因而对于我国而言,它更应成为力推的新型信贷方式。
就四川地区而言,为防范银行贷款风险,防止银行间出现盲目竞争,保护银行权益,应加大力度推动省内银团贷款业务,对于一定贷款金额以上的大额信贷业务应积极采取由多家银行参与的银团贷款形式,从对抗式的竞争转变为合作式的竞争,从“冲突性博弈”走向“合作性博弈”,以期逐渐缓解银行业间的恶性竞争,降低授信银行潜在的信贷风险。
然而,就四川省现状而言,要改变目前“双边贷款、多头授信”占主体的贷款结构,积极开展银团贷款以促进大额信贷业务有序发展,尚且面临诸多难点。
1.“合作式竞争”理念尚待激发合作性博弈能否成功首先是一个观念上的问题,在目前的市场境况下,优质客户的信贷竞争仍然十分激烈,银行仍然存在强烈的以追求市场份额为短期目标的“独家承贷”意识,观念更新,从竞争走向合作,主动通过银团方式分散规避、风险并非朝夕之事:(1)从信贷市场结构而言,银行间的竞争均衡尚未形成,在目标信贷市场的份额分割达到均衡状态之前,各家银行间的对抗尚将继续,合作仍有距离银团贷款是一种合作性博弈,客观上要求各参与合作的银行势均力敌以形成战略均势。
银行贷款融资现状及存在的问题及对策
银行贷款融资现状及存在的问题及对策大家好,今天我们来聊聊银行贷款融资的现状及存在的问题,以及如何解决这些问题。
我们来看看银行贷款融资的现状。
现在,随着经济的发展,越来越多的人需要资金支持来创业、买房、买车等等。
而银行作为金融机构,就提供了贷款融资的服务。
随着贷款需求的增加,银行也面临着一些问题。
银行贷款利率高。
这对于很多人来说是一个很大的负担。
有些人甚至因为还不起贷款而被追债公司追债。
银行审批流程繁琐。
有些人申请贷款需要提供很多资料,而且还需要等待很长时间才能得到批准。
有些银行存在欺诈行为。
他们会以低利率吸引客户借款,但实际上却收取高额的手续费和利息。
我们该如何解决这些问题呢?下面我将提出一些对策供大家参考。
政府应该加强对银行业的监管力度。
对于那些存在欺诈行为的银行,应该严厉打击并给予惩罚。
政府还应该出台相关政策来降低银行的运营成本,从而降低贷款利率。
银行应该加强自身的管理能力。
他们应该建立完善的审批制度和风险控制体系,避免出现欺诈行为和不良贷款。
银行还应该提高服务质量,缩短审批时间和简化申请流程。
我们作为借款人也应该提高自身的风险意识。
在选择银行时要慎重考虑其信誉度和实力;在签订合同时要认真阅读条款;在使用资金时要注意控制风险并按时还款。
银行贷款融资是一个重要的金融服务领域。
只有政府、银行和借款人共同努力才能实现共赢局面。
希望大家都能够理性对待贷款融资,避免出现不必要的麻烦和损失。
谢谢大家!。
银团贷款安排建议书
银团贷款安排建议书一、背景介绍近年来,我国经济发展迅速,各行业都面临着资金需求的增加。
作为一家知名企业,为了推动公司的发展,我们计划申请一笔银团贷款,以满足资金需求。
本文将详细介绍银团贷款的安排建议。
二、贷款需求分析根据公司的发展计划和市场需求,我们计划申请一笔总额为5000万元的银团贷款,用于以下方面:1. 资金周转:为了支持公司日常运营,包括原材料采购、工资发放等方面的支出。
2. 设备更新:为了提升生产效率和产品质量,我们计划购买新的生产设备。
3. 市场拓展:为了增加市场份额,我们计划加大市场推广力度和产品研发投入。
三、贷款安排建议1. 贷款金额分配:- 资金周转:3000万元- 设备更新:1500万元- 市场拓展:500万元2. 贷款期限:我们建议将贷款期限设定为5年,以确保公司有足够的时间来回收贷款并实现项目的预期效益。
3. 贷款利率:根据市场情况和公司信用评级,我们建议将贷款利率设定为基准利率上浮10%,以确保银行获得合理的回报并降低公司的贷款成本。
4. 还款方式:我们建议采用等额本息还款方式,即每月按固定金额偿还贷款本金和利息,以确保公司能够按时偿还贷款并保持资金流动性。
5. 担保措施:为了增加贷款的安全性,我们建议提供以下担保措施:- 公司股权质押:将部分公司股权质押给银行,作为贷款的担保。
- 个人保证:由公司高管或股东提供个人保证,承担连带责任。
6. 贷款银行选择:我们建议与多家银行进行洽谈,并选择具有良好信誉和服务能力的银行合作。
同时,我们也应考虑银行的利率优势和贷款审批速度等因素。
四、风险控制措施1. 市场风险:在贷款期间,我们将密切关注市场变化,并及时调整经营策略,以应对市场风险。
2. 资金流动性风险:我们将建立健全的资金管理体系,确保资金的有效运用和合理分配,以降低资金流动性风险。
3. 还款风险:我们将制定详细的还款计划,并按时偿还贷款本金和利息,以确保按时还款并维护公司的信用。
浅论银团贷款发展的瓶颈与对策
浅论银团贷款发展的瓶颈与对策引言银团贷款是一种多个银行联合贷款给同一借款人的贷款形式。
这种贷款形式具有多样化的特点,能够满足借款人不同的融资需求。
然而,银团贷款在其发展过程中也面临着一些瓶颈和挑战。
本文将对银团贷款发展的瓶颈进行浅论,并提出相应的对策。
一、银团贷款发展的瓶颈1. 风险管理难度增加银团贷款由多个银行合作提供,这样带来了风险管理的复杂性。
不同银行对于风险的认识和控制可能存在差异,导致在贷款过程中风险管理难度增加。
尤其是在项目复杂、涉及多个行业领域的情况下,银团贷款的风险管理更加困难。
2. 合作银行之间的协调难度银团贷款需要多个银行之间的密切合作和协调。
然而,不同银行的利益、文化和业务模式存在差异,这使得合作银行之间的协调难度增加。
合作银行之间可能存在合作意愿不强、沟通不畅等问题,导致银团贷款的协作效率不高。
3. 信用评估难度增加银团贷款涉及多个银行的资金,对借款人的信用评估要求更为严格。
由于不同银行对于信用评估的标准和方法可能存在差异,信用评估难度增加。
这也给借款人带来了一定的不便。
二、银团贷款发展的对策1. 加强银团贷款风险管理体系建设为了应对银团贷款风险管理的难题,应加强银团贷款风险管理体系的建设。
建立统一的风险管理标准和流程,并加强合作银行之间的信息共享和互通。
同时,加强对借款人的风险评估和监测,及时发现和处理风险问题。
2. 建立银团贷款合作机制为了提高合作银行之间的协作效率,可以建立银团贷款合作机制。
这包括建立合作银行之间的协作机制和沟通渠道,明确各方的权责和利益分配。
同时,可以探索建立共同的绩效评估体系,激励合作银行积极参与银团贷款业务。
3. 加强银团贷款信用评估标准的统一性为了解决银团贷款信用评估的困难度,可加强银团贷款信用评估标准的统一性。
各银行可以共同制定一套统一的信用评估标准,减少评估差异。
同时,可以加强对借款人信用信息的共享和利用,提高信用评估的准确性和效率。
4. 发展技术支持平台为了提高银团贷款业务的效率和便利性,可以发展技术支持平台。
银团贷款处置方案
银团贷款处置方案一、背景介绍银团贷款是指由多家银行联合发放给借款人的贷款,这种贷款具有贷款额度大、贷款期限长、风险分散等优势,但同时也存在风险较高的问题。
一旦借款人违约或出现风险,银团各方将面临巨大的风险和压力。
为了有效地处理银团贷款问题,需要制定完善的处置方案。
二、处置方案1. 风险评估处置银团贷款之前,需要先对风险进行评估。
具体而言,需要对借款人的还款能力、资产负债状况、经营状况等进行全面、深入的分析,明确风险点和风险因素,为后续处置决策提供依据。
2. 强化风险防范防范是治本之策,银团各方在处置银团贷款之前,应该加强风险防范措施。
具体而言,可以从以下几个方面入手:•更严格的贷前审查,强化担保措施;•风险缓释、分散,减少单一风险;•对贷款项目进行定期监测和风险预警。
3. 减少债务重组债务重组是处置银团贷款的常见手段,但这种方式对银团各方来说都很被动,可能会导致损失加大。
因此,在选择债务重组之前,需要充分考虑其他手段的可行性,如加强担保措施、优化借贷结构等。
4. 拍卖处置如果债务重组等方式无法解决银团贷款问题,可以考虑采取拍卖处置的方式。
具体而言,银团各方可以通过公开拍卖等方式出售抵押资产,以回收债权。
拍卖处置需要制定详细的方案和流程,并考虑到公平、公正、公开、透明的原则。
5. 法律诉讼如果借款人已经严重违约,对银团各方造成巨大损失,可以考虑采取法律诉讼的方式维护各方的权益。
法律诉讼需要严格遵守法律程序,同时要兼顾维护各方的利益和维护社会稳定。
三、总结银团贷款处置是一个复杂的问题,需要各方共同协作和制定完善的方案。
在处置银团贷款时,需要全面、深入地评估风险,加强风险防范,选择合适的处置方式,最大化地保护银团各方的利益。
山东银团贷款发展面临的困难和挑战
山东银团贷款发展面临的困难和挑战山东银团贷款发展面临的困难和挑战可能包括以下几个方面:1.市场竞争激烈:山东银团贷款作为一家地方性银行,面临的市场竞争非常激烈。
随着金融市场的不断开放和发展,越来越多的金融机构进入市场,争夺客户资源。
山东银团贷款需要不断提升自身的服务水平和质量,提高自身的竞争力。
2.风险管理难度大:银团贷款作为一种复杂的金融产品,涉及到的风险因素较多,管理难度也较大。
山东银团贷款需要加强对借款人的信用评估和风险控制,确保贷款的安全性和稳定性。
3.法律法规约束:金融行业受到法律法规的严格约束,山东银团贷款需要严格遵守相关法律法规,确保自身的合规经营。
同时,也需要关注政策变化,及时调整自身的业务模式和策略。
4.技术创新和数字化转型:随着科技的发展,金融行业正在经历数字化转型和智能化变革。
山东银团贷款需要积极适应新技术和新趋势,加强技术创新和数字化转型,提高自身的服务效率和质量。
5.人才队伍建设:金融行业对人才的需求和要求较高,山东银团贷款需要加强人才队伍建设,培养和吸引高素质的人才加入。
同时,也需要注重人才的培养和发展,提供良好的职业晋升和发展机会。
针对以上困难和挑战,山东银团贷款可以采取以下措施:1.加强市场研究和竞争分析,了解市场需求和竞争态势,制定相应的营销策略和措施,提高自身的市场竞争力。
2.加强风险管理和内部控制,建立健全的风险管理体系和内部控制机制,加强对借款人的信用评估和风险监测,确保贷款的安全性和稳定性。
3.加强法律法规学习和合规经营意识,确保自身合法合规经营。
同时,关注政策变化,及时调整自身的业务模式和策略。
4.积极适应新技术和新趋势,加强技术创新和数字化转型。
例如,可以引入人工智能、大数据等技术手段,提高自身的服务效率和质量。
5.加强人才培养和发展,提高人才素质和能力水平。
同时,注重人才的职业晋升和发展机会,提供良好的激励机制和福利待遇。
通过采取以上措施,山东银团贷款可以更好地应对市场、法律、技术、人才等方面的困难和挑战,促进自身的可持续发展。
浅谈银团贷款
浅谈我国商业银行的银团贷款业务摘要我国银团贷款虽然近几年来有了一定的发展,但与我国的市场实际需求还有相当大的差距,各银行的政策、观念、规模、环境等还远不能满足我国经济快速发展的实际需要,特别是银团贷款在诸如法律、政策、操作等方面还有许多不完善之处。
目前在实际操作过程当中,银团贷款在各行贷款期限、利率、担保等方面的统一性依然难以保证,银团贷款难以推进。
关键词:银团贷款;现状;问题;解决方案一、银团贷款的概念银团贷款又称为辛迪加贷款(Syndicated Loan),是由获准经营贷款业务的多家银行或非银行金融机构,采用同一贷款合同,按商定的期限和条件向同一借款人提供资金的贷款方式。
形式上,各银团成员与借款人表现为同一合同关系,实质上,各银团成员分别与借款人存在合同关系并独立而非连带地承担合同义务。
根据我国法律规定,银团贷款是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件,依据同一贷款协议,按约定时间和比例,通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。
银团代理行是指银团贷款协议签订后,按相关贷款条件确定的金额和进度归集资金向借款人提供贷款,并接受银团委托按银团贷款协议规定的职责对银团资金进行管理的银行。
代理行可以由牵头行担任,也可由银团贷款成员协商确定。
二、银团贷款的特点和优势(一)银团贷款的特点银团贷款与传统双边贷款相比,特点表现为三个方面:一是基于相同的贷款条件,使用同一贷款协议;二是融资额度大,期限长,参加行多;三是成员银行相对独立,互相不承担连带责任。
(二)银团贷款的优势银团贷款对于借款人来说,可以获得长期稳定、金额巨大的资金来源,对于银行而言,具有以下优势:(1)有利于识别信贷风险。
由于信息的不对称,一家银行能力有限,难以全面把握客户风险,但是三个臭皮匠,顶一个诸葛亮,集合众家银行的资源,就会大大减少信息不对称带来的风险,增强整个银团的风险识别和控制能力,就能有效防范客户信贷欺诈行为,防止对企业的过度授信。
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施
我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施随着我国市场经济的发展,银行业作为其中关键的一环,在各种金融服务中扮演了重要的角色。
作为银行业中的主流力量,国有商业银行(以下简称国有银行)起着承担社会责任、促进社会经济发展等重要作用。
然而在国有银行的贷款发放过程中产生了大量的不良贷款,这给银行和整个金融体系带来了重大的风险和压力。
本文将就我国国有商业银行不良贷款形成原因及盘活措施展开分析。
一、不良贷款形成原因(一)内部管理问题1. 风险管理能力不足。
在贷款业务的风险管理方面,国有银行严重不足,尤其是缺乏对行业、公司和个人客户进行细致分析的能力。
这使得其风险控制能力变弱,难以预测风险,从而形成不良贷款。
2. 风险防范意识欠缺。
一些国有银行可能把风险管理当做一个形式,缺乏警醒和预防意识。
特别是在贷款审批过程中,过于重视客户关系和业绩考核,不重视风险管控,这会加剧不良贷款的形成。
(二)贷款利润过度追求1. 过于追逐利润。
作为营利机构,银行在贷款业务中必须追求利润。
然而,一些国有银行在利润追求过程中,盲目扩大贷款规模,忽视风险控制,放贷速度过快,导致不良贷款频繁出现。
2. 贷款法律条款存在漏洞。
银行的贷款法律条款应该起到一种约束作用,防止客户违约,但是现实中有些银行贷款合同存在漏洞,导致客户难以履行合同,或者银行难以收回贷款。
(三)宏观经济风险因素1. 宏观经济波动。
经济繁荣时期,银行贷款数量大幅增加,为追逐更多的收益而给予不良企业大量贷款,如房地产、投资等领域,导致贷款风险持续增加。
2. 行业风险。
金融市场是流动性最强的市场之一,竞争激烈。
因此,金融行业面临的风险也越来越大,其中市场风险、信用风险、利率风险和操作风险等都是银行面临的挑战,贷款风险也相应地提高了。
二、盘活不良贷款措施(一)完善内部管理1. 加强风险管理能力。
为了预防不良贷款出现,国有银行应该更加注重风险管控。
除了制订到位的女士风险监管制度外,培养一批具备专业化的风险管理人才非常必要。
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我国银团贷款发展的问题与对策
(一)银团贷款的市场环境尚不成熟
银团贷款是目前国际金融市场普遍采用的一种贷款方式,对市场化程度要求高,而对于国内银行来说,目前银团贷款仍然属于一种新兴的贷款方式,社会认知度不高。
一方面,目前我国社会信用制度不完备,现代企业制度尚未完全建立。
如目前征信体系尚不完备,覆盖企业范围仍然存有很大局限,银行贷后管理难以顺利开展;部分企业信用观念较差,能够满足银团贷款充分要件的有效需求不足,优质客户、优质金融资源有限。
另一方面,由于业务竞争激烈,使银行同业之间合作意识、分散贷款风险意识减弱,对于原本资金运用渠道就相对狭窄的商业银行,一旦寻找到贷款机会便会争先恐后,尤其对一些大型国有企业、企业集团和上市公司更是不顾成本地一拥而上,追求独家承诺、独家分享,结果既调高了客户的胃口,又增加了银行贷款过于集中的风险和管理难度。
(二)银团贷款手续相对繁复
一笔银团一般要涉及两家以上的银行,沟通难度相对较大,工作程序相对较繁,审批环节相对较多,办理时间相对较长,这些都是不争的事实。
而对于借款人而言,更愿意采用一般贷款(单边贷款)方式,尤其对于那些优质企业和优良项目,更是不愁贷不到款,而且他们经常能够利用银行之间进行竞争的“软肋”来提高话语权。
借款人的强势地位使得银行只能被动地依照客户的要求,使其在不采用银团贷款的情况下依然能够实现其融资需求,并且能够享受银行优惠的资金价格,客户自然没有积极性。
(三)银行间合作意识欠缺
在同业竞争不断激烈的现实情况下,各家银行纷纷把追求市场份额作为衡量业务发展的主要目标,“竞争”大于“合作”,银团贷款自然难以成为业务经营的首选,尤其在国家实行积极财政和适度宽松货币政策的环境下,对于费尽心机好不容易营销的好企业、好项目,“独家承贷”意愿强,采取银团方式的动力明显不足,积极性、主动性整体较低。
(四)银团贷款支持范围局限
目前存量银团贷款项目主要集中在交通、电力、港口等竞争激烈行业,银团贷款牵头行、参加行主要集中在国有大型商业银行,业务对象、服务领域、支持范围狭窄,制约了银团贷款发展。
促进银团业务发展对策措施
解决社会认知度低,融资范围局限,服务对象狭窄的问题,需要从强化银团理念,优化发展环境,增强合作意识,提高专业化程度,拓宽产品服务对象等多方面努力,方能实现“合作、发展、共赢”。
(一)共同营造良好发展氛围
首先是政府部门要适时发布企业和重点项目信息,加强政策指导,引导商业银行加大银团贷款力度。
监管机构要通过加强检查、违规处罚等方式,进一步净化信贷环境,促进和规范银团贷款业务发展。
银行业协会更要把协调、推动银团贷款发展作为义不容辞的责任,建立同业协作机制,搭建信息交流平台,完善健全规章制度。
在加强银团贷款业务创新和市场开拓、强化风险管理和制度建设、加大沟通宣介力度、加强银团贷款业务培训等方面发挥更大的作用,努力促进银行、企业等各市场参与主体的发展与成熟。
及时关注和解决银团贷款工作中的新情况、新问题、新矛盾,为银团贷款营造良好的发展氛围。
(二)大力提高和增强银团发展理念
对于银行来说,要提高资产质量和收益结构,防范经营风险,提高核心竞争力,必须尽快转变经营理念,树立正确的风险观、竞争观和收益观,学会在竞争中合作、在合作中竞争,“合则两利、分则俱伤”,尤其当面对优质信贷市场时更要头脑冷静,自觉把开展银团贷款业务作为防范信贷风险、改善经营结构、提高业务回报的重要手段,予以高度重视。
对于企业而言,要充分意识到银团贷款对于提高企业知名度、扩大企业社会影响,享受现代金融服务,提高企业融资能力,降低财务资金成本等多方面的优势,提高成熟度、增强认同感,放弃短期行为和眼前利益,积极配合银行,实现共赢局面。
(三)积极拓展产品服务对象和业务范围
银团贷款必须紧紧围绕党和国家大政方针,尤其在经济结构调整和产业升
级、转变经济发展方式更为迫切、更为重要的后金融危机时代,更要打破业务局限于传统产业和基础设施的局面,积极拓展服务对象,扩大支持范围,旗帜鲜明地把新能源、新材料、生物医药、节能环保、电子信息、现代服务业、现代农业、先进制造、高技术服务等领域企业,以及其它领域具有自主创新能力、成长性强的企业,列为银团贷款支持和扶助的重点。
反之,对于那些竞争激烈、效益一般、前景不明,或者国家产业政策明确抑制的产能过剩和重复建设的行业、企业,要果断退出和减少支持力度,充分体现银团业务的杠杆驱动和导向引领作用,促进经济社会健康和可持续发展。
(四)建全机制,强化银团人才建设
一要加强银团业务培训。
鉴于银团贷款参与方多、谈判难度大、合同文本复杂,而当前银团专业人才明显不足的实际,首先应认真学习中国银监会颁发的《银团贷款业务指引》,制定银团贷款管理办法,明确办理流程,加强银团业务的学习、培训、推广工作,设计、开发培训内容和考试科目,建立上岗资格认证和岗位等级认证。
二要严格业务操作规程,做到拓展业务与加强管理,严格防范银团贷款风险有机结合。
三要在完善规章制度、操作规程的基础上,建立项目主牵头人制,将业绩考核和分配激励组合捆绑,在调动员工积极性的同时,培育形成一支稳定的银团职业化人才队伍。
(五)加强沟通.搞好银团信息披露
要加快建立银团统计和信息披露制度,对银团贷款业务情况、利率水平、费率水平、贷款年限、担保条件以及借款人的信用评级等进行统计归纳,并实现信息共享,利于在公开透明的基础上,促进银团贷款业务稳步健康发展。
(六)提高效率,加快银团业务发展
首先要提高工作效率,对银团贷款业务开辟“绿色通道”,简化审批程序,减少流转环节,加快办理速度。
同时,要进一步发挥银行专业金融服务功能,为优质客户设计优化融资方案,提供票据贴现、项目融资、企业债券、信托计划等具有复合选择权的方案,提高银团贷款业务的技术含量和附加值,避免降低利率、降低贷款条件等不良竞争行为,提高核心客户的综合贡献度。
(七)完善银团贷款费用收取机制
由于银团贷款需要大量的业务营销、调查研究、市场分析等前期准备工作环节,银团贷款行需要相应的人力、技术、经济资源付出,借款人支付一定的费用合乎情理。
为此,要认真执行《银团贷款业务指引》,研究制定银团贷款安排费、承诺费、代理费标准与管理规定,牵头行、代理行和参加行要强化合作意识,协调一致,做好与借款人的沟通,取得其理解支持,实现真正意义上的银行、企业、客户“多赢”。