金融机构统一授信管理课件

• 2 .内部授信——侧重于银行内部风险防范，
对单个客户确定其最高风险限额，不具有法律 效力，不对客户公开。
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• 公开授信业务的特点：
• 1.一般仅限于优良客户
• 2.权限在总行和一级分行
• 3.仅限于在一年以内的短期授信业务，包括贷 款额度和贸易融资额度
• 4.最大优点：客户申请银行授信时，可由授信 业务部门逐笔核准，报同级风险管理部门备案， 无须逐笔报风险管理部门审批，银行审查的内 容和程序从简
• 《指引》第四条 商业银行实施统一授信制度， 要做到四个方面的统一：
•
（一）授信主体的统一。商业银行应确定
一个管理部门或委员会统一审核批准对客户的
授信，不能由不同部门分别对同一或不同客户，
不同部门分别对P同PT学一习交流或不同信贷品种进行授信。 7
•
（二）授信形式的统一。商业银行对同
一客户不同形式的信用发放都应置于该客户的
第五章 统一授信管理
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• 第一节 统一授信的界定与基本架构 • 一、实施统一授信的背景 • 二、统一授信的界定 • 三、统一授信的基本架构 • 四、公开授信
• 一、实施统一授信的背景
•
中国人民银行于1999年1月20日发布《商
业银行实施统一授信制度指引（试行）》，标
志着我国商业银行对于客户信用风险的防范、
存在的缺陷，制定本行的统一授信制度及实施
细则；同时要修改和制定有关业务规章，进一
步完善内部控制制度，并对组织结构作出相应
调整。
•
各行在推行统一授信制度、深化信贷体
制改革的过程中，应处理好加强内控与改善金
融服务，注意安全与提高服务效率的关系，在
加强对信用风险控制与管理的基础上，进一步
改善金融服务。
•
各行应将根据《指引》制定的统一授信
最高授信限额以内，即要做到表内业务授信与
表外业务授信统一，对表内的贷款业务、打包
放款、进出口押汇、贴现等业务和表外的信用
证、保函、承兑等信用发放业务进行一揽子授
信。
•
（三）不同币种授信的统一，要做到本外
币授信的统一，将对本币业务的授信和外币业
务的授信置于同一授信额度之下。
•
（四）授信对象的统一。商业银行授信的
或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集
中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、
贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴
现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用
发放形式的本外币统一综合授信。（出处：
《指引》第二条）
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• 商业银行实施统一授信制度，要做到四个方面 的统一：
• （一）授信主体的统一。 • （二）授信形式的统一。 • （三）不同币种授信的统一 。 • （四）授信对象的统一。
风险；风险过度集中；不良资产比例过高；使各商业银行蒙受重
大损失；给银行自身及我国金融体系的安全带来严重威胁。在我
国银行业推行统一授信已刻不容缓。
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•
为此，中国人民银行制定了《商业银行
实施统一授信制度指引》（以下简称《指
引》），各行应立即根据《指引》的要求，从
本行实际情况出发，针对当前信贷管理体制中
制度及实施办法P，PT学以习交流及相关的业务规章制度报
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• 针对教材107页内容： • 《商业银行法》第三十九条 商业银行贷款，应
当遵守下列资产负债比例管理的规定： • （一）资本充足率不得低于百分之八； • （二）贷款余额与存款余额的比例不得超
过百分之七十五；
• （三）流动性资产余额与流动性负债余额 的比例不得低于百分之二十五；
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• 第二节 统一授信的原则与流程 • • 一、统一授信的原则 • • 二、统一授信的流程
• 一、统一授信的原则 • （一）融资的适度介入原则
• （二）统一性原则
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• （三）定性与定量相结合原则
•
《指引》第九条 商业银行应设计科学的
风险分析评估模型或方法，以确定对某一客户
对象是法人，不允许商业银行在一个营业机构
或系统内对不具备法人资格的分支公司客户授 信。
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• 三、统一授信的基本架构 • 分三块： • 对服务地区的统一授信； • 对金融机构客户的统一授信； • 对非金融机构客户的统一授信。
• 统一授信的基本架构包括三个环节：
• （一）建立客户信用评价体系
的最高授信限额。风险分析、评估模型应定性
与定量标准相结合。定性标准应至少包括以下
四方面的内容：
•
（一）客户的风险状况。包括客户的财务
状况、发展前景、信誉状况、授信项目的具体
情况、提供的抵押担保情况。
控制正式步入授权、授信管理阶段。
•
人行主要针对“三分授信”（分头、分
散、分割）问题P提PT学出习交流统一授信制度。
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• 关于印发《商业银行实施统一授信制度指引》（试行）的通知 【颁布单位】 中国人民银行
• 【颁布日期】 19990120
• 国有独资商业银行、交通银行、中信实业银行、中国光大银行、
华夏银行、中国民生银行、广东发展银行、深圳发展银行、招商 银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行：
• （二）根据客户的信用等级，核定客户的最高 风险限额
•
和已占用风险限额
•（三）对客户的P各PT学种习交流授信实行统一管理
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• 四、公开授信
• 统一授信可分为公开授信和内部授信。
• 1.公开授信——商业银行授信业务部门和分 支机构在其承办能力、批准权限和客户的风险 限额允许范围内，为拓展优良客户，增加稳定 的收入来源，以与客户签订具有法律效力的协 议书的形式，向客户提供授信支持的有条件承 诺。
• （四）对同一借款人的贷款余额与商业银 行资本余额的比例不得超过百分之十；
• （五）国务院银行业监督管理机构对资产 负债比例管理的其他规定。
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• 二、统一授信的界定
•
•
授信——为银行给客户提供的融资和融
资支持，如各种形式的贷款、贸易融资、贴现、
承兑、信用证、保函等。
•
统一授信——商业银行对单一法人客户
•
长期以来，由于受计划经济和资金分配体制的影响，我国
商业银行对信贷资金的风险缺乏严密、科学的控制管理，没有建
立和严格实施国际银行业普遍遵循的统一的授权授信制度，各部
门、各分支机构对同一客户分头授信，对本外币分割授信，对贷
款、贴现、承兑、担保、信用证等分散授信。结果造成信用证项
下大量垫款和损失；银行不能了解和控制对单一法人客户的信用