客户风险预警信分类及认定参照标准
客户风险预警信分类及认定参照标准
客户风险预警信分类及认定参照标准客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
客户风险预警包括什么内容？怎么监测？
客户风险预警包括什么内容?怎么监测?客户风险预警是指通过贷后检查(包括现场检查和非现场检查)发现贷款风险的早期预警信号，运用定量和定性分析相结合的方法，尽早识别风险的类型、程度、原因及其发展变化趋势，并按规定的权限和程序对问题贷款采取针对性的处理措施。
风险预警包括对行业、地区和客户的风险预警。
那么客户风险预警包括什么内容呢?怎么监测的呢?跟店铺一起来看看吧!客户风险预警包括什么内容?怎么监测?一、客户风险预警的内容1、行业方面，包括行业环境风险、行业经营风险、行业财务风险等。
行业环境风险因素主要包括宏观经济周期、财政货币政策、产业政策、法律法规及外部冲击等方面。
行业经营风险因素主要包括市场供求、产业成熟度、行业垄断程度、行业依赖度、产品替代性、行业竞争主体的经营隋况、行业整体财务状况等。
行业财务风险因素包括净资产收益率、行业盈亏系数、资本积累率、销售利润率、产品销售率以及全员劳动生产率等关键指标。
2、区域方面，包括区域政策法规的重大变化、区域经营环境的恶化以及区域内部经营管理水平下降、区域信贷资产质量恶化等。
二、客户风险预警的监测1、客户财务风险的监测从收集的财务信息中，风险经理应当密切关注企业出现的早期财务警示信号：(1)流动负债或长期负债的异常增加。
(2)较高的负债与所有者权益比率。
(3)资产负债表结构的重大变化。
(4)不合格的审计。
(5)显示陈旧存货、大量存货或不恰当存货组合的证据。
(6)总资产中流动资产所占比例的下降或资产组合的急剧变化。
(7)流动比率或速动比率的大幅降低。
(8)固定资产的剧烈变动。
(9)准备金的大量增加。
(11)没有按时收到财务报表。
(12)客户现金流状况的恶化。
(13)应收账款数额或比率的急剧增加或收取过程的显著放慢。
(14)存货周转率的放慢。
(10)无形资产占比太高。
(15)会计师的变化。
(16)不断降低或迅速增加的销售额。
(17)销售收入总额与销售收入净额之间的巨大差异。
反金融诈骗客户风险等级分类标准
反金融诈骗客户风险等级分类标准背景金融诈骗已成为影响社会安全和金融秩序的严重问题。
为了更好地评估客户的金融诈骗风险，制定客户风险等级分类标准是至关重要的。
定义1. 低风险（Low Risk）：指客户与金融诈骗相关的风险较低，历史记录表明其行为规范良好，未曾参与过任何诈骗活动。
2. 中风险（Medium Risk）：指客户与金融诈骗相关的风险居中，可能存在一些轻微违规行为，但尚未涉及严重的欺诈活动。
3. 高风险（High Risk）：指客户与金融诈骗相关的风险较高，可能存在多次重大欺诈行为或者与诈骗团伙有关联。
标准在制定客户风险等级分类标准时，应综合考虑以下因素：1. 客户的历史记录：通过客户的过往交易记录、信用报告等资料，评估其金融诈骗风险。
2. 行为模式：客户的行为模式是否与金融诈骗相关，例如频繁更改个人信息、涉及高风险交易等。
3. 关联风险：客户与犯罪团伙或其他高风险个体的关联程度，包括与其交易、社交关系等。
4. 合规记录：客户在过去的合规检查中是否存在违规行为或者收到过相关警告。
应用根据客户风险等级分类标准，金融机构可以采取相应的风险管理措施，包括但不限于：1. 低风险客户：对低风险客户可以采取快速信用审核、简化的交易审核流程等便利措施。
2. 中风险客户：对中风险客户应加强交易审核、增加风险监控频率等措施，以确保风险可控。
3. 高风险客户：对高风险客户应进行更加严格的交易审核、风险评估，甚至暂停或限制其参与某些高风险交易。
总结通过制定明确的反金融诈骗客户风险等级分类标准，金融机构可以更好地评估客户的风险，并采取相应的风险管理措施，从而提高金融体系的安全性和稳定性。
客户风险等级划分5个等级标准
客户风险等级划分5个等级标准客户风险等级划分是金融机构为了更好地管理客户、评估风险以及制定相应的风险控制策略而进行的一项工作。
根据不同的金融机构和评估标准，客户风险等级划分的吴体标准可能有所不同。
然而，一般而言，客户风险等级可以划分为以下五个等级:1.极低风险:这类客户的信用记录和财务状况都非常良好，基本上没有任何违约或不良记录。
他们被视为最安全的客户，银行或其他金融机构通常愿意为他们提供更高的信用额度或更优惠的利率。
2.较低风险:这类客户的信用记录和财务状况相对较好，但可能存在一些小的违约或不良记录。
他们仍然被视为相对安全的客户，但银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面可能会采取更为逢慎的态度。
3.中等风险:这类客户的信用记录和财务状况较为一般，可能存在一些较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会更加谨慎，并可能要求客户提供更多的担保或抵押品。
4.中高风险:这类客户的信用记录和财务状况较差。
存在较大的违约或不良记录。
银行或其他金融机构在提供信用额度或利率方面会非常谨慎，并可能会要求客户提供更多的担保或抵押品，甚至可能拒绝为客户提供某些金融服务。
5.高风险:这类客户的信用记录和财务状况非常差，存在严重的违约或不良记录。
银行或其他金融机构通常会避免与这类客户打交道。
或者只会在非常特殊的情况下才会为他们提供金融服务，而且通常会采取非常严格的风险控制措施。
需要注意的是，不同的金融机构在评估客户风险等级时可能会采用不同的方法和标准，因此具体的客户风险等级划分可能会有所不同。
此外，客户的风险等级也不是一成不变的，随著客户信用记录和财务状况的变化。
其风险等级也可能会相应调整。
农村信用合作社客户风险等级分类管理办法
农村信用合作社客户风险等级分类管理办法本文档旨在规定农村信用合作社客户风险等级的分类管理办法，以便评估和管理客户的风险水平。
1. 背景农村信用合作社是为农村居民提供金融服务的机构。
在风险管理过程中，准确评估和分类客户风险等级是至关重要的。
2. 客户风险等级分类标准根据客户的信用状况、财务状况、偿债能力和经营状况等因素，将客户分为以下几个风险等级：2.1 优质客户优质客户是指具备良好信用记录、稳定财务状况、优秀偿债能力和良好经营状况的客户。
优质客户的风险等级为A级。
2.2 良好客户良好客户是指信用记录良好、财务状况稳定、具备较好偿债能力和较好经营状况的客户。
良好客户的风险等级为B级。
2.3 一般客户一般客户是指信用记录一般、财务状况尚可、具备一定偿债能力和经营状况的客户。
一般客户的风险等级为C级。
2.4 高风险客户高风险客户是指信用记录较差、财务状况不稳定、偿债能力较弱和经营状况不佳的客户。
高风险客户的风险等级为D级。
3. 客户风险等级分类管理流程3.1 客户信息收集农村信用合作社应收集客户的信用状况、财务状况、偿债能力和经营状况等相关信息，以便进行客户风险等级分类。
3.2 风险评估农村信用合作社应根据收集到的客户信息进行风险评估，并根据评估结果将客户分为相应的风险等级。
3.3 风险管理农村信用合作社应根据客户的风险等级，采取相应的风险管理措施，包括但不限于限制授信额度、加强监督和风险提示等。
4. 监督与执行农村信用合作社应建立相应的监督与执行机制，确保客户风险等级分类管理办法的有效执行，并定期进行监督与评估。
以上是针对农村信用合作社客户风险等级分类管理办法的简要规定，供参考和执行。
具体细节和实施细则需根据实际情况进行制定和调整。
风险等级标准
风险等级划分标准
一、为了进一步完善公司制度，降低公司风险，维护公司权益，依据相关法律法规及其他相关文件并结合本公司实际制定本划分标准。
二、公司在进行客户风险等级划分时本着简单、清晰、准全、全面可操作性原则予以划分。
三、公司根据客户自身特点及属性，结合公司对客户资信评估、过往交易频繁度、风控标准、结算确认等方面将客户风险划分为三个等级，即高风险、中风险、低风险。
四、高风险（R3）等级客户划分标准
（1）被列入失信被执行人名单的；
（2）被列入经营异常名录的；
（3）长期存在资产抵押、股权出质等质押担保行为的；
（4）过往交易中履约能力极差的（如拒不付款或延期付款达60日以上或拒不履行其他义务等）；
（5）涉外客户拒不使用公司合同示范文本且要求适用国外法律条款的；
（6）公司认为其他存在高风险的客户。
五、中风险（R2）等级客户划分标准
（1）商约至签订合同前所提供资质及资料不规范、不
健全，未按要求及时纠正的；
（2）客户拒不使用公司合同示范文本的或使用公司合同示范文本但对关键性条款进行修改的（如减少我方权利增加我方义务、变更付款期限或方式等）；
（3）过往交易中履约能力较差的（如延迟付款但经催告能够回款或不及时履行其他义务等）；
（4）公司认为其他存在中风险的客户。
六、低风险（R1）登记客户划分标准
（1）客户所提供的资质及资料规范、健全、准确、有效的；
（2）使用我公司合同示范文本且不对关键性条款进行修改的；
（3）过往交易履约正常的；
（4）公司认为其他存在低风险的客户。
七、对于中、高风险客户，应在合同订立前向总经理通报审批。
八、公司每年度应对评级客户进行重新审核划分。
银行客户风险等级分类管理办法
银行客户风险等级分类管理办法一、总则1.为了规范我行客户风险等级分类的管理，保障银行业务的稳健发展，根据国家有关法律法规，结合我行实际情况，制定本办法。
2、本办法所称的客户风险等级分类，是指我行根据客户主体、经营状况、信用状况、抵押担保状况等因素，对客户进行风险识别和评估，并确定相应的风险等级。
二、风险等级分类标准1.客户风险等级分类主要依据以下因素：客户主体信用状况、经营状况、财务状况、抵押担保状况及其他重要因素。
2.我行将根据实际情况，对不同风险等级的客户采取相应的风险控制措施。
三、风险等级分类程序1.客户经理负责收集客户基本信息和业务信息，并对客户进行初步的风险评估。
2.风险管理部门负责组织对客户的风险等级进行评估和审核，确定客户的风险等级。
3.高风险等级的客户需经行长审批。
四、风险等级分类的调整1.我行将根据客户的经营状况、信用状况、抵押担保状况等因素的变化，对客户的风险等级进行适时调整。
2.风险等级调整后，对于高风险等级的客户，我行将加强风险控制措施；对于低风险等级的客户，我行将适当放宽风险控制措施。
五、附则1.本办法由我行风险管理部门负责解释和修订。
2.本办法自发布之日起施行。
六、实施与监督本办法的各项规定应得到充分执行，以确保有效管控客户风险等级分类。
风险管理部门应采取定期或不定期的方式，对客户风险等级分类情况进行监督和检查，确保分类标准合理、程序合规。
同时，对存在异常或问题的分类情况及时进行调查、分析和整改，以防范潜在风险。
七、其他本办法仅适用于我行客户风险等级分类管理，不适用于其他场景和业务。
如需了解更多关于客户风险等级分类的信息，请及时与客户经理或风险管理部门联系。
反洗钱客户风险等级分类标准
跨境交易
10
非面对面交易
20
特殊业务
30
行业
12
与特定洗钱风险的关联度
10
行业
90
（三）总分与等级之间关系：
1、总分为80-100分（含）的，为高风险客户。
2、总分为60-80分（含）的，为较高风险客户；
3、总分为40-60分（含）的，为一般风险客户；
4、总分为20-40分（含）的，为较低风险客户；
较高风险
业务风险
期间内客户与高风险客户发生交易占比为50%以上
较高风险
期间内客户非柜面交易占比90%以上且当天累计金额达到1000万
较高风险
期间内客户本币现金交易占比为80%以上
较高风险
期间内客户单笔金额为10万以上的现金收、付交易累计8次以上
较高风险
行业风险
客户处于容易洗钱行业
一般风险
二、定量分析客户风险等级划分方法
15
代理类交易
15
特殊业务
10
行业或职业
10
职业或职务
60
行业
40
自然人客户
重新风险评定
基本要素
权重%
风险子项
权重%
客户特性
28
客户信息公开程度及有效性
10
外部风险提示
5
与客户建立或维持业务关系的渠道
5
关联情况
10
反洗钱交易监测记录
70
地域风险
5
是否涉及高危地区
100
金融业务
55
与现金关联程度
30
非面对面交易
5、总分为0-20分（含）的，为低风险客户。
20
非面对面交易
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
反欺诈客户风险等级分类标准
反欺诈客户风险等级分类标准背景鉴于反欺诈对于企业的重要性，本文旨在制定一套客户风险等级分类标准，以帮助企业有效识别和管理欺诈风险。
目标本标准的目标是为每个客户确定一个相应的风险等级，从而能够采取适当的反欺诈措施，保护企业利益。
策略在制定风险等级分类标准时，我们应遵循以下策略：1. 独立决策：所有决策都应独立完成，不依赖用户的帮助。
2. 简单策略：采用简单的策略，避免涉及复杂的法律问题。
3. 可确认性：不引用无法确认的内容，确保所用信息的准确性。
风险等级分类标准针对客户的风险等级分类，我们将采用以下标准：1. 低风险（Low Risk）：客户信用良好，历史交易正常，无异常行为记录。
2. 中风险（Medium Risk）：客户有一定风险，历史交易中有轻微异常或不确定因素，但没有明显欺诈行为。
3. 高风险（High Risk）：客户有较高风险，历史交易中有明显异常或欺诈行为记录。
风险等级的确定将基于客户的个人信息、历史交易、行为模式等多个因素综合考虑，通过算法或人工评估得出。
反欺诈措施根据客户的风险等级，我们将采取不同的反欺诈措施：1. 低风险客户：不需要采取额外措施，可继续业务合作。
2. 中风险客户：加强风险监控，进行定期风险评估和检查。
3. 高风险客户：采取严格的反欺诈措施，可能暂停或终止与该客户的合作。
反欺诈措施的具体细则应在标准制定后进一步制定，并根据实际情况进行调整。
总结本文介绍了反欺诈客户风险等级分类标准的制定背景、目标、策略以及具体的分类标准和反欺诈措施。
这套标准的实施将有助于企业更好地识别和管理欺诈风险，保护企业利益。
风险评估及客户分类划分标准
现金业务容易使交易链条断裂，难于核实资金真实来源、 去向及用途，因此现金交易或易于让客户取得现金的金融 业务（以下简称关联业务）具有较高风险。考虑到我国金 融市场运行现状和居民的现金交易偏好，现金及其关联业 务的普遍存在具有一定的合理性，金融机构可重点关注客 户在单位时间内累计发生的金额较大的现金交易情况或是 具有某些异常特征的大额现金交易情况。此项标准如能结 合客户行业或职业特性一并考虑将更为合理。 非面对面交易方式（如网上交易）使客户无需与工作人员 直接接触即可办理业务，增加了金融机构开展客户尽职调 查的难度，洗钱风险相应上升。金融机构在关注此类交易 方式固有风险的同时，需酌情考虑客户选择或偏好此类交 易方式所具有的一些现实合理性，特别是在以互联网为主 要交易平台的细分金融领域（如证券市场的二级市场交 易），要结合反洗钱资金监测和自身风险控制措施情况， 灵活设定风险评级指标。 跨境开展客户尽职调查难度大，不同国家（地区）的监管 差异又可能直接导致反洗钱监控漏洞产生。金融机构可重 点结合地域风险，关注客户是否存在单位时间内多次涉及 跨境异常交易报告等情况。 由他人（非职业性中介）代办业务可能导致金融机构难以 直接与客户接触，尽职调查有效性受到限制。鉴于代理交 易在现实中的合理性，金融机构可将关注点集中于风险较 高的特定情形， 对于频繁进行异常交易的客户，金融机构应考虑提高风险 评级。 原则上，按照我国反洗钱监管制度及 FATF 建议等反洗钱 国际标准应纳入反洗钱监管范围的行业（职业），其洗钱 风险通常较高。 客户或其实际受益人、实际控制人、亲属、关系密切人等 属于外国政要。 客户从事废品收购、旅游、餐饮、零售、艺术品收藏、拍 卖、娱乐场所、博彩、影视娱乐等行业。
XXXXXXX联社洗钱和恐怖融资风险评估
反洗钱风险子项 风险类别 1.客户信息的公开程度
反欺诈客户风险等级分类标准
反欺诈客户风险等级分类标准本文档旨在制定一套客户风险等级分类标准，用于帮助我们识别和评估潜在的反欺诈风险。
1. 客户背景信息- 年龄：根据客户的年龄段，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：年龄在18岁以下或65岁以上的客户。
- 中风险：年龄在18岁到40岁之间的客户。
- 低风险：年龄在40岁以上65岁以下的客户。
- 收入水平：根据客户的收入水平，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：收入水平低于平均水平或无法提供稳定的收入来源的客户。
- 中风险：收入水平接近平均水平的客户。
- 低风险：收入水平高于平均水平的客户。
- 职业：根据客户的职业类型，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：从事高风险职业，如赌博、毒品交易等。
- 中风险：从事一般职业，如销售、教育等。
- 低风险：从事低风险职业，如医生、会计等。
2. 信用历史- 信用记录：根据客户的信用记录，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：信用记录有多次逾期付款或欠款记录。
- 中风险：信用记录有一次逾期付款或欠款记录。
- 低风险：信用记录良好，无逾期付款或欠款记录。
- 信用分数：根据客户的信用分数，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：信用分数低于600分。
- 中风险：信用分数在600分到700分之间。
- 低风险：信用分数高于700分。
3. 反欺诈行为- 历史欺诈记录：根据客户的历史欺诈记录，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：曾有欺诈行为记录或多次涉嫌欺诈的客户。
- 中风险：有轻微的欺诈行为记录或一次涉嫌欺诈的客户。
- 低风险：无欺诈行为记录。
- 常见欺诈指标：根据客户的常见欺诈指标，将客户分为不同的风险等级。
- 高风险：客户的行为与多个常见欺诈指标相符，存在较大的欺诈风险。
- 中风险：客户的行为与一些常见欺诈指标相符，存在部分欺诈风险。
- 低风险：客户的行为与常见欺诈指标不符，风险较低。
4. 其他因素根据其他风险因素，如居住地、学历等，结合客户背景信息、信用历史和反欺诈行为，综合评估客户的风险等级。
反欺诈客户风险等级分类标准
反欺诈客户风险等级分类标准反欺诈是企业或组织在进行业务合作时，更加注重对客户风险的评估和控制，以避免受到欺诈行为的损失。
针对不同的风险等级，需要制定相应的分类标准，来实现有效的反欺诈措施。
本文将重点探讨反欺诈客户风险等级分类标准，并提出一种可行的评估模型。
1. 高风险客户分类标准高风险客户指的是在业务合作中，存在较大欺诈风险或潜在风险的客户。
针对高风险客户，可以采取以下分类标准：1.1 个人信息不完整或不真实客户提供的个人信息不完整或不真实，可能存在欺诈行为。
比如，客户提供的身份证、联系方式等可能与实际不符，或者是虚假的信息。
1.2 历史欺诈记录客户曾被曝光或判定有欺诈行为记录，无论是在该企业内部还是外部，都应视为高风险客户。
这要求企业在与其他机构进行信息共享和合作时，对客户历史记录进行全面查询和核实。
1.3 经济状况不稳定客户的经济状况不稳定可能暗示其有故意欺诈的动机。
例如，频繁更换工作、不正常的财务活动或大额资金转账等风险行为，在风险评估中应作为高风险指标。
2. 中风险客户分类标准中风险客户指的是在业务合作中，存在一定欺诈风险或潜在风险的客户。
下面是一些可能的中风险客户分类标准：2.1 偏离常规交易行为客户的交易行为与常规习惯不符，例如从未涉及过某个行业或频繁更换业务模式等，可能需要额外的审查和验证。
2.2 未核实的公开信息客户提供的公开信息无法得到有效的核实，可能是一个中风险指标。
例如，客户经营实体的真实性、公开宣传的合法性等，都需要进行核实。
2.3 资金来源不明确客户提供的资金来源不明确，缺乏充分的合法解释，可能存在洗钱或其他欺诈行为。
企业需要对客户的资金流动进行深入调查和分析。
3. 低风险客户分类标准低风险客户指的是在业务合作中，风险较低且无明显欺诈风险的客户。
以下是一些可能的低风险客户分类标准：3.1 客户信用良好客户有良好的信用记录，包括还款记录、合同履行情况等，可以视为低风险客户。
客户风险等级划分要素表
客户风险等级 高 客户类型 自然人 提取要素 国籍/区域 具体标准 具备以下任一条件的 投保人系来自FATF关注区 FATF关注区 FATF关注区包括巴勒斯坦、伊朗、伊拉克、叙利亚、沙特、阿富汗、 印度、巴基斯坦、俄罗斯、菲律宾、泰国、印度尼西亚、格鲁吉亚、斯里兰卡、亚 美尼亚、哈萨克斯坦、塔吉克斯坦、吉尔吉斯斯坦、乌兹别克斯坦、土库曼斯坦等 反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家（地区） 单笔或一年内累计(分别提取2007年和2008年)购买投资型产品、保险卡产品达到人 具备以下任一条件的 注册地所在地为FATF关注区(同上)或英属维京群岛、开曼群岛、百慕大群岛、巴哈 马等离岸公司相对集中国家(地区) 单笔或一年内累计(分别提取2007年和2008年)购买保险卡产品达到人民币500万元 以上 不符合高风险非自然人标准但具备以下任一条件的 非中国国籍 大额交易行为 可疑交易行为 单笔或一年内累计(分别提取2007年和2008年)购买投资型产品、保险卡产品达到人 不符合高风险非自然人标准但具备以下任一条件的 大额交易行为 可疑交易行为 单笔或一年内累计(分别提取2007年和2008年)购买保险卡产品达到人民币300万元 以上
险种和金额 非自然人 注册地 险种和金额 中 自然人 国籍 交易行为 险种和金额 非自然人 交易行为 险种和金额
ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ
反欺诈客户风险等级分类标准
反欺诈客户风险等级分类标准一、引言反欺诈是指防范和打击各种形式的欺诈行为，保护客户的合法权益和金融系统的稳定运行。
为了有效地管理风险和确保业务的正常开展，对客户进行风险等级分类十分重要。
本文将介绍反欺诈客户风险等级分类标准，旨在帮助机构更好地识别和管理潜在的欺诈风险。
二、背景随着信息技术的迅猛发展，欺诈手段也越来越复杂和隐蔽。
金融机构需要不断创新和完善风险分类标准，确保客户的资金和信息安全。
反欺诈客户风险等级分类标准是根据客户的行为和特征，将客户划分为不同的风险等级，以便采取相应的措施。
三、风险等级分类标准1. 低风险等级低风险等级的客户是指那些有良好信用记录，没有任何犯罪记录，在金融交易中表现出诚实守信的客户。
具体标准如下：- 信用记录良好，没有逾期还款记录。
- 在其他金融机构没有被列为欺诈嫌疑人。
- 提供真实有效的身份信息，并与公安系统核查一致。
2. 中风险等级中风险等级的客户是指在某些方面表现出潜在风险特征的客户，需要特别关注和监控。
具体标准如下：- 有一定的逾期还款记录，但没有严重违约。
- 曾经受到其他金融机构的欺诈嫌疑报告，但没有被确认为欺诈行为。
- 提供的身份信息存在一定的风险，需要二次核实和验证。
3. 高风险等级高风险等级的客户是指有较高风险特征的客户，可能存在欺诈行为或有违法犯罪记录。
具体标准如下：- 多次逾期还款或严重违约。
- 在多家金融机构被列为欺诈嫌疑人。
- 提供的身份信息与公安系统核查不一致。
四、风险管理措施1. 低风险等级客户对于低风险等级的客户，金融机构可以采取相对宽松的风险管理措施，例如：- 简化身份认证流程，减少不必要的审核环节。
- 提供更高的信用额度和优惠利率。
- 提供快速办理的金融产品和服务。
2. 中风险等级客户对于中风险等级的客户，金融机构需要采取更加细致的风险管理措施，例如：- 加强交易监控，及时发现异常交易行为。
- 增加身份认证环节，确保客户信息的真实性。
银行客户风险等级分类的参考指标中
银行客户风险等级分类的参考指标中
银行客户风险等级分类不仅是金融系统运营中重要的步骤，也是实现公平、安全、有效的金融服务的重要保障。
国内外实现银行客户风险等级分类一般采用多种参考指标来衡量用户风险，主要有以下几类：
一是客户资信背景。
包括客户净资产、财务报表信息、担保状况等。
二是客户的交易行为和行为背景。
包括近期和历史的交易信息，客户的行为背景，如活跃度、抽风行为、异常交易行为等。
三是客户等级变动背景。
依据传统客户评级分类和现阶段客户风险评级分类，客户每次定级以及大幅度变动的情况等。
四是其他客户信息及用户调研数据。
包括客户的职业、地理位置、身份信息等。
以上就是银行客户风险分类时常用到的几种参考指标，只有准确选取参考指标，在分析、比较和判断客户风险水平和控制管理时，才能够更加客观准确；才能够为金融机构提供实现公平、安全、有效的金融服务提供有效支持。
“客户风险等级划分”操作细则
安邦财险“客户风险等级划分”操作细则各分支机构反洗钱人员：根据人民银行北京营业管理部文件（银管发[2011]42号）要求，保险公司需贯彻“以风险为本”的反洗钱理念，大力推进客户洗钱风险等级划分工作，加强对金融交易的监测分析。
据此，我司下发了《安邦财险客户风险等级划分标准及管理办法（2011年修订版）》，为使各机构反洗钱岗位人员更好落实客户风险等级划分工作，现明确以下操作细则：一、客户风险等级划分标准我司所有客户均应进行洗钱风险等级划分，目前我司客户风险等级共分为四级——“极高、高、中、低”。
每一级别均有明确划分标准，详见《安邦财险客户风险等级划分标准及管理办法(2011年修订版)》。
二、核心系统应用在产险V5、V6核心业务系统中，以下图示为“客户风险等级划分”设置区域V5系统:；V6系统：鉴于我司绝大部分客户属于洗钱“低风险客户”，因此V5、V6核心业务系统已默认客户风险等级为“低”。
但是出单员在实际业务中，应根据客户的职业、行业、收入、资金来源等具体情况，对投保金额较高的客户进行主观判断，如果符合我司“极高、高或中”标准的客户，应在核心系统对其风险等级进行调整。
如将“低风险客户”手工更改为“中风险客户”或其他级别。
三、反洗钱系统应用我司反洗钱监控系统每日自动从核心业务系统提取数据，每个客户的风险等级级别均为核心业务系统出单员所确认的数据，合规部在此基础上进行二次研判。
此外，为了客观地对客户风险进行等级划分，反洗钱监控系统引入“客户交易风险评分功能”，即按照客户行业、交易地域、交易金额、险种类别四个因素，对所有客户进行风险等级评分（如图），在项下，合规部将对得分较高的客户进行重点研判，并给予合适的风险评级。
综上所述，各分支机构出单人员应在核心业务系统中，对所有投保客户进行主观判断，确定其风险等级（共四个级别，系统默认为“低风险”）。
各分支机构财务、理赔兼职反洗钱人员在维护反洗钱系统“客户管理”数据时，可以根据实际情况，按照我司客户风险等级分类标准动态调整客户的风险级别。
我行预警客户,差异化等级
我行预警客户,差异化等级
答案：
对于稳定合作六个月以上的客户，在无异常的情况下营业额同期降低20％以上；出现较大的服务事故；出现强有力的竞争对手；及举行新的招投标的客户称为预警客户。
预警客户按其性质分为：
（1）服务事故预警
服务事故预警又分为常规事故预警及媒体等曝光预警。
常规事故预警是指由于货物的晚点、破损、丢失、价格问题或服务态度等事故导致的客户满意度降低、客户投诉甚至客户有终止合作的可能。
媒体曝光预警是指客户在与我司的投诉、客户服务或其它人员沟通的过程中，由于不满意我司的服务质量提出要通过媒体、消费者协会或其它公共组织解决问题的情况。
（2）竞争对手预警（招投标）
竞争对手预警是指由于竞争对手的界入导致我司在客户处的市场份额有下降或者丢失的危险。
竞争对手的界入方式有常规的情况下的客户公关与合作，也包括在客户对承运商进行招投标过程中，对我司的服务竞争有威胁的情况。
（3）客户业绩下滑预警
客户业绩下滑预警主要是针对大客户而言的。
客户的业绩下滑的原因有多少的面，可能是由于服务事故或竞争对手的原因所导致。
但是此种情况的特殊性是通过服务事故和相关问题的解决，辅以高层攻关等手段，可以使客户业绩有所回升；甚至是通过危机公关等形式可以取得更紧密的合作关系。
客户风险等级标准
低风险类客户：1.客户提交资料齐全，经核查与客户留存资料相符的；2.与公司具有长期业务往来关系的客户；3.政府或行政事业单位客户；4.经过合格第三方（如法院）认证的客户；5.上市公司客户；6.不存在被报告过可疑交易行为的客户；7.通过有效途径了解并确信，不会给公司带来法律风险或损失的客户；8.不属于危险、高风险、关注类风险的其他客户。
关注类客户：1.有其他违法违规经济犯罪行为的，并受过相关执法或监管部门处罚的客户。
2.大额交易比较频繁，每季在3次以内（含）；3.客户资料不齐全或身份资料未能及时更新，客户回访无法联系到客户的；4.客户为外国政要；5.从中介代理获得的客户；6.承担保险责任较高的客户。
对于上述关注类客户，各级机构至少应每半年对所保存的客户基本信息进行审核。
高风险类客户：1.经核查发现，所留存的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的；2.大额交易比较频繁，每季在3次以上（不含3次）；3.短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释；4.频繁投保、退保、变换险种或者保险金额；5.对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益的；6.同一投保人短期内多次退保，遗失发票总额达到大额的；7.购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经保险公司及其工作人员解释后，仍坚持购买的；8.以现金购买大额保单，与其经济状况不符的；9.大额保单，保险合同生效后，短期内退保，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的；10.不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的；11.坚持要求以现金缴纳保费，且不能合理解释原因的法人、其他组织客户；12.坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的法人、其他组织客户；13.通过第三人支付保费，且不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的自然人客户；14．要求投保的保险责任明显高出标的的实际价值。
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客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
5、管理人员家庭经济状况发生重大变化或有移居、移民倾向。
6、随意承诺，但承诺往往不兑现。
7、转移或变相转移、侵吞企业资产。
8、主要管理者变换手机号码或手机持续处于不正常关机状态。
9、对银行的约见推诿、搪塞。
10、其他。
（六）与银行关系变化的预警信号1、不按要求或不提供信息和真实的财务报表，缺乏起码的合作态度。
2、存款账户转移或存款余额下降，结算量萎缩，资金流向与客户经营范围不相符。
3、拖延偿还贷款或延缓抵押登记，非正常借新还旧或收回再贷。
4、贷款的目的性不明确，用不正当手段千方百计申请贷款。
5、经常签发空头支票、退票或账户被查封、冻结。
6、其他银行降低其信用等级，停贷或实行制裁。
7、逃废银行债务。
8、其他。
（七）担保方面的预警信号1、保证人担保能力下降或保证人声明不继续提供担保等信息。
2、抵押(质)物的使用价值、市场价值明显降低或损毁、流失。
3、未经银行同意擅自处理抵押(质)物。
4、抵押物面临国家或市政规划影响。
5、其他。
（八）上、下游客户和相关部门方面的预警信号1、上游客户停止供货、改变销售政策或因债务纠纷对借款人提起诉讼。
2、经常发生退货，主要下游客户不再购买借款人产品。
3、被证监会警告，被银行监管部门（人民银行）列入“黑名单”或被银行同业协会确认不守信誉。
4、被主管部门或行业协会限制或制裁。
5、工商、税务等部门对借款人实行惩罚政策。
6、其他。
（九）从国家或地方的经济政策、产业结构调整方面反映的预警信号1、国家、地方经济状况不景气，市场需求衰退或不振。
2、国家出台明令禁止、限制发展或限期整改政策。
根据风险预警信号对银行信用安全的影响程度可分为一般预警信号和重大预警信号。
客户出现下情况之一或多个的，一般认定为重大预警信号：1、资产负债率、流动比率、现金流量、销售收入、利润、应收应付款项等指标与同期、年初或上期比较，连续多期持续出现不利变化。
2、失去重要客户或市场、处于停产或半停产状态、增加对外重大投资、盲目向非主业领域迅速扩张、所有者权益减少。
3、主要管理者变更或被双规、判刑，其家庭经济状况发生重大变化，有移居(民)倾向，转移或变相转移、侵吞企业财产。
4、存款账户转移，业务份额下降，其他银行降低其信用等级或停贷或实行制裁。
5、逃废银行债务或被证监会警告，被银行监管部门（人民银行）列入“黑名单”，被银行同业协会确认不守信誉。
6、被主管部门或行业协会限制或制裁。
7、保证人担保能力下降或抵押(质)物的使用价值、市场价值明显降低或损毁、流失。
8、未经信用社（银行）同意擅自处理抵押(质)物。
9、国家、地方经济状况不景气，市场需求衰退或不振。
10、国家出台明令禁止或限制其发展，或限期整改政策。
11、信用等级、贷款风险分类下降。
12、其他。
其他预警信号个别偶然出现可视为一般预警信号，连续出现或多个同时出现应视为重大预警信号。
二、项目贷款项目贷款的风险预警信号除了具备一般企业类客户贷款风险预警信号的特征外，还具有其特殊性，要注意把握和识别。
项目贷款特殊的风险预警信号列示如下：（一）经营环境预警信号1、对行业或项目可能产生潜在或直接不良影响的新的法律、法规、政策的实施。
2、对项目选址、建设内容、周边环境可能产生较大影响的城市规划方案的确定或调整。
3、社会舆论出现对项目法人或项目本身不利的信号。
（二）项目建设期预警信号1、项目审批、设计、建设、监理、经营过程中，因违反有关规定，受到主管部门处罚，并可能对项目建设产生重大不利影响，或在上述过程中，项目单位向银行隐瞒真实情况或弄虚作假。
2、项目设计方案、建设内容、建设规模、关键设备购置等发生重大变化。
3、项目投资主体、实施单位、运作模式等发生变化。
4、负责项目实施的关键管理人员、工程技术人员、财务人员、销售人员等非正常离职。
5、项目未按规定实行招投标、工程监理，或招投标、工程监理流于形式。
6、项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异。
7、项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉。
8、其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响。
（三）项目资金到位情况预警信号1、项目实际(或预计实际)投资超出评估测算总额达10%以上。
2、项目单位违约大量拖欠工程款，或由此引发纠纷或诉讼，可能影响工程进度和质量。
3、项目资本金不到位或未按计划到位。
4、项目评估时预期除资本金以外的其他资金未按计划到位。
5、未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途。
6、关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移。
（四）项目经营期出现不利变化1、项目原、辅材料进货渠道、市场供求发生重大变化。
2、企业技术水平不达标，产品产量、质量未达到设计水平。
3、项目市场定位、销售策略、销售渠道、销售进度、销售价格等与计划发生较大差异。
4、项目销售、资金回笼与计划发生较大不利变化。
5、同一区域或相近区域出现优势明显的竞争性项目。
6、消费者消费倾向发生变化，项目产品市场发生重大不利变化。
7、对商品房开发项目，未及时办理竣工验收或未通过竣工验收，产权证书办理不及时。
8、产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件。
（五）银企关系预警信号l、对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况。
2、隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策。
3、项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求。
（六）项目贷款出现以下预警信号，一般认为属于重大风险预警：1、项目建设出现纠纷或发生非正常停工，实际实施进度与计划发生较大差异。
2、项目建设质量出现重大问题，被有关部门查处或遭投诉。
3、其他在建或开发项目失败，关联企业经营不景气或涉诉，可能对本项目建设产生重大不利影响。
4、未按评估指定用途使用资金，转移项目建设资金于其他在建项目或用途。
5、关联企业间发生大量非正常交易和资金大量非正常转移。
6、产品受到消费者投诉事件增加，出现不利舆论；或被新闻媒体、主管部门披露不利事件。
7、对信用社（银行）正常的贷后监管拒不配合或提供虚假情况。
8、隐瞒影响信用社（银行）贷款安全的重大决策。
9、项目资金违反约定体外循环，逃避信用社（银行）封闭管理要求。
10、其他。
其他预警信号个别偶然出现可视为一般预警信号，连续出现或多个同时出现应视为重大预警信号。
三、个人类客户借款人出现以下情况，一般视为重大预警信号：（一）借款人身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力或借款人家庭成员身体出现死亡、重大疾病、伤残、丧失劳动能力足以影响贷款的归还的。
（二）借款人品行不端，违法犯罪被拘留或判刑。
（三）借款人出现离婚等重大家庭变故。
（四）借款人经商、运输等从事的经营活动（含种、养殖业）连续亏损。
（五）借款人个人资产净值明显下降，收入大幅度减少。
（六）借款抵押物明显贬值、毁损或未经银行同意被擅自出租、处置。
（七）借款人工作单位关停倒闭或借款人下岗长期待业。
（八）借款人恶意逃废信用社（银行）贷款本息的。
（九）其他。