银行金融风险管理论文
金融风险方面论文
金融风险方面论文浅析我国金融风险管理存在的问题及对策摘要：从金融业诞生的那一天起，金融风险也就随之而来。
无论金融风险的形式发生了多大的变化，其内容扩大了多少，我们对它了解程度的多少都将决定我们对金融风险管理能力的大小，也将进一步决定金融业能否稳定的发展。
我国金融业的发展长期落后于发达国家的水平，处于一个不断学习完善的阶段。
在这一阶段，由于金融体制的不完善，存在着许多制度上的弱势，资本市场发展缓慢，这些都为国际游资有机可乘，形成了一定的金融风险。
本文着重分析我国金融领域的风险现状，提出一些切实可行的措施和办法。
关键词：金融风险管理金融监管，市场风险一、我国存在的金融风险分析1.我国宏观经济运行中的金融风险1中国金融市场对外开放面临的风险。
主要是指来自于国际游资和金融危机，1997年东南金融危机的爆发使我们看到，一国经济全面开放会引起国际上一些投机资本的进入，时刻受到威胁，管理不当就会引起金融灾难。
随着我国加入WTO，金融市场不断对外开放，我国每时每刻都面临着来自于其他国家的金融风险冲击。
2通货膨胀率持续走高，央行不断加息，利率风险加大。
受到国际食品价格上涨影响，和国内食品供应短缺，通货膨胀压力不断加大，央行为了控制物价，从提高存款准备金率到连续加息，已经使得利率水平高于世界平均水平，利率风险不断加大，使央行监管压力增大。
2.金融体系内部的金融风险1银行等金融机构金融资产质量下降。
在当前形式下，随着资本证券化的发展，银行等金融机构以金融资产充当抵押物进行放贷，一旦充当抵押物的资产出现贬值或变现难得情况，银行等金融机构就会面临着信贷资产恶化的情形。
2道德风险和操作风险。
由于我国商业银行破产和推出制度尚未建立和完善，当金融机构由于经营管理不善使得自身信贷资产出现不能按时偿还的风险时，资产的质量不断下降，最终变成呆账坏账市场风险，和大量不良资产。
但是，由于没有完善的退出机制，为了继续保持银行等金融机构的正常运转，金融管理当局指正充当最后的埋单者，长此以往，银行等金融机构便会形成对风险管理漠不关心，放松日常的经营管理，出现道德风险。
商业银行金融产品创新的风险管理研究
金融观察Һ㊀商业银行金融产品创新的风险管理研究严㊀伟摘㊀要：在商业银行竞争趋势愈强的背景下，各家银行都在积极尝试和发展金融产品创新㊂但是，金融产品创新在带来银行自身收益和促进经济发展的同时，也带来了一定程度的风险㊂因此，为降低金融产品创新带来的风险，有必要对金融产品的风险进行分类，并建立相应的风险管理模型㊂关键词：商业银行；金融产品；创新；风险管理；研究一㊁引言金融产品创新虽然为商业银行的发展带来更多的利润，但是也带来相应的金融风险隐患㊂我国的商业银行在发展过程中主要依靠传统的金融产品㊂衍生产品创新是一项新的发展，并且起步较晚㊂尽管我们在资产证券化方面取得了一些成就，但许多风险依然存在㊂因此，重视商业银行产品创新过程中的隐性风险，增强风险管理及控制，辨别经营风险要素，构建科学合理有效的经营风险防控监督指标体系是现阶段商业银行商品创新过程中的紧迫具体任务㊂二㊁商业银行金融产品创新的风险概述产品创新的风险可以定义为公司低估其内部和外部环境或无法适应新产品开发过程㊂这使得在产品创新过程中难以有效控制，从而导致新产品开发失败的可能性大大增加㊂新产品开发中可能出现的风险主要有以下几点：第一，技术经营风险，是因为金融产品技术不成熟或金融产品设计过程中的不稳定性所致，金融创新措施未能按照原定预期进行；第二，市场风险，新产品的推出必须满足客户的需求，并在短时间内被市场接受㊂如果产品过于超前或市场已处于成熟期就会导致产品被接受程度不及预期，造成投资浪费的风险，会严重影响银行的经验和资源；第三，信用风险，合同一方不能按照合同履行的风险；第四，流动性风险，这种风险通常是由于某些金融衍生品持有人无法在市场上找到竞争对手而可能以低于市场的价格出售金融衍生品而产生的㊂第五，法律法规风险，因金融产品创新往往是发生在现有法律法规管控之外，即存在一个时间差的情况，创新行为会早于法律约束行为㊂三㊁商业银行金融产品创新风险管理的现状（一）金融产品创新风险的管理水平低我国商业银行金融产品创新风险管理水平较低的原因有以下几点：第一，在信用风险管理方面，我国商业银行金融业务创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析及一般的定量分析㊂依据管理决策工作人员的实践经验辨别及评估此种经营风险，一些国外发达国家已经具有相对成熟的内部评估技能，并且都倾向于使用先进的内部评估方法㊂因此，我国商业银行产品在信用风险管理方面相对落后；第二，在消费市场风险管理方面，大多数发达国家选用压力测试当作剖析㊁评估和衡量市场风险的关键管理方法，而我国的大多数商业银行现阶段尚未能够实现㊂（二）金融产品创新风险管理平台落后如今，在我国大多数商业银行中，为金融产品创新建立风险管理平台显然落后于发达国家㊂这种落后主要反映如以下几点：第一，缺乏对风险管理的了解，缺乏有效的风险管理方法；第二，大多数商业银行尚未完全形成风险管理文化，管理理念相对落后；第三，每个银行都更加重视硬件投资，但是在建立管理信息系统方面却落后㊂（三）金融产品创新监管力度不足目前，我国的金融产品创新监管机构与过去相比已取得了很大进步，但仍然存在以下几个问题：第一，金融产品创新监管的概念已经相对落后，大多数我国金融监管部门只偏向机构监管，忽略功能意识的监督，每个监督部门似乎都是各自独立的；第二，金融产品创新监管技术不健全㊂我国大多数金融监管机构已经发布了金融产品创新项目中的风险管理指南，但量化管理水平仍然相对较低，并且产品监管信用体系和相关数据库也相对不完善；第三，关于金融产品创新的信息披露不够全面和标准化的㊂大多数金融机构披露的产品创新信息仅限于财务报表的披露，这直接影响监管机构的风险评估并损害其声誉㊂（四）金融产品创新监管仍不到位商业银行在发展过程中已经取得了一定数量的创新产品，并取得了长足的进步，但风险防控监督仍然存在很多弊端㊂首先，监督的概念落后于大型银行，产品功能的监督需要改进㊂职责不明确，部门之间缺乏协作，信息交互不畅，导致交叉业务置于空白地带㊂其次，产品技术监督水平㊁量化管理水平落后，移动信息系统尚未建立，缺乏管理人才㊂由于存在严重缺陷，无法有效改善技术设备经营风险监管㊂四㊁商业银行金融产品创新风险管理对策（一）加强金融产品创新内部风险的控制力度１．构建以大数据㊁人工智能技术为核心的商业银行风险管理平台，将此种技术充分渗入商业银行的各个方面，促进商业银行金融业务产品创新业务开发㊁风险管控㊂２．提升金融创新商品经营风险定量分析的能力，我国商业银行金融创新商品的经营风险评估主要鉴于定性分析，相对比较小的定量分析，通常仅取决于决策管理人员㊂为了评估和掌握经验水平，有必要提高商业银行金融创新产品风险管理的定量分析水平㊂３．制订科学合理的金融产品创新风险管理策略㊂目前，我国大多数商业银行的主要收入来源是传统的存贷款和经纪业务，而资产负债表外业务，特别是金融衍生品创新业务相对较少，因此应建立科学合理的计划策略以提高风险管理能力㊂（二）构建和完善商业银行风险监管体制１．加强商业银行综合风险监管㊂金融危机爆发，我国商业银行所承担的损害相对较少，但随着我国金融市场的发展和创新，预计面临的风险将会不断增加，因此为避免未来巨１１１大的损失，有必要加强对商业银行风险的监督㊂２．有必要完善风险调整机制㊂金融创新产品，尤其是金融衍生产品，具有跨机构和市场的特征㊂根据对我国金融市场监管现状的分析，有必要建立有效的风险机制，以避免出现监管重叠以及真空的情况㊂（三）优化金融产品风险管理市场的约束制度１．完善金融产品创新信息披露机制㊂金融产品创新市场信息披露机制可以帮助投资者判断风险状况和自身风险㊂约束能力使监管机构可以有效地分析市场的运营状况，从而规避这些风险并承担管理职责㊂２．完善金融机构自律机制及第三方监督制度㊂金融机构的自律制度主要是为了避免商业银行间的过分竞争而且规范市场竞争，进而减少其监督成本而是有效地节约财政资金㊂随着经营风险的产生，构建金融机构的自律机制更为重要㊂（四）将信息技术引入到风险平台管理建设中移动互联网技术应用结合金融业务打造了互联网金融，这是一项典型的结合科技创新的金融产品创新应用案例，其给金融体系带来很大的变革，不仅改变了商业银行的经营思路，也给国家金融监管带来了挑战和思考㊂商业银行自身的风险平台建设，也应根据自身基础数据的情况，依托大数据技术㊁人工智能技术，建立智能化的风险管理平台㊂一方面可提高经营风险防控的智能化管理，另一方面依托大数据平台实现资源共享，可有效提高经营风险防控的能力和范围㊂商业银行本身拥有海量的业务交易数据，另外，由于近１０余年互联网电子媒介的发展，大量非交易数据，即客户的非交易行为也沉淀在银行的电子渠道交易记录中㊂依靠这些数据基础，根据相应模型算法，生成大数据平台基础数据，可以提供银行下游系统所需数据资源㊂对于风险管理平台，其根据所需获取相应数据资源后，依靠机器学习等组合算法模型，构建银行自身的智能化风控体系㊂实现金融科技赋能商业银行精准风控㊂五㊁结语综上所述，为了管理商业银行的金融产品创新风险，有必要加强金融产品创新的内部风险控制，建立和完善商业银行风险监管体系，优化金融产品风险管理的市场威慑体系㊂有效管理金融产品创新风险，确保商业银行稳定发展㊂参考文献：［１］黄海屏．银行金融产品创新及其风险防控途径分析［Ｊ］．时代金融，２０１７（２４）．［２］张白愚．商业银行金融创新和风险管理［Ｊ］．时代金融，２０１７（５）．［３］胥欣华．探析我国商业银行金融创新中的风险管理［Ｊ］．中国商论，２０１６（１５）．［４］陈泊伶．商业银行金融产品创新及其风险防控分析［Ｊ］．现代工业经济和信息化，２０１６（９）．作者简介：严伟，天津银行㊂（上接第１１０页）势良好，商业银行可以以发展型投资战略为主，对人力㊁设备等方面进行投资，扩大银行产品市场占有率㊂以下介绍两种目前商业银行可用的扩张投资战略㊂（一）投资可转债可转债是一种可转换式债券，最初通过购买公司发行的债券为企业进行融资，当企业上市时这部分债券就转换成股票，实际上是一种将债券和股票进行兑换的方式，是公司发行的具有附加价值的股票㊂目前，可转债已经成为资本市场进行投融资的重要方式，越来越多的银行愿意选择可转债的方式进行投资，可转债已经成为资本市场上一种重要的金融创新工具，但是企业进行可转债的投资不宜操之过急，需要先对可转债市场进行详细的评估，了解风险之后才能进入到可转债市场㊂（二）投资发展财务顾问业务财务顾问一种新型的业务，对银行来说是出售专业的投资知识与管理经验给企业来获得收益，而对企业来说拥有专业的财务顾问能大大程度上为企业避免风险，在低风险的背景下获得更多的收益㊂财务管理顾问业务主要是银行针对企业特色制订个性化的财务问题研究方案，在业务的发展过程中以银行的业务经验为基础，充分发挥银行的平台优势为目标客户进行项目追踪知道和反馈㊂过去的投融资方式已不能满足当前银行的发展，选择新型的投融资方式是银行进行财务管理的重要手段，而为企业提供财务顾问管理就是一种新型的银行投融资方式㊂随着经济的发展，中小企业以及小微企业为了跟上经济形势，企业迅速扩张，而本身的财务管理匮乏，不能良好的适应市场发展，如果使自己企业能够更全面的发展是企业目前所面临的难题，最便捷的方式就是选择银行提供的财务顾问业务，企业的改造与结构重组，经营方式的转型都需要有相当能力和经验的机构进行指导㊂所以说为企业提供专业的财务顾问，不仅是银行与银行之间同类产品激烈竞争的结果，也是适应市场的需求，帮助中小微企业进行转型的必然要求㊂是建立银行与企业新型关系的迫切需要㊂五㊁结语银行业的发展如今已经进入了瓶颈期，财务战略管理对银行投融资具有重要的影响㊂无论是从银行财务管理的长远发展还是提升自身财务竞争力的角度来看，财务管理的制订都具有极其深刻的战略意义㊂财务管理战略是在对银行及企业内外部环境做出详细评估后制订的一种符合自身发展的财务管理制度，银行要想得到长远的发展必须将财务管理战略与实际经营结合起来，在低风险的前提下通过多种投融资方式为自身带来经济收益，有效的利用自有的资源制订符合自身的财务战略㊂参考文献：［１］王建飞．商业银行财务管理优化策略研究：以青海银行为例［Ｊ］．品牌，２０１９（２３）：２４－２６．［２］王昱．新能源经济下商业银行投资策略研究［Ｊ］．商情，２０１７（３１）：５９．作者简介：陆智颖，交通银行㊂２１１。
金融风险管理对银行业的影响
金融风险管理对银行业的影响随着金融市场的不断发展和全球化程度的提高，金融机构面临着越来越多的风险。
银行业作为金融体系的核心和重要组成部分，风险管理对其发展具有至关重要的影响。
本文将探讨金融风险管理对银行业的影响，并重点从风险识别、风险评估、风险监控和风险控制四个方面进行讨论。
一、风险识别风险识别是金融风险管理的起点和基础。
通过对市场、信用、流动性等不同类型风险的识别和量化，银行能够及时发现潜在的风险因素，避免无法预测和控制的风险事件的发生。
金融风险管理强调全面和系统的风险识别，旨在提高银行对风险的敏感度，减少风险带来的潜在损失。
另外，风险识别对于银行经营战略的制定和决策也具有重要意义，有助于银行在竞争激烈的市场环境下把握风险与收益之间的平衡。
二、风险评估风险评估是对银行面临的各类风险进行定性和定量分析的过程。
通过风险评估，银行可以全面了解不同风险的性质、来源和影响，科学判断风险水平和承受能力。
金融风险管理着重于对风险进行综合评估，兼顾不同类型风险的相互关联和传染效应，以动态方式进行监测和评估。
风险评估为银行提供了有力的决策参考，有助于明确业务定位和风险容忍度，从而制定适当的风险策略和风险管理措施。
三、风险监控风险监控是金融风险管理的核心环节。
通过建立有效的风险监控系统和内部控制机制，银行能够对风险进行实时、全面和准确的监测，及时发现和解决风险问题。
金融风险管理注重风险监控的科学性和全面性，借助先进的信息技术和模型工具，对市场、信用、操作、流动性等各类风险进行定量化监控，实现风险预警和预测。
风险监控的有效实施有助于银行降低风险暴露、提高风险控制能力，保障企业的稳健经营和可持续发展。
四、风险控制风险控制是金融风险管理的关键目标和任务。
通过建立完善的风险管理体系和内部控制机制，银行能够主动控制和规避风险，降低不良资产的形成和损失的发生。
金融风险管理注重风险控制的科学性和合规性，建立风险限额、风险分散、风险对冲和风险补足等一系列风险管理手段，有效控制风险水平和波动。
我国商业银行利率风险管理研究论文
我国商业银行利率风险管理研究论文摘要：商业银行作为金融体系的重要组成部分，面临着利率风险的挑战。
本论文旨在研究我国商业银行利率风险管理的现状和问题，并提出相应的改进措施。
首先，对商业银行利率风险的定义和特征进行了阐述；其次，分析了我国商业银行利率风险管理的现状和存在的问题；最后，提出了完善我国商业银行利率风险管理的若干建议。
关键词：商业银行、利率风险、风险管理、改进措施1. 引言商业银行作为我国金融体系的核心部分，具有资金中介、信贷和风险管理等重要职能。
随着我国市场经济体制的建立和金融市场的发展，商业银行面临各种风险，其中利率风险是最为突出和重要的风险之一。
合理有效地管理利率风险对商业银行的稳定和发展具有重要意义。
2. 商业银行利率风险的定义和特征利率风险是指商业银行由于市场利率的变化而导致的资产负债规模、利润、市值等方面的风险。
利率风险具有以下几个特征：首先，利率变动是不可预测的，存在不确定性；其次，利率变动具有延迟性，其影响不会立即显现；再次，利率风险具有关联性，一种利率的变动可能会影响其他利率的变化。
3. 我国商业银行利率风险管理的现状和问题目前，我国商业银行利率风险管理存在一些问题：首先，缺乏全面有效的利率风险管理框架，对利率风险的管理尚未形成统一的理论体系；其次，管理手段和工具相对简单，缺乏科学性和灵活性；再次，内外部环境的变化使得利率风险的管理变得更加复杂和困难。
4. 改进我国商业银行利率风险管理的措施为了改进我国商业银行利率风险管理，可以采取以下措施：首先，完善利率风险管理法律法规，明确银行的责任和义务；其次，建立健全利率风险管理的内部控制机制和制度；再次，加强人才培养和技术支持，提高银行员工的风险管理能力；最后，积极开展利率风险的对冲操作，通过市场化手段降低利率风险。
5. 结论商业银行利率风险的管理对于保障金融体系的安全和稳定具有重要意义。
我国商业银行利率风险管理存在一些问题，但通过改进措施可以有效降低利率风险的影响。
银行业中的金融产品创新与风险管理
银行业中的金融产品创新与风险管理金融产品创新作为银行业发展的重要驱动力，不仅能够为企业和个人提供更多元化的金融服务，也能够增加银行的盈利能力。
然而，金融产品创新也伴随着一定的风险。
银行在进行金融产品创新时，必须注重风险管理，以确保金融体系的稳定运行。
本文将探讨银行业中的金融产品创新与风险管理的关系，并提出相应的解决方案。
一、金融产品创新的意义金融产品创新是银行业发展的重要动力。
通过创新，银行能够满足不同客户的需求，提供更加灵活多样的金融产品和服务。
金融产品创新不仅有助于银行扩大市场份额，增加盈利能力，还能够提升金融体系的效率和稳定性。
其次，金融产品创新能够推动金融体系的升级和转型。
随着科技的进步和金融市场的变化，传统的金融产品已经难以满足客户的需求。
通过创新，银行能够引入更多新的技术和业务模式，提高金融服务的质量和效率，促进金融体系的发展。
二、金融产品创新中的风险金融产品创新虽然带来了许多好处，但也存在一定的风险。
首先，金融产品创新可能带来市场风险。
由于创新产品本身的不确定性，以及市场环境的变动，新产品可能面临市场的接受度不高的风险。
其次，金融产品创新还可能带来操作风险。
新产品的推出需要银行投入大量的资源，包括人力、资金和技术等。
如果在产品推出过程中，银行的内部管理不当，或者产品设计存在漏洞，就会增加操作风险。
最后，金融产品创新还可能带来法律风险和声誉风险。
在推出新产品时，银行必须遵守相关法律法规，并对产品的风险进行评估和披露。
如果银行在产品创新中存在违法违规行为，将会面临法律风险和声誉风险。
三、金融产品创新的风险管理策略为了应对金融产品创新带来的风险，银行需要采取一系列的风险管理策略。
首先，银行必须制定全面的风险管理政策和流程，确保金融产品创新过程中的风险得到有效控制。
同时，银行还应建立健全的内部控制制度，提高风险管理的效率和准确性。
其次，银行应加强产品设计和审查。
在推出新产品之前，银行应对产品的可行性和可行性进行充分的调研和评估，确保产品的合规性和稳定性。
招行银行的金融风险管理与风险防控
招行银行的金融风险管理与风险防控在现代金融领域，风险管理和风险防控是银行业务运营中至关重要的环节。
作为中国领先的商业银行之一，招商银行（以下简称“招行”）一直以来非常重视金融风险管理，并采取了一系列措施来保护客户利益和维护金融体系稳定。
本文将探讨招行银行的金融风险管理与风险防控措施。
首先，招行注重风险管理体系的建设。
招行建立了一套完善的风险管理框架，包括风险管理组织架构、风险管理政策和风险管理流程。
该框架覆盖了各个层级和业务线，确保了每个业务环节都能得到妥善的风险管理和控制。
招行还设立了专门的风险管理部门，负责监测和评估各类风险，及时采取相应措施应对可能出现的风险。
其次，招行积极应对市场风险。
市场风险是指由市场行情波动引起的资产价值损失风险。
为降低市场风险，招行采取了多种措施。
首先，定期进行投资组合压力测试，以评估不同市场情景下的损失潜力。
其次，建立了风险分散化投资策略，通过投资组合的多样化来降低可能的损失。
此外，招行还注重员工的市场风险管理培训，提高员工对市场风险的认识和应对能力。
此外，招行高度重视信用风险管理。
信用风险是指由于借款人或交易对手无法按时偿还债务而导致的损失风险。
为有效管理信用风险，招行建立了严格的授信审核和评级体系，对借款人进行全面的信用评估，以确保资金放贷的安全性。
此外，招行还严格执行风险分散化原则，将贷款分散给不同行业和地区，减少信用风险的集中度。
招行还积极参与信用保险市场，通过购买信用保险来转移信用风险。
此外，招行还重视操作风险的管理和防控。
操作风险是指由内部失误、人为疏忽或系统故障引起的损失风险。
为减少操作风险，招行制定了严格的操作流程和内部控制措施，确保各项业务操作按照规定进行，并设立了风险管理岗位和风险监测系统，及时发现和纠正操作风险。
此外，招行还对员工进行系统的培训和教育，提高员工的操作风险意识和风险应对能力。
综上所述，招商银行在金融风险管理和风险防控方面采取了一系列有效措施。
商业银行全面风险管理论文
商业银行全面风险管理论文随着中国市场经济的快速发展，商业银行的重要性和地位已成为不可置疑。
它们是市场调节的重要力量，而且对经济的健康和发展有着重要影响。
在这个市场经济发展的过程中，银行行业所面临的风险也是愈加的复杂化和多样化，其个体风险、系统性风险的发生已经威胁到了银行的稳健经营和金融稳定。
因此，全面建立健全的银行风险管理体系已经成为了商业银行防范风险、保持稳健经营的关键。
一、商业银行风险管理的概念商业银行的核心业务是吸储、发贷款和进行支付清算，银行业务面临的风险主要来自于三个方面，就是信用风险、市场风险和操作风险。
其中信用风险是最主要的，而且是银行业务风险的根源。
商业银行风险管理是以便于银行利益最大化为目标，对银行的风险做出合理和科学的分析、评估和控制，以达到稳健运营的目的。
在保证资产质量，维护客户和股东利益的前提下，商业银行应该尽量控制各项风险，建立起合理、高效、切实可行的风险管理体系。
二、商业银行风险管理体系建设商业银行风险管理体系是商业银行风险控制的核心。
它的主要内容应该包括风险审查、风险评估和风险监管三个部分。
（一）风险审查风险审查是风险管理的最基本部分。
它包括预先审查、操作审查和后效审查三个部分。
预先审查是在银行业务发生之前，对银行的客户进行了解、分析客户的偿付意愿、情况以及贷款的有效性等。
操作审查是在银行业务发生时，对客户以及贷款申请者的相关资料、申请情况进行审查，为银行的批准决策提供基础资料。
后效审查是在银行贷款发放后的回收中，对客户还款能力、情况等进行后效审查。
（二）风险评估风险评估的主要目的是对客户的信誉情况和贷款的优劣进行分析，以确定是否批准银行贷款申请。
风险评估主要依据是客户的财务报表和历史贷款记录等，通过评估客户的财务状况和信用记录来判断其还款能力和偿债能力。
（三）风险监管风险监管是获得风险信息、引导风险控制、监督风险防范的过程。
银行需要通过风险监控，查出存在的风险并加以控制。
金融专业专科毕业论文7：《浅析我国商业银行利率风险及其管理》
内容提要改革开放以来，随着我国经济体制改革和金融体制改革的不断深入，利率市场化改革的步伐也逐步加快。
在利率市场化条件下，利率水平会表现出较大的多变性和不确定性，不可避免地给市场主体造成影响，而作为金融市场微观主体的商业银行更是直接面临利率市场化的挑战，利率风险日益成为我国商业银行的主要风险。
利率风险管理的重要性是与各国的宏观经济环境的变化密不可分的，随着金融自由化的发展，利率水平变得越来越起伏不定，对商业银行的不利影响也日益加剧，商业银行如何在利率多变的环境下生存的问题变得越来越突出。
由于我国长期以来实行利率管制，尽管利率风险管理得到商业银行一定程度的重视，但因缺乏相应的管理利率风险的手段和工具，其利率风险管理能力和经验滞后于西方先进的商业银行。
因此，如何有效地管理利率风险将成为我国商业银行面临的主要难题。
本文正是从这个实际出发，尝试对利率风险管理进行系统的研究，分析利率市场化与利率风险之间的相互联系，研究我国商业银行利率风险管理的现状，揭示其中存在的缺陷和问题，最后提出加强我国商业银行利率风险管理的对策建议，从而建立起一套适合当前我国商业银行进行利率风险管理的体系。
关键词：利率市场化商业银行利率风险管理目录一、利率风险对商业银行的影响................................... 错误！未定义书签。
二、利率风险的成因............................................. 错误！未定义书签。
（一）我国商业银行利率风险形成的外部因素 ..................... 错误！未定义书签。
（二）我国商业银行利率风险形成的内部因素 (2)三、我国商业银行利率风险管理存在的问题......................... 错误！未定义书签。
（一）商业银行内部利率风险管理体制不健全 ..................... 错误！未定义书签。
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目录引言 (2)一、我国商业银行金融风险的现状 (2)(一）金融体系透明度不高，信用体制不健全 (2)（二）潜伏着信贷投放过快新的金融风险 (2)（三）银行业呆坏账水平居高难下 (2)（四）金融体系与地方政府的联系过于紧密 (3)二、我国商业银行存在的主要金融风险 (3)（一）信用风险 (4)（二）财务风险 (4)（三）流动性风险 (4)（四）市场风险 (4)（五）犯罪风险 (4)三、我国金融风险的演变 (5)（一）房地产信贷的风险逐年升高 (5)（二）金融体系内风险正向银行集中，呆账坏账风险将长期存在并进一步升高 (5)（三）特殊国情背景下的金融风险仍将长期存在 (5)四、我国商业银行金融风险的防范措施 (6)（一）操作风险防范措施 (6)（二）市场风险防范措施 (6)（三)信用风险防范措施 (6)（四）法律风险防范措施 (7)（五）道德风险防范措施 (7)结语 (9)参考文献 (9)我国商业银行金融风险分析及对策研究[摘要] ：随着中国经济的快速增长，刺激了金融机构信贷投放的积极性，然而经常账户和资本的双顺差以及通过各种渠道流入中国的大量外资，使得央行不得不一再提高基础货币的投放量进行对冲。
在增加的这部分贷款里中长期贷款比重增加，大部分贷款流向了基本建设和大型工程和。
最近几年，由于银行的信贷业务快速扩张，存在的资产质量问题被掩盖起来。
一些融资能力、抵抗风险能力较差、呆坏账比例已经偏高的中小银行，很容易陷入到流动性不足的困境中去。
[关键词] ：金融风险竞争商业银行防范对策随着中国经济速度的放缓，我国商业银行面临的经营风险日益增大，这些风险的存在不仅影响了商业银行的经营业绩，同时也决定着商业银行的生死存亡。
商业银行的风险除了人们看到的以外，还有一些比隐蔽的人们不知道的风险存在。
如何把握这些潜在的风险，提出合理的解决方法，对稳定国民经济，维护金融体系具有十分重要的意义。
一、我国商业银行金融风险的现状(一）金融体系透明度不高，信用体制不健全我国自2002年就颁布了有关银行业新的信息披露准则，2004年以后所有银行都要报送按五级标准划分的贷款，使行业透明度和信息披露水平得到提高。
但在实际操作过程中，由于我国商业银行的国有性、决策者权责不对称性和金字塔式的组织结构，造成我国银行业和西方发达国家银行相比还存在较大的差距。
公民得到信息较困难，搜寻信息的成本过高和信用制度的不健全，导致了我国金融市场上交易双方信息不对称问题的出现 。
尤其是个人收入状况、公司内部经营等方面的信息，这种状况导致逆向选择行为发生的纪几率增加。
即使像汽车信贷和住房信贷这样在前些年被认为是收益较高、风险较小的优质项目，在近期也经常有违约现象的发生。
（二）潜伏着信贷投放过快新的金融风险随着中国经济的快速增长，刺激了金融机构信贷投放的积极性，然而经常账户和资本的双顺差以及通过各种渠道流入中国的大量外资，使得央行不得不一再提高基础货币的投放量进行对冲。
贷款的结构也发生了改变，在增加的这部分贷款里中长期贷款比重增加，大部分贷款流向了基本建设和大型工程和。
由于缺乏长期的债券市场，潜在的金融风险再次集中到了银行系统。
银行系统采取发放大量的新贷款来稀释不良贷款率所产生的盲目扩张行为，在社会信用环境不够完善、经济结构不尽合理、公司结构不规范、风险管理能力不足和商业银行内控机制欠缺的情况下，这种过快的信贷投放进一步加大了银行系统的金融风险。
（三）银行业呆坏账水平居高难下近年来，虽然我国金融机构的不良贷款额和不良贷款比率有所下降，但这一现象是金融机构通过收回有利的贷款或扩大信贷投放规模稀释了不良贷款，实际上并没有消除不良贷款蕴含的金融风险，我国的不良贷款比率远远高于国际上10%的警戒线 。
（四）金融体系与地方政府的联系过于紧密自20世纪90年代以来，我国对金融体系进行了全方位大力度的改革，但银行业尤其是地方性银行和当地政府之间的联系依然十分紧密。
地方政府、商业机构和银行经理之间的利益是紧密联系在一起的，很多地方政府通过职权的便利对信贷过程施加了巨大的影响，为促进地方经济的发展，使用了各种手段。
这种特殊的利益关系严重影响了中央政府对宏观经济的调控。
地方政府的干预使银行的大量信贷资金财政化。
数据显示2010 年年底地方政府性债务余额中，银行贷款占比达到了79.01%，总额达到了8.47 万亿元。
2010 年末，按照央行统计数据，人民币贷款余额为47.92 万亿元，由此可见地方政府性债务在2011 年在银行的贷款占到了人民币境内贷款余额的17.7%。
表一地方政府性债务中的银行融资（截止到2010 年年底）数据来源：中华人民共和国审计署，《审计结果公告》，2011 年第35 号（总第104 号）“截至2013年6月低，全国各级政府负有偿还责任的债务为206988.65亿元，其中省、市、县、乡（镇）四级政府负债超过14万亿元”。
二、我国商业银行存在的主要金融风险近年来国有商业银行暴露出来的金融风险主要有一下几种：（一）信用风险国有商业银行的资产信贷质量逐年下降，成为目前最突出的银行金融风险。
个人和企业逃废银行债务的现象相当严重，甚至出现了部分借贷方有钱还也不还的案例。
目前我国国有商业银行的不良贷款中呆滞、呆帐、逾期贷款占到了全部贷款余额的20%以上。
不发达地区的国有商业银行不良贷款率高于发达地区，最高的达到了40%。
调查显示，2014年以来，国有商业银行的资产信贷质量依然在下降。
为了业绩的表现有些地区银行统计上报的不良贷款数据是不真实的，将大量的逾期贷款展期为正常贷款。
换言之，我国的商业银行的不良贷款比率比实际公布的还要高。
到目前为止，国有商业银行未收回的利息数额累计达数千亿元。
（二）财务风险国有商业银行的财务风险主要表现在经营利润虚盈实亏和资本金严重不足两方面。
自1993年以来的20年时间里，财务制度将银行应收未收的巨额利息作为收入来反映，造成有些银行的虚盈实亏；目前国有商业银行的资本充足率不到6%，远低于8%的国际标准 。
由于银行的资本增长速度大大低于资产增长速度，使资本充足率持续降低。
经营上的虚盈实亏和资本金比例过低，导致我国的国有商业银行抗风险能力进一步降低。
（三）流动性风险目前国有商业银行虽未显现出流动性风险，但实际支付困难却越来越多，主要集中在一些中小银行金融机构上，部分城乡信用社由于管理不善，导致不良贷款率升高，随时都可能出现银行业对客户提取现金的支付能力不足。
（四）市场风险主要是指银行金融市场秩序混乱和证券市场不规范所引发的各种风险。
股市风险的表现最为突出，据权威部门分析目前我国股市资金大概40000多亿元，参与炒股的股民有2000多万。
有相当比例的新股民盲目投机行为严重，渴望一夜暴富，缺少投资的风险意识。
有些企业和机构也存在投机的心理，将大量银行信贷资金投入股市，使股市的泡沫成分加大，严重危及了银行信贷资金的安全，很多外资通过资金拆借大量涌入我过的股票市场，进一步加剧了股市波动。
部分上市公司跟风配股送股，使股票价格虚高，也给股市的波动埋下了隐患。
与此同时，企业债券清偿风险也在上升。
近年来人民银行、国家计委计划内批准发行的企业债券，到期的越来越多。
个别企业由于效益不理想，已经无力偿还到期债券，这些债券中很多是由银行金融机构代理发行或担保，逾期将由银行金融机构垫付。
就会将企业经营风险转化成银行金融风险。
另外，还有地方政府私自发行的债券，各种形式的集资和企业内部集资，都存在到期兑付困难的问题，到时就会引发社会的动荡。
（五）犯罪风险近年来，沿海经济发达地区银行金融犯罪案件呈多发态势。
犯罪分子内外勾结，采取大额存单、信用证、银行承兑汇票、保险单等进行资金诈骗。
在银行贷款业务中经常遇到“十假”，即假贷款用途、假信用等级、假财务报表、假营业执照、假担保、假贴现、假票据、假图章、假承兑、假合同等诈骗银行资金犯罪行为。
部分不法分子采用高科技手段达到了以假乱真的程度，让银行防不胜防。
三、我国金融风险的演变（一）房地产信贷的风险逐年升高近几年由于房地产业的银行信贷偿还没有出现明显的拖欠情况，银行的呆坏账率也不高。
所以房地产信贷业务，在银行信贷业务中已经占有了相当大的比例。
但是，从2013年开始，房地产行业开始出现颓势，随时有崩盘的危险，房地产信贷的风险越来越高，各家商业银行逐渐收紧了对房地产的信贷，甚至不贷。
这就导致部分小房企，出现资金链断裂的可能。
目前已经有个别房企倒闭、破产，这种状况使广大购房者，对房市更失去信心，即使有些地方政府出台救市政策，依然难以挽救楼市的低迷。
如果房市崩盘就会使多家银行出现大量的呆账坏账，使银行的金融风险无限扩大，对整个金融系统造成灾难性的后果。
（二）金融体系内风险正向银行集中，呆账坏账风险将长期存在并逐年升高最近几年，金融机构呈现出快速增长的趋势，银行的信贷业务快速扩张，存在的资产质量问题被掩盖起来。
一些融资能力、抵抗风险能力较差、呆坏账比例已经偏高的中小银行，很容易陷入到流动性不足的困境中去。
我国对国有制企业的改革会使更多的企业进入破产程序，而随着破产法的完善，这部分国有企业负债的很大一部分就会转化为银行账面的不良贷款 。
所以，国有商业银行的不良贷款会不断出现高峰且长时间存在。
由国家改革层面看，加强银行监管和对国有商业银行改革并不能消除不良贷款。
只有政府出台配套措施，在保证商业银行经营稳定的前提下，逐步化解不良贷款的风险。
据银监会2014年2月14日发布的统计数据显示，截至到2013年12月末，我国四大商业银行不良贷款比年初增加了993亿元，不良贷款余额为5921亿元，不良贷款率为1.0%，比年初上升0.05个百分点。
（三）特殊国情背景下的金融风险仍将长期存在在我国四大国有商业银行占领了绝大部分市场份额，这些业务中包括车贷、房贷等优质项目，也是政府债券的主要购买者，具有很强的流动性，主要为同业拆借市场提供资金支持。
而其他股份制银行、商业银行则往往是资金的借入方，这些银行的流动性不足，自我调节能力较差。
这种严重不平衡的金融结构必定对我国金融体系的发展不利，满足不了我国经济增长的需要。
在这种情况下地下金融活动随之发展起来，其规模已经达到地上金融规模的三分之一，而民间借贷兼具了创造性和毁灭性，监管当局无法对这一与黑社会相联系、具有高利贷性质的领域进行打击和取缔。
因此，地下金融活动给我国金融体系带来了较大的金融冲击和社会冲击。
四、我国商业银行金融风险的防范措施（一）操作风险防范措施首先，由于银行系统的制度不建全，造成职员操作权边界不清，产生了银行的操作风险。
职员操作权边界不清，就意味着，在操作过程中无法匹配银行职员的责、权、利。
在这种情况下，银行职员行使操作权主要以自己利的益为目的。
在利益固定的情况下，会消极怠工，少使用或不使用操作权；而在责任一定的情况下，滥用操作权，极力追求个人利益，超越操作规程规定的权限。