银行柜面操作风险培训资料
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（三）将个人名章、授权卡、操作卡、柜员号、密码交给他人使
用、授权，或使用他人名章、 操作卡、柜员号、密码进行业务操作；未履行交接手续，将本人保管的 业务印章、有价单证、重要空白凭证等重要物品交给他人使用，或使用 他人业务印章、有价单证、重要空白凭证等进行业务操作；超越授权范 围办理业务；
（四）不按规定的频率、方法检查或督促检查库存现金、
密码；不执行定期更换密码或操作口令要求；（特别是密码的使用） 已离行柜员或停用的柜员号不及时注销；
（二）在未签退系统、未妥善保管好柜员卡／授权卡／密码、个人名
章、业务印章、印鉴卡、现金、贵金属、有价单证、重要空白凭证、权 属证书和业务凭证等物品情况下离柜／岗（在营业场所内且在本人视线 范围内除外）；
提下将空白印鉴卡交于客户离柜办理业务；
（九）不按规定审核对账回执；对不反馈对账信息、对账结果不
符以及对账回执有瑕疵的账户，未跟踪对账处理情况和处理结果； 未达账和账款差错的查核工作返原岗处理；代理客户进行对账；
（十）企业销户不回收并统一登记、销毁重要空白凭证 且未按规定出具相关证明；已过期客户未领取的退票理由书、
17.减少反交易（反交易增加，风险概率Fra Baidu bibliotek加，不做规避反 交易）
18.一旦出错，及时报告，私下处理绝不可取。 19.可疑交易，涉及反洗钱，应及时报告。 20.多向老员工讨教，银行工作要有业务知识，也要有经验 的积累。
禁止：一、重要物品的保管及操作行为
（一）复制、盗用、串用、共用、超权限持有柜员卡／授权卡／
银行柜面操作风险
特约讲师： 郑老师
一.什么是商业银行的柜面操作风险 商业银行的柜面操作风险含义 巴塞尔监管委员会的解释：人员和系统的不完备或失败，或由 于外部事件造成的风险。
是指在银行前台柜面业务中，因人员、系统、流程及外部事 件 等因素导致银行或客户资金财产造成损失的可能性。 （对 员工个人也会带来损失）
证联网核查系统等手段核查单位法定代表人（单位负责人）、法定 代表人（单位负责人）授权的经办人、临时存款账户（验资）投资 人的身份，违规离柜办理开户手续或将已受理的开户资料违规交回 客户；不严格执行单位结算账户生效日制度；
（八）预留印鉴卡的受理、办理和保管为同一人；印鉴卡保管人
违规将印鉴卡借用他人或离柜调阅；在未办理交接签收手续前
11.工作中的任何环节觉得有疑问，应当立即提出，便于及 时改进。否则，会伤害到银行，也会伤害自己。
12.不能为完成指标而“铤而走险”，指违规。 13.为客户保密任何信息，在家里也一样。 14.廉洁自律，不要接受客户馈赠，特别是对公柜面。需要 处理问题时，会影响你的决心。
15.涉案企业查冻扣，切勿私下告知，银行不能介入。 16.不要为自己办任何业务；不要违规办理业务。（一员工 查阅自己的账户）
务，一般存款账户办理现金支取，超期临时存款账户办理支付结 算，违规办理验资业务；
风险环节 卡验大数，清点 细数，与凭条核
对
打印回单
#（三先三后）现金收款业务风险控制
风险点
控制措施
未做到一笔一清，未按顺序 核验大数，清点细数，未做 到与凭条核对一致，造成账
实不符
收款坚持一笔一清，按券别顺序由大到 小点捆，卡把，核验大数，清点细数， 与客户填写的凭条核对。发现有误，立
风险来自于内部和外部二方面因素 这种风险是从内部因素和外部因素出发，强调了商业银
行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。
风险将导致银行和客户一定的损失 在银行前台柜 面业务中，因人员、系统、流程及外部事
件等因素导致银行或客户资金财产造成损失的可能性。
二.造成柜面业务操作风险的种类和风险点
1. 岗位设置和人员配置不全 （不合理，重要岗位未经严格考察上岗）
即告知客户。
不打印回单，易造成不如实 进账。
必须使用收款交易打印“现金存款凭 证”，加盖核算用章，在“现金存款凭 证（回单联）”加盖收款人名章后交客 户，存款凭条作为现金存款凭证记账联
客户回单及办理业务时需退回客户或客户未取走的资料（客户授 权委托书及开户资料，加盖过单位公章的营业执照、代码证和代 理人身份证复印件、开户许可证等）未及时注销处理；
（十一）违规办理账户查询、冻结、解冻、扣划；（二证和通知
书）
（十二）利用客户账户过渡本人资金，或通过本人、他人账户归
集、过渡银行和客户资金、套取资金、虚增存款、调剂库存；擅 自垫款、压款，无理退票，违规使用内部账户为客户办理结算业
2. 不相容岗位职责相互不分离 （不能兼职的兼职；做不到印押证三分开）*（如 某银行某某信贷员兼业务主管） 3. 柜员权限卡（操作员卡）做不到事权划分 （概念不清 职责不明） 4. 不按规定实行业务交接 （不认真对待，做不到面交面接）
学会保护自己：
1.任何工作尽可能在监控下完成。 2.真正做到“双人会同”“交接”“签退”等，并理解其含 义。（认识其严肃性） 3.“三清原则”绝对遵守，不议论客户。# （ 客户认清，钞券点清，一笔一清） 4.常回看自己的工作状况，自查自纠，为自己拾遗补缺。 5.不断学习，提升自己。（业务和理论） 6.不赌，交友谨慎。 7.工作中的情面难却会给自己带来被动。 8.谨慎，细心，杜绝粗心大意。 9.一丝不苟，丢掉任何心结，是银行人的工作状态。（业务 一上手，私事抛脑后）。 10.工作中避免私人办事（委托别人购物，为自己兑 换，做 到不带私人钱款上岗）
运送和配送重要空白凭证；
（六）私刻、盗用银行或客户印章，私自留存银行废止印 章，私自将业务印章带离工作场所；超出工作和授权范围使
用单位公章或业务印章，由同一人负责单位公章的保管和使用审 批；
二、账户及相关操作管理
（七）违反银行结算账户相关规定为单位及个人开 立账户；开户前不核对企业开户证明文件原件，不通过居民身份
贵金属、有价单证、重要空白凭证、业务印章等重要物品，不对 营业终了或营业期间柜员因故结束工作、离开营业现场的现金尾 箱库存情况进行核实；在未审核传票、核实账务的情况下授权、 编押、签章；（不看内容的状况就授权等）
#（五）假作废、假遗失重要空白凭证、空白印鉴卡、有价单证
等重要物品，私自留存银行废止的重要空白凭证；违规跳号使 用重要空白凭证或事先在重要空白凭证、票据、函件 上加盖印章；私自将重要空白凭证带离工作场所，不按规定
用、授权，或使用他人名章、 操作卡、柜员号、密码进行业务操作；未履行交接手续，将本人保管的 业务印章、有价单证、重要空白凭证等重要物品交给他人使用，或使用 他人业务印章、有价单证、重要空白凭证等进行业务操作；超越授权范 围办理业务；
（四）不按规定的频率、方法检查或督促检查库存现金、
密码；不执行定期更换密码或操作口令要求；（特别是密码的使用） 已离行柜员或停用的柜员号不及时注销；
（二）在未签退系统、未妥善保管好柜员卡／授权卡／密码、个人名
章、业务印章、印鉴卡、现金、贵金属、有价单证、重要空白凭证、权 属证书和业务凭证等物品情况下离柜／岗（在营业场所内且在本人视线 范围内除外）；
提下将空白印鉴卡交于客户离柜办理业务；
（九）不按规定审核对账回执；对不反馈对账信息、对账结果不
符以及对账回执有瑕疵的账户，未跟踪对账处理情况和处理结果； 未达账和账款差错的查核工作返原岗处理；代理客户进行对账；
（十）企业销户不回收并统一登记、销毁重要空白凭证 且未按规定出具相关证明；已过期客户未领取的退票理由书、
17.减少反交易（反交易增加，风险概率Fra Baidu bibliotek加，不做规避反 交易）
18.一旦出错，及时报告，私下处理绝不可取。 19.可疑交易，涉及反洗钱，应及时报告。 20.多向老员工讨教，银行工作要有业务知识，也要有经验 的积累。
禁止：一、重要物品的保管及操作行为
（一）复制、盗用、串用、共用、超权限持有柜员卡／授权卡／
银行柜面操作风险
特约讲师： 郑老师
一.什么是商业银行的柜面操作风险 商业银行的柜面操作风险含义 巴塞尔监管委员会的解释：人员和系统的不完备或失败，或由 于外部事件造成的风险。
是指在银行前台柜面业务中，因人员、系统、流程及外部事 件 等因素导致银行或客户资金财产造成损失的可能性。 （对 员工个人也会带来损失）
证联网核查系统等手段核查单位法定代表人（单位负责人）、法定 代表人（单位负责人）授权的经办人、临时存款账户（验资）投资 人的身份，违规离柜办理开户手续或将已受理的开户资料违规交回 客户；不严格执行单位结算账户生效日制度；
（八）预留印鉴卡的受理、办理和保管为同一人；印鉴卡保管人
违规将印鉴卡借用他人或离柜调阅；在未办理交接签收手续前
11.工作中的任何环节觉得有疑问，应当立即提出，便于及 时改进。否则，会伤害到银行，也会伤害自己。
12.不能为完成指标而“铤而走险”，指违规。 13.为客户保密任何信息，在家里也一样。 14.廉洁自律，不要接受客户馈赠，特别是对公柜面。需要 处理问题时，会影响你的决心。
15.涉案企业查冻扣，切勿私下告知，银行不能介入。 16.不要为自己办任何业务；不要违规办理业务。（一员工 查阅自己的账户）
务，一般存款账户办理现金支取，超期临时存款账户办理支付结 算，违规办理验资业务；
风险环节 卡验大数，清点 细数，与凭条核
对
打印回单
#（三先三后）现金收款业务风险控制
风险点
控制措施
未做到一笔一清，未按顺序 核验大数，清点细数，未做 到与凭条核对一致，造成账
实不符
收款坚持一笔一清，按券别顺序由大到 小点捆，卡把，核验大数，清点细数， 与客户填写的凭条核对。发现有误，立
风险来自于内部和外部二方面因素 这种风险是从内部因素和外部因素出发，强调了商业银
行经营活动与人、流程、事件之间的互动关系。
风险将导致银行和客户一定的损失 在银行前台柜 面业务中，因人员、系统、流程及外部事
件等因素导致银行或客户资金财产造成损失的可能性。
二.造成柜面业务操作风险的种类和风险点
1. 岗位设置和人员配置不全 （不合理，重要岗位未经严格考察上岗）
即告知客户。
不打印回单，易造成不如实 进账。
必须使用收款交易打印“现金存款凭 证”，加盖核算用章，在“现金存款凭 证（回单联）”加盖收款人名章后交客 户，存款凭条作为现金存款凭证记账联
客户回单及办理业务时需退回客户或客户未取走的资料（客户授 权委托书及开户资料，加盖过单位公章的营业执照、代码证和代 理人身份证复印件、开户许可证等）未及时注销处理；
（十一）违规办理账户查询、冻结、解冻、扣划；（二证和通知
书）
（十二）利用客户账户过渡本人资金，或通过本人、他人账户归
集、过渡银行和客户资金、套取资金、虚增存款、调剂库存；擅 自垫款、压款，无理退票，违规使用内部账户为客户办理结算业
2. 不相容岗位职责相互不分离 （不能兼职的兼职；做不到印押证三分开）*（如 某银行某某信贷员兼业务主管） 3. 柜员权限卡（操作员卡）做不到事权划分 （概念不清 职责不明） 4. 不按规定实行业务交接 （不认真对待，做不到面交面接）
学会保护自己：
1.任何工作尽可能在监控下完成。 2.真正做到“双人会同”“交接”“签退”等，并理解其含 义。（认识其严肃性） 3.“三清原则”绝对遵守，不议论客户。# （ 客户认清，钞券点清，一笔一清） 4.常回看自己的工作状况，自查自纠，为自己拾遗补缺。 5.不断学习，提升自己。（业务和理论） 6.不赌，交友谨慎。 7.工作中的情面难却会给自己带来被动。 8.谨慎，细心，杜绝粗心大意。 9.一丝不苟，丢掉任何心结，是银行人的工作状态。（业务 一上手，私事抛脑后）。 10.工作中避免私人办事（委托别人购物，为自己兑 换，做 到不带私人钱款上岗）
运送和配送重要空白凭证；
（六）私刻、盗用银行或客户印章，私自留存银行废止印 章，私自将业务印章带离工作场所；超出工作和授权范围使
用单位公章或业务印章，由同一人负责单位公章的保管和使用审 批；
二、账户及相关操作管理
（七）违反银行结算账户相关规定为单位及个人开 立账户；开户前不核对企业开户证明文件原件，不通过居民身份
贵金属、有价单证、重要空白凭证、业务印章等重要物品，不对 营业终了或营业期间柜员因故结束工作、离开营业现场的现金尾 箱库存情况进行核实；在未审核传票、核实账务的情况下授权、 编押、签章；（不看内容的状况就授权等）
#（五）假作废、假遗失重要空白凭证、空白印鉴卡、有价单证
等重要物品，私自留存银行废止的重要空白凭证；违规跳号使 用重要空白凭证或事先在重要空白凭证、票据、函件 上加盖印章；私自将重要空白凭证带离工作场所，不按规定